Минимальный платеж по кредитной карте – что это, примеры расчета

Что будет если не внести обязательный платеж

Во-первых, в договоре прописываются штрафы, пеня, неустойки и прочие санкции, накладываемые на заемщика при несоблюдении договоренностей. Так, например, в Сбербанке неустойка за просроченный платеж составляет 36% годовых (при процентной ставке — 36% годовых). Фактически это означает, что на время действия неустойки процентная ставка повышается в два раза. В конечном итоге это оборачивается ощутимыми суммами.

Во-вторых, если просроченный платеж не будет погашен в течение пяти рабочих дней с момента его образования, банк имеет право заблокировать карту. В таком случае клиенту придется идти в отделение банка, объяснять причину несвоевременной уплаты, производить разблокировку и так далее. В лучшем случае клиент потратит массу времени и сил, в худшем — ему так и не удастся восстановить счет, при этом задолженность никуда не денется, он по-прежнему будет должен банку.

В-третьих, кредитная карта по сути является нецелевым кредитом с длительным сроком действия, а значит, просроченные платежи и тем более заблокированные счета значительно портят кредитную историю. Это может привести к внесению в «черные списки», а значит, на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты неблагонадежный заемщик может даже не рассчитывать.

Помните, что все штрафные санкции должны быть прописаны в договоре в разделе «Права и обязанности». Кроме того, все крупные банки высылают смс на указанный в первичной анкете телефон. Сначала смс уведомляет о приближении срока выплат, затем — о необходимости оплатить неустойку и внести средства как можно скорее.

Когда списывается ежемесячный платеж

Дата списания зависит от того, на каких условиях был заключен кредитный договор.

В некоторых банках устанавливается правило вносить минимальный платеж в дату, когда был подписан договор. Например, клиент пришел в отделение 15-го июля и в этот же день подписал договор, тогда обязательная выплата назначается на 15-е августа, 15-е сентября и так далее.

Часто банки устанавливают конкретную дату — 10-е, 20-е, 25-е число следующего месяца. Практически всегда это объясняется или желанием подстроиться под клиента (у большинства заемщиков аванс и зарплата приходят в одни и те же дни), или необходимостью включить работу по картам в другие процессы внутри банка.

Чтобы быть уверенным в отсутствии ошибки или недопонимания, заемщику следует внимательно читать кредитный договор перед его подписанием — в том числе на предмет даты списания платежа.

Варианты погашения долга

Для погашения долга по золотой или классической кредитной карточке клиент Сбербанка может воспользоваться такими вариантами:

  • Перечислить средства со своей дебетовой карты. Авторизуйтесь в системе Сбербанк Онлайн, войдите во вкладку «Кредиты», выберите счет для списания и поставьте сумму.
  • Внести деньги в терминал оплаты. Предусмотрена комиссия, а средства идут до 3 дней. Оплачивать можно наличными или переводить деньги с карточки.
  • Онлайн погашение с электронного кошелька. Авторизуйтесь в кабинете, войдите в раздел переводов, укажите, что собираетесь погасить кредит. Введите номер договора, реквизиты Сбербанка и размер транзакции. Есть комиссия за операцию.
  • Внести наличные в кассу Сбербанка. Назовите номер кредитного договора, передайте деньги кассиру, ожидайте их доставки на счет в течение суток. Не забудьте заплатить комиссионный сбор.
  • Межбанковским переводом через кассу или аппараты другого банка. Комиссия будет больше, а деньги идут до 5 рабочих дней.

Наиболее удобны онлайн переводы, они проходят за пару часов, максимум 2-3 дня при сбоях в системе. Вне зависимости от выбранного способа погашения следите, чтобы сумма перевода вместе с комиссией была достаточной для оплаты задолженности. Если не хватит пары рублей, то банк начнет дополнительно начислять проценты и неустойку за просрочку

Особенно это важно, когда человек планирует закрыть кредит в рамках льготного периода, а денег недостаточно, и условия изменяются

Что будет, если не платить минимальный платеж?

Собираясь воспользоваться заемными средствами, следует всегда реально оценивать свое финансовое положение и задумываться над тем, с каких ресурсов будет гаситься задолженность перед Тинькофф. В случае допущения просрочек минимального платежей не стоит рассчитывать на лояльность банка. К должникам банка Тинькофф применяются штрафы за неуплату минимального платежа и начисляются неустойки из-за чего сумма долга будет неуклонно расти. А с самыми злостными неплательщиками банк уже общается через суд.

Но помимо всех этих неприятностей заемщики, которые неоднократно допускают просрочки по карте Тинькофф и не платят вовремя ежемесячный платеж, портят кредитную историю. В дальнейшем уже будет затруднительно взять новый кредит, а тем более на крупную сумму.

Что такое минимальный платеж?

Минимальный платеж – это выплаты по кредиту, которые обязательно нужно выплачивать каждые 30 дней. Это необходимо для того, чтобы погасить долг перед финансовой организацией.

Минимальный платеж составляет 6-10% от общей суммы долга, который необходимо выплачивать ежемесячно вплоть до полного покрывания долга

Минимальные выплаты важно совершать в строго определенный срок или даже раньше, чтобы банк не назначал дополнительные штрафные проценты

Дата ежемесячного платежа пишется в документе о кредитной выписке, которая присылается ежемесячно на почту заемщика. Узнать эту дату или изменить ее возможно, если поговорить с сотрудником Тинькофф банка.

Рекомендуется совершать минимальный платеж за несколько дней до контрольной даты, потому что могут произойти непредвиденные ситуации и переплачивать придется по независящим от клиента причинам – техническим неполадкам.

Что будет если не оплатить минимальную сумму

Конечно же, при оформлении кредитной карты многие рассчитывать на то, что не будут платить проценты за пользование займом, ведь банк предоставляет уникальную возможность в виде грейс-периода. К сожалению, на практики все далеко не так, именно поэтому следует не злоупотреблять кредитными средствами банка, и использовать карту только в случае необходимости.

Если вы пропустить ежемесячный платеж, то вас ждут неприятности. Во-первых, очередь в банк заблокировать вашу карту, и вы не сможете ей больше воспользоваться до тех пор, пока не оплатите долг. Во-вторых, за каждый день просрочки вам придется оплатить неустойку, ее размер указан в вашем кредитном договоре, обычно это определенный процент от размера задолженности, за каждый день просрочки. В-третьих, в вашей кредитной истории появится и нежелательная для вас отметка.

Таким образом, с кредитными картами нужно будет предельно осторожными, всегда внимательно изучайте условия договора в банке, прежде чем его подписать. Постарайтесь не опаздывать с минимальным ежемесячным платежом, а лучше вносите деньги заблаговременно, чтобы они гарантированно в день списания поступили на ваш кредитный счет. Кстати, постольку, поскольку кредитная карта – это возобновляемая кредитная линия, вы в будущем можете снова воспользоваться этими средствами.

Примеры расчёта выплат по кредиту

Калькулятор выплат по кредиту подходит для всех видов кредита, в том числе для ипотеки. В этой части статьи мы наглядно покажем, чего иногда могут стоить скрытые условия или комиссии. Сначала, рассчитаем ипотеку на рекламных условиях: сумма кредита – 2 000000 рублей, процентная ставка – 9,9%, срок – 240 месяцев.

В данном случае придется ежемесячно выплачивать банку 19 168 рублей, а общая  переплата составит 2 600 346 рублей. Включим комиссии, которых не избежать:

  • Оплата банковской ячейки для совершения аккредитива – 3 000 рублей;
  • Обязательное страхование жизни – 12 000 рублей в год (1000 рублей в месяц);
  • Комиссия за дистанционное обслуживание – 150 рублей ежемесячно.

Это неполный набор, с которым Вам придется столкнуться при оформлении ипотеки в большинстве банков России. Штрафы и пени за нарушение заемщиком финансовой дисциплины мы в расчет не берем, хотя исключать их на 100% тоже нельзя. Калькулятором учитываются все комиссии и штрафы в сумме, так удобнее.

Посмотрите на графу «ежемесячный платеж». Теперь он составляет 20 320 рублей, а переплата – 2 879 346 рублей, что почти на 300 тысяч больше результатов предыдущего расчета. Да и ежемесячная разница в 1100 рублей для большинства населения России весьма ощутима.

Важно отметить, что, как правило, к ипотечным программам банки применяют минимальный набор комиссий. Что касается потребительского и автокредитования, а в особенности кредита наличными, то там спектр несколько шире

При этом принцип расчета любого вида кредита одинаков. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Наш калькулятор основан на алгоритмах, используемых Центральным банком России, поэтому точность расчетов обеспечена. От Вас требуется только внимательно заполнить его поля.

Минимальный платеж по банковской карте

В использовании кредитных карт есть два основополагающих понятия: платежный и расчетный период. Расчетный период в Хоум Кредит длится 30-31 день в зависимости от количества дней в месяце. Он начинается со дня активации карты и заканчивается этим же числом в следующем месяце.

Вы активировали кредитку 5 августа, расчетный период закончится 5 сентября. В данном периоде учитываются все траты клиента, после чего формируется счет выписка с обязательным платежом и начинается платежный период.

Платежный период – это срок, когда необходимо внести на счет сумму минимального платежа. Конец расчетного периода плюс 20 дней. В данном случае оплатить денежные средства необходимо будет до 24 сентября. Сумма минимальной оплаты рассчитывается по следующей схеме:

где

МП – минимальный платеж,

ОД – основной долг,

ПС – процентная ставка,

ФД – фактическое количество дней пользования кредитными средствами в расчетном периоде.

Вы потратили 1 500 рублей в магазине на продукты 5 августа, на 3 000 рублей заправили автомобиль 12 августа и на 5 000 рублей приобрели товар по специальному предложению от партнера банка 15 августа.  Рассчитаем сумму обязательного платежа, которую нужно будет внести до 20 сентября:
Проценты за покупку в магазине, совершенную 5 августа. 7 дней сумма основного долга была 1 500р.

Проценты за пользование средствами в размере 4 500 рублей в течение 3-х дней (12 августа -15 августа)

Проценты в период с 15 августа до формирования счета-выписки 5 сентября.

5% от суммы основного долга, которые войдут в обязательный платеж.

Минимальная оплата за пользованием кредитными средствами составит:

Расчет минимального платежа

За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:

где:

Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.

Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:

20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.

50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.

Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.

Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:

В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:

Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:

где:

ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный  6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.

Поскольку до 20 октября действует грейс период, необходимо будет внести только 3 000 рублей.

Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.

Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены

После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.

60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.

Счет выписка: 01.10.2017
ДатаПополнение, р.Расход, р.Доступный лимит, р.Задолженность, р.
01.09.201760 000
20.09.201720 00040 00020 000
25.09.201730 00010 00050 000
31.09.201710 00050 000
Информация по задолженности
Сумма для реализации льготного периода до 20 октября:50 000
Сумма обязательного платежа до 20 октября:3 000

Можно ли снизить обязательный платеж

Можно ли снизить обязательный платеж

В одностороннем порядке уменьшить тарифы невозможно, так как в договоре указывается процент обязательного платежа. И если его не оплачивать, то будут накладываться штрафы. При ухудшении финансового состояния клиента или невозможности оплачивать долг, можно попробовать реструктурировать кредит. Возможно также перекредитоваться на более выгодных условиях в другом банке, чтобы погасить имеющуюся задолженность.

Для того чтобы расходы за обслуживание кредиты были минимальны, необходимо:

  • Своевременно погашать сумму задолженности ежемесячно в льготный период.
  • Не тратить сумму полностью, а оставлять на карте часть средств для оплаты минимального платежа.
  • Соотнести свои доходы с расходами.

Срок действия кредитной карты, как правило, составляет 3 года. Подавать документы на оформление нужно лишь 1 раз, а потом пользоваться в любое время. Карты различаются по условиям, но для всех карт существуют одинаковые характеристики:

  • Процентная ставка – начисляется банком за пользование кредитом. С помощью процентной ставки рассчитывается сумма долга клиента. Чем она ниже, тем выгоднее кредитная карта.
  • Кредитный лимит – это определенная денежная сумма, которая выдается кредит по карте. Больше этой суммы потратить нельзя, меньше можно. В основном, в банках предоставляется гибкая система предоставления лимита — чем дольше клиент использует кредитную карту, тем выше предоставляемый лимит. При этом обязательно своевременное погашение кредита. В некоторых банках на кредитной карте можно использовать собственные средства, при этом на них будут возвращаться кэш беки при покупках в определенных магазинах.
  • Льготный период – это период времени, в основном 50-55 дней, в который можно пользоваться кредитом без уплаты процентов. Это так называемая рассрочка платежа.
  • Срок действия – период времени, в течение которого можно пользоваться кредитной картой.
  • Обязательный платеж — это минимальная денежная сумма, которую необходимо внести на карту, если были сняты денежные средства с карты. При нарушении обязательства и не уплаты минимального платежа, начисляются штрафные санкции и портится кредитная история. Обязательный платеж – это гарантия платежеспособности клиента перед банком.

Когда нужно оплачивать минимальный платеж

В отличие от потребительского кредитования, где банк выдает четкий график платежей с датами, когда нужно вносить деньги, по договорам о кредитных картах такой график не предусмотрен. Но банковская компания обязана оповещать клиента с помощью счета-выписки о том, до какого числа в этом месяце организация ожидает поступление денежных средств. Получать счет выписку клиент может в виде:

  • Смс-сообщения.
  • На электронную почту.
  • Уточнять информацию в личном кабинете.
  • Звонить представителям в банк.

За нарушение сроков оплаты даже на один день по карточке Тинькофф Платинум предусмотрены штрафные санкции:

  • 590 рублей за первую просрочку.
  • 590 рублей и 1 процент от суммы долга за второю просрочку.
  • 590 рублей и 2 процента от долга за последующие просрочки.

Также не внесения обязательного платежа сказывается на кредитной истории. Любой банк при оформлении договора  может обратиться к истории потенциального заемщика для определения степени риска сделка. Негативная информация может послужить причиной отказа в выдаче кредита.

Виды ежемесячных платежей по кредитной карте

Погашение долга может происходить разными способами. Наиболее распространены следующие:

Фиксированный ежемесячный взнос. Минимальный платеж определяет банк с учетом своей кредитной ставки. Сумму платежа прописывают при заключении договора.
Возврат средств до истечения льготного периода кредитования. Клиент банка отдает именно ту сумму, которая была потрачена

В данном случае важно верно рассчитать дату окончания беспроцентного периода, тогда кредит получается абсолютно бесплатным.
Во многих банках ежемесячный платеж равен 5% от фактической задолженности. По истечении льготного периода необходимо вносить 5% от потраченных средств + % за использование денег

Это достаточно прозрачный и удобный способ погашения долга.

Многие российские банки размещают калькулятор на своих сайтах. Среди них ВТБ24, Сбербанк и другие.


Погашение долга может происходить разными способами

Структура «обязаловки»

Минимальный платеж слагается из следующих частей:

  1. Погашение задолженности.
  2. Комиссионные сборы (например, плата за обналичивание).
  3. Оплата дополнительных услуг (СМС-информирование и т.п.).
  4. Оплата штрафов и пеней за ранее допущенные нарушения графика погашения.
  5. Годичная плата за обслуживание карты.

«Обязаловка» должна быть внесена до истечения расчетного периода данного банка. Чаще всего это 20-е или 21-е число текущего месяца. Иногда – 25-е или 27-е, или 1-е следующего месяца. Запомните эту дату из СМС или спросите в банке, иначе можно, добросовестно погашая, копить и копить просрочку!

Долг

Погашение задолженности банки считают в основном по 4 схемам:

  1. 5 — 6% от общей суммы долга ( Сбербанк, Раффайзен, ТКС и др.).
  2. 5 — 10% от величины кредитного лимита (АК БАРС, ОТП). По этой схеме из суммы платежа вычитывается набежавший процент по долгу, а остаток идет в погашение его тела.
  3. Фиксированные ставки на процент и тело, напр. 3,5% по кредиту и 1,8% в погашение тела долга. GM в заграничных филиалах и некоторые другие.
  4. Фиксированный в деньгах размер выплаты. Напр. Связной – от 1000 до 5000 руб./мес в зависимости от тарифа по данному кредиту.

Скажу сразу: всячески избегайте банков, взимающих погашение по п. 3. Расчет без компьютера и знания рабочих параметров банковской программы невозможен. Фактически платить придется, сколько скажут, а долг при этом может нарастать и нарастать.

По п. 1 платить лучше тем, кто влез в долги от безысходности: сумма платежа при этом минимальна. Но и погашение может растянуться до бесконечности, а общая переплата в разы превысит сумму, реально доставшуюся на руки.

Пп. 2 и 4 это фактически одно и то же: «обязаловка» больше, но долг реально погашается. Тут «Связной» не оригинальничает: они просто, чтобы не путать клиента, сразу назначают ему долговую часть обязаловки в рублях, смотря по открытому лимиту.

Сборы и допы

Банковские комиссии и дополнительные оплаты имеют одно общее свойство: в долг они не входят. Если, к примеру, я обналичился на 10 000 при ставке в 1%, это не значит, что мне считают, будто я взял 10 100. Нет, я должен 10 000, на которые упадет процент, и еще 100 должен внести отдельно. У любителей часто снимать наличные по мелочи этих «отдельно» может накопиться за месяц в несколько раз больше, чем суммы в собственно погашение.

Штрафы и пени

Штрафы и пени, как и комиссии с допами, нужно вносить своевременно, до отчетного числа. Но у них есть еще одно скверное свойство: даже если они уплачены как полагается, величина процентной ставки по кредиту возрастает как минимум на ступень, а то и до максимума по данному тарифному плану.

В Сбербанке, например, «просрочникам» сразу назначают 38% годовых, и считают их уже на текущий месяц. «Сбить» процент обратно до договорного можно, не менее трех месяцев подряд погашаясь с превышением «обязаловки» не менее чем вдвое.

Абонплата

Плата за обслуживание за первый год взимается сразу при выдаче карты. За последующие может требоваться:

  • До истечения календарного года активного пользования картой, т.е. после первой операции по ней после активации – очень редко.
  • То же, но считая с дня активации карты – редко.
  • До истечения текущего календарного года, т.е. до 1 января следующего – чаще всего.
  • До расчетного числа января следующего календарного года – тоже редко.

Получая кредитку, не забудьте спросить, и в договоре прочитать, как нужно вносить абонплату. СМС о просрочке, если картой сразу не воспользовались, может и не быть, а потом «обязаловка» ухнет такая, что глаза на лоб полезут.

Что такое «обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка»?

Кредитка, к какой бы категории она ни принадлежала, реализована по принципу: «получаешь сейчас, платишь потом и по чуть-чуть». Однако, в рамках этой системы получать выгоду должен не только клиент, но и банковская организация.

Деньги, выданные в качестве займа, должны быть возвращены вовремя, чтобы у банка не образовывались убытки. Соответственно, с этой целью и был введен обязательный платеж: никакой другой механизм не мог бы в полной мере реализовать указанный выше принцип.

Обязательный платеж — это сумма, которую клиент должен ежемесячно вносить на счет кредитной карточки в пользу задолженности. Обязательное пополнение появляется с момента получения займа, а исчезает ко времени полного погашения долга.

Платеж нужно вносить обязательно к установленной дате (поэтому он так и называется), иначе клиент получит существенный штраф. Кроме того, задолженность желательно погашать до момента окончания льготного периода, в течение которого по займу не начисляются проценты. Тогда пользователь фактически будет получать не кредиты, а многоразовые рассрочки с удобной системой расчета.

Дата погашения обязательного платежа — так называемая «дата формирования отчета». Она образуется в день активации кредитки. Среди новых клиентов принято думать, что отсчет льготного периода и даты обязательного пополнения должен вестись с момента получения кредита, но это не так.

Поэтому льготный период зачастую составляет не 50 дней, указанные Сбербанком в договоре обслуживания, а около 35-45 дней в зависимости от близости даты получения первого кредита к отчетной дате. Получается, если займ был взят за один день до наступления отчетной даты, то уже на следующий день клиент должен погасить обязательный платеж.

Обратите внимание: обязательное пополнение — это минимальное значение, т.е. вносить сумму меньше этого значения нельзя, по крайней мере без начисления штрафов

Это значит, что при желании клиент может внести больше установленной суммы. Все поступившие деньги пойдут на погашение задолженности, уплату процентов, штрафов и комиссий. Если образуется остаток, он будет храниться на карточке до момента выдачи нового займа.

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.

Общие сведения

Содержание страницы

Перед тем как оформлять кредитку в одном из банков, необходимо подробно изучить все предъявляемые требования и условия финансового учреждения. Если этого не сделать, то можно столкнуться с различными трудностями и разногласиями, которые повлекут за собой финансовые потери.

Особенности ежемесячного платежа

Особенности ежемесячного платежа

Под ежемесячным платежом понимают сумму, которую клиент банка должен перечислить на кредитку. Делать это нужно только в том случае, если с карточки снимались деньги и тратились на какие-либо нужды.

Каждое финансовое учреждение составляет индивидуальный график и устанавливает предельную дату, позже которой начнут начисляться штрафные санкции.

В тех случаях, когда клиент банка переводит деньги на кредитную карточку, они используются для погашения следующих задолженностей:

  • Штрафные начисления. Первым делом, внесённые средства направляются на погашение долга, который появился из-за просрочек по платежам. Избежать штрафов или пени можно только в случае своевременного погашения имеющейся задолженности.
  • Комиссия. Если на клиента банка не были наложены штрафы, то внесённые на счёт деньги идут на оплату комиссии. Она взымается не только за переводы с одной кредитной карты на другую, но и за снятие денег в банкомате. Кроме этого, небольшой процент от суммы операции уходит на оплату банковского обслуживания.
  • Установленные проценты. Если после погашения комиссии остались средства, то они направляются на оплату предусмотренных процентов. Каждое финансовое учреждение устанавливает определённую ставку за использование кредитных средств.
  • Долг по кредитной карте. Только после погашения всех перечисленных задолженностей деньги поступают на кредитку и компенсируют снятые с неё средства.

Из-за незнания этих особенностей ежемесячных платежей многие клиенты банка испытывают трудности. Наиболее распространённой является проблема, когда человек кладёт на кредитку ровно столько же денег, сколько и снял с неё. Это приводит к накоплению задолженности, которая с каждым месяцем становится больше.

https://youtube.com/watch?v=h6LjuQ0-c98

Способы погашения задолженности

Если клиенту банка удалось рассчитать (самостоятельно или с чьей-либо помощью) ежемесячный платёж по кредитке, то ему нужно знать, как его положить на карточный счёт. Сделать это можно несколькими способами. Наиболее простыми среди них считаются:

  • В отделении банка. Этот вариант погашения задолженности пользуется наибольшей популярностью среди клиентов финансового учреждения. Для того чтобы положить деньги на кредитку, достаточно прийти в любое отделение банка и обратиться с соответствующей просьбой в кассу. Если не будет никаких трудностей, то средства зачислятся на счёт в течение суток. Единственный недостаток такого способа — наличие комиссии за услуги банка.
  • Через терминал. Уважающий себя банк должен иметь множество терминалов в различных населённых пунктах. С их помощью можно легко и быстро пополнить счёт кредитной карточки. Для этого следует выбрать на мониторе соответствующий пункт меню, ввести номер счёта и опустить деньги в специальный приёмник купюр. Недостатки этого метода заключаются в длительном перечислении средств (до 3 дней) и наличии комиссии.
  • Через онлайн-банкинг. Этот способ погасить задолженность позволяет провести финансовую операцию не выходя из дома. Для этого необходимо пройти авторизацию на сайте банка. Затем в открывшемся меню следует выбрать требуемую услугу и действовать согласно всплывающим подсказкам на мониторе. После заполнения всех полей нужно совершить денежный перевод с другой банковской карты.
  • С помощью электронных платежей. Клиенты большинства российских банков могут погасить долг по кредитке с помощью электронной валюты «Яндекс.Деньги», Webmoney и многих других, с которыми финансовое учреждение заключило соответствующий договор. Для этого нужно иметь кошелёк в одной из систем и требуемую сумму на нём. Главное преимущество этого метода — быстрота, а недостаток — высокая комиссия.

Прочие банки

По-прежнему будем разбирать условия от разных банков на примере 15000 рублей основного долга:

  • Ситибанк. Предложение под названием «Просто карта» предполагает процентную ставку до 32,9% годовых. Минимальная сумма платежа составляет 5% от текущей задолженности. При максимально возможной процентной ставке заемщику необходимо внести 1160 рублей;
  • Ренессанс Кредит. Минимальная ставка составляет 24,9% годовых, в счет тела кредита каждый месяц должно быть внесено не менее 5%, итого — 760 рублей;
  • Райффайзен Банк. Карта под названием «110 дней» дает заемщикам максимальный лимит в размере 600 тысяч рублей, ставку — от 29% годовых, обязательный минимальный платеж — 5% от текущей задолженности. Таким образом, без учета льготного периода, клиенту нужно внести не менее 1110 рублей;
  • ОТП Банк. Организация предлагает клиентам «Домашнюю карту». Условия, за исключением отдельных нюансов, практически не отличаются от предложения Реннесанс Кредита: процентная ставка от 24,9% годовых, 5% в счет основной задолженности. Итоговая сумма так же составляет 760 рублей.

Нельзя забывать также и то, что практически все кредитные карты дают заемщикам т.н. «льготный период». В большинстве банков он составляет 55 дней, в некоторых — 110 дней (Альфа Банк и Райффайзен Банк поместили эту особенность в название самой карты).

В течение этого периода — с момента снятия ссудных средств или покупки чего-либо — пользователю не начисляются проценты. Однако, по прошествии срока льготного периода, проценты по непогашенной части долга начинают начисляться на карту.

Как посчитать обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка?

Чтобы было проще понять процедуру подсчета, разберем ее на примере. Допустим, клиент Иванов взял займ кредитной карточкой под следующие условия:

  • Процентная ставка — 27,9% годовых. Льготный период уже кончился;
  • Сумма задолженности за покупки составляет 20 000 рублей;
  • Дополнительно Иванов снимал с карты 5 000 рублей, за что полагается комиссия в размере 390 рублей. Итоговый долг составляет 25 000 рублей.

Как мы уже говорили, минимальный платеж составляет 5% от суммы задолженности. Получается, нужно внести не меньше 25 000*0,05 = 1250 рублей.

Далее к этой сумме прибавляются проценты. Их можно посчитать по формуле: сумма долга*(процентная ставка/количество месяцев, т.е. 12). Получается: 25 000*(0.279/12) = 581 рубль.

Наконец, к этой сумме необходимо добавить комиссионный сбор за обналичивание средств в течение месяца. Это еще 390 рублей. В итоге размер обязательного платежа к отчетной дате достигает 1250 + 581 + 390 = 2221 рублей.

Как видно из примера, вести подсчет этого значения значительно проще, если у клиента нет процентов или он не снимал наличные в течение месяца. Но даже с учетом комиссии и процентов подсчитать сумму не так уж сложно.

Размер обязательного платежа

Как правило, размер обязательного взноса не превышает 10% от фактической задолженности. Некоторые банки установили ограничение на минимальное погашение – 300 руб.

Обычно по кредитке не предусматривается аннуитетное погашение — из-за особенностей кредитования (заемщик может потратить меньше одобренного лимита) предугадать размер взноса невозможно. Каждый месяц после окончания расчетного периода банк начисляет сумму, состоящую из нескольких частей:

  • Части основной задолженности – это средства, которые заемщик использовал по своему усмотрению.
  • Процентов по кредиту. В соответствии с установленной процентной ставкой начисляется сумма к оплате.
  • Комиссии за обслуживание (вывод средств через банкоматы или денежные переводы, конвертация валюты и другие сборы банка) прибавляется к основному долгу.
  • Штрафы. Если были допущены нарушения, к основному долгу прибавляют неустойку 20% годовых и штраф за просрочку, если это предусмотрено тарифом.

Как рассчитать сумму платежа

Для расчета выплаты необходимо уточнить, какой вид погашения использует банк. Существует 3 основных вида погашения – фиксированный (аннуитетный), в течение льготного периода и комбинированный.

Фиксированное погашение подразумевает выплату определенной суммы, которая не меняется на протяжении срока кредитования. Для кредиток используется крайне редко, размер платежа по процентам и фактическому долгу можно зафиксировать только при полностью израсходованном лимите.

Комбинированное погашение — когда заемщик вносит средства без процентов, согласно льготному периоду, но после истечения его действия на оставшуюся задолженность начисляют проценты, которые прибавляются к обязательному взносу.

Приведем пример погашения без использования калькулятора. Допустим, вы потратили 50 000 р., ежемесячный взнос – 5% (2 500 р.) + проценты банку. Процентная ставка по кредиту – 25% годовых. Чтобы рассчитать, сколько процентов платить банку, нужно 50 000 умножить на 25% и разделить на 12 месяцев.

Сумма процентов, начисленных банком в первый месяц действия кредита, составила 1 041.67 р. К ней прибавляем 2 500 р. (5% от задолженности). В результате первый взнос получается 3 541.67 р. С каждым месяцем сумма будет меняться, если вы будете пользоваться возобновляемым кредитным лимитом.

Как узнать сумму без расчетов

Если у вас не математический склад ума, воспользуйтесь онлайн калькулятором на официальном сайте банка, где вы планируете оформить кредитку. Однако в калькуляторе не учитывается обязательный взнос и беспроцентный период.

В мобильном приложении (например, Сбербанк Онлайн) и личном кабинете на сайте банка указывается обязательный платеж, который нужно внести до окончания ПП. Также информация доступна по телефону горячей линии. Оператор предоставит корректную информацию на день обращения.

Используем периодическую выписку
Каждый месяц банк формирует в личном кабинете и направляет по электронной почте периодическую выпуску. Она включает следующие данные:

  • реквизиты счета;
  • данные о заемщике;
  • доступный кредитный лимит;
  • совершенные операции;
  • задолженность на конец расчетного периода;
  • обязательный минимальный платеж;
  • дату погашения;
  • остаток  неизрасходованного лимита;
  • начисленные проценты;
  • просроченную задолженность и штрафы.

Обратите внимание — при просмотре выписки за текущий период, сумма обязательного взноса не указывается. Информация о минимальном платеже доступна только на следующий день после расчетной даты

Для удобства просмотра выписку можно отсортировать по любому столбцу.

Добавить комментарий