Что такое потребительский кредит в Сбербанке

Определение

Кредит – это одна из форм отношений между двумя субъектами экономических отношений, связанная с движением стоимости. В привычном нам понимании кредит – это денежный займ, основанный на двустороннем договоре, согласно которым одна сторона, то есть банк или иная кредитно-финансовая организация выдает денежные средства заемщику, в качестве которого могут выступать как юридические, так и физические лица, на условиях срочности и возвратности.

Если говорить простыми словами, что значит потребительский кредит, то характеризовать данное понятие можно довольно просто. Это заемные средства банка, которые может получить каждый трудоспособный гражданин на повседневные покупки. Например, с помощью данного вида кредитования можно приобрести мебель, бытовую технику, товары для дома, авто и прочее товары. Кстати, кредитная карта, так или иначе, относится к потребительскому виду кредитования ведь данные денежные займы не имеют целевой направленности, и заемщик может распоряжаться им по собственному усмотрению. Единственный нюанс в том, что это возобновляемая кредитная линия. То есть по мере возврата заемных средств заемщик может пользоваться кредитом снова.

Определение потребительского кредита

Виды потребительского кредита

Существует несколько видов потребительских займов. Бывают целевые и нецелевые ссуды. Если оформляется целевой кредит, на что он дается, определяется заранее. Это может быть ремонт в квартире, дорогостоящее лечение, покупка путевки на отдых, оплата образования. Нецелевое кредитование позволяет тратить средства на любые нужды исходя из желания заемщика.

Также кредитные предложения разнятся по виду кредитора. Это может быть заем в банках, МФО, торговых организациях, ломбардах, кассах взаимопомощи, у частных кредиторов.

Еще одна классификация зависит от социальной категории заемщиков. Это могут быть кредитные программы для пенсионеров, работников бюджетной сферы, военных, владельцев подсобных хозяйств. Такие займы увеличивают доступность кредитных денег для тех россиян, которые имеют невысокие зарплаты и часто не могут позволить себе высокую процентную ставку.

Целевой

Среди потребительских кредитов огромной популярностью пользуются целевые займы. Денежные средства банк выдает на покупку конкретного продукта или оплату определенных услуг. Это может быть приобретение жилья, машины, бытовой техники, одежды, услуг образования или медицинского обеспечения.

Важно при этом знать, какая разница в оформлении потребительского и автокредита. Для каждого из них банки предлагают свои условия

Когда оформляется потребительский займ, деньги на руки клиенту не выдаются. Чаще всего они перечисляются на счет продавца, который выдает товар сразу после получения средств. Обычно целевые ссуды предлагаются заемщику в торговых точках: магазинах, салонах, туристических агентствах, медицинских учреждениях. Именно там соискатель может оформить заявку на кредитование и узнать все условия получения денег в долг.

Нецелевой

Нецелевое кредитование позволяет клиенту тратить средства на свое усмотрение. В анкете для получения такого займа имеется графа, как будут использованы деньги. Однако по факту банк никогда не проверяет, куда будут направлены финансы.

Определение нецелевого кредита дает возможность распределить всю сумму на части и совершить несколько покупок. Если кратко, заемщик может часть денег потратить на отпуск, часть — на ремонт, а за оставшуюся сумму купить технику.

Кредитные карты

Когда есть вероятность отказа по потребительскому кредиту, можно оформить кредитку. При обращении в банк стоит задуматься, что лучше: потребительский кредит или кредитная карта именно для вас. Ведь каждый из этих финансовых продуктов имеет свои сильные стороны и особенности.

Кредитная карта является разновидностью потребкредита. Она зачастую имеет установленный лимит, грейс-период и невысокий процент. При активном пользовании кредиткой и своевременном погашении средств лимит на карте может быть увеличен. Это позволит брать в рассрочку более дорогие товары, не откладывая покупку на потом.

Микрозаймы

Суммы по потребительскому кредиту бывают разные. Можно взять телефон за несколько тысяч рублей, а можно оформить ссуду на покупку дорого автомобиля. Когда предвидится небольшая покупка, стоит подумать о микрозаймах. Микрокредитование осуществляют МФО, стандартная сумма в долг — до 30 000 рублей, выдается на месяц. Подобные займы реально оформить даже студентам или безработным гражданам, которые имеют временные финансовые трудности.

МФО не интересует кредитная история, официальное трудоустройство и социальный статус заемщика. Доступность и мгновенное оформление микрокредитов способствует активному развитию рынка и популярности мелких ссуд.

Виды и формы потребительского кредита

На сегодняшний день банковские организации предлагают много вариантов кредитных программ. Их можно классифицировать по разным факторам.

Для более подробного сравнения форм потребительского займа используйте данные в таблице.

Сегодня у клиентов достаточно большой выбор среди разных вариантов потребительского кредитования.

Следует изучить условия каждой программы и выбрать самый подходящий кредит.

Условия в популярных банках

Основными условиями являются:

• процентная ставка;
• сроки;
• сумма.

Самые популярные банки в РФ на сегодняшний день предлагают такие условия:

• ВТБ – до 5 миллионов руб., на срок до 7 лет, со ставкой от 11,9% до 19,9%.
• Сбербанк – максимум 5 миллионов руб., срок до 5 лет, ставка от 12,9% до 19,9%.
• Хоум Кредит Банк – не более 1 миллиона руб., сроком до 7 лет под 12,5-24,7%.
• Альфа-Банк – максимум 1 миллион руб., не более 5 лет, ставка от 11,99% до 23,49%.
• Почта Банк – до 1 миллиона руб., на срок до 5 лет, ставка – 12,9-23,9%.

Процентная ставка установлена в определенном диапазоне. Она определяется индивидуально в зависимости от таких условий:

• статус претендента (наличие заработной платы, пользовался ли кредитами этого банка и т. д.);
• качество кредитной истории;
• доходы;
• размер и срок кредита;
• полнота поданных документов.

Нужно подать максимум возможных документов, это положительно скажется на условиях кредитования.

Особенности оформления потребительского кредита

Оформить заем на потребительские нужды достаточно просто. Необходимо ознакомиться с кредитными программами, определиться с необходимой суммой, выбрать банк и подать заявку. Большинство фирм допускают онлайн-оформление запроса, срок рассмотрения заявки зависит от вида ссуды и запрашиваемого лимита кредитных средств.

Анкеты на экспресс-кредиты рассматриваются банком в течение нескольких минут. Часто кредитор не требует личной встречи с заемщиком, позволяя отправить отсканированные копии документов по интернету. Решение по крупным займам принимается 2-3 дня, визит в отделение банка является обязательным. На какой бы кредит ни подавалась заявка, следует внимательно ответить на все вопросы, указать актуальную контактную информацию и реальный доход.

Требования к заемщикам

Компании-кредиторы предъявляют достаточно лояльные требования к своим клиентам. Стандартными условиями для кредитования является возраст от 18 лет, российское гражданство, постоянная прописка и доход, позволяющий выплатить долг в оговоренные сроки.

При крупных займах понадобится справка о доходах, официальное трудоустройство и стаж больше 4-5 месяцев в нынешней организации. Много значить может и кредитный рейтинг заемщика при оформлении потребительского кредита: неблагонадежным клиентам чаще отказывают в выдаче ссуды. В такой ситуации придется рассчитывать на заем в МФО или у частного лица.

Необходимые документы

Список необходимых документов для оформления потребительского кредита простой и не требует много времени на сбор бумаг. Клиенту нужно взять с собой паспорт, справку о доходах, документ, который подтверждает трудоустройство (трудовую книжку или договор). Также может понадобиться дополнительное удостоверение для идентификации личности: права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код. Часто у мужчин требуют военный билет.

Если по договору предусмотрено поручительство, то для поручителя понадобятся такие же документы, как и для заемщика. В случае залогового кредитования нужно принести в банк документы на залог (дом, квартиру, автомобиль).

В случае мелких экспресс-займов достаточно одного лишь паспорта. Кредиторы часто верят на слово клиентам и не требуют даже справку о доходах. Если вам требуется срочная денежная ссуда, то изучите список банков и МФО, которые выдают кредиты без дополнительных документов более внимательно.

Нужно ли оформлять страховку

Когда будет даваться кредит, непременно зайдет речь о страховке

Поэтому важно понять, в каких случаях без страхования не обойтись, а когда можно сэкономить

Существует несколько видов страхования. Обязательной является страховка для имущества, переданного в залог. Актуальна для автокредитов, ипотек, нецелевых потребительских кредитов с залогом.

Необязательным считается страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Такую услугу банки чаще всего навязывают клиентам. При этом заемщик вправе отказаться оплачивать такой страховой полис. В ответ на этот шаг банк может поднять процентную ставку, чтобы обезопасить себя от возможных просрочек или невыплат по кредиту.

Также существует понятие страхования кредитного риска. Страховые взносы оплачивает банк, однако эти расходы зачастую закладываются в процентную ставку. Поэтому стоимость страховки по умолчанию перекладывается на плечи заемщиков.

Помощник

В онлайн-калькуляторе по умолчанию заданы параметры расчета. Вы можете задать свои параметры и нажать «Подобрать кредит». На странице появятся продукты Сбербанка, которые соответствуют вашему запросу. Лучшим для физических лиц можно считать заем с минимальным процентом переплаты за 2020 год.

Чтобы ознакомиться со всеми условиями интересующей вас программы, нажмите «Подробнее» в ее вкладке. На открывшейся странице будут перечислены требования к клиенту, перечень необходимых документов.

Используйте онлайн-калькулятор нашего финансового портала, чтобы увидеть, как будет проходить погашение займа:

• график предварительных платежей;
• размер ежемесячного взноса;
• сумму займа;
• размер переплаты с учетом процентной ставки;
• общую стоимость займа.

Если вас все устраивает, нажмите «Подать заявку» и заполните форму анкеты на сайте банка. В анкете потребуется указать свои персональные и контактные данные, каким способом вы хотите взять заемные средства (наличными, на карту, счет).

Если заявку одобрят, с менеджером финансовой организации вы сможете согласовать время визита в офис.

Виды кредитов на потребительские цели

Для того чтобы понять, что значит потребительский кредит, нужно ознакомится с его видами. Их выделяют в зависимости от целей кредитования, способов погашения и финансирования. Самые популярные виды потребительского займа следующие:

1. Нецелевое кредитование. Выдается банковским учреждением в форме денежных средств или же кредитной картой. Оформить этот вид ссуды можно прямо в отделении банка. Для этого нужно предоставить сотрудникам финансового учреждения все необходимые документы. Такой вид получения займа довольно популярный, но не очень выгодный заемщику. Оформить его можно и на сайте банка, заполнив там специальную форму и тем самым подав заявку на его получение.
2. Целевой кредит выдается на приобретение товаров. Часто заемщик получает не средства, а уже купленные товары. Оформить его можно непосредственно в магазине, где и была приобретена техника или другой товар. Нет почти никакого лимита, если их цена подходит под ограниченную банком сумму. Если же товар дешевле трех тысяч рублей, то купить в кредит его не выйдет. Целевые займы могут подойти для оплаты разного рода услуг (к примеру, лечения в частной клинике).
3. Обеспечение выдается банками под залог. Есть также возможность взять такую ссуду, если у заемщика нашелся поручитель. Этот вид включает в себя ипотеку и автокредитование. Суть его заключается в том, что заемщик может взять у банка крупную сумму, при этом подписав документы о залоге на свое имущество. Если заемщик не сможет отдать кредитные средства, то через суд банк заберет у него это имущество.
4. Экспресс-кредит выдается на короткое время и в очень ограниченных размерах. Получается небольшое количество средств с наложением больших процентов. Это не очень выгодно для заемщика, однако подходит тем людям, которым крайне необходим заем.
5. Кредитная карточка — особый вид получения кредита, при котором все средства начисляются на пластиковую карту. При снятии с нее денег могут взиматься проценты и комиссия. Ею можно расплачиваться в магазине способом безналичного расчета, в этом случае оплата будет проходить без дополнительных комиссий. Выгодная особенность продукта состоит в наличии льготного периода, составляющего от 50 до 100 дней. Это дает возможность заемщикам уплатить одолженные в банке средства без процентов (если удастся успеть выплатить сумму вовремя).

Особенности товарного кредита

Особой популярностью среди населения пользуется кредит на товары. Условия его оформления таковы:

• заявку можно подавать прямо в магазинах, где продается выбранный товар;
• заявка готовится в одно время с кредитным соглашением;
• ссуда предоставляется на покупку определенных товаров;
• рассмотрение заявки происходит в укороченном режиме (весь процесс длится не более часа);
• кредит на товары предусматривает довольно большую процентную ставку, так как договор не требует обеспечения;
• купленный товар не расценивается в качестве залога.

Таким потребителям легче каждый месяц выплачивать определенные денежные средства, нежели внести их сразу  за покупку. Но нужно помнить, что это довольно дорогое удовольствие, так как процентная ставка на такого вида ссуду выше средней.

Условия потребительского кредита без обеспечения в России

В связи с повышенным риском банковских учреждений в части не возврата кредитных средств, банками определены условия кредитования, среди них:

• возраст заявителя — не моложе 21 года (есть кредитные программы с ограничением по возрасту на момент погашения кредита);
• гражданство – Российской Федерации;
• регистрация в месте нахождения отделения банка, где оформлен договор кредитования;
• кредитный лимит — 15 000,00-1 500 000,00 (Сбербанк России — до 3,00 млн. рублей);
• трудовой стаж — не менее полугода и не менее 12 месяцев за последние 4-5 лет;
• валюта кредитования — национальная;
• выдача средств — наличными или на банковскую карточку;
• период кредитования — 90 дней-5 лет.

В ряде банков нет комиссионных сборов за рассмотрение пакета документов, оформление и выдачу кредита, но подобные сборы встречаются. Повышенные риски банки компенсируют повышенными процентами по ссудам без обеспечения. Стоимость кредита будет зависеть не только от суммы, но и от периода кредитования. Кредитные продукты на срок от трех до пяти лет обойдутся дороже. Клиентам банка выдача кредитов без обеспечения осуществляется на более выгодных условиях. Процентные ставки снижены на 2-3 процента для:

• физических лиц, получающих зарплату на счет, открытый в банке;
• физических лиц, имеющих действующий сберегательный счет в банке;
• физических лиц, имеющих пенсионный счет, открытый в банке.

Обзор банков России и кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения есть в списке предложений большинства банков. Условия кредитования могут отличаться, но не таким критериям, как лимит кредита, возраст получателя, трудовой стаж. Разница может быть в сроке кредитования и в стоимости кредита. Сведем в таблицу актуальные предложения банков:

*Россельхозбанк выдает кредиты без обеспечения заявителям старше 23 лет.

В ряде банков без залогов кредит могут получить пенсионеры на таких условиях:

• сумма кредита не выше 500 000 рублей;
• процент по кредиту от 9,5% до 16,9%;
• на срок до 84 месяцев.

Порядок оформления и выдачи кредита без обеспечения

Кредитополучатель должен понимать, прежде чем идти в банк с заявкой на кредит без обеспечения, что это операция с повышенным риском, поэтому оформить его только по паспорту не получится. Кредит оформляется:

• по паспорту и отметкой о регистрации;
• при заполнении анкеты-заявления по форме банка;
• при документальном подтверждении доходов и трудовой деятельности (справки по форме банка, копии листов трудовой книжки).

После анализа информации из заявления, изучения кредитной истории заявителя и информации о доходах, банк выносит решение. Рассмотрение пакета документов занимает от двух часов до двух рабочих дней. В течение двух часов рассматриваются заявления клиентов банка, имеющих зарплатные счета. Результат изучения полного пакета документов — решение о выдаче кредита или отказ в нем.

Если принято решение в пользу заявителя, сумма переводится на карт-счет или выдается наличными в кассе банка (редко) в течение 30 дней. Денежные средства выдаются единовременно и дата их выдачи (зачисления на счет) является датой предоставления кредита. Все выплаты по погашению кредита связаны именно с этой датой, а не с датой вынесения банком решения.

Погашаться кредит должен ежемесячно и в срок, иначе банки начисляют неустойку в размере до 20% от суммы просрочки. Для погашения можно воспользоваться интернет-площадкой банка, инфокиоком, банкоматом или произвести очередной платеж в отделении банка.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Что такое займ?

Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Как выбрать кредит?

Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Если на выплаты по всем кредитам и займам уйдет около половины вашего годового дохода, есть риск не справиться с погашением долга. Оптимально, когда платежи не превышают 30% ежемесячного дохода. И при этом у вас уже есть финансовая подушка безопасности. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, разовые и регулярные, такие как оплата обучения детей или ежегодный техосмотр, ОСАГО и страховка на автомобиль. Или планируемое снижение дохода, например, если вы собираетесь в декрет.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Узнавайте и сравнивайте условия

Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения разных организаций. У любого банка, МФО, КПК или ломбарда есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или заем. Их всегда можно найти на сайте организации или в ее офисе.

Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы банком и заемщиком.

Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем пунктам.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте:

1. График платежей (количество, размер и периодичность)

Убедитесь, что вы сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа вовремя. Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа каждого месяца, стоит выбрать срок внесения платежей не раньше 25-го числа. После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей. Для кредитных карт и карт с овердрафтом точный график не выдают, но в договоре прописывают сроки платежей.

2. Условия досрочных платежей и расторжения договора

По закону вы можете выплатить кредит раньше, если предупредите кредитора о своем решении за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления, уточните это заранее.

3. Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)

Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей. Если вы будете заранее знать, что даже день просрочки обойдется в 1000 рублей, то, возможно, будете более внимательно следить за датами в календаре.

4. Обработка персональных данных

В договоре может быть пункт о том, что вы разрешаете использовать ваши персональные данные. Уточните, как именно их будут использовать. Если для того, чтобы слать вам рекламные рассылки, то можете и отказаться.

5. Уступка прав (требований)

В договоре всегда есть пункт о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть банк сможет передать ваш долг третьим лицам, и уже они будут заниматься его взысканием. Вы можете запретить уступку прав, но в таком случае банк имеет право предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора.

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.

Какие условия нужно выполнить для получения кредита?

Каждый банк, МФО или другая организация устанавливают свои правила. Например, чтобы получить заем в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное. Для потребительского займа в МФО обычно тоже нужен только паспорт, его можно даже оформить онлайн. А банк, прежде чем выдать вам кредит, особенно на большую сумму, может выставить гораздо больше условий. Но можно выделить несколько общих требований.

Предоставить документы

Обязательных документов только два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.

При оформлении POS-кредита консультанты часто просят показать второй документ с фотографией, например, права. Это нужно, чтобы мошенники не смогли набрать кредитов и займов по чужим документам.

«Мне нужен был кредит на крупную сумму, но у меня были открытые просрочки по другим займам. В интернете я нашел компанию, которая помогает оформить кредит в одном из нескольких банках за комиссию 3–5%. Я заполнил заявку. Перезвонил брокер, представившийся Ильей. Он предложил сделать документы…»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Банки могут требовать справку о доходах или другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Полный список документов можно найти на сайте кредитора или в его офисе.

Сообщить свой доход

Свою заработную плату, пенсию или стипендию не всегда требуется подтверждать документально, но сообщать доход обычно нужно. От этого зависит максимальная сумма кредита. Чем выше ваш доход, тем больший кредит вы сможете выплачивать.

Если у вас есть поручители, вы готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то сумма кредита или займа может быть еще больше. Ведь банк в этом случае меньше рискует.

Оформить страховку

Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту. С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, то он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата. От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.