Что такое процентная ставка по кредиту

Максимальная процентная ставка по кредиту

Говоря о том, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией, следует обратить внимание на тот факт, что на законодательном уровне зафиксировано ограничение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки по нему

По закону банк не может составлять кредитный договор в котором процентная ставка более чем на 30% выше среднерыночного значения (ежеквартально рассчитываемое Банком России). Если же в стране произойдет какое-то внушительное изменение рыночных условий, то Центробанк может установить тот или иной период, в течение которого ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам применяться не будет (ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

На заметку! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 самым крупным банкам Российской Федерации по определенной категории кредита либо не меньше чем на одну треть общего числа кредитных организаций, которые предоставляют определенную категорию займа (ч.10 ст.6 Закона № 353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал (согласно ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ). Например, по автокредитам, которые были заключены во 2 квартале 2019 года на покупку новых транспортных средств (пробег от 0 до 1000 км) такое среднерыночное значение процентной ставки равняется 15,768%, а предельное значение ПСК — 21,024% годовых с условием, что автомобиль выступает в качестве залога (Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Порядок расчета плавающей процентной ставки

Особенность плавающего тарифа такова, что он не позволяет окончательно зарегистрировать размер кредита и рассчитывается по формуле, которая прописана в договоре. Чаще всего она привязывается к ставкам на межбанковском рынке. Как вариант, к MosPrime (московский главный предлагаемый уровень) – независимой индикативной ставке предоставления банками друг другу рублевых кредитов на российском денежном рынке.

К показателю MosPrime (~ 8 %) финансовое учреждение прибавляет фиксированный процент (~2 %). Таким образом, ставка по займу на тот момент будет составлять 10 % (8 + 2 %).

При ипотеке размер плавающей ставки определяется двумя составляющими частями: фиксированной ставкой (основной процент по займу) и определенным плавающим индексом. В зависимости от того, повышается или снижается индекс, заемщику приходится выплачивать большую или меньшую сумму в счет погашения долга.

Пора определиться с терминами для лучшего понимания расчета ставки по займу.

LIBOR – получивший признание во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. Он является средневзвешенной ставкой рефинансирования, основанной на процентных тарифах ведущих банков мира. По ней выдаются кредиты банкам, которые выходят на лондонский межбанковский рынок с предложением средств в разных валютах и на разные сроки — от одного дня до 12 месяцев. LIBOR – это сокращенное название от London Interbank Offered Rate, в переводе – лондонская межбанковская ставка предложения.

Фиксация показателей производится ежедневно по состоянию на 11:30 по лондонскому времени. После этого из расчетов удаляются 4 наименьших и 4 наибольших результата для каждой группы данных. Остальные 8 показателей используют для расчета среднего арифметического. Итоговая цифра и есть ставка LIBOR для межбанковского кредита на этот конкретный день.

Расчет ставки LIBOR производится для 10 видов валют: долларов США, Канады, Австралии и Новой Зеландии, шведских и датских крон, евро, фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских иен. Она является индивидуальной, так как тарифы по займам в разных валютах отличаются.

MosPrime — один из ведущих индикаторов денежного рынка России. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (NCA) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), которые объявляют ведущие участники российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам с мая 2005 года.

Следуя Положению о формировании индикативной ставки предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском межбанковском рынке MosPrime Rate – Moscow Prime Offered Rate, для расчета применяют ставки 10 основных финансовых организаций по депозитным операциям со сроками overnight, 1 неделя, 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев (специалисты называют эти периоды соответственно MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m.

В отношении ставки LIBOR ситуация несколько иная, периоды ее фиксации могут быть разными – это и несколько дней, и несколько месяцев (максимально один год). Если ипотека привязана к LIBOR, то часто применяют ставку LIBOR 6 м., то есть с шестимесячным периодом фиксации.

На практике это означает, что процент изменяется 2 раза в год: плавающая часть корректируется в соответствии с колебанием величины ценности определенного индикатора рынка.

Могут быть и другие условия кредита, когда индекс пересматривается каждый месяц, квартал или год. Но слишком короткий период создает неудобства для заемщиков, поэтому финансовые учреждения выбирают оптимальный 6-месячный промежуток. В каждый новый период ставка по кредиту будет скорректирована в соответствии с изменившимся значением ценности индекса.

Есть такое понятие, как спред. Это интегрированный банковский показатель разницы между стоимостью привлеченных ресурсов и доходностью их размещения, выраженный в процентах. Размер этого показателя оказывает влияние на плавающую процентную ставку по кредиту. Причем для каждого случая показатель может отличаться.

Благодаря спреду можно понять, насколько правильно проводится процентная политика финансового учреждения в условиях текущей ситуации на рынке и умеет ли руководство вовремя и правильно реагировать на изменения рынка.

Плавающую ставку обычно рассчитывают таким образом: значение выбранного индекса (на дату вычисления ставки) складывают с банковским спредом (его размер зависит от размера активов и пассивов, а также от кредитной политики банка).

Можно ли изменить ставку

Каждому клиенту банка предлагаются индивидуальные условия, поэтому по одной программе могут устанавливаться разные проценты различным заемщикам.

Повлиять на размер процентов можно с помощью разных факторов, к которым относится хорошая и стабильная работа, высокая платежеспособность, привлечение поручителей, использование залогового имущества или хорошая кредитная история.

При этих факторах можно рассчитывать на действительно низкую ставку.

Минимальные или максимальные

Минимально устанавливается она на основании ключевой ставки ЦБ, а если проценты будут ниже этого показателя, то банк не получит никакой прибыли от такого кредитования.

Если имеется более низкий показатель, то это говорит о льготном кредитовании, при котором государство компенсирует банку упущенную выгоду.

Группы процентных ставок. Фото:myshared.ru

В законодательстве указывается, что за кредит плата не может превышать 57,3% годовых, но при внесении изменений в нормативные акты ее размер может увеличиваться со временем.

Не применяется это правило к МФО, поэтому они могут устанавливать чрезвычайно высокие ставки, которые нередко достигают 800% годовых. Процедура установления ставки регулируется разными статься НК, ФЗ №353 и ФЗ №102.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость
потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в
денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим
Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора
потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные
условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и
прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом
максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная
стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается
справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в
процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее
чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита
(займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

• Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
• Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

• Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
• По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Основные отличия друг от друга

Главное отличие трех видов ставок — способ начисления. Так, фиксированная ставка устанавливается в момент заключения соглашения и не меняется, если иного не прописано в договоре. Плавающая — формируется из двух показателей: фиксированного процента банка и плавающего показателя одного из индикаторов финансового рынка. Комбинированная — в начале кредитования начисляется по фиксированному проценту, а в конце — по плавающему.

Второе отличие — вид кредитования. Так, плавающая и комбинированная ставка устанавливается по ипотекам и долгосрочным потребительским займам, фиксированная — по всем видам кредитов.

Третье отличие — тип платежей. Дифференцированный вариант может быть применен при любом виде начисления, но чаще всего устанавливается при плавающей ставке. Аннуитетный платеж применяется при фиксированном проценте.

Помимо этого, ставки различаются выгодой и возможными рисками для заемщика. Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.

Прогноз на изменение доли кредитов с плавающей ставкой для корпоративных клиентов

Центральный Банк страны уже в этом году может ввести новые нормы по корпоративным займам. Соответствующие положения находятся уже на финальной стадии разработки. Как только вступит в силу Положение, частный бизнес ощутит изменения в виде снижения кредитных предложений по фиксированной ставке, а также в виде роста комиссионных вознаграждений.

В такой ситуации плавающий тариф может быть завязан на ставке рефинансирования ЦБ, а может зависеть от других показателей. Не исключено, что одним из них окажется ставка MosPrime (рассчитывается Национальной финансовой ассоциацией на основе данных восьми крупнейших банков).

Плавающий процент может помочь избежать финансового кризиса, если ключевая ставка ЦБ резко изменится. Тарифы по займам будут меняться вслед за колебанием ставки рефинансирования, а значит, ликвидность банков не пострадает.

Топ лидеров по выдаче кредитов с нефиксированным процентом возглавляют такие финансовые организации, как «Газпромбанк» (40–42 %), банк «Открытие» (38–40 %), ВТБ (35–37 %) и Альфа– Банк (15–17 %). Сбербанк выдает кредиты с плавающими процентами на уровне 5 % от общего количества. Многие аналитики наблюдают активное увеличение ролловерных кредитов, выпущенных Сбербанком.

По имеющейся информации от Банка России доля кредитов с плавающей процентной ставкой на конец прошлого года оказалась не более 15 % от всего количества. Для сравнения – в Европе доля таких кредитов составляет 80-90 %. Центробанку не придется прикладывать много усилий, чтобы «заставить» коммерческие банки перейти на ролловерные займы. Каждый помнит о ситуации в 2014 году, когда ставка рефинансирования в ночь на 16 декабря выросла с 10,5 до 17 %. Такой резкий разрыв сыграл плохую шутку с коммерческими банками. Заемщики продолжали возвращать долг по зафиксированной в договоре ставке, а банкам пришлось брать кредиты у ЦБ уже с учетом новых процентов.

Банк и заемщик по-разному страхуются. Финансовая организация составляет договор так, чтобы была возможность повысить процент при необходимости. А частный бизнес выбирает банк, где ставка зафиксирована, чтобы знать точную сумму к выплате.

В последние годы многие банки практикуют заключение договоров на кредит с плавающей процентной ставкой. Но одно дело прописывать эту возможность, а другое – реально пользоваться этим пунктом. Многие клиенты могут быть негативно настроены против финансовых организаций, возможно даже, что это отразится на финансовых показателях банка.

Пока что нет повсеместного перехода на займы с подобными условиями. Некоторые банки, особенно небольшие, не стремятся вменять условия плавающей ставки, так как есть риск потери значительной доли клиентов. Пока что более правильно будет ограничить пересмотр размера ставки по кредиту в небольшом промежутке времени.

По данным банка «Александровский» ясно, что заемщики довольно охотно заключают ролловерный договор благодаря тому, что наблюдается долгосрочный период снижения ставки рефинансирования. «Мы не видим повсеместного перехода корпоративного кредитования к продуктам с плавающей ставкой. Для банков такой подход позволяет снизить риски и зафиксировать процентную маржу. Но для клиентов подобные продукты означают не только возможность снижения ставки по кредиту, но и определенный риск в случае повышения ключевой ставки», — отметили в банке.

Представители крупного бизнеса могут застраховать финансовые риски от роста ставок – существуют специальные финансовые инструменты. В региональных банках чаще всего кредитуется небольшой частный бизнес. У них нет в штате специалистов, которые могли бы профессионально изучить ситуацию на финансовом рынке и сделать прогноз на будущий год. Поэтому для них правильным решением является получение займа с фиксированным процентом.

Небольшие региональные банки не стремятся переходить на кредитование с плавающим процентом, так как малый и средний бизнес не проявляют достаточного интереса к этим программам. Но частным банкам все же придется следовать нормам ЦБ РФ. Возможно, Центральный Банк знает намного больше, чем информирует. Издавая новые нормы, ЦБ подстраховывает частные банки от кризиса. Так ли это, можно будет узнать со временем.

Предыдущая запись Как увеличить кредитный лимит карты: 10 практических советов
Следующая запись Способы оплаты кредита: пытаемся сэкономить

Какие бывают проценты по кредиту

От того, по какой схеме начисляются проценты по кредиту, зависит и конечный размер вашей переплаты. Существуют две такие схемы. Первая – аннуитетный метод расчета, когда клиент ежемесячно вносит определенные банком и одинаковые суммы, но составляющие этих сумм будут разными по своим величинам. Как это понимать?

При оформлении кредитного займа банк сразу же высчитает ту сумму, которую должен переплатить клиент и разделит ее на все ежемесячные платежи. Однако такого рода разделение является не совсем «прозрачным» — первоначальные вносимые вами суммы будут составлять преимущественно из начисленных процентов, а последние – из объема основного долга по кредиту. Получается, за первую часть займа клиент выплачивает все причитающиеся банку проценты (плату за услугу займа), а только после этого погашает непосредственно сам долг.

Вторая схема начисления процентов – дифференцированная, она же является для заемщиков гораздо предпочтительнее. Дело в том, что в этом случае начисление процентов происходит сразу на весь кредит и весь срок кредитования, а ежемесячный перерасчет процентов – на оставшуюся сумму долга. Следовательно, в итоге переплата становится меньше.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Что влияет на эффективность процентной ставки

Важно сравнить процентную ставку до того как взять заем в любом из банков, и выяснить наличие:

• комиссий за выдачу кредита или снятие наличных со счета;
• платежей за сопровождение договора;
• комиссий за открытие и ведение банковского счета;
• платежей за кассовое обслуживание и любые другие «скрытые» переплаты, которые могут быть логически и не связаны с первоначальным договором займа.

Кроме самых распространенных способов удорожания заемных денег, на эффективность процентной ставки может влиять тип кредитования. Так при оформлении залога, банк может взимать комиссию за проведение оценки транспортного средства или недвижимого имущества. Также к затратам клиента могут быть отнесены услуги нотариуса или страховой компании.

Хотя деньги за оплату полиса идут не банку, а страховщику, очень часто это дочерние учреждения самого банка. Поэтому принуждение к оформлению страховки может привести к тому, что клиент помогает «заработать» банку дважды на одном и том же кредитном договоре. По российскому законодательству клиент вправе отказать от большинства видов страхования. Потребительские кредиты можно оформить вообще без каких-либо страховок. Это позволит сэкономить свои деньги и повысит эффективность процентной ставки, и итоговую сумму переплаты приблизит к той, которая заявлена банком изначально.

Что такое годовые проценты по кредиту?

Каждый кредит должен быть оплачен. И плату за него начисляет банк. Наилучшим выражением такого вознаграждения выступает именно годовая ставка. Она позволяет решить такие задачи, как:

1. Точное выполнение обязательств заемщиком;
2. Удобное для банка получение средств;
3. Понятная клиенту схема выплат;
4. Выгодная заемщику модель погашения.

В некоторых видах банковских услуг процентные ставки начисляются не в расчете за год, а в расчете за другой промежуток времени. Так, микрозаймы имеют дневные ставки. Каждый клиент МФО платит от 1 до 2% в день за использование взятых денег.

Годовая ставка по кредиту включает в себя различные взносы, комиссии и выплаты. Она оптимизирует расплату с банком. Размер такой расплаты напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка. Обычно, банковские ставки выше этого показателя. А вот беспроцентных кредитов не существует, так как само слово «кредит» подразумевает наличие переплат.

Как изменить годовую ставку? 

Данный показатель может быть плавающим. В этом случае, ставка меняется вместе с экономической ситуацией. Но все факторы перемен записаны в договоре. Это дает возможность не отпустить проценты в «свободный дрейф». При плавающих ставках установлен и конечный порог падения или роста. Поэтому данные кредиты также стабильны, как и их статические аналоги.

Помимо того, кредитные ставки меняет реструктуризация. Это право заемщика воспользоваться программой кредитования с иным размером переплат, если таковая имеется. Перейти на другую кредитную программу можно, как в том же банке, с которым вы сотрудничаете, так и в иной финансовой компании.

Практически все банки имеют собственные программы по перерасчету кредитов. Им крайне не выгодно, когда заемщики переходят в другие компании для получения более удобных займов. Часто проценты могут быть уменьшены из-за увеличения срока кредитования. К этому прибегают заемщики, которые имеют крупные долги.

Способы выплаты

Все ставки по кредитам могут выплачиваться:

• Сразу после получения займа;
• После погашения всей суммы долга;
• Быстрее, чем погашение долга;
• Одновременно с выплатой основного займа.

Первые 2 варианта могут применяться в инвестиционном или бизнес кредитовании. Третий способ встречается довольно редко. А вот последний вид выплат практикуется всеми компаниями. Это так называемый аннуитентный тип платежа, который позволяет ежемесячно отдавать не только проценты, но и главный долг.

Заемщикам так наиболее выгодно погашать ссуды. Несмотря на однородность рынка, условия кредитования могут заметно различаться. Всегда выбирайте и сравнивайте несколько вариантов перед тем, как взять в долг.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Как выбрать схему начисления процентов по кредиту?

Прежде чем приступить к каким бы то ни было действиям, связанным с оформлением кредитного продукта, рекомендуется внимательно ознакомиться с доступными на рынке предложениями.

Как выбрать схему начисления процентов по кредиту

Подбор процентной ставки – это чрезвычайно важный вопрос, который решается в индивидуальном порядке с учетом сопутствующих параметров сделки. Обычно финансовые учреждения настаивают на фиксированных ставках. За счет четко проработанных условий сделки регулярные выплаты держатся на стабильном уровне. К тому же эксперты отмечают отсутствия риска колебания процентов. Постоянные ставки способны обеспечить комфортные условия для планирования процесса погашения образовавшейся задолженности.

На уровень процентной ставки влияет

• Размер займа.
• Продолжительность сделки.
• Предоставленный пакет документов.
• Состояние кредитной истории.
• Участие в программе лояльности.
• Наличие обеспечения.

Снизить переплату по кредиту можно за счет предоставления дополнительных гарантий.

1. Во-первых, на этапе скоринга заемщику нужно предоставить расширенный пакет документов, указав при составлении заявки достоверные личные данные.
2. Во-вторых, при согласовании параметров сделки можно предложить обеспечение с помощью залога или поручительства.
3. В-третьих, неплохим вариантом для снижения ставки является получение полиса, но размер регулярных платежей, скорее всего, возрастет за счет осуществления страховых взносов.

Если заемщик отдает предпочтение безопасности платежей в процессе погашения кредита, следует выбрать фиксированную схему начисления процентов. Подписывая кредитное соглашение с неизменной ставкой, стороны избавляются от риска стремительного повышения или снижения уровня платежей. Кредиты с плавающей ставкой обходятся заемщику дешевле, нежели займы с четко прописанными процентными отчислениями. Однако изменение платежей невозможно предугадать, поэтому клиент может столкнуться с повышением переплаты.

Калькулятор в Excel для кредита с плавающей ставкой

Для наглядности рассмотрим кредит, дисконтированный по LIBOR. При повышении показателя LIBOR (London Interbank Offered Rate) на какое-либо процентное значение его обозначают так: «LIBOR + 3 %». Приведем конкретный пример.

На графике платежей по кредиту с плавающей процентной ставкой, отображенном на рисунке ниже, можно увидеть столбец «Изменение процентов». Эти данные наглядно отражают значения процентной ставки с течением времени. В другой таблице отображаются изменяемые значения процентной ставки.

Столбец «Изменение процентов» содержит формулу, в которую вносятся определенные ставки из дополнительной таблицы по заданному условию.

Столбец «Сумма процентов» содержит формулу, которая использует данные из ячеек в столбце «Изменение процентов».

Примечание: все формулы в каждом столбце находятся выше заголовков столбцов за исключением столбца G, там формула: =ВПР(D11;$K$11:$L$23;2;ИСТИНА).

В столбце «Изменение процентов» используется функция ВПР. Четвертый аргумент в ней имеет значение «ИСТИНА». Чтобы этот аргумент можно было использовать в формуле корректно, данные первого столбца в дополнительной таблице с плавающими процентами необходимо отсортировать по возрастанию. Функция ВПР определяет, какое значение является наибольшим в первом столбце дополнительной таблицы для каждого текущего номера платежа в исходной таблице.

Функция при поиске не требует точного совпадения. Нужно найти максимально приближенное по величине значение, которое соответствует числу из первого столбца дополнительной таблицы. Когда такое число найдено, функция ВПР возвращает процентную ставку из ячейки напротив найденного числа. Предположим, функция ищет значения процентной ставки для номера 16. Она возвращает значение со второй строки, так как ближайшее большее значение к 16 в очередной строке равно 98. То есть 98 – является максимально большим числом от искомого номера 16.

Оформляя график платежей, лучше всего указывать не номер платежа, а дату оплаты. Чтобы в графике заменить номер платежа на дату, нужно выполнить определенные шаги:

• В ячейке D4 введите дату первого платежа (например, 10.01.2020).
• В ячейке D5 введите формулу. Ее нужно скопировать в остальные ячейки столбца D (теперь уже «Дата платежа», а не «№»):
• В столбце K «Дата платежа» в дополнительной таблице с процентами (диапазон: K2:L15) введите даты, после которых будет изменяться процентная ставка в графике платежей по займу.

Нелишним будет создание условного форматирования, чтобы происходило автоматическое скрытие ячеек, где указаны отрицательные значения задолженности по займу при сокращении срока выплаты кредита. Допустим, вам осталось выплачивать не 30 лет, а 20. Можно изменить шрифт текста в ячейках на белый, скрыв таким образом данные, которые подходят под определенные условия. Чтобы это сделать, нужно выделить диапазон табличной части графика D4:I363 и выбрать инструмент: «ГЛАВНАЯ» – «Стили» – «Условное форматирование» – «Создать правило».

Откроется окно «Создание правила форматирования». В нем нужно выбрать опцию «Использовать формулу для определения форматируемых ячеек». В появившемся поле «Изменение описания правила» введите формулу:

=$D5>=ДАТА(ГОД($D$4);МЕСЯЦ($D$4)+($B$5*12);ДЕНЬ($D$4))

Кликнув по кнопке «формат», задайте шрифту значений ячеек «белый цвет».

После проделанных шагов вы увидите, что в графике платежей скрываются ненужные отрицательные значения, возникающие при сокращении срока кредитования в параметрах условий первой таблицы слева.

Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе

Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Особую категорию займов составляют кредитные карты — проценты по кредиту не начисляются, если потраченные денежные средства своевременно вернуть банку.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию:

• постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
• плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
• многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб. Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1%.

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых. Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.