Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Как происходит процесс рефинансирования?

Перед процедурой рефинансирования следует ознакомиться с ее особенностями. Она проводится по стандартной схеме:

  1. При одобрении заявки подписывается новый кредитный договор.
  2. Переоформляются документы: при наличии залогового имущества, право на его получение при невыполнении обязательств заемщиком переходит к новому кредитору.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денег. Ими могут быть стандартное платежное поручение либо заявление на перечисление средств. В случае рефинансирования нескольких кредитов – транзакции по ним осуществляются отдельно.

После перевода средств рефинансирование завершается. Взаимодействие в первоначальным кредитором прекращается, начинается расчет по новому займу.

Важный момент: рефинансирование не предоставляется в виде наличности. Средства на счет другой финансовой организации перечисляются по предоставленным реквизитам.

Суть рефинансирования

В начале десятилетия страну захлестнула волна потребительского кредитования: ипотечного, потребительского, на покупку авто и т. д. Процентные ставки держались на уровне 25-30% годовых, что приводило к значительным переплатам. Среди главных причин подобного положения — ключевая ставка 17% и более.

В 2018 году руководством Центробанка РФ принято решение снизить показатель до 7,5%. Финансисты получили возможность выдавать деньги под 15-20% годовых, самым востребованным предложением стало перекредитование.

Под рефинансированием кредита понимается получение нового займа, предназначенного для погашения имеющихся задолженностей на следующих условиях:

  • Снижается процентная ставка.
  • Меняется в большую (меньшую) сторону период кредитования.
  • Уменьшается ежемесячный платеж.

Часто заемщики хотят объединить несколько займов в один или получить дополнительные средства на решение текущих проблем при сохранении текущей кредитной нагрузки.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформитьПерекредитование часто путают с реструктуризацией. Реструктуризация — увеличение срока кредитования, уменьшение ежемесячного платежа по действующим долгам при сохранении процентной ставки. Не выдаются «лишние» деньги. Самое главное отличие — за рефинансированием кредита можно обратиться в любой банк, за реструктуризацией — только в обслуживающий.

Можно запросить рефинансирование в той же структуре, где был оформлен первоначальный кредит, но вероятность одобрения невелика. Никто не захочет терять повышенные проценты ради более низкой ставки. Если банк и соглашается на подобную процедуру, необходимо тщательно и внимательно перечитать условия, чтобы впоследствии не обнаружить скрытые комиссии и платежи.

Сделать рефинансирование кредита на текущий момент времени предлагают практически все финансовые организации. Остается только выбрать оптимальные условия для себя.

Требования к кредитополучателю

У каждого банка есть свои критерии надёжности клиента; в случае рефинансирования они несколько ужесточаются и непременно включают следующие пункты:

  1. Качество кредитной истории. Если заёмщик в прошлом допускал просрочки или успел нарушить условия текущего договора, рассчитывать на лёгкое перекредитование не приходится — нужно будет как минимум убедить кредитора, что в будущем таких оплошностей не повторится. Отказ может быть получен и во время рассмотрения заявления — именно поэтому нельзя сбиваться с графика вплоть до оформления нового договора.
  2. Длительность выплат. Клиенты со слишком «молодыми» и «старыми» кредитами могут не рассчитывать на рефинансирование: большинство банков отказывает в услуге, если с момента оформления прошло менее полугода, а до последнего платежа остаётся не более трёх месяцев.
  3. Проведение в прошлом рефинансирования или реструктуризации. Если заёмщик слишком часто не может рассчитаться с финучреждением на исходных условиях, это повод задуматься о целесообразности заключать с ним новый договор. Неблагонадёжному клиенту, скорее всего, будет отказано в перекредитовании — или банк предложит ему заведомо невыгодную процентную ставку.
  • Как исправить кредитную историю?
  • Банкротство физических лиц — пошаговая инструкция + возможные последствия для должника

Прочие условия — те же, что при получении первого кредита. Обратившийся должен являться гражданином России, иметь стабильный официальный источник дохода, быть не моложе 21 года и не старше 65 лет (возрастные планки в разных банках незначительно варьируются) и по требованию банка предоставить сведения о прописке (регистрации).

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

  • Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
  • Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Все статьи рубрики

  • Нюансы налогового вычета при рефинансировании ипотеки
  • Порядок рефинансирования кредита в банке — необходимые документы
  • Порядок рефинансирования без справок и поручителей
  • Самые выгодные предложения банков по рефинансированию ипотеки в 2018 году
  • Основные условия, на которых банки рефинансируют кредиты
  • Какие банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов
  • Тонкости рефинансирования микрозаймов: условия и банки
  • Как перекредитовать кредитку в другом банке
  • Особенности рефинансирования ипотечных кредитов: принципы и условия
  • Порядок рефинансирования кредитов в России
  • Порядок рефинансирования кредитов с просрочкой в России
  • Порядок рефинансирования кредитов для пенсионеров в России
  • Материнский капитал и рефинансирование – возможно ли
  • Сложности рефинансирования кредитов индивидуальных предпринимателей
  • Какие «подводные камни» могут встретиться заемщику при рефинансировании ипотеки
  • Как происходит рефинансирование кредитов под залог недвижимости
  • Рефинансирование уже взятого кредита — плюсы и минусы
  • Условия использования калькулятора рефинансирования займа
  • Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита
  • Порядок рефинансирования ипотеки, выданной на частный дом в России
  • Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
  • Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки
  • Правила рефинансирования ипотеки в АИЖК в 2018 году
  • Лучшие предложения по рефинансированию займов в 2018 году в России
  • Рефинансирование кредитов других банков — условия, причины и особенности оформления
  • Заявление на реструктуризацию долга по кредиту — содержание документа
  • Рефинансирование ипотеки по 2 документам — возможно ли получить новый заём
  • Условия банков по рефинансированию ипотеки в 2018 году
  • Заявление на рефинансирование кредита — как и куда подается документ
  • Преимущества и недостатки рефинансирования потребительских кредитов
  • Перекредтование без справки о доходах — особенности и условия
  • Реструктуризация долга индивидуального предпринимателя — проведение процедуры
  • Порядок рефинансирования автокредита в России для граждан
  • Возможные схемы рефинансирования военной ипотеки
  • Рефинансирование ипотеки — можно ли сделать в 2018 году
  • Рефинансирование при плохой кредитной истории
  • Перекредитование ипотеки под меньший процент в 2018 году
  • Рефинансирование кредита: поспешай медленно
  • Рефинансирование ипотеки других банков — лучшие предложения 2018 года

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это банковская услуга, суть которой заключается в получении нового кредита для погашения старого в другом банке и улучшения условий погашения. Таким образом можно снизить финансовую нагрузку и упростить саму процедуру погашения задолженностей.

Оформив рефинансирование можно добиться следующего:

  • Снижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено.
  • Объединение нескольких кредитов и облегчение условий их погашения. Возможно договор потребительского кредитования с долгом по кредитной карте, овердрафтом и другими задолженностями. При этом вы будете ежемесячно вносить только один платеж, что существенно упростит процедуру.
  • Получение дополнительных денежных средств. Банк готов выдать сумму свыше размера старых кредитов. Расходовать денежные средства можно на свое усмотрение.
  • Освобождение залогового имущества. Это особо актуально для автокредитов, рефинансировав который возможно получить и распоряжаться автомобилем на свое усмотрение. Можно, например, его не спеша продать по нормальной рыночной цене.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Как и при любом другом виде кредитования, банк для выдачи рефинансирования должен убедиться в надежности клиента и его способности погасить кредит. Для этого ему потребуется показать следующие документы. необходимые для оформления:

  • Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
  • Документ подтверждающий доход. Основное условие для оформления кредита на рефинансирование. Как правило, это справка 2-НДФЛ, но в некоторых случаях ее можно заменить справкой по форме банка или в свободной форме заверенной работодателем, выписка с зарплатного банковского счета, налоговая декларация 3-НДФЛ, запрос на место работы или другие альтернативные способы. также есть кредитные организации, готовые оформить рефинансирование без подтверждения дохода документами.
  • Трудовая книжка. Обычно требуется предоставить копию всех заполненных страниц с заверением работодателя.
  • Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Обычно требуется в качестве дополнительного документа.
  • Документы по рефинансируемым задолженностям. Ключевое для оформления . Большинство кредитных организаций требуются кредитный договор (иногда достаточно его номера и дата заключения), выписка из другого банка об остатке задолженности, реквизиты для перевода средств на счет для досрочного погашения.

Как проходит оформление

Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.

После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Куда лучше обратиться

В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упростив процедуру внесения платежей. Но чтобы оформить соответствующий договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

Насколько выгодно рефинансирование кредитов

В ряде случаев банки при рефинансировании кредитов требуют наличие страховки, расходы на которую ложатся на заемщика. В случае отказа клиента от страховки процентная ставка повышается на 4-6% годовых.

Кроме этого, в случае увеличения срока кредита общая переплата будет выше. Учитывая то, что половину срока кредитования составляет в основном процентная часть, а сумма долга уменьшается незначительно, то для клиента может быть невыгодно рефинансировать старый кредит. Ведь чем дольше платится ссуда, тем большая часть суммы платежа покрывает тело задолженности.

Пример: Заемщик имеет кредит по ставке 18 % годовых на срок 5 лет, который он платит уже 3 года. Ему предлагается рефинансирование этого кредита на срок 5 лет по ставке 12% годовых. Выгода кажется очевидной, но на самом деле по первому кредиту проценты уже почти полностью выплачены, осталось погасить только тело долга и небольшой остаток процентов, в то время как по новому кредиту придется снова выплачивать в основном только проценты.

Пример графика аннуитетных платежей по кредиту на 1 000 000 рублей на 5 лет по ставке 14% годовых.

Для расчета был использован калькулятор на сайте ипотек.ру

Процедура рефинансирования

Сразу стоит отметить, что перекредитование потребительского кредита – это достаточно длительная процедура, постольку, поскольку речь идет об оформлении нового кредита заемщику придется потратить некоторое время на сбор документов, подачу заявки и ожидание ответ, затем оформление займа и погашение кредита в других банках. За весь период оформления документов нужно добросовестно исполнять свои обязательства перед другими банками и выплачивать имеющиеся кредиты.

Начать стоит с изучения рынка услуг постольку, поскольку данный финансовый продукт предлагают многие коммерческие банки, например, Россельхозбанк, Сбербанк, Райффайзенбанк и другие. Все предложения отличаются процентными ставками и прочими условиями

В первую очередь, при выборе продукта стоит обратить внимание на процентные ставки. Например, если вы платите потребительский кредит по ставке ниже, чем вам предлагают кредит на рефинансирование, соответственно, перекредитование в данном случае будет бессмысленным

Итак, после того, как вы определились с банком, вам нужно собрать определенный пакет документов. Как правило – это паспорт и справка о заработной плате, документ, подтверждающий трудоустройство, их следует передать ив банк вместе с анкетой-заявлением. В течение нескольких дней банк вынесет вам решение: положительное или отрицательное. Вместе с тем вы можете сразу узнать процентную ставку, которая будет действовать по отношению к вашему кредитному договору.

Если условия кредитования вас полностью устраивают вы должны обратиться в банк, в котором на текущий момент выплачивать потребительский кредит и подать заявление на досрочное погашение по обязательствам. Сделать это нужно обязательно, согласно требованию закона не менее, чем за 30 дней до даты предполагаемого платежа.

После того как, вы написали заявление на досрочное погашение займа, вам нужно оформить кредит на рефинансирование в банке и подписать кредитный договор. Дальнейшие ваши действия будут зависеть от условий кредитно-финансовой организации, которая проводит рефинансирование кредита, например, некоторые банки сами перечисляют деньги вашему кредитору в счет погашения задолженности по обязательствам, другие, наоборот, выдают наличные, за целевое использование которых впоследствии надо будет отчитаться.

Кстати, нельзя ни сказать о том, что если ваш текущий потребительский кредит оформлен с обеспечением в виде залогового имущества или поручительства, то вам нужно заново перерегистрировать документы по кредиту на рефинансирование. Хотя этого некоторые банки не требуют. Также не стоит забывать о страховании кредита на рефинансирование, без него банк поднимет для вас процентную ставку и смысла в перекредитовании также не будет.

Для оформления понадобится: паспорт, документы, отображающие финансовое положение заемщика, кредитный договор/справка с полной стоимостью кредита, а также документы по залоговому обеспечению, если таковое имеется. Схема перекредитования кредита выглядит так:

  1. Заемщик посещает банк, в котором планируется открытие нового кредита и подает соответствующую заявку (прилагая необходимые документы).
  2. При положительном решении потребитель посещает первый банк-кредитор и сообщает о своих намерениях погасить досрочно долг. Если это возможно, то банк принимает заявление на закрытие счета и выдает документ с полной суммой к погашению.
  3. С этим документом заемщик возвращается во второй банк и завершает оформление договора. Кредитные организации сами переводят деньги на счета. Если часть средств положена для личных целей, то заемщик может ее обналичить в кассе банка или получить на кредитную карту.

Заявка рассматривается не более 2—5 дней. Чтобы увеличить вероятность положительного решения, необходимо предоставить как можно больше документов. Например, чеки от оплаты ежемесячных взносов, свидетельство СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, свидетельства о правах собственности на имущество и др.

На что обратить внимание при перекредитовании в других банках: основные нюансы и хитрости

Прежде всего, не стоит торопиться, а внимательно изучать особенности и «подводные камни» долгового контракта. Важные моменты при перекредитовании потребительского кредита:

  • ставка в процентах не говорит о переплате в денежном эквиваленте (для этого в интернете есть специальные формулы, в которые вводятся данные; если суммы, предоставленные банковским учреждение, отличаются, есть вероятность включения каких-нибудь тайных комиссий);
  • также следует учесть эффективную ставку, которая дает полную картину программы и выплаты по ней, потому что включает в себя все платежи и комиссии по ним;
  • штрафы – это отдельная лазейка, которая способна вырастить долговое обязательство до огромных размеров (в крайнем случае, следует подключить Роспотребнадзор);
  • полагается отсутствие вспомогательных комиссий, например, за оформление, ведение счета, это незаконно (после подписания договора и получения денег, нужно выставить претензию кредитору с их возвратом);
  • досрочному погашению надлежит быть без всяких ограничений и препятствий к нему, а все нюансы, вроде сроков и документов для оповещения, указываются подробно в соглашении.

Если сделкой предписывается сначала погашать процентные начисления, а уж потом непосредственно сам заем, то рефинансирование не имеет смысла. Как и перекредитовываться, имея небольшую задолженность и короткие сроки. Есть плюс в смене валюты, курс которой прыгает. Но удобного размера платежи по новому договоренности, в конечном итоге способны сложиться в сумму, большую, чем по предыдущему.
Итак, рефинансирование кредита это хорошая программа при определенных обстоятельствах. Но прежде, чем связываться в другое место, нужно обратиться к своему кредитору. Надежному клиенту он может предоставить более выгодные условия или сам провести перекредитование.

Условия перекредитования

Как и в стандартных кредитных продуктах, рефинансированию присуще базовые условия – срок, сумма и процентная ставка. Сроки кредитования, как правило, не превышают 5 лет. Увеличение срока договора позволяет заемщику уменьшить платеж. Данный вариант часто используется самими банками при реструктуризации, если у клиента изменилось финансовое положение, и он не в состоянии обслуживать свои долги.

Возникает справедливый вопрос, реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница? Первая процедура проводится в рамках существующего договора, когда пересматриваются условия дальнейшего погашения долга и возможные варианты решения возникших проблем, а именно:

  • отсрочка платежа;
  • увеличение сроков;
  • списание части пени и штрафов.

Рефинансирование – это подписание нового договора с установлением новых параметров (процентной ставки, срока и размера кредита). Сумма перекредитования может равняться задолженности по одному кредиту или сразу нескольким (ВТБ 24 – до 6 кредитов, Сбербанк – до 5). Также некоторые банки добавляют определенную часть денежных средств на личные нужды. Например, ВТБ 24 и Сбербанк предлагают рефинансирование на 3 млн руб., а Россельхозбанк – на 1 млн руб. Кроме этого, Сбербанк может давать до 135 тыс. руб. на личные цели, если это необходимо заемщику.

Годовая ставка может быть как фиксированная для всех клиентов, так и назначаться в зависимости от личных параметров каждого заемщика. Например, в ВТБ 24 – она находится в диапазоне 14,5—15%, в Сбербанке – от 13,9 до 14,9%. Россельхозбанк, напротив, указывает только начальное значение – 13,5%. Когда обозначается только минимальное значение ставки, есть большая вероятность, что после подачи заявки она будет в разы выше.

Банки осуществляют перекредитование разных кредитов: потребительских, ипотечных, автомобильных, кредитной линии карты. Как правило, если предыдущий договор был оформлен с предоставлением обеспечения, то и новый оформляется вместе с ним. Возможны варианты замены залога на поручительство или наоборот. Также можно найти банки, где при заключении нового договора обеспечение не требуется (Сбербанк, ВТБ 24).

Выгода, которую сулит новая процентная ставка, может быть нивелирована из-за существенных издержек на оформление залогового имущества (регистрацию обременения, независимой оценки, услуг нотариуса). В данном случае разница в годовой ставке должна быть не менее 4%.

Как видно, условия кредитования более чем приемлемые, поэтому многие заемщики могут быть в недоумении, почему так выгодно рефинансирование кредита, в чем подвох? Во всей процедуре есть одно слабое место, но оно не относится к оформлению нового договора, а, скорее, к закрытию старого. Подавая заявку на перекредитование, нужно иметь точную сумму задолженности по имеющемуся договору. Для этого необходимо обязательно написать в банке заявление о досрочном погашении долга. На основании официального извещения, банк-кредитор пересчитает задолженность исходя из даты, в которую будут внесены денежные средства (указывается на 7—10 дней вперед, чтобы было время на оформление документов в новом банке).

Что такое рефинансирование кредита и как его оформитьПример заявления

Если не составить такое заявление, банк может не закрыть кредитный счет, а продолжать списывать с него ежемесячно сумму, соответствующую минимальному платежу. Впоследствии это может привести к образованию просрочек. Еще один отрицательный момент отсутствия заявления – возможное наложение штрафных санкций за несоблюдение процедуры досрочного закрытия кредита.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

  • У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
  • Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

  • У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
  • По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

  • Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
  • Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
  • Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Обзор предложений по рефинансированию

Пока что количество учреждений с услугой рефинансирования не такое большое. Среди наиболее крупных компаний выделяют такие:

  1. Хоум Кредит.
  2. Райффайзенбанк.
  3. Россельхозбанк.
  4. Петрокоммерц.
  5. Банк Москвы.
  6. Росбанк.
  7. МДМ.
  8. ВТБ 24.
  9. Сбербанк.

Рассмотрим и другие предприятия, работающие в данной сфере.

Сбербанк

Такая услуга доступна для сумм от 15 тысяч рублей до миллиона. Ставка снижается сильнее всего для клиентов, которые получают зарплаты, либо пенсии на карточки, открытые в том же банке. Условия услуги имеют следующее описание:

  • рефинансировать можно не более пяти займов;
  • на протяжении последнего года долги должны гаситься своевременно;
  • валюта оформления договоров – только рубли;
  • должно остаться более трёх месяцев до момента, когда старый договор перестанет действовать.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформитьотделение Сбербанка

ВТБ24

Процентную ставку разрабатывают индивидуально, в зависимости от условий и параметров каждого из заказчиков. 15-17% — минимальный размер для клиентов, открывших зарплатную карту в этой же организации. В остальных ситуациях размер увеличивается до 19-27%. От 30 тысяч до 1 миллиона – допустимые суммы при отсутствии залога.

Райффайзенбанк

Обслуживаются клиенты в возрасте от 23 до 67 лет. В один договор без проблем объединят до 5 других займов. Предложение обслуживается со следующими разновидностями условий:

  1. Индивидуальным предпринимателям услуга недоступна.
  2. Паспорт вместе со справкой 2НДФЛ и отчётностью за последние два года – обязательные бумаги.
  3. От 90 тысяч до 2 миллионов рублей получают граждане на решение текущих проблем.
  4. На 8 процентов увеличивается стандартный размер ставок, если за 90 дней не будут погашены задолженности, на которые оформлено рефинансирование.
  5. Со второго года ставка – 9,9%. В первый год она составляет 11,9%.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформитьРайффайзенбанк

Росбанк

Это ещё одно учреждение, которое согласно работать с физическими лицами по направлению рефинансирования. Условия обслуживания – одни из самых выгодных благодаря своим параметрам:

  • максимальные сроки – от 60 до 84 месяцев, в зависимости от текущего статуса клиента;
  • большие суммы – до 3 миллионов рублей;
  • низкие процентные ставки, до 9,99%.

Уральский банк реконструкции и развития

Условия предложения описываются так:

  1. Краткие сроки рассмотрения заявок, до 1 дня.
  2. 21-75 лет – в таких возрастных рамках обслуживаются клиенты.
  3. Суммы до 1 миллиона рублей.
  4. Общие сроки – от 2 лет до 84 месяцев.
  5. 15-19% — размеры процентных ставок.

Тинькофф

Существуют и дополнительные условия, связанные с программой:

  • деньги переводятся для погашения задолженности на протяжении максимум 5 дней;
  • главное – заранее сообщить оператору из Тинькофф реквизиты, на которые перечисляются деньги;
  • когда карта активируется по телефону, клиент сам сообщает, для чего планирует использовать сумму;
  • если заявка одобрена – то пластик могут доставить по любому удобному адресу;
  • заявки оформляются в режиме онлайн.

Перед принятием решения рекомендуется взвесить положительные и отрицательные стороны каждого из предложений.

Рефинансирование может быть невыгодным, даже если разница в ставках большая. Услугу можно не оформлять, если после подписания первоначального договора прошла минимум половина срока. Потому рекомендуется задумываться об изменении условий как можно раньше, тогда и траты уменьшаются.

Сбербанк
Тинькофф
УБРиР
ВТБ 24
Росбанк
Россельхозбанк
Хоум Кредит
Банк Москвы
Райффайзенбанк
Петрокоммерц
МДМ

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление происходит в несколько этапов:

  • Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,

  • Сбор документов,

  • Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,

  • Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.

Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке – регистрация ипотечного договора.

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Банк Процентная ставка Сумма
Транскапиталбанк от 8,7% 300.000 — 9.500.000₽
Инвестторгбанк от 8,7% 300.000 — 9.500.000₽
Промсвязьбанк от 9,5% 1.000.000 — 15.000.000₽
Банк Открытие от 9,9% 50.000 — 3.000.000₽
РОСБАНК от 9,99% 50.000 — 3.000.000₽
Московский индустриальный банк от 10,9% 50.000 — 3.000.000₽
Интерпромбанк от 11% 45.000 — 1.100.000₽
Банк Уралсиб от 11,4% 35.000 — 2.000.000₽
СКБ-банк от 11,9% 300.000 — 1.300.000₽
Альфа-банк от 11,99% 700.000 — 4.000.000₽

Полный список банков с возможность оставить заявку

Договор сделки

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.

Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».

Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.

Что понимают под рефинансированием

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Простыми словами рефинансирование — это изменение условий кредитования с целью сокращения общей стоимости действующего займа. Только при достижении этой цели, оно является успешным.

Рефинансирование иногда путают с реструктуризацией. Но отличаются они принципиально. При рефинансировании новый займ целиком погашает предыдущий. И новый предоставляется уже на более выгодных условиях. А при реструктуризации помощь заемщику выражается в снижении ежемесячных платежей при увеличении срока. По сути, происходит «размазывание» долга, что в итоге увеличивает общую стоимость кредита.

Какие условия предлагают в Беларуси

Рефинансированием занимаются многие банки.  Суммы варьируются от 100 до 5000 рублей, сроки – от 1 года до 7 лет, иногда и больше. Ставки начинаются от 12% и достигают 29%.

Есть возможность рефинансировать любой кредит – обычный потребительский, кредит на недвижимость, кредитную карту, другой кредит на рефинансирование и даже лизинг.

Как правило, пакет необходимых документов выглядит так:

  • паспорт или вид на жительство
  • справка о доходах
  • документ воинского учета (для мужчин, не достигших возраста 27 лет)
  • сведения о задолженности по рефинансируемым кредитам (могут попросить просто справку, могут – оригинал или копию договора)

Среди требований – стаж работы не менее 3 или 6 месяцев, возраст от 18-27 до 58-70 лет в зависимости от конкретного банка. Также могут добавляться и другие условия. Например, кредит, который вы хотите рефинансировать, должен уже погашаться вами на протяжении 3-6 месяцев или количество кредитов не должно превышать пяти.

Необходимую на рефинансирование сумму могут перечислить в счет погашения имеющейся задолженности по действующих кредитам в других банках либо выдать вам на карту/наличными. Платежи могут быть равные (каждый месяц на протяжении всего срока кредитования вы будете платить одну и ту же сумму) либо дифференцированные (сумма выплат будет постепенно уменьшаться, причем, как правило, в этом случае итоговая переплата будет чуть меньше).

Добавить комментарий