До какого возраста дают ипотеку на жилье

Со скольки лет можно взять ипотеку – какие есть ограничения

Банк может предоставлять кредиты на жилье гражданам по достижении 18-летнего возраста. Кому даются ипотеки – решают сами организации. Согласно закону российского законодательства, гражданин после 18 лет несет материальную и финансовую ответственность. Но некоторые финансовые организации ужесточили условия, и нередко отказывают молодым людям в кредитах. Причины: нестабильный доход, изменения в семейном положении, вероятность призыва в армию юношей.

Относительно предельно допустимого возраста, то многие банки считают, что после выхода на заслуженный отдых человек может не погасить кредит, из-за резкого ухудшения платежеспособности.

Их опасения можно понять:

• невысокой пенсии может не хватать для внесения платежей;
• работающего пенсионера всегда могут уволить;
• обострение заболевания приводит к увольнению с места работы;
• кончина, лишающая банки возможности возврата денег.

Наиболее благоприятная категория для заключения сделок с банками – люди в возрасте от 25 до 55 лет. Такие клиенты имеют стабильный уровень дохода, что логично с экономической точки зрения, по сравнению с пенсионерами, имеющими небольшие пенсии.

Целевые ипотечные программы – виды

Прежде чем ответить на вопрос, до скольки лет дают ипотеку на квартиру, необходимо определиться с выбором кредитной программы, максимально подходящей под требования клиента. На сегодняшний день финансовыми организациями разработано немало ипотечных программ для различных социальных групп и людей, занимающихся разной профессиональной деятельностью.

Например, предусмотрены спецпредложения для некоторых категорий:

• военнослужащие;
• учителя;
• молодые семьи;
• научные работники.

Безусловно, на общих условиях оформить ипотеку проще. Но, по сравнению со стандартной программой кредитования специальные отличаются более выгодными условиями – меньшие процентные ставки, больший срок займа, льготные условия страхования и другие. Категория граждан, которые могут рассчитывать на такие условия, имеют возраст от 30 до 50 лет. Так кто из пенсионеров имеет право на получение кредита?

Кто может рассчитывать на одобрение получения кредитной ипотеки

Понятие «возрастное ограничение» относительное. Пенсионером может быть довольно молодой человек, относящийся к категории трудоспособных граждан(военнослужащий, балерина, спортсмен). Для них трудностей с получением займа не возникнет.

Отдельная категория – люди, продолжающие трудится после выхода на заслуженный отдых. До скольки лет дают ипотеку пенсионерам конкретные учреждения, рассчитывается из соображения, насколько возраст связан с риском возврата выданных средств. Установленная планка – 75 лет. При этом каждый банк устанавливает свои правила. До наступления максимального возраста последние платежи должны быть полностью погашены.

Кроме возрастного ограничения учитывается немало других моментов:

• возможность погашения долга с учетом остальных иждивенцев (детей-инвалидов, престарелых родителей);
• стабильная работа, заработок, которой способен перекрывать затрату на платеж;
• удовлетворительное здоровье заемщика, подтвержденное справкой медицинской комиссии;
• хорошая кредитная история.

Положительным фактором для одобрения ипотек, является наличие актива: транспортных средств, недвижимости.

Оформление ипотеки для пенсионера — особенности

Требования, предъявляемые к одобрению кредитов пожилым людям, практически не отличаются от стандартных. Гражданин должен предоставить справку об уровне дохода, о составе семьи и уровне образования. Дополнительно подаются бумаги, которые доказывают, что риск потерять работу сведен к минимуму.

Российскими банками разработаны специальные программы для граждан, получающих пенсии у них на карту. Сроки возврата отличаются — от 5 до 30 лет. Часто никаких проблем с одобрением не возникает, если человек на пенсии продолжает трудиться на официальном месте работы. Установленные возрастные ограничения каждый банк определяет самостоятельно.

Общие моменты и тенденции 2020 года

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2020 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и понизили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает  дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки.  Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2020 году.

Требования к возрасту

Исходя из постановления АИК, которое регулирует лишь нижнюю и верхнюю планку возраста заемщика, каждый банк разработал свои возрастные ограничения к кредитуемому клиенту. Например, «Сбербанк» согласен выдать ипотеку лицу в возрасте до 75 лет, тогда как «ВТБ» и «Газпромбанк» работают только с гражданами, не достигшими 65 лет. Почему так происходит? Дело в том, что максимальный срок займа составляет 30 лет. Чем старше заемщик, тем более короткий период кредитования и меньшую сумму кредита предложит банк. Но и лицам до 18 лет ипотека не предоставляется, поскольку законодательство РФ не предусматривает финансовую ответственность для несовершеннолетних.

Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке: изучается личность, вероятность призыва молодого человека в армию, изменения его семейного положения. На положительное решение влияет поручительство родителей или ближайших родственников, наличие постоянного дохода, первичный взнос не менее 20-30% от общей стоимости недвижимости.

Причины возрастных ограничений по ипотеке

Следуя закону Российской Федерации ипотечные услуги могут быть предоставлены только тем физическим лицам, которым исполнилось 18 лет. Это объясняется тем, что достигая совершеннолетия, лицо обязуется самостоятельно нести ответственность за финансовую и материальную стороны своей жизни. Более того, каждая банковская компания определяет свои возрастные критерии по предоставлению ипотечных услуг.

При получении заявки банковские сотрудники будут обращать внимание на следующие факторы: призывный возраст (для мужчин), платежная состоятельность, годовой и месячный доход (стабильный, нестабильный) и другие критерии. Помимо этого учитывается кредитная история, если такова имеется

Тщательный отбор заемщиков происходит с целью сократить риски по невозврату предоставленных ресурсов.

Помимо этого учитывается кредитная история, если такова имеется. Тщательный отбор заемщиков происходит с целью сократить риски по невозврату предоставленных ресурсов.

Относительно предельного возраста можно сказать, что ипотека выдается до момента выхода на пенсию. А именно, последний платеж заемщика должен быть исполнен до пенсионирования. Занимательно то, что ограничения по возрасту в предоставлении данных банковских услуг существуют только в России, а в странах Северной и Западной Европы их нет. Внедряя возрастной порог, компании руководствуются правилом о платежной состоятельности, которая резко снижается при наступлении пенсионного возраста.

Особенности получения ипотеки для пенсионеров

Самым лояльным возрастом для получения ипотеки является 30-40 лет, когда человек находится в расцвете сил и может зарабатывать деньги. Но потребность в приобретении жилья может возникнуть в любой период жизни, поэтому пенсионеры часто обращаются в Сбербанк с заявлением на получение ипотечного кредита.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Важно! В данном финансовом учреждении не предусмотрены отдельные программы ипотечного кредитования для пенсионеров, поэтому люди старшего поколения могут получить ипотеку только на общих основаниях при соответствии требованиям банка.

Ипотека – серьезный шаг и тяжелое финансовое обременение не только для старых людей, но и молодых. Поэтому прежде чем обратиться в банк с заявкой, необходимо трезво оценить свои возможности. Процент одобрения людям старшего возраста довольно высокий, но шансов у них меньше по сравнению с остальными категориями граждан. Чтобы получить жилищный кредит в Сбербанке, старшему поколению нужно учитывать следующие факторы:

1. Для повышения шансов на одобрение нужно представить банку доказательства финансовой состоятельности. Пенсии может не хватать на выплату долга, поэтому часто людям преклонного возраста приходится работать, чтобы обеспечить возможность выплаты займа.
2. Для повышения шансов на одобрение необходимо привлекать поручителей и созаемщиков, которых не всегда легко найти. Но часто в роли такой поддержки выступают дети или внуки старых заемщиков.
3. Размер ежемесячной выплаты может быть довольно большим из-за короткого возможного периода кредитования в связи с возрастом заемщика. Если молодые люди могут растянуть выплату долга и на 20 или 30 лет, то к 65 годам, к примеру, можно оформить ипотеку максимум на 10 лет.
4. По вышеописанной причине возникают и ограничения по сумме денег, выдаваемых в долг. Запрос большой суммы в совокупности с малым периодом кредитования может привести к отказу в оформлении займа.
5. Условия получения ипотеки будут более жесткими, поскольку пенсионеры не попадают под условия льготного ипотечного кредитования со сниженными ставками. А также для них трудно добиться понижения ставки, которое предусмотрено для других категорий граждан при получении зарплаты на карту Сбербанка (-0,5%) или оформлении страховки жизни (-1%). Некоторые пенсионеры могут рассчитывать на снижение ставки на 0,5%, если получают отчисления с пенсионного фонда на карту Сбера. Но большинство из них получают пенсию на руки либо на другие социальные карты.
6. Застраховать жизнь и здоровье пенсионерам будет сложно, так как по логичным причинам страховые компании неохотно идут на такой шаг, поскольку очевидны высокие риски. По большинству программ страхования предусмотрен максимальный возраст до 55 или 60 лет, да и наличие различных заболеваний в этом возрасте предполагают большую вероятность отказа в предоставлении услуги.

Несмотря на возраст, Сбербанк относит пенсионеров к надежной категории плательщиков, поскольку в силу своего жизненного опыта и стабильности доходов, старшее поколение добросовестно выполняет свои обязательства при жизни. Кредитора настораживает только тот факт, что в любой момент человек может уйти из жизни или потерять источник дохода в связи с ухудшением состояния здоровья. Поэтому при рассмотрении заявки особый акцент делается на источники обеспечения займа за счет залогового имущества, привлечения созаемщиков или поручителей, наличия дополнительных активов.

Выводом из вышесказанного будет то, что возраст в данном случае – не самое важное условие. Куда важнее достаточный уровень платежеспособности, стабильность источников дохода и обеспечение займа

Поэтому при наличии финансовых возможностей, любой человек, даже пенсионного возраста, смело может подавать заявку на ипотеку и взять жилищный займ.

Со скольки лет можно взять ипотеку на квартиру?

Кредит на жилье априори считается банками рискованным предприятием. Даже наличие такого фактора, как залог, далеко не полностью обеспечивает займ, ведь, в случае возникновения трений с должниками, залоговое имущество еще нужно будет реализовывать. Это, в свою очередь, означает траты на содержание, работу юристов, оценщиков, страховщиков и т.д.

Поэтому банк просто физически не может выдать ипотеку кому угодно, лишь бы у клиента был доход. Получить столь крупный займ порой непросто даже тем клиентам, у которых уже имеется хорошая кредитная история, что же говорить о молодых, о чьей платежеспособности и добропорядочности банк может лишь догадываться? И, все же, определить четкую границу, со скольки лет дают ипотеку, невозможно.

Банк всегда старается учесть все обстоятельства: не только возраст и доход клиента, но также порядочность и доход его поручителей и созаемщиков; размер предполагаемого обеспечения; сумму первоначального взноса, уменьшающего риски банка; наличие завершенного образования, его качество и прочие факторы.

Можно смело утверждать только одно: если заемщику меньше 21-го года, его шансы на получение ипотеки катастрофически падают.

Формально, кредит можно получить уже с 18-ти лет, т.к. по законодательству РФ именно с совершеннолетия гражданин становится полностью дееспособным во всех отношениях. Но банки не безосновательно полагают, что одного лишь юридического совершеннолетия недостаточно. Клиент должен иметь хоть сколько-нибудь стабильный и достаточный для оплаты кредита доход.

Руководство банка высчитывает оптимальный возраст в зависимости от пола: для мужчин самый удобный интервал расположен между 27 и 45 годами, для женщин — между 25 и 40 годами. Если клиент находится в этой возрастной категории, и при этом у него имеется доход, можно считать, что ипотека уже «в кармане».

Коммерческая недвижимость

Коммерческое недвижимое имущество отличается от жилого узкой спецификой рынка, большими суммами кредита и, главное, невысокой степенью ликвидности. Поэтому такой тип недвижимости дают в займ лишь бизнесменам с хорошими финансовыми показателями.

Возраст особенного значения иметь не будет: если клиент смог построить крепкий и прибыльный бизнес в 21 год, кредит ему дадут. Но на практике такое случается редко, поэтому средняя планка — 25-60 лет.

Военная ипотека

Согласно № 117 ФЗ от 20.08.2004г, получить деньги по НИС можно только на ипотечное жилье. Чтобы получить такую ссуду, клиент должен быть в пределах служебного возраста, т.е. от 21-го до 41-го года.

Молодая семья

В основном по этой программе, субсидированной государством, займы дает Сбербанк. Он же установил нижнюю границу обращения: обоим супругам должно быть не меньше 21-го года на момент обращения. Верхняя граница обозначена уже соответствующим федеральным законом: не больше 35-ти лет каждому супругу (включительно).

Пенсионные программы

Верхняя граница возрастной категории тесно связана с политикой самого банка. В очень редких организациях можно увидеть программы, где допускается кредитование до 80-ти лет, в некоторых встречаются возможность оформить кредит до 75-ти лет. Наконец, в подавляющем большинстве организаций можно оформить ипотеку до 65-ти лет.

Внимание: в договоре отдельно указывается, что верхняя граница привязывается к окончанию срока кредитования. То есть, если максимальный возраст — 65 лет, а клиент пришел, будучи в возрасте 55-ти лет, ему дадут ипотеку на срок не больше десяти лет.

Программы без первоначального взноса

Молодым девушкам и парням получить ипотеку без первого взноса практически нереально. До достижения возраста в 25 лет шансы на получение займа по такой программе оставляют желать лучшего.

Объясняется же это просто: первый взнос, в случае реализации залога, позволит банку отбить траты. Если же выдавать кредит на всю недвижимость полностью, то при реализации имущества никаких прибылей получено не будет, даже наоборот — одни траты.

Идеальный возраст заемщика для банка

Очевидно, что молодые клиенты редко имеют хороший достаток и в большинстве случаев не могут своевременно обслуживать кредит. Именно поэтому им чаще всего отказывают в предоставлении ипотеки. Аналогично и с людьми более старшего поколения. Для них всегда существует риск потерять свой постоянный доход из-за выхода на пенсию, болезни и по какой-либо другой причине. Банки боятся рисковать и терять свои деньги. Именно поэтому у них формируется собственное мнение об идеальном возрасте заемщика.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

По статистике, самые пунктуальные и ответственные заемщики — это женщины средних лет (30-45 лет), имеющие семью, с наличием высшего образования и положительной кредитной историей. Даже высокий доход является не таким важным фактором, в отличие от хорошей кредитной истории и постоянного проживания клиента в регионе банка кредитования. Продукт менеджер банка «Хоум Кредит» Анна Гапеенко подтверждает этот факт и говорит о том, что женщины подходят к вопросу страхования ипотеки более ответственно, в отличие от мужчин.

Мужчины более ответственны в возрасте от 35 до 40 лет. Менее надежные заемщики — это мужчины от 20-29 лет, которые не имеют семьи. Часто они тратят свои деньги нерационально, поэтому допускают просрочки в выплате кредита, а иногда и не платят вовсе.

Человек, не имеющий работы или устроенный неофициально, имеет намного меньше шансов, нежели человек с постоянной работой и фиксированным доходом.

Получается, что самый идеальный заемщик для банков — это человек среднего возраста с постоянным местом работы, со средним доходом, имеющий высшее образование и семью. Такие люди отчетливо понимают, что в случае просрочек и задержек в следующий раз банк просто откажет в выдаче кредита, когда он действительно будет необходим.

Как рассчитывается сумма ипотеки

Самостоятельно рассчитать максимальную сумму по ипотеке, может любой пользователь интернета – просто откройте наш ипотечный калькулятор. С помощью него можно будет узнать:

• Верхние и нижние пороги кредитных сумм;
• Просмотреть график внесения платежей на весь период кредитования;
• Выбрать удобный тип платежа – аннуитетный или дифференцированный;
• Определить необходимый уровень дохода для одобрения кредита;
• Узнать, как повлияет досрочное гашение ипотеки в разные периоды и при разных суммах;
• Понять итоговый платеж после погашения ипотеки материнским капиталом.

Можно также обратиться в банковское отделение напрямую и предварительно рассчитать возможную сумму будущего кредита.

Какие же факторы при расчете суммы, доступной для кредитования гражданина будет учитывать сам банк:

Уровень дохода заемщика – ипотечный платеж не должен превышать 40-60% от получаемых гражданином средств. Подтверждается заработок гражданина справкой по форме 2-НДФЛ, либо по установленной банком. Дополнительно могут предоставляться бумаги, подтверждающие доход и занятость по совместительству, иные ежемесячные поступления, допустимые для учета доходных средств.

• Возможность предоставить полный пакет документов – льготные программы и ипотека по двум документам имеют сниженный порог максимальной суммы и срока кредитования, но т.к. они позволяют писать любой доход в анкету, то можно получить сумму значительно выше, чем при предоставлении стандартного пакета документов.
• Вид объекта недвижимости – для строящегося, готового жилья, загородной недвижимости допускаемый размер кредита будет различным, как и размер первого взноса и годовая ставка кредитования.
• Наличие или отсутствие созаемщиков и/или поручителей. Необходимо не только, чтобы получить гарантию возврата банковских средств и подтверждение дополнительного дохода. Достаточно часто поручительство оформляется, например, на время строительства объекта при оформлении ипотеки на строящееся жилье.
• Стоимость кредитуемого объекта. Сверяется с отчетом об оценке, предоставляемой заемщиком. При значительной разнице в зачет пойдет исключительно цена, указанная в банковских документах, либо заемщику придется выбрать другой объект недвижимости.
• Место жительства заемщика – для жителей столичных регионов пороги минимальных и максимальных сумм меняются.
• Наличие или отсутствие страхового полиса повлияет на ставку по кредиту и соответственно скажется на финансовых возможностях заемщика оплачивать те или иные платежи.
• Льготное положение гражданина – участие в государственных программах предоставления субсидий, либо наличие зарплатной карты банка.
• Возможности самого банка. Учитывая свои расходы и время по оформлению и обслуживанию кредита, банк определит возможную для кредитования сумму.

Ипотечная программа

Ответ на вопрос, на сколько лет дают ипотеку, напрямую зависит от ипотечной программы. При кредитовании на стандартных условиях, каждый банк определяет срок займа на своё усмотрение: анализирует такие параметры, как стоимость недвижимости, уровень платежеспособности и текущий возраст заемщика.

Кредитование по специальным программам имеет фиксированные условия, ознакомиться с ними можно ниже.   

Обычная

Стандартные условия ипотечного кредитования – это 75 лет на момент закрытия долговых обязательств перед банком. Однако в кредитном договоре может быть оговорено иное, то есть максимальный срок ипотеки определяет финансовая организация.

Можно обратиться к таблице выше, чтобы выяснить сроки ипотечного кредитования у разных компаний. Однако нужно учитывать, что банк может изменить (уменьшить) срок займа, вопреки ожиданиям клиента. Получить точную информацию, на каких условиях доступен ипотечный заем конкретному гражданину, можно только у представителя финансовой организации.

Военная

С вопросом «на сколько лет дается ипотека по программе «военная»?» всё просто: военнослужащие могут взять ипотеку в возрасте от 22 до 45 лет, таким образом максимальный срок ипотечного кредитования составляет 23 года. Эти условия прописаны в Федеральном Законе №117 и работают всегда, вне зависимости от финансовой организации.

Для молодых семей

Государство поддерживает молодые семьи и позволяет им заключить договор ипотеки с использованием средств материального капитала в качестве первоначального взноса. Финансовые организации тоже идут навстречу семьям и устанавливают привлекательные кредитные условия.

Программа призвана улучшить жилищные условия, она делают ипотеку более доступной. Приобрести жильё на выгодных условиях может заемщик (один из супругов) в возрасте от 21 до 35 лет. Максимальный срок кредитования – 30 лет.   

Каковы шансы для возрастных заемщиков?

Идея покупки жилья может прийти в голову не только молодым людям, семьям среднего возраста, но и гражданам постарше. Возможно, квартира приобретается не для себя, а в качестве подарка детям или внукам. Причина нас не сильно интересует, важнее разобраться — до скольки лет дают ипотеку на квартиру.

Банки обращают внимание не только на год рождения, а на предполагаемый размер дохода на ближайшие десять-двадцать лет. Ведь финансовые организации хотят быть уверены, что клиент сможет вернуть заемные средства и процентные начисления

После 50 лет вероятность серьезных заболеваний повышается, труднее найти высокооплачиваемую работу

Банки начинают более тщательно анализировать заявки, обращая внимание на финансовый статус поручителей, дополнительное залоговое имущество

Чем ближе к 60-и, тем труднее получить кредит на жилье. Ведь статистика смертности в РФ играет не на пользу клиентов, и кредиторы не намерены подвергать свои деньги большому риску.