Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке: условия

Есть ли выгода

Как полное, так и частичное погашение ипотеки позволяет заемщикам снизить расходы на выплату процентов банку, однако, размер экономии будет разным.

На первый взгляд, максимально экономически выгодно для должника досрочное погашение в полном размере, однако, здесь есть ряд нюансов, которые требуется учитывать при планировании такого платежа.

Прежде всего, размер экономии зависит от метода, который используется банком для начисления и расчета суммы ежемесячного взноса заемщика по договору ипотеки. Таких методов всего два – дифференцированный (при котором ежемесячный платеж по кредиту с каждым месяцем уменьшается), и аннуитетный (погашение проводится равными платежами в течение всего срока).

У каждого из этих методов есть свои преимущества и недостатки, однако, главное отличие, которое нужно знать клиентам, заключается в том, что, как полное, так и погашение части долга ипотечного займа выгодно только при дифференцированной системе оплаты кредита.

Происходит это потому, что при дифференцированном методе проценты начисляются на остаток задолженности, которая уменьшается равными долями ежемесячно, а при аннуитете — в первые годы погашения займа в сумме платежа большую часть занимают проценты,  потом соотношение выравнивается, и только в конце срока большая часть платежа направляется на погашение основного тела долга.

Другими словами, вначале оплачиваются, в основном, проценты, а тело долга не гасится. Таким образом, досрочное погашение при аннуитете выгодно только в первые годы после выдачи займа (и то, относительно). Если пропустить эту «вилку», то выгода от такого платежа исчезает — остаток суммы долга погашать все равно придется, а проценты практически все уже погашены.

ЕЩЕ РАЗ!

Выгода от досрочного погашения ипотеки в Сбербанке есть, но только при дифференцированной системе взаиморасчетов, при аннуитентной – в первые месяцы кредитного договора.

Грубый пример дифференцированного расчета.

Вы взяли ипотеку 3 000 000 рублей под 15% годовых на 10 лет, за год использования кредита вы должны заплатить 450 000 рублей, за 10 лет сумма вашего общего долга составит 7 500 000 рублей. Банк делит эту сумму на 120 месяцев и получается размер ежемесячного платежа 62500.

Опять же это грубый пример, но суть в том, что при дифференцированной системе, вы каждый месяц платите равные части от суммы основного долга и равные части процентов. Таким образом, ДП имеет смысл на каждом этапе обслуживания жилищного займа, в каждом месяце – вы либо уменьшите тем самым сумму ежемесячного платежа, либо срок, либо полностью погасите долг, и в любом случае выиграете на переплате процентов!

При аннуитентной системе ваш ежемесячный платеж не стабилен, он либо увеличивается, либо уменьшается (надо смотреть конкретный график платежей, установленный банком), но банк в любом случае сначала в ваш ежемесячный платеж «пихает» оплату процентов за весь период вашего займа, и только, когда вы их все выплатили, начинает с вас списывать основной долг. Поэтому, если прошло много времени, вы по-сути практически оплатили все начисленные проценты, в таком случае полностью досрочно гасить долг не имеет смысла.

На российском банковском рынке аннуитент появился относительно недавно, вместе с ростом потребительского кредитования, и, в сравнительно короткие сроки, стал применяться повсеместно, как раз из-за этой хитрости. Именно поэтому банки с легкостью идут на ДП кредитов – они свое получат в любом случае.

Оценивая экономическую выгоду от досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, не нужно забывать о ряде неоспоримых достоинств:

• получение права свободно распоряжаться недвижимостью, ранее находившейся в залоге у банка (продать, подарить, заложить и т.д.)
• возможность оформления нового кредита для улучшения жилищных условий
• снятие с себя обременений
• экономия на переплате по процентам (таким образом, заемные деньги вам обойдутся дешевле)

Подводные камни

Каких-то особых подвохов от банка при досрочном погашении ипотеки ждать не нужно. Это процедура в Сбербанке давно и хорошо отработана и не вызывает трудностей для понимания. Предварительно не лишним будет почитать внимательно кредитный договор или же получить консультацию специалиста банка, который на конкретном примере сможет посчитать преимущества и рассказать обо всех особенностях процедуры.

Принимать решение о досрочном погашении ипотеки нужно в каждой случае сугубо индивидуально. Заемщик должен грамотно планировать свой бюджет, взвешивать собственные финансовые возможности, дабы потом не усугубить ситуация. В практике банков были случаи, когда ради скорейшего погашения кредита люди отказывались от отпусков, много работали и по итогу приводили себя к полнейшему моральному и физического истощению, теряя способность платить за жилье.

На специализированных форумах можно увидеть высказывания о том, что досрочное погашение кредита может стать причиной ухудшения кредитной истории заемщика. На самом деле это не так. Но есть один нюанс, о котором все же нужно помнить. Банкам невыгодно, чтобы выдаваемые ими кредиты гасились досрочно. Особенно негативно они относятся к тем, кто берет кредит на длительный срок, а гасит его через 2–6 месяцев. Это ни в коем случае не характеризует заемщика, как ненадежного, но говорит о том, что он изначально утаил от банка информацию о своем реальном финансовом положении. Такие случаи досрочного погашения не портят кредитную историю, но могут стать причиной отказа от кредитования в дальнейшем, особенно в этом банке.

Еще один момент, о котором стоит помнить. Сотрудника банка – обычные люди, которые также могут ошибаться. Это касается как неверного предоставления справки об остатке долга, так и более серьезных нарушений, например, не исключения объекта залога из базы. Поэтому заемщикам рекомендуется в течение трех лет после закрытия ипотеки хранить касающиеся кредита бумаги – справки, квитанции об оплате взносов, ответы на запросы и все, что поможет подтвердить свою правоту.

Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке

Полное закрытие ипотеки – это внесение в срок или досрочно последнего платежа, закрывающего всю сумму кредита. Однако вся процедура гораздо сложнее и состоит из нескольких этапов.

1. Вносится последний платеж. Это главное основание для закрытия кредитного договора. Сумму досрочного погашения заранее необходимо уточнить у оператора по телефону или в офисе Банка. Если на счете будет не хватать хотя бы копейки – досрочный платеж будет списан, однако на данные копейки могут быть начислены проценты или наложен штраф. Рекомендуется дождаться списания денег и снова проверить ипотечный счет – онлайн или путем обращения в банк, чтобы убедиться в отсутствии долга.
2. Оформляется банковское заявление о погашении задолженности и закрытии счета, привязанного к кредиту. Если при оформлении займа был открыт срочный счет, возможно он будет закрыт автоматически, но в любом случае, лучше уточнить этот вопрос в отделении Сбербанка. Чтобы в дальнейшем долг по счету за обслуживание не копился, лучше вместе с внесением последнего платежа закрыть счет.
3. В отделении банка получается справка об отсутствии задолженности по ипотеке и ее полном погашении. Данная справка будет необходима для снятия обременения и подтверждения отсутствия долга в случае возникновения споров с банком в дальнейшем. Рекомендуемый срок хранения – до трех лет. Справку можно получить сразу же или по истечении нескольких дней с момента списания суммы.

1. Снимается обременение с недвижимости в отделении Росреестра. После получения справки об отсутствии долговых обязательств по кредитному договору, заемщик оплачивает государственную пошлину, за снятие обременения, прикладывает банковскую закладную и предоставляет документы в органы регистрации. В течение пяти дней органы Росреестра должны внести изменения в свои базы и выдать документ об отсутствии обременения по кредитуемому объекту. До недавнего времени это было Свидетельство на объект недвижимости, в 2017-м году заемщики получают справку из реестра об отсутствии задолженности.
2. Обращение в страховую компанию. Обязательным условием ипотеки в Сбербанке будет являться страхование жизни заемщика и кредитуемого объекта. Особенно в первый год действия кредита. Если страховка не оформляется, процентная ставка может быть увеличена в дальнейшем минимум на 1%, поэтому многие обращаются в ту или иную страховую фирму. При полном погашении кредита, необходимо дождаться получения справки об отсутствии задолженности и предъявить ее в офис страховой компании об аннулировании страховки и выплате суммы, оплаченной за нее, в связи с оставшимся неиспользованным страховым периодом (в случае, если он на самом деле остался и не прошел очередной год с момента оформления страховки).

После того как все эти действия выполнены, заемщик может вздохнуть спокойно и отпраздновать окончательное приобретение недвижимости в собственность.

Обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, что причитается вам при досрочном закрытии кредита.

Ждем ваших вопросов. Просьба оценить статью и поделиться её в соцсетях.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, можно ли им досрочно погасить ипотеку, взятую в Сбербанке? Сегодня мы постараемся подробно разобраться в данном вопросе и дать по нему актуальные советы.

Итак, давайте для начала определимся с тем, что такое досрочное погашение: это внесение на кредитный счет суммы в большем размере, нежели указано в вам договоре. Т.е., к примеру: вы должны вносить ежемесячно по ипотеке 20 тыс. рубл., а вы внести 25 тыс. рублей – это и будет считаться досрочным погашением.

Есть частичное и полное досрочное погашение, т.е. вы либо понемногу вносите платежи в большем размере чем нужно, либо сразу же полностью закрываете свой долг перед банком. Оба способа весьма выгодны для заемщика, т.к. они уменьшают сумму основного долга, а значит и сумму процентов, которая начисляется на нее.

Если мы обратимся к официальному сайту Сбербанка (ссылка здесь), то там мы найдем следующую информацию: любой кредит разрешено погашать досрочно, минимальный размер платежа не ограничен, плата не взимается.

Как оформить досрочное погашение жилищного кредита?

Данная услуга осуществляется по заявлению, в котором должны содержаться следующие сведения:

• Номер кредитного договора,
• ФИО заемщика,
• Счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств,
• Дата досрочного погашения – она должна обязательно приходиться на рабочий день,
• Сумма, которую вы планируете внести.

Обратите внимание, что с таким заявлением нужно приходить минимум за 2-3 дня до даты внесения очередного платежа по ипотеке. Делается это для того, чтобы банковский работник смог зарегистрировать ваше заявление и провести все необходимые расчеты

Вот образец заявки:

Как правило, дальнейшие ваши действия выглядят следующим образом:

После подачи заявления вы пополняете ваш счет на сумму, указанную в заявке.
После этого в тот же день или в день внесения платежа по договору вы обращаетесь в отделение банка, указываете специалисту на то, что сделали платеж в большей сумме, и просите составить вам новый график платежей

Очень важно проверить правильность нового графика, там должны быть верно указаны все данные кредита, а также ваши личные данные. Если вы заметили ошибку – необходимо делать график заново.

Чтобы действительно сократить свою переплату, не следует спешить с небольшими выплатами. К примеру, если ваш платеж составляет 15 тысяч, а у вас на руках есть 17 тысяч, то большой роли эта разница не сыграет. Лучше накопить хотя бы 2 ежемесячных взноса, чтобы разница действительно была ощутимой.

Обратите внимание, что не так давно в Сбербанке появилась возможность досрочного погашения задолженности через Личный кабинет. Т.е

вы просто вносите суммы больше, чем это прописано по договору, а если вам нужно его закрыть или же получить письменный новый график, то для этого вы уже по факту обращаетесь в офис.

Что выгодно — уменьшать платеж или срок кредитования?

Многие клиенты сталкиваются с такой проблемой, когда в Сбербанке при досрочном частичном погашении вам могут предложить на выбор два варианта развития событий:

• Вы уменьшаете размер вашего ежемесячного платежа, но период кредитования остается тем же. Это не очень удобно тем людям, для которых наличие задолженности оказывает психологическое давление. Кроме того, если по вашему договору имеется предмет залога, то он останется собственностью банка до тех пор, пока вы полностью не погасите долг;
• Ваш ежемесячный платеж остается того же размера, однако пересчитывается срок погашения. Это более выгодно для заемщика, т.к. именно в данном варианте переплата будет уменьшена. Как её рассчитать, мы рассказываем здесь.

Если вы хотите заранее узнать, какой именно вариант будет предложен вам – внимательно прочтите свой ипотечный договор, который вы подписывали в отделении банка. Именно там прописано, каким образом вы можете досрочно погасить свою задолженность, и как при этом будут меняться условия по выплате.

Есть еще один нюанс – в некоторых соглашениях четко прописывается срок, до которого нельзя досрочно погасить кредит, как правило он составляет 6 месяцев от даты подписания договора

Обойти это правило нельзя, на него можно обратить внимание только при изучении договора

Если вы решили полностью погасить свой долг раньше срока, то рекомендуется обращаться в банк сразу же в день внесения очередного платежа, т.к. на обработку такой заявки банку потребуется до 30 дней. После внесения платежа, достаточного для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, требуйте выдачи справки об отсутствии у вас задолженности.

Варианты досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Все клиенты Сбербанка имеют возможность досрочных выплат любого займа, в том числе и ипотеки. Такое погашение возможно как на часть суммы, так и ее полный объем. Как и в любой коммерческой структуре, досрочная оплата в Сбербанке требует предварительного уведомления.

Ограничений по минимальному платежу в Сбербанке не существует, кроме того такой платеж осуществляется без

Согласно политике банка существует ограничение на досрочное погашение: первые 3 месяца от даты оформления ипотеки клиенту запрещено осуществлять оплату кредита досрочно.

Кроме того, внеплановое погашение можно проводить только в период установленный для плановых платежей.

Погашение с ежемесячным уменьшением суммы

Такой вариант досрочной выплаты ипотеки существенно уменьшает нагрузку на семейный бюджет, поскольку размер обязательного взноса будет со временем сокращаться. Обязательный взнос будет меньше за счет процентов.

Дело в том, что при таком досрочном погашении большая часть платежей идет на покрытие основного долга, соответственно проценты будут начисляться на постоянно уменьшающуюся сумму.

Преимущество этого типа выплат — сокращение кредитных трат по мере выплаты долга, а недостаток — высокая сумма платежей на первых этап оплаты. Следует отметить, что уровень экономии в таком случае незначительный.

Погашение материнским капиталом

Такая услуга дает возможность выплатить от 10 до 40% ипотечной задолженности. Сумма погашения зависит от общей стоимости жилья. В ОАО Сбербанк России материнский капитал можно использовать для досрочного закрытия ипотеки, а также для первоначального взноса по такому кредиту.

Получить средства возможно через Пенсионный фонд, обратится в который, следует в течение 6 месяцев с момента оформления кредита. Организация перечисляет все средства или их часть на счет, с которого происходит погашение займа.

Для получения материнского капитала следует предоставить ряд документов собственника квартиры (дома), информацию от банка, а также подтверждение того, что приобретенная недвижимость действительно направлена на улучшение жилищной ситуации семьи.

Выплата ипотеки через материнский капитал происходит в несколько этапов:

• извещение банка о желании произвести досрочное погашение, использовав средства семейного капитала.
• кредитор предоставляет справку об оставшимся объеме долга и начисленных процентах. В банке также подготовят документы на недвижимость, что приобретена за кредитные средства и пребывает в залоге.
• обращение заемщика в ближайшее отделение Пенсионного фонда для написания соответствующего заявления.

Важно помнить, что размер материнского капитала, используемый для полного или частичного закрытия кредита не должен превышать остаток по общему долгу и процентам. В эту сумму не учитываются штрафные выплаты и пеня

О досрочном погашении кредита

На сегодняшний день досрочное погашение ипотеки в Сбербанке осуществляется без комиссий и дополнительных платежей и доступно абсолютно всем заемщикам. Однако не все должники знают о таком своем праве, некоторые упускают реальную возможность досрочно выплатить долг и снять с недвижимости обременение.

В банковской практике различают два типа досрочного погашения:

• полное;
• частичное.

Как первое, так и второе больше выгодно клиенту, чем финансовому учреждению. Поэтому банк создает специальные правила, которые необходимо соблюдать, чтобы платеж был засчитан. Все они четко прописываются в кредитном договоре. Поэтому клиенту всегда перед подписанием рекомендуется тщательно изучить соглашение и получить ответы у кредитного менеджера на возникшие вопросы. Какие же основные различия между полным и частичным досрочным погашением?

Полная выплата

Полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке означает, что клиент вносит сумму, которая соответствует остатку на кредитном счете, и закрывает его. После этой операции считается, что долг выплачен и все обязательства перед банком выполнены.

На дату полной выплаты клиенту начисляются проценты за фактическое количество дней пользования кредитом — он их также обязан заплатить.

После зачисления платежа сотрудники банка подготавливают письма на снятие с недвижимости обременения. Заемщик может представить эти документы в Росреестр или же подождать, пока это сделают работники финансового учреждения. Полное досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке дает возможность клиенту стать полноправным хозяином своего дома раньше срока, указанного в договоре.

Частичное погашение

Досрочное частичное погашение ипотеки в Сбербанке отличается от полного тем, что клиент не закрывает кредитный договор, а просто увеличивает размер ежемесячных платежей. Таким образом, он приближает дату окончательной выплаты, сокращая срок обслуживания кредита. В Сбербанке частичное погашение реализовано в двух вариантах:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• уменьшение срока действия договора.

Оба способа выгодны клиенту. Стоит отметить, что выплачивать долг досрочно можно все время до окончательного закрытия кредита, при этом комбинируя вышеперечисленные варианты. Кроме того, частичное досрочное погашение ипотеки можно осуществить в Сбербанке Онлайн в личном кабинете.

В любом случае необходимо заблаговременно отправить заявку, в которой указать:

• сумму платежа;
• счет, с которого поступят деньги;
• дату проведения операции.

Затем клиент может распечатать новый график будущих платежей в зависимости от варианта, который он выбрал: уменьшить срок или сумму.

При этом стоит учесть, что полное досрочное погашение дистанционно провести не получится, в этом случае присутствие клиента в отделении банка обязательно, так как ему сразу же, кроме тела кредита, необходимо будет заплатить и начисленные проценты. При частичной досрочной выплате проценты не начисляются.

Как досрочно частично погасить ипотеку в Сбербанке — актуальный вопрос для всех заемщиков. Большинство из них через пару месяцев (а некоторые сразу же) хотят вносить сумму больше, чем указано в утвержденном графике. Платежи можно проводить онлайн и в отделении банка. При посещении отделения заемщику удастся избежать технический сбоев, на которые постоянно жалуются клиенты на специализированных форумах. Да и новый график платежей получить так проще — его по просьбе должника распечатают сотрудники банка.

Порядок оформления в 2019 году

Первый шаг – это подача в банк заявления на досрочное погашение. В нем заемщик указывает:

1. Номер договора ипотечного займа.
2. Ф.И.О.
3. Номер счета в Сбербанке, с которое произведется списание.
4. Дата досрочной выплаты. Она в обязательном порядке должна приходиться на будний день.
5. Размер выплаты. Здесь указывается сумма, которая направляется на сокращение основного долга. Плановый взнос по ипотеке здесь не учитывают.

Далее документ передается в банк, сделать это можно двумя способами:

• В отделении Сбербанка.
• Через интернет-банкинг.

Проведение операции в филиале Сбербанка

Самый простой и доступный способ – обратиться в банковское учреждение. Сотрудник ипотечного отдела распечатает бланк заявления и поможет его правильно заполнить. Также специалист предоставит полную консультацию о выплате, при необходимости, напомнит о выходных и праздничных днях.

Внести деньги на счет можно сразу же или в течение следующих 3 суток. Главное – сделать это заблаговременно, средства должны поступить до дня списания.

Если заемщик находится в другом городе или регионе, то ему придется сначала перевести ипотеку в новый город проживания. Для этого необходимо написать заявление о смене города проживания, указать фактическое место пребывания. При себе нужно иметь ранее заключенный ипотечный договор.

Допустимо оформить доверенность у нотариуса на третье лицо, которое подаст заявление о досрочном погашении. В документ обязательно добавляются следующие данные:

1. Фамилия, имя, отчество, данные из гражданского паспорта лица, которому заемщик доверяет вносить ипотечные платежи.
2. Номер и дата ипотечного договора.
3. Название банковского учреждения.

В документе обязательно прописывается, что доверенность предназначена для подачи третьим лицом заявления в банковское учреждение о досрочном закрытии ипотеки.

Другой вариант – подача заявления созаемщиком. А если отъезд временный, то процедуру нужно проводить через личный профиль в Сбербанк Онлайн.

Погашение в Сбербанк Онлайн

Удаленная подача заявки на гашение ипотеки – самый удобный и быстрый вариант. Однако при этом возможно изменить в меньшую сторону только величину платежей, период кредитования останется прежним.

Если заемщик хочет частично внести оплату, инструкции к действиям следующие:

• Авторизоваться в личном кабинете Сбербанк Онлайн, зайти в раздел «Кредиты», затем во вкладку «Досрочное погашение».
• Выбрать счет, с которого банк спишет деньги.
• Отметить в специальном календаре день, в который должно пройти списание. Это могут быть только следующие два дня вместе с датой направления заявления.
• Вписать размер платежа.
• Нажать на кнопку «Оформить заявку», а затем – «Подтвердить по СМС».
• На мобильный, привязанный к ипотечному договору, придет СМС-уведомление о проведении операции. На данном этапе рекомендуется сверить реквизиты из СМС с теми, которые отображены в Сбербанк Онлайн. Если все правильно, то остается ввести пароль и нажать на кнопку «Подтвердить».

Деньги вносятся любым доступным способом: через Сбербанк (с карты, в кассе, в банкомате или терминале), переводом со счета другого банка, через терминалы оплаты, «Почту России»

При этом важно учесть сроки зачисления – мгновенно счет пополняется только через Сбербанк, иные варианты предполагают поступление средств в срок от 1 до 5 дней

В случае с полным досрочным погашением основные действия ничем не отличаются, но есть несколько отдельных нюансов:

• Расчет суммы производится только на день полного закрытия долга.
• После списания средств рекомендуется взять справку об отсутствии задолженности.

Для того чтобы проверить, успешно ли прошла операция, можно зайти в Сбербанк Онлайн, во вкладку «История досрочных погашений». Она находится в информационном блоке или в разделе личного меню «История операций Сбербанк Онлайн».