Интернет эквайринг: что это такое

Интернет-эквайринг: участники рынка

Перечень дополнительных услуг, предоставляемых Сервис-провайдерами структурам электронной торговли

Основные виды эквайринга

На сегодняшний день услуги эквайринга в Росси только еще начал развиваться, и его процесс еще находится на стадии развития, в отличии, от других более развитых стран. Но, не смотря на это, уже можно выделить 4 основных вида:

1. АТМ-эквайринг

АТМ-эквайринг – это первое, что появилось в России и представлен в виде терминалов и банкоматов оплаты, при помощи которых можно самостоятельно управлять своими денежными средствами, находящимися на банковской карте.

большого дохода получить с такого вида эквайринга просто невозможно. Это связно, в первую очередь, с тем, что сегодня законодательным путем размер процентной комиссии сильно понизился. а терминалов и банкоматов развелось на столько много, что всегда можно найти более выгодное предложение.

1. Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – это самый распространенный и популярный вид эквайринга, который используется для оплаты товаров, работ и услуг в торговых точках и местах общественного питания.

При торговом эквайринге оплата осуществляется через POS-терминал, который обязательно должен быть подсоединен к кассовому аппарату. Он должен быть как мобильным, так и стационарным. его можно приобрести полностью разом или взять в аренду у банка.

При проведении по нему операций, будут выданы кассовый чек и слип (чек самого терминала).

1. Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг пока еще малоизвестный способ осуществления оплаты картами, но активно набирающий свои обороты.

При совершении операций через мобильный эквайринг понадобятся планшет (смартфон) и специальный кардридер, который связывается с ними при помощи usb, bluetooth или специальный разъема.

В некоторых банках такое устройство может быть выдано банком совершенно бесплатно и оно обходится гораздо дешевле, чем POS-терминала.

Основная суть использования мобильного эквайринга заключается в том, что при оплате продавец проводит карту с магнитной полосой через кардридер, а покупатель при этом должен расписаться на экране смартфона/планшета. При использовании чиповой карты потребуется ввод пин-кода.

Данный способ не пользуется должной популярностью только потому, что пока еще отсутствует эффективная защита планшета / смартфона от хакеров, вирусов и мошенников, которые могут получить доступ к вашему счету.

К тому же, этот способ усложняется еще отсутствием кассового чека, который по закону в независимости от способа оплаты обязательно должен выдаваться.

1. Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг – это способ оплаты, при котором необходимо ввести с помощью специального интерфейса реквизиты своей банковской карты, после чего нужно будет подтвердить оплату, введя пороль с sms-сообщения.

Такой способ чаще всего используется при осуществлении покупок через интернет – магазины и оплаты различных интернет – услуг. При таком способе кассовый чек не выдается, а просто присылается в электронном виде. А, если покупателю необходим буде сам чек в его физической форме, то ему необходимо будет оформить заказ на сайте продавца в момент передачи товара, обязательно его оплатив с помощью того же POS-терминала у курьера или в торговой точке..

Как подключить интернет-эквайринг интернет-магазину

В первую очередь, ваш магазин должен отвечать требованиям не только банка-эквайра, но и международных платёжных систем и содержать подробную информацию о:

• товаре, его цене;
• способах доставки, возврата и методах оплаты;
• юридическом лице (его наименование, адрес, ИНН и контактные данные).

Для того чтобы завести интернет-эквайринг, вы должны быть ИП или юр. лицом. Физические лица не могут принимать оплату в интернете, все платежи должны идти на расчётный счет, а не на личный.

Подключение к интернет-эквайрингу лучше планировать на стадии подписания договора на РКО. Если р/с у вас уже есть, ознакомьтесь с предложением вашего банка. Если оно вас не устраивает, выберете иное: либо заведите новый р/с в другом банке, либо обратитесь в банк, работающий со сторонними клиентами. Внутри банка платежи всегда зачисляются быстрее.

1

Далее нужно зайти на страницу, посвящённую услуге интернет-эквайринга, и оставить заявку на обратный звонок менеджера.

2

В заявке указывается базовая информация: Ф.И.О, контакты и ИНН.

3

После согласования с менеджером нужно заключить договор на оказание услуги: либо лично, либо прямо на сайте банка (например, в банках Точка, Модульбанк, Тинькофф).

4

После подписания договора в срок до 10 рабочих дней (максимум) банк активирует для вас возможность принимать платежи в сети.

5

Вы должны настроить свой магазин: добавить код платёжной формы, сделать тестовый платёж и т. д.

6

На любом этапе техническая служба поддержки банка отвечает на ваши вопросы и даёт подсказки по настройке магазина.

Но и без документов не обойтись. Если вы подключаете эквайринг в «своём» банке, то их понадобится немного. Тинькофф, Модульбанк требуют минимум бумаг. Наиболее вероятный перечень таков:

• учредительные документы: Устав и учредительный договор (для юр. лиц);
• свидетельство о гос. регистрации, выписки из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
• свидетельство о постановке на учет в ФНС;
• лицензии;
• паспорт руководителя.

Однако, банки могут запрашивать дополнительные справки и бумаги на своё усмотрение.

Три стороны-участника эквайринга

Услугу эквайринга предоставляет банковское учреждение, называемое 1) банком-эквайером. Пользуются этой услугой 2) представители бизнеса всех сфер (продавцы), которые привлекают 3) покупателей и предоставляют им возможность безналичного расчета пластиковой картой. При этом платежная карта может быть выпущена другим банком.

Теперь поговорим подробно о каждой из трех сторон эквайринга.

1. Банк

Без банка никаких расчетов по пластиковым картам не было бы. Не каждое учреждение предлагает услугу эквайринга, а только специально аккредитованное. Банк-эквайер – это банк, с которым представители бизнеса заключают договор о приеме платежей пластиковыми картами. При этом за каждую проведенную операцию продавец выплачивает комиссию – денежное вознаграждение банку в размере процента – в среднем 2%.

Что такое эквайринг в банке?

Банк-эквайер по договору берет на себя обязательства и обслуживает клиента по следующим направлениям:

• Дает в аренду оборудование для эквайринга, с установленным программным обеспечением – чаще всего POS-терминал;
• Обучает персонал обращению с аппаратурой;
• Следит за исправностью и ремонтом , заменяет непригодную технику рабочей;
• Ведет учет и контроль за каждой проведенной по карте операцией посредством цифровых данных;
• Получает комиссионные в размере 1%-2,5% с каждой проведенной операции;
• Перечисляет на счет клиента все поступившие средства за вычетом комиссии в пользу банка;
• Обеспечивает безопасность платежей – как продавцу, так и покупателю.

В каждом банке работает специалист по эквайрингу, который всегда доступен клиентам, заключившим с банком договор о сотрудничестве. Судя по большому числу запросов в поисковиках «эквайринг Сбербанк договор», Сбербанк — один из ведущих поставщиков эквайринга в России.

О договоре эквайринга и на что обратить внимание при его заключении, поговорим чуть ниже

2. Продавцы товаров и услуг

Как продавец участвует в эквайринге:

• Принимает безналичные платежи по пластиковым картам ведущих систем: Visa, Maestro, Master Card от покупателей;
• Использует POS-терминал;
• Выплачивает банку-эквайеру по договору комиссионные проценты за каждую операцию;
• Получает больше платежеспособных клиентов и увеличивает свой доход.

Продавцам очень выгодно предоставлять своим клиентам возможность не только наличного расчета, но и оплаты покупок пластиковыми картами. Последние исследования в области поведения потребителя показали, что чек, оплаченный пластиковой картой, на 20-30% больше, чем оплаченный наличными. С «живыми деньгами» люди расстаются труднее, чем с теми, которые лежат на карте.

3. Покупатели

Третьей стороной-участницей в эквайринге является покупатель, который обладает пластиковой картой и рассчитывается ею за покупки. Если на счету карты достаточно средств для покупок в маркетах или для похода в кафе, то нет нужды набивать кошелек банкнотами. Безналичный расчет – это очень удобно, по мнению большинства держателей пластиковых карт.

Интернет-эквайринг – что это такое и как он работает

Это подвид эквайринга, который позволяет проводить платежи с помощью виртуальных и пластиковых банковских карт посредством сети Интернет. Для этого на сайт устанавливается специально разработанный виртуальный интерфейс. Он выполняет роль обычного терминала, который можно встретить в магазинах, кафе.

Алгоритм подключения эквайринга

Для осуществления услуг по интернет-эквайрингу необходимы:

• банк-эквайер (специальная лицензия для предоставления именно интернет эквайринга не требуется);
• процессинговый центр с web-интерфейсом, с помощью которого покупатель будет оплачивать покупку или услугу в интернет магазине или любом другом онлайн сервисе банковской картой, а продавец получать платеж;
• сервис-провайдер, который будет обеспечивать полную защиту и конфиденциальность платежей и передаваемых клиентом данных;
• протокол аутентификации пользователей, которые будут осуществлять фрод-мониторинг проводимых на сайте операций.

Для того чтобы оплатить товар или услугу онлайн, потребуется дебетовая или кредитная пластиковая карта. С их помощью можно расплатиться в обычном магазине, ресторане, снимать наличные.

Но интернет-эквайринг, в отличие от обычного, предоставляет возможность быстрой онлайн-оплаты платежей и через виртуальные банковские карты от популярных электронных платежных систем (WebMoney, Qiwi, Яндекс Деньги и т. д.). И все-таки, чем торговый эквайринг отличается от интернет-эквайринга? Постараемся кратко обозначить главные его отличия:

1. Количество участников рынка. Для осуществления торгового (традиционного) эквайринга требуется гораздо меньше участников.
2. Анонимность клиента при осуществлении финансовой операции.
3. Возможность использовать для оплаты виртуальную банковскую карту от популярных электронных платежных систем.
4. Основная информация карты (и ее владельца) вводится клиентом вручную, через специальную форму на сайте.

Преимущества интернет-эквайринга для организаций следующие:

1. Возможность работать с клиентами, принимать платежи в любое время суток автоматически.
2. Снижение издержек за проведение каждой финансовой операции.
3. Возможность выхода на глобальный рынок, сбыта товара и услуг по всему миру независимо от географического местоположения офиса.
4. Более быстрый вывод товара или услуги на рынок по сравнению с традиционными моделями продажи-покупки.
5. Относительно невысокая цена за распространение цифровых продуктов.

Недостатки интернет-эквайринга для организаций:

1. При оплате покупки у клиента могут появиться сомнения по поводу достоверности предоставленной на веб-ресурсе информации относительно продавца или целой организации. Так называемая негативная анонимность. Больше всего этому недостатку подвержены молодые и малоизвестные компании.
2. Возможные сложности ведения бизнеса и узаконивания финансовой деятельности предприятие в сети Интернет.

Тарифы и комиссия

За проведение каждого платежа провайдер взимает небольшую комиссию. Размер которой будет зависеть от выбранного продавцом тарифа, объема продаж и других факторов. Некоторые провайдеры могут взимать дополнительную комиссию не только с продавца, но и с клиента. Как правило, об этом сообщается при совершении покупки. Для минимизации размеров комиссии крупные компании (с большим товарооборотом) могут подключать услугу интернет-эквайринга напрямую, без использования посредников. Это позволяет значительно снизить затраты на проведение операций.

Выбор интернет-эквайринга

Дополнительно продавец может подключить на свой онлайн-ресурс несколько банков, после чего можно будет обрабатывать запросы с использованием разных банков-эмитентов. Если объем продаж предприятия небольшой, то намного проще и дешевле подключить специальный платежный агрегатор. За счет получения скидки это позволит значительно сэкономить на комиссии. Величина комиссии будет зависеть от:

• объема продаж (чем он больше, тем меньше комиссия);
• географического местоположения организации, рынка сбыта;
• от оборота по другим безналичным платежам (например, через электронные кошельки);
• сферы деятельности организации.

В чем минусы эквайринга

Несмотря на очевидные выгоды, подходит данная услуга не для всех. Среди отрицательных сторон можно отметить следующие:

• Высокие сопутствующие расходы при малых оборотах. Если прибыль фирмы от клиентов с банковскими картами невелика, нужно быть тщательнее в процессе расчета выгоды от эквайринга. Возможно, вы будете тратить на него больше, чем получать.
• Периодически возникающие технические проблемы в работе системы. Многим наверняка приходилось сталкиваться с тем, что «банк не отвечает», и карты не принимаются к оплате. Если такие ситуации часто повторяются, это серьезно подрывает репутацию торговой точки.
• Возможные случаи мошенничества. Система эквайринга устроена так, что при мошенничестве с реквизитами банковских карт и последующей блокировке операции убыток владельцу карты компенсирует продавец. А продавцу ущерб будет возмещен, если правоохранительные органы поймают мошенника. Такое происходит, к сожалению, нечасто.

Безопасность эквайринга

Наиболее безопасным считается торговый эквайринг: оборудование позволяет обеспечить высокую надежность защиты данных. Терминал соединен с процессинговым центром напрямую, перехватить данные почти невозможно.

Наименее защищенный – мобильный эквайринг. По причине необходимости использования смартфона (а такие устройства работают в интернете через относительно слабо защищенные каналы), информация о данных банковской карты теоретически может быть перехвачена. Именно поэтому чаще всего банк ставит ограничения на размер суммы, которую можно уплатить с использованием мобильного эквайринга.

Банки используют для защиты данных программное обеспечение, устанавливаемое в процессинговых центрах. Необходим также специальный протокол шифрования данных при передаче информации с терминала (или с соответствующей страницы сайта при интернет-эквайринге) к серверу банка.

Существуют и другие способы защиты, которые получатель услуг эквайринга может использовать в добровольном порядке за отдельную плату, повысив тем самым привлекательность своего бизнеса в глазах клиентов.

Что такое эквайринг

Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.

На территории РФ первые банковские карты начали принимать к оплате еще 40 лет назад. «Пластиком» платежной системы Diners Club можно было рассчитаться в магазинах системы «Березка» в Москве и Ленинграде – понятно, что пользовались этим эквайрингом исключительно иностранцы. Для повседневных расчетов на зимней Олимпиаде в Калгари в 1988 году спортсменам сборной СССР выдали карты Visa с установленным лимитом. А уже в начале 90-х годов прошлого века сразу несколько банков в РФ предлагали клиентам настоящие MasterCard. Именно тогда появились и первые точки, где карты принимались в качестве платежного средства.

Интернет-эквайринг: преимущества и недостатки

Использование компьютерной сети для осуществления платежей кредитными картами имеет ряд достоинств, причем данная система выгодна как для организаций, так и для потребителей, и всего общества в целом.

Преимущества для организаций

• Возможность осуществлять деятельность в огромных масштабах;
• Сокращение количества издержек;
• Бизнес функционирует непрерывно;
• Оптимизация системы поставок;
• Короткие сроки вывода товаров на рынок;
• Персонализация;
• Доступная стоимость распространения цифровых продуктов.

Преимущества для потребителей

• Анонимность операций;
• Возможность осуществлять платежи повсеместно;
• Персонализация;
• Электронная социализация;
• Огромный выбор услуг, товаров, их низкая стоимость;
• Быстрая доставка.

Преимущества для общества

• Оплата большого количеств услуг (ЖКХ, образование, здравоохранение и пр.);
• Повышение уровня национальной безопасности и жизни;
• Снижение необходимости использования автомобильного трафика, как следствие – снижение объема токсичных выбросов и улучшение экологической обстановки.

К недостаткам интернет-эквайринга относят:

Что такое эквайринг простыми словами

Прежде, чем приступить к рассмотрению особенностей эквайринга, дадим краткое его определение.

Эквайринг – это банковская услуга, с помощью которой человек может, не обналичивая свои денежные средства, оплачивать свои покупки при помощи банковской карты.

Эквайринг позволяет оплачивать свои покупки через интернет, не трате свое время на походы в магазины.

В малом бизнесе индивидуальный покупатель с помощью данной услуги може получить прибыль примерно на 20% больше. Это связано с тем, что люди, расплачиваясь банковской картой, совершают гораздо больше покупок. Это уже научно доказанный факт.

Приведем примерный алгоритм проведения операций эквайринга на примере работы с POS-терминалом.

1. Первое, что необходимо сделать, это активировать свою банковскую карту в системе. Обычно это делается при помощи введения пин-кода.
2. Затем, система начнет проверять данные владельца.
3. После чего, денежные средства спишутся со счета покупателя и перечислятся продавцу.
4. Затем система выдаст два чека, один из которых для покупателя, а второй для продавца.

Продавец подписывает чек, а касса выдает чек об оплате покупателю.

Чтоб начать пользоваться данной услугой, между клиентом, которым обычно выступает торговая точка, и банком должен быть заключен договор на предоставление услуги эквайринга. Банк или специальный агент должен предоставить клиенту оборудование, с помощью которого будут осуществляться условия, обозначенные в договоре. обычно такое оборудование называется POS-терминал.

POS-терминал – это устройство электронного вида, который позволяет проводить безналичный расчет пластиковой картой.

Он, как правило, состоит из монитора, системного блока, считывателя карты, печатающего устройства и фискальной части. Функцию такого устройства могут выполнять кассовый аппарат и компактный POS-терминал.

В совокупности эти устройства становятся очень дорогим удовольствием и подходят больше раскрученных больших компаний. Начинающим бизнесменам лучше всего начать свою предпринимательскую деятельность с использования POS – терминалов.

Эквайринг без самого кассового аппарата производится при помощи стационарного или портативного POS-терминала, а также, через интернет-сайты по реквизитам банковской карты.

Мобильные терминалы могут считывать информацию как с дебетовой и кредитной карты, так и с чиповой карты и карты с магнитной ленты. Главное, чтоб на таких картах было достаточно денежных средств для оплаты покупки.

Как подключить интернет-эквайринг

В Российской Федерации услуги по онлайн-расчётам предоставляют коммерческие банки и платёжные сервисы, которые оформлены как небанковские кредитные организации (НКО) и несут такую же ответственность перед клиентом, что и банки.

1. Подключение через банк

Чтобы проводить карточные онлайн-платежи, банк должен иметь специальную лицензию и процессинговый центр (свой или сторонний). Банки-эквайеры работают напрямую с клиентами, поэтому и тарифы за услуги будут несколько ниже. Но, как правило, солидные финансовые структуры чаще отказывают в сотрудничестве мелким клиентам: они дорожат своей репутацией, предпочитают крупные организации и стараются не связываться с интернет-бизнесом, в легальности которого есть хоть малейшие сомнения.

2. Подключение через платёжный сервис

Платёжный сервис, или агрегатор, сотрудничает с несколькими банками и электронными кошельками одновременно. Обычно тарифы у таких поставщиков чуть выше. Зато они более лояльны к мелкому бизнесу, предоставляют гибкие условия, круглосуточную техподдержку и широкий выбор платёжных систем.

ТОП-8 банков с выгодным интернет-эквайрингом

Мы подготовили список банков, которые предлагают лучшие условия на услугу интернет-эквайринга. Эти кредитные организации уже хорошо зарекомендовали себя на рынке обслуживания юридических лиц и обзавелись большой клиентской базой.

Благодаря своему стабильному положению, они предлагают самые выгодные тарифы на обслуживание по интернет-эквайрингу и даже немного больше, потому что интернет-эквайринг — это не только проведение платежей между продавцом, покупателем и банками, но и сама инфраструктура интернет-платежа: программное обеспечение, шифрование данных, интернет-платформа.

Точка

Тинькофф

Комиссия интернет-эквайринга в зависимости от тарифа расчетного счета:

Тинькофф предлагает широкую линейку продуктов в рамках интернет-эквайринга. При этом комиссия за транзакции по картам — одна из самых низких на рынке и составляет 2,79% максимум (при условии открытия расчетного счета в другом банке). Чем выше оборот торговли — тем ниже комиссия.

Модульбанк

Модульбанк предлагает не только приём оплаты на сайте: возможности интернет-эквайринга распространяются и на платёжные терминалы, и на электронные деньги. Подключиться к интернет-эквайрингу можно за 4 дня.

Деньги зачисляются на расчетный счет клиента на следующий день после оплаты, это очень хороший показатель, т. к. обычно платежи приходят через 3 дня. Модульбанк позволяет принимать оплату от иностранных покупателей.

Сбербанк

РФИ Банк

Банк специализируется на эквайринге! В РФИ Банке денежные средства будут зачисляться на счет на следующий рабочий день после оплаты. Банк подключает интернет-эквайринг за несколько дней. Для магазинов на базе популярных CMS у банка есть готовые решения платёжных модулей. Их список можете найти на сайте банка.

УБРиР

Подключить интернет-эквайринг возможно в течение 7 дней после заключения договора на услугу. Банк перечисляет деньги на счет на следующий день после совершения платежа. В зависимости от оборотов магазина и типа клиента банк предлагает дополнительные банковские программы и услуги.

Открытие

Открытие предоставляет весь комплекс дополнительных услуг: мониторинг операций в личном кабинете, круглосуточную поддержку, технологии шифрования операций последнего поколения и т. д. При этом размер комиссий и стоимость подключения услуги определяется индивидуально в зависимости от типа продавца и величины его торговых оборотов.

Веста Банк

Веста не предоставляет интернет-эквайринг. Но среди его услуг есть мобильный эквайринг. Это подключение небольшого кардридера к смартфону или планшету, что превращает мобильный гаджет в полноценный платёжный терминал.

Помимо продажи товаров, мобильный терминал полезен тем ИП и юр. лицам, которые оказывают услуги на дому или на выезде к клиенту, например, грумеры, парикмахеры, мастера по ремонту, репетиторы и т. д.

Кардридер обрабатывает карты с чипом и без. Денежные средства приходят на следующий день после совершения платежа. Специальное мобильное приложение позволяет мониторить финансовые операции по картам.

Организации, предоставляющие интернет-эквайринга

• Банки. Основное преимущество сотрудничества с банком-эквайером заключается в прямой работе с клиентом, из-за чего комиссия будет минимальной. Недостаток — необходимость в предоставлении кредитной организации пакета документов.
• Агрегаторы. Представляют собой специализированные сервисы, предоставляющие возможность покупателю совершать платежи при помощи различных методов оплаты, таких как электронные платежные системы, банковские карты или счета мобильных телефонов. Главное преимущество — необходимость в минимальном пакете документов. Недостаток — большая комиссия.
• Провайдеры. Представляют собой процессинговые компании, которые специализируются на координации прохождения платежа между непосредственными участниками сделки. Сотрудничество с такими организациями достаточно удобно благодаря предоставлению высокого уровня безопасности, но за подключение они могут брать дополнительную оплату.

Но при выборе банка необходимо предварительно узнать ответы на ряд вопросов, которые будут иметь влияющее значение при оформлении договора:

Выбор организации, предоставляющей услуги интернет-эквайринга, зависит от многих факторов. Некоторым клиентам удобнее заплатить повышенный процент, но не терять время на сбор и подготовку всех необходимых документов и они выбирают агрегаторов. Также это удобно, если подключение нужно осуществить в течение нескольких дней.

Для тех, кто осуществляет продажи в больших объемах, удобнее будет провайдер или банковская организация. Да, придется потратить время на сбор документов и подождать, пока услугу подключат. Но зато будет отсутствовать высокая комиссия, что определяет значительную экономию на оплате услуг.

Для продавцов немаловажным будет и перечень альтернативных способов оплаты, предоставляемых эквайринговой организацией, но стоит отметить, что размер комиссии тоже является влияющим фактором, и в большинстве случаев минимальный будет самым экономично выгодным.

Тарифы 10 самых популярных банков на услугу эквайринга