Как рассчитать годовой процент по кредиту

От чего зависим размер ставки

  1. Сумма денежных средств будет больше, чем ставка кредитования.
  2. Если срок, отведенный на погашение кредита длительный, то соответственно проценты будут ниже.
  3. Если клиент получает зарплату через этот банк, то может быть обеспечен расчет меньший, чем для лица, не имеющего банковской карты.
  4. Если лицо является сотрудником от партнерских структур, то ставка кредитования ниже.
  5. Величина зависима от поручителей, и количества этих лиц.
  6. При предоставлении в банк информации о доходах физического лица проценты могут быть оформлены более низкие.

Величина, в которой отражены все затраты по займу называется полной величиной для кредитования. До недавнего времени банками не демонстрировались данные обстоятельства, чтобы не было передумано оформлять кредит. Сумма договора, обусловленная кредитом, должна быть прописана на первом листе и крупными буквами. Это требование установлено нормативной документацией.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Процентная ставка – 10,00%.
  • В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
  • (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
  • Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Срок действия кредитаРасчет ежемесячных процентовСумма ежемесячного платежа
Январь100 000 * 0,83%8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей
Февраль(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей
Март(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей
Апрель(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей
Май(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей
Июнь(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей
Июль(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей
Август(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей
Сентябрь(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей
Октябрь(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей
Ноябрь(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей
Декабрь(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

ПСК

С 2008 года введено обязательное условие о том, что необходимо со стороны банка предоставлять информацию заемщику о ПСК, то есть о полной сумме кредита, и с 2014 года данные отображаются не только на предварительном графике платежей, но и в области первой страницы договора по кредиту.

Изначально эта величина носила наименование эффективной процентной ставки, однако затем ее переименовали в ПСК. Расчет данного показателя предполагает применение формулы со сложными процентами.

СУММ (ДПi / (1 + ПСК) ^ ((di-d0) / 365) = 0

В этом равенстве показатель d представлен датой получения кредита и соответственно датой оплаты порядкового характера. Первый показатель представлен размером денежного потока. В этом расчете, помимо прочего, присутствуют платежи кредитной компании, а также страховой компании в целом к прочим лицам, если подобные условия включены договор, и ничто им не противоречит.

Как рассчитать процент по кредиту самостоятельно?

  • Для начала необходимо внимательно прочитать договор и выяснив сумму взятую в кредит выписать ее на листок или в блокнот, далее это нам понадобится доя формулы. После чего Вам необходимо определить конечную сумму с процентами которую необходимо вернуть МФО или банку. Также запишите ее, эта информация указана в договоре.
  • Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту, вам необходимо отнять от полной суммы с процентами, сумму без процентов которую вы получили изначально. Эта информация находится в договоре.
  • Полученную сумму поделите на срок кредита и разделите на 100. Полученный результат и есть годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать выплаты по кредиту, прежде всего нужно понимать сам процесс кредитования. Проценты насчитываются кредитодателем с даты, которая следует за днем выдачи займа, и до тех пор, пока кредитополучатель не вернет средства полностью. Оба дня в данном случае входят включительно, а проценты “капают” на оставшиеся средства по телу кредита по наступлению каждого операционного дня.

Предложение месяца

87% одобрение заявок

Рассчитать проценты по кредиту можно по формуле:

S = (I / 100 / K x T) x P,

где

S – наш искомый показатель;

I – ставка за год;

K – кол-во дней в календарном году (по стандарту 365, но в високосный год учитывается 366);

T – количество суток в выбранном временном периоде, за который вы хотите рассчитать процент выплаты по кредиту;

P – остаток задолженности, по состоянию на день подсчета.

А теперь подробнее по формуле:

  • Ставка по процентам из годовой ставки I при помощи деления на 100 превращается в десятичную дробь;
  • Рассчитанное значение необходимо разделить на кол-во дней в актуальном временном промежутке К – таким образом мы узнаем, сколько процентов начисляется по нашему займу ежедневно;
  • Полученное значение умножается на кол-во суток в интересующем нас временном отрезке Т – так мы узнаем ставку за выбранный нами временной промежуток, к примеру, за месяц;
  • Полученное значение мы умножаем на оставшуюся сумму задолженности Р – и узнаем сумму средств, необходимых к выплате по процентам за выбранный период S.

Формула №1

Предположим, что оставшаяся сумма задолженности по полученному займу составляет 10 000 грн.

Деньги были взяты под 16% годовых.

В качестве расчетного временного периода возьмем с 10 февраля 2016 по 9 марта 2016 (включая оба указанных дня), соответственно, он составит 29 суток.

Рассчитаем сумму процентов: (16% / 100 / 366 x 29) x 10 000 = 126,7 грн.

Формула №2

Немного по-другому нужно считать, если расчетный временной период некоторыми датами попадает на год с 365 сутками, а некоторыми – на год с 366 сутками:

Предположим, что оставшаяся задолженность по полученному ранее займу составляет 10 000 грн.

Деньги были взяты под 16%.

Расчетный временной период – с 10 декабря 2015 по 09 января 2016 (включая оба указанных дня). Соответственно, расчетный период – 31 день, однако 9 из них – в високосном году, а 22 – в обыкновенном.

Рассчитаем сумму процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 10 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 10 000 = 135,77 грн.

Рассчитать выплату кредита по месяцам можно по вышеуказанным формулам, причем независимо от того, какой тип кредитного платежа (дифференцированный или аннуитетный).

Предложение месяца

87% одобрение заявок

Видео про процентную ставку по кредиту – Фин.грамотность

Процентная ставка по кредиту. От чего она зависит? Какой кредит обычно бывает “дешевле”? Что такое эффективная %-ставка по кредиту и из чего она состоит? Ответы на эти и многие другие вопросы.

Дата загрузки:2013-02-17

Конечно, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, можно воспользоваться онлайн-программами. Например, рассчитать проценты по кредиту поможет калькулятор на нашем сайте. Однако вы должны понимать саму механику начисления процентов, чтобы вовремя заметить возможные подводные камни в кредитной организации или ошибочный расчет суммы к выплате менеджером банка или МФО.

Пример расчёта процентов по кредитной карте.

Расчет производится, исходя из вышеуказанных схем расчетов, а также особенностей льготного периода.

Рассмотрим пример с честным льготным периодом в 55 дней, который начинается с 1 мая и длится до 25 июня. Процентная ставка на снятие наличных составляет 35%, на безналичные покупки – 30%, комиссия за снятие наличных – 2,9% мин.300 р.

ОперацииВозврат до 25 июняВозврат до 25 июля
10 мая – снятие наличных 1 т.р.1 т.р. – наличные300 р. – комиссия за снятие3 т.р. – покупка

20 р. – проценты за 21 дней с 1 т.р.

20 мая – покупка на 3 т.р.
5 июня – снятие наличных 2 т.р.2 т.р. – снятая сумма58 р. – комиссия за снятие48 р. – начисленные проценты

Рассчитаем комиссии за снятие наличных:

К возврату на 25 июня полежит сумма, потраченная в течение мая. Поскольку на снятие наличных ЛП не распространяется, то на эту сумму будут начислены проценты за 20 дней (с 10 мая до 31 мая):

Если пользователь хочет уложиться в ЛП, то до 25 июня ему нужно внести:

Если внести такую сумму нет возможности, то можно внести минимальный платеж (5%, мин.300 р.). В данном случае проценты начислятся и на сумму покупки за 11 дней (с 20 по 31 мая).

Итоговая сумма к расчету за май составит:

Минимальный платеж от общей суммы задолженности:

Поскольку второе снятие было уже в июне, то внести деньги можно до 25 июля. Сумма будет рассчитываться исходя из 25 дн. (с 5 по 30 июня)

Рассмотрим пример с «нечестным» грейс-периодом с теми же условиями.

ОперацииВозврат до 25 июняВозврат до 25 июля
10 мая – снятие наличных 1 т.р.1 т.р. – наличные300 р. – комиссия за снятие3 т.р. – покупка

2 т.р. – наличные

300 р. — комиссия

44 р. – проценты с 1 т.р.

40 р. – проценты с 2 т.р.

Остаток основного долга после 25 июня +проценты.
20 мая – покупка на 3 т.р.
5 июня – снятие наличных 2 т.р.

В данном случае нужно внести все потраченные деньги с 1 мая по 25 июня.

Учтем, что пользователь намерен все деньги 25 июня. Рассчитаем сумму процентов со снятых сумм:

Сумма к внесению до 25 июня для попадания в ЛП составит :

Если внести такую сумму пользователь не может, то он может заплатить минимальный платеж. В данном случае проценты начисляться и на сумму покупки за 36 дней:

Минимальный платеж к внесению на 25 июня составит:

К внесению на 25 июля будет остаток долга или минимальный платеж от него.

Таким образом, можно самостоятельно просчитывать свои траты и проценты  к выплате, а можно воспользоваться выпиской по карте, которая формируется на конец расчетного периода и вносить платежи по ней. Выписку можно взять в отделении или сделать в онлайн-банке.

О страховых и скрытых платежах

Страховка — это добровольный взнос, его действие направлено на возможный случай неплатежеспособности клиента, наступившего в силу некоторых обстоятельств (уход в мир иной, невозможность далее трудится, так как была диагностирована патология). Но если это ипотечное кредитование, то невозможно это оформить, банком не предусматривается страхование по этой причине. Банки не должны навязывать страхование или включать этот пункт в договор. Выбор должен оставаться за клиентом.

Что такое скрытые платежи? Это те затраты, о которых заранее не был проинформирован заемщик

При оформлении договора гражданин не обратил внимание на написанное. В договоре это было прописано

Не исключено, что цифры были написаны очень мелко и невозможно прочитать, что изложено. Если гражданину после предъявлено выплачивать дополнительные проценты, то возможно обращение в суд. На основании судебного решения, банку присуждается убрать из договора проценты.

Для всех лиц, кому потребовалось дополнительное кредитование, основным вопросом было и остается: «Какой размер денежных средств будет уплачен поверх суммы?» Можно ли выполнить расчет самостоятельно, чтобы сделать заключение о размере ставки и стоит ли оформлять займы. Жизненные ситуации разные, но следует учитывать собственные силы. Выплатить долг своевременно, иначе будет сложно рассчитаться. С другой стороны, удобно пользоваться услугами банка. Формулы, применяемые для расчета, не сложные. Рассчитать процент может любой человек.

В данном видео вы узнаете о том, как рассчитать процент от суммы кредита:

Напишите свой вопрос юристу в форму ниже:

Формулы для вычислений

Формулы для определения процентов по займам бывают разными. Для того чтобы определить общий годовой процент, можно воспользоваться следующими расчетами:

  • С – сумма начисленных годовых процентов
  • Ск – сумма взятого долга
  • % г – годовой процент
  • Дк – количество дней, отведенных на выплату займа
  • Дг – количество дней в году

Перед расчетом надо внимательно прочитать все пункты договора. В соглашении должно быть указано, какую сумму в итоге должен вернуть банку заемщик. Используя эти данные можно также узнать процент по формуле:

  • С – сумма процентов
  • Си – сумма, которую в итоге клиент должен вернуть банку
  • Ск – размер взятого долга
  • Кл – количество лет, определенных для выплаты кредита

Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж, надо учесть разновидность графика погашения. При аннуитетной схеме можно воспользоваться следующей формулой:

Сап – сумма ежемесячных выплат Ск – размер кредита % г – годовой процент Кп – количество обязательных выплат по займу

Для расчета по дифференцированному графику подойдет формула:

  • Сп – сумма регулярных выплат
  • Сок – сумма остатка долга
  • % г – годовой процент
  • Кпд – количество платежных дней
  • Кдг – количество дней в году

Считать процент по дифференцированной схеме придется каждый месяц. Поэтому лучше воспользоваться специальным калькулятором, который сделает это точно, быстро и с прогнозом на весь период кредита.

Что влияет на ставку?

Рассматривая условия кредитов в разных банках, заметно, что по одному и тому же виду кредитования устанавливаются разные процентные ставки. Это происходит под влиянием таких факторов, как:

  • сроки погашения
  • суммы займа
  • размер первого взнос
  • наличие дополнительных гарантий
  • кредитная история клиента
  • наличие полного пакета документов
  • льготные условия

Получение кредита

Чем больший срок выплаты установлен, тем ниже ставка. Но есть банки, в которых действует обратный расчет.

Чем выше сумма займа, тем ниже процент. Это мотивирует клиентов занимать больше денежных средств.

При оформлении ипотечных ссуд или автокредитов немалую роль играет сумма первоначального взноса. В большинстве случаев она не должна быть ниже 15%-20% от общего размера кредита. Но если клиент делает более высокий первый взнос, годовой процент может снижаться на 0,5%-1%.

Наличие дополнительных гарантий в виде поручителей или залога снижают ставку. Банки предпочитают давать обеспеченные займы и даже готовы снижать проценты для клиентов, которые страхуют их риски.

У заемщиков, предоставляющих полный пакет документов со справками, подтверждающими стабильный доход, больше шансов оформить сделку на выгодных условиях. Банки выдают займы и без справок о доходах, но проценты у них гораздо выше.

Положительная кредитная история тоже влияет на условия договора. Клиент, зарекомендовавший себя ответственным плательщиком, может получить от банка бонусы в виде пониженной ставки.

Многие программы предусматривают льготы для определенных категорий граждан. В их число входят многодетные родители, пенсионеры, инвалиды, работники государственных структур. Они могут взять заем на выгодных условиях по сниженной ставке.

Тонкости расчетов

Итак, формула кредита представляет собой простейшее математическое уравнение, в котором:

  • Х – стоимость кредита;
  • Х2 – полная стоимость кредита;
  • Y- процентная ставка;
  • R- сумма кредита;
  • Z – срок кредитования.

Х=( R* Y)* Z

100%

А теперь приведем пример того, как рассчитать кредит самому:

Средняя процентная ставка по потребкредиту сегодня варьируется от 19 до 30%, возьмем за основу 25%.

Средняя запрашиваемая заемщиками сумма от 300 до 900 тысяч, возьмем для расчета – 500 тысяч.

Средний срок кредитования от 3-5 лет. Для понимания разницы, просчитаем оба срока.

Х = (500*25%)*3

100

Так, получаем Х= 125 тысяч (это стоимость 1 года кредитования или 25% годовых, или ¼ от суммы кредита).

Кредит мы будем платить 3 года, значит, Х= 125000*3 = 375 000

Полная стоимость кредита – это та сумма, которую клиент за 3 года должен вернуть банку или основной долг и проценты, считаем:

Х2 = 500 тыс. (основной долг) +375 тыс. (проценты)= 875 тыс.

Для 5 лет

Стоимость кредита составит – 125 тыс. * 5 = 625 тысяч

Полная стоимость кредита – 625 тыс. + 500 тыс. = 1125 000

В случае, если клиент берет кредит на 5 лет, сумма процентов превышает основной долг. Это нарушение закона, которое регулируется процентной ставкой. Таким образом, при долгосрочном кредите процентная ставка будет ниже, а при краткосрочном выше. В представленных расчетах была использована одинаковая процентная ставка.

Кроме того, выше представлен грубый расчет. Если будет рассчитывать банк, то он учтет, сколько клиент выплатит в счет основного долга за каждый год срока кредитования, то уменьшит стоимость кредита

Иными словами, за первый год платежей в сумму основного долга клиент внесет 100 тысяч, значит, в следующем году 25% годовых будет начислено не на 500, а на 400 тысяч,

За 2 год клиент внесет еще 200 тысяч, то процент буден начислен на 200 тысяч.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет ПСК включаются следующие платежи:

  • сумма основного долга;
  • проценты на эту сумму;
  • различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
  • плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
  • различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
  • сумма страховой премии;
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).

Данные платежи и являются затратами кредитополучателя.

Платежи не входящие в расчет ПСК:

  • штрафы за несоблюдение условий договора;
  • обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры);
  • комиссии за валютные операции;
  • пени по договору;
  • комиссия за приостановление операций;
  • плата за безналичный перевод денег;
  • плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
  • комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.

Как рассчитать переплату и общую сумму кредита

Как пример можно рассмотреть кредит на 1000 рублей, выданный на три года под 25%. Ежегодно сумма увеличивается на 250 рублей, что, к моменту окончания срока действия договора составит 750 рублей, конечный долг – 1750 рублей.

Формула простых процентов по кредитам

Если кредит рассчитан на несколько лет, и он включает в себя високосные годы, а также в случае, например, если производились доплаты с целью частичного досрочного погашения, можно воспользоваться формулой, которая подходит не только для расчета процентов по кредиту, но и для вклада.

Формула расчета простых процентов очень легка в применении. Для нее принят ряд условных обозначений:

  • Sd – сам долг;
  • Sn – сумма процентных начислений;
  • % — годовая ставка;
  • Nd – число дней, за которые будет начисляться доход;
  • Ny — число дней в году, если кредит на несколько лет, дни придется рассчитывать с учетом високосных лет.

Если самостоятельно рассчитывать простые проценты по кредиту, формула будет выглядеть следующим образом:

Sn=(Sd*%*Nd)/Ny

Для упрощения примерного расчета предполагается, что срок действия договора протекает в период между високосными годами. Соответственно, количество дней, в течение которых выплачивается долг, составляет 1095 дней.

При этом расчет может производиться с момента получения денег или с учетом льготного периода, если он предусмотрен. Кроме того, последний день кредита может и не входить в расчетный период. Всю дополнительную информацию по определению периода, в течение которого насчитывается процентная ставка на кредит, следует уточнять по договору или у сотрудников банка.

Проценты для расчета идут нужно писать как десятичные дроби: 25% – это 0,25.

Результатом вычислений будет общая сумма процентов, выплаченная за три года, если исходить из кредита, приведенного выше в качестве примера.

(1000*0,25*1095)/365=750

Получается то же значение, что и выше – 750 рублей. Теперь ее можно просто прибавить к сумме полученных денег, и станет понятно, сколько денег придется выплатить в итоге – 1750 рублей.

Для подсчета сразу всей конечной суммы можно воспользоваться другой формулой:

St= Sd(1+%*NdNy)

Для обозначения общей суммы долга применяется обозначение St.

Если провести расчет окончательной суммы кредита по этой формуле, то результат будет тем же. Годовой процент в него уже включен.

1000*(1+0,25*1095/365)=1750

Если сумма менялась, то как будет выглядеть расчет

При этом, если сумма долга поменялась в результате досрочного погашения, то весь период выплаты кредита следует разделить на временные отрезки, в течение которых сумма оставалась неизменной. Далее формула начисления простых процентов применяется для каждого отдельного периода, результаты суммируются и прибавляются к количеству полученных денег. Таким образом, получается сумма, которая будет выплачена банку с учетом досрочного погашения.

Если предположить, что условный заемщик, имеющий кредитные обязательства, приведенные в примере, через год внес сумму для частичного погашения долга в размере 250 рублей, то его дальнейшие расходы по кредиту будут выглядеть так:

(1000*0,25*365)/365=250

Такова условная сумма процентных начислений за первый год, в течение которого сумма оставалась неизменной – 250 рублей. Затем, в результате уменьшения суммы на 250 рублей, долг уменьшается – теперь он составляет 750 рублей, расчет выплат по кредиту будет выглядеть так:

(750*0,25*730)/365=375

730 — количество дней, оставшийся период выплаты долга, при этом необходимо эту величину уточнить, проставив количество дней, соответствующее реальному договору.

Теперь можно увидеть, что общая сумма оплаты за пользованием заемными средствами составила 625 рублей. Итог – при внесении суммы для частичного досрочного погашения к моменту закрытия договора заемщик выплатит 1625 рублей.

Начисления по кредитам с простым процентом довольно просты, их легко рассчитать самостоятельно, однако выплачивать кредит с подобными условиями на протяжении нескольких лет непросто, поэтому эта схема чаще предлагается для займов на короткий срок, не более года.

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Метод расчета процентовПреимуществаНедостатки
Аннуитетный
  • одинаковый размер платежей на протяжении всего срока погашения задолженности;
  • можно оформить кредит на более крупную сумму;
  • удобно планировать бюджет, т.к. размер выплат одинаковый.
  • переплата по кредиту больше;
  • платежи со временем не уменьшаются.
Дифференцированный
  • меньше переплата;
  • ежемесячные взносы постоянно уменьшаются;
  • простой алгоритм подсчета.
  • большой первоначальный взнос;
  • увеличенный размер выплат первые месяцы;
  • максимальная сумма кредита будет меньше.

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

  • Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
  • Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:

Способ расчетаПлюсыМинусы
По формуле с составлением графика платежей вручнуюЗаемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов.
  • При необходимости внести изменения в график придется полностью переделывать все вычисления.
  • При составлении графика платежей вручную велика вероятность допустить ошибку в расчетах, не учесть какую-либо величину.
  • Вычисления вручную занимают много времени.
С помощью электронных таблиц Excel
  • Автоматический расчет по датам.
  • При необходимости можно скорректировать формулу с учетом досрочного погашения, изменения процентной ставки и т.д.
Необходимо хорошо изучить функционал Excel.
Онлайн-калькуляторомАвтоматический расчет.
  • Вычисления часто осуществляются без учета суммы комиссий и страхования.
  • Календарь платежей придется оформлять в отдельном документе самостоятельно.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту калькулятором

Проиллюстрируем работу калькулятора на примере. Предположим, что в октябре 2019 года пользователь планирует занять у банка 250 000 рублей под ставку 11,50%. Срок выплат — два года. Какие расчеты по потребительскому кредиту произведет калькулятор?

  • В нашем примере общая сумма выплат составит 281 041.89 рублей;
  • Размер переплаты — 31 041.89 рублей, или 12.42 % от исходной суммы;
  • Последний платеж по кредиту придется октябрь 2021 года.

Теперь обратимся к графику выплат. Калькулятор подробно показывает структуру ежемесячного платежа — ту часть, которая идет погашение «тела» кредита, и начисленный процент.

График платежей по кредиту
Дата платежаПлановый + платеж по %Сумма платежаОстаток долга
11.20199 314.25 + 2 395.8311 710.08240 685.75
12.20199 403.51 + 2 306.5711 710.08231 282.25
01.20209 493.62 + 2 216.4511 710.08221 788.62
02.20209 584.6 + 2 125.4711 710.08212 204.02
03.20209 676.46 + 2 033.6211 710.08202 527.56
04.20209 769.19 + 1 940.8911 710.08192 758.37
05.20209 862.81 + 1 847.2711 710.08182 895.56
06.20209 957.33 + 1 752.7511 710.08172 938.23
07.202010 052.75 + 1 657.3211 710.08162 885.48
08.202010 149.09 + 1 560.9911 710.08152 736.38
09.202010 246.36 + 1 463.7211 710.08142 490.03
10.202010 344.55 + 1 365.5311 710.08132 145.48
11.202010 443.68 + 1 266.3911 710.08121 701.8
12.202010 543.77 + 1 166.3111 710.08111 158.03
01.202110 644.81 + 1 065.2611 710.08100 513.21
02.202110 746.83 + 963.2511 710.0889 766.38
03.202110 849.82 + 860.2611 710.0878 916.57
04.202110 953.8 + 756.2811 710.0867 962.77
05.202111 058.77 + 651.3111 710.0856 904
06.202111 164.75 + 545.3311 710.0845 739.25
07.202111 271.74 + 438.3311 710.0834 467.51
08.202111 379.77 + 330.3111 710.0823 087.74
09.202111 488.82 + 221.2611 710.0811 598.92
10.202111 598.92 + 111.1611 710.08

Скрытые платежи

На основании действующего законодательства основная задача банков заключается в том, что они должны предоставить нужную информацию своим клиентам, включив в листы расчета абсолютно все платежи. Все комиссии, применяемые на основании физических лиц, органами признаются как незаконные. Поэтому, если заемщик обнаружил определенные проблемы или требования выплат за рассмотрение тех или иных заявок или за предоставление расчетных листов, он вправе обратиться в суд, и, если ранее затратил определенные суммы на выполнение этих операций, может их вернуть.

Но если платежи не имеют связи с обслуживанием кредита и предполагают общие тарифы банка, то осуществлять их оплату все-таки придется. Например, к таким операциям относится комиссия за пересчет денег, которая взимается через кассу.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S — сумма ипотечного кредита;
  • p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.
  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Добавить комментарий

Adblock
detector