Как взять автокредит с плохой кредитной историей?

Что делать, если в кредите отказали?

Если один банк не выдал кредит на приобретение автомобиля, это не означает, что и остальные ответят отказом. И испорченная кредитная история — делу не помеха. Можно обратиться в микрофинансовую организацию и взять в ней последовательно несколько сумм, пусть и небольших. Главное — вернуть их вовремя и оплатить проценты. Обычно МФО хороши тем, что не требуют большого пакета документов.

Достаточно заполнить анкету и предъявить паспорт, возможно, еще водительские права. Оформление кредита, как и оплата процентов, зачастую вообще происходит в режиме онлайн. Кредит выдается на несколько дней, значит, меньше чем за месяц можно исправить кредитную историю, ведь за каждую ссуду будут начислять баллы, отражающиеся в истории. Единственный недостаток способа — высокий процент по таким ссудам. Впрочем, при небольшом сроке кредитования он не так заметен.

Выходом из ситуации может быть поручительство 2-3 человек, обладающих хорошей репутацией и достаточно высоким уровнем дохода (он должен быть подтвержден соответствующими документами). Иногда оформляется поручительство от той компании, где трудится заемщик, причем предприятие ежемесячно самостоятельно перечисляет банку часть зарплаты сотрудника в счет погашения кредита. Это означает, что со стороны заемщика не будет немотивированной просрочки. Для кредитора это выгодно.

Наконец, если у заемщика уже есть транспортное средство, но ему не хватает какой-то суммы, чтобы купить новое, он может воспользоваться услугами автоломбарда. Здесь нет таких жестких требований к платежеспособности клиента, как в банках. Но и сумма кредита, которая будет зависеть от оценочной стоимости автомобиля, будет относительно небольшой. Так что такой вариант подойдет не всем, но в некоторых случаях его можно рассматривать в качестве запасного.

Главное в процессе оформления автокредита, даже если кредитная история испорчена, — ответственно подойти к формированию необходимого пакета документов. Стоит адекватно оценить свои потребности и возможности, чтобы стоимость автомобиля не была слишком высокой. Кроме того, не стоит упускать возможность немного исправить свою финансовую биографию перед обращением в банк, оформив предварительно несколько микрозаймов с полным их погашением.

Когда бесполезно обращаться в банк за автокредитом

Существуют ситуации, при которых заемщику с черной кредитной историей денег не дадут. Прежде всего, это наличие непогашенного долга, даже если он был сделан очень давно. Пока он не будет погашен, никакие аргументы и уловки не убедят кредиторов.

Если крупный кредит заемщик гасил, часто нарушая график выплат и погасил недавно, ссуда на автокредит вряд ли будет предоставлена. В этом случае клиенту надо будет доказать, что его платежеспособность в последнее время значительно улучшилась.

Сумма кредита не будет большой, если заемщик не сумеет доказать, что имеет постоянный источник высокого дохода, ценного имущества, хороших поручителей. Если на его содержании находится несколько иждивенцев, банк также может не согласиться выдать автокредит.

Альтернатива банкам

В последнее время микрофинансовые организации (МФО) также стали предоставлять автокредит. В отличие от традиционных банков, они не так тщательно изучают кредитную историю клиента и готовы закрыть глаза на черную историю. Но за все надо платить. В данном случае – непродолжительный срок выплат и очень высокие проценты, общая сумма которых в итоге может в разы превысить стоимость автомобиля.

Еще один вариант – занять деньги у обеспеченных друзей или родственников под нотариальный договор. Здесь есть как положительные, так и отрицательные стороны. Ссуда в таких случаях обычно предоставляется либо под малые проценты, либо вообще без них, без справок о доходах, без проверки кредитной истории, но в случае невыплаты отношения могут быть навсегда испорчены.

Также заемщик может попросить в долг у компании, где работает. Но здесь есть нюансы. Это должна быть солидная фирма, которая твердо стоит на ногах и не собирается закрываться в течение нескольких лет. Кроме того, до окончания выплаты долга следует забыть о мысли найти альтернативную работу и довольствоваться урезанной зарплатой, которая вполне возможно, в ближайшем будущем не будет расти.

Оформление кредита с испорченной кредитной историей

Существует несколько способов, как получить автокредит с плохой кредитной историей. Каждый метод целесообразно рассмотреть отдельно.

Повысить кредитный рейтинг

В данной ситуации рекомендуется выполнить следующие шаги:

Узнать состояние кредитной истории

Важно проверить, что в деле отсутствуют открытые просрочки, которые могут помешать оформить кредит. Нередко случаются ситуации, когда банк забывает передать информацию в Бюро кредитных историй, из-за чего закрытая по факту просрочка числится в кредитном деле как действующая

Для этого можно обратиться в кредитную организацию, запросить документы об отсутствии просроченного долга и оспорить данный факт, направив заявление с копией документов в БКИ.
Закрыть действующие просрочки и дождаться обновления информации в кредитном бюро.
По истечению 3-6 месяцев можно подать заявку на оформление потребительского займа на небольшую сумму или оформить товар в кредит.

Некоторые банки разработали специальные программы для исправления кредитного рейтинга. Например, Совкомбанк предлагает воспользоваться услугой «Кредитный доктор»

Предварительно важно закрыть все текущие просрочки

Важно знать, что чем выше кредитный рейтинг, тем больше вероятность получения автокредита. При оформлении и своевременном погашении новых займов, банк будет рассматривать заемщика как желательного клиента и сможет предложить выгодные условия

Существует один важный нюанс: такая система требует большого количества времени, что не подойдет для заемщиков, которым необходимо оформить автокредит в короткие сроки.

Обратиться в лояльный банк

Можно обратиться в частную организацию, которая появилась на рынке относительно недавно. Вероятность одобрения заявки невелика, но все же существует. Но процентная ставка будет на порядок выше, чтобы оправдать высокие риски. Вероятнее получить в данных организациях потребительский кредит

Но существует важное достоинство: нет необходимости оформлять авто в качестве залога

Оформление залога

При обеспечении залога, банк снижает требования к заемщикам. Увеличивается вероятность получения автокредита

При этом важно наличие двух факторов:

• банк должен дать свое согласие;
• наличие собственности, которая будет одобрена банком для обеспечения залога.

Если оформить жилищный объект, шанс на получение автокредита значительно возрастают. Но при возникновении сложностей с возвратом оформленного долга, существует риск потерять недвижимость, поэтому необходимо в первую очередь просчитать собственные финансовые возможности.

Оформление поручительства

Еще один вариант, помогающий расположить к себе банк, не смотря на испорченную КИ. Чтобы воспользоваться данным решением, потребуется выполнить следующие условия:

• наличие положительной кредитной истории у потенциального поручителя, а также достаточный уровень дохода;
• банк должен дать письменное согласие на оформление поручителя;
• письменное согласие поручителя.

Требования к заёмщику

Оформление автокредита для клиентов с испорченной финансовой историей не отличается от стандартного. Нужно собрать документы и обратиться в подходящую организацию, заполнив соответствующее заявление.

Перечислим условия, которые минимизируют вероятность получения автокредита по степени возрастания значимости:

• допущенные в прошлом просрочки по кредитам;
• нет достаточных для кредита официальных доходов;
• отсутствие залога или поручителей;
• наличие крупных непогашенных кредитов;
• судимость, возбужденные уголовные дела и пр.

Высока вероятность взять автокредит с неважной историей погашения займов тем, кто:

• официально трудоустроен в крупные компании или бюджетные учреждения;
• имеет подтвержденную высокую степень платёжеспособности.

При соблюдении этих условий кредитное учреждение может закрыть глаза на прошлые недоразумения.

Необходимо гражданство и постоянная прописка в месте выдачи кредита. Значение имеет и возраст – от 21 до 65 лет.

Государственная программа автокредитования

Существует государственная программа, по которой можно взять автокредит на льготных условиях. Физическое лицо с плохой финансовой репутацией может даже не пытаться подавать заявку – банк точно ее отклонит. Мало будет наличия поручителей, залога и повышенной ставки по кредиту. Обычно банк выдвигает повышенные требования к приобретаемому автомобилю.

Неизвестно, когда будет еще один шанс получить кредит на льготных условиях. Поэтому стоит внимательно отнестись к условиям.

Кредит можно взять на срок до 3 лет с обязательной предоплатой в размере 15 % от рыночной стоимости автомобиля. Срок действия этой государственной программы – до 2020 года.

На собеседовании со специалистами банка необходимо грамотно разъяснить причины просрочек: объяснить, что возникали проблемы с работой, либо вы серьезно болели. Всё это поможет принять положительное решение относительно кредита.

Причины возникновения плохой кредитной истории

Причин, по которым кредитная история становится плохой, множество. Ошибку может допустить не только сам заемщик, пропустив платеж, но и сотрудник банка, который неправильно его оформил. Более того, не стоит забывать о мошенничестве.

Беспроцентный кредит и кредит без страховки

Если вам повезет, то вы сможете оформить кредит без переплаты, т. е. беспроцентный кредит. В этом случае сам автосалон будет платить проценты за заемщика.

Особенностями такого займа являются то, что первый взнос должен составлять хотя бы 50% от стоимости транспортного средства, а общий срок займа не может быть больше 3 лет. Дополнительные страховки – это то, без чего при таком займа просто не обойтись. Процентная ставка по займа небольшая и, скорее всего, не превысит 10%.

Банки и автосалоны особое внимание уделяют таким мелочам, как возраст заемщика (от 23 до 65 лет). Для того чтобы оформить такой удобный займ вам будет необходимо предоставить копию паспорта, трудовой книжки и удостоверения водителя

Для того чтобы оформить такой удобный займ вам будет необходимо предоставить копию паспорта, трудовой книжки и удостоверения водителя.

Если вы находитесь в браке, то от вас также могут потребовать копию паспорта супруга, если он или она также захочет управлять автомобилем. Срок выдачи таких займов составляет от 3 до 5 рабочих дней.

Варианты займов на автомобиль

Автокредит вы можете оформить в одной из следующих организаций: кредитная организация, МФО, ломбард. Труднее всего получить займ именно в банке, т. к. для этого вам потребуется предоставить больше всего документов, а также банки более тщательно подходят к чистоте кредитных данных заемщика.

Без справок можно получить кредит в МФО, либо же в ломбарде, однако, будьте готовы к внушительным процентам и жестким коллекторам.

Большинство кредитных организаций предлагают два варианта автозайма: под залог недвижимости и под залог ПТС (паспорт транспортного средства). Давайте рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Кредит по залог недвижимости чаще всего выдают банки и МФО, ломбарды же предпочитают давать кредиты, изымая у заемщика ПТС. Кроме того, что заемщику необходимо предоставить в ломбард ПТС, он также должен взять с собой свидетельство о регистрации автомобиля, паспорт и удостоверение водителя.

Как взять автокредит с плохой историей?

Если нет желания улучшать кредитную историю предложенными способами, можно согласиться на худшие условия банков. Как было сказано, у банков есть гарантии на возврат денег, поэтому с плохой кредитной историей можно будет получить деньги, выполнив требования:

согласиться на высокую процентную ставку. Взять новое авто в кредит можно под 12-15 процентов. С плохой историей будьте готовы к предложениям от 20%.

• выплатить большой взнос. Если стандартный первоначальный взнос – 20-30 процентов (для подержанной машины больше), то тут придется заплатить своими деньгами как минимум половину стоимости.
• согласиться на добровольное страхование. Оформление страхования КАСКО – это обязательное условие. А вот подписание договора для страхования жизни и здоровья – добровольная процедура. Если оплатить весь пакет, шансы получить автокредит с плохой кредитной историей увеличатся.
• предоставить полный пакет документов – паспорт, справка о доходе (2-НДФЛ или справка по форме банка), документы на машину, копию трудовой книжки.
• можно привлечь поручителей и принести их документы, включая справку о заработной плате.

Вероятность одобрения заявки выше в том банке, где клиент получает зарплату. Тем более, если доход выше среднего. Лучше, чтобы в этом же банке был открыт депозит. Если банк увидит высокую платежеспособность, он может выделить деньги на покупку автомобиля.

Если банки все же отказали, стоит обратиться в микрофинансовые организации. Они не делают запросы в БКИ и требуют меньше документов. Однако ставки у них значительно выше.

Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей

Такого секретного списка, конечно, нет. Но есть банки, которые лояльнее остальных относятся к предыдущим просрочкам. Ориентироваться можно на отзывы других людей с такой же проблемой.

Таким банком является Тинькофф банк. На данный момент специализированного автокредита там нет, но можно взять кредитную карту с плохой КИ, чтобы ее улучшить.

В Русфинансбанке есть возможность взять авто в кредит с плохой КИ. Ставка – от 15 процентов. Но с подпорченной историей она будет намного больше.

Другие банки, которые могут закрыть глаза на испорченное кредитное прошлое, – Райффайзенбанк, Совкомбанк и др.

Попробуйте обратиться в некрупный банк или тот, который недавно начал работать. Такие организации нарабатывают клиентскую базу и согласны идти на уступки.

Увеличить вероятность подтверждения кредита можно, если отправить сразу несколько заявок. Сделать это несложно, так можно заполнять анкеты онлайн. Срок обработки предварительной заявки – от суток до четырех дней. Банк известит о решении с помощью смс-сообщения или письма на электронную почту.

Автокредит все банки | Автокредит без первоначального взноса | Калькулятор автокредита | Автокредит онлайн

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Дадут ли с плохой КИ

Скорее всего не дадут, шансы ваши малы, но они все же есть (об этом ниже)!

Ну а чтобы спрогнозировать свои риски, кредитору приходится опираться на ряд данных, ключевое значение среди которых имеют текущее финансовое состояние заемщика и его кредитная история. И если с оценкой текущих финансовых возможностей клиента более – менее все понятно,  то подход к оценке кредитной истории должника в разных банках существенно отличается.

Происходит это потому, что кредитная политика финансовых учреждений (в частности, их «аппетит к риску») строится с учетом множества факторов, включающих в себя не только уровень просрочки по портфелю, но и других, не менее важных для банка показателей, таких как: стоимость привлеченных ресурсов, объемы кредитования, полученные доходы и т.д.

Однако автокредит с плохой кредитной историей взять более реальней, чем обычный потреб – это все-таки залоговый займ, здесь в меньшей степени имеет значение ваша КИ.

Кредитные организации охраняют свою методику оценки кредитоспособности заемщиков за «семью печатями», поэтому для клиентов, имеющих негативную КИ, узнать о возможности получения нового автокредита с плохой кредитной историей можно только экспертным путем – подав заявку на кредит в выбранное финансовое учреждение.

Стремясь обезопасить себя, некоторые банки применяют ряд мер, которые позволяют, по их мнению, снизить повышенный кредитный риск при выдаче займа таким заемщикам:

• увеличение размера первоначального взноса для данной категории заемщиков;
• повышение процентной ставки по кредиту;
• требование в предоставлении дополнительного обеспечения по кредиту (залог другого движимого или недвижимого имущества, поручительство других платежеспособных лиц, и т.д.)

Однако, далеко не факт, что, увеличив взнос или повысив ставку по кредиту, в перспективе должник будет погашать кредит исправно. Практика показывает, что платежная дисциплина клиентов (за редким исключением, когда причиной просрочки является резкое ухудшение финансового состояния или техническая просрочка) в новом кредите часто сохраняется.

Исходя из этого, во многих случаях решающим фактором при принятии решения о выдаче займа проблемным заемщикам является анализ банком причины возникновения просрочки. Большим подспорьем в этой ситуации может послужить предоставление клиентом документов, подтверждающих причину возникновения просроченной задолженности.

Срочные кредиты с плохой кредитной историей

Потребность в деньгах «здесь и сейчас» может возникнуть и у людей с плохой кредитной историей. Вариантов немного: или обратиться в МФО и взять небольшой займ, или поискать банк, где одобрят кредит с плохой кредитной историей срочно. Чаще всего у подобных предложений бывают неочевидные минусы, которые мы рассмотрим ниже.

Почта Банк — удобное и быстрое оформление кредита в ближайшем почтовом отделении

Крупный российский банк Почта банк охотно выдает потребительские кредиты людям с любой кредитной историей.

Небольшой совет — для повышения вероятности одобрения укажите в заявке сумму, не превышающую 50% от максимального размера ссуды.

Условия:

• ставка от 12,9% (с подключенной услугой «Гарантированная ставка»);
• возраст от 18 до 65 лет;
• сумма до 1 500 000 рублей;
• срок от 1 до 5 лет;
• нужен только паспорт и СНИЛС.

Плюсы:

• офисы банка есть практически в каждом городе
• решение по кредиту выдается за одну минуту
• возможность снизить ставку с помощью специальной программы

Минусы:

снижение ставки возможно при платежах от 10 тыс рублей в месяц

Онлайн-заявка →

Тинькофф банк — кредит или кредитка с доставкой на дом

В сознании большинства банк Тинькофф укрепился как лидер в сфере кредитных карт. Но мало кто знает, что у него есть еще и потребительский кредит.

Он выдается на дебетовую карту, которую курьер привозит на следующий день после заявки. Такой опции в 2020 году нет, пожалуй, ни у одного из крупных банков.

Условия получения:

• ставка от 12% годовых;
• сумма от 50 тыс до 1 млн рублей (до 30 млн при залоговом кредитовании);
• срок от 3 до 36 месяцев (для 1 млн и выше — до 15 лет);
• нужен только паспорт;
• возраст от 18 лет.

Плюсы:

• подтверждение дохода и прописка в регионе банка не нужны
• деньги с доставкой на дом
• кредит одобряется, если у заемщика нет просроченных платежей за последние 3 месяца до заявки
• бесплатное обслуживание дебетовой карты, на которую будут перечислены деньги
• рассмотрение заявки за 1 минуту

Минусы:

по отзывам клиентов шанс одобрения кредита несколько ниже, чем кредитной карты Тинькофф Платинум

Оформить кредит →

Ренессанс Кредит – деньги в день обращения

Несмотря на то, что потребительский кредит с плохой КИ от Ренессанс рассчитан на большинство заемщиков (даже с просрочками), шансы получить одобрение на крупную сумму существенно возрастут, если предоставить банку дополнительные документы, подтверждающие доход.

Требования к заемщику и условия кредитования:

• возраст заемщика от 24 до 70 лет;
• стаж от 3 месяцев;
• ставка от 9,9% годовых;
• сумма до 700 000 рублей;
• срок до 60 месяцев.

Плюсы:

• мгновенная обработка заявки
• реально получить кредит даже человеку с низким рейтингом или без КИ
• требуемый стаж работы всего 3 месяца
• низкая ставка
• можно оформить заем не только в регионе регистрации (он должен совпадать с местом присутствия банка), но и в регионе постоянной занятости

Минусы:

• минимальный возраст для взятия кредита 24 года
• банк нельзя назвать крупным и представлен он не во всех городах России

Получить →

Что делать в случае отказа

Если банк отказал выдать кредит на авто из-за плохой кредитной истории – это еще не конец. Предприняв определенные усилия, заемщик может поднять кредитный рейтинг, вернув доверие банка. С этой целью можно открыть кредитную карту, активно пользоваться ею, вовремя гасить долги. Еще один вариант – взять несколько небольших кредитов на покупку бытовой техники, ремонт и четко соблюдать график платежей. Займы, взятые для улучшения кредитной истории, нельзя гасить досрочно, поскольку главной их целью является продемонстрировать банку свою платежеспособность, добросовестность и обязательность.

Обычно выдается автокредит с плохой кредитной историей под залог автомобиля. После заключения договора владелец залогового имущества не сможет его продать, поменять, подарить, пока долг по займу не будет выплачен. Однако банк далеко не всегда устроит наличие залога на приобретаемый автомобиль, поскольку он в любой момент может обесцениться после ДТП. Поэтому еще один метод взять машину в кредит с плохой кредитной историей – займ под залог иного имущества (недвижимость, другое авто и т.д.).

Оформить машину в кредит можно не через банк, а через дилера. Сведения о кредитной истории платные и не всем доступные, поэтому существует вероятность, что дилер ее проверять не будет.

Способствует получению кредита поручительство хорошо обеспеченных друзей или родственников, которые могут предоставить документ, подтверждающий их доход. В последнее время в процесс взятия автокредита стали подключать организацию, на которую работает заемщик. Заключается договор, согласно которому компания ежемесячно перечисляет в банк часть суммы с зарплаты должника, направленную на погашение долга. Таким образом, заемщик оказывается неспособным задержать выплаты по кредиту, что вполне устраивает кредитора.

Заключение

Несмотря на то, что людям с проблемами по прошлым кредитам займы вполне доступны, в процессе оформления им нужно быть готовыми к особым условиям.

Это может быть не только повышенная процентная ставка, но также размер первоначального взноса, который может достигать половины от общей стоимости авто.

Есть и некоторые преимущества, которые ожидают заемщика с подпорченной кредитной историей, который вносит приличный первоначальный платеж. Это возможность приобрести, как новый, так и ранее бывший в употреблении автомобиль.

При желании получить максимально выгодные условия кредитования, нужно адекватно взвешивать все условия по общим срокам погашения займа и по процентам.

Необходимо знать, что, если ставка является завышенной, переплата также будет достаточно высокой. Также нужно очень внимательно изучать кредитный договор и только после этого подписывать.

Плохая репутация по кредитам – это плохо, но совсем не приговор, не стоит кидаться на первое попавшееся положительное решение. Стоит поверить, что и для таких заемщиков существует достаточно много выгодных предложений.