Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.
Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.
Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.
Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.
Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.
Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.
Банки, которые дают автокредит с плохой кредитной историей
Далеко не каждый банк даст авто в кредит из-за испорченной КИ. Поэтому предстоит тщательно изучить банковский сектор, чтобы найти компанию, которая предоставляет займы на приобретение транспорта лицам с испорченной репутацией. Сегодня таких учреждений предостаточно.
Сейчас проанализируем, как получить автокредит с плохой кредитной историей, перечислим организации, дающие деньги, а также изучим условия погашения займа.
Восточный Экспресс Банк
Выгодные условия банк предлагает для граждан с испорченной кредитной историей, которые используют старый транспорт как залоговое имущество. Есть и другие программы для оформления займа. На официальном сайте компании есть специальный калькулятор, позволяющий рассчитать условия кредитования. Как взять автокредит с плохой кредитной историей, если машины или имущества нет?
Хочу взять автокредит с плохой кредитной историей… Тогда перейдите на сайт Ренессанс. Условия кредитования: годовой процент 16.1%, сумма от 6 млн руб., минимальный взнос 20%, срок кредитования 7 лет. Данная организация также специализируется на выдаче карт по системе «Прозрачная программа». Данный тип кредитования считается самым простым и доступным.
Чтобы купить машину с плохой кредитной историей, необходимо следующее:
- паспорт РФ;
- прописка;
- трудовой стаж свыше 3 месяцев на последнем месте работы;
- возрастной ценз от 24 до 65 лет;
- доход каждый месяц минимум 10 тыс. рублей для жителей столицы и 6 тыс. для населения других регионов.
Чтобы оформить заявку на выдачу займа, достаточно обратиться в банк или же позвонить менеджеру по указанному номеру. Затем представитель организации назначит встречу и расскажет, что нужно взять с собой. Решение относительно займа принимается до двух дней в случае, если заявитель не является клиентом банка.
Хоум кредит
Достаточно часто популярным вопросом считается, как купить машину с испорченной кредитной историей? Ведь не всегда есть средства для приобретения авто без займа, поскольку сумма для покупки даже машины местного автомобильного производителя не подъёмная.
Сравнить | Ставка(%)* | Максимальный срок | Возраст | Максимальная сумма |
|---|---|---|---|---|
| 10.9 % | 84 мес. | 22-69 | 1 000 000 Руб. |
Хоум Кредит – данная организация даёт автокредит с плохой кредитной историей заёмщикам. Связано это с тем, что банк функционирует в массовом сегменте, который кредитует обычных пользователей, не имеющих дохода выше среднего показателя. Поэтому автокредит с плохой КИ – это реальность, главное, выбрать банк, предоставляющий такую возможность.
Стоит отметить, что данный банк предлагает лояльное отношение к просрочкам и даже негативным нюансам, которые прописываются в КИ заёмщиков. Организация действительно предоставляет шанс клиентам исправить ситуацию и немного улучшить репутацию. Что касается условий выдачи займа, здесь можно оставить заявку через сайт в режиме онлайн. При этом отсутствует необходимость предоставлять справки, бумаги и искать поручителя.
Если у вас испорчена кредитная история, купить машину можно через банки, которые работают с такой группой заёмщиков. Для новых клиентов прописаны следующие условия: срок погашения до 5 лет, ставка от 12,5% годовых, сумма не больше 500 тыс. рублей. Для постоянных клиентов снижается ставка до 11,3%, а также увеличивается лимит до 1 миллиона рублей. Достаточно перейти на сайт и оформить заявку на получение займа для приобретения авто.
Кредиты в банках России
По статистике, в 2020 году 50% семей имеют непогашенный кредит. Благодаря большому количеству предложений для физических лиц такие банковские продукты стали доступными. Сегодня легко найти предложение, которое полностью бы отвечало требованиям кредитополучателя. Банки России, стремясь привлечь большее количество потенциальных клиентов, разрабатывают льготные условия.
Если вы ищите, где взять кредит, то этот сайт подходит оптимально. С его помощью найдут предложения люди, которые:
- хотят получить деньги быстро на потребительские нужды;
- не имеют официальной работы;
- ищут низкие процентные ставки;
- доверяют банкам с высоким уровнем надежности.
С помощью сайта оформите кредит наличными без справок от крупнейших холдингов как и Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк.
Можно ли взять в кредит машину с пробегом?
Фото: Надежда Кей
Одной из главных тенденций российского рынка автокредитования эксперты НБКИ называют рост числа запросов на покупку транспортных средств с пробегом
В «АЕХ» также обратили внимание на данный тренд, отметив, что данная программа доступна только в автосалонах, прошедших аккредитацию в финансово-кредитных организациях. По словам Надежды Разыграевой, именно салон несет ответственность перед банком-партнером за наличие автомобиля, его юридическую
чистоту и техническое состояние. Можно, конечно, прийти в банк и попросить «автокредит» на подержанную машину как частное лицо, но сложность данной схемы, скорее всего, заставит вас пойти по другому пути.
Процентные ставки по кредитам на 2020 год
Заявленные на сайте процентные ставки не всегда соответствуют действительности
В стремлении привлечь внимание к своим услугам, банки озвучивают минимальную ставку и указывают ее на своем официальном сайте
На потребительские кредиты в размере 200-400 тысяч рублей реальная ставка может достигает 22-35% годовых. Это при условии, что заемщик обратился впервые и не предоставил справок. При подтверждении доходов стоимость займа немного снижается — до 18-22%.
Для снижения ставки заемщику рекомендуется предоставить справки с работы, даже если этого не требует менеджер. Кроме того, необходимо предупредить свое окружение о возможных звонках. Банки практически всегда связываются с контактными лицами, указанными в анкете.
6 способов улучшить кредитную историю
После проверки своей кредитной истории необходимо устранить все проблемы, которые вы можете. Например, обратиться в банк с просьбой указать в БКИ, что вы закрыли кредит или написать жалобу по поводу мошенников. Все, что было не по вашей вине — исправят, а вы пока должны:
- Постараться закрыть все текущие просрочки (читайте — как быстро закрыть кредиты);
- В идеале — погасить целиком текущий долг;
- Сделать рефинансирование, чтобы платить меньше;
- Взять небольшую сумму в долг и вовремя погасить ее (программы Кредитный доктор и Кредитный фитнесс для улучшения или формирования с нуля КИ вам в помощь);
- Купить в рассрочку товар в магазине — там не обращаются в БКИ и можно сформировать положительный рейтинг;
- Взять ипотеку, автокредит или займ на большую сумму и длительный срок.
В последнем случае заявки рассматриваются индивидуально, и можно лично повлиять в положительную сторону на решение менеджера. А вот при небольших займах — заемщиков с плохой КИ отсекает программа, и вы автоматически получаете отказ за отказом, что еще более негативно сказывается на вашем рейтинге. Кстати, именно поэтому не стоит подавать одновременно десяток заявок в разные места — отказы видят другие компании, что негативно сказывается на КИ и уменьшает вероятность одобрения.
Нюансы кредитования в 2020
На сегодняшний день есть минимум 10 банков, где дают деньги с неидеальной КИ, без официального трудоустройства и регулярного дохода. Стремясь расширить клиентскую базу, организации устанавливают более лояльные требования. Простота оформления, как правило, влечет за собой значительную переплату. Поэтому прежде чем заключить договор с банком, внимательно читайте условия сделки.
Начинайте с тех банков, с которыми вы уже сотрудничаете — получаете заработную плату, имеете дебетовую или кредитную карту, открывали вклад, в общем, с тем, кто уже знает вас. Это увеличивает шансы на получение выгодного процента.
Реально ли получить автокредит без первоначального взноса?
Особенностью классического кредита на приобретение автомобиля является тот факт, что транспортное средство одновременно выступает залогом. Наличие такого обеспечения снижает риски банка, вследствие чего можно получить более лояльные условия, в том числе автокредит на б/у авто без первоначального взноса.
Другими словами, с юридической точки зрения купленный автомобиль не принадлежит новому хозяину до тех пор, пока он полностью не погасит задолженность перед банком. При этом если заемщик не рассчитывается по своим обязательствам, банк может потребовать продать залог и выплатить долг. Следовательно, рекомендуется очень тщательно взвесить свои финансовые возможности и оценить стабильность своего материального положения.
Лучшие потребительские кредиты банков на сегодня — 2020
Если вы затрудняетесь с выбором займа, посмотрите актуальные условия, процентные ставки и возможные суммы в списке банков ниже. Мы выбрали лучшие кредитные предложения авторитетных банков.
от 9.5%
до 200 000 Р.
срок: 36-84 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 7.9%
до 1 000 000 Р.
срок: 12-84 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 12%
до 300 000 Р.
срок: 1-12 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 9.9%
до 1 300 000 Р.
срок: 1-60 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 9%
до 100 000 Р.
срок: 6-12 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 11.9%
до 40 000 Р.
срок: 6-18 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 13.5%
до 3 000 000 Р.
срок: 13-60 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 10.5%
до 700 000 Р.
срок: 13-64 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 10.99%
до 2 000 000 Р.
срок: 13-60 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 12.9%
до 1 500 000 Р.
срок: 12-60 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 14.9%
до 400 000 Р.
срок: 1-5 лет
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 9.9%
до 1 300 000 Р.
срок: 1 — 60 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
от 11.5%
до 500 000 Р.
срок: 13 — 36 мес.
Оформить сейчас
Еще кредиты
Одобрят ли автокредит с плохой кредитной историей?
Банки имеют право не сообщать, по какой причине клиент получил отказ. Но самые популярные причины – это низкая заработная плата и подпорченная кредитная история.
Ответ на вопрос, дадут ли банки деньги, зависит от того, насколько плоха КИ:
- Если до сих пор числится непогашенный просроченный кредит – однозначный отказ. Кредитным организациям не нужны лишние проблемы, поэтому тут только один вариант – оформить заём на другого человека.
- Если история испорчена из-за незначительных просрочек на несколько дней – есть шанс купить машину в кредит.
Чтобы точно знать, в каком состоянии находится кредитная история, нужно отправить запрос в бюро кредитных историй. Любое физическое лицо может бесплатно один раз в год получить информацию в БКИ.
Кредитная история может быть испорчена из-за технической ошибки банка. В этом случае нужно прийти в кредитную организацию со справкой о полном погашении кредита и исправить недоразумение.
Если же кредитная история испорчена по вине банковского клиента, можно улучшить ее, а затем обращаться за кредитом.
Как улучшить кредитную историю и получить кредит без отказа?
Если история выплат испортилась по объективным причинам (сокращение с работы, проблемы со здоровьем и т.д.), можно вместе с предварительной заявкой прикрепить документы, подтверждающие этот факт. Это может быть справка из медицинского учреждения или справка из бухгалтерии о том, что зарплату задержали.
Другой вариант – взять кредит на небольшую сумму в том банке, в котором собираетесь взять кредит на автомобиль. Быстрые кредиты выдаются без запросов в БКИ, поэтому получить их не составит труда. А если погасить задолженность быстро и в срок, то кредитная история улучшится. А вместе с тем отпадет проблема, как получить автокредит.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%.
Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.
Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.
Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.
Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.
Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.
Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.
При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.
Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.
У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:
- Выгодоприобретателем должен быть банк.
- Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
- Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
- Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.
Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.
Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.
Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.
Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.
Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:
- Это ваша первая машина.
- Приобретаемый автомобиль новый.
- Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
- Машина собрана на территории РФ в текущем году.
Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.
Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.
Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.
Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.
Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.
Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.
В качестве заключения
Испорченная кредитная история не спровоцирует появление проблем с одобрением приобретения авто в кредит. Чтобы избежать отказа, нужно соответствующим образом подготовиться к процедуре оформления займа, а также подобрать банковское учреждение, предлагающее выгодные условия для сотрудничества. Сегодня многие организации предоставляют ссуды гражданам с плохой КИ.
Каждый пользователь сможет увеличить кредит доверия со стороны банковских учреждений. Это особенно важный аспект, если авто берётся в кредит для работы в такси. Проконсультируйтесь у представителей банка, вполне возможно вам удастся договориться об индивидуальной программе кредитования. Это вполне возможно, если вы постоянный клиент компании.
Помощь в получении автокредита
При желании получить автокредит при относительно плохой кредитной репутации, можно попробовать разослать заявки во все возможные банки. Положительное решение может прийти с самой неожиданной стороны.
Это не везение, суть в том, что база кредитных историй в стране – не единственная, их несколько. При этом далеко не каждый банк сотрудничает со всеми подобными источниками.
Крупные, известные всем финансовые учреждения имеют доступ ко всем базам и в состоянии получить какую угодно информацию.
Что касается вновь открывшихся банков, которые за короткое время работы не сделали определенных наработок, у которых пока нет серьезных партнеров и огромным финансовых потоков, могут просто не иметь доступа к полному объему баз данных по кредитным историям.
Если банк не получит информацию относительно прошлых неудачно взятых кредитах, заемщик может рассчитывать на положительное решение
Более того, молодые банки редко выставляют крупные процентные ставки, так как им важно привлечь на первых порах, как можно больше клиентов
Молодые финансовые учреждения — это идеальная возможность получить автокредит без проверки кредитной истории!
Профессиональная помощь брокера
В особо сложных ситуациях, когда было получено несколько отказов, можно обратиться за квалифицированной помощью кредитного брокера. Это человек, который компетентен во всех возможных вопросах, связанных с кредитованием.
В спектр оказываемых услуг входит выбор оптимально подходящего продукта, основанного на возможностях и на предпочтениях клиента. Также профессионал может сам оформить и подать заявку в финансовое учреждение.
Услуги данного специалиста платные. Это может быть, как фиксированная плата, так и определенный процент от полученного займа.
Именно по этой причине к данному профессионалу стоит обращаться только после полученных нескольких отказов, когда ситуация кажется безнадежной.
Помощь посредника не только поможет получить положительный ответ на заявку, но также предоставит возможность сэкономить личное время на посещение банков, на изучение их предложений, а также на проведение переговоров.
Сравнительный расчет
Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.
Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.
Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.
По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.
Как и где оформить кредит?
Выберете наиболее лучшее предложение. Многие банки предлагают оформить онлайн-заявку на кредит. Она ускоряет сроки рассмотрения предложения, позволяет получить положительный ответ из нескольких учреждений.
Когда получен ответ по заявке на кредит, остается прийти в ближайшее отделение, чтобы предоставить оригиналы документов. Вы можете сразу перейти на официальную страницу банка, чтобы посмотреть, каким условиям должен соответствовать кредитополучатель.
Нужная сумма может быть выдана наличными или с перечислением на карточку. Выбирайте тот вариант, по которому вам будет удобно погашать долг.
Плюсы и минусы кредитов наличными
Получить кредит наличными проще, поскольку заявка рассматривается быстро. В редких случаях на это может уйти до 7 дней. К достоинствам относится:
- возможность использования средств без предоставления отчета о целях использования;
- небольшой перечень предоставляемых документов;
- отсутствие требования залога и без поручителей.
Недостатки — небольшой кредитный лимит и более существенная процентная ставка.
Способы оформления заявки на кредит: онлайн или в банке
Кредит наличными оформляется при подаче заявки онлайн. Форма заполняется в течение 10-15 минут. Чем полнее в ней информация, тем больше шансов получить одобрение. Написать ее и отправить можно в любое время суток.
В банке заявка заполняется в бумажном варианте. Вы можете сразу получить консультацию кредитного менеджера, который поможет выбрать наиболее подходящую программу. Но посетить финансовое учреждение в рабочее время могут позволить не все.
Как подобрать подходящий кредит?
Оформить кредит проще, если воспользоваться калькулятором кредитов. На сайте bankiros.ru можете указать срок и нужную сумму, дополнительные условия. В автоматическом режиме будут выданы предложения, отвечающие предъявленным требованиям. Пользователи увидят:
- максимальные лимиты;
- процентные ставки;
- сроки.
Лучшие предложения по кредитам
Взять потребительский кредит легко по ставке от 5,5%. Лучшие условия предлагаются для постоянных или зарплатных клиентов, людей с положительной кредитной историей, при предоставлении справки о доходах. Есть предложения в рамках программы рефинансирования, позволяющие объединить сразу несколько кредитов.
Текущие тенденции ставок по кредитам
Кредиты в банках предлагаются по ставкам, которые ниже, чем были в прошлые годы. Крупные учреждения снижают показатели, что вызывает некоторый ажиотаж среди клиентов. Акцент делается на выдачу более существенных сумм. Во многих банках на процент не сказывается требование к страхованию жизни, отсутствуют дополнительные комиссии.
|
|
Добавить комментарий