Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Нюансы оформления ипотеки с низким доходом

Ипотека – это крупный вид займа, поэтому для того, чтобы его одобрили необходимо тщательно подготовиться к процессу подачи заявки. Помимо того, что необходимо увеличить заработную плату, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

возраст от 23 лет;
официальное место работы с доходом свыше 30 000 руб.;
регистрация на территории Российской Федерации и гражданство РФ.

Если по договору предоставляются созаемщик или поручитель, то они должны соответствовать тем же условиям. При этом отметим, что существуют требования к их пакету документов: все документы должны быть действующими и предоставлены в полном виде и заемщиком, и прочими сторонами по договору кредита.

Документы должны быть в хорошем состоянии, и предоставлены в соответствии с требованиями к пакету, копии документов снимает специалист непосредственно в банке. Отметим, что при оформлении кредита в качестве созаемщика или поручителя лучше привлекать родственников. Это позволит получить запас доверия у банковской организации и повысить шансы на одобрение заявки.

В целом, надеяться на получение кредита с низкой заработной платой может клиент, получающий плату за труд по зарплатному проекту банка. Помимо того, что требования клиенту здесь более лояльны, нет необходимости собирать большой пакет документов. Кроме того, для зарплатных клиентов действуют пониженные процентные ставки.

В качестве созаемщика и поручителя также лучше привлекать тех, кто имеет счет в банке-кредиторе. Лучше всего, если это будут депозитные или расчётные счета. Банк «видит» полный цикл доходов сторон договора, а, следовательно, нет необходимости проверять заявку длительно. Это значительно сокращает сроки рассмотрения и позволяет увеличить шансы на одобрение.

Итак, перед тем, как купить квартиру с маленькой зарплатой, нужно подумать, действительно ли такой зарплаты хватит для погашения текущих платежей. Если заработная плата в своем «сером» виде достаточно большая, то можно попытаться выбрать один из выше представленных способов и подать заявку на кредит.

Как это сделать

Есть два основных фактора, влияющих на решение банка при рассмотрении заявления на кредит:

уровень дохода;
наличие обеспечения. Для снижения рисков непогашения финансовые учреждения страхуются дополнительным обеспечением: поручительством или залогом недвижимого/движимого имущества.

Первый гарантирует выполнение обязательств в течение всего периода погашения ипотеки, второй обеспечивает погашение долга в случае наступления судебных разбирательств и реализации имущества с торгов.

От того, соответствует ли потенциальный клиент требованиям финучреждения, зависит, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата.

Дополнительный доход

Повысить свою платежеспособность можно за счет представления банку информации о дополнительных доходах. Это может быть, например:

предоставление услуг такси;
написание рефератов или дипломных работ;
создание сайтов или программирование.

Вариантов множество. Понятно, что эти доходы неофициальные и справку о них никто не даст. Однако если платежи за оказанные услуги поступают на банковский счет, с него можно сделать выписку. Также подтверждением высокой платежеспособности является покупка дорогих вещей, что подтверждается чеками из магазинов.

Предоставление поручительства

Одним из вариантов повысить свои шансы получить положительный ответ на вопрос, могут ли дать ипотеку с маленькой зарплатой, является поручительство платежеспособного физ- или юрлица. В данном случае уровень дохода поручителя должен подтверждаться соответствующей справкой или финансовой отчетностью. Банки всегда заинтересованы в наличии поручителя, ведь он разделяет ответственность за своевременное выполнение обязательств должником. Финансовое учреждение всегда учитывает поручительство супруги(а) заемщика независимо от уровня доходов. Если же этого недостаточно, поручителями могут выступить родители или другие родственники потенциального клиента.

Взять потребительский кредит

Если же никак не удается получить ипотеку, стоит поинтересоваться другими банковскими продуктами. Оптимальным в данном случае является вариант с потребительским кредитом – можно взять наличные или оформить кредитную карту.

Преимущество этого способа заключается в том, что банки не проверяют целевое использование денег — клиент может их потратить на свое усмотрение, в том числе на покупку квартиры. К тому же требования к заемщику и представляемым документам минимальные, плюс ко всему деньги выдаются очень быстро. Но есть и существенные недостатки:

суммы потребительских кредитов небольшие;
процентные ставки выше;
срок действия договора гораздо меньше.

Если клиенту не хватает относительно небольшой суммы, советуем воспользоваться данным способом. При этом можно обратиться сразу в несколько финансовых учреждений, чтобы получить более значительную сумму. Главное потом: не запутаться в кредитных договорах и своевременно вносить все ежемесячные платежи.

Залог имущества

Этот способ самый привлекательный для финансового учреждения — заемщик, кроме жилья, купленного в кредит, отдает в залог дополнительное имущество. Таким образом банк минимизирует свои риски и в случае непогашения сможет через суд продать имущество должника.

Для заемщика же это не совсем выгодный вариант. Ведь оформление залога несет дополнительные расходы: экспертная оценка, страховка, нотариальные услуги. Однако по мере погашения кредита можно инициировать процедуру снятия обременения с залога, так как стоимости действующей ипотеки вполне хватит для покрытия рисков.

Участие в льготных программах

Проблема доступности жилья для широких слоев населения постоянно находится под контролем государства. Поэтому разрабатываются государственные, муниципальные и федеральные программы поддержки ипотечных заемщиков. Суть их заключается в следующем:

оформление ипотеки под более низкую процентную ставку;
возможность приобрести жилье по приемлемой цене;
субсидирование процентов или части долга.

Господдержка делает ипотеку более доступной для людей с небольшим доходом.

Иные способы получения ипотеки без официального дохода

Очевидно, что маленькая официальная зарплата – это не помеха в получении жилищного займа. Но можно ли взять ипотеку без подтверждения дохода вообще? Могут ли дать кредит в таком случае, будет зависеть прежде всего от самого банка.

Некоторые из них сотрудничают только с надежными официально трудоустроенными заемщиками, другие – идут навстречу всем потенциальным клиентам.

Как оформить ипотеку с маленькой зарплатой? Существует множество других способов получить ипотеку при низком уровне дохода. При выборе кредитного учреждения стоит заранее выяснить, участвует ли банк в льготных программах или предоставляет ли он займы на упрощенных условиях.

Поручители или созаемщики

Когда гражданин имеет недостаточно высокий уровень дохода, он может привлечь для участия в ипотечном договоре созаемщиков или поручителей.

В качестве созаемщиков банки рассматривают супругов или иных близких родственников, которые проживают совместно на одной территории.

Выгода привлечения созаемщиков состоит в том, что банк учитывает при оформлении ипотеки совокупный доход семьи, в которой могут работать все, не только основной заемщик.

Поручители – это лица из числа абсолютно посторонних субъектов, которые в случае неуплаты заемщиком платежей по ипотеке, будут вынуждены рассчитываться с банком самостоятельно.

Причем поручителем может быть не только физическое лицо, но и юридическое, к примеру, работодатель заемщика.

Ипотека по двум документам

Многие банки сегодня выдают ипотеки по упрощенной программе одобрения заявок – при предоставлении всего двух документов заемщика. Среди них конечно нет справки о доходах – 2-НДФЛ.

Потенциальный клиент предоставляет лишь свой паспорт и второй документ, относящийся к его личности. Это могут быть водительские права, военный билет, заграничный паспорт или СНИЛС.

При оформлении ипотеки по двум документам клиент должен внести высокий первоначальный взнос.

Даже в стандартных ипотечных программах заемщики обязаны вносить хоть какую-то незначительную сумму в качестве первоначального взноса. Это, как правило, 10-30%. А при использовании упрощенной программы кредитования они обязаны подтвердить свою платежеспособность внесением первого взноса в размере 40-50%.

Вообще, чем больше будет размер первоначального взноса по займу, тем выше будет уровень доверия банка к своему клиенту.

Высокий первоначальный взнос

Если клиент располагает внушительной суммой свободных денежных средств, которые он может внести в счет первого платежа по займу, значит он благонадежен. Так рассуждает любое кредитное учреждение.

Где можно взять деньги на первоначальный взнос? Итак, вариантов подготовки этой суммы может быть несколько:

Использование материнского капитала;
Собственные накопления;
Взятие кредита или осуществление займа у знакомых и родственников.

Материнский капитал может быть внесен в банк в качестве первоначального взноса по ипотеке только после одобрения Пенсионного фонда.

На сегодня его уровень составляет немногим более 400 тысяч рублей, что вполне соответствует уровню в 10-30% от средней суммы ипотечного займа в регионах.

Если у клиента нет возможности самостоятельно скопить необходимую сумму или взять ее в долг у кого-либо, то он может воспользоваться специальным кредитом на предоставление первоначального взноса. Многие банки предлагают своим заемщикам такие кредитные программы.

Использование залогового имущества

Несмотря на то, что ипотечной имущество по договору итак будет находиться в залоге у банка по закладной, ему можно в качестве гарантии предложить иные объекты движимого или недвижимого имущества, которыми клиент уже владеет на праве собственности.

Не стоит забывать, что для использования дополнительного залога, потребуется проведение оценки его стоимости. Это действие будет иметь денежные затраты.

Льготные ипотечные программы

Льготные государственные программы обеспечивают жилье нуждающиеся категории населения. Для таких клиентов действуют особо низкие процентные ставки и более лояльные условия сотрудничества. Заемщик в этих ситуациях должен лишь подтвердить свой статус малообеспеченного гражданина.

К примеру, можно воспользоваться следующими видами программ:

Военная ипотека.
Ипотека для молодых семей.
Социальная ипотечная программа.
Программы для бюджетников.
Ипотека для многодетных семей.

В каждой конкретной программе действуют свои условиях кредитования и к заемщикам предъявляются особые требования.

Для того, чтобы воспользоваться льготной ипотечной программой, нужно встать на очередь через жилищный отдел администрации.

Другие возможности увеличить суммы кредита

Сумма значительного увеличения возможного повышения при оформлении кредитной суммы напрямую могут влиять сроки его окончательного погашения. Чем дольше сроки, тем присутствует возможность получения лучшей суммы ссуды у банковского учреждения.

Конечно же, объем предварительных расчетов суммы потребительских средств кредитов в отделениях Сбербанка достаточно приблизительны, а точны суммы исключительнопоявляется возможность узнать, только при обращении в отделения банка в городе, где происходит оформление ссуды.

Семейный бюджет

Эта статья доходов в значительно мере влияет на возможность получения кредитных средств для покупки того или иного крупного материального средства. При этом банками учитываются исключительно все возможные статьи семейного дохода вплоть до социальных выплат и прочих, даже самых минимальных семейных доходов.

Дополнительный заработок

Эту статью доходной части бюджета семьи при получении в большинстве банков также учитывают в справочном порядке при наличии официально подтвержденного заработка.

Для того, чтобы увеличить сумму, на которую могут претендовать кредитополучатели с маленькими объемами дохода обычно называют суммы дополнительной заработной платы в той или иной фирме или компании возможно – у приватных предпринимателей.

Поручительство

Эта форма также является одним из наиболее серьезных рычагов увеличения сумм получаемого кредитного займа. При условии, что у одного из близких родственников есть более значительный стабильный постоянный доход как заработная плата, получаемая на постоянной работе с официальным оформлением и выплатой налогов.

Тем лучше, если у этого родственника или знакомого есть достаточно дорогостоящая недвижимость или иные дорогие вещи из перечня движимого или недвижимого имущества, который представляет интерес для дальнейшей реализации банковским учреждением.

Помощь в виде потребительского кредита

Особыми условиями, которые могут значительно улучшить получение банковских средств в виде микро или потребительского кредита могут быть подача документов для получения этого типа ссуды. В чем они могут посодействовать? Они станут дополнительными возможностями для того, чтобы значительно улучшить финансовую ситуацию в области кредитодержания.