Как защитить долгосрочные накопления от инфляции и от обесценивания

Классификация способ борьбы с инфляцией

Как показывает практика, методы регулирования инфляции бывают следующими:

Косвенные – в свою очередь включают три основных направления деятельности, направленной на сохранение экономической стабильности. Под первым направлением предусматривается регулирование на государственном уровне общее количество денежных средств, находящихся в обороте, посредством управления деятельностью ЦБ. Под вторым направлением принято понимать регулирование учетного и судового решений ряда коммерческих банковских организаций, ведущих деятельность в государстве. К третьему направлению относят создание существенных резервов в коммерческих банковских организациях, что позволяет обеспечивать капитализацию средств. ЦБ в данном случае проводит операции на открытых рынках ценных бумаг, регулируя процесс деятельности частных коммерческих организаций.

Прямые меры, способствующие снижению инфляции – включают в себя порядка четырех основных направлений работы. Под первым принято понимать процедуру регулирования выдачи кредитных средств, нормализовать обращение денежных масс и активов на руках населения. Вторым направлением является корректировка и рациональное ценообразование. В рамках третьего направления регулируется уровень заработной платы, при соответствующем согласовании своих действий с профсоюзом. Наконец, последним из прямых методов является регулирование проведения внешней торговли, что позволит максимально гарантировать удержание в балансе экономики.

Риски и последствия удешевления денег

Ключевой риск развития девальвации – резкое падение стоимости национальной валюты относительно иностранной. Когда процесс запущен по инициативе правительства и Центробанка, он становится контролируемым и прогнозируемым. В этом случае девальвация служит инструментом управления. Неконтролируемое или стихийное обесценивание денег сложно поддается оценке, так как наблюдается неспособность государства сдерживать курс и направлять его.

Положительные последствия девальвации:

  1. Рост объемов производимой продукции, экспорта.
  2. Увеличение доходов микробизнеса и малого бизнеса, и как следствие – среднего и крупного.

Но это «идеальная» модель развития процессов. В ряде случаев можно столкнуться с обратным эффектом. Например, когда большую часть закупаемого сырья или товаров составляется импорт – с ростом иностранной валюты увеличивается и конечная цена. Схожая ситуация произошла во второй половине 2014 года, когда цены на технику за 2-3 месяца возросли вдвое. Спрос на товары «старого» производства, закупленные по предыдущим ценам, увеличился, но возросшие цены существенно снизили возможности населения. Учитывая повсеместное использование импорта (оборудование, сырье, товары), цены в разной степени увеличились на все товары – девальвация развивалась наряду с инфляцией.

Второе негативное последствие – массовое закрытие вкладов и переориентация инвестиций. Когда деньги интенсивно обесцениваются или возникают «девальвационные настроения», частные лица обналичивают деньги, вкладывая их в более надежные активы. Истории известны случаи, когда падение покупательской способности приводило к полному обесцениванию сбережений. Такая ситуация складывалась в 90-х, когда гиперинфляция практически «поглотила» многолетние накопления. Те суммы, на которые можно было приобрести автомобиль или недвижимость стали равняться среднемесячной заработной плате рабочего.

Самые большие потери несут все заемщики, оформившие валютные ссуды (ипотечные, потребительские). Например, после резкого удорожания доллара относительно рубля в 2014 году, валютная ипотека стала непосильным бременем – выплаты возросли вдвое. Государство, по мере возможности, помогает заемщикам решить проблему, но льготная реструктуризация доступна не всем. Лучшим выходом стал перевод валютной ипотеки в рублевую и увеличение срока выплаты. Но такая мера позволяет лишь снизить ежемесячную нагрузку и избежать просрочек, общая сумма задолженности все равно удвоилась относительно изначальной.

Банковские депозиты

Банковские депозиты – это самый известный и самый популярный инструмент сохранения капитала, но при этом, это не самый эффективный. Основное преимущество банковского вклада, это его широкая доступность.

Коммерческих банков в РФ очень много и практически каждый из них предлагает свою линейку банковских вкладов, поэтому вклад легко подобрать под персональные условия по срокам и размеру вклада, а также это очень легко сделать физически из-за обилия различных банков и их офисов.

Однако, стоит учитывать, что в сложившейся ситуации очень сильного банковского кризиса в России, банки не являются образцом надежности, ведь каждому банку присущи его персональные финансовые риски, которые связаны с его финансовым положением.

При этом ставки по депозитам в крупнейших банках России ниже среднего уровня ставок по депозитам, что может лишний раз подтолкнуть на неоправданный риск вложений в более доходные депозиты, но менее устойчивых банков.

Основной вопрос, который волнует всех инвесторов, это то, что покрывает ли доходность банковских вкладов текущий уровень инфляции. Посмотрим это на примере динамики уровня инфляции за последние 6 лет и динамики уровня ставок сроком до года, а также свыше года.

Если вы хотите, чтобы деньги приносили доход, как минимум покрывающий рост цен, проще всего открыть вклад в банке. На сегодняшний день многие финансовые организации предлагают оптимальные проценты по депозитам, которые позволят не только сберечь накопления от инфляции, но и приумножить доход.

Конечно, в условиях продолжающейся чистки в отечественном банковском секторе, нельзя однозначно сказать, какой банк точно останется на плаву, а какой — без лицензии. Но не стоит бояться банкротства финансовой организации — по закону, все вклады до 700 тысяч рублей застрахованы, поэтому даже в том случае, если у вашей финансовой организации отберут лицензию, вам гарантированно выплатят положенную страховую сумму.

Способы хранения средств

Как и в чем хранить сбережения зависит от суммы накоплений и цели депозита. При выборе способа нужно учитывать данные моменты.

На текущие нужды

На текущие нужды тратят ежемесячный доход. Если сумма получается внушительной, то часть средств можно откладывать для накоплений на сберегательный счет. Он должен быть доступен не только для вклада, но и для снятия на случай непредвиденных расходов. Остальные средства рекомендуется распределить так:

  • Часть денег оставить в кошельке. Можно также хранить их дома, но в надежном месте.
  • На банковской карте. Лучше всего воспользоваться дебетовой картой, а не кредиткой, поскольку в последнем случае вместо накоплений можно «залезть» в кредиты.

Резервный фонд

Резерв – это накопления, которые не расходуются, а могут быть использованы в случае возникновения непредвиденной ситуации – на ремонт или покупку бытовой техники, на операцию, в случае увольнения с работы и другие нужды.

Сумма накоплений должна быть такая, чтобы ее хватало на крупную покупку, масштабный ремонт или на то, чтобы нормально прожить в течение нескольких месяцев до трудоустройства.

К способу хранения такого вида сбережений предъявляются следующие требования:

  • Доступность снятия в любой момент. Рекомендуется выбирать такой способ хранения, чтобы насчитывались проценты на остаток. Это позволит не только сберечь накопления, но и немного преумножить их. Лучше всего использовать такой способ хранения, как сберегательный или накопительный счет, или счет дебетовой карты.
  • Не рекомендуется держать деньги на текущие расходы и средства резервного фонда в одном месте. Нужно иметь четкое представление о том, какие средства можно тратить, а какие можно расходовать только в случае крайней необходимости.
  • Нельзя хранить на счете больше 1 400 000 рублей. Только такая сумма застрахована государством от банкротства банка и в любом случае вернется вкладчику.

На краткосрочные и долгосрочные цели

Откладывая деньги, важно понимать, зачем именно делаются накопления. Выделяют два вида целей – краткосрочные и долгосрочные

Каждая из них имеет свои особенности хранения сбережений.

При формировании целей рекомендуется придерживаться таких правил:

  • нужно определиться, до чего именно нужно копить деньги – машина, квартира и так далее;
  • сумма накоплений должна равняться сумме, необходимой для реализации цели;
  • нужно установить временные рамки хранения и приумножения сбережений.

Краткосрочные

Краткосрочные накопления ориентированы на сохранение, а иногда и приумножение денег в течение периода от 1 года до 5 лет. Обычно это банковские вклады, инвестиции в ценные бумаги, драгоценные металлы и другое.

К вариантам хранения таких сбережений предъявляются такие требования:

  • возможность пополнять счет или вклад, но не снимать средства;
  • регулярная капитализация процентов;
  • доходность должна превышать инфляцию;
  • надежность компании или банка.

Долгосрочные

Долгосрочные накопления предполагают хранение и приумножение капитала более 5 лет. Обычно речь идет о пенсионных накоплениях. Существует несколько вариантов того, как хранить и преумножать деньги для обеспечения безбедного существования в пожилом возрасте:

  • Программы страховых организаций. Такие компании заявляют, что средства граждан будут надежно защищены, сохранены и приумножены до момента выплат. Продолжительность программы – 5-25 лет.
  • Индивидуальный пенсионный план. Его предлагают пользователям негосударственные пенсионные фонды. Инвестор делает взносы, которые компания вкладывает в активы. Это позволяет начислять вкладчикам проценты. При этом прибыль будет минимальной.

Можно выбирать и другие способы вложений.

Антиинфляционная стратегия

В целом в процессах инфляционной направленности положение двух величин «на качелях» – спроса/предложения, именно их балансирование напрямую влияет на стоимостную составляющую денежных единиц. В целом поддержанием этого баланса занимается антиинфляционная политика. Ее задачи заключаются в поддержании баланса в пределах экономических категорий и отраслей в целом. Антиинфляционной направленности политика – это комплексная мера гос. урегулирования экономики, нацеленная на борьбу с инфляционными проявлениями.

Стратегия, которая включает в себя меры, механизмы с ориентировкой на долговременные результаты. Тактика с обхватом мер и механизмов с направлением на краткосрочные результаты. Антиинфляционная стратегия состоит из механизмов долгосрочного действия. Поэтому ее воздействие ощутимо экономикой лишь по истечении определенного времени. На первом месте данной стратеги стоит уменьшении инфляционных ожиданий, в частности, что касается цен. Достигнуть этого можно двумя методами:

  • первое – это всемерное укрепление механизмов рынка;
  • второе – формирование и реализация курса, который направлен на искоренение неуправляемой инфляции с повышением доверия большей части населения.

На втором месте этой стратегии – долгосрочная денежная политика. Цель, которой регулирование роста денежной массы, а методами являются жесткие лимиты на ежегодный прирост массы денег. На третьем месте стоит бюджетная политика и прочие составляющие элементы хозяйственно-экономической деятельности.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как инфляция влияет на вклады в банке (на примере)

Ставки по депозитам практически всегда ниже реального роста цен. Это значит, что оформив вклад в банке, вы сможете максимум уберечь свои средства от обесценивания, но ничего не заработаете при этом. Банки формируют свои предложения, опираясь на ставку рефинансирования ЦБ и прогнозируемый уровень инфляции.

Инвестору важно понимать, что есть два вида ставок по вкладам:

  • Номинальная, которая указана в рекламном проспекте банка и служит для привлечения вкладчиков, допустим, 12 % годовых.
  • Реальная, на размер которой влияет рост потребительских цен за период действия депозитного договора с банком. Если они поднялись на 4 %, вкладчик прибавил к вложенной сумме не 12, а 8 %.

Разберем пример.

Федеральная служба государственной статистики (Росстат) регулярно рассчитывает индекс потребительских цен и размещает эти данные на своем сайте. ЦБ устанавливает ключевую ставку, то есть процент за пользование деньгами для коммерческих банков. Один из них, «Хоум Кредит энд Финанс Банк», принимает вклады от граждан на выгодных для себя условиях.

Показатель/Год2011201220132014
Инфляция, %6.16.66.511.4
Ставка рефинансирования ЦБ РФ, %88.255.517
Максимальная ставка по депозиту в Банке «Хоум Кредит», %1212919
Доля инфляции в ставке по вкладу, %50.85572.260

Как видите, в 2011 и 2012 годах потребительские цены росли умеренно, и ставка по вкладу держалась на одном уровне, вдвое превышая уровень инфляции. В 2013 году ЦБ ввел ключевую ставку, равную 5,5 %, но банк «Хоум кредит» стал предлагать клиентам всего 9 %, при этом их реальный доход по вкладу снизился, доля инфляции в ставке выросла с 55 до 72 %. В кризисном 2014 году все показатели подскочили вверх, однако при номинальном увеличении ставки до 19 % вкладчики заработали почти столько же, сколько в годы уверенного роста экономики.

Выбранный для примера банк показателен в плане стремления к высокой доходности по депозитам. Большинство российских финансовых учреждений, входящих в топ-10, не балуют своих клиентов такими высокими процентами по вкладу. Так, в апреле 2015 года, когда инфляция достигла 16,4 %, средние показатели доходности Сбербанка, ВТБ-24, Газпромбанка и других лидеров финансового рынка составляли 10–12 %.

Посмотрим, как инфляция влияет на вклады в банке, на конкретном примере. За 2014 год цены подросли на 11,4 %. Допустим, вы положили 100 тыс. руб. в Хоум Кредит под 9 % на год с ежемесячной капитализацией. Кредитный калькулятор, который доступен на многих онлайн-сервисах, поможет подсчитать, что спустя 12 месяцев вы получили бы прибыль в размере 9353,88 руб.

Вроде бы неплохо, однако инфляция в 11,4 % привела к тому, что реальные потери за год составили 11400 руб. от суммы вклада. Это значит, что на самом деле вы не только ничего не заработали на своем депозите, но и вышли в минус:

9353,88 – 11400 = -2046,12 рубля

Ставка по вкладу в 11 % помогла бы сберечь накопления от обесценивания, но ни одно финансовое учреждение таких щедрых предложений не делало. Убедитесь сами: разместив деньги в банке на этих условиях, можно было бежать вровень с инфляцией и даже немного заработать. Номинальный доход составил бы 11538,32 руб., а реальный:

11538,32 – 11400 = 138,32 рубля

Как уберечь от инфляции личные ресурсы?

Мы с вами уже рассмотрели основные методы борьбы с инфляцией на государственном уровне. Безусловно, все эти процессы очень важны, однако простой обыватель может лишь наблюдать за ними и анализировать. Вот на что способен повлиять каждый человек лично, так это на свое благосостояние в период инфляции. Речь идет о сохранении стоимости сбережений. Из приведенной выше информации понятно, что если откладывать деньги в национальной валюте, то с годами они попросту обесценятся. Давайте узнаем, как уберечь свои накопления от инфляции и сделать так, чтобы их стоимость не уменьшалась из года в год, а увеличивалась.

Банковский депозит. Это наиболее распространенный способ защиты своих средств от инфляционных процессов. Конечно, говорить о преумножении капитала здесь не приходится, так как проценты, которые банк ежегодно начисляет своим вкладчикам, просто покрывают выросший процент инфляции, что, впрочем, уже неплохо. На сегодняшний день банки предоставляют огромное количество различных депозитов как в национальной, так и в зарубежной валюте.

Драгоценные металлы. Еще один распространенный вариант сохранения своих денег. Так как запасы драгоценных металлов не безграничны, они всегда растут в цене. Как и в предыдущем варианте, здесь нет гарантии, что металл с годами принесет прибыль (станет намного дороже), однако рост его цены точно покроет инфляционные колебания валюты. Вложение денег в золото актуально для тех, кто хочет «законсервировать» свои средства на долгий срок. Для тех же, кому интересно быстро заработать на волатильности (колебании цены), лучше инвестировать в серебро. Кроме слитков, деньги вкладывают также в инвестиционные монеты и другие изделия.

Паевые фонды. Следующий пример борьбы с инфляцией – вложение денег в паевые инвестиционные фонды. Этот вариант хорош тем, что он постоянно приносит прибыль, так как процент превышает инфляцию. Недостатком же таких инвестиций является тот факт, что вкладывать деньги в них обычно можно не чаще чем раз в три года. Поэтому получить свои деньги назад, если они резко понадобятся, нельзя. В большинстве государств деятельность таких фондов находится под постоянным контролем правительства, что уменьшает шансы неопытных инвесторов стать жертвой мошенников.

Недвижимость. Очень популярный способ инвестирования, который подходит для тех, кто обладает крупным капиталом. Сдача недвижимости в аренду является лишь одним вариантом заработка. В действительности их гораздо больше, если разобраться, то можно сделать в данной сфере весьма прибыльный бизнес.

Онлайн-инструменты и инвестиционные компании. Последние 5-10 лет многие инвесторы увлеклись сферой онлайн-инвестиций. Сегодня огромной популярностью пользуются ПАММ-счета и криптовалюта. Благодаря этим инструментам можно не только побороть инфляцию, но и получить прибыль. При грамотном подходе онлайн-инструменты для инвестирования могут приносить до 10 % прибыли в месяц. Конечно, чтобы правильно ими управлять, нужно разобраться с этим видом заработка и быть готовым столкнуться с рисками. Такие инвестиции требуют больше времени, чем депозит или сдача недвижимости в аренду, однако результат того стоит.

Условия жизни, здоровье и образование. Самой лучшей инвестицией, которая никогда не обесценится, является инвестиция в себя и своих близких. По мере возможности желательно всегда стараться улучшить свой уровень жизни, позаботиться о здоровье, получить новые знания, заняться любимым хобби, отправиться в путешествие и так далее. Все это развивает человека как личность и делает его жизнь наполненной смыслом. Не стоит относиться к деньгам, вложенным в себя, как к бессмысленным тратам. Люди, которые не жалеют средств на свое здоровье и улучшение уровня жизни, всегда наполнены энергией, которая позволяет им с лихвой компенсировать все «вложения».

Вкладывая в образование и развиваясь в выбранной профессии, человек осуществляет наиболее грамотную инвестицию. Настоящие профессионалы и разносторонние личности всегда интересны и востребованы как среди друзей, так и в профессиональной среде.

Что за инфляция

Инфляция бывает монетарная и ценовая. Монетарная — это когда в экономике становится больше денег. Это забота Центрального банка, нас она не касается. Нас интересует только ценовая инфляция.

Ценовая инфляция проявляется в том, что на сто рублей сегодня можно купить больше товаров и услуг, чем на те же сто рублей через год.

Допустим, на дворе 2014 год. Я захожу в магазин, чтобы купить мою любимую замороженную пиццу «Ристоранте». Она стоит 112 рублей. Вдруг меня пронзает мысль: «Надо позаботиться о будущем! Пусть мне будет что есть через три года!» И вместо пиццы я откладываю 112 рублей во вклад на три года. Я уверен, что через три года я сниму эти деньги, пойду в магазин и куплю эту пиццу и еще баночку газировки.

Проходит три года. Проценты капают. Я снимаю со счета 145 рублей, иду в магазин, а пицца стоит уже 264 рубля. Я уже не могу ее купить на свои сбережения. Ценовая инфляция сожрала мою пиццу и выпила баночку газировки.

Пицца — это пример того, как из-за ценовой инфляции можно со временем потерять возможность купить тот же товар, который вы могли купить раньше.

Как водится, представители компании «Доктор Эткер» не видели этот текст перед публикацией и не платили за него. И даже не проставились замороженной пиццей после его публикации

В какие акции вложить деньги

Лучше всего вкладывать деньги в акции Государственных Компаний и тех компаний, которые зарекомендовали себя как надежные, имеющие стабильный рост и спрос на реализуемый товар или услугу. Давайте рассмотрим наиболее выгодные акции и посмотрим на динамику роста:

ГазПром

Динамика курса акций ГазПрома

РосНефть

Динамика курса акций Роснефти

Норильский Никель

Динамика курса акций Норильского Никеля

Уралкалий

Динамика курса акций Уралкалия

Чтобы следить за ростом и падением цен, можно зайти в раздел «Экономики» в Новостях Яндекса:

Динамика курса акций на Яндексе

Акции – это способ быть частью крупного бизнеса и зарабатывать на этом. Акции крупных известных компаний со стабильным спросом на их продукты производства имеют тенденцию к постоянному росту, так как спрос на товары и услуги постоянный. Например, РосНефть. Нефть сегодня – очень востребованный товар во всем мире.

Без нефти невозможно произвести бензин, благодаря которому ездят машины. А также многие пластмассовые изделия, в том числе корпуса бытовой и цифровой техники сделаны из нефти. Из нефти даже делают одежду, так как в основе многих материалов присутствует синтетическая нитка. Да, да – синтетическая одежда сделана из нефти.

И, наверняка, в вашем шкафу найдется прилично одежды, выполненной из синтетической ткани. Самые популярные болоньевые куртки, которые носят почти все — сделаны из нефти. И как обойтись-то без нефти, если из неё сделано почти все, что нас окружает? Это может быть вам интересно — как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками.

Поэтому компании, добывающие и перерабатывающие нефть имеют стабильный экономический рост. И не только нефть так востребована во всем мире. Например удобрения «Уралкалия». Они нужны для удобрения почв при выращивании. Их закупают разные сельскохозяйственные предприятия, чтобы повысить эффективность урожаев. Поэтому вкладывать деньги в акции такой компании тоже выгодно.

Откуда именно берётся инфляция

Все имеющиеся в стране деньги и товары должны находиться в балансе между собой. Любое нарушение этого равновесия провоцирует инфляционные процессы. Небольшие колебания, при которых рост цен не превышает 5 % в год, естественны и даже необходимы, без них экономика войдет в коллапс. Гораздо хуже, когда ситуация с ценами становится непрогнозируемой, как это бывает при кризисах, войнах, социальных катастрофах. В такие переломные для страны моменты происходит рост стоимости товаров, деньги стремительно обесцениваются, показатель инфляции достигает астрономических цифр.

В условиях стабильной экономики есть две основные причины постоянного удешевления денег – увеличение денежной массы и уменьшение количества товаров. В том, что в стране становится больше денег, чем требуется, в первую очередь «виновато» государство. Вкладывая средства в производство вооружения и в содержание армии, выплачивая зарплаты работникам бюджетной сферы, финансируя социальные программы, оно насыщает внутренний рынок деньгами, которые не обеспечены товарами.

Есть и другие причины, которые влияют на возникновение инфляции. Поглощение мелких предприятий более крупными приводит к образованию монополий и вытекающему из этого устранению конкуренции. В итоге монополист устанавливает собственную цену на товар, который кроме него никто не производит. Санкции со стороны других государств приводят к похожим последствиям: количество игроков на рынке уменьшается, поэтому остальные, пользуясь ситуацией, повышают стоимость. Профсоюзные движения, борясь за права работников и добиваясь увеличения зарплаты, тоже провоцируют очередной виток инфляции.

Так, умеренный рост цен – неизбежное явление при здоровом экономическом положении страны. С этим нужно просто смириться и научиться сохранять накопления от обесценивания при помощи финансовых инструментов, например, вкладов в банке. Разберемся, как правильно подобрать условия депозита, чтобы покупательная способность денег оставалась на прежнем уровне.

Какие должны быть условия депозита, что перегнать инфляцию и получить дополнительный доход?

Этот вопрос задают себе многие вкладчики, которые хотят не только беречь своих накопления от обесценения, но и приумножить их.

Первый ответ, который приходит на ум – это вложить средства под самый высокий процент (выше, чем инфляционный уровень) и не переживать за свой доход. Все бы хорошо, но не стоит забывать, что высокую доходность предлагают банки, которые испытывают недостаток ликвидности своего капитала или существует угроза кассовых разрывов. Вложив средства в такую организацию, они могут находиться в еще бОльшей опасности.

Крупные банки не предлагают большой прибыли, предпочитая не рисковать, вкладывая привлеченные деньги в высокорисковые активы

Поэтому, помимо высокой доходности, нужно обращать внимание при выборе депозита на другие условия, например, на капитализацию процентов. В этом случае проценты будут начисляться на основную сумму вклада и причисленные к ней проценты за предыдущий период

Рассмотрим пример.

Рассчитаем, под какую ставку нужно вложить средства в размере 100 тыс.руб., чтобы получить доход в конце 2015 года?

По оценке ЦБ РФ уровень инфляции в 2015 году будет находить на уровне 12-14%. Возьмем для расчета 14%.

С учетом этого, к концу года наши 100 тыс. руб. превратятся в 86 тыс.руб.

Получается, чтобы получить хоть какой-то доход, мы должны разместить деньги на условиях от 14%.

Откроем депозит в банке Русский стандарт «Летнее удовольствие» под 15%  на 1 год (проценты выплачиваются в конце срока).

Доход от вложения составит 15 тыс.р.:

Реальный депозитный доход с учетом инфляции составит 1 тыс.руб.:

Если выбирать депозит с капитализацией, то номинальная ставка может быть ниже уровня инфляции. Рассчитаем ее.

Расчет эффективной ставки производится по формуле:


Примем условие, что к концу года мы должны получить ЭС не ниже 14%, и рассчитаем номинальную ставку (НС) по депозиту с ежемесячной капитализацией.

Получаем, если выбирать вклад с ежемесячной капитализацией процентов, то можно ориентироваться на предлагаемую ставку от 13,18% годовых. С учетом капитализации, эффективная ставка получится выше 14%. Это позволит вкладчику получать дополнительный доход, кроме сбережения своих средств от инфляции.

Банковский вклад

Самый популярный способ. Но является он самым выгодным?

Раньше достаточно было провести небольшой анализ предложений банков. И выбрать самые высокие ставки.

Сейчас, когда банки закрываются пачками, на первое место выходит надежность. Не хочется потом бегать, тратить нервы и время, дабы вытрясти себе обратно свои кровные. Да, вклады защищены АСВ. И вроде бы клиент ничего не теряет.

По факту это немного не так. Опустим всю бюрократию, по поводу изволения денег из плена.

В законе четко прописано, что защищены деньги клиента. Но … про проценты по вкладу у людей выходит непонимание.

Вы открыли вклад. Сроком на 1 год. Проценты по вкладу начисляются в конце срока. И если случается форс-мажор (отзыв лицензии) в период действия вклада, то вам гарантирован возврат только тела депозита. Проценты же еще не были начислены. И АСВ эту часть денег возвращать вам не будет. Идите сами в проблемный банк и выбивайте с владельцев (если найдете их) вашу прибыль.

Как вариант выхода из этой ситуации — ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов. Деньги появились (зачислены)  — значит уже застрахованы.

Что у нас по доходности?

Если выбирать только из самых надежных банков, то процентная ставка немного хромает. За надежность нужно жертвовать доходностью.

Как правило банки предлагают вклады, со ставкой примерно равной уровню инфляции в стране.

На рост ставки можно повлиять:

  • размером капитала;
  • сроком депозита.

Чем больше и длиннее, тем более высокую ставку могут предлагать клиентам банки.

Как сохранить деньги от инфляции и куда их можно вложить

Таким вопросом задаются многие люди, и многие из них прибегают к разным житейским хитростям. Не всегда нужно быть профессиональным экономистом, финансистом или банкиром, чтобы грамотно сберечь деньги.

Вам известно слово девальвация? Не стоит пугаться! Это слово используется тогда, когда в стране официально объявляют о понижении стоимости национальных денег по отношению к иностранной валюте. Проще говоря, когда говорят, что за 1 доллар теперь надо будет отдать не 50, а 60 рублей, то это называется девальвация.

Их можно выстроить по шкале от самых надежных к менее эффективным:

  1. Валюта (читайте, сигналы для прогноза курса доллара и евро)
  2. Облигации сильных государств (США, Германия, Япония, Китай).
  3. Недвижимость.
  4. Автомобильный транспорт.
  5. Акции Государственных и надежных компаний.
  6. Золото

Многие спрашивают: «В каком случае валюта может подешеветь»? Ответ на это следующий: падение валюты происходит тогда, когда дорожают цены на энергоносители. Вы спросите: «А что это такое – энергоносители?» Все очень просто! Например, нефть – это энергоноситель. Из неё получают бензин, от бензина работают разные транспортные средства. То есть они получают энергию для работы. Так вот.

Если случается ситуация, когда нефть подорожала от 50 до 100 долларов за бочку (баррель), в таком случае все мирровые валюты автоматически дешевеют: Доллары, Евро, Йена и др., так как всё в мире, так или иначе, привязано к доллару.

Недвижимость

Сами понимаете, главный минус — это нужно МНОГО денег.

По поводу защиты от инфляции, лучше всяких слов покажет статистика.

То что было в середине нулевых (взрывной рост на жилье), скорее нонсенс.

Во всем мире дома и квартиры дорожают примерно на уровень инфляции (плюс-минус пара процентов).

Покупка квартиры в надежде на дальнейший рост — дело непредсказуемое. Даже обычный простой квартиры дорого обходится владельцу. Платежи за ЖКХ растут. Небольшим плюсом будет возможная сдача в аренду. Но здесь тоже бабушка надвое сказала.

Можно сказать, альтернативы вложений в недвижимость для бедных.

Что это и где покупать?

Про российские паевые фонды недвижимости речь вести не будем. По моему мнению, схема мутная. Они совершенно непрозрачные. Имеют высокий порог входа. И как мне говорил один знакомый, вращающийся в той среде, если ты не близок к верхушке владельцев — тебя 100% нае…т или обманут (кому как больше нравится).

За рубежом в этом плане получше.

И платят дивиденды своим акционерам. Каждый квартал. По закону они должны выплачивать 90-95% прибыли.

Это дает доходность в районе 5-8% годовых. В долларах.

Плюс недвижимость со временем растет. Хотя бы на уровень инфляции.

Неплохо? Думаю да!

Где это купить и сколько это стоит?

Стоимость одного пая, в пределах одной-двух сотен долларов.

Вложиться в презренный металл. Что может быть выгоднее? Золото всегда растет в цене. И тому подобное.

Факторы за:

  • Золото — это физический товар. И априори, при общем росте цен (инфляции), оно должно дорожать.
  • Золото — это страховка от войн, потрясений, кризисов и войн. Во все времена, когда что-то подобное происходит, цены на золото улетают вверх.
  • Золото на мировых рынках котируется в долларах. При ослаблении курса национальной валюты — рублевая стоимость золота увеличивается.

А теперь минусы:

  • Золотой курс подвержен колебаниям. Как в большую, так и меньшую сторону.
  • В некоторых случаях, при вложениях в золото — придется нести расходы (комиссии — разовые и постоянные, плюс налоги).

Связка ИИС + облигации

Сколько это будет в деньгах?

Средняя доходность самых надежных облигаций (ОФЗ) — 8% в год. Плюс вы получаете от государства вычет 13% от суммы внесенных средств на счет. Итого 21% прибыль за 1 год.

Минусом ИИС является необходимость заморозки средств на 3 года. С момента открытия счета деньги снимать нежелательно, иначе потеряете право на налоговую льготу.

Сколько получится заработать за 3 года?

Если деньги внести только один раз в начале срока, то вычет даст вам среднюю прибавку к годовой доходности примерно 4,5%.

Итого получается среднегодовая доходность — 12,5%.

Вносим деньги каждый год (одинаковые суммы) — 3 раза. То получаем прирост дополнительно доходности примерно на 8% в год. Или 15-16 годовых.

Средняя инфляции по России

Чтобы было понимание — от чего защищать наши капиталы, нужна информация.

Каков был размер инфляции за прошлые периоды?

В этом нам поможет индекс потребительских цен или ИПЦ.

К слову сказать, само понятие инфляции — вещь довольно широкая. Туда входят изменение цен на пароходы-паровозы, станки-оборудование, яхты и дворцы. Понятно, что для рядовых граждан это все по барабану. Хотя повышение цен на вышеперечисленное, напрямую будет влиять на наши кошельки, в виде рост цен на потребительские товары.

А этот показатель отслеживает индекс потребительских цен. Но мы будем по привычке называть это дело просто инфляцией.

Среднегодовая инфляция составила за последние:

  • 15 лет — 8,66%;
  • 10 лет — 7,3%;
  • за 5 лет — 7.28%.

От этих данных и будем плясать.

Что делать? Нам нужны варианты вложений, защищающие наши сбережения от обесценивания.

Вывод

Инфляция – это процесс
обесценивания бумажных денег и падение их покупательной способности;
сопровождается устойчивым повышением общего уровня цен на товары и услуги.
Инфляция негативно сказывается на всех функциях денег, особенно сильно страдает
функция сбережения и накопления, так как чем выше в экономике темп инфляции,
чем быстрее растут в стране цены, тем быстрее снижается покупательная
способность сбережений, т.е. на сберегаемую сумму через определённое время
можно купить меньше товаров и услуг, чем ранее.

Для сохранения
сбережений во время инфляции населению необходимо придерживаться нескольких
основных правил:

— не хранить наличные
деньги;

— не вкладывать все
свои сбережения в какой-то один актив, сбережения лучше диверсифицировать по
нескольким направлениям;

— всегда помнить, что
чем выше доходность, тем выше риск, и наоборот;

— для того, чтобы
сохранить сбережения от инфляции процент доходности выбранного метода должен
превышать уровень инфляции.

Довольно низкая
прогнозируемая инфляция не предполагает увеличения доходности по большому
спектру инвестиционных инструментов, таких как депозиты, недвижимость. Однако,
имеющиеся инструменты все же дают возможность сохранить накопленные средства,
не подвергая их воздействию инфляционных процессов.

Приоритетным способом
хранения денег в 2019 году остаются вклады в европейскую и американскую валюту,
что обусловлено продолжающимся ростом курсов евро и доллара.

Некоторые эксперты
считают 2019 год не очень благоприятным для тех, кто хочет заработать на своих
вкладах, используя пассивные вложения в депозиты и недвижимость, так как
процентные ставки по депозитам падают. Тем не менее эти активы вполне подходят
если не для приумножения капитала, то для его сохранения.

Некоторую долю
накоплений можно направить на приобретение ликвидных акций, коими, по мнению
экспертов, являются федеральные ценные бумаги и облигации успешных компаний.
Оптимальным вариантом будет приобретение смешанного портфеля ликвидных акций и
облигаций.

Довольно выгодными
инструментами сохранения денег по-прежнему остаются драгоценные металлы, в
основном это золото, но, учитывая медленный рост цен на эти инструменты,
получение доходов от этих вкладов должно быть рассчитано на долгосрочный
период.

Просмотров 755

Добавить комментарий