Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Классификация кредитов

Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.

Признаки

Кредитные формы

Ссуженная стоимость

  • товарный кредит;
  • денежный;
  • товарно-денежный (смешанный)

Кредитор

  • банковский кредит;
  • коммерческий (кредитор – юридическое лицо);
  • государственный;
  • международный;
  • гражданский (кредитор – физическое лицо)

Заёмщик

  • физическое лицо;
  • юридическое лицо

Способы выдачи денежных средств

  • косвенный;
  • прямой

По срокам оплаты

  • краткосрочный (до года);
  • долгосрочный (более года)

Виды кредитования в банках

В банках можно взять кредиты:

  • потребительские;
  • ипотека;
  • кредиты на покупку транспорта (автокредит);
  • кредиты для бизнеса;
  • на образование;
  • на лечение или оздоровление;
  • рефинансирование.

В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.

Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.

То есть объект сделки становится залогом. Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки. Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.

Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.

К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.

Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:

  • снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
  • объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
  • увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:

  • открытие нового предприятия;
  • увеличение оборотного капитала;
  • покупку коммерческого транспорта;
  • получение инвестиций для новых проектов.

Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки

Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:

  • обязательное гражданство РФ;
  • возраст – от 18 до 65 лет;
  • постоянная или временная регистрация в регионе, где присутствует банк;
  • наличие официального трудоустройства, а также стажа на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Гарантиями выплат для банков могут выступать:

  • документальное подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • залог недвижимости или автомобиля;
  • поручительство.

Как оформить кредит?

  1. Подать заявку любым доступным способом – в офисе компании или с помощью онлайн-заявки на кредит. Необходимые документы либо должны быть прикреплены к анкете, либо представлены позже в офис организации.
  2. Дождаться ответа. Банк принимает решение на основании скоринга (применяется для кредитов с небольшими лимитами) или неавтоматической проверки (актуально для ипотеки, кредитов для бизнеса и других ссуд с крупными суммами).
  3. Изучить и подписать кредитный договор. Вместе с договором клиент получает график платежей.

Основные принципы банковского кредитования

Банковское кредитование  – необходимое явление в условиях рыночной экономики.

Предоставление финансовыми структурами займов гражданам, предприятиям и иным организациям в условиях рынка стало привычным явлением.

Эту деятельность банки ведут, руководствуясь 6 основными принципами, позволяющими упорядочить и систематизировать предоставление заемных средств:

  1. Срочность. Полученную в кредит сумму физическое или юридическое лицо обязуется возвратить в установленный срок, который зафиксирован в кредитном договоре и должен соблюдаться.
  2. Возвратность. Предоставляя заем, финансовая организация всегда рассчитывает на полный возврат передаваемой частному лицу или предприятию суммы. Если у банка возникают сомнения в способности потенциального клиента вернуть передаваемые ему денежные средства, он отказывает в выдаче ссуды.
  3. Обеспеченность. Этот принцип кредитования призван гарантировать возврат займа, поскольку в случае его невозврата банк может требовать невыплаченную сумму с поручителя или страховой компании. К нему также переходит право собственности на имущество, предоставленное в качестве залога по займу.
  4. Платность. Выдавая клиенту деньги, кредитное учреждение предполагает получить вознаграждение — проценты за пользование ссудой. Эта сумма, вырученная банком, позволяет ему организовывать собственную деятельность (выплачивать заработную плату сотрудникам, содержать офисы и пр.), а также получать прибыль.
  5. Дифференцированность. Рассматривая заявки на получение ссуды, финансовое учреждение подходит индивидуально к каждому клиенту. Оно анализирует кредитную историю потенциального заемщика, уровень его дохода и другие факторы, которые могут повлиять на решение о выдаче займа. Это применимо как к физическим, так и к юридическим лицам. Собранная в процессе такого анализа информация определяет сумму кредита, на которую может рассчитывать клиент, размер процентной ставки, какое обеспечение потребует банк при выдаче ссуды.
  6. Целевой характер. Этот принцип распространяется не на все кредитные банковские продукты. Но для некоторых из них четко определяется назначение получаемых заемщиком средств. Так, деньги, выданные по ипотечной ссуде, гражданин не может потратить на другие нужды. А при получении автокредита заемщик должен приобрести транспортное средство. Указание на целевой характер ссуды и требование соблюдения этого условия содержится в договоре, который банк заключает с заемщиком.

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Сущность кредита и его структура.

Кредит как и деньги является экономической категорией. На текущий момент нет единого подхода к определению кредита как экономической категории.

Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости на условиях срочности, возвратности и платности.

Специфика кредита заключается в том, что движение стоимости, т.е. ее передача происходит на условиях возвратности. Возвратность этой стоимости представляет собой важнейшую сущностную черту кредита как экономической категории.

В качестве субъектов между которыми осуществляется движение этой стоимости выступают кредитор и заемщик.

Кредитор – это сторона отношений, которая предоставляет стоимость во временное пользование.

Для этого кредитор должен располагать определенными средствами, их источниками могут быть как его собственные временно свободные средства, так и заимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса.

С образованием банков происходит концентрация временно свободных денежных средств на банковских счетах и банки становятся коллективными кредиторами.

Заемщик – это сторона экономических отношений, получающая стоимость во временное пользование и принимающая на себя обязательство, возвратить ее в установленный срок и уплатить %-ты за время ее пользования.

Объектом кредита при сделке кредитора с заемщиком выступает ссуженная стоимость.

Поэтому составными элементами структуры кредита является субъекты кредитных отношений, т.е. кредитор и заемщик, и объект этих отношений – ссуженная стоимость.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, имеющих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес в передаче стоимости во временное пользование.

Главное отличие кредитных отношений от финансовых заключается в том, что финансы являются порождением распределительных процессов, приводят к смене собственника передаваемой собственности, они директивны.

Кредит является порождением перераспределительных отношений между участниками кредитной сделки, возникшие кредитные отношения оформляются договором, стоимость кредита передается во временное пользование.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

Основные принципы кредитования

Предоставление займов сопровождается следованием определенным принципам:

  • Срочность. Она заключается в том, что кредитные средства выдаются строго на определенный срок, до окончания которого должна возвращаться не только полностью заемная сумма, но и проценты, начисленные на нее.
  • Возвратность. Предполагает, что все полученные деньги от кредитной организации заемщик должен непременно вернуть. Если этого не сделать, то будут применяться разные меры взыскания, к которым относится даже конфискация личного имущества.
  • Платность. За использование средств банков приходится уплачивать определенные проценты, причем они зависят от ценовой политики учреждения, имеющейся ставки рефинансирования, вида займа и других параметров.
  • Целевой характер.
    Обычно выдаются кредиты для определенных целей, например, приобретения автомобиля или квартиры. Хотя потребительские займы могут применяться получателями для любых целей, но при составлении заявки надо указать, куда будут направлены средства.

  • Материальная обеспеченность. Это обусловлено тем, что выданные средства должны быть сопоставимы с целями их получения. Например, если требуется приобрести квартиру за заемные деньги, то количество средств, выдаваемых банком, должно быть достаточным для покупки.

Вышеуказанным принципам следует каждое кредитное учреждение. Нарушение этих принципов со стороны заемщиков считается отступлением от условий договора, что может привести к начислению штрафов и пеней, а также к досрочному расторжению контракта.

Формы

Займы могут быть представлены в разных формах, причем они отличаются различным признаками, к которым относится объем сделки, количество участников, цель выдачи денег и другое. К основным формам причисляются:

КлассификацияФормы кредита
В зависимости от способа выдачиТоварный, денежный или товарно-денежный
С учетом целей выдачиПотребительский, ипотечный, лизинговый, государственный, банковский, коммерческий или факторинговый
ПредназначениеПотребительский или производственный
Способ выдачиПрямой или косвенный
Сфера работы банкаМеждународный или национальный

Каждая форма обладает своими особенностями, поэтому любой человек или компания, нуждающаяся в заемных средствах, должна хорошо разбираться во всех особенностях вариантов.

Виды

Классифицируются займы по разным признакам, поэтому существует достаточно много их разновидностей. По обеспеченности бывают:

  • обеспеченные, при которых заемщики привлекают поручителей или передают какие-либо ценности в залог банку за заемную сумму;
  • недостаточно обеспеченные – передается банку определенное имущество в залог, но оно не отвечает всем требованиям данной организации;
  • необеспеченные – отсутствует залог и поручители, а такой вариант допускается в отношении только небольших по размеру займов.

По сроку кредитования могут быть:

  • экспресс кредиты;
  • краткосрочными – до 1 года;
  • среднесрочными – от 1 до 5 лет;
  • долгосрочными – свыше 5 лет.

По способу начисления процентов кредиты могут быть:

  • с постоянной процентной ставкой;
  • с изменением ставки процента.

Платежи по займу могут быть аннуитетными или дифференцированными. В первом случае вся сумма займа совместно с процентами разбивается на несколько совершенно одинаковых платежей. Поэтому на протяжении всего срока кредитования платежи в месяц остаются неизменными.

При дифференцированном способе первоначально перечисляются крупные суммы средств, которые с течением времени уменьшаются, причем при таком варианте наблюдаются незначительные переплаты.

Кто может взять кредит? Фото:myshared.ru

По целям выдачи средств бывают:

  • целевыми, используемыми строго на определенные цели, причем сюда относится ипотека или автокредит;
  • общими, а наиболее востребованным считается потребительский кредит, так как полученные от банка деньги могут использоваться для совершенно любых целей заемщика.

Таким образом, имеется достаточно много разновидностей кредитов, имеющих собственные уникальные параметры и особенности.

Деньги сразу — первые 5 дней без процентов

  • Сумма: От 10 до 850 тыс. руб.;
  • Срок: От 1 до 7 лет;
  • Процентная ставка: От 7,9%;
  • Возраст: 22-64 года;
  • Документы: 2 документа.

Не самый лояльный банк, не слишком любит клиентов, у которых нет официальной работы, но так как справку о доходах не требуют, можно попробовать обратиться в него — низкий процент от 7,9% того стоит, а в МФО за экспресс-займами под 1%-2% пойти вы всегда успеете

Но здесь важно произвести благоприятное впечатление

  • Сумма: От 1000 до 30 000 рублей
  • Срок: 16 дней прологация
  • Процентная ставка: От 0% в день
  • Возраст: старше 18 лет
  • Комплект документов: по паспорту.

Выдают займы наличными в своих офисах, выдачи онлайн на карту и другими способами не предусмотрено. Зато получить деньги могут и студенты с 18ти, и неработающие, и пенсионеры до 75 лет. Самое главное преимущество — первые пять дней без процентов, то есть вы вернете столько же, сколько взяли.

Еще 9 мест, где можно получить беспроцентный кредит ⇒

Функции кредитования

Функции кредитования

Кредитование выполняет следующие важные для общества функции.

  1. Перераспределение финансов. Так, денежные средства клиентов находятся в банке и, при этом, могут быть направлены на какие-либо нужды (например, предоставление финансов в временное пользование крупному производителю).
  2. Увеличение оборота денежных средств. Выдача небольших кредитов на маленькие сроки позволяет кредитным организациям пополнить свой оборотный капитал.
  3. Регулирование совокупного оборота денежных средств. ЦБ при помощи различных методов и инструментов формирует ставки по кредитам, что помогает регулировать совокупный денежный оборот.
  4. Эмиссия. Реальные деньги заменяются кредитными деньгами.
  5. Контроль. Наличие кредита дает возможность получать информацию о платежеспособности клиента, о графике погашения кредита.
  6. Инвестирование. Предоставление кредитов для крупных инвестиционных проектов.

Виды кредита


Рис. 66. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 67).


Коммерческий кредит (рис. 67).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю

в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Банковский кредит(рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

  • масштабами производства;
  • размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
  • соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
  • циклическими колебаниями производства;
  • его сезонными условиями;
  • темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
  • государственным регулированием процентных ставок;
  • международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

  • участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
  • широкий спектр участников;
  • денежная форма предоставления ссуды;
  • широкая вариация сроков ссуды;
  • дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Сравнительная таблица разновидностей кредитов

Тип кредитаСроки/кол-во летПроцентные ставкиДокументы
Потребительскийдо 10от 9,9%Паспорт, ИНН
Автокредитдо 10от 24,9%Паспорт, права, документ о собственности на авто (при покупке авто в кредит с обеспечением)
Ипотекадо 30от 38,5%Паспорт, справка о доходах, документ о праве собственности на залоговое имущество или сумму
Социальный кредитдо 25Проценты гасит государствоПаспорт, справка о доходах и составе семьи, документы о наличии льгот или субсидий
Кредитные картыдо 5от 11,5%Паспорт, ИНН

Сколько различных займов по срокам и условиям — сразу и не разобраться. Вне зависимости от того, на краткий срок будет выдавятся займ или на долгий, нужно изучить уйму предложений от банков. Согласитесь, чтобы выбрать и получить ссуду, необходима вечность при таком подходе.

Но решение есть: быстро пробежаться по сравнительным рейтингам и таблицам. В них содержатся основные критерии разницы займов между собой, требуемые условия и документы. Сразу становится ясно, какая именно форма и какой период вам подойдет. Выбирая из 2 и более типов ссуд, всегда пользуйтесь актуальной информацией, что позволит сократить драгоценное время.

Виды кредита.

По срокам погашения различают:

  • Овернайт – межбанковское кредитование на одну ночь;
  • Сверхсрочный – кредит до 3 месяцев;
  • Краткосрочный – займ выдается сроком до года;
  • Среднесрочный – кредитование от 1-5 лет;
  • Долгосрочный – срок погашения больше 5 лет;
  • Онкольный – представлен в виде кредитной линии, в основном используется брокерами.    

По обеспеченности виды кредита различают:

  • Необеспеченный – кредит выданный, на страх и риск кредитора, без поручительства и каких либо дополнительных гарантий;
  • Частично обеспеченный – залог, под который выдается займ, только частично покрывает сумму кредитных средств, или же гарант берет на себя обязанность выплатить только часть долга;
  • Обеспеченный – залог, под который выдается займ, полностью покрывает кредит, либо поручитель гарантирует выплату всей суммы долга.

По платности выделяют виды кредита:

Процентный – самый распространенный вид кредитования. Заемщик, беря деньги в долг, обязуется каждый период (месяц, квартал или год) выплачивать часть долга, включая проценты.

Процентные кредиты можно разделить еще на несколько подвидов:

  • Ролловерные – процентные ставки, которые применяются, в основном, к долгосрочным кредитам. Это кредиты без фиксированной процентной ставки, которая меняется в зависимости от колебаний на валютном рынке;
  • Фиксированный – процентные ставки остаются фиксированными на протяжении всего времени пользования кредитными средствами;
  • Смешанный – кредит, содержащий фиксированную процентную ставку (основную) и изменяемую (плавающую).
  • Беспроцентный или же целевой кредит (выдается на покупку конкретного товара) – между банком и продавцом заключается договор и проценты сплачивает продавец. При этом, он компенсирует оплаченные проценты завышенной ценой на товар. Реже, крупный продавец сам становится кредитором и готов дать беспроцентную отсрочку по оплате.
  • С фиксированной оплатой – получая кредитные деньги, частично или полностью их погашая, заемщик обязуется выплатить фиксированную плату. Такой вид кредитования встречается довольно редко.

По цели выдачи виды кредита различают:

  • Целевой – кредитные средства дозволено использовать только на реализацию цели, предвиденной в кредитном договоре. Самыми распространенными являются кредиты на жилье (ипотека), автокредит, земельный, образовательный, брокерский и ,конечно же, потребительский кредит.
  • Нецелевой – полученные в долг деньги, заемщик вправе тратить по собственному усмотрению.

Зависимо от финансового и социального статуса:

  • Работающим неофициально или безработным – сюда относятся категории людей, которые не в состоянии подтвердить свой доход (дивиденды, проценты от прибыли, доход от сдачи жилья и т.д.);
  • Индивидуальным предпринимателям – доходы, этой категории людей, тяжело проконтролировать, поэтому и условия кредитования более жесткие;
  • Пенсионный кредит – размер такого кредита зависит от размера пенсионных выплат и возраста заемщика.

Зависимо от кредитора:

Функции услуги

С помощью бюджетных кредитов государство осуществляет управление финансовыми потоками. Данная форма позволяет эффективно контролировать процесс.

Он характеризуется 3 функциями:

  1. Фискальной. Это функция контроля уплаты налогов со стороны должника.
  2. Регулирующей. Государство может регулировать и контролировать распределение средств по регионам и т. п.
  3. Функцией управления. Позволяет регулировать внутренние процессы через местные бюджеты и бизнес.

Бюджетное кредитование оказывает большое влияние на финансовую и производственную деятельность на местном уровне. Оно позволяет ускорить или замедлить интенсивность некоторых процессов.

Функции кредита и принципы кредитования.

Займы дают возможность:

  • ликвидировать «дыры» в бюджете;
  • способствовать повышению уровня жизни населения;
  • создавать нормальный социально-экономический фон;
  • поддерживать экономику регионов;
  • обеспечивать финансирование важных проектов.

Государственное кредитование

Рассматривая основные формы кредита, нельзя не остановиться на кредите государственном. Это такая форма кредитования, в которой одним из субъектов отношений (заемщиком или кредитором) является государство. Такой кредит в корне отличается от иных видов. При предоставлении, например, банковского кредита обеспечением выступают некие материальные ценности, принадлежащие заемщику, а в случае с кредитом государственным — обеспечением являются полностью все имущество, территориальной единице принадлежащее, либо весь ее доход за определенный период. Основной целью такой формы кредита является решение всевозможных проблем государственного масштаба — покрытие дефицита госбюджета, финансирование различных программ.

В тех случаях когда само государство является кредитором, через казначейство или Центробанк происходит кредитование определенной отрасли промышленности либо коммерческих банков и небанковских организаций в результате аукционной торговли кредитными ресурсами на рынке межбанковских займов.

Виды банковских кредитов

С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты.

Потребительский кредит

Как правило, взятые в банке потребительские кредиты расходуются на приобретение дорогостоящей бытовой техники, компьютеров, мебели, на лечение, путешествия, образование.

Возраст заемщика – от 18 лет. Максимальный срок кредитования – 7 лет. Кредиты выдаются в двух вариантах: с обеспечением и без него. В качестве обеспечения может выступать залог (ипотека) недвижимости или поручительство.

Процентные ставки различаются в зависимости от условий кредитования. Давайте посмотрим, какие условия потребительского нецелевого кредита без залога и поручительства выставляют три популярных банка РФ:

Наименование банкаПроцентная ставка (%)Максимальный срок (лет)Максимальная сумма (руб.)
Сбербанк12,9 – 19,955 000 000
Совкомбанк8,9 – 17,4(для держателей зарплатных и пенсионных карт – от 6,9 %)31 000 000
Почта Банкот 10,951 500 000

Ипотечный кредит

Более подробно узнать об ипотеке можно из другой статьи нашего блога. Краткие сведения: ипотека – это залог, поэтому ипотечное кредитование осуществляется не только с целью покупки жилья, но и на иные цели.

Сейчас мы рассмотрим вариант ипотечного кредитования на приобретение жилой недвижимости. Схема механизма кредитования с ипотекой:

  1. потенциальный заемщик находит подходящее для себя жилье;
  2. оформляет с владельцем жилой недвижимости в устной или письменной форме предварительное соглашение о продаже жилья;
  3. берет у владельца копии документов на будущий объект ипотеки;
  4. подает заявление и пакет документов в банк (перечень документов можно прочитать в статье ниже);
  5. банк выносит решение;
  6. при положительном решении банк заключает с заемщиком договор ипотечного кредитования;
  7. заемщик и собственник жилья оформляют договор купли-продажи и регистрируют ее в Росреестре или в МФЦ (многофункциональном центре);
  8. банк выплачивает собственнику жилья требуемую сумму безналичным переводом или наличными деньгами через банковскую ячейку;
  9. недвижимость становится собственностью заемщика и переходит под залог банку, в Росреестр вносится пометка о наложении на жилье обременения (запрета на какие-либо сделки);
  10. заемщик выплачивает кредит согласно договору, заключенному с банком;
  11. после погашения кредита и процентов банк снимает обременение с жилья.

Какие условия по ипотечному кредитованию при покупке жилья предлагают банки, ранее взятые нами для примера:

Наименование банкаПроцентная ставка (%)Максимальный срок (лет)Максимальная сумма (руб.)
Сбербанкот 6308 000 000
Совкомбанкот 63030 000 000
Почта Банк

Автокредит

Суть автокредита аналогична ипотечному. Отличие – в залоге. Вместо недвижимости залогом является приобретенный заемщиком автомобиль. Как уже говорилось ранее, объект, находящийся в залоге, нельзя продать, подарить, обменять.

Автокредит является целевым банковским продуктом, т.е. купить вместо авто что-то другое невозможно. Кроме того, банки выдвигают обязательное условие: купленный автомобиль должен быть застрахован по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и по КАСКО (добровольное страхование от всевозможных рисков).

Кредитные карты

Кредитные карты – это тоже вид банковского кредитования. Суть продукта:

  1. физическое лицо подает заявку на получение кредитки и определенный пакет документов (в некоторых банках достаточно паспорта);
  2. банк принимает решение о предоставлении кредитного лимита;
  3. при положительном решении физическому лицу выдается кредитная карта, на которую уже внесена заявленная денежная сумма;
  4. заемщик вправе тратить эти деньги вплоть до «0» на остатке, но обязан ежемесячно вносить на карту установленную сумму обязательного платежа. Это банковские проценты за пользование кредитом. О размере суммы и дате обязательного платежа извещает банк смс-сообщением;
  5. в качестве бонуса заемщику предоставляется льготный период — некоторый интервал времени (от 1 до 3 месяцев), в течение которого клиент может пользоваться выделенной кредитной суммой без уплаты процентов банку;
  6. заемщик вправе пользоваться картой до окончания срока ее действия. Затем (зависит от политики банка) карта перевыпускается на новый срок или же аннулируется при условии полной выплаты суммы кредита и процентов.

В качестве примера можно привести кредитные карты от Сбербанка «Золотая» и «Классическая»:

Процентная ставка за пользование кредитом (%)Льготный период (дней)Максимальная сумма (руб.)Годовое обслуживание (руб.)
23,950600 000

Банковский кредит

Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации:

  1. Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк (о документах расскажем в статье позже).
  2. Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.
  3. Банк выносит решение, оно может быть как положительным, так и отрицательным.
  4. При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита:
    1. сумма займа;
    2. срок кредитования;
    3. проценты, которые должен будет выплатить заемщик;
    4. график погашения суммы кредита и процентов.
  5. Банк выдает заемщику денежные средства.
  6. Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику.
  7. Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).

Учет бюджетного кредитования

Все финансовые органы субъектов РФ, использующих бюджетные кредиты, должны производить регистрацию и учет выданных им средств

При этом обязательно принимать во внимание и отражать в специальной документации основные важные моменты:

  • регистрационные реквизиты бюджетного займа: номер и дата договора кредитования, данные заемщика, целевое назначение финансов, сумма, дата выдачи денег, сроки для погашения, процентная ставка и т.п.;
  • учет основной денежной суммы и процентов по договору;
  • учет непогашенных остатков, в том числе процентов, пени, штрафов;
  • составление ориентировочного графика погашения;
  • расчеты начислений за будущие периоды;
  • при необходимости – проведение пролонгации;
  • код УИН – индивидуальный индикатор начисления, присваиваемый выданному бюджетному кредиту.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Необходимо сохранять всю кредитную историю, если бюджетный кредит переходит на новый финансовый год, то есть не был погашен своевременно.

Добавить комментарий