Обеспечение кредита – виды, формы

Права кредитора

Так как залог — это популярная форма обеспечения банковских кредитов, то и законы приняты соответствующие. Например, кредитор может время от времени проверять наличие ценности, которую оставили в залог, или отслеживать ее состояние. Если предмет залога будет поврежден или утрачен, то банковская организация имеет право потребовать заемщика быстро погасить кредит. Еще один вариант развития событий — замена залогового имущества на другое по такой же стоимости.

Залог — это основная форма обеспечения кредита, а значит он должен отвечать определенным требованиям. Что это за требования?

Ценность должна находиться в собственности у заемщика. Не допускаются другие владельцы, кроме должника. Подтвердить единоличное владение можно только с помощью документов, на слово никто не поверит.
Предмет оценен в определенную сумму, что подтверждается соответствующими документами.
Ценность не фигурирует в качестве залога по другим кредитам владельца.
Предмет должен пользоваться спросом, если вдруг его придется продавать. Чаще всего банки выдвигают это условие как обязательное, ведь их интересует быстрая продажа.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

  1. Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
  2. Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

  • отклонению заявки на кредита;
  • увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

  1. Закончился срок, на который она была оформлена.
  2. Кредитору была выплачена вся сумма.
  3. Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться

Способы обеспечения возвратности кредита

Каждая серьезная банковская структура стремится максимально снизить свои риски при выдаче займов и для этого разрабатывает целый ряд определенных инструментов, которые помогают контролировать должника и при необходимости воздействовать на него.

Способы обеспечения банковских кредитов предусматривает применение следующих правил:

  1. Банки стараются выдавать займы (особенно если речь идет о больших суммах) постоянным клиентам. Случайные заемщики вряд ли смогут получить значительную сумму кредита.
  2. Нередко банк идет на ограничение сроков займа. Здесь все предельно просто, ведь в случае небольшого срока кредитования, выданные деньги будут возвращены гораздо быстрее, что установит минимальную степень риска.
  3. Банки проводят политику «пассивной» оценки платежеспособности своих клиентов. Для этого они могут сначала выдавать займы в небольших суммах, постепенно увеличивая их.
  4. В случае залогового обеспечения кредита кредитор старается воздержаться от тех ценностей, которые признаны неликвидными, имеют видимые дефекты или же не пользуются спросом. Аналогичное решение будет принято и в отношении ценных бумаг, доходность которых вызывает глубокие сомнения.
  5. Кредитор старается сделать так. чтобы максимально возможное количество займов имели соответствующее обеспечение, тем самым гарантируя себе отсутствие финансовых потерь в случае неуплаты долга.

Формы обеспечения по кредиту

Для обеспечения возвратности кредита используется пять способов:

  • залог имущества
  • поручительство
  • банковская страховка
  • депозит в банке
  • залог приобретаемого товара

Если банк применяет только один метод обеспечения возвратности по кредиту, то говорят о единственном обеспечении. В большинстве случаев используется сразу несколько способов, чтобы гарантировать возврат денег.

Рассмотрим все формы обеспечения по кредиту более детально.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

  • “Мобильный банк” у каких банков есть?
  • Как составить договор займа под залог автомобиля?
  • Как пожаловаться на Сбербанк
  • Как пополнить баланс Теле2 с банковской карты Сбербанка
  • Как с “Теле2” перевести деньги на “Мегафон” быстро и легко
  • Что делать, если перевел деньги с карты мошенникам?
  • Ростелеком Обещанный платеж: как подключить?
  • Кто может оформить кредит поз залог доли в квартире
  • 177 ФЗ о страховании вкладов физических лиц

Банковская гарантия

  1. В качестве гарантов по закону могут выступать коммерческие банки и страховые общества (ст. 368 ГК РФ), а в качестве поручителей – различные юридические и физические лица.
  2. Банковская гарантия, в отличие от поручительства, не зависит от основного обязательства, исполнение которого она обеспечивает (ст. 370 ГК РФ). Она сохраняет силу и в случае недействительности этого обязательства.
  3. Безотзывность банковской гарантии регламентируется ст. 371 ГК РФ. Отозвать ее без предварительного согласования с банком-кредитором гарант не может, если это не оговорено в письменном обязательстве.
  • продажа (обычно по минимальной цене) или дарение кредитору принадлежащего заемщику недвижимого имущества (например, квартиры);
  • заключение “обратного” договора купли-продажи под отлагательным или отменительным условием;
  • уступка права требования (цессия);
  • договор запродажи (условной продажи) в пользу банка или его дочерней организации, который вступит в силу в случае непогашения кредита; и т.п.

Виды кредита

Рис. 2. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

  • масштабами производства;
  • размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
  • соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
  • циклическими колебаниями производства;
  • его сезонными условиями;
  • темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
  • государственным регулированием процентных ставок;
  • международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

  • участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
  • широкий спектр участников;
  • денежная форма предоставления ссуды;
  • широкая вариация сроков ссуды;
  • дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Что такое кредитование и какие варианты оформления займов бывают?

Прежде чем начать разговор о том, какие виды обеспечения бывают по кредиту, стоит разобраться, что понимается под кредитом и какие формы кредита бывают. Это позволит в дальнейшем определиться с необходимым обеспечением и дополнительными гарантиями.

Все виды кредита делятся на две группы: целевые и нецелевые. В качестве целевых можно выделить такие как ипотека, автокредитование, бизнес-кредиты, а вот нецелевые – это потребительские ссуды, кредитки, мини-займы.

Независимо от того, к какой группе относится ваш заtм, банк может потребовать дополнительные гарантии возврата ссуды. В одном случае речь может идти о необходимых документах и выполнении всех требований кредитора, а в другом – о предоставлении обеспечения по ссуде.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Плюсы

Минусы

Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.

Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.

Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.

Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.

Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.

В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.

Стоит ли оформлять заем под обеспечение?

Данный вопрос интересует многих заемщиков, поскольку в случае неуплаты долга имущество перейдет в распоряжение банка и будет реализовано принудительно. Чтобы принять такое решение, необходимо сначала внимательно оценить собственное финансовое положение, а также понять, насколько надежным клиентом вы являетесь.

Если заемщик не уверен в своей платежеспособности, то не стоит рисковать собственным имуществом. В тех случаях, когда есть дополнительные гарантии, можно и обратиться за ссудой. Тем более что обеспечение позволит существенно снизить процентный показатель по ссуде.

При обращении к поручительству стоит помнить, что стать участниками мероприятия могут лица не младше 21 года и не старше пенсионного возраста

Данный момент рекомендуется принять во внимание еще до обращения в банк, поскольку вероятность отказа в ссуде существенно повышается. Такой подход обусловлен тем, что возникшие долги будут переведены на поручителя и именно этому лицу придется выплачивать средства

Залог

Залог — это наиболее популярный способ обеспечения. Заемщик сразу же вспоминает обо всех своих обязанностях перед банковской организацией. Неужели просыпается совесть? Нет, скорее, приходит осознание того, что в случае невыполнения он может лишиться какого-то имущества.

Такая форма обеспечения возвратности кредита делится на две категории:

Залог имущественных прав.
Залог имущественных ценностей.

В первом случае речь идет о всевозможных правах должника, например, это могут авторские права, права заказчика по договору подряда или права арендатора. Вроде и несложно, но есть несколько нюансов. Например, авторские права можно заложить лишь в том случае, когда они не приносят дивидендов или выгоды.

Вторая категория характеризуется предметами роскоши, антиквариата, драгоценных изделий, объектов недвижимости или депозитов. Получается, что в ситуации, когда заемщик не исполняет свои обязанности, кредитор вправе получить имущественную ценность, которую можно продать на аукционе. Тогда деньги после продажи направят на погашение долга и банк не понесет убытков. Обычно формой обеспечения возвратности кредита выбирают залог недвижимости.

Канал ДНЕВНИК ПРОГРАММИСТА
Жизнь программиста и интересные обзоры всего. Подпишись, чтобы не пропустить новые видео.

То есть заемщик осознает, что в случае чего у него заберут квартиру и выставят на торги. Этот момент должен простимулировать неплательщика, а банку показать, что человек серьезно относится к займу.

Вам будет интересно:Что такое дукат? История денежной единицы

Хочется добавить, что обычно и банки, и клиенты оных выбирают в качестве залога материальную вещь. Это обусловлено перспективой продажи, ведь какой-то предмет или ценность гораздо проще продать, чем права на что-то.

Общие правила работы с обеспечением

Каждая кредитная организация сама разрабатывает внутренние правила кредитования, в том числе и работу с обеспечением. Но при этом есть несколько общих тенденций, которых придерживаются все банки уже долгое время:

  • Тщательный анализ заемщика. Обычный человек не знает, насколько колоссальный объем работы проделывает банк для того, чтобы проанализировать платежеспособность заемщика. Это работа службы безопасности – узнать правильность данных, аналитического отдела – собрать информацию и принять решение. Сейчас большинство этих процедур делается в автоматическом режиме.
  • Ограничение сроков кредитования. Эта процедура позволяет минимизировать риски. Маленький срок – маленький риск. Чаще всего работает в сфере розничного кредитования.
  • Страхование рисков. Банки часто пользуются услугами страховых компаний и уменьшают риски невозврата кредитов.
  • Тщательная работа с обеспечением. Банк редко принимает неликвидные активы в обеспечение по их первоначальной стоимости. Также в обеспечение не принимаются сомнительные права требования: ценные бумаги, депозиты в ненадежных банках и т.д.

Залог

Является одним из самых популярных видов обеспечения. Суть заключается в том, что банк принимает в залог принадлежащее клиенту имущество, который лишается права свободного распоряжения данными активами до момента погашения обязательств. При этом он может использовать их по назначению (клиент не вправе продать заложенный автомобиль, но ездить на нем ему не запрещается). Наиболее популярны следующие виды залога:

  1. Недвижимость: коттедж, квартира, офисные помещения, земельные участки, гаражи, производственные, логистические объекты, торговые площади и пр.
  2. Транспортные средства (автомобили, прицепная или спецтехника, мотоциклы и др.).
  3. Личное имущество: бытовая, садовая техника, мебель, компьютеры, мобильные устройства, оргтехника, электроинструмент и пр.
  4. Акции, облигации, иные ценных бумаг и приравненных к ним документов.
  5. Антиквариат, предметы роскоши, ювелирные изделия, слитки драгоценных металлов.

При невозможности рассчитаться по кредиту заложенное имущество становится собственностью банка. Если его стоимость выше размера непогашенной задолженности, оно подлежит продаже: сумма, оставшаяся после закрытия обязательств по кредитному договору, возвращается заемщику.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано

Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом

Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Проверка обеспечения

Вам будет интересно:Список банкоматов «ВТБ 24» в Красноярске

Мы разобрались с формами обеспечения возврата выданных кредитов, но не говорили еще о том, как проходит проверка обеспечения. Нам кажется, что сейчас самое время.

Итак, форма расчета проверки была разработана Национальным банком, при этом учитывались предложения от коммерческих банков.

Проверку обеспеченности кредитов по этой форме производят у ссудозаемщиков всех форм, включая и коммерческие структуры. Есть небольшие отличия, например, у последних заполняют лишь те позиции, что отвечают за характер деятельности и структуру баланса.

Если выявляется недостаток обеспечения, то он немедленно взыскивается. Причем дальнейшее кредитование продолжается, но ставится под сомнение заключение новых договоров.

Коммерческие банки обязаны предъявлять более жесткие требования, потому как они обязаны поддерживать те предприятия, что разработали результативные программы выхода из кризиса, перепрофилируют или переориентируют производство на выпуск необходимых товаров.

При проверке должно быть доказано, что основными источниками формирования оборотных средств является прибыль организаций и предприятий или средства от продажи ценных бумаг.

Кроме того, банк должен думать о снижении риска непогашения долга, а значит осторожно выдавать кредиты хозорганам, которые открыли расчетный счет в другом банке. При заключении соглашения нужно определить способ погашения не только долга, но и процентов

Самым выгодным считается следующий способ: заемщик в определенные сроки перечисляет платежные средства с помощью платежного же поручения. Если заемщик не гасит по каким-то причинам долги, то банк имеет право на следующий день (после истечения даты платежа) обратиться в суд.

Обеспечение кредита – что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

  1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
  2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
  3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
  4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество. Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов. В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Заключение

Как видите, тема обеспечения кредитов имеет довольно много нюансов. Их все необходимо знать, чтобы четко представлять, на что вы идете.

Если бездумно брать много займов, а потом не знать, чем их гасить, то закончится такая тактика очень и очень плохо. Вы не только останетесь без гроша, но и лишитесь какого-то имущества и приобретете плохую репутацию среди банковских организаций. Быть может, настанет момент, когда взять кредит будет жизненно необходимо, но сделать этого не получится из-за проблем в прошлом.

На сегодняшний день был принят законопроект, который запрещает человеку иметь кредитов больше, чем на половину месячной заработной платы. И это действительно правильно, ведь иначе людям просто не на что будет жить и платить по долгам.

Вы встречали такие семьи, где у людей огромные долги и обязательства, при этом и не на что купить даже пакет молока? Если да, то хорошенько подумайте перед тем, как брать заем. Вы же не хотите жить так же? Все что касается финансов, нужно проверять по нескольку раз, в том числе и свои шансы на выплаты.

Рассчитывайте правильно свои возможности, как финансовые, так и моральные, и не загоняйте себя в угол огромными долгами, и тогда все будет хорошо.

Добавить комментарий