Кредит под поручительство физических лиц

Способы, как можно избавиться от поручительства

Если вы не уверены, выдаст ли банк кредит поручителю в вашем случае, можно попробовать избавиться от поручительства. Это не так просто, потому что это официально заключенный договор, имеющий юридическую силу. Есть несколько основных вариантов:

• если вышел срок поручительства, оно прекращается автоматически, а если это не происходит, то тогда можно подать иск и выяснить отношения в суде;
• можно избежать выплат, признав себя банкротом (хотя это довольно радикальный метод, которым не стоит злоупотреблять);
• можно постараться признать договор недействительным, если на это есть объективные причины.

Советы по оформлению займа, если вы являетесь поручителем

Чтобы кредит был получен успешно, обратите внимание на следующие рекомендации:

• попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
• ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
• выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
• досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
• следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.

Почему стоит прислушиваться к нам?

Мы на данном рынке далеко не первый год и предлагаем своим посетителям не только дельные советы, но и варианты кредитования – подсказываем, где лучше взять заем и заплатить меньше по его возвращению.

С нашей помощью Вы можете взять кредит с поручителем с плохой кредитной историей – мы действительно знаем, куда стоит обратиться. В среднем, по нашей внутренней статистике, требуется подать около 5-7 заявок (при условии, что у Вас плохая кредитная история и есть поручитель), и получить одно одобрение.

Напоследок отметим, что кредит стоит брать лишь в том случае, если Вы уверены в том, что сможете своевременно вносить платежи и не подведёте поручителя, себя, банк. Если такая уверенность за плечами присутствует – смело берите!

Пакет документов

Оформляя кредит наличными, поручителю следует подготовить паспорт, ИНН или СНИЛС, дополнительные документы из следующего списка:

1. Если поручитель является субъектом предпринимательской деятельности, потребуется свидетельство о госрегистрации, налоговый отчет о доходах.
2. Свидетельство, подтверждающее регистрацию брака, паспорт супруга (-и) при наличии.
3. Документы на движимое, недвижимое имущество.
4. Наемным работникам потребуется справка по месту трудовой занятости, о зарплате за 6 месяцев.
5. При наличии нескольких собственников недвижимости, требуется их письменное соглашение предоставление гарантий по кредиту.

Почему рекомендуется посетить нашу компанию перед составлением заявки

Большинство тех, кто продумал все до мелочей перед тем, как взять нецелевой кредит, отзывы оставляют положительные. Получая в долг деньги за квартиру или дом, вы действительно подвергаете себя риску. Но помощь компании «Альянс Финанс» при составлении документов для таких сделок сводит неучтенные риски до минимума. Форс-мажор всегда остается, но среди тех наших клиентов, кто брал кредит под залог квартиры, отзывы о работе консультантов в большинстве своем только положительные. Они показывают, что при подготовке договоров были учтены буквально все возможные варианты. А также были предложены сценарии действий на случай, когда «что-то пошло не так».

Требования к поручителям

Перечень критериев определяется политикой банка. Однако существуют универсальные пункты:

1. Возрастная категория. Часть поручителей возрастом младше 21 года исключаются на первом этапе отбора. Банки также исключают передачу ответственности на граждан старше 60–65 лет.
2. Регистрация. Обязательное условие – прописка поручителя в районе, где заемщик оформляет ссуду.
3. Подтверждение дохода. Третье лицо обязуется предоставить копию трудовой книжки, подтверждающей официальное трудоустройство более 6 месяцев или собрать документы, свидетельствующие об успешном ведении собственного бизнеса в течение одного года. Важным требованием остается стабильный заработок, способный покрывать 30% займа.
4. Хорошая кредитная история. Нежелательно наличие собственных непогашенных кредитов. Положительный кредитный рейтинг станет положительным фактором для банка, подтверждающим финансовую дисциплину физического или юридического лица.

Негласные критерии отбора ответственных лиц:

• образование (наличие вузовских дипломов повышает шансы);
• трудовой стаж 3–5 лет;
• престижная профессия (финансист или хирург);
• постоянное место жительства в крупных регионах РФ (Москве или СПб);
• высокий социальный статус (крупный бизнесмен, деятель науки, знаменитый шоумен);
• владелец движимого или недвижимого имущества.

Общие условия

1. Проценты. Кредиты с обеспечением в государственных и коммерческих компаниях обходятся дешевле на 2–3%.
2. Суммы. Размер ссуды зависит от цели кредитования и категории клиента. Для расчета суммы займа учитываются доходы поручителя и заемщика. Они должны покрывать 30% обязательных платежей, согласно графику. Максимальный порог 50 млн руб.
3. Сроки. Банки выдают нецелевые займы под поручительство на 3–84 месяца. По жилищным кредитам сроки достигают 20–30 лет.
4. Выплата займа. Платежи следует вносить согласно графику платежей. Нарушение сроков грозит начислением штрафов, пени.
5. Досрочное выполнение обязательств проводится без ограничений. Однако многие банки требуют письменно уведомить о желании полностью или частично выплатить сумму займа.

Что это потребительский заем под поручительство физических лиц

Есть потребительские кредиты без каких-либо дополнительных условий с привлечением внешней стороны – третьего лица – поручителя, или кредиты под оставление залогового имущества. Есть кредиты, где применяется тот или иной похожий механизм.

Банки существенно рискуют тогда, когда выдают деньги в долг заемщикам на короткий или долгий срок, но в больших объемах. Именно такие риски следует предотвращать или каким-то способом предупреждать.

Потребительский кредит с поручительством со стороны того или иного физического лица – это выдача в долг денежной суммы.

Но с условием, что по кредитному договору будут фигурировать две стороны:

1. Одна – это непосредственно сам заемщик.
2. А вторая – это поручитель – физическое лицо, гражданин РФ, который берет на себя обязательства погасить ту или иную сумму долга при условии просрочки или невыплаты со стороны основного заемщика (на основании закона – ст. 361 ГК РФ).

Чаще всего предоставление поручителя при рассмотрении заявки по потребительскому займу рассматривается как положительный аспект. Ведь – это еще одна дополнительная гарантия в глазах банка, которая обеспечивает подстраховку.

Это значит, что если заемщик не сможет потянуть большую сумму кредита, то за него положенные суммы выплатит поручитель. Заемщик, при этом, уже будет иметь обязательства непосредственно перед поручителем.

Однако эти отношения регулируются уже вне банковского поля зрения, ведь кредитору важно вернут лишь свои деньги обратно, и с процентами

По каким критериям мы выбираем предложения

Наверняка Вас интересует то, каким вообще образом происходит отбор предложений от банков. И это действительно может быть интересно. Критерии следующие:

• Максимальная сумма кредитовая – сотни тысяч, миллионы и на каких условиях;
• Необходимые документы. Паспорта, дополнительные справки о доходах и так далее;
• Процент одобрения заявок;
• Сколько приблизительно времени требуется на вынос окончательного решения по Вашей просьбе как потенциального клиента банковской организации;
• Сколько времени занимает весь процесс от обращения до получения денежных средств на руки;
• Годовая ставка.

В целом, таких критериев более чем предостаточно – выше были указаны лишь основные, от которых стоит отталкиваться наиболее сильно. Остальные пусть останутся за кадром, ничего страшного.

Ответственность, возложенная на поручителя

Ответственность поручителя напрямую зависит от того, какая форма поручительства выбрана, но в среднем он должен:

• информировать о негативных событиях, которые произошли в жизни заемщика и могут повлиять на его способность выплатить кредит;
• сообщить об изменениях в основных документах (в первую очередь, паспорте) у себя и заемщика;
• при запросе банка предъявить необходимые документы, прямо или косвенно касающиеся кредита;
• сообщить о возбуждении судебного разбирательства или уголовного дела в отношении заемщика.

Хотя кажется, что поручитель больше ограничен в правах, чем заемщик, это не совсем так. Обычно его права защищаются дополнительным соглашением, потому он может рассчитывать на возврат суммы, которая была им выплачена. Даже если такого соглашения нет, поручитель может требовать, при необходимости, возмещение убытков через суд. Кроме того, можно предъявлять к банку такие же претензии, какие может предъявить прямой заёмщик, например, если изменились условия займа.

Кубань Кредит – максимальный размер займа 20 000 000 рублей

Банк Кубань Кредит предлагает потребительские займы в 2019 году с поручителем на суммы до 20 000 000 рублей. Это максимальный размер ссуды, которая выдается отечественными банками. Поэтому, при необходимости получения одновременно крупной суммы средств, рекомендуется обращаться именно в банк Кубань Кредит. При этом ставки по процентам весьма существенно различаются. Так, минимальный размер ставки составляет 10,5. Однако при отсутствии поручительства и иного обеспечения, банк может повысить размер ставки до 27% в год.

Отличия по ставкам в зависимости от обеспечения можно продемонстрировать при помощи таблицы.

Важно указать, что данный банк требует страховку в качестве обязательного условия предоставления ссуды. Размер страховки рассчитывается в зависимости от размера выданного займа

Ежегодно нужно выплачивать банку 1,8% от общей суммы выданной ссуды. При постепенной выплате кредита и уменьшении остатка задолженности, страховка рассчитывается все равно по сумме выданного займа.

При этом банк предлагает гибкие условия в части срока предоставления ссуды. Так, потребители могут оформить займ на срок до 7 лет. Однако доступны ссуды, выдаваемые на период 12 месяцев, 3 или 5 лет.

Способы оформления

Подача заявки с пакетом документов проходит в офисах, так как банк не владеет информацией о поручителях. Возможна предварительная подача заявки онлайн на кредит с поручителем. Потребуется заполнить две анкеты и предъявить документы, подтверждающие финансовое состояние клиента. Анализ обширного количества бумаг требует времени. Кредиты с обеспечением не предоставляются в экспресс-форме. Решение о предоставлении займа принимается в срок более 2 дней. Для оформления займа остается подписать кредитный договор и соглашение на поручительство.

Инструкция по выдаче кредита с обеспечением включает ряд этапов:

1. Заемщик подает заявку в банк на оформление ссуды, заполняет анкету, делает скан документов, подтверждающих личность и доход.
2. Дожидается решения кредитных менеджеров.
3. Обращается в банк с поручителем, выступающим гарантом выполнения кредитных обязательств. Ответственное лицо готовит пакет бумаг, помогающих финансовой организации определить размер дохода, наличие ликвидного имущества (недвижимости, авто).
4. Стороны подписывают кредитный договор и поручительское соглашение.

Отказаться от поручительства невозможно. Но если заемщик вовремя погасит кредит или его финансовое состояние улучшится, банк разрешит ответственному лицу оформить письменное соглашение, дающее право снять обременение.

Условия кредита под поручительство

К привлечению поручителей заемщик и банки прибегают в нескольких случаях:

• если заемщик хочет взять кредит по более выгодным условиям: на большую сумму, низкую процентную ставку и т.п.;
• если по данной кредитной программе предусмотрена выдача кредита только при наличии поручителей (большие суммы кредита, ипотека).

Так, при ипотечном кредите банк в обязательном порядке просит оформить супруга/супругу заемщика в качестве поручителя. А при обычном потребительском кредите наличие второго лица, которое гарантирует возврат банку всех средств, может существенно повлиять на условия кредитования и сделать их более выгодными и лояльными: банк снижает свои риски, а клиент платит в итоге меньше.

Абсолютно каждый банк для кредита с поручителем предъявляет к потенциальному кандидату на эту роль абсолютно такие же требования, как и к заемщику:

• возраст от 21 года до 55-60 лет (до наступления пенсионного возраста);
• российское гражданство (поручительство иностранных граждан допускается только, если данные граждане являются супругом/супругой);
• преимущество отдается поручительству ближайших родственников (но совмещение ролей созаемщика и поручителя не допускается);
• приветствуется наличие у поручителя движимого и недвижимого имущества;
• официальное трудоустройство со стажем на последнем месте работы не менее 3 месяцев (желательно от года);
• достаточный уровень дохода (выплаты по кредиту должны покрывать не менее 40% от общего дохода, поручитель сам должен быть в состоянии полностью выплатить кредит);
• хорошая кредитная история.

Из всех этих требований следует, что кредит под поручительство физических лиц накладывает на самого поручителя точно такие же обязательства, как и на самого заемщика. Это не простая формальность или дружеская поддержка, а реальные финансовые обязательства.

Если наступает ситуация, при которой заемщик сам не может погасить кредит или отказывается это делать, то это обязан сделать поручитель, иначе банк вправе обратиться в суд. Все отношения между банком, заемщиком и поручителем регулируются в специальном договоре поручительства, который обязательно надо очень внимательно прочитать перед подписанием, иначе можно попасть в долговую яму, столкнуться с судебными разбирательствами, и даже лишиться своего имущества в счет непогашенного кредита.

В общих условиях по потребительскому кредиту под поручительство, без учета личных условий в договоре, прописано следующее:

• если заемщик не внес очередной платеж по кредиту, это обязан сделать поручитель;
• если заемщик вообще отказывается погашать кредит, это обязан сделать поручитель;
• все пени и штрафы, расходы в ходе судебного разбирательства должен уплатить поручитель.

В тоже время у поручителя есть некоторые права:

• банк может требовать от поручителя исполнения только тех обязательств, которые конкретно прописаны в договоре поручительства;
• поручитель может решать с банком все вопросы по кредиту и получать всю необходимую информацию;
• после того, как поручитель вместо заемщика заплатил весь кредит, долговые требования переходят к нему, и он может через суд взыскать с заемщика свои деньги.

Очевидно, что перед тем, как взять на себя такие серьезные финансовые обязательства, надо очень хорошо подумать, и все просчитать. Фактически, вы должны быть готовы к тому, чтобы выплатить оформляемый кредит полностью, и только в этом случае можно подписывать договор.

Законодательная база

Поручительство — форма обеспечения кредита. Заемщик и поручитель несут ответственность за полное погашение долга, процентных начислений, штрафов, неустойки. Для кредитной организации поручительство снижает риски, предоставляет дополнительную возможность требования компенсации заемных средств. Ответственность по просроченному кредиту переходит третьему лицу.

Форма договора поручительства

Как долго длится ответственность

Если срок поручительства не предусмотрен договором, он прекращается в течение 6 месяцев. При установлении срока моментом предъявления требований, договор действует 1 год. Выполняя предписанные кредитором обязательства, ответственное лицо вправе потребовать у должника возместить понесенные убытки.

Законом предусмотрена возможность снятия с поручителя ответственности при возникновении следующих обстоятельств:

1. Банк изменил условия займа без письменного согласования с поручителем.
2. Финансовая организация передала ответственность другому лицу, не уведомив первичного участника сделки.
3. Истек срок документов, подтверждающих ответственность третьего лица.
4. Ликвидирована организация, выполняющая функции заемщика.
5. Смерть клиента.

Каким требования обязан соответствовать поручитель

К гаранту и заемщику в Сбербанке выдвигаются аналогичные требования. Оба участника сделки должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством.

Требования к поручителям:

1. Возраст от 21 до 70 лет. Сбербанк должен быть уверенным, что кредит будет погашен, поэтому человек должен быть трудоспособным.
2. Постоянное место работы. Общий трудовой стаж у поручителя должен составлять 12 месяцев (на последнем месте не менее 6 месяцев). Жизнь участников сделки страхуется, о чем сообщает менеджер Сбербанка на консультации.
3. Российское гражданство. Сбербанк выдает займы только гражданам России с постоянной или временной пропиской в регионе оформления кредита. Если заемщик начнет уклоняться от выплаты ссуды, то судебным приставам будет легче найти должника.
4. Стабильный официальный заработок. Доход подтверждается справкой от работодателя или другими официальными документами.

Окончательный перечень, какие документы требуется подготовить, устанавливает Сбербанк. Список определяется выбранной программой, кредитным лимитом и прочими факторами.

Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?

Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.

При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.

Виды поручительства

Крупнейшие банки РФ оформляют потребительский кредит с поручителем, используя стандартные формы договора: бланковский (простой) вариант без конкретной формы поручения, имущественное соглашение, требующее оформления залогового объекта.

Ответственность поручителя

Права сторон классифицируют по следующим параметрам.

Солидарная форма ответственности

Она позволяет банку заставить поручителя погасить долг при образовании просрочки.

Субсидиарная форма ответственности менее распространена, поскольку усложняет процесс возмещения долга. Банку приходится доказывать факт отсутствия у заемщика возможности оплачивать долг. После сбора доказательств и одобрения суда финансовая организация привлекает к ответственности поручителя, требуя выполнить ряд обязательств:

• погашение основной суммы долга;
• выплата процентов;
• возмещение штрафов;
• оплата судебных издержек.

Поручительство принимает законное основание при оформлении соответствующих документов. Финансовые организации России используют 2 типа договора:

• двухстороннее соглашение между банком и поручителем;
• трехсторонний документ между кредитором, клиентом и ответственным лицом.

Трудности при получении кредита поручителем

Вероятность получения кредита поручителем снижается и зависит от ряда факторов:

• сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
• величина кредита, который хочет взять поручитель;
• взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
• качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
• срок кредита и время, отведённое на его погашение;
• размер доходов.

Если, например, сумма долга велика, величина запрашиваемого кредита велика, а заемщик по кредиту, на который оформлялось поручительство, допускает регулярные просрочки по платежам, то тогда получить заем будет достаточно трудно.

Почему поручителю могут отказать в кредите

Отказы при оформлении кредита поручителю могут быть как стандартными, так и специфическими для поручительства. К основным можно отнести следующие:

• заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
• кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
• доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
• у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
• по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.

Ошибки поручителей, которые хотят кредит

Главная ошибка, которую допускают поручители — они скрывают факт своего поручительства. Это делать ни за что нельзя. Банк может сделать простой и быстрый запрос в БКИ — и узнать все детали. И проблемой будет не само поручительство, а тот факт, что от кредитного учреждения скрыли важную информацию.

Ну и, конечно, при оформлении поручительства изначально нужно трижды убедиться в том, что заемщик имеет возможность выплатить свои обязательства по кредиту. Это одна из тех ситуаций, когда нужно соглашаться на услугу не по дружбе, а из более практичного расчёта и объективной взвешенной оценки ситуации.

Как увеличить вероятность одобрения заявки на кредит поручителю?

Чтобы повысить шанс получения кредита, настоятельно рекомендуется сделать следующее:

• дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
• погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
• подать заявку в несколько банков;
• подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.

Как определяется вероятность выдачи кредита поручителю

Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.

Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.

Когда поручителю предпочтительнее всего подавать заявку на кредитование

Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.

Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.