Кредитная линия для юридических лиц

Рейтинг банков по кредитам юридическим лицам – 2020

Итак, представляем рейтинг банков по кредитам юридическим лицам. Наиболее благоприятные условия кредитования предлагают следующие организации:

1. СбербанкЮридические лица и индивидуальные предприниматели могут кредитоваться в Сбербанке. Им доступны следующие продукты:
   • Займы на строительство, покупку недвижимого имущества, рефинансирование долгов в других банках.
   • Ссуды на создание предприятия с нуля.
   • Кредиты под залог покупаемой недвижимости.
   • Кредитные бизнес-карты.
   • Займы без обеспечения до 2 млн руб.

   Основные условия предлагаемых Сбербанком программ:

2. ВТБ  Это второй банк в представленном рейтинге. Особенности кредитования в нем следующие:
   • Юридические лица могут оформить кредит без предоставления залога.
   • В качестве обеспечения заемщик может предоставить товары, находящиеся в обороте, оборудование, недвижимое имущество.
   • Залог может быть меньше чем размер кредита на 15 %.
   • Процентная ставка по кредитам с обеспечением – от 6 % годовых.
3. «Россельхозбанк» Занимает третье место в рейтинге. Основные особенности доступных в этом банке программ для юридических лиц:
   • Возможно оформление займов без залога на любые цели.
   • Процент по кредиту зависит от условий кредитной программы.
   • Имеются специальные программы для субъектов малого предпринимательства.
   • Возможна выдача займов под залог прибыли от экспорта товаров.
   • Реализуются программы с господдержкой МСБ.
   • Существуют целевые программы на развитие сельского хозяйства, промышленное разведение рыбы, развитие марикультурных производств, предприятий пищевой и перерабатывающей промышленности.
   • Возможно участие в партнерской программе с ПАО «КамАЗ».
   • Гасить основную задолженность заемщики могут с отсрочкой до 12 месяцев.
4. Альфа-БанкАльфа-Банк тоже попал в рейтинг кредиторов юридических лиц. Его программы имеют следующие особенности:
   • Максимальный размер займов без обеспечения и поручителей составляет до 10 млн руб.
   • Клиенты могут открыть возобновляемую кредитную линию, максимальный размер транша – 10 млн руб.
   • Юридические лица, пользующиеся овердрафтом, могут получить кредитный лимит в размере до 100 % от среднего оборота по расчетному счету за месяц, при этом не требуется предоставление залога.
   • Возможно привлечение заемщиками инвестиций от частных компаний через площадку «Альфа-поток» на индивидуальных условиях.
5. «Райффайзенбанк»Занимает пятое почетное место в нашем рейтинге. Особенности выдачи займов юридическим лицам в этом банке следующие:
   • Завершить оформление сделки можно за 2 дня.
   • Максимальный размер кредита без залога – 5 млн руб.
   • Можно оформить овердрафт на льготных условиях.
   • «Райффайзенбанк» предлагает программы на особых условиях для компаний с годовой выручкой от 63 до 515 млн.

Как открывается

Процесс оформления делится на последовательные этапы:

• изучаются предложения различных банковских организаций в отношении кредитной линии, что позволит выбрать банк с оптимальной программой кредитования;
• определяются все расходы, которые придется понести заемщику для получения кредитной линии;
• подготавливается пакет документов, на основании которых проверяется платежеспособность заемщика;
• заполняется заявка, в которой указываются достоверные сведения о компании или частном лице;
• передаются документы с заявлением работнику банка;
• надо подождать решения организации, причем если оно является положительным, то заявитель может начинать пользоваться кредитной линией.

Целесообразно с этим вопросом обращаться в банк, где имеется расчетный счет у компании или зарплатная карта у частного лица.

Основные виды

Предлагается две разновидности кредитных линий, которыми могут воспользоваться частные лица или предприятия:

• невозобновляемая, при которой выплачивается ссуда определенными частями, а частота таких выплат и их размер могут быть стандартными или индивидуальными для каждого заемщика;
• возобновляемая – деньги перечисляются частично по требованию, а погашается долг в произвольном порядке, причем по мере его погашения появляется возможность снова пользоваться деньгами кредитной организации.

К другим разновидностям относятся:

• Рамочная линия, применяемая обычно крупными компаниями, которым нужны определенные суммы денег под значимую сделку, причем этот кредит является целевым, поэтому нередко банки требуют от заемщиков предоставления доказательств того, что деньги использовались строго по назначению.
  По такому виду займу заключается основной договор, к которому дополнительно прикладываются другие соглашения для каждого транша, перечисляемого заемщику. Этот способ кредитования считается удобным для компаний, работающих в сезонных видах бизнеса.
• Револьверная. К нюансам такой кредитной линии относится установка некоторого ограничения на выплачиваемые деньги. Долги заемщиками погашаются произвольно, после чего можно снова брать деньги у банка, но на это имеется определенный лимит.
• Онкольная. Ссуда выдается несколько раз, но только при досрочном погашении прошлого займа.
• Контокоррентная. Открывается для клиента активно-пассивный счет, на который могут зачисляться средства для оплаты займа, причем при их поступлении автоматически производится списание.
• Мультивалютная. Даже если в договоре четко оговаривается валюта займа, выдаваться деньги могут в другой валюте.
• По требованию. Ссуда предоставляется ежедневными траншами или по требованию заемщика.

Виды кредитной линии. Фото:myshared.ru

Таким образом, существует достаточно много разных видов займа. Они обладают многочисленными отличиями, поэтому каждый клиент должен предварительно оценить все виды, чтобы выбрать для себя нужный вариант.

Как начисляются проценты

При кредитной линии можно выбрать как фиксированную ставку процента, так и плавающую. В первом случае ставка применяется для всего периода действия соглашения и не может изменяться.

Плавающая ставка определяется банком, причем она зависит от ставки рефинансирования, экономической обстановки в стране и от некоторых других факторов.

Рамочный вариант

Не столь частый, но все же используемый крупными предприятиями вариант кредитования. В рамках этого займа юридическое лицо получает определенную сумму средств, которая находится на специальном счету и которую можно использовать только в рамках какого-либо контракта. Чаще всего используется при крупной закупке оборудования, техники, аппаратов различного назначения и подобных категорий товаров у одного и того же поставщика. Удобен простотой и скоростью применения, так как и назначение, и обе стороны заранее известны. Неудобен своей узкой специализацией. К примеру, некоторое время подряд совершались закупки у одного конкретного поставщика, однако позднее или условия сотрудничества с ним стали невыгодны, или появилось более удобное предложение. В этом случае необходимо или полностью закрывать уже существующую линию и открывать новую, под другого поставщика, или же использовать исключительно собственные средства предприятия, так как жестко обозначенные в договоре назначение и контрагент не дают возможности произвольно использовать кредит.

Порядок кредитования юридических лиц

В целом кредитные учреждения придерживаются правил кредитования, определенных Положением 254-П Банка России. В процессе кредитования юридических лиц можно выделить три основных этапа:

• подготовительный этап;
• второй этап — рассмотрение банком заявки;
• заключительный этап.

Подготовительный этап

На подготовительном этапе банк проводит с клиентом предварительные переговоры. Они включают консультации по подбору оптимальных кредитных программ, отвечающих запросам заемщика и обеспечивающих доходность банка. Конструируются условия будущей сделки.

Заемщик собирает портфель документов и передает их в банк вместе с заявкой на кредит. Перечень документов по большей части типовой и состоит из двух больших блоков. Это правоустанавливающие документы и документация, описывающая хозяйственную деятельность. Необходимы:

• свидетельство о государственной регистрации;
• нотариально заверенные копии Устава и Учредительного договора;
• если имеются дочерние компании, сведения о них;
• документы, подтверждающие правомочность руководителя и главного бухгалтера, карточка с образцами их подписей;
• документы, подтверждающие право юрлица осуществлять вид деятельности, заявленный в анкете;
• годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
• баланс на последнюю квартальную дату;
• отчет предприятия о прибылях и убытках;
• если имеются счета в других банках, нужны справки об остатках и движении за последние 12 месяцев;
• если имеются кредиты, предоставляется информация о задолженности и формам обеспечения; банкам нужна эта информация, чтобы заемщик под один и тот же залог не набрал несколько кредитов.

Предприятие предоставляет прогнозные расчеты по генерированию денежных средств. На инвестиционные кредиты требуется разработанный бизнес-план, определяющий направление и характеристики проекта, его обоснование, описывающий возможные риски. Если кредит целевой, в наличии должны быть копии контрактов с поставщиками.

Еще один пакет документов содержит данные по залоговому обеспечению кредита. Документы зависят от объекта, выступающего гарантом возврата средств. На недвижимость требуется выписка из ЕГРП о праве собственности и об отсутствии обременения. При залоге транспорта банку передаются технические и страховые документы. При банковских и государственных гарантиях предоставляются гарантийные письма.

Этап рассмотрения кредитным учреждением поданных документов

На втором этапе кредитования, который длится 7 рабочих дней, эксперты финансового учреждения изучают предоставленную документацию, проверяют достоверность информации, оценивают риски банка. Изучают деловую репутацию потенциального заемщика.

Сотрудники банка анализируют деятельность заемщика и с помощью финансовых коэффициентов определяют текущую кредитоспособность. Также оценивается перспективная финансовая устойчивость компании. В зависимости от величины рассчитанных коэффициентов потенциальных заемщиков разделяют на 3 класса кредитоспособности:

• Первоклассным — самым надежным — заемщикам банки охотно выдают крупные кредиты и открывают кредитные линии. Для них доступны кредитные программы без залогового обеспечения. Процентная ставка при работе с клиентами 1 класса снижена по сравнению с другими заемщиками.
• Второклассные заемщики могут рассчитывать на предоставление кредитов в обычном порядке. Обязательным условием для выдачи кредита является наличие залогового имущества, гарантирующего возврат денежных средств.
• Предприятия 3 класса кредитоспособности практически не получают займов. Риск банка потерять деньги очень велик. Иногда кредитные организации решаются выдать денежные средства данным клиентам в небольшом размере и под высокие проценты.

На основании экспертных заключений финансовое учреждение принимает решение о предоставлении предприятию кредитных средств.

Заключительный этап

На третьем этапе заключается кредитный договор, оформляются документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит все необходимые кредитные операции. С этого момента начинаются кредитные отношения. Деньги поступают в распоряжение клиента.

Отечественные банки практикуют множество видов кредитования. У юридических лиц есть возможность грамотно выработать комплексную кредитную стратегию с использованием различных программ. Это решение позволит развивать бизнес, используя заемные средства на более выгодных условиях.

Возобновляемая кредитная линия

Наиболее распространенный и удобный для клиентов вариант займа такого типа. В рамках договора оговаривается определенный срок кредитной линии, в течение которого заемщику будут доступны средства в указанном размере. Все время действия кредита он может брать и возвращать деньги в нужных ему объемах, не забывая своевременно оплачивать комиссии и проценты. Единственное условие, которое всегда существует, – к моменту окончания срока действия возобновляемая кредитная линия должна быть полностью погашена. То есть должна отсутствовать задолженность. Если не выполнить это требование, банк может отказаться от дальнейшего сотрудничества, даже если сумма все-таки будет возвращена в требуемом объеме, так как тут больше важна именно своевременность возврата средств, на которые финансовая организация уже имеет дальнейшие планы.

Система и методы кредитования

Отношения между кредитными учреждениями и клиентами строятся по наработанной системе. В неё входят следующие элементы:

• участие собственных денежных ресурсов заемщика в проекте;
• целевое назначение кредита либо его универсальность;
• метод кредитования;
• форма счета;
• вопросы регулирования задолженности;
• мероприятия, контролирующие погашение задолженности, если кредит целевой — контроль за расходованием денег по назначению.

Важным элементом в данном перечне являются методы кредитования юридических лиц. Иными словами, это способы выдачи клиенту денежных средств и варианты оплаты задолженности. Отечественные банки используют богатый зарубежный опыт. На практике применяются два метода:

1. Срочные (разовые) кредиты выдаются на конкретные сроки для удовлетворения какой-либо потребности предприятия в денежных ресурсах. При данном варианте клиент единожды получает денежную сумму, а затем ежемесячными платежами выплачивает проценты и основной долг.
2. Во втором варианте банк устанавливает для заемщика определенный лимит кредитования. Предприятие использует «чужие» деньги по мере необходимости. Описанная форма именуется кредитной линией.

Кредитная линия

Предприятие, открыв кредитную линию, имеет возможность за счет заемных средств оплачивать любые операции, обозначенные в кредитном договоре. Поступление средств на счет происходит траншами в пределах лимита.

Банк контролирует платежеспособность клиента и оставляет за собой право отказа в выдаче транша при ухудшении платежеспособности заемщика. Срок составляет обычно один год. В течение этого времени клиент пользуется ссудными средствами без дополнительных соглашений с кредитной организацией. По его просьбе лимит средств может пересматриваться.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В последнем случае кредитные средства постепенно исчерпываются и не возобновляются, после исполнения сторонами своих обязательств договорные отношения завершаются. Возобновляемую линию называют еще револьверной. При ней после погашения части задолженности возобновление лимита происходит автоматически.

Если кредитная линия обслуживает оплату товаров либо услуг в рамках одного конкретного контракта, её называют рамочной (целевой). Форма ссудного счета определяется методом кредитования. Счет нужен для осуществления кредитных операций. Для обслуживания разовых кредитов применяются преимущественно простые счета. Если с клиентом заключен не один договор, банк может на каждый кредит открыть простой счет. Обособленные счета помогают специалистам банка осуществлять контроль за возвратом задолженности.

Для операций при открытии кредитной линии используются специальные ссудные счета. По ним идут регулярные выплаты по кредиту и выдача заемных средств. Высшее доверие заемщику банк оказывает, открыв единый расчетно-ссудный счет. Специалисты банков именуют его контокоррентом. На счет идут все поступления, включая выручку предприятия. С этого счета производятся все расчеты с контрагентами: платежи за товары, услуги, аренду, расчеты по налогам, отчисления в бюджетные фонды и др.

Методы кредитования описывают общие принципы. Кредитование юридических лиц происходит по различным вариантам. Кредитные организации предлагают множество разнообразных продуктов для корпоративных клиентов.

Порядок оформления кредитной линии

Необходимый продукт предоставит обслуживающий юридическое или физическое лицо банк. Открывается кредитная линия по следующему алгоритму:

1. Исследование главных плюсов и режима предоставления средств в конкретном банке с изучением дополнительных трат.
2. Подача актуальных бумаг о платежеспособности (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
3. Подача проектных документов с независимой оценкой проекта (для рамочной ссуды).
4. Указание в заявке информации о компании и о себе.
5. Ожидание решения.
6. Заключение договора.

Заключается договор кредитной линии между юридическими лицами там же, где обслуживаются финансы предприятия. Чтобы открыть расчетный счет, банку понадобятся от фирмы копии ее устава, данных об учредителях, оборотно-сальдовой ведомости. Для выдачи займа малому или среднему предприятию понадобится баланс предприятия за последние шесть месяцев, арендное соглашение на помещение либо выписка из ЕГРН о праве собственности на недвижимость, выписка с банковского счета, данные о потенциальных залоговых активах.

Физическому лицу линия кредита открывается банком, когда у последнего есть расчетный или зарплатный счет с постоянными операциями по нему, открыты депозитные вклады либо прежде взяты ссуды. Средства выдают при хорошей кредитной истории. Их предельный объем вычислят по уровню заработка либо оборотов по счету. Договор подпишут на год с автоматическим будущим продлением.

Условия предоставления продукта

Возобновляемый займ выдается на индивидуальных условиях после тщательной проверки кредитной истории заемщика. Для его получения клиент должен подтвердить свою платежеспособность и благонадежность. От финансового положения потенциального пользователя зависит размер лимита, срок использования и другие выгодные условия сделки. КЛ для юридических лиц является возможностью оплатить партию товара и материалов без вывода средств из оборота, приобрести активы для увеличения производства, рассчитаться с работниками и кредиторами, уплатить налоги. Частные лица выбирают такой займ в виде кредитных карт для нецелевого использования. Для погашения задолженности клиент вносит деньги на свой счет наличным, безналичным путем, или они списываются автоматически.

Условия получения для юридических лиц:

• предоставление финансовых и учредительных документов;
• отсутствие задолженности;
• открытие счета;
• цель получения;
• срок пользования до 1 года;
• деятельность компании от 6 месяцев;
• процентная ставка до 15%;
• взимается комиссия за открытие или ведение счета.

Условия получения для физических лиц:

• гражданство РФ;
• паспорт;
• документ о подтверждении доходов;
• положительная кредитная история;
• справка с места работы.

Особенности кредитной линии

Преимущества и недостатки кредитных линий

Главное удобство открытия кредитной линии — весь пакет документов и согласований можно провести до того, как деньги действительно понадобятся. Но за неоспоримую выгоду понадобится платить. В таблице собраны главные преимущества и недостатки кредитных линий:

Прежде чем оформить кредитную линию следует сравнить схожие банковские продукты и посчитать, какой будет выгоднее.

Овердрафт

Особую популярность приобретает такая разновидность кредитования, как овердрафт. По сути, овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Он отличается от классической схемы тем, что кредитное учреждение не выдает заемщику конкретную сумму. Но при появлении кассовых разрывов с последующим недостатком денег на расчетном счете клиента банк пополняет счет из собственных средств. Благодаря этому предприятие осуществляет текущие платежи и выполняет свои обязательства перед партнерами.

Обычно размер овердрафта составляет 25% от суммы ежемесячных поступлений на счет клиента. В Сбербанке лимит овердрафта установлен в 40%, в Уралсибе он достигает 50% при условии, что среднемесячные обороты по счету более 100 тыс. рублей и менее 5,2 млн рублей. При овердрафте выручка клиента поступает в банк и является гарантией обеспечения по кредиту. Сотрудники банка отслеживают финансовые возможности клиента и не позволяют ему «залезть» в большие долги.

Факторинг

Факторинг основан на переуступке долга за выполненные услуги или поставленные товары. Банк либо его компания-партнер выступает в роли посредника (фактора). При факторинге деньги после отгрузки товара сразу поступают на счет продавца, а покупатель уже рассчитывается с банком.

Схема позволяет предприятиям увеличивать скорость оборотов, им не приходится ждать оплату за товар несколько дней, а то и недель. Увеличивается конкурентоспособность за счет возможности предоставить своим контрагентам отсрочку платежа. В платежи входят факторинговая комиссия и оплата за обработку документов.

Ипотека и лизинг

По коммерческой и земельной ипотеке предприятия приобретают недвижимость. Обязательным условием является обеспечение по кредиту. В одном варианте ипотеки залогом служит приобретаемая недвижимость. Другой вариант предполагает использование в качестве залога уже имеющееся у юридического лица недвижимое имущество.

Когда лизингополучателем произведены все выплаты лизинговой компании, имущество переходит в его собственность. Лизинг привлекает доступностью. С его помощью можно пополнить основные средства и начать новый проект, внедрить современные технологии. Банки предоставляют лизинговые продукты через компании соответствующего направления.

При желании и по мере необходимости предприятия могут воспользоваться целевыми кредитами. На банковском рынке их встречается немало, есть программы на приобретение информационных технологий, на покупку транспорта, сельхозтехники, животных.

Целевые кредиты ограничивают заемщика, деньги можно использовать только по назначению. Кредитные организации строго контролируют расходование средств и требуют от клиента все подтверждающие документы. Помимо проверки документов специалисты совершают выезды на место, чтобы убедиться в наличии заявленного имущества.

Имея богатый выбор, предприятия могут получить кредит в соответствии со своей стратегией развития. Но при этом они должны отвечать определенным условиям.

Разновидности кредитных линий

На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.

Разновидности кредитных линий

Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.

Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.

Пример

Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.

Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта. То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.

Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.

Пример

Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.

Классификация кредитных линий

Кредитные линии, которые выдают банки РФ, бывают нескольких видов. Некоторые типы могут смешиваться. Другие встречаются только в чистом виде.

Невозобновляемые кредитные линии или простые

Если пояснить простыми словами, то при таком типе кредитования заемщик получает возможность один раз в течение установленного периода снять деньги в рамках лимита. Выдача средств по невозобновляемой кредитной линии происходит только разово — одним траншем.

На практике это происходит так: например, компания закупает крупную партию товара и обращается в банк за кредитной линией. Финансовое учреждение подписывает с заемщиком договор. Клиент ищет лучшего поставщика, заключает контракт с ним и после этого переводит оплату из заемных средств. Теперь заемщик платит кредитору как по классическому кредитному договору. После внесения процентов и общей суммы задолженности кредитный лимит при таком виде кредитования не возобновляется и повторно снимать деньги нельзя.

Револьверные или возобновляемые

Такие кредитные линии позволяют заемщику брать деньги в рамках установленного лимита тогда, когда ему будет надо до завершения срока договора. Кроме того, клиент может гасить долг частями или общей суммой. При внесении платежей лимит восстанавливается и становится вновь доступен заемщику.

Этот вид кредитных линий подходит для финансирования длительных договоров. Например, на закупку дорогостоящего оборудования, которое будет поставляться частями. Банк оформляет кредитную линию, а заемщик платит поставщику из каждого транша. При этом клиент платит банку только за пользование той суммой, которая потребовалась на текущий момент, что снижает стоимость заемных денег.

Другие типы

Рамочные. Банк открывает кредитную линию под определенный проект и все транши, которые будут выданы в рамках займа, прописаны в первоначальном рамочном соглашении.

Онкольные кредитные линии — в этом типе лимит восстанавливается до первоначального. Если заемщику одобрена линия на 2 млн рублей, а он снял только 500 тысяч, и их погасил, то ему снова доступны все 2 млн.

Контокоррентные. В этом случае кредитная компания открывает заемщику единый активно-пассивный счет, с него поступают все транши и сюда же приходят все погашения. Клиент проводит все операции по одному расчетному счету и ему удобно анализировать приход-расход в рамках утвержденного лимита и всего срока действия договора.

Представитель банка совместно с заемщиком оценивает, какой тип кредитной линии больше всего подходит для решения поставленных задач, и только после этого оформляет договор.

Виды кредитов, выдаваемых юридическим лицам

В зависимости от потребностей клиента банки предлагают несколько видов кредитования:

• универсальные кредиты;
• кредитование инвестиционных проектов;
• кредиты на текущую деятельности;
• факторинг;
• ипотечное кредитование;
• лизинг.

Благодаря кредитам на текущую деятельность предприятия пополняют оборотные активы. Порой данный вид кредитования используется на приобретение основных средств, реструктуризацию и ремонт.

Финансирование новых проектов

Для финансирования новых проектов, внедрения технологий, развития деятельности в неосвоенной ещё области предприятия берут инвестиционные кредиты. Средства по ним расходуются в соответствии с бизнес-планом.

Чтобы получить кредит, нужно вложить в проект свои средства в размере 20–30% его стоимости. Это служит доказательством серьезности намерений заемщика по осуществлению своих планов.

Среди прочих кредитов инвестиционные — самые длительные. Если по каким-то причинам предприятие не выходит на планируемые мощности, есть возможность получить отсрочку.

Что такое кредитная линия и чем она отличается от кредита

Договор займа в виде кредитной линии — это удобный и гибкий вариант кредитования для клиентов банка, с возможностями регулирования денежных потоков и увеличением лимитов по необходимости. Заем с лимитом выдачи оговаривает сумму заемных средств, которую прописывают в его тексте изначально, и она не меняется, пока действует сделка. Деньги выдаются оговоренными заранее (по периодичности и величине) траншами. Возможен резерв невыданных средств (оплачивается комиссией), когда заемщик не получает транши по каким-либо причинам.

Кредитная линия с лимитом выдачи помогает людям оплачивать услуги, покупать имущество, а юридическим лицам — оплачивать крупные финансовые сделки. Кредитный договор с лимитом выдачи определяет, что кредитные денежные средства возвращаются по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока либо в иной согласованной периодичности), с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов.

Для юридических лиц проценты фиксируются или устанавливаются индивидуально по каждой сделке. Порядка двух процентов от суммы фирмам будет стоить открытие кредита, допускается и требование ликвидного обеспечения (залог движимости, недвижимости, материальных, нематериальных активов). Преимуществами здесь будут:

• начисление процентов лишь на использованные средства;
• гибкость размеров траншей и графиков платежей;
• потенциальная настройка автоматического погашения суммы основного долга после пополнения расчетного счета;
• начисление процентов только за израсходованные транши.

Частным лицам такой нецелевой кредит покрывает любые нужды. Процентами оплачивается только сумма фактически использованного кредита. Но если банк засомневается в вашей платежеспособности, он не выдаст транши.

Ключевые различия с кредитом приведем в таблице.

Подводим итоги: различия возобновляемых/невозобновляемых линий

Основным различием возобновляемой и невозобновляемой займовых программ является сам механизм работы. В первом типе кредитования оборот банковских займовых средств никак не лимитируется, во втором наоборот.

Невозобновляемые линии дают меньше свободы и загоняют в рамки, в то время как возобновляемые могут “соблазнять” заемщика потратить как можно больше чужих денег.

Еще одним различием можно назвать способ погашения задолженности. Если у клиента открыта невозобновляемая линия, крайним сроком покрытия долга для него будет дата истечения договора. Это означает, что если линия была открыта на год, гасить ее можно до конца этого года.

Если заемщик пользуется возобновляемой программой, при новых займах ему нужно оговаривать со своим кредитором сроки погашения кредита. Чаще всего эти сроки довольно сжаты. Это доставляет много финансовых хлопот, когда занимается крупная сумма денег. Не у каждого предприятия есть возможность быстро погасить задолженность.