Как взять кредит в Сбербанке на выгодных условиях

Срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке

Иногда случаются ситуации, когда срочно нужны деньги на крупную покупку или просто наличные. Многие прибегают к помощи заемных средств. Наиболее популярным кредитором можно считать Сбербанк. В вопросе спешки срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке играет важную роль.

Факторы, влияющие на срок рассмотрения заявки

Сберегательный банк является одним из самых надежных банков. Его сеть развита на всей территории России и даже зарубежом.

Здесь предлагается большой выбор кредитных продуктов: потребительский кредит, ипотечное кредитование, рефинансирование, автокредит.

Для того чтобы понимать, каким будет срок рассмотрения заявки в Сбербанке, нужно разобрать как же проходит процесс проверки анкеты и заемщика.

Процедура рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке

После того как заемщик заполнил анкету и предоставил все необходимые копии документов, сотрудник кредитного отдела банка заводит данные в компьютер и регистрирует обращение.

Весь пакет документов направляется в службу безопасности. Там заемщика проверяют на чистоту кредитной истории, его платежеспособность и оценивает возможные риски.

Следует помнить, если у заявителя были просрочки по выплатам займов или были разногласия с предыдущими кредиторами, то ответ может быть отрицательным.

Срок рассмотрения заявки на кредит через Сбербанк онлайн

Клиентам Сберегательного банка предоставлена возможность оформление займа без посещения офиса. В этом случае закономерен вопрос: сколько сбербанк рассматривает заявку на кредит через сбербанк онлайн?

Принять положительное решение о выдаче займа для пенсионера будет быстрее, если он получает пенсию на карту банка

Время принятия решения о выдаче для зарплатных клиентов

Сбербанк заботится о своих клиентах, и разработал особые условия для тех, кто получает жалование на счета открытые в отделениях. Для таких заявителей снижены процентные ставки и упрощена процедура подачи заявления на заем.

Срок рассмотрения заявки на займ для зарплатных клиентов тоже отличается от условий сторонних клиентов. Это связанно с тем, что служба безопасности располагает практически всеми необходимыми данными для проверки платежеспособности.

В случае, если клиент, получающий заработую плату с данном банке, заполнил виртуальную анкету, срок рассмотрения заявки на кредит через Сбербанк онлайн составит около двух часов.

Это очень удобно, так как необходимую сумму денег можно получить практически сразу.

Как долго выносят решение об одобрении для пенсионеров

В условия сложной финансовой ситуации, многие пенсионеры прибегают к совершению покупок за счет заемных средств. Большинство пенсионных начислений происходит через данную финансово-кредитную организацию. Здесь существует возможность получить необходимые заемные средства гражданам до 75 лет, причем практически на все кредитные программы.

В случае, если зарплатный клиент обратится за кредитом в отделении банка, срок рассмотрения составит от 20 минут

Условия рассмотрения заявки на кредит для юридических лиц

Помимо физических лиц, услугами Сберегательного банка пользуются и юридические лица. Они совершают безналичные денежные операции, производят выплаты по налогам, выплачивают оклады своим служащим.

В некоторых случаях такие клиенты прибегают к заемным средствам. Причем, суммы, которые берутся корпоративными клиентами, отличаются от займов физических лиц в разы. Здесь речь идет, как правило, уже о нескольких миллионах.

Конечно и процентные ставки, и срок, на который оформляется договор займа, существенно отличается.

На решение о выдаче ссуды влияет годовой оборот фирмы, возраст юридического лица, наличие регистрации на территории России и, конечно же, кредитная история.

В этом случае потребуется предоставить: свидетельства о регистрации юридического лица, выписку из реестра, копии уставных документов, копии бухгалтерских отчетностей и состоянии расчетных счетов, документы, подтверждающие хозяйственную деятельность.

Срок принятия решения для юридических лиц может составлять до пяти дней, но в некоторых случаях может потребоваться и дополнительное время.

Заключение

Приняв решение об использовании заемных средств, многие забывают о сроках рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке. Желание поскорее получить нужные деньги заставляет нервничать. Особенно, если срок проверки несколько затягивается.

В некоторых случаях банку необходимо тщательнее провести проверку заемщика. Это может касаться тех, кто никогда раньше не прибегал к кредитам. В случаях, когда срок существенно затянулся, можно позвонить на телефон поддержки и уточнить статус.

1 Оценка кредитоспособности банковских заемщиков на основе финансовых коэффициентов

—
Коэффициенты ликвидности.

Ликвидность
предприятия — его способность
своевременно погашать долговые
обязательства. Как видно, ликвидность
и платежеспособность — близкие понятия.
Но платежеспособность — это способность
предприятия рассчитываться по
обязательствам, срок погашения которых
уже наступил.

Коэффициент
абсолютной (быстрой) ликвидности:

0,2—
0,25 — отражает текущую платежеспособность.

Коэффициент
текущей ликвидности(промежуточный
коэффициент)

=
0,7—0,8 (или 70—80%)

Коэффициент
покрытия (общей ликвидности)

=
2,0 (или 200%). — используется для оценки
предела кредитования заемщика.

—
Коэффициенты
эффективности использования активов.
Эффективность
использования активов характеризуется
показателями оборачиваемости:
продолжительность
1 оборота активовв днях, число
оборотов активов за период(обычно за
год), коэффициент
оборачиваемости

—
Коэффициент
фин.левериджа — количественно
измеряется соотношением между ЗК и СК
Оптимальным считается соотношение на
уровне единицы.

—
Коэффициенты
прибыльности (рентабельности).
Все
показатели рентабельности характеризуют
лучшую отдачу функционирующего капитала,
если они в динамике возрастают.

Класс
каждого показателя устанавливается
путем сопоставления фактического
значения с его нормативным уровнем.

2)
Оценка кредитоспособности на основе
анализа денежных потоков Денежный
поток — это
объем д.с., которые получает или
выплачивает предприятие в течение отч.
или планируемого периода.

Анализ
ДП заключается в сопоставлении притока
и оттока д.с. у заемщика за период,
предшествующий сроку испрашиваемого
кредита. При выдаче ссуд на 12 месяцев
анализ ДП делается в годовом разрезе,
на срок до трех месяцев — в квартальном
и т.д. Существует 2 метода расчета ДП:
прямой и косвенный.

Прямой
методимеет
более простую процедуру расчета, т.к.
непосредственно связан с регистрами
б/у (Главной книгой, журналами-ордерами
и др.). На этом методе строится квартальная
отчетность о движении денежных средств
(форма № 4). Используя данные отчетности,
можно подсчитать приток или отток д.с.
сначала по видам д-ти, а потом в целом
по предприятию как разницу между
поступлениями д.с. и их выбытием. Приток
или отток денежных средств можно
охарактеризовать как чистый денежный
поток со знаком плюс или минус.

При
применении косвенного
методасначала
устанавливают чистую прибыль и определяют
разницу между доходами и притоком д.с.,
между расходами и оттоком д.с.

Для
анализа денежного потока (любыми
методами) следует брать данные за
несколько периодов, чтобы выявить
тенденции в изменении. Если заемщик
имел постоянный чистый денежный приток,
то это свидетельство его финансовой
устойчивости и кредитоспособности.
Кратковременный чистый денежный отток
— свидетельство более низкого уровня
кредитоспособности. Систематический
чистый денежный отток — свидетельство
некредитоспособности предпри­ятия.

Одобрение кредита Сбербанка. Как проходит

Рассмотрим, каким же образом принимается решение о возможности предоставления кредита, как выглядит процедура принятия решения по кредиту на примере Сбербанка. Кредиты люди берут довольно часто. По различным программам, на разные цели — ведь если срочно нужны деньги, кредит может быть единственным способом их получения.

Существуют и альтернативные способы, такие как занять у друзей или просто знакомых или найти дополнительный источник доходов, но иногда без кредита просто не обойтись. Одним из наиболее распространенных видов кредитования является простой нецелевой кредит наличными.

Если человек решил оформить такой кредит, он собирает необходимый пакет документов (справка о зарплате и паспорт) и отправляется в ближайшее кредитующее отделение банка. В банке кредитный специалист снимет копию с паспорта и даст заполнить анкету-заявление на оформление кредита. А далее банку предстоит принять решение: выдавать клиенту кредит или нет.

В случае положительного решения, документы возвращались к кредитчикам, которые готовили пакет документов для сделки: кредитный договор, график погашения и прочие необходимые бумаги.

В настоящий момент по некоторым, наиболее простым кредитным программам Сбербанка существуют автоматизированные программы принятия решения о возможности кредитования. Кредитный сотрудник, вводя необходимые данные, заполняет определенную форму.

Далее программа рассчитывает путем скоринга класс клиента, отправляет запрос в БКИ и выдает сотруднику ответ по поводу возможности дальнейшего оформления кредита. Такая схема значительно сокращает время, необходимое для принятия решения по заемщику.

Положительное решение по заявке дает право клиенту оформить его на протяжении десяти рабочих дней. Если в этот срок не уложиться, то положительное решение будет аннулировано, справка о доходах просрочена и все придется начинать с начала.

На практике процесс принятия решения по кредиту в Сбербанке, как и процесс его выдачи не очень просты и происходят довольно долго. Так что, если заемщику срочно необходимы средства, лучше обращаться в те банки, которые работают по упрощенной системе.

Сколько ждать одобрения кредита в Сбербанке

Наиболее сложным юридическим моментом в оформлении кредита считается сбор всех необходимых документов. С точки зрения психологии, напротив – ожидание решения по нему. Рассмотрим, сколько по времени одобряют кредит в Сбербанке, и отчего зависит продолжительность проверки.

Как банки принимают решение

Первый этап в получении кредита – заполнение заявки. Это может быть онлайн-анкета или личный визит в отделение. Второй шаг – анализ введенной информации скоринговой системой.

Суть скоринга:

1. Присвоение баллов каждой характеристике клиента (пол, возраст, семейное положение, дети и др.).
2. Соотношение доходов и расходов с целью выявления свободных средств для нового кредита.
3. Оценка кредитоспособности (проверка кредитной истории).

Баллы выставляются по каждому пункту в зависимости от утвержденной политики банка. Итоговая сумма дает два результата – положительное или отрицательное решение, которое обычно называют «предварительным». Если решение системы отрицательное, заемщику сообщают об отказе банка, если положительное, то он проходит на следующий этап проверки – аналитиками банка.

Срок одобрения кредита в Сбербанке в большей степени зависит от человеческого фактора – насколько быстро и качественно будет проводиться проверка данных сотрудниками аналитического отдела. В их компетенцию входит:

• проверка документов на подлинность;
• анализ достаточности средств исходя из имеющихся расходов на погашение нового кредита;
• оценка залогового имущества (если такое имеется);
• обзвон заемщика, работодателя, родственников для подтверждения или уточнения информации.

Кредитные аналитики могут совершать и другие действия, если это прописано должностными инструкциями банка.

Как долго проверяют кредитную заявку

Сколько ждать одобрения кредита в Сбербанке зависит, в первую очередь, от характера взаимоотношений с банком.

Второй момент, от которого зависит скорость ответа – сумма заемных средств и их целевое назначение:

1. Небольшой кредит (до 50 тысяч рублей) выдается за 2—3 дня, в то время как более крупная сумма может потребовать 3-5 дней для полного анализа данных заемщика.
2. Автокредитование, а также договоры с участием поручителей или залоговым имуществом требуют больше времени на проверку всех документов и данных сторон договора, поэтому ответ банка можно ожидать в течение 5—7 рабочих дней.
3. Самый длительный процесс рассмотрения заявки у ипотечных продуктов. Заемщикам, желающим приобрести жилье, придется подождать 10—15 дней.

Как узнать решение по кредиту

После подачи документов менеджеры банка сообщают приблизительное время рассмотрения данных клиента. Дни для расчета берутся только рабочие, в выходные и праздники аналитический отдел не работает.

Если в указанный промежуток времени банк не связывается с заемщиком, то можно звонить на горячую линию или отделение для уточнения состояния заявки. Обычно Сбербанк сообщает свое решение по телефону: сообщением при отрицательном ответе и звонком оператора при положительном результате.

Оценка кредитоспособности заёмщика по методике Сбербанка

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов — кредитора и заемщика. Кредитор передает заемщику объект сделки — ссужаемую стоимость на условиях возвратности, срочности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска невозврата ссуженной стоимости заемщиком — по разным причинам, неуплаты процентов по ссуде, нарушения срока договора. Наличие такого риска, его зависимость от многочисленных факторов, прежде всего, от условий и результатов деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора показателей финансово-хозяйственной деятельности, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.

Методика разработана на основе приложения к Регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России для определения финансового состояния и степени кредитоспособности Заемщика.

Для определения кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа рисков — определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового состояния заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой деятельности предприятия.

Оценка результатов расчетов коэффициентов заключается в присвоении Заемщику категории по каждому из этих показателей на основе сравнения полученных значений с установленными достаточными.

Таблица 2 Система финансовых коэффициентов, применяемая Сбербанком России в оценке кредитоспособности заемщика

Включение в модель трех коэффициентов ликвидности не случайно и определяется их важностью при оценке текущей кредитоспособности. При инвестиционном кредитовании дополнительно проводится анализ бизнес-плана

Оценка результатов расчетов К1-К5 заключается в присвоении заемщику категории по каждому из этих показателей на основе сравнения полученных значений с установленными эмпирическим путем достаточными. Далее определяется сумма баллов по этим показателям с учетом их коэффициентных весов. В соответствии с полученной суммой баллов определяется рейтинг или класс заемщика.

Разбивка показателей на категории в зависимости от их фактических значений представлена в таблице 2.

Таблица 2.1 Определение категории кредитоспособности организации-заемщика Сбербанка

Далее на основании определенных категорий показателей, в соответствии с их весами рассчитывается сумма баллов заемщика (S — рейтинговое число):

S = 0,11 x К1 + 0,05 x К2 + 0,42 x К3 + 0,21 x К4 + 0,21 x К5

Заключительным этапом рейтинговой оценки кредитоспособности является определение класса заемщика, проводимое на основе рассчитанной суммы баллов.

S = 1 или 1,05 — заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности;

S больше 1,05, но меньше 2,42 — соответствует второму классу;

S равно или больше 2,42 — соответствует третьему классу.

При этом кредитование первоклассных заемщиков обычно не вызывает сомнений, кредитование заемщиков второго класса требует у банка взвешенного подхода, а кредитование заемщиков, принадлежащих к третьему классу кредитоспособности, связано с повышенным риском и редко практикуется Сбербанком.

В дополнение к количественному проводят качественный анализ кредитоспособности предприятия. Качественный анализ кредитоспособности предприятия основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для такого анализа используются сведения, представленные заемщиком и другими организациями.