Единая методика расчета ущерба по ОСАГО при ДТП

Единая методика расчета ущерба по ОСАГО

Интересным фактом является то, что введение в 2014 году Единой методики расчета ущерба (сокращенно ЕМРУ) не является чем-то новым. На самом деле она существовала еще давно. Еще в 2003 году, когда обязательное страхование автогражданской ответственности только появилось в России, она уже существовала.

Однако долгое время методика находилась в разработке. Все это время законодательство не выдвигало требований использовать именно ее при расчете ущерба. Пройдя ряд глобальных доработок, преодолев множество препятствий со стороны представителей власти страны, ЕМРУ была признана стандартом, обязательным для исполнения.

Что же представляет собой данная методика? Это собрание документов, в которых отражен порядок действий экспертов и справочные базы, предоставляющие информацию по самым популярным в Российской Федерации транспортным средствам, которых сейчас насчитывается около 70 марок. Оценка, проведенная согласно их требованиям,  позволяет выдавать наиболее точный результат, приближенный к реальным суммам, необходимым для проведения ремонтных работ.

Предпосылки использования Единой методики

Введение Единого метода расчетов стало необходимым по той причине, что до изменений в законе, страховщики и эксперты могли на свой выбор применять одну из пяти общедоступных методик, определяющих порядок возмещения ущерба по ОСАГО.

А потому, зачастую складывалась такая картина:

  • страховые компании старались выбирать экспертизы, в которых калькуляция была минимальной;
  • автолюбители, напротив, искали оценщиков, которые использовали методики с максимальной суммой в итоге.

Все это приводило к постоянным судебным спорам, которые, как правило, выигрывал автовладелец.

Лояльность суда к страхователям повлекла еще одну огромную проблему – мошенничество. Недобросовестные клиенты подставлялись под ДТП и получали от страховщиков внушительные суммы, выбивая их в судебном порядке.

Таким же образом появились некие юристы-посредники, которые оказывали платные услуги пострадавшим в ДТП и добивались по их искам максимально возможных страховых выплат, порой вдвое превышающих первоначальную сумму, предусмотренную к возмещению ущерба.

Все это негативно сказывалось на доходах страховщиков. Чтобы поддерживать свою платежеспособность, им приходилось требовать повышения цен на ОСАГО.

Преимущества введения Единой методики

Таким образом, появление ЕМРУ одним разом решило несколько проблем.

Такое нововведение позволило:

  • снизить нагрузку работы в судебных структурах;
  • сделать отношения между страховщиками и страхователями более честными и прозрачными;
  • избегать разногласий в экспертизах, произведенных разными оценщиками;
  • стабилизировать доходность автогражданки для страховщиков;
  • уменьшить количество мошеннических действий в области автострахования;
  • приблизиться к стандартам автострахования мирового уровня.

Внедрение ЕМРУ однозначно было своевременным и правильным решением, положительно повлиявшим на весь процесс расчета убытков.

Когда ущерб подлежит возмещению и какие суммы выплат по полисам ОСАГО

Итак, гражданин может требовать возмещения по ОСАГО в следующих случаях:

  • в результате дорожно-транспортного происшествия причинен вред имуществу;
  • в результате ДТП есть пострадавшие, т.е. причинен вред здоровью;
  • также страхователь может подать на возмещение утраченного заработка;
  • расходы на погребение;
  • кроме этого можно заявить на компенсацию расходов, причиной которым является потеря кормильца.

Максимальная компенсация (Статья 7 Закон об ОСАГО), которую можно получить по ОСАГО в зависимости от указанных выше случаев содержится в следующей таблице:

Страховой случайМаксимальная компенсация ОСАГО (руб.)
Вред, причинен жизни и здоровью каждого потерпевшего500 000
Пострадало имущество одного или нескольких потерпевших400 000

Помните, что при любых ДТП, ущерб по которым не превышает 50 тыс. руб. можно составлять «Европротокол» (без сотрудников ГИБДД), подробнее о том, что это такое и как его заполнять читайте в нашей статье.

Если в полисе ошибки

При оформлении е-ОСАГО автовладелец сам заполняет данные о себе и машине. Их проверяют по общим базам, но ошибки все равно бывают. Раньше из-за таких ошибок могли просто отказать в выплате: мол, стоимость полиса занижена, полис недействителен, до свидания. Верховный суд решил, что это незаконно.

Даже если есть ошибка в полисе виновника, это не повод признавать договор ОСАГО незаключенным и отказывать в возмещении. Верховный суд предлагает два варианта решения проблемы — в зависимости от того, когда обнаружилась ошибка в заполненных водителем данных.

До страхового случая — страховая компания обнаружит недоплату и потребует внести недостающую сумму за полис. В случае ДТП ущерб по такой страховке возместят как обычно.

После страхового случая — пострадавшая сторона все равно получит возмещение, независимо от ошибки в стоимости полиса виновника. Но страховая взыщет всю сумму возмещения с виновника. Это называется регрессным требованием.

Пострадавший получит возмещение в любом случае. Для него не имеет значения, какие там дела между виновником и его страховой. А вот для виновника есть вариант возвращать всю сумму ущерба или доплатить за полис до страхового случая — тогда ущерб возместит страховая.

Проверьте данные в своих полисах, если оформляли их через интернет. Если что-то не так, признайтесь страховой и доплатите разницу. Иначе к вам могут применить регрессное требование и платить придется гораздо больше.

Если вам отказывают в возмещении из-за ошибки в полисе виновника, требуйте положенное по закону — он на вашей стороне.

Как работает ОСАГО по вопросу износа?

В первую очередь, нам нужно понимать, что ОСАГО призвано страховать ответственность водителя при наступлении страхового случая. Проще говоря, если вы оказались в результате ДТП должны кому-то денег за причинённый ущерб, то ОСАГО платит за вас… Но не всё (и не сразу, к сожалению)!

Речь идёт об износе. Существует Единая методика расчёта РСА возмещения по автогражданке. И эта методика предусматривает, что:

  • выплата или ремонт осуществляются с учётом износа запчастей и деталей кузова,
  • износ не учитывается на работы и услуги автосервиса.

Что же получается, мы платим за страховку, порой немалую сумму, которая растёт с каждым годом, но ещё и сами должны доплачивать за восстановление авто после аварии? Именно так и работало ОСАГО почти 20 лет. Пока не пришёл Конституционный суд и не стукнул молотком, вынеся соответствующее постановление.

Выплаты по ОСАГО при ДТП в 2020 году

Согласно последним поправкам в законодательстве об обязательном страховании, суммы покрытия выросли в несколько раз. Страховые выплаты по ОСАГО за повреждение автомобиля на сегодняшний день составляет 400 000 рублей, а в отношении жизни и здоровья – 500 000 рублей.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ); б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ).

Статья 7 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ

Цифры конечно внушительные, но они являются максимальными. Для получения итоговых выплат учитываются многочисленные факторы, например, износ ТС, характер повреждений, рыночная стоимость и т.д. Как правило, сумма выплат страхового возмещения по ОСАГО в итоге значительно отличается от тех сумм, что мы указали выше, поэтому не стоит рассчитывать на хорошую компенсацию.

Как осуществляется взыскание причиненного ущерба в своей страховой компании?

Прямым возмещением причиненного потерпевшему ущерба (ПВУ) является ситуация при которой, потерпевший по делу имеет право обратиться за компенсацией ущерба не в СК виновного лица, а непосредственно в свою СК с которой у него заключен договор страхования. Как сейчас происходит прямое возмещение ущерба?

Существуют определенные нормы законодательства, согласно которым пострадавший имеет право обратиться в свою СК:

  • Если участниками ДТП были не более двух авто.
  • Если в результате происшествия вред был нанесен здоровью или же жизни граждан.
  • Если у обоих собственников авто на момент ДТП есть действующие полисы автогражданской ответственности.
  • Если ущерб, причиненный имуществу потерпевшего составляет менее 100 тыс. руб, а на месте аварии составлялся Европротокол.

Имейте в виду, что обратиться в свою СК потерпевший имеет все основания даже если ДТП было оформлено без участия сотрудников автоинспекции. В том случае, если все необходимые условия были сторонами соблюдены, то соответственно потерпевший вправе рассчитывать на прямое возмещение причиненного ему вреда.

СПРАВКА: Порой возникают такие ситуации когда страхователи вынуждены обращаться за компенсационными выплатами в РСА. Обращение в союз страховщиков требуется когда у СК с которой у виновника заключен договор страхования была отозвана лицензия.

Также за выплатой компенсации потерпевший имеет право обратиться в РСА если, виновное в аварии лицо не установлено, виновник скрылся с места аварии и не найден в таком случае все вопросы о компенсации ущерба решает РСА.

В том случае, если в результате ДТП произошло столкновение более двух авто или был причинен ущерб сооружениям или зданиям, а также, если у потерпевшего на момент ДТП нет действующей страховки, то за выплатами придется обращаться в страховую организацию виновного лица. Если же и у виновника нет на момент ДТП полиса страхующего его гражданскую ответственность, то возмещать причиненный ущерб ему придется из собственных средств.

Также выплачивать денежные средства виновнику аварийной ситуации придется, если суммы максимально возможной компенсации по страховому полису на восстановительный ремонт авто потерпевшего не хватит. В таком случае виновному лицу придется в добровольном или в судебном порядке доплачивать потерпевшему разницу.

При обоюдной вине

Можно ли получить возмещение в случае обоюдной вины? Если произошло ДТП и в данной аварийной ситуации виновны оба участника, то для получения выплат после аварии единственно верным действием будет — каждому из них обратиться в свою СК, в которой у них заключены договора страхования. Если ранее можно было выбрать куда обращаться в СК виновного или свою, то на сегодняшний день такого права у страхователей нет.

Для того чтобы получить соответствующую выплату по договору следует собрать весь необходимый пакет документов. Перечень требующихся документов в таком случае идентичен тем, которые необходимы в том случае, если клиент СК является обычным пострадавшим.

Если степень виновности будет устанавливаться судом, то следует приложить к документам подаваемым в СК и судебное решение.

ВАЖНО: При обоюдной вине водителей, размер возмещения зависит напрямую от степени виновности каждого из них. На полную выплату компенсации в данном случае рассчитывать нельзя.

Если лицо, ответственное за происшествие, скрылось

В том случае, если виновник аварии скрылся с места ДТП, но его нашли и он признал свою вину вы можете обратиться в СК за выплатой и страховая организация в данном случае не имеет права вам отказать. Но только в то случае если у виновника есть действующий полис ОСАГО.

О том, что делать, если виновник ДТП скрылся с места происшествия, читайте здесь.

Алгоритм действий

После того, как случилась авария нужно сразу позвонить в ГИБДД (если ДТП серьезное) и в «Росгосстрах». Сообщить о страховом случае можно не только по телефону, но и зайдя на сайт страховщика в раздел «Уведомить о страховом случае». Страховщик предлагает уникальную возможность – сообщить об аварии в режиме онлайн.

Заявление о страховом событии пишется в течение пяти дней. Еще 15 суток дается на сбор бумаг и подачу его в компанию. Без документов, подтверждающих факт ДТП и причиненный ущерб, выплата произведена быть не может. Эти сроки обязательны не только для клиентов «Росгосстраха», но и для всех остальных, поскольку они предусмотрены профильным законом.

Машина, побывавшая в аварии, обязательно предоставляется для осмотра и экспертизы. Результаты оформляются в письменном виде и подписываются страховщиком, экспертом-техником и владельцем машины.

Страховщик отказывает в выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества был проведен до осмотра и экспертизы и, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих урегулированию. Поэтому спешить с началом ремонта не стоит. Лучше максимально согласовывать свои действия с компанией.

Заявление о возмещении

Это первое, что заполняется после того как вы приедете в страховую компанию. Существует заранее утвержденный бланк, который нужно будет только заполнить, указав: контакты потерпевшего, дату, место ДТП, причину, номер полиса (своего и чужого), банковские реквизиты для перевода. Подписывается заявление лично потерпевшим или его выгодоприобретателем. Обязательно указывается и описание обстоятельств ДТП, а также желаемый способ получения возмещения (например, оплата ремонта на СТО).

  • Скачать бланк заявления о страховом возмещении по ОСАГО в Росгосстрах
  • Скачать образец заявления о страховом возмещении по ОСАГО в Росгосстрах

Подробнее об инструкции по заполнению заявления на страхование ОСАГО в СК Росгосстрах можно узнать тут.

Необходимые документы

К заявлению прилагается пакет с документами. Их список зависит от вида причиненного ущерба. Если после аварии нет лиц, у которых возникли проблемы со здоровьем, то понятное дело, предоставлять справки из клиники не нужно. И наоборот – в случае, если потерпевший получил ссадины или ушибы, а машина не пострадала, то калькуляция расходов на ее ремонт и экспертиза повреждений не нужна.

От потерпевшего потребуется:

  1. Заявление.
  2. Свидетельство регистрации, ВУ.
  3. Полис ОСАГО.
  4. Справка о ДТП установленной формы, извещение о ДТП (если требуется).
  5. Копия паспорта.
  6. Копия протокола об административном правонарушении.
  7. Справки из клиники (если кто-либо получил травму), свидетельство о смерти (в случае смерти потерпевшего).
  8. Справка с работы о доходе, чтобы определиться с компенсацией за временную потерю трудоспособности.
  9. Банковские реквизиты.

Все документы формируются в пакет и отдаются страховщику под роспись. Страховщик готовит акт о страховом случае на основании имеющихся документов, где производит расчет страховой выплаты.

Если принимается решение об отказе, то об этом также сообщается потерпевшему в установленные сроки.

Расчет компенсации

В связи с прошлогодними ноябрьскими новшествами в Правилах ОСАГО, которые вступили в силу с начала января 2020 года, суммы выплат теперь будут рассчитывать несколько иным способом.

Из-за этого прогнозисты и эксперты полагают, что есть риск занижения суммы страховых выплат на 15-30%.

Расчет выплат страховки по страховому случаю, который именуется у страховщиков «имущественный ущерб», производится компаниями по специальной схеме, утвержденной Банком России.

При этом соблюдаются следующие правила:

За основу при расчетах берется заключение (отчет) страхового экспертного оценщика, который оценивал степень повреждений авто.
Еще одной базой для расчетов является документ – акт о страховом случае, где также будет указана сумма ущерба, выявленная в результате экспертной оценки.
Третья база, принимаемая во внимание при вычислениях страховки – это лимит максимальной суммы выплаты по имущественному ущербу ОСАГО, который на сегодня составляет – 400 000 руб. (ст

7-12 Закона).
Четвертый критерий это обязательный учет износа деталей, которые были повреждены в аварии.
Обязательно страховщик дожжен внести в сумму страховки УТС – утрату товарной стоимости автомобиля, побывавшего в аварии.
Учитывается также расходы, потраченные клиентом на услуги эвакуаторщика, заправщика либо хранение на платной автостоянке машины потерпевшего.
Когда выбирается клиентом ремонт авто за счет средств страховщика, и размер суммы ущерба будет равняться стоимости самого авто, тогда выплата страховки должна быть в полном объеме, но за вычетом годных остатков.

Учет износа деталей страховщиками при исчислениях размера страховки к выплате страхователю скоро может быть отменен, ко всеобщей радости автомобилистов.

Однако пока на этот счет нет утвердительных указаний со стороны законодателей, а потому пока еще страховые компании учитывают износ, что существенно снижает суммы страховки.

Расчет выплат страховки по ущербу, который называется «вред здоровью» потерпевшего водителя, производится по следующему алгоритму действий:

  1. Формула расчета проста: 500 000 руб. х n %, последнее значение – это процент степени телесных повреждений водителя после ДТП, установленный медицинским специалистом.
  2. Для получения окончательного расчета медики должны выписать не только справку о состоянии пострадавшего, но еще и прейскурант цен на те лекарства и расходные материалы, которые могут понадобиться для лечения пострадавшего.
  3. Если водитель получил такие увечья, которые не вылечиваются, ему медкомиссией присваивается группа инвалидности, которая подтверждается специальным документом.

При установлении инвалидности водителю из-за аварии выплаты страховки будут сформированы следующим образом:

при I группе инвалидности возмещение составит500 000 руб. (100%)
II гр.350 000 руб. (70%)
III гр.250 000 руб. (50%)
инвалиды-дети, пострадавшие в ДТП500 000 руб. (100%)

Если никакой инвалидности не было присвоено, то тогда все размеры страховки по покрытию страхового ущерба за вред здоровью будет исчисляться на основании правил, описанных в правительственном Постановлении № 739 от 08.12.05 года.

Однако если же инвалидность была признана медиками после получения потерпевшим страховки, то тогда страховая компания обязана выдать разницу – оставшуюся сумму, согласно степени инвалидности, указанной в соответствующем медицинском заключении.

Как страховые считают выплату по ОСАГО?

Чтобы выплатить положенную сумму пострадавшему лицу, СК придется сначала рассчитать итоговую сумму. Для определения ущерба, причиненного автомобилю, страховые компании принимают в учет определенные показатели:

  • дату аварии и регион, где она произошла;
  • марку автомобиля;
  • номер запчасти, которой был нанесен ущерб;
  • номер материала, который требуется для ремонта;
  • стоимость нормо-часа ремонтных работ.

При изменении даже одного пункта или в случае неправильного отражения фактической информации, сумма существенно меняется, и зачастую не в пользу пострадавшего. Чтобы избежать такого итога, обратившемуся в СК гражданину следует внимательно следить за работой оценщика и отмечать информацию, которая вносится в отчет. После составления отчетности, эксперт обращается к ЕМРУ для определения размера денежной выплаты. Здесь применяется специальная формула:

где:

  • РК — размер компенсации к выплате;
  • СР — стоимость ремонта;
  • СМ — стоимость материалов;
  • СД — стоимость запчастей, подлежащих замене.

Для выполнения расчётов стоит воспользоваться специальным калькулятором, где определяется стоимость каждой детали отдельно

Во время определения каждого показателя во внимание принимается среднерыночная стоимость деталей и материалов, которые необходимы для восстановления. Цены на ремонтные работы тоже должны учитываться

Максимально возможное отклонение от среднего показателя может составлять не больше 10%.

При расчетах учитываются лишь те повреждения, которые были нанесены во время ДТП, а для этой цели используется специальный поправочный коэффициент, который рассчитывается по крайне сложной формуле. Показатель в любом случае будет всегда меньше единицы.

Самым крайним случаем является ситуация, когда общий размер компенсации превышает стоимость автомобиля. Здесь, компания может выдать средства не на ремонт, а на покупку нового автомобиля. В остальных ситуациях выбирается вариант, при котором пострадавшее лицо получит возможность восстановить свою машину до работоспособного состояния. Еще до получения возмещения каждый страхователь вправе запросить калькуляцию расчета выплаты. В этом документе должны быть представлены все обязательные расчеты с указанием итоговой суммы компенсации за каждую поврежденную деталь.

Завершая статью, можно сделать несколько выводов о том, как рассчитать сумму возмещения при ДТП. Конечно, лучше доверить такие действия экспертам, прошедшим специальную подготовку и имеющим определенные навыки в работе, однако не всегда страховые компании работают добросовестно, и стоит проявлять бдительность во время осмотра машины и записи необходимых сведений. Дополнительную помощь может оказать онлайн-калькулятор для определения причиненного ущерба, которым автовладелец может воспользоваться в любое удобное время.

Где ремонтировать?

Как уже было сказано, при страховании автогражданской ответственности страховая компания обязана возместить убытки потерпевшей стороне. При этом, начиная с 2014 года страховщик может как выплатить средства, так и выдать направление на станцию.

Согласование ремонтаПервым делом необходимо обратиться в офис страховой компании и получить направление на станцию. Однако прежде чем выдать направление, уполномоченный сотрудник страховой компании:

·         осмотрит ТС на наличие повреждений;

·         определит, на какой станции смогут произвести ремонт;

·         согласует со станцией стоимость ремонтных работ;

·         выдаст направление.

На практике процедура согласования длится до 5 рабочих дней.

Предоставление автоПолучив направление потерпевшему необходимо проехать на станцию и предоставить авто для проведения ремонтных работ. Сроки ремонта напрямую зависят от характера повреждений.
Подписание актаКак только машина будет восстановлена, потерпевшей стороне необходимо подписать акт приема-передачи. Ставя подпись, каждый водитель должен понимать, что претензий к качеству работ не имеет.
ДоплатаНа практике бывают случаи, когда клиенту необходимо произвести доплату, поскольку сумма ущерба превышает лимит выплат. Такие вопросы обговариваются прежде, чем выдать направление.

Поскольку страховщики предлагают два варианта возмещения компенсации после ДТП по ОСАГО, рассмотрим, какой способ будет наиболее выгодным.

Для того чтобы разобраться в этом вопросе, рассмотрим положительные и отрицательные стороны каждого варианта.

Вид компенсацииПлюсыМинусы
РемонтНет необходимости самостоятельно искать станцию, которая сможет провести ремонтные работы.Новое ТС могут отправить на станцию неофициального дилера или пункт, который территориально находится далеко.
ДеньгиПраво выбора, поскольку на практике водители самостоятельно устраняют мелкие повреждения и экономят на ремонте.Может не хватить на оплату ремонта, в результате чего, придется вкладывать собственные деньги.

Получается, каждый клиент должен сам решить, что ему выгоднее. Как показывает практика, по новым автомобилям выгоднее вариант – выплата на станции. Благодаря этому автолюбители могут провести ремонт на станции официального дилера и сохранить гарантию.

Несмотря на то, что в новых правилах ОСАГО всё еще занижена стоимость нормочаса, дилеры стали идти навстречу. Резкое падение продаж новых автомобилей и рост курса валют сильно ударили по автоцентрам, вынудив умерить свои аппетиты и развивать другие услуги, в том числе и кузовной ремонт. Дилеры делают ставку на качество работ, современное оборудование и более гибкий подход к клиенту.

В «KIA-центре», где Наталье ремонтировали автомобиль, подтвердили, что новые правила ОСАГО хоть и далеки от идеала, но в ряде случаев уже позволяют делать ремонт за ту сумму, которую выплачивают страховые компании.

Как пояснил начальник кузовного цеха “KIA-центра” Евгений Николахин, если страховая оценит все повреждения автомобиля в 50 000 рублей, то автосалон именно за эти деньги и выполнит работы. К сожалению, страховые по-прежнему считают износ в зависимости от возраста автомобиля и за замену деталей на новые придется заплатить из своего кармана. Но и тут есть возможность для маневра. Например, какие-то детали можно не менять, а отремонтировать, таким образом сэкономив.

Разумеется, у частников есть преимущества в стоимости самих работ

С другой стороны, поговорку “скупой платит дважды” никто не отменял и рассчитывать, что человек готов за копейки сделать качественно, нужно с осторожностью. Кроме того, автомобиль на гарантии можно ремонтировать только в официальном центре

Тут, кстати, тоже есть небольшая возможность для манёвра — далеко не все производители настаивают на кузовном ремонте автомобилей исключительно в своих центрах. У большинства дилеров есть сертификаты на ремонт нескольких марок. Кроме того, возможности кузовного цеха того же «KIA-центра» практически недостижимы “частнику”.

Добавить комментарий

Adblock
detector