Может ли ИП взять ипотеку

Банки, предоставляющие ипотеку

Разобравшись, что такое ИП и ипотека, важно правильно подобрать программу кредитования, по которой заявитель получает максимально выгодные условия и минимальную годовую ставку. На практике довольно сложно добиться низкого процента (включая указанные выше 14,5%) из-за повышенных рисков финансовых институтов

По закону, ИП вправе объявить себя банкротом и ликвидировать предприятие, после чего долговые обязательства получают отсрочку, в период которой проценты не начисляются. Банковским учреждениям невыгодны подобные клиенты, отсюда длительная и скрупулезная проверка заемщиков.

При этом список банков, которые выдают ипотеку бизнесменам, достаточно широк, рассмотрим гигантов финансового рынка с максимальным числом предложения для владельцев собственного бизнеса.

СберБанк

Ипотека ИП от известного финансового учреждения – это:

• ПВ от 25%;
• 10 лет на выплату ссуды;
• от 15% в год (индивидуальный расчет);
• до 15 млн руб.

Важно! Обязательное условие СберБанка – деятельность исключительно на территории России по российскому паспорту. Нерезидентам организация предоставляет отдельные программы получения займов на покупку квартир или коттеджей

ВТБ 24

Здесь владелец бизнеса может получить ссуду на недвижимость под минимальный годовой процент 14,5%, но обязан внести минимум 40% от оценочной стоимости приобретаемой жилплощади. В банке существует иная программа кредитования, по которой первые 9 месяцев ИП не платит основной долг, погашая исключительно проценты. Здесь период выплаты ссуды продлен до 15 лет.

Внимание: подавая документы, ИП должен указывать только реальную (достоверную) информацию о доходности бизнеса. Предприятия, находящиеся на стадии ликвидации или банкротства, выявляются при проверке и не кредитуются

РоссельхозБанк

Организация разработала для владельцев бизнеса собственную программу, включающую:

• от 10 до 14% годовых;
• до 8 лет на погашение;
• 20% ПВ;
• годовая отсрочка по платежам для укрепления финансовой стабильности.

В финансовом учреждении более лояльное отношение к ИП, планирующим покупку коммерческой недвижимости на основании договора купли-продажи – ипотека оформляется в целях расширения бизнеса, что повышает уровень доверия к клиенту.

Важно! РоссельхозБанк – единственное учреждение, не требующие поручительства при выдаче ссуды ИП

Ипотека для ИП на патенте и ЕНВД

Плательщик единого налога не может достоверно подтвердить свой доход. По этой причине получить ипотечный кредит для ИП на патенте и ЕНВД непросто. Банку нужно убедиться в реальной платежеспособности получателя средств.

Тем не менее, трудно – не значит невозможно. Для того чтобы все-таки взять ипотеку, предпринимателю «на вмененке» следует убедить менеджмент банка в том, что дела его идут хорошо. Для этого желательно:

• Просить кредит в том банке, в котором открыт расчетный счет. Потенциальный кредитор получает возможность объективно оценить обороты своего клиента.
• Использовать контрольно-кассовое оборудование. Данные фискальных накопителей дают довольно достоверные представления об успешности бизнеса.
• Банку можно показать кассовую книгу, заверенную в налоговой службе.

Таким образом, даже плательщики ЕНВД и «патентщики» могут найти убедительные аргументы в пользу своей платежеспособности, несмотря на особое к себе отношение со стороны большинства банков. Кроме этого, наверняка будет полезно предъявить:

• подтверждение уплаты налогов и взносов в социальные фонды;
• выписки по р/с, свидетельствующие об интенсивной коммерческой деятельности;
• документальные подтверждения дополнительных доходов и уплаты налогов на них;
• договоры с постоянными контрагентами;
• договор аренды коммерческой недвижимости;
• кредитную историю;
• приходно-расходную книгу;
• другие свидетельства, прямо или косвенно указывающие на успешность деятельности индивидуального предпринимателя;
• пакет, обязательный при составлении заявки на ипотеку.

Конечно, все эти бумаги не гарантируют успеха, но значительно повышают его вероятность.

Может ли ИП получить налоговый вычет на ипотечное приобретение?

Налоговым вычетом в российском законодательстве называется право на возмещение части фискальных обязательств. Проявляется это в освобождении от уплаты налогов и сборов на какой-то период. Налоговый вычет в некоторых случаях возможен для ИП, приобретающих квартиры, загородные дома и земельные участки.

При этом объект должен соответствовать ряду требований:

• цена – до двух миллионов рублей;
• приобретается не у близких родственников.

На налоговый вычет имеют право следующие категории ИП:

• на общем режиме налогообложения (платящие НДФЛ, НДС и ведущие подробный учет доходов);
• с дополнительным доходом, облагаемым НДФЛ по ставке 13% (с совмещением налоговых режимов).

При этом приобретаемая недвижимость (жилая или коммерческая) должна быть зарегистрирована на самого ИП или на кого-то из его ближайших родственников.

Почему ИП не всегда дают ипотеку

Банки зачастую не рискуют работать с индивидуальными предпринимателями в силу ряда причин.

• Во-первых, кредитная организация резонно опасается банкротства бизнесмена. Мелкий бизнес в этом отношении самый нестабильный. Для банка надежным клиентом является сотрудник крупной компании, которая давно на рынке. Такой человек может представить кредитору все необходимые документы и, вероятнее всего, будет стабильно вносить платежи по кредиту.
• Индивидуальный предприниматель часто имеет проблемы с подтверждением дохода. А для получения ипотеки это один из ключевых моментов. Банк должен быть уверен в его стабильности. И если наемный работник без проблем возьмет на работе справку 2-НДФЛ и сделает копию трудовой книжки, то ИП не всегда готов представить документы, доказывающие его постоянный высокий доход.

Человеку, владеющему мелким бизнесом, необходимо доказать банку, что он в состоянии купить квартиру в ипотеку.

Калькулятор

Сумма кредита

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

НетДа

Дата выдачи

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы

Добавить

Рассчитать погашение

График
Таблица

Прежде чем проверить на практике, дадут ли ИП ипотечный кредит на требуемых условиях, рекомендуется воспользоваться нашим ипотечным калькулятором, с помощью которого клиент получит такие сведения, как:

• сумму итоговой переплаты по ипотеке;
• уровень минимального дохода;
• размер ежемесячного платежа.

Для их получения потребуется указать сумму кредита, срок погашения долга, процентную ставку (хотя бы приблизительно), дату выдачи займа и тип платежей.

Итоговые результаты пользователь сможет проанализировать в виде наглядного графика и подробной таблицы, которые позволят оценить свою реальную платежеспособность и размер будущего кредитного бремени.

Особенности получения ипотеки

Финансово-банковские учреждения считают ипотечное кредитование ИП более рискованным, чем те же действия по отношению к потенциальному заемщику, работающему по найму. Понимая это, легче найти подходящее предложение и удачно воспользоваться заемными средствами.

Порою ИП предлагаются лишь специально созданные для этой категории кредитные продукты. Часто ипотека, которая подходит и предпринимателям, и физическим лицам, стоит для первых дороже процента на 2-3. Иногда можно занять средства исключительно на приобретение коммерческой недвижимости – это гарантирует получение прибыли, а значит, беспроблемный возврат долга.

Работающий по договору найма может предложить в качестве залога приобретаемое жилье, однако индивидуальные предприниматели во многих случаях предоставляют дополнительное залоговое обеспечение – от уже имеющейся коммерческой или жилой недвижимости до автомобиля или ценного оборудования.

Ипотека для предпринимателей на ЕНВД

Предпринимателям с выбранной формой налогообложения в виде единого налога на вмененный доход (ЕНДВ) не запрещается претендовать на ипотечные заемные средства. Однако основной нюанс, с которым они сталкиваются при обращении в банковское учреждение, каким образом им подтвердить собственный доход. Ипотека для ИП на ЕНВД потребует предоставления комплекта документов, отличающегося от стандартного пакета.

Справка 2-НДФЛ (некоторые банки запрашивают сведения о заработной плате по собственной форме) точно не понадобится. При визите в банк потребуется запастись налоговой декларацией. Она должна быть:

• заверенной сотрудниками инспекции ФНС;
• содержащей сведения, касающиеся ближайшего отчетного налогового периода;
• пригодной для того, чтобы банковские специалисты положительно оценили прибыльность, а также спрогнозировали, сохранится ли доход, если бизнес сезонный.

По сути у банка недостаточно ресурсов, чтобы оценить реальный объем прибыли при деятельности по упрощенной системе налогообложения, поскольку налогами облагается выбранная фиксированная ставка. Это большой минус. Можно дополнительно воспользоваться данными контрольно-кассового аппарата – они подтвердят реальные доходы и приплюсуют несколько пунктов «за» к потенциальной платежеспособности. Этот метод хорош, когда требуется занять сумму, которую легко погасить с показываемых доходов.

Ипотека для ИП на патенте

Сущность патентной системы налогообложения не так уж отличается от тонкостей ЕНВД. На обязательный объем налога, который требуется выплатить, прямо влияет доход, полученный предпринимателем за один календарный год. Однако по одной налоговой декларации не всегда получается понять, каковым на самом деле является фактическое финансовое положение предпринимателя.

Важно! Большое количество кредитных учреждений даже не принимают к рассмотрению документы: ипотека для ИП на патентной системе налогообложения становится нереальной целью.

Чаще всего предприниматели могут рассчитывать на относительно небольшую сумму одобренного ипотечного кредита. Чтобы повысить вероятность одобрения, лучше обратиться за помощью к компетентному кредитному брокеру.

Для ИП с нулевой отчетностью

Нужно четко понимать, какие банки одобряют ипотеку для ИП с нулевой отчетностью, и на каких условиях это происходит. Любое финансовое учреждение решается кредитовать клиента, если уверено в его платежеспособности. Это же относится и к предпринимателям малого и среднего бизнеса.

Для того чтобы оформить кредит на только что открывшийся ИП, предприниматель должен ознакомить банк со своим детальным бизнес-планом, а также представить копии арендных договоров, соглашений с поставщиками и клиентами.

Если индивидуальному предпринимателю требуется менее полумиллиона рублей, достаточно будет прикрепить к заявке копии последних финансовых или бухгалтерских отчетностей. В случае отсутствия доходов за минувший год в кредитное учреждение потребуется копия нулевой декларации.

При запросе суммы свыше 500 тыс. руб. банку потребуется дополнительный залог или поручительство. В качестве залога будут приняты:

• объекты недвижимости – от торгового места до склада;
• автомобиль;
• выпущенная и готовая продукция;
• оборудование.

Важно! Материалом изготовления, зарегистрированной в Росреестре и находящейся в собственности недвижимости, должен быть кирпич или камень. Она не должна состоять под арестом или идти под снос.

Как получить ипотеку для ИП в Сбербанке

В данной финансовой организации предусмотрены более строгие условия и требования для выдачи ипотеки индивидуальным предпринимателям, нежели для физических лиц:

• максимальный срок кредитования – 10 лет;
• увеличенная процентная ставка;
• увеличенный первоначальный взнос;
• штраф 0,1% в день при просрочке;
• максимальный размер годового дохода заемщика – 400 млн. руб.;
• бизнес ведется на территории Российской Федерации;
• возраста заемщика на момент полного погашения кредита – не более 70 лет.

Какие документы нужны

При подаче заявки на получение ипотеки в Сбербанк предприниматель должен предоставить пакет определенных документов. Данная финансовая организация тщательно изучает всю документацию таких заемщиков.

Чтобы приобрести с помощью банковских средств квартиру или коммерческий объект, ИП должен предоставить:

• паспорт + копия (все страницы);
• постоянная или временная регистрация (при временной прописке необходима подтверждающая документация);
• лицензия на предпринимательскую деятельность;
• отчет из Налоговой службы (декларация за год при упрощенной системе налогообложения, за 2 года — при ОСН и за последний отчетный период – при НДФЛ);
• справка, подтверждающая государственную регистрацию бизнеса + копия (для подтверждения законности деятельности);
• документы на приобретаемый объект, если он становится залогом для банка (договор купли-продажи, свидетельство права собственности).

Банк может потребовать дополнительные документы для подтверждения финансовой благополучности заемщика, если сочтет неясной картину его доходности. В некоторых случаях проверяется даже семейное положение, наличие ребенка, финансовое положение супруга, образование потенциального клиента, наличие военного билета или водительского удостоверения.

Как происходит оформление ипотеки

Процедура получения ипотечного кредита для покупки недвижимости индивидуальным предпринимателем осуществляется в несколько шагов:

1. Выбирается недвижимость.
2. В банк подается заявка на оформление займа.
3. Собирается пакет необходимых документов.
4. Ожидается решение банка.
5. При положительном ответе – заключается предварительный договор.
6. Оплачивается первоначальный взнос.
7. Составляется кредитный договор.
8. Продавец недвижимости получает на свой счет сумму, равную стоимости недвижимости.
9. Регистрируется право собственности.
10. Купленный объект оформляется в качестве залога по кредиту (если это предусмотрено ипотечной программой).

Порядок получения ипотеки ИП в Сбербанке

Процедура оформления ипотечного займа предпринимателем включает в себя следующие стандартные этапы:

Внимательное изучение условий по действующим программам ипотеки и их сравнение путем произведения необходимых расчетов с помощью кредитного калькулятора.
Подготовка комплекта бумаг (важно предоставить в банк актуальные сведения и документы, срок действия которых не превышает 30 дней с момента их оформления).
Заполнение анкеты и подача кредитной заявки.
Анализ заемщика и вынесение Сбербанком окончательного решения.
Поиск объекта недвижимости для покупки.
Заключение с продавцом предварительного договора купли-продажи (в нем обязательно следует указать аспект покупки с помощью заемных средств, а также прописать порядок и сроки расчетов между участниками сделки).
Заключение договора страхования (имущественная страховка будет обязательной, а личная оформляется по желанию клиента).
Подписание кредитного договора и договора об ипотеке.
Внесение первоначального взноса (зависит от выбранной программы кредитования) на банковский счет продавца.
Государственная регистрация сделки в Росреестре и обременение недвижимости в пользу Сбербанка.
Перечисление оставшейся суммы на счет продавца.

После заключительного этапа, заемщик-ИП начнет исполнение оформленных обязательств по графику ежемесячных платежей, который является приложением подписанного кредитного договора.

Будем благодарны за вашу оценку поста, комментарии и репост.

Ипотечное кредитование ИП

Как и обычные физические лица, индивидуальные предприниматели могут заниматься решением проблем, связанных с жильем. На практике ИП чаще всего обращаются за помощью в банковские учреждения для покупки недвижимого имущества под развитие или расширение собственного бизнеса. Многих начинающих бизнесменов интересует реакция банковских учреждений на подобные заявки, дают ли ИП ипотеку кредиторы, каковы шансы оформления ссуды.

Индивидуальные предприниматели — это такие же клиенты финансовых компаний, как и юридические и физические лица. Большинство учреждений даже разработали специальные кредитные продукты для ИП. Но требования к этой категории заявителей и перечень необходимой документации для оформления кредитов значительно отличаются от условий кредитования по стандартным программам. Каждый ИП должен учитывать, что при оформлении займа он может столкнуться с определенными сложностями.

Требования к заемщикам

Главные требования банков к индивидуальным предпринимателям при оформлении ипотечного кредита — это наличие гражданства России, регистрация и ведение предпринимательской деятельности именно на территории Российского государства.

Сегодня на финансовом рынке множество кредитных организаций предлагает собственные услуги. Требования к потенциальным заемщикам в разных банках могут несколько отличаться, но есть и общие:

• С момента регистрации бизнеса ИП должен работать не меньше полугода. Если предпринимательство связано с сезонными работами, тогда этот период увеличивается до года.
• Любой предприниматель обязан документально подтвердить собственную платежеспособность. Для этого он должен представить кредитору прозрачный годовой отчет по прибыли, получаемой от бизнеса.
• Имеет значение и возраст самого заявителя. Большинство финансовых учреждений предоставляют займы лицам от 20−23 лет, но на момент окончания действия договорного соглашения по кредиту заемщику не должно быть больше 65−75 лет.
• Обязательное условие ипотеки для ИП без первоначального взноса — оформление дополнительного залогового имущества, являющегося собственностью заявителя. А приобретаемая недвижимость под заемные средства автоматически становится залогом банковского учреждения по условия ипотеки. Это связано с большими рисками сделки для кредитора. Предприниматель может дополнительно оставлять в залог любое движимое имущество и недвижимость, на которые он имеет законные права собственника.

Необходимые документы

Чтобы получить любой банковский кредит, заявитель должен представить установленный комплект документации. Индивидуальным предпринимателям для оформления ипотечного займа необходимо собрать следующие документы:

1. Заявка на кредит. Каждый заявитель должен подать заявление, оформленное по образцу банковского учреждения. Бланк документа можно взять непосредственно в офисе финансового учреждения или скачать на его официальном сайте в интернете. Обычно специалисты банка, чтобы не было ошибок, сами заполняют бланк заявления, а заявителю необходимо только ознакомиться с документами и подписать.
2. Паспорт гражданина РФ. Для подтверждения личности клиент представляет собственный паспорт. Это основной документ, без которого не происходит оформление любого договорного соглашения.
3. Налоговая декларация. Бизнесмены, работающие по УСН (упрощенная система налогообложения), представляют кредитору налоговую декларацию за последний отчетный год. Если предпринимательская деятельность осуществляется по общей системе налогообложения, тогда предоставляется декларация за 2 года.
4. Свидетельство о регистрации предпринимательской деятельности. Кредитору представляется только оригинал.
5. Лицензия на конкретный вид предпринимательства. Такой документ предоставляется в том случае, если деятельность предпринимателя предусматривает его наличие.

А также кредитные организации вправе потребовать от ИП представления дополнительной документации. Это могут быть чеки о внесении предпринимателем обязательных взносов и уплаты налогов. Поэтому заявителю нужно очень постараться, чтобы кредитор в отношении него принял положительное решение.

Условия кредитования ИП

Несколько иначе складывается ситуация с предпринимателями. Доход такого клиента не всегда стабилен и прозрачен, следовательно, кредитору потребуются более веские аргументы в пользу платежеспособности ИП.

И в качестве таких аргументов Сбербанк рассматривает следующие:

• Добросовестность клиента в части исполнения обязательств перед другими кредиторами. Это означает, что у ИП не должно быть непогашенных долгов и просрочек по действующим кредитам.
• Использование ИП общей системы налогообложения. Для кредитора предпочтительнее такой подход, нежели работа клиента по упрощенной системе налогообложения.
• Непрерывное ведение предпринимательской деятельности. В данном случае акцент делается на постоянный источник дохода, так как сезонные виды деятельности доверия не вызывают.
• Длительность деятельности. Самые высокие шансы на одобрения кредита будут у тех предпринимателей, которые работают не первый год, а самые низкие – у начинающих.

Это базовые требования, применяемые в отношении индивидуальных предпринимателей, желающих оформить ипотеку в Сбербанке.

Теперь обозначим основные условия, при соблюдении которых можно получить кредит:

1. Сокращенный период кредитования, не превышающий 10 лет;
2. Увеличенный размер первоначального взноса, который составляет не менее 25 % от стоимости кредитуемого объекта;
3. Процентная ставка, отличающаяся от применяемой в отношении физических лиц, устанавливаемая индивидуально в зависимости от степени надежности и платежеспособности клиента;
4. Специальные штрафные санкции, применяемые при допущении просрочек по платежам. Величина сбора составляет 0,1 % за каждый просроченный день.

Помимо этого, Сбербанк устанавливает ограничения. Так, например, чтобы необходимая сумма была одобрена, предприниматель должен:

• вести бизнес на территории РФ;
• заниматься предпринимательской деятельностью в течение периода от одного года;
• на момент погашения кредита быть не старше 70 лет;
• иметь годовой доход в размере не более 400 миллионов рублей.

В рамках кредитования ИП устанавливаются более жесткие требования и условия, в связи с чем потенциальному заемщику необходимо подготовить достаточно объемный пакет документации, подтверждающий его надежность.

Возможно будет интересно!

Коммерческая ипотека для юридических лиц, как взять кредит на недвижимость

Одновременно с заявкой предприниматель должен предоставить следующие документы:

1. Паспорт с постоянной или временной пропиской;
2. Выписка из ЕГРИП (для подтверждения регистрации в качестве ИП);
3. Разрешительная документация на осуществление определенного вида деятельности на территории РФ, если таковая требуется для легального ведения бизнеса (лицензия и другие виды документов, выданных уполномоченным госорганом);
4. Документ, подтверждающий объем доходов и уплату налогов в бюджет. При этом если ИП работает по общей системе налогообложения предоставляется декларация за последние два года, если по упрощенной – за последний год;
5. Правоустанавливающий документ на предмет залога (предоставляется в случае кредитования ИП под залог имеющейся недвижимости).

Помимо содержащихся в общем перечне, Сбербанк оставляет за собой право истребовать дополнительные документы, необходимые для оценки материального и семейного положения заемщика. К примеру, для установления состава семьи ИП кредитор может запросить свидетельство о регистрации брака, свидетельства о рождении детей, а для определения уровня платежеспособности – договоры аренды на офисное помещение, склады и иные объекты, используемые для ведения предпринимательской деятельности, а также договоры, заключенные с клиентами, поставщиками и подрядчиками.