Информационный портал о банковский услугах

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Содержание

Кто и когда может воспользоваться программой реструктуризации

Начинать собирать документы и писать заявление в банк можно еще не имя задолженности. Прежде всего нужно проконсультироваться с менеджером, чтобы узнать на какой вариант реструктуризации можно рассчитывать. Кстати, нелишним будет обратиться и кол-центр, или онлайн-поддержку на сайте, обычно, там предоставляют более достоверную и развернутую информацию.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам возможна и в удаленном режиме, для этого можно заполнить специальную форму на официальном портале банка. Далее, с клиентом свяжется оператор и проинструктирует о дальнейших действиях.

Если менеджер заявляет, что такой программы нет или для этого кредитного продукта она невозможно, то нужно смело обращаться к начальнику отдела или даже департамента банка. В некоторых случаях даже приходится привлекать к этому вопросу адвоката.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам возможна только при некоторых обстоятельствах.

Среди наиболее распространенных причин для реструктуризации встречаются следующие варианты:

  1. Клиент серьезно болен и пребывает на больничном.
  2. Смерть заемщика. При смерти заемщика задолженность должны оплачивать наследники (родственники) умершего или поручители, если их наличие предусматривал договор. Однако, если кредитная сделка была застрахована (договор страхования выдается в банке), тогда остаток долга банку выплачивает страховая.
  3. Сокращение с работы.
  4. Уменьшение размера заработной платы.
  5. Наличие других кредитных обязательств, которые не позволяют рассчитаться со всеми платежами своевременно.
  6. Беременность или наличие малолетних детей до 3 лет.
  7. Инвалидность у заемщика или если последний ухаживает за инвалидом, который находится у него на иждивении.

Заемщики, которые имеют ипотечный кредит в иностранной валюте, имеют возможность воспользоваться программой государственной реструктуризации, при которой предусмотрена оплата части задолженности или частично процентов, за счет специально выделенных бюджетных средств.

Что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Ипотека представляет собой долгосрочное кредитование (до 30 лет), обеспечиваемое приобретаемой недвижимостью.

За это время у заёмщика могут произойти как хорошие, так и печальные события: рождение и смерть в семье, болезнь, смена работы или места жительства. Всё это может отрицательно сказаться на финансовом состоянии семьи, что влечёт за собой невозможность внесения ежемесячных выплат.

Однако даже при таких сложных обстоятельствах нужно попытаться сохранить приобретённую в ипотеку недвижимость. В этом может помочь реструктуризация, т. е. пересмотр графика внесения платежей.

Реструктуризация — это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор, касающийся сроков, ставки; создание более лояльных условий погашения ипотеки для заёмщиков, которые в силу сложных жизненных обстоятельств не могут, как раньше, выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Сбербанк почти никогда не отказывает в перезаключении договора с реструктуризацией долга своему клиенту, ведь это намного выгоднее, чем наличие непогашенного долга.

В данном вопросе Сбербанк будет руководствоваться тем, что рассмотрение дела в суде не гарантирует полного возврата средств банку, судебные издержки будут более затратными, чем заключение договора с заёмщиком на новых условиях.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

В апреле 2015 года было утверждено Постановление № 373, касающееся задолженностей по ипотечным кредитам. Итогом стала государственная программа по оказанию помощи заёмщикам совместно с банками.

Сбербанк принимал заявки от своих клиентов на участие в госпрограмме помощи ипотечным заёмщикам лишь до 01.12.2018.

Возможно что-то изменилось, чтобы узнать актуальную информацию позвоните на номер 900 и спросите.

Цель программы – оказать помощь заёмщикам по ипотечным кредитам, оказавшимся в трудном финансовом положении.

Условия программы

Реструктуризация ипотеки по госпрограмме включает несколько способов:

  • Увеличение кредитного срока до 1 года с сокращением ежемесячных платежей до 50%.
  • Снижение процентной ставки за счёт доплаты государства.
  • Перевод кредита в отечественную валюту. В данном случае стоимость платежа увеличивается более чем на 30%.
  • Внесение средств на погашение задолженности.

При решении о реструктуризации в Сбербанке заёмщик и банк подписывают дополнительные соглашения, в которых указываются сроки выплаты субсидии. Способ реструктуризации определяют сотрудники банка после детального анализа всех условий текущей ипотеки и документов заявителя.

Кто может участвовать в программе?

​Участниками программы могут стать:

  • родители и опекуны несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или родители детей-инвалидов;
  • граждане, у которых на иждивении находятся школьники, студенты или аспиранты до 24 лет, обучающиеся очно.

Требования к финансовому состоянию заявителя:

  • Среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца — не выше удвоенного прожиточного минимума в регионе места проживания.
  • Ежемесячный платёж по кредиту вырос с даты заключения кредитного договора на 30% или более.

Ограничения по жилплощади:

  • 45 м² для 1-комнатной квартиры;
  • 65 м² для 2-хкомнатной квартиры;
  • 85 м² для 3-хкомнатной квартиры.

Другие требования:

  • Ипотека оформлена не меньше 1 года назад.
  • Квартира, указанная в качестве залога, — единственное жильё заёмщика.

Какие документы нужны для участия в госпрограмме?

Набор документов зависит от статуса заявителя, а также от условий программы. Для удобства представим взаимосвязь всех составляющих в таблице:

Условия программы: Необходимые документы:
  1. Заёмщик/созаёмщик является гражданином РФ.
Паспорт гражданина РФ
1.1. Граждане, имеющие 1 или более несовершеннолетних детей.Свидетельство о рождении/усыновлении каждого несовершеннолетнего ребёнка.
1.2. Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетних детей.Копия решения органа опеки и попечительства.
Копия решения суда, вступившего в законную силу.
1.3. Ветераны боевых действий.Удостоверение ветерана боевых действий.
1.4. Инвалиды или родители детей-инвалидов;Копия справки из ВТЭКа
1.5. Граждане, воспитывающие лиц в возрасте до 24 лет, обучающихся в школе, ВУЗах, аспирантуре очно.Свидетельство о рождении.

Справка из учебного заведения.

Выписка из ПФР о состоянии лицевого счёта.

  1. Среднемесячный общий доход семьи заёмщика за последние 3 месяца (за вычетом суммы ежемесячного платежа по кредиту) не превышает двукратного показателя прожиточного минимума, установленного в регионе РФ, на каждого члена семьи.
Документы, подтверждающие доход.

Копии трудовых книжек, заверенных работодателем, всех работающих членов семьи.

Для неработающего заёмщика и членов его семьи:

  • трудовая книжка;
  • справка из ЦЗН о сумме пособия или об отсутствии такового;
  • СНИЛС.

График платежей по кредиту.

  1. Размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился на 30% или более.
  2. Общая площадь квартиры не превышает:
45 м² — для 1-комнатной квартиры;

65 м² — для 2-хкомнатной квартиры;

85 м² — для 3-хкомнатной квартиры.

Свидетельство о регистрации.
Отчёт об оценке квартиры на момент оформления.
  1. Кредитный договор заключён не менее, чем за 1 год до подачи заявления о реструктуризации.
Кредитный договор
  1. Заявление заемщика/созаёмщиков
Заявление, написанное в свободной форме с просьбой оказания помощи в соответствии с ПП РФ №373 от 20.04.2015 с датой и подписью заёмщика.
Анкета по форме Сбербанка
  1. Действующий полис страхования квартиры и квитанция об оплате страховой премии

Внимание! Подробности об участии в программе можно узнать:

  • В Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) по телефону: 8 (800) 755-55-00.
  • На официальном сайте Дом.рф.
  • На странице сайта Сбербанка: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/probl_debt.

Данные, которые нужно указать в заявлении

Физическому лицу для возможности реструктуризации необходимо подать заявление с указанием:

  • Данных по кредитному договору (номера, даты заключения, размер суммы кредита и страховки).
  • Точные размеры сумм, которые уже выплачены по условиям договора, и которую еще остается вернуть.
  • Дату проведения последнего платежа и первой просрочки, если таковая уже имеет место.
  • Указание причин, по которым проведение ежемесячных выплат стало невозможным для клиента (документы, подтверждающие перечисленное, прилагаются).
  • Предложить оптимальный для конкретного случая вариант реструктуризации с точными цифрами (если уменьшить платеж – до какого размера, если отсрочку платежа – на сколько месяцев, и. т. д.)
  • Отдельно отметить наличие оформленной зарплатной карты в Сбербанке.

Кроме того, к заявлению реструктуризации должны прилагаться квитанции после каждого из проведенных платежей по данному кредитному договору. Зная, что это может помочь решить проблемы без привлечения судовых органов и серьезных финансовых задолженностей, желательно обращаться к банку сразу же после определения нестандартной ситуации.

Если заявление правильно составлено и официально принято менеджером по кредитам, необходимо некоторое время подождать принятия решения. В Сбербанке оно обычно принимается на протяжении 2-5 дней после регистрации документа.

Если прошение удовлетворено, банк предлагает:

  • «Кредитные каникулы». Они позволяют некоторое время выплачивать только проценты, которые насчитываются на тело кредита.
  • Увеличение срока действия договора, что соответствующе приведет к уменьшению обязательного платежа, который клиент должен регулярно выплачивать.
  • Процентная ставка по договору может быть значительно уменьшенной.

Сбербанк понимает потребности своих клиентов, и учитывает их при проведении своей финансовой политики, в том числе и в отношении кредитных продуктов. Работать со Сбербанком легко в любое время жизни клиента, как радостное и легкое, так и наполненное сложностями и проблемами. Главное – желание решить проблему и своевременное обращение к специалистам.

Требования

К самому заемщику Сбербанк выдвигает не слишком строгие требования для проведения реструктуризации ипотеки. Необходимо вносить платежи без просрочек в течение года до даты подачи заявления на услугу и больше ничего от человека не требуется, ведь всем остальным требованиям банка человек соответствует уже как действующий заемщик Сбербанка.

К залоговому имуществу (жилье, приобретенное за кредитные средства) Сбербанк выдвигает определенные требования:

  • В доме или квартире должен быть ремонт.
  • Стоимость жилья не должна быть более 60% от средней стоимости подобного имущества в регионе.
  • К площади жилья также выдвигаются требования в зависимости от числа комнат (1ком. — до 45 кв.м., 2 ком — до 65 кв.м., 3 ком. — до 85 кв.м.).
  • В залоговом имуществе не должно быть незаконных достроек, перестроек и прочих изменений.
  • Залоговое имущество должно быть единственным у заемщика и членов его семьи (кроме 50% владения).

Эти требования должны соблюдаться неукоснительно, иначе Сбербанк откажет в реструктуризации ипотеки.

Процесс оформления

В первую очередь заемщику необходимо заполнить анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Это можно сделать в любом отделении банка или, скачав анкету с сайта Сбербанка, заполнить и направить ее по средствам личного кабинета заемщика. В анкете необходимо отразить причины обращения за реструктуризацией, предпочтительный вариант изменения условий ипотеки, а также необходимые персональные данные заемщика.

На рассмотрение Анкеты уходит 1-2 дня. После чего заемщик получает смс-сообщение о положительном решении. После чего сотрудник Сбербанка связывается с заемщиком для уточнения пакета документов, который необходим для подтверждения указанных обстоятельств в общий пакет документов входят:

  1. Паспорт (оригинал);
  2. Заявление на реструктуризацию кредита;
  3. Документ, подтверждающий доход за последние 180 дней (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка);
  4. Документ, подтверждающий трудовую занятость (копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или копия трудового договора).

В зависимости от конкретной ситуации Сбербанк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации заемщика (копия уведомления о предстоящем сокращении, справка из службы занятости о постановки заемщика на учет, документы, подтверждающие инвалидность, или смерть близкого родственника).

В случае если заемщик несет дополнительные расходы в связи с лечением родственника, банк в праве потребовать выписки и заключения из медицинского учреждения, а также чеки и копии чеков, подтверждающие приобретение необходимых медикаментов и проведенных процедур. Озвученный пакет документов может быть неокончательным и представитель банка в праве затребовать уточняющие выписки и справки по мере рассмотрения заявления.

Решение о предоставлении услуги по реструктуризации ипотечного займа в Сбербанке занимает 2-5 дней (в редких случаях может доходить до 3 месяцев), после чего заемщику назначается день, когда необходимо подойти в отделение банка и подписать дополнительное соглашение к договору. Облегчение ипотечного бремени заемщик ощутит уже в ближайший платежный период.

Что делать в случае отказа

Если Сбербанк принял решение отказать в реструктуризации ипотеки, заемщик может рассматривать два варианта последующих действий:

  1. Имея на руках письменный отказ банка, заемщик вправе обратиться в суд. Исход подобного решения спора часто становится выигрышным для заявителя, но стоит понимать, что возможность последующего кредитования в банке сводится к нулю.
  2. Заемщик имеет право обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования ипотечного кредита. Минусом является необходимость представления пакета документов, требуемого при оформлении кредита, который включает выписку из ЕГРП, оценку жилой недвижимости и ряд других платных выписок. Кроме того, потребуется переоформление страховки, что так же повлечет траты. Рефинансирование кредита выгодно, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация позволяет добросовестному заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, облегчить платежное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. Процедура получения потребует временных затрат, но результат себя оправдает.

К минусам реструктуризации можно отнести главенствующее положение банка по отношению к заемщику. Именно за банком остается решение о форме реструктуризации, а также количеству пунктов, на которые может быть снижена процентная ставка, поэтому рефинансирование кредита иногда оказывается выгоднее.

Важно знать, что рефинансированию не подлежит кредит, который был реструктурирован в любой период своего действия. Поэтому прежде чем подать документы на реструктуризацию, физическому лицу необходимо точно просчитать какой вариант смягчения ипотечного бремени выгоднее

Реструктуризация кредита как это все работает

 На самом деле нет ничего сложного и страшного в рестуктуризации, а твкже в одном из ее вариантов, рефинансировании кредита. Вы просто заключаете новый кредитный договор, если вы переходите в иной банк, либо просто подписываете новые соглашения к старому договору. И все, это отличный выход для тех случаев, когда условия прежней программы стали для вас слишком обременительными. Банки постоянно смягчают требования, снижают процентные ставки и стараются получить прибыль, поэтому вполне естественно, что когда-то, несколько лет назад вы подписали не слишком выгодный и удачный договор, переставший быть таким же отличным, как в начале. В таком случае такой банковский продукт, как реструктуризация кредита в   Сбербанке, поможет вам выбраться из этого с наименьшими потерями.   Главное, помните, при переходе к новому кредитору вам придется заново подготовить весь пакет документов, как и в первый раз

Имейте в виду, что очень важно, чтобы за вами не числилось никаких неприятных инцидентов в отношениях с прежним банком и банками в целом, никаких штрафов и просрочек, особенно по актуальному кредиту, который вы планируете рефинансировать. Ваша кредитная история должна быть безупречной, также вам могут отказать, если уровень ваших доходов существенно упал, вы потеряли работу и так далее

  Еще хотелось бы сказать о том, что перед вариантом рефинансирования, вы можете договориться со своим банком о других вариантах рестуктуризации кредиты: предоставлении каникул по оплате задолженности или продление срока договора кредитования. Такие варианты реструктуризации банк рассматривает в индивидуальном порядке для каждого заемщика, по его обращению, и решает, удовлетворить заявку или нет всегда в одностороннем порядке. Но, все-таки, более глобальным и действенным вариантом реструктуризации является именно рефинансирование кредитных обязательств.

Документы, необходимые для реструктуризации ипотеки

Важным вопросом является то, какие документы следует собрать для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

В числе базовых документов:

  1. Паспорт заемщика и созаемщика.
  2. Справка о доходах в установленной форме.
  3. Трудовая книжка, где могут содержаться сведения о ликвидации компании или сокращении работника.
  4. Справки о состоянии семьи и изменениях (например, свидетельство о смерти кормильца или основного заемщика).
  5. Другие бумаги, способные подтвердить изменение финансового положения семьи (справка о предоставлении декретного отпуска, о призыве на военную службы и т.д.).
  6. Больничный лист или справка о присвоении инвалидности.
  7. Заявление на реструктуризацию.

После визита в отделение Сбербанка нужно подать все бумаги, зарегистрировать составленное заявление и в течение 10 дней ждать ответ. В процедуре может быть отказано при наличии просрочек по выплатам до момента принятия решения. В случае необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, которые потребуется принести.

Если человек рассчитывает на государственную помощь в реструктуризации ипотечного кредита, то список может быть примерно таким:

  1. Заявление в виде анкеты. В ней нужно обязательно указать причину, по которой потребовалась государственная помощь в погашении кредита. Это может быть декретный отпуск, сокращение или ликвидация предприятия и т.д.
  2. Паспорта заемщика и всех членов его семьи. От детей нужно предоставить свидетельства о рождении.
  3. Если заемщик находится в законном браке, нужно соответствующее свидетельство.
  4. Свидетельство о смене фамилии, расторжении брака (если есть), соглашение от бывшего супруга на проживание ребенка со вторым родителем.
  5. Для опекунов или попечителей — разрешение на установление опеки над ребенком от органов суда или опеки.
  6. Для ветеранов боевых действий — соответствующее удостоверение.
  7. Справка о состоянии семьи, наличии у заемщика иждивенцев до 24 лет. Справка из вуза о том, что они являются студентами очной формы обучения и извещение из Пенсионного фонда, что студенты не имеют собственных трудовых доходов за исключением стипендии.
  8. Нотариально заверенная копия трудовых книжек заемщика и его созаемщика.
  9. Для работающих граждан: военным или работникам правоохранительных структур нужно иметь справку с места работы, индивидуальным предпринимателям — свидетельство о регистрации ИП, а нотариусам — Приказ Министерства Юстиции о назначении.
  10. Неработающим официально нужно иметь документ о постановке на учет в Фонд занятости.
  11. Безработным требуется предоставить трудовую книжку или истекший трудовой договор.
  12. Извещение из Пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованных лиц.
  13. Справка из ФСС, подтверждающая временную нетрудоспособность заявителя, наличие возможных пособий и других выплат.
  14. От каждого работоспособного члена семьи требуется справка о доходах по форме банка или 2 НДФЛ.
  15. Банковская справка о суммарном доходе семьи.
  16. Патенты, налоговые декларации и т.д.
  17. Пенсионерам нужна справка о размере пенсионных выплат.
  18. Договор по ипотеке.
  19. При наличии — банковская закладная.
  20. Если у заемщика имеется друге недвижимое имущество на территории РФ, требуется заявление об этом.
  21. Если ипотека оформлялась на жилье в новом доме и если это было предусмотрено, договор о долевом участии.
  22. Договор оценки залогового имущества.
  23. Кадастровый паспорт на жилье.
  24. График и размер текущих платежей согласно договору.

Список обширный, потенциальному претенденту на реструктуризацию долга потребуется посетить большое количество инстанций, что займет немало времени. Ранее требовалась дополнительно выписка из ЕГРН, за которую взималась плата в размере 1500 руб. и в случае отказа не возвращалась. Сейчас ее уже не запрашивают у заявителя, этим занимается АИЖК самостоятельно без участия соискателя.

Есть ошибочное мнение, что Сбербанк и другие финансовые структуры отказывают в реструктуризации потенциальным претендентам из-за собственной выгоды, но это не так. Если заемщик получает государственную поддержку, то потенциальная потеря банком компенсируется государством. Кроме того, банки не заинтересованы в судебных разбирательствах с неплательщиками, поскольку во многих случаях суд будет не на их стороне. Соответственно, банку лучше пересмотреть условия и получить свои средства, чем претерпеть убытки.

Отказ обусловлен преимущественно тем, что заемщик не знает условий государственной поддержки по реструктуризации и предоставляет недостоверные сведения.

Формы реструктуризации в Сбербанке

Итак, с условиями реструктуризации мы разобрались. А как насчет того, как в итоге будет происходить улучшение условий. Если за реструктуризацией обращается обычный гражданин, то ему могут предложить решить свою проблему следующими путями:

  • Увеличить срок погашения задолженности. Это так называемая пролонгация ипотечного займа. Срок может быть увеличен еще на 3 – 10 лет. Но суммарный срок ипотеки не должен быть выше 35 лет. Фактически банк снижает таким образом размер ежемесячного платежа, но при этом сумма переплаты значительно увеличивается.
  • Воспользоваться кредитными каникулами. Это возможность не платить ежемесячные взносы в течение какого-периода времени. Обычно он не превышает 1 – 2 лет. При этом клиент освобождается от уплаты основного долга, а вот проценты платить все равно придется. Это позволяет временно снизить кредитное бремя, но потом его все равно придется погашать.
  • Сменить периодичность выплаты процентов. Обычно их выплачивают каждый месяц вместе с основной задолженностью. Но можно сменить и погашать их раз в 3 месяца. Это позволяет снизить размер платежа, но в конце квартала все равно придется уплачивать начисленные проценты.
  • Получение индивидуального графика платежей. Этот вариант отлично подойдет тем, кто работает в сезонном бизнесе, ведь основную прибыль они получают в течение всего нескольких месяцев.
  • Снизить процентную ставку. Эту меру Сбербанк использует крайне редко. Правда, сейчас она актуальна для тех, у кого текущая процентная ставка существенно выше, чем по актуальным предложениям жилищного кредитования.

Что подразумевается под реструктуризацией

Предлагаемые Сбербанком разновидности реструктуризации ипотеки зависят от конкретного случая, но в целом подразумевают:

  • изменение графика платежей в течение года по индивидуальной программе, что обоснованно в случае сезонной зависимости заработка заемщика;
  • кредитные каникулы – отсрочка уплаты процентов на определенный период. При этом выплата основного долга осуществляется в прежнем режиме;
  • продление срока кредита при условии, что не превышен максимального периода кредитования (30 лет). При таком варианте уменьшается сумма ежемесячного платежа, однако итоговая переплата растет;.
  • смена валюты кредита- редко применяемый вид реструктуризации, актуальный для нынешних заемщиков, оформивших кредит до 2015 года.
  • полная отсрочка ежемесячного платежа на определенный период времени. Сбербанк применяет ее крайне редко в случае полной неплатежеспособности клиента. По истечении срока освобождения от платежа, процент по кредиту обычно возрастает.
  • Списание пени. По закону, именно они погашаются в первую очередь, и только потом гасятся проценты и основной долг. Поэтому прощение штрафов в рамках реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу выгодно и позволяет ему избежать набора других долгов.

Альтернативная схема рефинансирования

Поскольку Сбербанк не стремится оформлять реструктуризацию по текущим ипотечным договорам, клиенты ищут альтернативные пути, например, как перевести ипотеку из Сбербанка в другой банк.

Конкуренты предлагают рефинансирование ипотечных займов на условиях, типичных для рынка ипотечного кредитования по состоянию на 2019 г., то есть уже при пониженной процентной ставке. Для инициации процесса следует предоставить:

  • заполненную анкету;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • подтверждение наличия работы и величины дохода;
  • обновленное заключение оценщиков о стоимости ипотечной недвижимости;
  • правоустанавливающие документы по предмету залога (свидетельство о праве собственности и договор на покупку жилья);
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый паспорт;
  • выписку из домовой книги;
  • выписку из финансово-лицевого счета.

В общем виде рефинансирование ипотеки Сбербанка в другом банке осуществляется по схеме:

  1. В выбранной кредитной организации подается заявка и соответствующие документы на рефинансирование.
  2. На основании указанных бумаг выносится решение о сотрудничестве с клиентом.
  3. С новым кредитором подписывается договор.
  4. Происходит выдача кредита с одновременным погашением задолженности перед Сбербанком.
  5. Получение от Сбербанка документов на снятие обременения.
  6. С жилья снимается обременение. Оформлением занимаются МФЦ. Основание для обращения – письмо Сбербанка об отсутствии претензий по договору, подкрепленное заявлением от лица, уполномоченного данной организацией, либо только заявление заемщика, с приложенной к нему закладной;
  7. Одновременно оформляется обременение в пользу нового кредитора.
  8. Регистрирующие органы снимают с объекта обременение в пользу Сбербанка, в то же время накладывая аналогичное ограничение в пользу иного банка.
  9. Заключаются необходимые договоры страхования.
  10. Новый банк на основании оформления ипотеки в его пользу снижает ставку по кредиту.

Схема с переводом ипотеки из Сбербанка в другой банк и обратно нежизнеспособна ввиду установленного первым ограничением: к рефинансированию флагманом отечественного банковского сектора принимаются только те ипотечные договоры, заключенные со сторонними организациями, что были оформлены более 1 года назад.

При рефинансировании следует быть готовым к длительной работе с обоими кредиторами и дополнительными расходами на:

  • повторную оценку жилья;
  • оформление страховок;
  • оплату услуг нотариуса, если необходимо делать доверенности.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Банк может отказать в реструктуризации кредита, если сочтет должника ненадежным и недобросовестным, или заподозрит его в отсутствии намерений возвращать долг в будущем. Это может произойти по следующим причинам:

  • плохая кредитная история, в том числе и негативный опыт реструктуризации в прошлом;
  • полное отсутствие дохода и перспектив его появления;
  • отсутствие обоснованных причин возникновения просрочек.

Банк откажет в реструктуризации, если сочтет ее бесперспективной. Поэтому должнику необходимо приложить все усилия для создания положительного впечатления, чтобы показать добросовестность своих намерений, и желание рассчитаться с банком.

Но это возможно лишь при наличии достаточного дохода. В противном случае единственное, что остается, это ждать разрешения спора в судебном порядке. В некоторых ситуациях, когда сумма просрочки регулярно скапливается, но нет средств платить текущие платежи, заемщик может сам обратиться в гос.инстанции я просьбой пересмотреть порядок возврата долга.

В суде банк будет требовать возврата долга в полном размере, а также процентов и штрафов по нему. Обычно при судебных разбирательствах кредитные организации выставляют необоснованно высокие проценты.

Также банк может не заниматься взысканием долга самостоятельно, а передать его коллекторам. Эти компании не всегда действуют законно, предпочитая суду психологическое давление на клиента. В такой ситуации вы должны знать свои права и обращаться за их защитой в правоохранительные органы.

При любых судебных разбирательствах нужно обязательно предоставлять все документы, связанные с кредитом и вашей жизненной ситуацией. Необходимо также подтвердить факт вашего обращения за реструктуризацией и отказа банка. Суд может обязать кредитора предоставить вам отсрочку либо изменить график платежей, если вы сможете доказать тяжелое финансовое положение, способность и желание в будущем вернуть долг.

Условия реструктуризации и пакет документов

В Сбербанке в 2017 году можно реструктуризировать следующие виды кредитов:

  • потребительский;
  • автокредит;
  • ипотека.

Проводится она обычно в одной из нескольких форм:

  1. Отсрочка по основному долгу;
  2. Индивидуальная разработка нового графика платежей;
  3. Полное или частичное освобождение от пеней по просрочкам;
  4. Увеличение периода кредитования.

Для положительного результата рассмотрения заявки необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление и анкета;
  • подтверждение личности;
  • подтверждение занятости и дохода;
  • документы на имеющуюся собственность;
  • дополнительные бумаги, свидетельствующие о наступлении событий, которые ухудшили платежеспособность;
  • для автокредита необходим оплаченный полис ОСАГО;
  • для ипотеки нужно предоставить документы по недвижимости, а также об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

В качестве подтверждения дохода можно использовать справку по образцу банка, выписку с зарплатного счета, налоговую декларацию. Чтобы доказать наличие объективных причин о финансовых трудностях, подойдут: приказ об увольнении либо предстоящем сокращении, документы о болезни либо смерти близких, справки от других кредиторов.

Процедура реструктуризации в Сбербанке

Данный процесс в Сбербанке максимально упрощен и направлен на сохранение платежеспособности клиента и избежание убытков самого банка.

Ниже приведен ряд мер, на которые банк готов пойти:

  • Отсрочка оплаты тела долга, производится погашение только начисленных процентов.
  • Устанавливается новая, приемлемая для заемщика величина ежемесячного платежа.
  • Увеличение продолжительности периода кредитования. Позволяет уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика.

Анкета-заявление на реструктуризацию

Для того, чтобы облегчить процесс сбора данных о текущем состоянии клиента, обратившегося за изменением условий своего кредитного договора, в Сбербанке была подготовлена анкета специально для таких случаев.

В анкете-заявлении отражается следующая информация:

  • паспортные данные клиента;
  • причины нарушения платежного графика;
  • желаемый вариант реструктуризации;
  • наличие собственности у заемщика;
  • семейные доходы и расходы клиента;
  • перечень кредитного обременения;
  • наличие счетов в Сбербанке.

После подачи заполненной анкеты клиент вправе рассчитывать на диалог с банком, в ходе которого будет подобран вариант, устраивающий обе стороны.

Пакет документов, необходимых для процедуры

Разумеется, помимо достоверно заполненной анкеты, необходимо предоставить в банк ряд подтверждающих документов. Ниже приведен их перечень:

  • анкета-заявление;
  • оригинал внутрироссийского паспорта;
  • документы, подтверждающие получение дохода за последние шесть месяцев;
  • подтверждение трудоустроенности клиента.

После подачи полного пакета документов в банк, менеджер проводит экспресс-анализ полученных данных и предлагает клиенту возможный вариант реструктуризации, который позволит сохранить платежеспособность заемщика. Выбор пути реструктуризации зависит исключительно от клиента, однако, стоит помнить о том, что банк заинтересован в сохранении платежеспособного клиента, пусть и на измененных условиях. Поэтому главный совет здесь – находиться в постоянном диалоге с банком.

Реструктуризация не является финансовой панацеей, велика вероятность того, что единственное, что получит в конце клиент – это затраченные усилия и крошечная выгода. Прежде чем обращаться в банк с конкретным предложением, стоит проконсультироваться в том числе в других финансовых учреждениях, чтобы подобрать для себя оптимальный вариант.
Не стоит забывать о том, что главная цель рефинансирования кредита – это улучшение текущего финансового состояния. В случае, если выгоды не предвидится, игра не стоит свеч.

Однако, если после всех расчетов, есть уверенность в выгоде от изменений условий кредита, не стоит упускать такой шанс сэкономить собственные средства.

Заключение

По отзывам, можно ожидать положительного эффекта от реструктуризации ипотеки Сбербанка в 2018 году через пару недель или в течение двух месяцев. Можно так и не дождаться передачи документов в АИЖК. Перед подачей заявления, список обязательных бумаг стоит уточнить. Именно не полный пакет документов обычно вызывает задержку сроков рассмотрения.

Обзоры

Тинькофф Банк — стоит ли начинать инвестиции

Биржа для умных — кто зарабатывает, когда другие теряют

Как заработать в Nimses, или сколько стоит время

Как стать БАНКРОТОМ, или «в бедную жизнь с чистой совестью

Как взять кредит и не попасть в #тюрьму

Кредитные карты – новая форма кошелька или возможность банка заработать на клиентах

Читайте еще

Как войти в Сбербанк Онлайн, если забыл логин и парольКлиенты Сбербанка ценят преимущества, предоставляемые о…

Сбербанк Онлайн для андроидДля тех, кто часто пользуется онлайн-банкингом, очень у…

Как закрыть вклад в Сбербанк ОнлайнДостаточно быть клиентом Сбербанка и иметь доступ в Лич…

Как оплатить налог через Сбербанк ОнлайнКаждый гражданин сталкивается с необходимостью оплатить…

Показать еще

Добавить комментарий