Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока

Частичное досрочное погашение

Если говорить о частичном досрочном погашении, то оно также может быть проведено не только в одной форме, а в двух:

• С уменьшением срока платежей. В таком случае главная цель, которую преследует заемщик — это уменьшить количество платежей за весь срок кредитования, то есть погасить долг не тогда, когда оговорено договором, а раньше;
• С уменьшением суммы ежемесячного платежа. В таком случае количество платежей остается таким, как указано в графике платежей, но минимальный обязательный платеж по ипотеке уменьшается.

Возникает вопрос: Каким из указанных способов выгодно гасить ипотеку досрочно?

Для того  чтобы лучше понять суть каждого способа, используем некий пример. Клиент взял ипотеку на 10 лет. При аннуитентных платежах обязательный платеж составляет  15 800 рублей. Общая сумма ипотеки составляет 1 миллион 100 тыс. В 2017 году, в мае клиент захотел досрочно погасить часть долга и внести на счет 400 тыс. рублей. Оформили ипотеку в 2013, октябрь.

Если клиент выберет в банке такой способ досрочного погашения, как уменьшение срока, то тогда банк даже при досрочном погашении не уменьшит сумму ежемесячного платежа. Например, ипотечный калькулятор Сбербанка утверждает, что при таком раскладе погашение будет раньше на 3,5 года. Последний платеж будет в марте 2020 года. При этом размер переплаты составит при таком способе около 500 тыс. рублей.

Если воспользоваться методом уменьшения ежемесячных платежей, то тогда срок кредитования банк не изменяет. Он составляет 10 лет. Но после внесения 400 000 рублей, банк пересчитает график платежей и уменьшит ежемесячный платеж по такому кредиту. Теперь он составить около 9 000 рублей. Разница с первоначальным платежом составит 6 800 рублей. Конечная дата платежа составит октябрь 2023 год. Сумма переплаты будет составлять 613 000 рублей.

В результате, при сравнении двух способов становиться ясным, что способ уменьшения срока платежей является наиболее выгодным. Другое дело, что заемщик сам решает, что ему необходимо, ведь у каждого может быть своя цель.

Еще вопрос, который хочется затронуть в теме досрочного погашения: почему у многих клиентов, которые вносят досрочно деньги, не изменяется график платежей?

Ответ: есть такой нюанс, что при досрочном погашении в первую очередь гасится сумма обязательных процентов за месяц, а потом уже остаток идет на погашение тела кредита. В итоге, сумма досрочного погашения всегда должна быть больше, чем сумма обязательно платежа. В ином случае досрочное погашение не состоится. Например, если платеж 15 800  рублей, то сумма досрочного погашения должна быть 30 000 рублей, 50 000 и больше. И внесена она должна быть до той даты, которая  указана как предельная дата погашения месячного платежа.

Таким образом, каждый самостоятельно выбирает тот способ досрочного погашения ипотеки, который приемлем именно для него.

Юрист готов ответить на ваши вопросы.

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Даже при дифференциальных платежах возможно отсутствие реальной экономии на процентах

Если ипотечный договор заключен на базе дифференцированных выплат, то лучше составить свой опережающий график платежей. Для этого:

• производится расчет семейного бюджета;
• определяется та сумма, которая может ежемесячно дополнить ипотечную выплату без ущерба для ведения хозяйства;
• она прибавляется к установленной сумме платежа и выплачивается регулярно;
• периодически производится сверка и корректируется сумма выплаты, поскольку она будет снижаться;
• как только долг достигнет суммы, которую можно будет выплатить за один раз, следует связаться с банком, уточнить остаток и погасить ипотеку целиком.

Важно отметить, что даже при дифференциальных платежах возможно отсутствие реальной экономии на процентах. Чтобы проверить это следует запросить у банка график выплат после совершения дополнительной выплаты по кредиту

Обратить внимание нужно на то, изменилась ли сумма долга, или уменьшился только размер процентов, Если так оно и есть, внесение дополнительных средств по ипотеке стоит сопровождать запросом перерасчета от банка, сокращая срок ипотеки

Для аннуитета схема будет другой. Эксперты советуют:

• накапливать значительную сумму, равную нескольким ежемесячным платежам;
• оповещать банк о её внесении;
• гасить накоплениями часть ипотеки регулярно, с последующим пересмотром графика платежей и сокращением срока выплат.

По такой схеме можно рассчитаться с банком раньше срока. Иногда преждевременное погашения ипотеки вызвано необходимостью избавить залоговую недвижимость от обременения. Срочность процесса и отсутствия достаточной суммы для полного расчета по кредиту – не приговор.

Можно воспользоваться:

• потребительским кредитованием;
• льготными программами (например, внесением в ипотеку материнского капитала);
• рефинансированием, при котором можно получить выгоду от снижения процента за счет того, что ипотека будет рассчитана на меньшую сумму;
• средствами покупателя, если квартиру предполагается продать.

При выборе способа расчета по ипотеке следует руководствоваться тем, какую сумму заемщик может позволить отчислять в банк, дополнительно к существующим взносам. При этом необходимо заранее просчитать варианты изменений графиков платежей и окончательную выгоду от ускорения выплат.

Поддержка от государства

Накаленная финансовая обстановка в стране особенно остро стоит вопрос о качестве исполнения заемщиками своих кредитных обязательств. Дополнительной мерой помощи в вопросах погашения ипотеки может стать использование поддержки от государства.

Среди возможных вариантов господдержки можно выделить:

1. Материнский капитал

Средства материнского капитала по закону можно направить на досрочное закрытие ипотеки, которые перечисляются пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщика по его заявлению. На текущий момент его величина составляет 453 026 рублей. Такая существенная сумма поможет оплатить значимую долю задолженности.

1. Налоговый вычет

Каждый гражданин России, купивший жилую недвижимость и официально трудоустроенный, имеет право вернуть 13% от ее стоимости. Здесь действует ряд ограничений по максимальной сумме возврата (максимум 260 тысяч рублей по основному долгу и 390 тысяч рублей по процентам, то есть всего 650 тысяч рублей), количестве перечислений в год и размеру заработной платы. Чем больше заработная плата у заемщика, тем быстрее он сможет вернуть налог.

1. Субсидии

На федеральном и региональном уровне ипотечные заемщики могут воспользоваться субсидиями в рамках действующих программ. К примеру, остро нуждающиеся граждане с действующей ипотекой, которые оказались в сложной жизненной ситуации, имеют право на получение безвозмездного возмещения. Для этого существует программа помощи ипотечным заемщикам. По ней можно рассчитывать на получение до 30% от остатка долга, но не более 1 500 тысяч рублей.

Также в различных субъектах федерации могут действовать свои региональные программы помощи ипотечникам, включая поддержку молодых семей, работников бюджетной сферы и т.д. Условия по ним могут существенно различаться (по сумме, требованиям, способу получения и перечисления).

1. Программы господдержки

Такие программы подразумевают изначальное оформление ипотеки с низкой процентной ставкой, которая субсидируется государством. В настоящее время действие подобных проектов существует в рамках региональных социальных программ. Смотрите пост «Социальная ипотека» на эту тему.

Поддержка со стороны государства в любой ее форме может стать серьезным подспорьем при выплате займа. Особенно актуальна она будет в ситуации финансовых проблем в семье заемщика.

Факторы, которые следует учесть

Заемщику лучше выплачивать досрочное погашение в начале срока ипотечного займа, так как проценты начисляются на остаток долга, и в этот момент составляют максимум. Это позволит существенно сократить переплату.

Иногда кредитные организации вводят штрафы за досрочный возврат займа. Стоит внимательно изучить договор с банком и сделать предварительный расчет суммы комиссии. Если штраф превысит профит при досрочном погашении, имеющуюся сумму выгоднее положить на вклад. Это особенно актуально, если основная часть ипотеки выплачена. Подробнее о том, может ли банк запретить досрочное погашение или ввести штрафы и санкции, мы рассказываем тут.

Решать вопрос о возврате страховки при полном досрочном погашении необходимо со страховой компанией. Как правило, полис оформляется сроком на один год, рассчитывать на возврат денег за предыдущие периоды не стоит. Страховщик может вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено условиями, за период с момента закрытия кредита до даты окончания действия полиса.

Налоговый вычет с процентов по ипотеке рассчитывается исходя из фактической суммы, оплаченной в банк. При досрочном погашении реальная сумма переплаты снижается, а значит, вычет будет в денежном выражении меньше.

Полное досрочное погашение по ипотеке не выгодно, когда семья планирует воспользоваться потребительским кредитом. Процент по целевому жилищному займу ниже, поэтому лучше отказаться от обычного кредита.

На что еще стоит обратить свое внимание и какие нюансы нужно учесть, если вы решили погасить ипотеку досрочно, мы рассказывали в специальной публикации

Альтернативные способы досрочного погашения

На сегодняшний день существуют следующие альтернативы, с помощью которых заемщик может освободить свое жилье от залога и получить полную триаду прав на него. Среди таких способов следующие:

Материнский капитал

Рождение второго и последующего ребенка в семье наделяет возможностью получения материнского сертификата, который имеет номинал в 453 тыс. рублей.

Особенности материнского сертификата:

• Может быть использован только на цели, указанные в соответствующем законе;
• Является собственностью всех членов семьи, несмотря на то, что оформляется на имя одного родителя (чаще на мать);
• Все законные манипуляции с сертификатом проводятся по предварительному согласованию/уведомлению Пенсионного фонда России;
• Индексируется.

Законодательная база позволяет использовать средства материнского капитала на погашение уже имеющейся ипотеки или только при вступлении в обязательство. Для этого необходимо соблюсти следующий алгоритм:

1. Уведомить банк о намерении внести средства материнского капитала в счет погашения ипотечного долга;
2. Получить от банка справку, в которой указывается его согласие на соответствующее досрочное погашение, оставшаяся сумма долга и размеры платежей, которые будут произведены в течение следующих трех месяцев (так как ПФ РФ будет рассматривать заявление на перевод средств 3 месяца);
3. Подготовить нотариальное соглашение, по которому дети, воспитывающиеся в семье, приобретут право собственности на жилье, выступающее предметом ипотеки (требование направлено на обеспечение прав детей ввиду использования сертификата);
4. Дождаться информации от кредитора о том, что произведено зачисление средств материнского капитала по ипотечному обязательству;
5. После полной выплаты долга банку (но не позднее, чем через полгода), родителям необходимо соблюсти обязательство о выделе доли на детей и переоформить свидетельство о единоличном/совместном праве собственности на долевое.

Потребительский кредит

При использовании потребительского кредита следует учитывать следующие моменты:

• Условия по нему жестче, чем по ипотеке (в частности, это касается годовой ставки);
• Актуально при незначительном остатке долга;
• Погашение ипотеки средствами от потребительского кредита позволяет освободиться от закладной и начать полное распоряжение недвижимостью, в том числе возможность отчуждения, перепланировки, сдачи в аренду.

Государственные субсидии, дотации

Государство предоставляет некоторым категориям граждан дотации или субсидии. Среди них следующие варианты:

1. Субсидии молодым семьям: могут быть предоставлены в денежной форме и составлять порядка 40% от выкупной цены объекта;
2. Молодым специалистам: при соответствии условиям программы поддержки молодых специалистов государство может возместить часть затрат, предоставить первоначальный взнос;
3. Программа субсидирования под 6%: семьи, в которых в период с 2020 по 2022 год появляется второй или третий ребенок вправе претендовать на получение помощи от государства по субсидированию/рефинансированию ипотеки. Так, указанные семьи, имеющие ипотечное обязательство с высокой годовой ставкой могут снизить ее до 6% (фиксированная ставка) — проценты выше этого показателя будут погашаться государством.

Тонкости

После того, как вы провели все расчеты и определились, каким именно образом вы будете досрочно погашать свою ипотеку, необходимо обратиться в банк, где вы брали кредит, и написать заявление. Вы не можете просто так внести определенную сумму и поставить банк перед фактом. Порядок досрочно погашения ипотечного кредита выглядит следующим образом:

• Вы пишите заявление, с помощью которого уведомляете организацию о своем намерении внести определенную сумму для досрочного погашения кредита. Будьте готовы к тому, что ваше заявление будет рассматриваться в течение одного месяца. Очень редко банки принимают решения быстро. Именно поэтому, чтобы потом не столкнуться с трудностями, вам стоит заранее об этом позаботиться.
• После того, как банк рассмотрит ваше заявление, вам будет назначен определенный день, в который вы должны внеси необходимую сумму и переоформить все документы. Здесь потребуется сделать пересчеты, так как у вас либо изменяться ежемесячные суммы, либо срок ипотеки. Данная процедура обычно не занимает много времени.

Вы уже, скорее всего, сами сделали вывод, что с первого раза очень трудно будет определить, как лучше всего досрочно погашать ипотеку. Вам потребуется очень внимательно изучить все нюансы, чтобы принять, действительно, правильное решение. Если вы не можете сделать это самостоятельно, то вам следует обратиться к профессиональному экономисту, который сделает все расчеты за вас.

Если вы решили пересмотреть свое ипотечное кредитование, то вам просто обязательно необходимо решить, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки – уменьшать срок или сумму ежемесячных выплат? Каждый случай индивидуален, поэтому не стоит прислушиваться к советам своей соседки. Вам необходимо думать исключительно своей головой, взвешивать все «за» и «против». Подумайте: «Если я гашу кредит досрочно, то, что в моей ситуации приемлемей – уменьшить срок или платежи?»

Выше были приведены все возможные варианты, поэтому вам придется обратить внимание на многие нюансы, чем принять окончательное решение

Виды платежей

В разных банках используются разные виды начисления процентов, и, как следствие, разные ежемесячные платежи. Где-то применяют аннуитетный способ начисления процентов, а где-то – дифференцированный. Досрочно погашая долг по ипотеке в Сбербанке, нужно учитывать этот факт. Узнать вид своих платежей можно в договоре или сопутствующих ему бумагах.

Аннуитетный

При аннуитетном способе начисления процентов размер ежемесячных платежей одинаковый, а проценты начисляются в основном в первой половине срока кредитования. Затем они идут на убыль и большую часть платежа составляет выплата основного долга кредита. Для банков этот способ более удобный и выгодный, так как сначала клиент в большей степени выплачивает проценты, а основной долг остается практически неизменным. Для заемщиков же выгодно в этом случае погасить кредит на ранних сроках полностью или частично досрочно, чтобы избежать переплаты процентов.

Дифференцированный

В этом случае проценты равномерно распределены по всем ежемесячным платежам. Если клиент вносит большую сумму, то уменьшаются проценты и последующие ежемесячные выплаты. Погашение ипотечного кредита при дифференцированных платежах для заемщика одинаково выгодно на любом этапе. Большим платежом погашается сразу и основной долг, и проценты по нему, что приводит к уменьшению переплаты по следующим платежам.

Выгодно ли покупать скидку к ставке за 240 тысяч

Для этого стоит отдельно все посчитать. Вам предлагают купить скидку к ставке в размере 1,5 процентного пункта за 240 000 Р. Насколько это выгодно, зависит только от общей суммы кредита и планируемого срока погашения.

Эти 240 тысяч вы ведь можете добавить к первоначальному взносу и тем самым уменьшить тело кредита. Или открыть вклад. Но при большом сроке и теле кредита такое снижение ставки может дать заметную экономию.

Ипотека на 5 млн рублей при планируемом сроке погашения 20 лет

Тело кредита

Ставка 7,74%
5 000 000 Р

Ставка 9,24%
5 000 000 − 240 000 = 4 760 000 Р

Ежемесячный платеж

Ставка 7,74%
41 016,59 Р

Ставка 9,24%
43 564,42 Р

Переплата за 20 лет

Ставка 7,74%
4 843 979,55 Р

Ставка 9,24%
5 695 457,89 Р

Выгода от скидки при таком сроке составляет 851 478,34 Р, то есть это окупит 240 000 Р в несколько раз.

Если рассчитать такую же ипотеку на семь лет, разница уже не такая существенная — всего 230 000 Р. Она почти равна сумме взноса за скидку, а платежи одинаковы. Но 240 000 Р при таком сроке теряют прежнюю ценность.

Чтобы понять, стоит ли покупать скидку, нужно посчитать, с каким сроком ипотеки станет выгоднее не воспользоваться скидкой, а увеличить первоначальный платеж. Условно назовем этот срок точкой окупаемости. В этом конкретном примере с кредитом на 5 млн рублей точкой окупаемости будет срок выплаты в семь лет.

Откройте любой онлайн-калькулятор в двух окнах рядом и подберите параметры для обеих ставок, при которых ежемесячный платеж будет примерно одинаковым. Тогда переплата за весь срок кредита будет отличаться примерно на 240 000 Р — это нормально. Получившийся срок выплаты кредита и будет точкой окупаемости. Разберем пример с ипотекой на 3 млн.

Ипотека на 3 млн

Тело кредита

Ставка 7,74%
3 000 000 Р

Ставка 9,24%
3 000 000 − 240 000 = 2 760 000 Р

Ежемесячный платеж

Ставка 7,74%
29 298 Р

Ставка 9,24%
29 339 Р

Переплата за 14 лет

Ставка 7,74%
1 922 133 Р

Ставка 9,24%
2 168 980 Р

В данном случае точка окупаемости — 14 лет. Если вы планируете погасить ипотеку меньше чем за 14 лет, вам выгоднее не покупать скидку, а увеличить первоначальный взнос. Если планируете выплачивать дольше 14 лет, лучше купить скидку.

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.

Уменьшение периода кредитования выбирают:

• если хотят поскорее избавиться от долгов;
• располагают большой суммой «свободных денег»;
• не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
• есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
• специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.

Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.

При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным. Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:

Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.

В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.

Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:

Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

• Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.
• Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты. То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2020, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль

Если вы отдаете деньги в мае 2028 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.

Варианты досрочного погашения

Выделяют несколько видов погашения ипотеки раньше срока, указанного в договоре:

• Путем сокращения срока кредитования;
• Путем уменьшения ежемесячного взноса;

Сокращение срока кредитования

Сокращение срока кредитования характеризуется следующими особенностями:

• Наряду с уплатой ежемесячного платежа заемщик вносит средства сверх лимита;
• Объект быстрее по срокам освобождается от залогового обременения;
• Наиболее рентабельный вариант для большего числа заемщиков;
• Психологически сложен ввиду того, что результат виден только после завершения кредитных отношений и приобретения всей триады прав.

Указанный вариант удобен, если:

1. Заемщик имеет стабильный высокий доход и не смотря на оплату ежемесячного платежа по обязательству у него постоянно остаются неизрасходованные средства;
2. Заемщик уже погасил процент переплаты (так как он выплачивается вперед) и осталась только часть основного долга (непосредственно той суммы, за которую была куплена квартира);
3. Займ оформлен по аннуитетной системе погашения долга.

Уменьшение ежемесячного взноса

Особенности этого способа таковы:

• Актуален в тех случаях, когда личному бюджету заемщика необходимо финансовое послабление;
• Ипотека погашается в соответствии с системой дифференцированных платежей;
• Подходит заемщикам:

1. только начавшим ипотечные обязательства;
2. чей доход снизился после взятия ипотеки;
3. остерегающимся кризисных проявлений экономики и возможного сокращения штата на работе;

Позволяет сэкономленные средства отложить на непредвиденные ситуации.

Что можно делать, а чего не стоит?

Вот еще несколько способов быстрого погашения ипотеки благодаря дополнительному доходу:

• Найти еще одну работу.
• Разобрать шкафы и сдать в комиссионный магазин ненужные вещи.
• Монетизировать свое хобби.
• Если есть обеспеченные родственники или друзья, то можно взять взаймы у них часть суммы, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и выплаты по процентам.

Но есть и сомнительные схемы заработка, которые лучше обходить стороной:

• Бинарные опционы.
• Лотереи.
• Финансовые пирамиды.
• Любые подозрительные предложения, сулящие золотые горы при минимальной занятости.

И еще несколько рекомендаций:

1. Не зацикливайтесь на цели — отдать ипотеку. Живите полноценной жизнью, поскольку с ипотекой со временем рассчитаетесь, а пустота внутри от отсутствия других интересов и планов может остаться.
2. Не вводите режим жесткой экономии, если пока к этому не готовы. Такое строгое ограничение может стать причиной срыва и нервных расстройств. Часто все заканчивается еще большим расточительством.
3. Не оформляйте потребительский заем, чтобы закрыть часть ипотеки. По обычным займам процентные ставки, как правило выше. Поэтому такая схема погашения залогового кредита просто невыгодна.
4. Если позволяет финансовое положение — выберите меньший период кредитования. В этом случае ежемесячные платежи будут больше, но сумма итоговой переплаты может отличаться на сотни тысяч.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

• пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
• способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
• наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Порядок действий заемщика

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

• уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
• в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
• если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
• оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

Где взять деньги на досрочное погашение

Ипотека — серьезное финансовое бремя. Во-первых, ее выплата растягивается на годы и десятилетия, а во-вторых — ежемесячные транши банку могут забирать до трети дохода. Где же заемщикам при таком раскладе взять деньги на досрочное погашение?

• Собственные накопления. Если откладывать часть заработка и приплюсовывать его к минимальному платежу, ипотеку удастся закрыть раньше. Главное не переборщить: слишком большие платежи могут ударить по уровню жизни;
• Материнский капитал. Господдержка реализуется на двух этапах — в момент оформления ипотеки или позже, когда семья в связи с пополнением стала подходить под условия программы. В последнем случае банк уменьшит размер ежемесячных платежей, а вот сократить срок ипотеки не получится;
• Рефинансирование. Смысл процедуры в том, что новый банк выкупает у прежнего банка-кредитора долг, закрывает его, а клиенту предлагает выплачивать ипотеку на новых условиях — например, по сниженной ставке, с иным платежом или меньшим сроком;
• Налоговый вычет. Претендовать на такое послабление могут все граждане РФ с «белым» доходом. Вычет составляет 13%, при этом стоимость жилья не должна превышать 2 млн. рублей. Если же, например, квартира стоила 3,5 млн., вычет все равно составит 260 тыс. — 13% от 2 млн. рублей.

Другие варианты упираются в условия кредитования — схему платежей, срок и сумму. Например, выгоднее бывает не гасить ипотеку сразу, а положить деньги на депозит. По его окончании заемщик может заработать больше, чем за тот же срок сэкономить на досрочных платежах. Эти средства и стоит направить на закрытие кредита.

Как сократить период обслуживания кредита?

Уменьшение периода обслуживания займа представляет собой досрочное погашение кредита в частичном или полном объеме. Опция доступна только для обеспеченных заемщиков, которые могут выплатить кредит без каких-либо проблем, не дожидаясь указанной в договоре даты последнего взноса. Финансовые эксперты сходятся во мнении, что этот способ погашения приносит максимальную выгоду для заемщика по причине снижения уровня переплаты.

Алгоритм досрочного погашения кредита:

• Изучение условий преждевременного закрытия действующего кредитного договора.
• Расчёт суммы, которую можно сэкономить при помощи сокращения периода обслуживания займа.
• Выбор даты для внесения денежных средств (обычно в течение последующего месяца).
• Уведомление кредитора за 30 дней до платежа о желании прекратить дальнейшее сотрудничество.
• Оплата остатка по кредиту с комиссий за текущий платёж, но без процентных начислений.
• Получение справки об отсутствии задолженности перед кредитором.

Важно! Заемщики, имеющие стабильный доход, могут сэкономить деньги для досрочного погашения кредита путем формирования резервного фонда. Наличие финансовой подушка безопасности позволяет погашать займы даже при возникновении у должника временных трудностей

Однако в подавляющем большинстве случаев фонд остается незатронутым на протяжении всего срока действия сделки. В целях экономии все средства, которые использовались для формирования финансовой подушки безопасности, можно направить на досрочное погашение кредита. Этих денег зачастую достаточно для сокращения срока кредитования на 3-6 месяцев.

Преимущества сокращения срока кредита:

• Инициирование процедуры досрочного погашения без получения разрешения со стороны кредитора.
• Экономия на процентах, комиссиях, оплате страховки и сопутствующим услуг.
• Возможность после выполнения обязательств немедленно приступить к оформлению нового займа.
• Доступ к опциям частичного погашения займов в целях существенного снижения переплаты.
• Сохранение оптимального состояния кредитной истории без появления просроченных платежей.
• Выполнение финансовых обязательств без риска потери использованного в качества залога имущества.

Иногда инициировать досрочное погашение кредита может кредитор, но речь идет исключительно о ситуациях, когда заемщик умышленно игнорирует и нарушает условия сделки.

Решение о немедленном удовлетворении всех требований финансового учреждения принимается в судебном порядке. Для возмещения убытков используется выручка, полученная после реализации имущества должника.

В случае обеспеченного кредитования на открытые торги выставляется залог или к погашению задолженности привлекается поручитель. Сбережения и прочие материальные ценности заемщика могут использоваться кредитором для принудительного взыскания суммы долга.

Недостатки сокращения срока кредита:

• Единовременная огромная финансовая нагрузка на заемщика.
• Возможные препятствия со стороны кредитора.
• Использование моратория на досрочные выплаты.
• Снижение шансов на сотрудничество с кредитором в будущем.

Таким образом, сокращение срока действия договора кредитования подходит исключительно для обеспеченных заемщиков, которые нацелены на немедленное выполнение финансовых обязательств с последующим снижением комиссий, процентов и прочих платежей. Для кредитных учреждений досрочное закрытие договора грозит финансовыми потерями, поэтому некоторые банки отказываются работать с клиентами, способными погасить заем до окончания срока действия сделки. Однако кредиторы не имеют права препятствовать преждевременному выполнению обязательств.

Новости по теме «Сбербанк России»

08 апреля 2020

Свободу переводу! Сбербанк отказывается от комиссии за пополнение с «чужой» карты

Первый банк России сделал то, о чём мечтали клиенты, – бесплатное пополнение счёта с карт других банков. Однако это временная мера, которая продлится до 1 мая.

07 апреля 2020

Сбербанк «раздаёт» деньги. Мошенники придумали новый способ «развода»

В соцсетях Instagram и «Вконтакте» появились страницы, которые разыгрывают деньги якобы от имени Сбербанка. «Выберу.ру» выяснил, действительно ли Сбербанк раздаёт деньги.

31 марта 2020

Сбербанк отменил комиссию за оплату товаров в магазине и онлайне

Камень преткновения предпринимателей и банков — плата за сервисное обслуживание терминалов и онлайн-касс, или эквайринг. Бизнес неоднократно жаловался на завышенные тарифы платежей, а президент Путин даже назвал эквайринг «квазиналогом».

27 марта 2020

Греф отпускает на «каникулы». Сбербанк разрешил не платить по кредитам пострадавшим от COVID-19

Центробанк призвал финансовые организации помочь закредитованным россиянам, и банки откликнулись. Одними из долговые условия смягчили Альфа-Банк и «Абсолют банк». Президент Сбербанка Герман Греф лично обратился к клиентам и сообщил, что финансовая организация разрешает до полугода не платить по кредитам.

26 марта 2020

Рокировка от Сбербанка: как убрать одну комиссию и сразу ввести новую

У Сбербанка свои методы борьбы с банковским роумингом. Первый банк страны решил сделать рокировку: отменить комиссию за карточные переводы в другие регионы и ввести новую – за транзакции от 50 000 рублей.