Как изменить срок ипотеки в Сбербанке

Выгодно ли погашать ипотеку раньше срока в Сбербанке

Наличие свободных денежных средств для перечисления на счет Сбербанка по программе ипотеки недостаточно для выгодного досрочного прекращения договора. Дополнительно необходимо произвести несколько расчетов, которые дадут ясный ответ на вопрос: « А выгодно ли вообще погашать ипотеку раньше намеченного срока?».

Иногда заемщикам лучше всего не отклоняться от первоначального графика, а в некоторых случаях даже штрафные санкции не являются отрицательным моментом. В каждом конкретном случае требуется учитывать отдельные особенности банковского продукта – период кредитования, стоимость, комиссии за досрочное погашение и многое другое.

При внесении денежных средств выше положенной по договору нормы приводит к тому, что график изменяется. В каждом банке и по каждой программе существует своя система поведения в подобных ситуациях – уменьшение срока кредитования или величины ежемесячного взноса.

По мнению экспертов, уменьшение срока действия договора ипотеки на порядок выгоднее, чем снижение платежей. Быстрое погашение основного долга приводит к стремительному снижению стоимости кредита.

Однако и снижение ежемесячного платежа в некоторых случаях может быть оптимальным способом досрочного погашения. В первую очередь, посредством этого метода значительно уменьшается нагрузка на бюджет семьи, у людей появляется хорошая возможность взять небольшой перерыв и поправить свое материальное положение.

При принятии решения о досрочном погашении ипотеки следует хорошо подумать: «А так ли это необходимо?» Тщательно продумайте все детали, просчитайте варианты, проконсультируйтесь со специалистами. Вполне вероятно, что стоимость кредита не так и высока. Да и в будущем может возникнуть потребность в привлечении дополнительных средств.

Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке

Полное закрытие ипотеки – это внесение в срок или досрочно последнего платежа, закрывающего всю сумму кредита. Однако вся процедура гораздо сложнее и состоит из нескольких этапов.

1. Вносится последний платеж. Это главное основание для закрытия кредитного договора. Сумму досрочного погашения заранее необходимо уточнить у оператора по телефону или в офисе Банка. Если на счете будет не хватать хотя бы копейки – досрочный платеж будет списан, однако на данные копейки могут быть начислены проценты или наложен штраф. Рекомендуется дождаться списания денег и снова проверить ипотечный счет – онлайн или путем обращения в банк, чтобы убедиться в отсутствии долга.
2. Оформляется банковское заявление о погашении задолженности и закрытии счета, привязанного к кредиту. Если при оформлении займа был открыт срочный счет, возможно он будет закрыт автоматически, но в любом случае, лучше уточнить этот вопрос в отделении Сбербанка. Чтобы в дальнейшем долг по счету за обслуживание не копился, лучше вместе с внесением последнего платежа закрыть счет.
3. В отделении банка получается справка об отсутствии задолженности по ипотеке и ее полном погашении. Данная справка будет необходима для снятия обременения и подтверждения отсутствия долга в случае возникновения споров с банком в дальнейшем. Рекомендуемый срок хранения – до трех лет. Справку можно получить сразу же или по истечении нескольких дней с момента списания суммы.

Бывает так, что служащие банка могут совершить ошибку при определении оставшейся суммы или не изъять заложенный объект недвижимости из своей базы, тогда дело может дойти до судебного разбирательства, поэтому не стоит пренебрегать всеми бумагами по ипотеке и выбрасывать их – квитанции, справки, графики платежей хотя бы первые несколько лет.

1. Снимается обременение с недвижимости в отделении Росреестра. После получения справки об отсутствии долговых обязательств по кредитному договору, заемщик оплачивает государственную пошлину, за снятие обременения, прикладывает банковскую закладную и предоставляет документы в органы регистрации. В течение пяти дней органы Росреестра должны внести изменения в свои базы и выдать документ об отсутствии обременения по кредитуемому объекту. До недавнего времени это было Свидетельство на объект недвижимости, в 2017-м году заемщики получают справку из реестра об отсутствии задолженности.
2. Обращение в страховую компанию. Обязательным условием ипотеки в Сбербанке будет являться страхование жизни заемщика и кредитуемого объекта. Особенно в первый год действия кредита. Если страховка не оформляется, процентная ставка может быть увеличена в дальнейшем минимум на 1%, поэтому многие обращаются в ту или иную страховую фирму. При полном погашении кредита, необходимо дождаться получения справки об отсутствии задолженности и предъявить ее в офис страховой компании об аннулировании страховки и выплате суммы, оплаченной за нее, в связи с оставшимся неиспользованным страховым периодом (в случае, если он на самом деле остался и не прошел очередной год с момента оформления страховки).

После того как все эти действия выполнены, заемщик может вздохнуть спокойно и отпраздновать окончательное приобретение недвижимости в собственность.

Обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, что причитается вам при досрочном закрытии кредита.

Оказать юридическую консультацию по возврату излишне уплаченных процентов банку поможет наш бесплатный юрист. Заполните специальную онлайн-форму.

Ждем ваших вопросов. Просьба оценить статью и поделиться её в соцсетях.

Сильные и слабые стороны частичного или полного погашения ипотечной ссуды

Частичное или полное погашение ипотечной ссуды позволяет существенно снизить ваши расходы, связанные с необходимостью оплачивать проценты кредитной организации. При этом полное погашение ипотечной ссуды далеко не всегда выгодно заемщику. Все зависит от того, какая именно методика применяется для расчета размера ежемесячных взносов(дифференцированная или аннуитетная).

Если ваши ежемесячные взносы по ипотечной ссуде рассчитываются по дифференцированной схеме, то их размер становится меньше с каждым месяцем. Если же размер ежемесячных выплат по вашей ипотечной ссуде вычисляется по аннуитетной схеме, то объем взносов остается неизменным.

Преждевременное закрытие долга по ипотеке выгодно лишь в том случае, когда для вычисления размера ежемесячных взносов применяется дифференцированная схема. Это вызвано тем, что при использовании этой схемы проценты начисляются на остаток тела кредита, который каждый месяц становится все меньше. Таким образом, при внесении дополнительных выплат вы можете быстрее выплатить тело кредита, а значит ежемесячные выплаты снизятся до приемлемого для вас размера.

При использовании аннуитетной схемы начисления ежемесячных выплат первые несколько лет вы оплачиваете кредитному учреждению проценты, а тело ипотечной ссуды в течение этого периода практически не уменьшается. Погашение тела ссуды осуществляется лишь на завершающем этапе срока кредитования. По этой причине если ваши ежемесячные взносы рассчитываются по аннуитетной схеме, то частичное погашение ссуды практически никак не отразится на их размере. Именно по этой причине осуществление досрочных выплат, рассчитанных по аннуитетной схеме, выгодно лишь на завершающем этапе срока кредитования.

Среди преимуществ досрочного погашения ипотечной ссуды важно упомянуть следующие:

1. Если вы сможете досрочно погасить ипотечную ссуду, то станете полноправным владельцем жилой недвижимости раньше указанного в договоре срока и сможете распоряжаться ею по собственному усмотрению.
2. Досрочно погасив ипотечную ссуду, у вас есть возможность оформить новый ипотечный кредит под более низкий процент.
3. При дифференцированной схеме расчета выплат досрочное погашение позволяет снизить размер переплат.

Максимально выгодным досрочное погашение является в том случае, если вы получали ипотечную ссуду в валюте. Это вызвано тем, что котировки иностранных валют постоянно растут, что приводит к увеличению размера ежемесячных выплат. Если же вы получали ипотечную ссуду в рублях, то досрочное погашение не будет для вас настолько выгодным.

Каждый заемщик обязан самостоятельно решать, стоит ему осуществлять досрочное погашение ссуды или нет. Эксперты рекомендуют перед принятием окончательного решения все рассчитать и убедиться в том, что досрочное погашение будет действительно выгодным для вас.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств. Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора. Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

• размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
• переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

• размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
• переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

• размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
• переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год! Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно. Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения. Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

Стоит ли требовать понижения ставки

Сбербанк старается действовать строго, не нарушая требований закона и условий кредитного договора. Можно, конечно, написать претензию или обратиться с исковым заявлением в суд, но какова перспектива этих мероприятий? В 99% случаев это обернется пустой потерей времени и денег, к тому же вы поссоритесь с кредитной организацией и потеряете ее благосклонность.

Опытные юристы советуют инициировать спор только после обнаружения явных нарушений со стороны Сбербанка. В этом случае можно в будущем вынудить представителя организации заключить мировое соглашение на выгодных для вас условиях. Но чтобы обнаружить эти нарушения обывательских знаний, заемщику будет явно недостаточно. Придется консультироваться с хорошим кредитным юристом, а лучше заказать у него правовую экспертизу вашего ипотечного договора.

В случае если кредитный юрист обнаружит в договоре что-то за что можно «зацепиться», заемщик пишет в Сбербанк претензию, в которой излагает свою правовую позицию и требования. В этом случае, скорее всего, удастся добиться желаемого в кротчайшие сроки. Юристы банка оценят судебную перспективу вашего дела и если она хорошая, то до суда они доводить не будут, лишние расходы организации ни к чему.

Ждем предложения банка

Если ипотечный договор составлен безупречно, то спорить со Сбербанком не следует, лучше внимательно посмотреть на его предложение. Нередко организация сама предлагает действующим ипотечным заемщикам заключить дополнительное соглашение к договору и пересмотреть условия по действующей ставке. Для этого на официальном сайте организации регулярно публикуются сведения об уменьшении ставок по действующей ипотеке. Например, если сегодня заглянуть в соответствующий раздел сайте вы увидите, что:

• по кредитным пакетам «Военная ипотека» и «Строительная сберегательная касса» уменьшения ставок пока что нет;
• по кредитному пакету «Нецелевой кредит под залог недвижимого имущества» можно добиться существенного уменьшения ставки до 11,9% годовых;
• по остальным кредитным пакетам возможно снижение до 10,9%.

Для того чтобы добиться изменения существующей ставки до указанных величин, нужно принести заявку в отделение Сбербанка, где ранее оформлялась ипотека. Далее нужно дождаться одобрения заявки, но учтите, что Сбербанк ее никогда не одобрит, если:

• ставка по ипотеке заявителя меньше или равна приведенным значениям;
• заемщик имеет или имел раньше просроченные задолженности;
• ипотека была оформлена меньше года назад;
• остаток задолженности меньше полумиллиона рублей;
• ранее было вынесено положительное решение по реструктуризации задолженности по ипотеке.

Не следует ждать, что Сбербанк рассмотрит заявку немедленно. Организация оставляет за собой право рассматривать заявку в течение месяца. В это время ни в коем случае нельзя прекращать платить ипотеку иначе наступят последствия предусмотренные договором.

Пробуем реструктурировать заем

В том случае если исполнение ипотечного договора совпало с трудными жизненными обстоятельствами как то: существенное снижение доходов, призыв на военную службу, отпуск по уходу за ребенком, временная утрата трудоспособности, можно попросить реструктурировать задолженность

Очень важно, чтобы лицо, обращающееся за реструктуризацией, не прекращало в полном объеме исполнять принятое на себя обязательство и терпеливо ожидало решения Сбербанка

Чтобы Сбербанк реструктурировал долг нужно прийти в отделение, в котором есть кредитный специалист и подать заявку на реструктуризацию. Форму заявки нужно будет уточнить у кредитного специалиста. Далее необходимо будет приложить к заявке определенные документы, а затем ждать когда банк рассмотрит заявку. Что может предложить Сбербанк в рамках реструктуризации долга по ипотеке?

1. Изменить валюту ипотечного кредита.
2. Увеличить срок ипотеки.

1. Дать возможность временно не платить проценты или сумму основного долга по ипотеке.

Итак, платить ипотеку по ставке, которая была утверждена в момент заключения договора совсем не обязательно. Существует, как минимум три возможности уменьшить эту ставку 1 раз в течение срока договора, но для этого придется постараться. Надеемся, приведенная информация поможет разрешить ваши финансовые проблемы. Удачи!

Как продлить период выплат

Теперь давайте поговорим о том, можно ли увеличить срок ипотеки в «Сбербанке». Необходимо понимать, что банк – не благотворительная организация, и, принимая решение по этому вопросу, будет пытаться извлечь для себя максимальную выгоду. На практике возможны три варианта развития событий:

Клиенту продлевают срок ипотеки, соразмерно уменьшая ежемесячные выплаты

Клиент же должен привести веские основания для пролонгации (продления) ипотеки и, что немаловажно, документально обосновать их. Большая часть положительных решений банка приходится на случаи, когда:

Большая часть положительных решений банка приходится на случаи, когда:

• Заемщика увольняют с работы, и он активно занимается поисками новой. Немалую роль играют причины увольнения (сокращение или собственная проф. непригодность заемщика).
• Происходят форс-мажорные обстоятельства (потоп, землетрясение, пожар), существенно ухудшающие финансовое положение или здоровье заемщика.
• Заемщик теряет работоспособность на длительный срок или начинает ухаживать за тяжело больным родственником, при условии, что случилось это уже после оформления ипотеки.
• Работодатель заемщика задерживает тому выплату заработной платы.
• Умирает близкий родственник заемщика или один из его созаемщиков.

Клиенту предоставляют «ипотечные каникулы»

В рамках этого варианта клиент получает отсрочку на 1-2 года и может либо вообще не платить банку в этот срок, либо выплачивать только проценты.

Применяется такая схема для поддержки:

• Молодых семей и семей, где недавно родился ребенок.
• Людей, внезапно оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации (смерть близкого, потеря имущества, серьезная болезнь, сокращение на работе).
• Клиенты, покупающие жилье у определенных застройщиков. Полный перечень застройщиков – партнеров «Сбербанка» представлен на сайте «ДомКлик». Подробные условия можно узнать у их представителей.

Клиенту отказывают в продлении/отсрочке по ипотечным выплатам

Возможна и такая ситуация, что клиент обратился в банк, написал заявление, предоставил необходимые документы, а его прошение осталось без удовлетворения.

Учтите, если в договоре не указано иное, решение об увеличении срока ипотечного кредитования банк выносит на свое усмотрение.

Поэтому, если вы получили отказ, единственная возможность добиться своего – повышение лояльности со стороны «Сбербанка».

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Еще некоторое время назад возможность выплаты денежного займа раньше срока нередко имела ограничения, которые обозначались в договоре, заключенном между клиентом и коммерческим банком. На законодательном уровне проблема досрочного погашения ссуды никак не регулировалась. Это давало возможность финансовым учреждениям устанавливать для клиентов условия, которые были заведомо убыточными и грозили выплатой больших штрафных процентов.

Однако Федеральный закон №284 от 2011 года внес коррективы в некоторые финансовые вопросы, в том числе оговорив, можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. У получателя кредитования появилась возможность завершать сделку раньше оговоренной в контракте даты, и установление любых ограничений со стороны банка признается незаконным.

Нежелание банковских служб прекращать договор раньше срока обусловлено предстоящими финансовыми потерями. Предоставляя денежные средства на условиях кредита на оговоренный срок, банк обеспечивает себя источником дохода, который он получает в виде ежемесячно взимаемых процентов. Таким образом, прерывание выплат и погашение долга лишает банк прибыли. Кроме того, он может потерпеть некоторые убытки, поскольку средства, используемые для кредита, также являются для финансовой организации платными.

Однако для того, чтобы не терять клиентов в условиях сильной конкуренции со стороны других кредитных учреждений, банки соглашаются на то, чтобы кредит был возвращен раньше срока.

Для того чтобы это сделать, используют изменение 2 параметров: уменьшают общий период выплат или же сумму ежемесячных платежей.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты. Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа. Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей. Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты. Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

• заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
• деньги списываются в день оплаты по графику;
• проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
• заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

При аннуитетном платеже

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

При дифференцированном платеже

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

При гашении материнским капиталом

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.

Варианты досрочного погашения ипотеки какой выбрать

Если клиент банка имеет официальное место работы с приличным уровнем дохода, небольшие сбережения на счете, то с большой долей вероятности он будет выполнять график погашения ипотеки без задержек. В такой ситуации наиболее предпочтительный способ досрочного погашения ипотеки – уменьшение периода кредитования. При внесении большей суммы, чем требуется по договору, срок будет постепенно уменьшаться.

Если заемщик трудится в организации на постоянной основе и имеет неплохой уровень ежемесячного дохода, но ипотека выходит для него несколько обременительной, то следует вначале снизить объем перечисляемых денежных средств, а затем период.

При наличии возможности гасить ипотеку без каких-либо затруднений, не имея нормального места работы, оптимальным вариантом досрочного прекращения обязательств по кредитному договору является уменьшение срока.

Если хорошей работы нет, а приобретение жилья в рамках рассматриваемой нами программы наносит серьезный ущерб бюджету, то следует для начала добраться до минимального платежа, а затем можно будет уменьшать период.