Чем грозит неуплата кредита — наказание, уголовная ответственность

Что делать должнику, чтобы избежать негативных последствий?

Существует несколько правил, которые помогут снизить негативные последствия или полностью избежать их. Стоит рассмотреть более подробно каждый из этапов.

Возникновение просрочки

Если она появилась в результате временных финансовых проблем, то рекомендуется занять средства у родственников.

При наличии серьезных проблем со здоровьем или в результате сокращения стоит обращаться в банк для оформления рефинансирования/реструктуризации.

Нужно будет уточнить, действует ли данная программа и на каких условиях. Реструктуризация оформляется только в банке, где оформлен кредит.

Рефинансировать его может любая другая финансово-кредитная организация.

В результате увеличения срока договор и снижения ставки, кредитная нагрузка снижается до 50%.

Поэтому не стоит затягивать с финансовыми проблемами, стоит сразу обращаться в банк для поиска альтернативных решений.

Обращение банка в суд

На этом этапе стоит обязательно присутствовать на заседании. Если оно будет проходить без заемщика, то представители кредитора предоставят информацию только с одной стороны.

Как результат, суды назначают к оплате полную сумму штрафных санкций. Информация о передачи дела в суд отправляется по почте по адресу регистрации заемщика.

Таким образом, важно своевременно менять сведения о своей прописке в банке. В противном случае можно не получить важные уведомления

Наличие судебного решения

Нужно сотрудничать с судебным приставом, который ведет дело.

После возбуждения исполнительно производства проходит месяц, в течение которого специалист собирает информацию о должнике и его имуществе.

Чтобы не заблокировали счета и не арестовали имущество необходимо:

• самостоятельно связаться с сотрудником ФССП;
• договориться о постепенном погашении задолженности;
• предоставить справку о доходах и имуществе.

Если долг достаточно большой, то стоит инициировать процедуру банкротства. Она актуальна, если задолженность свыше 500 тысяч рублей. Меньшую сумму лучше закрывать самостоятельно, так как процедура долгая и довольно дорогая.

Потребуется работать с юристом, который специализируется на банкротстве. Любое нарушение процессуальных норм является основанием для признание его недействительным.

Таким образом, за неуплату кредита могут посадить, но случается это довольно редко. Чаще у должника отчуждают имущество и продают его с целью закрытия задолженности.

Если клиент не уклоняется от ответственности и обладает стабильным доходом, то кредитор обычно соглашается оформить рефинансирование.

В этом случае он сам улучшает состояние кредитного портфеля и высвобождает средства из пассивов, а также помогает своему клиенту войти в график и улучшить кредитную историю.

Уголовная ответственность за неуплату кредита:

Комментарии:

Что будет делать банк, если вы перестанете платить кредит?

Действия банка зависят от:

• Суммы долга. Чем она больше, тем жестче будут направленные на должника меры.
• Вида кредита. В случае с ипотекой или автокредитом банк направит действия на изъятие имущества.
• Количества дней просрочки. Чем дольше деньги не поступают на кредитный счет, тем радикальнее меры со стороны банка.
• Кредитной истории. Банк не только составляет по этой информации дополнительное мнение о заемщике, но и оценивает его финансовую нагрузку.
• Данным об имуществе. Если сумма долга внушительная, банк начнет засматриваться на крупное имущество должника и выдвинет соответствующие требования.
• Наличия залоговых обязательств и поручителей. Банк может начать работать и с этими двумя инструментами.

Если заемщик перестает платить кредит, банк начнет предпринимать ряд действий:

• Предупредит о наличии задолженности и последствиях ее возникновения путем телефонных звонков, сообщений и писем на электронную и обычную почту.
• Начислит штрафы и пени за просрочку.
• Передаст информацию о просрочке в бюро кредитных историй.
• В случае, если удастся наладить связь с заемщиком, предложит решить проблему путем реструктуризации долга и изменить график платежей. Следует учитывать, что далеко не все банки идут навстречу, поэтому не стоит рассчитывать на этот пункт.
• Если должник не берет трубку, банк попытается связаться с контактными лицами, указанными в договоре, поручителями или обратиться на рабочее место.
• Направит дело в отдел претензий, где им займется сотрудник банка, основной задачей которого является вернуть долг любыми законными методами. Если в банке нет такого отдела, дело может быть сразу передано коллекторскому агентству, с которым ведется сотрудничество.
• Если и это не поможет договориться с заемщиком, для отстаивания своих прав банк вправе обратиться в суд.

В каких случаях возможно уголовное наказание

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

• Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
• Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
• Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В Уголовном кодексе РФ предусмотрены всего 4 статьи, которые регламентируют тюремное заключение лиц, взявших на себя финансовые обязательства и не выполняющих их:

• Ст. 159 «Мошенничество в сфере кредитования».
• Ст. 165 «Умышленное причинение ущерба».
• Ст. 176 «Незаконное получение кредита».
• Ст. 177 «Злостное уклонение от уплаты задолженности».

Ни одна из этих статей не предусматривает уголовной ответственности, если у заемщика действительно нет денежных средств или возможности, чтобы погашать кредит вовремя. Факт отсутствия имущества устанавливается в ходе государственных проверок: запроса в кадастровую палату, налоговую службу, пенсионный фонд. При этом злостное уклонение от уплаты долгов, если таковое имеет место, требуется доказать в суде, а сделать это не всегда просто.

Статья 159 Уголовного кодекса РФ применяется, когда установлена совокупность обстоятельств:

1. Кредит был оформлен обманным путем, а именно были предоставлены поддельные документы, искажена информация о размере заработной плате или настоящей финансовой нагрузке физического лица.
2. Человек, берущий деньги, сознательно не собирался выплачивать банке полученные кредитные средства.

Статья предусматривает наказание в  виде ограничения свободы или применения принудительных работ сроком до 2 лет. Принудительные работы могут быть заменены арестом на срок до четырех месяцев.

Ответственность по статье 165 Уголовного кодекса за причинение умышленного ущерба банковской организации наступает в случаях, когда должник не возвратил займ или проценты по нему, действуя обманным путем.

К обманным действиям относится:

• предоставление поддельных справок о доходах;
• умышленное завышение доходов;
• умышленное сокрытие размера долговых обязательств физического лица.

Тяжесть наказания определяется в зависимости от размера ущерба. Если заемщик причинил ущерб на 250 000 рублей – ему грозит до 2 лет тюремного заключения. Ущерб размером в 1 млн рублей карается 5 годами заключения.

Практика привлечения к ответственности по ст. 159.1 УК РФ

Типичные ситуации привлечения к уголовной ответственности по ст. 159.1 УК РФ – когда наблюдается совокупность следующих обстоятельств:

1. При оформлении микрозайма (банковского, товарного кредита) предоставлены ложные (недостоверные) сведения о залоге или ином обеспечении, об уровне зарплаты (завышен ежемесячный доход), о месте работы (названо бывшее место работы или первое попавшееся) и (или) о месте регистрации (прописки). В целом считается, что предоставление любого рода ложных (недостоверных) сведений и документов, которые были запрошены и повлияли на принятие положительного решения о выдаче кредита, – достаточное условие для подтверждения неправомерности действий заемщика.
2. Заемщик фактически получил кредитные средства – наличными, переводом на свой счет (карту) или в виде оформленной кредитной карты. Если деньги не получены, но мошеннические действия для этого предприняты, их могут квалифицировать как покушение на хищение.
3. У заемщика изначально (при оформлении кредита) не было цели его возвращать, и он этого не делал.

Среди отдельных ситуаций из судебной практики:

• оформление кредитов по чужим документам (паспорту) и (или) с использованием чужих персональных данных;
• совершение хищений сотрудниками банков путем оформления кредитов на подставных лиц, ничего не подозревающих клиентов банка (МФО) или в сговоре с заемщиками;
• реализация групповых мошеннических схем, что обычно сопряжено с неоднократными хищениями и крупными объемами похищенных денежных средств.

Исходя из практики, можно уверенно сказать, что людей, которые оформили кредит, начали погашать долг, но потом не смогли рассчитываться в силу ухудшения финансового положения, к уголовной ответственности не привлекают.

Здесь имеют место сугубо гражданские правоотношения: есть нарушение кредитного договора и основания для взыскания задолженности, но нет состава преступления.

На практике тюрьма ждёт неплательщика достаточно редко. Это крайняя мера. Если в ходе расследования не было выявлено умышленного мошенничества или обмана на стадии оформления займа, должник не будет нести уголовной ответственности. Ни одна из перечисленных статей не предусматривает тюремного срока, если у должника действительно нет средств или возможности вернуть заёмные деньги по объективным причинам:

• потеря работы по независящим от заёмщика причинам;
• инвалидность;
• необходимость дорогостоящего лечения из-за болезни и т.д.

Если возникли финансовые трудности, то не надо прятаться от банков. Если есть возможность предоставить документальное доказательство потери платежеспособности по объективным причинам, сотрудники финучреждения помогут найти выход из ситуации. Кроме того, заемщик может обратиться за помощью к адвокату, который поможет решить проблему.

Пребывание заемщика в тюрьме не освобождает его от условий кредитного договора. Заемщик остается единственным, кто обязан осуществлять периодические платежи, и если перестает это делать, то начинается начисление штрафов. Выплата может осуществляться следующими способами:

1. Если есть поручитель или созаёмщик, то он может быть привлечен к ответственности и погасить долг должника в судебном порядке.
2. При наличии залога имущество реализуется в счёт погашения долга.
3. Если у заемщика есть имущество (исключая квартиру, являющуюся единственным жильём) и доход, в том числе и неофициальный, то взыскание производится за их счет.
4. Можно договориться об оплате с друзьями или родственниками. Тем не менее родственники должника, не являющиеся участниками кредитных отношений, не могут быть в обязательном порядке привлечены к ответственности. Банк не имеет права требовать от них возврата кредита.

Если ни один из вариантов не представляется возможным, то банк может предоставить отсрочку. Если срок содержания под стражей короткий (меньше года), должник может попробовать обратиться в кредитную организацию с заявлением о предоставлении возможности заплатить долг после выхода из тюрьмы. В таком случае кредитор принимает решение, следует ли удовлетворять запрос клиента. Если просьба была отклонена, то остаётся только дожидаться судебного заседания и принятия решения.

Ответственность за невыплату займа различна, зависит от размера долга, а также от других обстоятельств. Как правило, если заёмщик получил ссуду и добросовестно вносил платежи, а по уважительным причинам потерял возможность расплачиваться с банком, честно предупредив об этом, то он не должен бояться уголовной ответственности.

Обстоятельства, при которых существует реальная возможность получить срок

Конечно, за факт одной просрочки и даже за неуплату нескольких кредитов вас не лишат свободы. Первое, что делает кредитор с безответственным должником – это начисляет штраф в соответствие с тарифами банка и условиями кредитного договора. Если клиент  продолжает игнорировать свои обязательства, организация вправе передать или продать долг заемщика коллекторам, если это аргументировано одним из пунктов кредитного соглашения.

Банк также может обратиться сразу в суд на заемщика, предъявив претензию. По решению судебных органов должник может лишиться части своего имущества, если оно имеется в его личной собственности. При наличии официальной работы с клиента будут взимать определенный процент его дохода в счет погашения банковского кредита. Размер процента устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от суммы долга и величины заработной платы должника.

И вот остается открытым вопрос, сажают ли в тюрьму за неуплату кредита? Ответ – да, но если нарушение кредитного договора произошло по причине тяжких обстоятельств. Для наглядного примера приведем следующие обстоятельства, ввиду которых заемщик не возвращает банку деньги:

1. Мошенничество со стороны клиента.
2. Уклонение от решения судебного органа.
3. Ущерб кредитору в крупном размере.
4. Злоупотребление должностным положением.

В законодательстве РФ есть отдельные статьи, согласно которым должника наказывают лишением свободы на короткий или длительный срок. Ниже их будем освещать.

Возможен ли арест имущества

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Если залог — автомобиль

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

Могут ли забрать квартиру за неуплату кредита

• В случае если это ваше единственное место для проживания – нет
• Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

• подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%);
• сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат);
• по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т.д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды).
• также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

За что и какая ответственность грозит

Так, тюремное наказание может настигнуть по факту мошенничества на основании ст. 159.1 УК РФ. Например, должник при оформлении займа дал ложные сведенья о себе или представил специалисту фальшивые документы. Уже изначально такой клиент не планировал возвращать долг. Суд имеет право назначить этому преступнику:

1. Штраф до 120 000 рублей или годовой объем заработка.
2. Обязательные работы – до 360 часов.
3. Исправительные работы – до 1 года.
4. Принудительные работы – до 2 лет.
5. Тюрьма – до 2 лет.
6. Арест – до 4-х месяцев.

Орган правосудия может ужесточить меру наказания, например, выяснив, что аферисты работали в группе, заемщик злоупотребил своим служебным положением, размер махинации составил от 1 500 000 рублей и более.

Стоит отдельно остановиться на ст. 176 УК РФ, разъясняющей наказание за незаконное получение кредита. Статья распространяется на отдельную группу заемщиков – руководители финансовых учреждений, ИП. За дачу ложных сведений о себе с целью использования льготных условий кредитования грозит:

1. Штраф – до 20 000 рублей.
2. Обязательные работы – 180-240 часов.
3. Лишение свободы – до 5 лет (например, если получен государственный займ незаконным образом или деньги государства растрачены в нецелевом направлении, что принесло крупный ущерб другим гражданам, организациям, самому государству).
4. Арест – до 6 месяцев

Так или иначе, каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке. А если вам нужна помощь, консультация рекомендуем обратиться к квалифицированному юристу.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Статья 159.1 УК РФ – это четыре состава преступления, различающиеся квалифицирующими признаками и тяжестью наказания:

1. Первая часть – простой состав. Чтобы привлекли по этой части достаточно в одиночку обмануть кредитную организацию, получить и не вернуть деньги.
2. Вторая часть – групповое преступление, совершенное по предварительному сговору. Сюда относятся случаи незаконного получения кредита (займа) созаемщиками или реализация мошеннической схемы несколькими лицами, которые необязательно лично получали кредитные средства.
3. Третья часть – преступления, предусмотренные ч. 1 или ч. 2, но совершенные с использованием служебного положения, например, сотрудником банка, и (или) в крупном размере (1,5 млн рублей).
4. Четвертая часть – преступления, предусмотренные 1-3 частями, совершенные организованной группой и (или) в особо крупном размере (6 млн рублей).

По первой части лишение свободы в качестве наказания не предусмотрено. Максимум – арест до 4 месяцев. Но, как правило, дают штраф либо исправительные, обязательные или принудительные работы. Дать реальный срок могут только по ч.ч.2-4 ст. 159.1 УК РФ, при этом санкция по мере увеличения тяжести преступления возрастает – от 4 лет лишения свободы (максимум по части 2) до 10 лет лишения свободы (максимум по части 4).

Практика привлечения к ответственности

По статье Уголовного кодекса № 159.1 привлекают к ответственности за совершение мошеннических действий в области кредитования. В судебной практике большого количества случаев привлечения к уголовному наказанию за подобные деяния нет. За долги по кредитам могут посадить в тюрьму при одновременном наличии следующих фактов:

1. В процессе оформления займа любого вида, злоумышленник предоставил недостоверную информацию по следующим пунктам:
   • Материальное обеспечение, получаемых денежных средств.
   • Уровень ежемесячного дохода.
   • Место трудоустройства.
   • Регистрация и прописка.

Любые ложные данные, запрашиваемые финансовой организацией, повлиявшие на принятие решения о предоставлении займа достаточное условие для квалификации незаконных действий соискателя денежных средств.

1. Заемщик фактически получил запрашиваемые денежные средства, любым возможным способом:
   • Наличные.
   • Банковский перевод.
   • Кредитная карта.

При выявлении мошеннических действий, до получения кредитных средств, квалифицировать предоставление недостоверной информации, могут как попытка хищения.

1. Заемщик не планировал возвращать полученные в качестве кредита денежные средства. После получения заемных средств, злоумышленник не предпринимал действий по их возвращению

Наиболее часто встречающиеся случаи судебной практики по мошенническому получению кредита следующие:

• Оформление кредита по документам других лиц и предоставление персональных данных на не существующих лиц.
• Совершение незаконных действий работниками финансовых учреждений, путем оформления займа на подставного человека, реальных клиентов учреждения, путем сговора с соискателем.
• Организация и реализация схем мошенничества с привлечением группы мошенников. Подобные деяния связаны с крупными и повторяющимися хищениями.

Судебная практика показывает, что лиц получивших кредит и частично его погасивших, но в силу сложившейся жизненной ситуации прекративших возврат денежных средств, к уголовной ответственности не привлекают. Подобная ситуация относится к гражданским правоотношениям. Есть факт нарушения заключенного кредитного договора, дающее право на взыскание имеющейся задолженности. Состава преступления в данной ситуации нет.

Как не платить по микрозаймам на законных основаниях?

Ждать добровольного списания долга микрофинансовой организацией не стоит. Она будет предпринимать все возможные действия, чтобы добиться возврата долга. Подписывая договор займа, клиент должен понимать, что он принимает на себя серьезные обязательства и ответственность.

Есть ряд ситуаций, когда в силу закона долг компании придется все же списать:

1

Истек срок исковой давности. Если МФО обратилась для взыскания долга позже, чем через 3 года с начала появления задолженности, то в суде заемщик может сделать заявление об истечении срока давности. В этом случае разбирательство будет прекращено, а МФО получит решение об отказе в требованиях. При отсутствии заявления должника о сроке исковой давности данное условие применяться судом не будет.

2

Невозможность взыскания. После судебного разбирательства и получения исполнительных документов работу по взысканию начнет пристав. Если у должника отсутствуют доходы и имущество, нет денежных средств на счетах в банках и движений по ним, то через определенное время долг признают «безнадежным», а микрофинансовая организация будет вынуждена списать его. Но до этого момента может пройти очень много, и весь этот период должнику придется испытывать давление приставов.

3

Банкротство. Если долгов в сумме накопилось очень много, а доходов для их погашения нет, то физическое лицо может объявить себя банкротом. В этом случае имеющееся имущество должника продадут и погасят часть задолженности, а все оставшиеся непогашенные долги будут списаны. Процедура эта недешевая и небыстрая, кроме того, для должника последует и ряд негативных последствий. Например, он не сможет занимать руководящую должность в течение трех лет.