Неразрешенный овердрафт

Способы оплаты

Списание платы за использование сервиса осуществляется несколькими способами:

• Взимает комиссионный сбор за обслуживание счета.
• Взимает оплату за предоставление в пользование денег.
• Выставление процентов за предоставление кредитных средств.

Последний пункт нужно рассмотреть подробней. Проценты начисляются в размере предоставленного кредитного лимита. Если клиент превышает указанный лимит, то ему выставят проценты на порядок выше.

Стоимость услуги зависит от заработной платы клиента и варьируется от 1000 до 30000 руб.

Процентная ставка за использование сервиса составит 18 % в год для рублевого счета и 16 % — для валютного. При превышении лимита клиент заплатит 36% и 33% соответственно.

Иногда плата за перерасход лимита может оказаться неприятным сюрпризом

Повышенные проценты начисляют только на сумму, израсходованную выше установленного банком лимита.

Повышенные проценты начисляют и в случае несвоевременного поступления денег на расчетный счет.

СМС о списании оплаты

Бывают неприятные ситуации, когда вы уверены в том что расплачиваетесь своими средствами, а на самом деле пользуетесь деньгами банка, в таком случае в дальнейшем с вас будет взята плата за их использование.

Как выглядит СМС-сообщение о снятии средств за использование услуги
Пример

Вы осуществляете платежи за ЖКХ в терминале/банкомате банка, но денег на вашем карточке недостаточно. Вы пополняете карточку наличными, в этом же банкомате — получаете чек, что деньги зачислены. И теперь спокойно совершаете все необходимые платежи за ЖКХ.

Но по техническим причинам деньги могут поступить на ваш счет не мгновенно, хотя вы и имеете чек на руках и уверенны в пополненном балансе вашей дебетовой карты. На самом деле оплачивая ЖКХ, сразу после пополнения баланса карты, вы пользуетесь заемными средствами банка, за использование которых будет начислена плата.

В цифрах:

• За проведение любых платежных операций — 3000 руб.
• Баланс карты — 1000 руб.
• Пополняете на 2000 руб. карту, но деньги пришли не моментально.
• Оплачиваете 3000 руб. (при подключенной услуге это возможно даже в том случае, если 2000 руб. еще не поступили на баланс).
• Списание 2000 руб. происходит в конце отчетного периода.

Мы подробно расскажем, что такое списание платы за овердрафт в Сбербанке и почему это происходит. Как самому подключить и отключить услугу овердрафта.

Если у вас возникла такая ситуация, то скорее всего вы вернете списанные деньги. Такие инциденты можно отнести к разряду технических сбоев. Советуем обратиться по следующим контактам или в отделение банка:

Телефоны для решения проблемных вопросов

Как отключить овердрафт в Сбербанке?

Что бы не происходило непредвиденного списания денег, отключить услугу можно при подписании договора и оформлении банковской карты, для этого в заявлении в строке «сумма овердрафта» нужно указать цифру 0.

Технический овердрафт — кредит, который вы не просили (видео)

Мнение и советы эксперта о том, как правильно использовать банковские карты и следить за подключением к ним дополнительных услуг.

https://youtube.com/watch?v=0XUIwGh09Ys%3F

Заключение

Есть немало клиентов, которые с опаской относятся к использованию кредитных средств банка. Отключить услугу сложно. Чтобы защитить себя от подобной ситуации, еще при оформлении карточки необходимо предупредить об этом менеджера банка.

Предусмотренный и непредусмотренный овердрафт

Неразрешенный овердрафт бывает также предусмотренным и непредусмотренным. Возникновение первого случая прописывается в договоре, который заключается при открытии счета. Здесь, как правило, клиент обязывается его погашать, выплатив проценты, прописанные в договоре.

Если же в договоре указано, что клиент правомочен проводить операции лишь в лимитах остаточных средств на платежной карте, а на карте образуется задолженность, то наступает второй случай, то есть непредусмотренный овердрафт. И здесь уже можно говорить о нарушении статьи Гражданского кодекса. То есть израсходованные средства не принадлежат владельцу карты, в результате чего он обязан будет выплачивать проценты за использование чужих средств. При этом проценты на данные средства начисляются с того момента, когда владелец карты должен был узнать об образовавшейся задолженности на счёте.

Вне зависимости от типа несанкционированного овердрафта, был ли он предусмотренным или непредусмотренным, банк вправе потребовать от клиента погашения образовавшейся задолженности по овердрафту в полном объеме, в число которого входят и начисленные проценты.

За пользование неразрешенным овердрафтом всегда предусматривается штраф, устанавливаемый в виде процентной ставки, величина которой может достигать до 50% в год от суммы задолженности.

Все вышеописанное предполагается лишь тогда, когда клиент снимает деньги в банкомате того банка, в котором был открыт счет. Если же для снятия средств используются банкоматы других банков, то это действие становится платным в любом случае. При этом комиссия за нее начисляется согласно тарифам именно того банка, в банкомате которого совершалась платежная операция. Не следует забывать о том, что иные банкоматы взимают определенную комиссию, а потому на счете всегда должна присутствовать необходимая сумма денег, достаточная для списания. В противном случае на счете образуется несанкционированный овердрафт, результатом которого станет начисление дополнительных процентов.

Чем отличается от кредита (кредитования)

Овердрафт — разновидность нецелевого займа денег под проценты на короткий срок и практически любые нужды. Особенность — возможность расходовать денежные средства в большей сумме, нежели имеется на счету.

Для клиентов предусмотрен перелимит, т.е. в случае нехватки денег на карточном счету оплатить за понравившуюся покупку можно овердрафтом. Достаточно обратиться в банк и подключить услугу к своей карте.

Подобным кредитованием могут воспользоваться обычные граждане и организации (юридические лица, ИП), заключив основной договор банковского счёта и дополнительное соглашение. Установить овердрафт можно на любую карту (кредитная, дебетовая), но с условием — поступления денежных средств на карту должны быть периодическими и своевременными.

Банк готов добавить денег, если лимита доступных средств недостаточно на карте. Что выгодно для предпринимателей (юридических лиц), когда срочно нужны деньги на развитие бизнеса.

Отличается овердрафт от потребительского кредитования:

• отсутствием графика погашения платежей;
• фиксированием ставки в месяц в случае;
• возможностью погашению любой суммы по мере поступления на счет в случае образования задолженности перед банком;
• размером кредита, равным исключительно одному поступлению в месяц;
• сроками с временным интервалом на погашение займа не более, чем на 60 дней;
• процентами, при овердрафте – с гораздо меньшей переплатой в отличие от потребительского кредита, что дает возможность для погашения в короткие сроки;
• особенностями предоставления займа и держателям овердрафта для пополнения средств моментально достаточно иметь карточку в наличии, идти в банк и писать заявление нет необходимости.

Овердрафт становится популярной услугой среди организаций (юридических лиц), поскольку дает возможность привязать карту к расчетному счёту, взять деньги под проценты до 30 дней, потратить на любые цели, в итоге — упростить любые расчёты по кредиту.

Овердрафт – необходимый инструмент для многих пользователей с целью ликвидации периодических непоступлений средств на карту. Многие юридические лица видят в этом выгоду, поскольку можно получить краткосрочное финансирование быстро.

При взятии же обычного кредита приходится сталкиваться с некими ограничениями в направлении денежных затрат. При овердрафте не нужно отчитываться за целевое использование кредитных средств.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает двух видов:

1. Неразрешенный или технический. При нем банк принудительно списывает деньги со счета. Это происходит, когда необходимо оплатить годовое обслуживание, СМС-информирование или другие платные опции. Наверняка, у каждого владельца карты была ситуация, когда в личном кабинете по счету значится минус. Это значит, что карточка ушла в технический овердрафт и операции по ней пока недоступны. После пополнения расчетного счета пластиком можно пользоваться как прежде;
2. Разрешенный. Основное условие для его применения – наличие договора с банком на предоставление дополнительной овердрафтной услуги. Финансовая организация может предложить ее далеко не всем клиентам, потому как это одна из разновидностей кредита. Банк сначала проверит благонадежность держателя карты и только после этого откроет лимит для перерасхода. Часто такие предложения получают зарплатные клиенты, потому как размер их дохода можно легко отследить.

Не стоит думать, что овердрафт может возникать только по дебетовой карте. Технический уход в минус может быть и по кредитке, и по социальной, и по бизнес-карте ИП. То есть по любому виду банковского пластика.

Разрешенный овердрафт может быть подключен только к тем картам, на которых клиенты держат свои личные денежные средства. Чаще всего банки используют зарплатный овердрафт. Он предназначен для людей, получающих на данный пластик регулярный доход. После увольнения от работодателя, имевшего зарплатное соглашение с банком, карточка становится личной, а овердрафтная опция по ней отключается. Хотя иногда клиенту предлагают ее оставить, если он активно пользовался услугой и всегда вовремя возвращал деньги. Новое соглашение потребует заключения отдельного договора.

Понятие технического овердрафта

Технический овердрафт представлен долгом по карточке, возникающим без ведома и каких-либо действий со стороны держателя этого платежного инструмента. Часто владельцы карт при совершении разных операций даже не догадываются о том, что они являются платными, поэтому по ним начисляются проценты и штрафы.

Такой овердрафт представлен техническим и незапланированным перерасходом средств по карте. За счет того, что люди не знают о начислении процентов, может образовываться значительный долг, на который дополнительно начисляются штрафы и пени.

Предотвратить возможный технический овердрафт можно разными способами. Для этого не желательно полностью снимать деньги со счета, а также следует отказываться от операции, если возникают сбои.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать,

Виды овердрафта.

Надо помнить, что если проводятся разные транзакции с помощью кассы стороннего банка или через другие банкоматы, то всегда снимается комиссия за этот процесс.

Особенности по дебетовой карточке

Перерасход средств может возникать даже по дебетовым картам. К особенностям этого процесса относится:

• появляется, если выполняется платеж картой, средств на которой не хватает для этого, поэтому банк предлагает мини-кредит, на который начисляются проценты;
• если возникает долг по вине банковских работников или из-за технической ошибки, то именно учреждение должно уплачивать проценты клиенту;
• для выявления обстоятельств появления долга гражданин должен написать специальное заявление, на основании которого ему предоставляется выписка.

Некоторые банки оговаривают возможность повеления технического овердрафта в договоре, составляемом с клиентом.

Нюансы процедуры по зарплатной карточке

Наиболее часто граждане для расчетов пользуются именно зарплатными картами, поэтому нередко сталкиваются с техническим овердрафтом. Он может появиться по причинам:

• совершаются транзакции в терминалах, не обладающих постоянной связью с банком;
• если выполняется несколько операций подряд, то они могут быть неподтвержденными, причем держатель платежного инструмента может не знать об этом;
• при использовании пластика в другой стране производится конвертация по текущему курсу банка, а вот списание по счету реализуется через некоторое время по повышенному курсу;
• комиссии могут списываться с опозданием;
• если ошибочно зачисляются средства на счет, а клиент их снимает, то после аннулирования платежа возникает долг, представленный овердрафтом.

Что означает технический овердрафт и когда он возникает, расскажет это видео:

Узнать о причине появления такой задолженности можно у работников банка.

Специфика процесса по кредитке

По кредитным картам довольно часто возникают незапланированные долги, если граждане самостоятельно не отслеживают остаток средств на счете. В этом случае держатель карточки может расходовать большее количество денег, чем ему выделено на основании установленного кредитного лимита.

В некоторых банках проходят платежи даже сверх лимита, что приводит к образованию технического овердрафта. Нередко допуск технического овердрафта является удобным для самого плательщика, если ему срочно нужны деньги на какие-либо цели.

Позже он сможет вернуть средства с начисленными процентами. Но иногда перерасход считается ненужным, так как он повышает сумму, которая уплачивается в виде процентов банку. При этом банки устанавливают действительно жесткие условия по возврату данного займа.

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один — погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдет в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

• Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
• Проценты за превышенный баланс. При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20% в год, а вот при техническом — около 40-50%. Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.
• Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении. В среднем они составляют 0,3% за день просрочки.

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:

Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.

Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.

Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.

Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.

При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание

Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей — это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Технический (неразрешенный) овердрафт и плата за него

Неразрешенный овердрафт — запрещённый или несанкционированный в случае выхода за пределы лимита, когда у клиентов на карте появляется красное сальдо на карте в виде суммы, превышающей предельный лимит, выделенный красным цветом.

Бывает, что технический овердрафт для клиентов оборачивается неприятной новостью, когда возникает задолженность, начинают увеличиваться штрафы и проценты за непогашение. В итоге может образовываться долг, причины чему:

• разница валютного курса и в случае резкого скачка может привести к недостатку средств на карте по причине списания средств спустя несколько дней;
• оплата банковской комиссии с возможным автоматическим списанием средств за обслуживание (до 500 руб.) единожды в год, технический овердрафт наступает при уходе в минусы на эту же сумму.

Чтобы не допустить появления технического овердрафта и потенциального ухода в минуса, специалисты советуют держателям карт постоянно следить за состоянием своего счёта, своевременно гасить задолженность, не пропускать льготный период (часто предоставляемый банками) с возможностью возврата основного долга, как правило, без процентов.

Подводные камни

Рядовой клиента банка без финансового образования редко разбирается в тонкостях предоставления овердрафтного лимита. Поэтому мы не рекомендуем его подключать, пока досконально не разберетесь в условиях. В чем опасность бездумного применения овердрафта на практике:

• Легко уйти в минус и не заметить. Конечно, банк пришлет СМС-уведомление, перерасход отобразится в личном кабинете, но на самом деле многие клиенты не обращают на это внимания. Одна просрочка обернется серьезными штрафами и испорченной кредитной историей;
• Данные о наличии опции по дебетовой карточке видны в кредитной истории клиента. Если вы решите взять ссуду, размер овердрафтного лимита будет учитываться при расчете платежеспособности;
• Условие предоставления овердрафта может не оговариваться при выдаче дебетовой карты. Дело, скорее, не в том, что банк хочет вас обмануть. Зачастую банковские менеджеры сами не до конца понимают значение этой опции. Совет один – внимательно читайте любой договор с банком, прежде чем его подписать. Если есть вопросы, сразу же задавайте их специалисту и требуйте развернутого ответа;
• Часто банки просят перезаключать договор предоставления овердрафта, а это значит, что придется раз в год ходить в его отделение и подписывать бумаги. При этом нет гарантии, что вам одобрят кредитный лимит по дебетовой карте на следующий период пользования.

В целом, овердрафт – удобная услуга, но только для тех, кто понимает принцип его действия и готов контролировать расчетный счет карты. Если клиент не совсем разбирается в сложных банковских опциях, лучше отказаться от овердрафта. Иначе легко оказаться в кредитных должниках, даже не подозревая об этом. Выгоднее оформить простую кредитную карту, пользоваться льготным периодом и получать кэшбэк за потраченные средства.

Овердрафт как микрозайм

Совсем другим является специальный овердрафт, который может быть подключен как отдельная услуга. Причем только к дебетовой карте. И желательно не просто к дебетовой, а к зарплатной карте, держатель которой входит в зарплатную программу банка. То есть регулярно получает на «пластик» финансовые средства за свой труд. Раньше заемный овердрафт был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Для банка главное, чтобы деятельность фирмы была стабильной, а расчетный счет постоянно пополнялся средствами от прибыли. Тогда он согласится предоставлять юридическому лицу или ИП определенные денежные суммы, которые помогут избежать отрицательного баланса р/счета из-за недостатка оборотных капиталов и дополнительных расходов в ходе предпринимательской деятельности. Но теперь этот заемный овердрафт доступен и физическим лицам. В Сбербанке можно подключить подобный финансовый функционал. Суть та же самая. Когда держателю карты срочно нужны деньги, но на «пластике» пусто, может выручить овердрафт. Это что-то вроде микрозайма от банка, но таковым (а тем более кредитом) не считается. Размер овердрафта, как и сам факт его подключения, определяется платежеспособностью и благонадежностью клиента. Чтобы в Сбере иметь возможность снимать в долг, скажем, несколько тысяч рублей, надо:

• иметь активную зарплатную карту Сбербанка;
• иметь стабильный доход ощутимо больше прожиточного минимума;
• этот доход должен ежемесячно приходить на «пластик»;
• клиент не должен иметь никаких финансовых проблем с банком, включая даже какую-то просрочку по платежам/кредитам в прошлом.

Кредитная карта или карта с разрешенным овердрафтом

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

• Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
• 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
• Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

• Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
• Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
• Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
• Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Суть овердрафта

Итак, разберемся, что же такое овердрафт. Сейчас трудно представить человека, который не имеет ни одной банковской карты. Среди владельцев и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Использование карты очень удобно — гораздо удобнее, чем куча мелочи по карманам и пачки денег в портмоне. В итоге, мы всё чаще и чаще пользуемся именно картами. На них мы получаем заработную плату, переводы, снимаем наличные и оплачиваем товары.

Банки всевозможными способами стараются поддержать популярность дебетовых и кредитных банковских карт.

Ведь кредитоспособность и платежеспособность клиента это важный источник прибыли банковских организаций.

Овердрафт банки постоянно составляют друг другу конкуренцию, и делают всё более и более выгодные предложения своим клиентам.

Всем уже давно известны виды карт и что такое кешбек, и что такое овердрафт для физических лиц. В статье мы подробно поговорим о том, что такое банковский овердрафт, для чего он нужен, и как его грамотно использовать.

Не все люди готовы использовать кредитные средства, но не каждый знает, что можно сдать должником банка, не получая кредиты. Это происходит из-за овердрафта. Рассмотрим подробно, что это такое и как не стать его заложником.

Слово английского происхождения «овердрафт» в переводе означает «перерасход» или «превышение лимита», «кредит». Слово кредит чаще всего относится к тем, кто любит жить в долг. Но это далеко не всегда так. Но, пойдём по порядку.

Суть овердрафта — это кредит на небольшой срок, который предоставляет банк на определенных условиях согласованных для держателя кредитной карты овердрафта.

К примеру, если вам не хватает на зарплатной карте определённого количества денег на совершение какой-либо покупки, то если ваша карта предусматривает овердрафт, вы сможете уйти в «минус». Конечно же, банк предоставляет такую возможность не просто так.

Согласно Гражданскому кодексу РФ и статье 850, банк вправе производить платежи со счёта клиента при отсутствии на нём денег. Но в этом случае считается, что банк выдал «кредит». Естественно, кредитные средства не даются бесплатно и без определенных сроков. Всё это относится не только к обычным кредитам, но и к овердрафту.

В связи с вышесказанным, у вас наверняка возникают вопросы: можно ли этого избежать, и как, впоследствии, гасить данную задолженность. Ответы на поставленные вопросы зависят от того, какой банк предоставляет услугу и на каких условиях.