Причины отзыва лицензий у банков

Причины роста страховых сумм банков

Но тревожная тенденция заключается не только в количестве банков, которых придется лишить лицензии — это как раз объяснимо. В свое время рост числа частных банков в России был неконтролируемым, и в результате на рынке появилось множество банков, мягко говоря, не отвечающих своему назначению. То, что число таких банков должно быть сокращено, сомнений не вызывало, и действия Центрального банка здесь можно считать своевременными и полностью оправданными.

Настоящая проблема гораздо серьезнее. У четырех банков (Мастер-банк, Инвестбанк, Смоленский и БПФ) страховая сумма выплат оказалась равной всем выплатам АСВ за восемь лет существования фонда. Страховая сумма – средства, которые выплачивает по своей гарантии государство вкладчикам банка, который не в состоянии обеспечить свои обязательства. Выплаты осуществляются через АСВ. Почему появились такие огромные суммы задолженностей?

Эксперты банковского дела называют три причины:

Проблемы накапливались при прежнем руководстве Центробанка: процветали сомнительные операции, часто недостоверной была отчетность, а активы были низкого качества. Большая часть проблем появилась на поверхности только благодаря активности нового руководства Центробанка.

В условиях существующей системы слабые банки часто выживают за счет частных вкладов, гарантии по которым берет на себя государство. Это увеличивает нагрузку на страховой фонд, и позволяет частным банкам иногда откровенно паразитировать на государственных гарантиях вкладчикам.

Ситуация в экономике напряженная, поэтому слабые банки в таких условиях часто оказываются нежизнеспособными. С учетом рисков ее дальнейшего ухудшения ситуация для слабых банков может оказаться еще тяжелее.

Лицензия банка

Если юридические лица практически не защищены от потерь, то если говорить о физических лицах, то все вклады их застрахованы на выше представленную сумму. Благодаря агентству страхования вложения, новость о лишении конкретного кредитора не вызывает у этого слоя населения страха. Ведь все вложения застрахованы должным образом.

Но все равно есть некоторые особенности, которые не позволяют успокоиться даже физическим лицам со страховкой. Необходимо изначально выбирать банковское учреждение, которое участвует в системе страхования. А также можно изначально разобрать, у кого в ближайшее время будет отозвана лицензия.

Нельзя полностью полагаться вкладчикам на систему страхования:

• при отзыве лицензии финансового учреждения можно получить сбережения только через 2 недели. Но это в самом лучшем варианте. Процентная ставка за этот период уже не будет начисляться. Уже в первые дни в банке, в котором передано дело, будут существенные очереди. Поэтому, чтобы получит компенсацию, придется не мало времени потратить на это действие;
• при отзыве лицензии и при наличии валютного вложения, денежные средства вернуться только в рублях. То есть произойдет конвертация денежных средств по курсу, установленному на данный период времени. Курс может быть не выгодным для вкладчика. Но при лишении лицензии банка никто об этом условии интересоваться не будет;
• существуют риски наличия мошеннических действий с вкладом. То есть банк может держать денежные средства за балансом. Такие операции наблюдались в таких кредиторах, как Мособлбанк, Огни Москвы, Волга кредит;
• максимальная сумма для возврата – 1 400 000. Сверх данного порога денежные средства сгорают. Иногда превышение происходит случайно, когда сумма дохода причисляется к основному вложению. В этом случае человек также лишается всего дохода сверх позиции;
• случается что банк самостоятельно перестает выполнять свои обязательства и не желает выплачивать вложенные физическими лицами деньги. При этом у кредитного учреждения также остается лицензия и о санации оно не заявляет. В этом случае вкладчики становятся заложниками ситуации.

Список банков, лишенных лицензии в 2017 году

На данный момент Центробанк уже лишил лицензии несколько банков. Список банков с отозванными лицензиями:

1. Булгар Банк
2. Тальменка-Банк
3. Банк Сириус
4. Банк Новация
5. Банк Енисей
6. Северо-Западный 1 Альянс Банк
7. Интехбанк
8. Анкор Банк
9. Татфондбанк
10. Банк Экономический Союз
11. Торговый Городской Банк
12. Банк Нефтяной Альянс
13. Татагропромбанк
14. Росэнергобанк
15. Банк Образование
16. Финарс Банк
17. Международный Строительный Банк
18. Банк Сибэс
19. Владпромбанк
20. Информпрогресс
21. Интеркоопбанк
22. РИТЦ Банк
23. Айви Банк
24. Московский Национальный Инвестиционный Банк
25. Банк Легион
26. Сталь Банк
27. Банк Премьер Кредит
28. Межтопэнергобанк
29. Спурт Банк
30. Банк Югра
31. Банк КрыловскийПричины отзыва лицензий у банков

Существуют несколько причин, по которым может быть отозвано лицензия. К таковым относят:

1. кредитная организация не может удовлетворять запросы кредиторов по данным обязательствам. Минимум – 1000 минимального размера труда;
2. при количестве собственных средств менее установленного капитала. Для расчета берется лимит на дату регистрации;
3. достаточность капитала менее 2 процентов;
4. при невыполнении требований Центробанка. Например, о корректировке собственного актива в оговоренное время;
5. размер капитала менее собственных денежных средств.

Существует также ряд причин, по которым Центробанк не обязан отзывать лицензию, но при желании может это сделать:

1. при обнаружении некорректных данных при получении лицензии на осуществление деятельности;
2. при наличии операций, предусмотренных лицензии, но которые не производятся более года после получения документации;
3. недостоверность отчетности;
4. осуществление операций, которые не предполагаются данной лицензией;
5. отчетность постоянно задерживается на срок более двух недель;
6. организация нарушает права, действующее законодательство, в том числе о банковской деятельности;
7. неисполнение решения судебной инстанции по взысканию;
8. наличие ходатайства о временной администрации финансовой организации;
9. несвоевременное предоставление в Центральный банк России информации о корректировках в ЕГРЮЛ.

У каких банков ЦБ РФ отозвал лицензию в 2019?

Центральный банк активно ведет борьбу с недобросовестными организациями, в связи с чем список ликвидированных банков регулярно пополняется. Здесь представлен список банков, лишенных лицензии на сегодня.

Что происходит с банками после отзыва лицензии?

Отзыв лицензии означает, что организация теряет право заниматься финансовой деятельностью, такое решение принимает ЦБ РФ, после чего проводятся мероприятия, призванные стабилизировать ситуацию в отрасли и не допустить негативных последствий:

1. На следующий день в коммерческом банке назначается временная администрация и управляющий.
2. В течение 15 суток Центробанк подает документы в арбитражный суд для принудительной ликвидации учреждения.
3. При наличии веских оснований суд удовлетворяет требование и признает банк финансово несостоятельным, то есть, банкротом.
4. Средства по вкладам возмещаются АСВ в пределах до 1,4 млн. руб., также назначается уполномоченная организация, которой передаются кредитные договоры на прежних условиях.

Процедура лишения банка лицензии занимает довольно длительное время, но после ее проведения финансовое учреждение больше не может продолжать свою деятельность.

Причины отзыва лицензий ЦБ

Лишение банка лицензии осуществляется на основаниях, предусмотренных федеральным законодательством. Существует несколько причин:

• Снижение объема собственных средств ниже установленных значений.
• Превышен размер кредитной задолженности, при этом оплата по обязательствам не поступает на протяжении 14 дней.
• Банк предоставил сфальсифицированные данные при получении лицензии.
• В представленной отчетности найдены грубые нарушения – информация недостоверна.
• Отчетность подана с задержкой на срок свыше 15 суток.
• Банк не осуществлял деятельность на протяжении более года с момента выдачи лицензии.
• Проводятся операции, для которых не было получено разрешение регулятора.

Наиболее частая причина отзыва лицензии – нарушение нормативов, когда возникают сомнения в возможности банка исполнить свои обязательства перед клиентами и другими учреждениями. Также ЦБ применяет жесткие меры в случае, если замечает банк в участии в операциях, запрещенных законом, включая отмывание денежных средств.

Как вернуть деньги или оплатить кредит, если банк лишен лицензии?

Отзыв лицензии у банка не означает автоматическое прекращение договоров с клиентами – заемщики по-прежнему должны вносить ежемесячные платежи по кредитам, а вкладчики смогут получить депозиты. Как это сделать?

1. Убедитесь, что лицензия действительно отозвана, это не слухи и домыслы – на сайте Центробанка опубликована соответствующая новость.
2. На сайте АСВ найдите реквизиты для внесения платежей или инструкцию о том, в каком банке можно будет забрать вклад.
3. При отсутствии реквизитов для оплаты кредита можно совершать платежи по старым данным, обязательно сохраняя квитанции, чтобы исключить начисление штрафов.
4. Если возникают вопросы, не пускайте ситуацию на самотек, обязательно проконсультируйтесь через АСВ или Центробанк обо всех изменениях и порядке действий.

Помните, что условия по кредитам даже после смены банка останутся прежними – банк не вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку или внести в договор другие изменения. Но и клиент не может «забыть» о внесении платежей на период отзыва лицензии.

Эксперты полагают, что в ближайшие 5 лет ежегодно около 5-7% банков будут лишаться лицензии и уходить с рынка по другим причинам. Чаще всего прекращение деятельности будет обусловлено экономическими факторами

Что это значит для клиентов финансовых учреждений? Конечно, поводов для паники нет, но выбирать банк для сотрудничества стоит все так же внимательно, обращая внимание не только на условия по вкладам, кредитам, кредитным картам, но и на надежность организации, период ее работы на рынке.

Причины отзыва лицензий у банков

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Подробнее

В соответствии с законом №395-1ФЗ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», существует перечень причин, согласно которому ЦБ может или обязан отозвать у финансовой организации лицензию. Есть также ряд законодательных актов и ведомственных приказов, которые расширяют этот перечень. Итак, самые распространенные причины отзыва Центробанком лицензий:

• Предоставление банком недостоверной отчетности. Все банки обязаны регулярно предоставлять отчеты Центральному банку РФ. Если при проверке данных обнаруживаются следы фальсификации, то ЦБ вправе применить санкции, в зависимости от серьезности нарушения. К таким мерам относится предупреждение, штраф и отзыв лицензии. Среди примеров предоставления недостоверных отчетов можно назвать «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк».
• Недостаточность капитала. Если коротко, за этой причиной скрывается несоответствие отношения уставного капитала, собственных средств и активов банка. Это опасно тем, что однажды банк не сможет нести ответственность перед вкладчиками. Риском также является дефолт по кредитным обязательствам, то есть, невозможность рассчитаться со своими кредиторами в течение 14 дней после даты платежа. Это может стать основанием признания банка банкротом.
• Проведение рискованной политики. Когда банк обещает больше, чем может, принимает вклады под завышенный процент, он будет подвергнут проверке. Чтобы обеспечить выплату высоких процентов вкладчику, банк должен пойти на увеличение ставок по кредитам. Однако часто этого не происходит (дорогие кредиты никому не нужны), и у банка появляется «кассовый разрыв». По причине проведения рискованной политики были отозваны лицензии у «Метробанка», «Межрегионбанка» и банка «Пушкино».
• Сомнительная кредитная политика. Эта причина – основной повод для отзыва лицензии у маленьких региональных банков. Суть ее заключается в выдаче кредитов определенному кругу компаний, владельцами которых являются заинтересованные лица, в том числе связанные с собственниками банка.
• Легализация денег, нарушение ФЗ 115 . Так называемое отмывание денежных средств является причиной лишения лицензий многих небольших банков.
• Отсутствие наличности для выплат по обязательствам. По этой причине была отозвана лицензия у «Инвестбанка». Суть проблемы в массовом выводе клиентами банка средств со счетов. Мотивом для такого опустошения являются слухи о возможных проблемах у финансово-кредитной организации.
• Другие, менее распространенные причины:

– подозрения в финансировании преступных организаций;

– неисполнение требований судов;

– проведение операций, не разрешенных выданной лицензией и др.

Когда ЦБ может, но не обязан лишать лицензии?

Также установлен перечень условий, при которых Банк России наделен правом, но не обязан отозвать лицензию на ведение деятельности. Другими словами, в данном случае решение о тяжести последствий принимает регулятор по своему усмотрению. К числу таких нарушений относятся:

• обнаружение факта предоставления неверных сведений, которые были приняты к сведению при выдаче лицензии;
• отсутствие банковских операций, разрешенных лицензионным соглашением, через год после его подписания;
• выявление ошибочности данных в отчетах;
• несвоевременная подача ежемесячной отчетности (допускается задержка до 15 дней);
• осуществление, даже единоразовое, банковской операции, которая не прописана в действующей лицензии;
• нарушение законодательных актов, неисполнение решений судов (если в течение года соответствующие меры уже применялись к организации, причем не раз);
• нарушение требований о своевременном предоставлении обновленных сведений, подлежащих внесению в единых реестр юрлиц (считается только в том случае, если допускалось несколько раз).

Отметим, что временная администрация назначается регулятором максимум на следующий день после принятия решения о применении крайних мер.

Такая процедура ведет только к одному – ликвидации компании. Она может происходить различными способами. Если имеется достаточный объем средств, то происходит добровольная ликвидация. В том случае, если ресурсов нет, проводится процедура банкротства.

Существует ли черный список банков?

Можно ли найти информацию о кредитных организациях в зоне риска? Этот вопрос в первую очередь интересует вкладчиков, которые хотят понять, можно ли доверять банкам свои деньги.

В открытом доступе никакие черные списки ЦБ не публикуются. Если вы встретите в интернете перечни банков, которые закроются в ближайшее время, полностью доверять им нельзя. Центральный банк не раскрывает подобную информацию и призывает опираться только на официальные данные. Поэтому судить о надежности банка следует по его финансовым показателям. Как это сделать самостоятельно или с помощью эксперта, мы подробно рассказываем в статье «Как проверить надежность банка».

Аналитики рейтинговых агентств также предпочитают не называть потенциальных претендентов на отзыв лицензии. Это спровоцировало бы панику среди клиентов этих учреждений и ускорило процесс банкротства. Однако известно, что доля проблемных банков в топ-100 рейтинга крупнейших банков не превышает 10%. Это означает: чем крупнее банк, тем меньше вероятность, что лицензия будет отозвана. В отношении системно значимых банков такой финал еще менее вероятен. Они скорее будут подвергнуты процедуре финансового оздоровления в виде санации.

В борьбе за клиента

Некоторые эксперты банковского сектора называют еще одну причину происходящих чисток. Она проста и характерна для еще несформировавшегося российского рынка — борьба за клиента. Вывод конкурентов из борьбы выгоден крупным банкам, к которым переходит финансовый поток закрытых мелких банков.

При отзыве лицензии минимум на полгода замораживаются банковские счета. Бизнесу не может такое нравиться, поэтому он заблаговременно уходит в банки, которым не грозит процедура отзыва. Налицо прямая угроза возникновения монополизма.

Авторитетное рейтинговое агентство Fitch утверждает, что после краха Мастербанка сотня крупнейших банков России получила в виде вкладов 928 млрд. рублей, а 80% этой гигантской суммы достались четырем монстрам – Сбербанку, Газпромбанку, ВТБ и Юникредит-банку. Во всех мелких банках одновременно фиксировался отток депозитов.

Под угрозой вылета, несмотря на недоказуемость прямого вмешательства крупных банков, оказываются небольшие банки, наиболее выгодные для мелкого и среднего бизнеса. Абсолютно надежно чувствуют себя Сбербанк и ВТБ, которые выстроены и работают по государственной идеологии. Сам по себе этот факт не может радовать, поскольку это не совпадает с идеологией некрупного бизнеса, самостоятельно зарабатывающего на жизнь.

Банковскя система – живой организм, в котором многое быстро меняется, появляются и решаются различные проблемы, банки учатся работать в более жестких условиях неукоснительного соблюдения закона. Либерализм в финансовой системе любого государства строго ограничен рамками дозволенного, Чем сложнее и насыщеннее финансовая система, тем жестче контролируется исполнение принятых банками правил игры. Россия, стремящаяся построить цивилизованную экономику, не может быть исключением из правил.

Старецкая Елена, BBF.RU

Почему нельзя полностью полагаться на АСВ?

1 В случае отзыва лицензии у банка АСВ вернет Вам Ваши деньги только через 2 недели при самом благоприятном раскладе. Причём за это время никакие проценты на Ваши сбережения не будут начисляться. К тому же в первые дни выплат в банках-агентах (которые назначает АСВ для выплаты страховки) наблюдаются довольно большие очереди. Поэтому не факт, что у Вас получится забрать возмещение сразу. Тем более, Вы банально можете быть в отпуске в это время и потерять еще больше. А уж вариант, что Вы так сильно замотались и пропустили новость о том, что у Вашего банка отозвали лицензию, вообще крайне неприятен. В таком случае Ваши деньги могут и несколько месяцев пролежать без начисления процентов.

2 В случае отзыва лицензии Ваш валютный вклад Вам вернут в рублях по курсу ЦБ РФ на момент отзыва лицензии. Причём, естественно, курс в этот момент может быть совсем невыгодным для Вас, и в обычной ситуации Вы бы никогда не совершили конвертацию на таких условиях. Но в случае отзыва у банка лицензии Вас никто спрашивать не будет.

3 Есть риск, что банк проводил мошеннические операции с Вашим вкладом и держал его за балансом. Например, такие случаи были зафиксированы в ИпоТек банке, Мособлбанке, банке «Огни Москвы», банке «Волга-Кредит»:

То есть Ваш вклад учитывался не на балансе банка, а «в тетрадочке» и, соответственно, Ваши деньги официально не проводились. При наступлении страхового случая Вы просто не попадете в реестр АСВ, и Вам придется самому доказывать, что Вы являлись вкладчиком, а это потеря сил и времени.

4 Максимальная сумма возмещения только 1,4 млн. рублей, и размещать на вкладе сумму больше этого ограничения не стоит. Но бывают случаи, когда сумма вклада случайным образом превысила этот порог без Вашего участия и Вы становитесь «превышенцем» поневоле). Например, при обвале курса рубля Ваш долларовый вклад легко может преодолеть эту важную отметку. И в случае отзыва лицензии, Вы лишитесь тех денег, которые выиграли благодаря курсовой разнице.

5 Бывает такое, что проблемный банк перестает выполнять свои обязательства перед вкладчиками и не отдает им их деньги. В то же время лицензия у банка не отзывается и о санации не заявляется. Вкладчики просто становятся заложниками такого банка.

У всех еще свежа в памяти ситуация с банком «Таврический», когда вкладчики несколько месяцев не могли забрать оттуда свои деньги, и даже после объявлении о санации ситуация еще почти месяц не менялась в лучшую сторону. Вот новость на портале banki.ru от 22.01.2015:

И только с 24 апреля банк восстановил работу с физическими лицами:

Ситуация с банком «Связной» не лучше. Банк вот уже который месяц нарушает нормативы ЦБ РФ, ввел ограничение на денежные переводы и выдачу наличных средств. А клиенты вынуждены по крупицам доставать свои деньги из банка (подробно читай в статье: «Банки-предатели. Черный список банков«).

Несмотря на все нарушения лицензия у банка не отзывается.

Еще бывают случаи, когда банк отправляют на санацию, а деньги вкладчикам начинают отдавать с многочисленными задержками, вводят всякие регламенты на выплаты, заставляют доказывать, что Вы действительно вкладчик. Такая ситуация происходила с Мособлбанком и Инресбанком в 2014 году, когда после объявления о санации СМП-банком было заявлено, что средства вкладчиков будут выплачиваться согласно регламенту (читай в статье: «Банки-предатели. Черный список банков. Начало«).

Таким образом, страховка АСВ – это, конечно, хорошо, но лучше всё-таки выбрать более надежный банк, который просуществует хотя бы то время, на которое рассчитан Ваш вклад, и отдаст Вам Ваши деньги без проблем.

Как проверить черный список банков на сайте ЦБ?

Самостоятельно проверить и оценить результаты финансовой деятельности банка можно на сайте Центрального банка РФ. Для этого достаточно знать официальное название банка и его регистрационный номер. Проверка проводится бесплатно.

В разделе «Информация по кредитным организациям» представлены различные данные о банке, включая отчеты о финансовых результатах и сведения об обязательных нормативах.

Провести полноценный анализ возможно только при наличии специальных знаний, но и совершенно неподготовленному человеку может быть полезна размещенная на сайте информация. К примеру, если рассматриваемый банк не раскрывает результаты своей финансовой деятельности, это можно считать одним из признаков неблагополучия. Часто перед возможным отзывом лицензии банки не передают отчетность в ЦБ, поэтому ее отсутствие на официальном сайте главного регулятора свидетельствует о проблемах.