Реструктуризация ипотеки с помощью государства, программа реструктуризации ипотеки АИЖК

Кто может получить поддержку от государства

Участниками реструктуризация ипотеки могут стать следующие категории участники ипотеки:

люди, на воспитании которых находятся несовершеннолетние дети;
родители совершеннолетних детей, обучающихся на дневном отделении учебных заведениях;
граждане с инвалидностью или родители детей – инвалидов;
входящие в программу «Молодая семья»;
ветераны боевых действий.

Необходимо документально подтвердить, что произошло снижение среднего дохода семьи по сравнению со временем оформления ипотечного кредита более чем на 30%.

Так же минимум на 30% должны повыситься выплаты по ипотеке.

После ежемесячной выплаты по ипотеке, доход должен составлять не более двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.

Предполагалось, что для реализации программы потребуется определенная сумма бюджетных средств, которая и была выделена. Однако за период работы первоначального варианта программы вся сумма потрачена не была. Государством было принято решение продлить действие программы, одновременно улучшив ее условия.

В программу имеют право войти те кредитополучатели, которые только сейчас оформляют ипотечный кредит. Им потребуется соблюсти определенные пункты:

Средний уровень дохода за три месяца не может превышать два прожиточных минимумов для каждого из членов семьи;
В семье кредитополучателя необходимо присутствие несовершеннолетнего ребенка или ребенка в возрасте до 24 лет, обучающегося на дневном отделении учебного заведения;
Или кредитополучатель должен быть инвалидом или ветераном боевых действий;
Квартира должна соответствовать требованиям относительно площади (кроме многодетных семей);
Квартира должна являться единственным жильем семьи.

Для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства понадобятся следующие документы:

паспорт гражданина РФ;
кредитный договор;
схема погашения платежей;
выписка из ЕГРП на залоговую стоимость;
справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица;
справка о доходах за последние 3 месяца;
трудовая книжка и справка из центра занятости (должен быть указан размер пособия) – при увольнении;

Требования к жилью

Сама жилплощадь, приобретаемая в ипотеку, должна соответствовать определенным требованиям:

расположена в РФ;
единственная жилплощадь кредитополучателя;
соответствовать условиям к площади, ограничивающим цену и размер помещения. Площадь однокомнатной квартиры — не более 45 кв. м., двухкомнатной — до 65 кв., трехкомнатной — до 85 кв.м. Исключение составляют многодетные семьи;
цена квартиры не должна быть выше имеющейся на рынке средней цены более чем на 60%.

Порядок проведения

Чтобы войти в программу реструктурирования ипотечного кредита нужно:

обратиться в банк, в котором оформлялся ипотечный кредит (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк или любой другой);
проконсультироваться по условиям программы;
узнать полный список требующихся для представления документов;
в районном многофункциональном центре (МФЦ) нужно заказать выписки из ЕГРП о залоговой недвижимости и обобщенных правилах, а так же справку об отсутствии иной квартиры;
заполнить заявление о реструктуризации ипотечного кредита;
решение АИЖК принимается в течение 30 дней (10 рабочих дней).
по принятии решения банком гражданин приглашается в банк для оформления новой кредитной документации;
после прихода закладной из банковского архива, получатель кредита, собравший все бумаги по ипотеке, регистрирует изменения в закладной.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
Участники боевых действий;
Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Документы

Перечень документов для реструктуризации для банка и АИЖК несколько разнится. Так, если либерализация условий производится только по согласованию с банком, заемщику необходимо собрать следующий пакет документов:

заявление на реструктуризацию ипотеки;
паспорт гражданина РФ;
документ, отражающий уровень доходов заемщика за последние 6 месяцев – справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
документы, подтверждающие официальное трудоустройство клиента или потерю работы – копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
дополнительные документы, подтверждающие падение доходов минимум на 30% — копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки с записью об увольнении, копия налоговой декларации, медицинские справки и т.д.

Пример бланка-заявления о реструктуризации ипотеки

Если реструктуризация производится по государственной программе через АИЖК предоставить придется такой пакет документов:

паспорт;
кредитный договор, подписанный при оформлении ипотеки;
документы из банка, отражающие график погашения ипотеки;
выписка из ЕГРП на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
выписка из ЕГРП о том, что залоговое жилье является единственным объектом недвижимости заемщика;
документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
дополнительные документы, подтверждающие падение доходов минимум на 30% — перечень тот же, что и для банка.

Реструктуризация ипотеки – отличный выход из тяжелого финансового положения, который позволит комфортно пережить кризисный период и сохранить право собственности на недвижимость.

Государственная реструктуризация кредита

С 2018 года стартует программа реструктуризации бюджетных кредитов, рассчитанная для регионов продолжительностью до 12 лет. Условия по выплате долгов для регионов станут максимально льготными: ежегодный взнос по кредиту будет составлять всего 5% от общей суммы долга. Данное решение позволит направить дополнительные средства на развитие субъектов РФ.

Участие в программе планируется на добровольной основе, однако судя по большому количеству положительных мнений регионов по программе реструктуризации, желающих будет достаточно.

Некоторые крупные банки предоставляют услуги по реструктуризации потребительского кредита. Они не меньше самого заемщика заинтересованы в бесконфликтной и аккуратной выплате займа.

При возникновении трудностей, связанных с выплатой долга, клиент имеет право обратиться за помощью в банк, в котором был подписан кредитный договор. Обсудив нюансы будущей процедуры, специалист банка предложит клиенту заполнить заявление на реструктуризацию потребительского кредита. После тщательного рассмотрения заявления будет принято положительное или отрицательное решение. Заявка на реструктуризацию может рассматриваться до 5 дней. При положительном решении заемщик будет приглашен в банк на индивидуальное собеседование.

Рассчитывать на получение услуги могут лишь те категории граждан, материальное положение которых ухудшилось по весомым причинам. Среди таких причин:

беременность;
болезнь;
увольнение с официального места работы;
потеря близкого родственника;
несчастный случай;
кража;
исполнение воинского долга.

Участие в программе реструктуризации потребительского кредита позволяет уменьшить размер взносов сроком до 1 года, в течение которого клиент имеет право получить отсрочку выплаты оставшейся задолженности.

Услуга реструктуризации является крайней мерой, применяемой в трудных финансовых ситуациях, поэтому многие банки часто выдвигают отрицательное решение. Однако если клиенту удалось документально подтвердить тяжелое финансовое положение, он может рассчитывать на поддержку.

В зависимости от того, к какому совместному решению пришли клиент и сотрудник банка, существует несколько способов проведения реструктуризации потребительского кредита:

увеличение срока выплаты долга до 10 лет;
снижение размера ежемесячных взносов до 50%;
изменение иностранной валюты на национальную;
списание части задолженности;
обмен доли займа на имущество;
изменение системы платежей с аннуитетной на дифференцированную.

Самым частым вариантом исполнения реструктуризации является рефинансирование займа, т. е. выдача кредита с целью погашения текущего. Участники зарплатных проектов, владельцы вкладов в текущем банке, а также добросовестные плательщики могут рассчитывать на льготные условия при оформлении договора.

Рефинансирование потребительского кредита можно оформить не только в банке, в котором изначально заключался договор, но и в любой другой финансовой организации, предлагающей подобные услуги. Поэтому, если вы получили отказ в рефинансировании, обратитесь в другой банк.

Согласно статистике, программа оказания государственной поддержки заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении, пользуется спросом и имеет много положительных отзывов. Около 90% заемщиков отмечают, что программа реструктуризации помогла им справиться с финансовыми трудностями и постепенно погасить долг в установленный срок, не испортив при этом кредитную историю.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Как происходит возврат 20 процентов за ипотеку в Сбербанке и ВТБ

идете в Сбербанк или ВТБ
разговариваете с сотрудником, советуетесь, прокатит или нет, советуетесь, какой лучше способ возврата 20 процентов за ипотеку в Сбербанке и ВТБ выбрать
он вам даст заявление или скажет как вернее его заполнить, на чье имя, даст установленный государством перечень документов
заполняете заявление, собираете документы
за некоторыми справками придется побегать, а за некоторые заплатить
приносите их в Сбербанк или ВТБ24, подаете
и ждете одобрения АИЖК
если одобрение проходит, АИЖК переводит субсидию на ваш счет в ВТБ или в Сбербанке, таким образом, долг уменьшается в соответствие с выбранным способом реструктуризации
далее вам банк переписывает кредитный договор, прописывает новые одобренные условия в нем
вам его придется подписать
далее придется откорректировать вместе с банком и Росреестром закладную
если АИЖК вас не одобряет, то вы теряете 1500 рублей на оформление справки из ЕГРП

Условно говоря, вы должны быть разнорабочим на заводе, ученым, госслужащим, иметь детей иждивенцев, инвалидов и прочее (список категорий приведен выше), а так же вы должны испытывать финансовые трудности, которые испытывают сейчас большинство россиян, а так же ваша квартира должна быть по характеристикам ниже среднего уровня.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

В качестве способа сведения к минимуму риска прекращения выплат по кредиту и образования большого долга ипотека оформляется под залог покупаемого недвижимого имущества. Такая мера объясняется невозможностью предсказать заранее, возникнут ли у кредитополучателя финансовые трудности в дальнейшем и повлияют ли они на его платежеспособность в части выплат по условиям кредитного договора. В большинстве случаев экономический кризис всё-таки вносит свою лепту в жизнь заёмщиков и они становятся должниками – именно поэтому они стараются найти способ восстановить репутацию в виде хорошей кредитной истории, а попутно и избавить себя от проблемы статуса должника. И такой способ есть – крупнейшие российские банки предлагают программу реструктуризации ипотеки. Её условия подразумевают постепенное возвращение к нормам ежемесячных выплат путём манипуляций с суммами взносов и сроками, в которые они должны быть сданы. Реструктуризация ипотеки с помощью государства -услуга, которой как в 2020, так и в 2020 годах смогут воспользоваться все клиенты с ипотекой.

Так называемый целевой кредит, который берется с целью получения достаточного количества денежных средств – ипотека, — является наиболее оптимальным для подавляющего большинства граждан Российской Федерации стать обладателями собственного жилья. Количество денег, необходимых для покупки и обустройства жилого дома либо квартиры, столь велико, что на его получение у многих уходит большая часть жизни – на этом фоне пользование услугами кредитования выглядит более, чем уместным решением. Тем не менее, последние несколько лет страна пребывает в условиях стабильно усугубляющегося экономического кризиса, когда валюта обесценивается, цены на любые виды товаров и услуг растут в разы, а уровень жизни ухудшается. Очень многие живут в съёмных квартирах целыми семьями, отдавая большую часть дохода на оплату аренды и коммунальных услуг. Нельзя сказать, что условия ипотеки представляют собой сплошь выгоду – ведь ежемесячные выплаты будут на порядок выше, нежели арендная плата за аналогичное помещение, да и общая сумма будет ежегодно расти в соответствии с установленной процентной ставкой. По сути, вырисовывается лишь одно очевидное преимущество – жильё будет находится в частной собственности у кредитополучателей.

Требования для реструктуризации

Сама процедура реструктуризации доступна каждому гражданину. Однако для того, чтобы получить помощь по ипотечному соглашению от государства и изменить условия погашения кредита и процентов по нему, необходимо установить соответствие некоторым требованиям. Главное требование – утрата заемщиком платежеспособности в результате определенных жизненных ситуаций.

Не зависимо от того, какой банк предлагает реструктуризировать кредит, к гражданам будет предъявляться основной ряд требований:

Наличие несовершеннолетнего ребенка, получение инвалидности, статус ветерана боевых действий.
Доход заемщика ниже двух прожиточных минимумов на каждого человека в семье после осуществления выплаты по кредиту. То есть средств недостаточно для полноценного обеспечения основных потребностей.
Заемщик потерял работу

Очень важно, чтобы он был сокращен или уволен. Заявление по собственному желанию не будет считаться поводом реструктурировать кредиты для нуждающихся в улучшении жилищных условий 2020.
Обучение детей

На 2017-2020 гг. предполагается возможность предоставить реструктуризацию тем семьям, где дети обучаются в вузе на очной форме.
Оформление собственности. Квартира, полученная в ипотеку, приобретена не раньше года и находится в полном распоряжении заемщика.
Ограничения по метрам. Площадь не должна быть больше 45, 65 и 85 кв.м для однокомнатной, двухкомнатной и трехкомнатной квартир соответственно. Однако если семья многодетная, данное правило действовать не будет.
Определение стоимости жилья. Она может быть выше среднерыночной не больше чем на 60%.
Отдельные категории граждан. Многодетные семьи, лица, ушедшие в отпуск в связи с рождением ребенка, имеющие созаемщика, который умер, и так далее.

Допускается установление банками дополнительных условий при определении возможности реструктуризации.

https://youtube.com/watch?v=qHCVqd-sASg

Виды реструктуризации и принцип их действия

Основная цель реструктуризации – облегчение долгового бремени для заемщика. Чаще всего достигается это за счет уменьшения ежемесячного платежа. Сегодня банки и государственные программы поддержки ипотечных заемщиком практикуют несколько способов реструктуризации:

Увеличение срока жизни ипотечного кредита. В этом случае продлевается срок выплаты ипотеки и составляется новый график платежей по кредиту. Например, клиент берет в банке ипотеку на 3 миллиона рублей под 15% годовых на 10 лет. Первоначальный взнос по кредиту составил 30%. Рассчитанные банком по аннуитетной схеме ежемесячные платежи составят 33 880 рублей. Срок кредитования могут увеличить, например, до 20 лет. В этом случае ежемесячный платеж будет пересчитан и составит 27 652 рубля.
Снижение процентной ставки. Иногда реструктуризация ипотеки с помощью государства может осуществляться путем снижения процентной ставки до 12%. Если снова вернуться к приведенному выше примеру, вместо 33 880 рублей в месяц, заемщик будет выплачивать сумму в 30 128 рублей. При этом главное преимущество такого варианта реструктуризации – существенное уменьшение общей переплаты по кредиту.
Изменение валюты кредитования. В условиях экономического кризиса курсы иностранных валют постоянно меняются. Естественно, при падении курса национальной валюты по отношению к валюте, в которой была оформлена ипотека, ежемесячный платеж в рублях пропорционально увеличивается. Особенно невыгодно это для тех заемщиков, которые получают заработную плату в рублях. Изменив валюту кредита, клиент получает четко определенную рублевую сумму, которая не будет меняться при изменении курса национальной валюты.
Кредитные каникулы или отсрочка. Если финансовое положение заемщика не позволяет в данный момент исполнять свои долговые обязательства в полном объеме, банк может предоставить ему временные кредитные каникулы. В этот период заемщик не полностью освобождается от выплат и может рассчитывать лишь на временное уменьшение ежемесячного платежа на 50%. Оставшаяся сумма долга пересчитывается и составляется новый график платежей. Некоторые банки, например, Сбербанк, практикуют предоставление отсрочки надежным клиентам. Такой вариант реструктуризации в 2016 году предполагал, что на протяжении нескольких лет заемщик ежемесячно выплачивает только проценты по кредиту.
Составление индивидуального графика погашения кредита. У некоторых заемщиков финансовый доход очень зависит от сезона, что оказывает влияние на их платежеспособность. Обратившись в банк, такие клиенты могут добиться составления индивидуальной кредитной линии с учетом специфики их профессиональной деятельности.

Эксперты в области ипотечного кредитования настоятельно рекомендуют заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, не скрываться от кредитора, а как можно раньше сообщить банку о возникших проблемах. Это поможет найти оптимальное решение, которое устроит и банк, и заемщика.

Просто о сложном

Отдельного закона о реструктуризации ипотечных кредитов в России не издано. Механизм сформировался под влиянием практики. К 2020 году объем займов, обеспеченных залогом жилья, приблизился к отметке в 350 000 млн. рублей.

Общая задолженность по таким сделкам увеличилась до 7 470 183 млн. в отечественной валюте.

В течение 2 лет в стране наблюдается неуклонный рост просроченных займов. Если в январе 2018 года неисполненные обязательства оценивались в 54 575 млн. рублей, то сейчас цифра находится на отметке 63 849.

Судебные разбирательства с должниками требуют от банков внушительных затрат. Результативность же процедур оставляет желать лучшего. Оперативное обращение взыскания на предмет залога исключено. Законодателем установлен ряд требований, неисполнение которых грозит банку убытками.

Так, статьей 349 ГК РФ предусмотрен обязательный судебный порядок при изъятии ипотечных квартир, комнат и домов. Норма применяется, если объект является единственным жильем. Продолжительность продажи имущества исчисляется месяцами. При этом выкуп помещения по рыночной цене не гарантирован. Ликвидность недвижимости остается невысокой даже в крупных городах.

Механизмы реструктуризации позволяют выйти из ситуации с наименьшими потерями. Банку выгоднее смягчить условия кредитования и сохранить платежеспособность заемщика.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2020 году

оптимальные показатели ставок %;
оперативность в плане принятия решения;
лояльный регламент по возрастным факторам;
отсутствие строгих рамок в плане страхования;
не привязанность ставки к типу подтверждения поступлений;
действие программы «Молодая семья»;
возможность использования средств материнского капитала.

Участвовать в программе могут лица, достигшие 21 года. Но максимальная планка составляет 75 лет. Предложенная и используемая программа подразумевает применение специального моратория на преждевременное погашение без лимитов и комиссионных сборов. Однако в случае задержек и просрочек будут действовать жесткие санкции, представленные 20% от суммы платежа.

Как это работает?

Реструктуризация ипотеки 2020 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ»).

Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации. Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации — для кредитов, взятых в рублях. К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.

Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Процедура с помощью государства

Нередко происходит ситуация, когда ежемесячный платеж для заемщика становится невозможным для оплаты. И многие переходят на программу реструктуризации. Особенно, если дело касается ипотечного кредитования.

Программа данного типа разработана при поддержке государства для конкретных категорий граждан. Действие данного льготного обеспечения распространяется далеко не на всех людей.

И прежде, чем пойти с требованием о проведении, нужно знать, кто именно может рассчитывать на предложение:

семьи, кто имеет несовершеннолетних детей – двоих или более;
заемщики, кто имеет статус ветеранов боевых действий;
граждане, имеющие инвалидность любой категории;
родители, под чьи опекунством дети–инвалиды. Также сюда относят опекунов.

Основным основанием считается минимизация среднемесячного дохода семейства. Но далеко не каждое уменьшение считается основанием для приобретения программ.

Если потенциальный заемщик подходит под выше перечисленные требования, то можно получить следующие условия:

снижение стоимости обязательств от первоначальной суммы, но не более чем до 9,5% годовых;
минимизация основного долга на 10% от текущего остатка. Как правило, процент составляет не больше 600 рублей;
возможность проведения с конвертацией в национальную валюту;
заморозка обеспечения на полтора года.

Банковское учреждение несет определенные риски при предложении оформить данную программу. Но они активно идут на такие меры, так как государство поддерживает кредиторов, особенно если они считаются партнерами АИЖК. Данная организация предоставляет послабления для клиентов для минимизации их затруднений.

Процесс оформления

Процесс оформления выглядит следующим образом. Как только прошлый банк уступает права по залогу АИЖК, а последний возвращает банку займ. Фактически, клиент становится заемщиком АИЖК, а не банка.

Для клиента алгоритм действий выглядит следующим образом:

сбор документации, подтверждающей ухудшение текущего финансового состояния;
обращение в отделение Сбербанка, предоставление документации;
заявление, установленного образца. Заполняется от руки и отправляется операционисту для ознакомления;
ожидание решения. В течение 5 рабочих дней банк принимает решение, после чего производится действие по переуступки прав требования, если это оформляется с государственной поддержкой.

Нюансы

Стоит помнить, что нюансом во всем этом деле становится общая сумма переплаты за счет пролонгации срока кредитования.

Мало того, все действия по реструктуризации отображаются в кредитной истории, что негативно сказывается на дальнейшем получении обязательств.

Список документов

Для оформления потребуется предоставить обширный перечень документации:

свидетельство о рождении несовершеннолетних, усыновлении, решение суда о попечительстве, справка об обучении, документация с ПФР;
при подтверждении наличия инвалидности – справка из медицинской социальной экспертизы с указанием группы и срока инвалидности;
если это ветеран боевых действий, то документация, подтверждающая статус;
если это сложное финансовое положение, то справка о доходах семьи (каждого члена), копия трудовой книжки, безработные предоставляют с центра занятости справку об отсутствии пособия, выписки с лицевого счета ПФР.

На основании представленной документации выносится решение о реструктуризации текущих обязательств.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства