Что такое реструктуризация ипотеки: документы

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий

В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Что такое реструктуризация долга по ипотеке?

Понятие и общая характеристика. Несмотря на сложность формулировки, процесс достаточно простой и выгодный для заемщика. Это введение в действие некоторых послаблений по кредитной задолженности для отдельных категорий заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Что это такое, реструктуризация ипотеки простыми словами? Оказание помощи гражданам, в результате которой условия погашения меняются и становятся более гибкими. Наиболее распространенными причинами оформления реструктуризации ипотеки в банке, являются:

  1. Увольнение или сокращение работника с предприятия. Сюда же можно отнести смену места работы, которая влечет снижение зарплаты.
  2. Развод супругов.
  3. Смерть кормильца семьи.
  4. Приобретение инвалидности, тяжелой травмы, проблем со здоровьем, влекущие временную или устойчивую потерю трудоспособности.
  5. Рождение, усыновление малыша.
  6. Призыв в армию.
  7. Выход в декрет и отпуск по уходу за ребенком.
  8. Дефолт физического лица вследствие экономического кризиса в государстве.

В каждой из вышеперечисленных ситуаций семья или человек остается без средств к существованию и рискует остаться без жилища, ведь нет возможности погасить ипотеку. Волна таких ситуаций возникла после всемирного кризиса 2008 года, поэтому была сформирована государственная программа реструктуризации ипотеки, позволяющая погасить долг и не лишиться жилья.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

На практике добиться изменений условий ипотечного договора может далеко не каждый заемщик. Существует ряд конкретных условий для того, чтобы клиент банка мог воспользоваться программой реструктуризации ипотечного кредита:

  • Ухудшение материального положения заемщика. Большинство банков готовы предоставить особенные условия пересмотра кредитной линии клиентам, у которых финансовые трудности возникли в силу объективных и уважительных причин. В качестве основания для реструктуризации может быть рассмотрена потеря трудоспособности, подтвержденная медицинской справкой, увольнение или уменьшение заработной платы, доказанные соответствующими документами, болезнь и дорогостоящее лечение заемщика или его близкого родственника. В общем, доход заемщика должен снизиться минимум на 30% в сравнении с теми показателями, которые были заявлены во время подписания кредитного договора. Также рассчитывать на пересмотр условий могут заемщики, доход которых на каждого члена семьи после уплаты ежемесячного платежа по ипотеке, составляет меньше двух прожиточных минимумов.
  • Объект недвижимости должен быть единственным жильем заемщика. Банки и государство готовы смягчить условия кредитного договора для заемщиков, которые передали в залог единственное жилье. Если же в собственности клиента несколько квартир или домов, рассчитывать на реструктуризацию и поддержку государства не стоит.
  • Недвижимость должна быть расположена на территории РФ. Реструктуризация допустима только для ипотечных программ, в качестве залога в которых выступает недвижимость, приобретаемая на территории Российской Федерации.
  • Площадь жилья должна соответствовать установленным нормам. Обращаться с заявлением на реструктуризацию ипотеки могут только заемщики, недвижимость которых не превышает по площади 45 кв. метров для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров для двухкомнатной и 85 кв. метров для трехкомнатного жилья. Исходя из этого, очевидно, что приобретая большой дом, рассчитывать на либерализацию кредитных условий не приходится изначально.
  • Реструктуризации подлежит только ипотека на недорогое жилье. Стоимость 1 кв. метра ипотечной недвижимости не должна превышать более чем на 60% среднюю стоимость типовой квартиры или дома в данном субъекте Российской Федерации.

Последние два пункта не распространяются на многодетные семьи, имеющие трех и более детей. Такие заемщики могут обратиться с просьбой о реструктуризации или частичного погашения ипотечного кредита.

Отдельный пункт в постановлении правительства о помощи ипотечным заемщикам отмечает, что если заемщик во время погашения жилищного кредита становится родителем трех детей, он может рассчитывать на помощь государства даже в том случае, когда уровень его доходов не уменьшился. Государственная поддержка в этом случае будет выражаться в списании основной части долга по ипотеке.

Условия реструктуризации

Корректировка кредитного договора всегда производится по индивидуальному сценарию. Распространение в практике получили следующие схемы:

Тип изменений

Краткое описание

Комментарий юриста

Пересмотр сроков

В большинстве случаев заемщики просят о сокращении ежемесячного взноса. Достигается такой эффект за счет увеличения периода кредитования. По итогам корректировки растет общая сумма переплаты по ипотечному займу. Уменьшение срока в кризисных ситуациях применяется редко. Такие изменения позволяют сэкономить на процентах. Однако ежемесячный платеж резко увеличивается.

Схемой не могут воспользоваться заемщики, заключившие договор на максимальный срок. Ограничение устанавливается правилами банка. Как правило, продолжительность ипотеки после всех преобразований не превышает 30 лет.

Учету подлежит также возраст клиента. На момент окончания соглашения гражданину не должно быть более 65 – 70 лет.

Снижение ставки

Добиться удешевления кредита сложнее всего. Для этого заемщику потребуется представить дополнительные гарантии либо воспользоваться государственной субсидией. Отказаться от части вознаграждения по ипотечному договору банк может по заявлению постоянного клиента. Кроме того, пониженную ставку иногда устанавливают на определенный период (например, декретный отпуск).

Часто в основе реструктуризации лежит механизм рефинансирования. Заемщику выдают новый кредит. Однако деньги не перечисляют гражданину, а сразу направляют на погашение прежних обязательств. Договор заключается на оставшийся срок, а ставка понижается на несколько пунктов. Услуги рефинансирования банки оказывают как собственным, так и сторонним заемщикам.

Отсрочка

Банк может пересмотреть график платежей по ипотечному кредиту. Так, на период финансовых затруднений, заемщика нередко полностью освобождают от платежей. В период «каникул» гражданин перечисляет только проценты. Основная задолженность не погашается.

Однократно разрешается также менять дату ежемесячного платежа. Услугу оказывают бесплатно при наличии уважительной причины.

Списание штрафов

Отдельные банки сотрудничают с заемщиками, допустившими просрочку. Начисленные неустойки полностью или частично списывают. Такой подход позволяет избежать судебного разбирательства и наращивания долга.

Реструктуризация по этой схеме проводится преимущественно по запросам поручителей или залогодержателей. Прямой их вины в просрочке нет. При наличии уважительных причин на уступки идут и непосредственным нарушителям.

Информация о реструктуризации ипотечного займа отражается в кредитной истории гражданина. Впоследствии такие сведения влияют на оценку благонадежности. Рейтинг гражданина снижается. Нередко факт обращения за услугой приводит к блокировке или ограничению лимита кредитных карт.

Вам будет интересно прочитать

Как оформить ипотечные каникулы

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация долга по ипотеке – это пересмотр ипотечного кредитования для отдельного плательщика, не способного выплачивать указанную в договоре сумму в силу определенных жизненных обстоятельств.

Внимание! Смысл этой программы заключается в растягивания срока платежа и, соответственно, снижения ежемесячных погашений по ипотеке.

Банку не выгодно реализовывать залоговую недвижимость, поскольку на это тратятся дополнительные финансовые средства, и уходит много времени. Ему выгодно оставить заемщика в его квартире и помочь ему в трудной ситуации, то есть дать дополнительное время на улучшение сложившейся ситуации.

Отличия от перекредитования

В отличие от реструктуризации, когда накладываются определенные послабления на действующий кредит, рефинансирование означает перечисление средств в счет закрытия долга по ипотеке и открытие нового кредита в другом банке. Дело в том, что согласно программе рефинансирования, клиент не получает деньги на руки, а лишь знает, что они автоматически зачисляются в счет закрытия основного долга по ипотеке.

Однако после этой процедуры ипотечный займ будет погашен, а новый кредит будет открыт в другом банке. Если заемщик оказался в трудных жизненных обстоятельствах, ему также сложно будет платить большую сумму.

Иным образом обстоит дело, если осталась небольшая сумма по недоплаченной ипотеке и сторонний банк предлагает свои услуги по перекредитованию, может быть, и под процент ниже, чем в первом банке.

Значение для заемщика

Решение о предоставлении реструктуризации долга принимается банком на основании заявления заемщика или по предложению кредитной организации. Для заемщика, задолжавшего определенную сумму, существует вероятность, что его долг будет пересмотрен, а также он наделяется правом определенных льгот, выражаемых в отсрочке платежа или «кредитных каникулах».

Получение «кредитных каникул» означает несколько месяцев, а иногда и полгода, когда долг по ипотеке оплачивать не нужно. Это время рекомендуется провести с пользой и найти новую работу или пройти курсы повышения квалификации, чтобы в дальнейшем появилась возможность улучшить свое материальное состояние.

Реструктуризация в Сбербанке

Общая процедура пересмотра условий кредита осуществляется несколькими способами. Это предложение клиенту может сделать банк, но при необходимости с такой просьбой способен обратиться и сам заемщик. Сбербанк предоставляет такую возможность только в особых случаях (болезнь, инвалидность, увольнение, официальный статус безработного). Общая просрочка не может превышать 80 дней.

Перед тем как собирать справки, следует обратиться к сотрудникам финансовой организации за консультацией. Также клиент банка может заполнить анкету на сайте Сбербанка и отправить ее на рассмотрение. Если будет принято положительное решение, можно отправляться на личную встречу.

Что касается способа реструктуризации, то своим клиентам Сбербанк чаще всего предлагает снижение процентной ставки или увеличение срока выплаты ипотеки. Каникулы по кредиту предоставляются редко. Перед подписанием нового кредитного соглашения следует выяснить, какие бумаги нужны.

Документы

Для реструктуризации ипотеки в Сбербанке лицу потребуются следующие документы:

  • заявление;
  • гражданский паспорт клиента (и созаемщиков, если они есть);
  • справка о полученных доходах за полгода;
  • ипотечный договор;
  • правоустанавливающие бумаги на объект недвижимости, находящийся в залоге;
  • дополнительные бумаги.

Что касается последнего пункта, то это могут быть медицинские справки, документы из центра занятости, трудовая книжка и т. д. – доказательства того, что заемщик не способен оплачивать ипотеку на существующих условиях.

Какую помощь оказывает государство?

В рамках проведения реструктуризации займа, клиенты банка, попавшие в сложную ситуацию, подписывают с банком новое соглашение, однако это можно сделать только после того, как будет получен официальный запрос от АИЖК. Клиент изначально должен будет подать заявку в комитет о необходимости господдержки. Если гражданин отвечает условиям проекта и может принять в ней участие, то господдержка будет заключаться в одном из следующих вариантов:

  • понижение процентного показателя до 12%;
  • списание части задолженности до 200 тыс. рублей;
  • приостановление платежей на конкретный период;
  • отсутствие комиссионных сборов по процедуре реструктурирования долга;
  • пересмотр валюты займа.

Помимо требований, предъявляемых к заемщику, важным моментом является соблюдение определенных условий в отношении жилплощади:

  • жилье не должно быть элитным;
  • площадь квартиры не должна превышать: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв.метров.

“ВТБ-24”

Участвует в программе и “ВТБ-24”. Реструктуризация ипотеки выполняется с помощью финансовой поддержки государства. Заявка оформляется стандартным способом. Часть кредита платит клиент, а остальную возвращает банку государство

Заемщику важно доказать ухудшение своего материального состояния. Заявки рассматриваются индивидуально

Кроме этой услуги, банк предлагает перечень других, позволяющих улучшить положение клиентов. Узнать более подробную о них информацию можно на сайте ВТБ-24. Реструктуризация ипотеки оформляется через этот банк быстро, поскольку рассматривается заявка в течение короткого времени.

Примерный список документов для реструктуризации ипотеки

  • Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
  • Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
  • Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
  • Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
  • Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
  • Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
  • Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
  • Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
  • Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
  • Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет, находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
  • Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении, не имеет самостоятельных трудовых доходов.
  • Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
  • Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
  • Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
  • Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
  • Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
  • Документ о постановке на учет в службу занятости (для безработных).
  • Извещение Пенсионного Фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
  • Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
  • Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи за последние 3 месяца.
  • Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
  • Налоговые декларации, патенты и т.д.
  • Справка о размере пенсии для пенсионеров.
  • Кредитный договор
  • Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
  • Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
  • Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
  • Договор оценки залога по ипотеке.
  • Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
  • График платежей по ипотеке.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Весь пакет документов предоставляется в тот банк, в котором изначально была , и одновременно подается заявление на реструктуризацию. Рассмотрение заявки займет десять дней, после его документы будут перенаправлены в ДОМ.РУ для проверки, на которую уходит до тридцати дней, но случаются такие преценденты, что проверка может доходить и до полугода так как ДОМ.РУ может запрашивать дополнительные документы.

В случае положительного решения, подписывается новый график платежей, новый документ ПСК и самое главное, заключается договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от двух до четырех недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной пройти госрегистрацию изменений.

Плюсы и минусы перекредитования в Сбербанке

Несомненный плюс реструктуризации заключается в том, что она позволяет избежать просрочек и начисления пени в сложной ситуации, которая сложилась не по вине клиента банка. Сам банк все понимает и готов пойти навстречу практически всегда, если у человека есть веские причины просить о пересмотре условий займа или отсрочке внесения платежей.

Если банк все же отказал в реструктуризации, что делать? Платить нечем. Отправляйтесь в суд со всеми документами и письменным отказом банка. Суд может обязать Сбербанк реструктурировать ваш кредит и списать пени и просрочки, накопившиеся за период, когда вам было нечем платить. У этого шага есть один минус – кредит в Сбербанке вам вряд ли дадут когда-нибудь еще раз.

Минус реструктуризации – необходимость собирать бумажки и тратить время на посещение офиса банка, потом ждать ответа… В итоге можно пропустить дату платежа. Поэтому рекомендуется, если есть такая возможность, обратиться в банк заранее – к примеру, еще за месяц до родов или сразу после них, если речь идет о наступлении декретного отпуска, или когда вы только получили информацию о том, что попадаете под сокращение на работе. Если же клиент попал в больницу, и понял, что это надолго, то рекомендуется сразу же оформить доверенность на другое лицо и через него добиться реструктуризации.

Еще один нюанс – не стоит соглашаться на реструктуризацию кредита путем выдачи нового займа, который покрыл бы накопившиеся неустойки и пени. Нам неизвестно доподлинно, предлагает ли клиентам такое Сбербанк, но точно известно, что это совершенно невыгодно – лучше в такой ситуации обратиться в суд, который встанет на сторону человека, имеющего документальное подтверждение того, что он временно (или навсегда) утратил платежеспособность.

Как часто делают реструктуризацию

Сколько раз можно делать реструктуризацию? Если речь идет о снижении процентов по ипотеке, то обращаться за такой услугой Сбербанк предлагает не чаще одного раза в год.

Что касается экстренной реструктуризации, когда обращение вызвано внезапными негативными изменениями в жизни заемщика, повлекшими ухудшение его материального состояния, то и за такой услугой можно обратиться больше, чем один раз. Ведь никто не застрахован от того, что, оправившись от финансового удара один раз, не попадет повторно в похожую ситуацию, пусть и по другой причине. Причем, если в первый раз вы с честью вышли из сложной ситуации и, спустя время и после поддержки от банка восстановили график платежей, то во второй раз банку нет смысла вам отказывать, если пакет документов будет опять подтверждать наступление сложной жизненной ситуации.

Не стоит забывать, что банку гораздо выгоднее, чтобы вы оставались его клиентом, нежели искали помощи у других кредитно-финансовых учреждений или вовсе уходили в тень, перестав вносить ежемесячные платежи.

Реструктуризация с помощью государства

Возможна ли реструктуризация с господдержкой? Да, но только для ипотечных займов. Программа помощи ипотечным заемщикам осуществляется через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Заявка туда подается совместно с банком, который должен быть партнером данной организации (Сбербанк числится в ее партнерах).

Для одобрения заявки должен быть соблюден ряд требований к заемщику и к недвижимости, на которую оформлялся ипотечный займ. Если и то, и другое попадает под условия программы, то за счет государственных средств ставка может быть сокращена до 12 %. Также АИЖК может покрыть 30 % от задолженности заемщика, но при условии, что эта сумма не превышает 1,5 миллиона рублей. Может быть списана накопившаяся сумма неустойки.

В целом, господдержка имеет одни только плюсы и для заемщика, и для банка – первый получает значительное послабление по платежам за счет сокращения суммы долга или процентной ставки, второй ничего не теряет, так как получает деньги от государства.

Как работает реструктуризация в Сбербанке?

Реструктурирование ипотечного кредита требует подтверждённой необходимости данной меры. Должник предоставляет банку документы, которые подтверждают его финансовые сложности — справку о зарплате, свидетельство о смерти родственника или рождении ребёнка в семье. Также он обязан написать заявление с причинами просьбы о реструктуризации.

Реструктуризация

  1. Отсрочка начисления процентов (ежемесячный платеж уменьшается на сумму списания процентов).
  2. Льготные каникулы — отсрочка на определённый период — 1 или 2 года. Заемщик не выплачивает свой долг в течение определённого периода. Однако в дальнейшем это приводит к увеличению ежемесячного платежа.
  3. Снижается процентная ставка. В этом случае снижается процент по кредиту и, соответственно, уменьшаются суммы, которые ежемесячно приходится выплачивать.
  4. Перемена валюты выплат. Если Вы оформили кредит в евро или долларах, можно заменить из на рубли.

Кому полагается реструктуризация

ПАО «Сбербанк» — крупнейший коммерческий банк России предлагает реструктуризировать долги заёмщикам:

  • инвалидам;
  • родителям, у которых есть дети-инвалиды или;
  • родителям с несовершеннолетними детьми;
  • лицам, принимавших участие в боевых действиях.
  • заемщик находится на военной службе в рядах ВС РФ;
  • декрет или беременность;
  • потеря работы или снижение зарплаты;
  • должник тяжело заболел или умер.

Заёмщик должен подтвердить свои проблемы, чтобы его просьбу по одобрили.

Процедура изменения графика ипотечных платежей

Реструктуризация ипотеки 2020 с помощью государства, Сбербанка выполняется по следующим схемам:

График платежей изменяют по индивидуальной схеме. Это помогает сезонным работникам.
«Кредитные каникулы». Уплату отсрочивают на определённый период

Однако тут важно не превысить максимально допустимый срок кредита.
Выплата процентов по поквартальной схеме. Взносы платятся раз в 3 месяца, а в остальное время — основная задолженность.
Уменьшение кредитной ставки

Редкий вариант.
Увеличение срока кредитования. К сроку кредита добавляется несколько лет. Тогда сумма ежемесячных выплат снижается.
Замена валюты на рубли. Так должника защищают от волатильности валют.

Оформление

Прежде всего нужно подготовить документы:

  • заявление с указанием возникших затруднений;
  • паспорт гражданина России;
  • справка о зарплате;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • свидетельство о браке/разводе — семейном положении человека.

Зарегистрируйте заявление в отделении Сбербанка. Решение принимается в десятидневный срок. При этом до того, как банк примет решение, у человека не должно быть просрочек по данному кредиту. В противном случае будет отказ.

Иногда банку требуется дополнительная документация — её придётся предоставить.

Если банк согласился, то менеджеры предлагают подписать дополнительные соглашения к договору о кредите. Бумага содержит обновлённый график выплат и другие изменения условий.

Пока длятся кредитные каникулы, следует решить свои проблемы. Банк не реструктуризирует задолженность во второй раз. Длительная просрочка закончится судебным разбирательством и взысканием долга с участием судебных приставов — недвижимость продадут в счёт долга. После окончания льготного периода вносите необходимые платежи по новому графику.

Если Вам отказали

Отказ кредитора идти на уступки не означает безвыходной ситуации. Вы можете сделать выбор между кредитной историей и недвижимостью. Если важнее второе, придётся искать дополнительный доход. Подработки, сдача жилья, заём денег у родственников и друзей и т. д. Если у вас высокая процентная ставка, попробуйте рефинансировать ипотеку.

Иногда недвижимость становится обременительной — тогда её нужно реализовать. Тогда Вы досрочно избавитесь от задолженности и спасёте кредитную историю.
Если покупатель не может уплатить всю нужную сумму, то можно переоформить задолженность уже на нового собственника.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Необходимые документы

В каждом случае разная реструктуризация ипотеки. Отзывы свидетельствуют о том, что многие граждане пользуются такой услугой. По их мнению, это позволяет облегчить погашение долга, если ранее из-за этого возникали проблемы. Но чтобы процедура была проведена, нужно собрать перечень документов:

  • трудовая книжка;
  • справка о доходах;
  • анкета;
  • паспорт;
  • подтверждение о долгах в других кредитах или их погашение;
  • договор;
  • копия закладной.

Дополнительно могут потребовать свидетельство о браке, документ об образовании, медицинские справки. Иногда надо предоставить военный билет или приписное свидетельство, подтверждение собственности недвижимости.

Если будут использованы услуги компании по недвижимости, необходимо представить право на имущество, на услуги страхования, а также документацию созаемщика, если есть.

Отрицательные и положительные моменты программы

Можно выделить ряд отрицательных и положительных моментов по данной программе.

Положительные:

  • Сумма до шестисот рублей является значительной помощью государства.
  • Снижение ежемесячного ипотечного платежа поможет разрулить сложные жизненные обстоятельства.

Отрицательные:

  • Большой пакет документов.
  • Отсутствие прозрачных механизмов отслеживания этапов рассмотрения заявки.
  • Длительные сроки рассмотрения.
  • Нет обязательного требования озвучить причину отказа.
  • Реструктуризация ипотеки в 2019 году возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки часто не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в ДОМ.РУ и на межведомственную комиссию.

Из этого можно сделать вывод, что программа помощи действительно является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.

Помощь от государства

Еще в кризис, начавшийся в 2008 году, была создана организация АРИЖК. Целью ее существования была помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Это агентство, занимающееся реструктуризацией долгов, может предложить один из 3 уровней поддержки.

Так, АРИЖК может выдать стабилизационный заем или рефинансировать имеющийся кредит. Такая форма поддержки рассчитана на 12 месяцев. Если у заемщика ситуация не меняется, то возможен выкуп займа у кредитора. В этом случае реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке уже не понадобится. При этом изменяются сроки выплат, процентные ставки, в расчет берется нынешнее положение заемщика.

Третий уровень поддержки необходим тем, в отношении кого уже есть судебное решение о необходимости взыскания залога. Но он возможен лишь при условии, что еще не начато судебное производство.

Формы реализации

Прежде чем переходить к порядку реструктуризации действующей ипотеки, необходимо понимать, что есть несколько форм, представляющихся на выбор гражданину. Так, банк может предложить такие мероприятия, как:

Продление срока действия ипотеки, то есть график подвергается изменениям и продлевается.
Кредитные каникулы, ранее о них уже говорилось

Обратите внимание, что на период их действия человек не вносит платеж, но обязательно уплачивает проценты. Вопрос что лучше, реструктуризация ипотеки или кредитные каникулы, является неправильным, ведь одно является составляющим другого.
Изменение графика выплат, например, человек может вносить деньги раз в квартал, полугодие или иной временной промежуток.
Отмена штрафов, начисления пени на период действия программы.
В том случае, если ипотека была взята в иностранной валюте, ее могут перевести в национальную.
Снижение годовых процентов.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Досрочное погашение ипотеки является еще одной формой реструктуризации, и тут есть свои подводные камни

Гражданин единовременно вносит сумму кредита, тем самым избегает уплаты процентов. Сложность в том, что вряд ли человек сможет внести всю сумму, поэтому банки часть предлагают следующий вариант. Продажа приобретенной недвижимости, погашение задолженности и покупка более бюджетного имущества.
Реструктуризация ипотеки по госпрограмме – частичное погашение за счет государства.

Добавить комментарий

Adblock
detector