Сбербанк: кредиты малому бизнесу, условия

Как выдаются кредиты уже работающим ИП

Намного проще строятся отношения между кредитной организацией и действующим ИП, поскольку банк всегда проверяет предоставленную финансовую отчётность о деятельности малой организации. На её основании легко просчитываются рентабельность производства и его способность развиваться дальше.

Высокий уровень дохода на протяжение всего срока функционирования, в срок уплаченные налоги и прочие долговые обязательства свидетельствуют о добросовестности бизнесмена. Положительная кредитная история увеличивает шансы на получение крупного размера ссуды под пониженный процент (в некоторых случаях). Банки охотно идут навстречу таким заёмщикам и снижают сроки рассмотрения заявки.

Документация

Условия в Сбербанке для получения кредита под малый бизнес

Перед подачей заявки необходимо изучить все условия и требования банковского учреждения для претендентов на ссуду.

Грамотно составленный и продуманный бизнес-план

Чтобы убедить в серьезности своих намерений, предприниматель должен предоставить тщательно продуманный бизнес-план, на основании которого принимается решение о выдаче ссуды. Предприниматель должен продемонстрировать как тактические, так и стратегические направления развития и доказать конкурентоспособность фирмы в том сегменте рынка, где он планирует развивать свою деятельность. В плане делается качественный технологический и производственный анализ, описание структуры фирмы, подсчет объема производства или предоставляемых услуг, финансовый анализ, включающий предполагаемую прибыль и будущие расходы, а также соотношение этих факторов. В предоставляемом плане указывается предполагаемое количество сотрудников, их квалификация и планируемые расходы на оплату их труда.

 Состояние кредитной истории

Выясняя, как взять кредит на малый бизнес в Сбербанке, предприниматель сталкивается с таким понятием как кредитная история. Этот пункт особенно интересует банковских специалистов при выдаче денег без поручителей. Поэтому кредитное учреждение обязательно поинтересуется о возможных задолженностях, если таковые имеются. Плохая история является основной причиной отказа, даже если клиент способен документально доказать свою платежеспособность. Наличие непогашенных займов также выступает как неблагоприятный фактор, поскольку свидетельствует о дополнительном финансовом обременении. Принимая решение по выдаче ссуды, кредитор опирается на полученную информацию. Чем больше риски, тем выше процентная ставка. Поэтому предпринимателям с хорошей историей, выгодно продемонстрировать ее банку, чтобы получить минимальную процентную ставку.

Документы для рассмотрения заявки

Перед рассмотрением заявки следует собрать документы, необходимые для ее одобрения:

• паспорт гражданина РФ,
• справка о доходах ФЛ (форма 2 – НДФЛ или документы, удостоверяющие факт наличия денежных средств у заемщика),
• анкета (заполняется сотрудником банка в присутствии клиента)
• поручительство юридического лица или физического лица, не имеющего задолженности по предыдущим займам, и владеет движимым и недвижимым имуществом.

Кредиты Сбербанка, выдаваемые малому бизнесу в 2017 году, иногда требуют от заемщика оформления дополнительных справок (письмо о сотрудничестве с франчайзером при выборе франшизы, свидетельство о праве собственности на имущество, выступающее залогом и т.п.).

Условия кредитования в Сбербанке

Сбербанк выдает как целевые, так и нецелевые смарт кредиты для бизнеса. Финансирование любых целей может осуществляться без залога и подтверждения расходов, например, по программе «Доверие» и «Бизнес Доверие». Необходимость имущественного залога появляется в программе «Экспресс под залог». Целевые кредиты представлены более широким программным спектром.

Программы, разработанные по разным направлениям целевого кредитования:

1. Инвестирование недвижимости: Бизнес Инвест, Бизнес Недвижимость, Экспресс Ипотека.
2. Развитие бизнеса: Бизнес Проект, Бизнес Актив, Бизнес Оборот.
3. Решение временных финансовых трудностей: Экспресс Овердрафт, Бизнес Овердрафт, Бизнес Контракт.

Кредитная бизнес карта выступает альтернативным вариантом смарт кредита для любой клиентской категории. Плюсы использования кредиток выявляются при правильном определении цели кредитования и финансовых возможностей предполагаемого заемщика по погашению задолженности. Объясняется это тем, что кредитные карты для юридических лиц предлагают льготный период обслуживания 50 дней.

Преимущества бизнес кредиток как альтернативы смарт кредитования:

• осуществление оплат в любое время без отчетности и оформления платежных поручений;
• экономия на комиссии;
• контроль расходов;
• смс информирование;
• управление картой и просмотр отчетов в онлайн режиме, доступ к заказу очередной карточки;
• возможность установления денежного лимита самостоятельно.

Сбербанк делает выгодное предложение бизнес компаниям о продлении льготного срока при осуществлении обслуживания по карте у банковских партнеров из предлагаемого перечня. Здесь предлагаются партнерские товары и услуги в различных сферах деятельности: закупки, поездки, связь, строительные услуги и материалы, транспортные и медицинские услуги и т.д.

Как получить кредит на развитие бизнеса

Схема оформления предпринимательского кредита несколько отличается от оформления для физических лиц, поэтому перед обращением в банк нужно быть готовым и знать нюансы получения кредитов для бизнеса. Также вы можете заранее рассчитать финансовую нагрузку, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Требования Сбербанка к заемщикам

Для банка, выдающего деньги в долг, главное – максимально снизить риск невозврата средств, а сфера бизнеса характеризуется нестабильностью. Множество ИП и предприятия уходят в убытки, банкротятся, а становление бизнеса требует немало времени. Поэтому основными требованиями банка выступают:

• Возраст от 21 до 70 лет к моменту полного погашения кредита по договору.
• Территория ведения бизнеса – Россия.
• Постоянная регистрация владельца бизнеса на территории РФ.
• Ведение бизнеса на протяжении определенного срока (в среднем – 12 месяцев, иногда – от 3 до 6 месяцев).
• Положительный баланс и успешное ведение бизнеса с отсутствием долгов перед иными кредитными и государственными структурами.
• Залог и обеспечение кредита в виде поручительства (есть программы без обеспечения, но по ним условия будут менее выгодными).
• Наличие расчетного счета, открытого в Сбербанке. Через него должны проходить все расчеты с поставщиками и контрагентами.

Порядок оформления бизнес-кредитов

Для получения кредита предусмотрен следующий алгоритм действий:

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Выберите подходящую программу. Изучить предложения и рассчитать на калькуляторе онлайн можно самостоятельно или проконсультироваться с сотрудниками банка в отделении или по телефону.
Подайте заявку. Сделать это можно при личном посещении или в режиме онлайн через интернет.

Дождитесь решения банка и приглашения в офис для подачи документов. Информация по заявке поступит на номер телефона или электронную почту, которые были указаны вами.
С необходимым пакетом документов посетите офис банка и передайте их менеджеру.
Ожидайте решения

В среднем для экспресс-продуктов срок рассмотрения составляет от нескольких часов до 3 дней, для остальных – до 8 рабочих дней.Важно! В этот период вам может быть назначен визит сотрудника банка для оценки состояния бизнеса в реальности. Банк проводит подробный анализ отчета о финансово-хозяйственной деятельности субъекта.

При положительном решении посетите банк для оформления залога, подписания договора и получения средств

Возьмите документы на недвижимость и иные справки, о необходимости которых сообщит ваш менеджер. Также необходимо присутствие поручителей, которые поставят свою подпись.
Если кредит целевой, то придется подавать отчет в банк о том, на что именно были потрачены деньги с предоставлением доказательной базы в виде чеков, выписок, поручений и т. д.

Схема действий может быть упрощена или усложнена в зависимости от того, какой кредит и на каких условиях вы берете.

Необходимые документы

При оформлении кредита на бизнес полный перечень документов может содержать немалое количество бумаг, но все они касаются лично вас, вашего бизнеса и залогового имущества. Подробный перечень уточняется у обслуживающего менеджера, поскольку в разных случаях могут потребоваться разные бумаги. Стандартный перечень включает в себя:

1. Документы на заемщика: паспорт, СНИЛС, ИНН.
2. Документы на бизнес: свидетельство о регистрации ИП или ООО, уставные документы, финансово-хозяйственная отчетность, декларации 3-НДФЛ о доходах.
3. Документы на залоговое имущество: право собственности, договор долевого участия, документы на ТС, оборудование и т. п., то есть бумаги, которые подтверждают, что предоставляемое в залог имущество является вашей личной собственностью.

Сбербанк охотно дает кредиты для бизнеса для ИП и ООО, финансируя индивидуальное предпринимательство и малый бизнес, поэтому для них разработано большое количество различных программ. Чтобы взять кредит в Сбербанке на развитие бизнеса необходимо соответствовать основным требованиям и доказать свою благонадежность и финансовую стабильность, тогда вы без проблем сможете привлечь дополнительные средства, пусть и заемные, для успешного развития вашего дела.

Особенности онлайн кредита для бизнеса

Кредитование юридических лиц мало отличается от обслуживания простых граждан. Определенный порядок погашения займа с датами и суммами существует в обоих случаях. Для компаний допускается стандартная процедура досрочного погашения кредита (частичная или полная). Отличием выступает то, что для юридических лиц за это может начисляться комиссия.

Преимущества бизнес кредитования у Сбербанка:

• быстрый подбор нужного кредита;
• оформление запроса в любое удобное время;
• отсутствие необходимости посещения отделения.

На решение Сбербанка о возможности предоставления кредита может повлиять финансовое положение компании-заявителя, подключение имущественного залога или поручительства третьих лиц, состояние кредитной истории. Отсутствие последней не является препятствием для получения денег в качестве смарт кредита.

Человек, впервые обратившийся в кредитно-финансовую организацию, подает заявление через специализированную платформу. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте банка, ввести личные данные. Компания указывает свои реквизиты (ИНН, ОГРН, КПП, ОПФ), дату регистрации и объем годовой выручки для подтверждения платежеспособности по возвращению долга. Выбирается офис обслуживания рядом с местом локализации бизнес объекта, желаемые параметры кредита.

Надзорные каникулы

До 2022 года для малого бизнеса действуют надзорные каникулы — мораторий
на проведение плановых проверок. Послабление относится и к впервые созданным предприятиям, и
к уже действующим, но не распространяется на компании, работающие в здравоохранительной,
социальной, образовательной сфер, в области аудита, управления многоквартирными домами,
экологии и пожарного дела. А также надзорные каникулы не применимы к ревизионному контролю
Пенсионного фонда и налоговым проверкам. Перечень исключений р егулируется частью 6 статьи
26.1 Федерального закона №294. Сверяться с ежегодным планом проверок можно на сайте
Генеральной прокуратуры РФ.

Сроки проверок для малого бизнеса также строго
регламентированы: для плановых — не более 50 часов в сумме для всех ведомств, для
внеплановых — не более 20 дней на каждую.

Гарантийные обязательства и преимущества

Заключение любой деловой сделки сопряжено с возможными рисками. Для их снижения учреждение, предлагает  клиентам выгодное предложение —  банковские гарантии. Это значит, что банк дает официальное обязательство заплатить деловым партнерам клиента, если ему не удается выполнить свои обязательства перед партнером.

Этапы получения и обслуживания займов

Гарантия на исполнение обязательств перед ИП

Чаще всего она предоставляется в случае заключения муниципальных или государственных контрактов с компанией-победителем торгов. Кредитор выступает гарантом в этой ситуации. Если заказчик не выполняет  обязательств по контракту, банк выплатит заказчику сумму, покрывающую все неустойки и штрафы.

Тендерная

Она предоставляется во время проведения тендера по требованию организатора торгов, чтобы обезопасить заказчиков и отсеять неблагонадежные компании. Это позволит устранить риски, касающиеся отказа компании-победителя заключить договор на выполнение работ или выполнение их в не полном объеме.

Таможенная

Получив кредит в Сбербанке, ИП получает уникальную возможность на таможенную гарантию, которую могут обеспечить не все банки. Таможенным органам выдается письменное обязательство, гарантирующее оплату таможенных платежей клиента, и предоставляет ему отсрочку сроком на 1 год.

Гарантия на возврат авансового платежа

При заключении контракта заказчик может выплатить исполнителю авансовый платеж (до 30% от суммы контракта) для дальнейшего выполнения работ. Но прежде компания – исполнитель обязана предоставить гарантийное обязательство на возврат платежа в случае его не целевого расходования.

Гарантия в пользу налоговых органов

Гарантийное обязательство выдается налоговым органам как доказательство обеспечения платежа НДС в пользу ФНС. Оно позволяет налогоплательщику вернуть НДС (указанный в налоговой декларации) до проведения камеральной проверки.

Условия

Условия различных кредитных продуктов, предлагаемых предприятиям малого бизнеса Сбербанком, достаточно сильно различаются, что не удивительно, если учесть их большое количество и разнообразие.

Залог

Сбербанк предлагает малым предприятиям как займы, обязательным условием предоставления которых выступает оформление обеспечения, так и беззалоговые кредиты.

Доступные суммы

Максимальная и минимальная сумма кредитования также определяются, исходя из вида займа. В большинстве случаев величина ссуды начинается от 150 тыс. рублей, а верхний предел составляет 10-24 млн. рублей.

Сроки кредита

Продолжительность действия кредитного договора определяется с учетом вида конкретного займа. Например, стандартный срок овердрафта составляет 1 год. Аналогичный промежуток времени является минимальной продолжительностью лизингового кредита. Максимальные сроки по ипотеке и инвестиционным займам для бизнеса доходят до 8-10 лет.

Необходимость страхования

Страхование любого кредита является гарантией возврата средств, как для кредитной компании, так и для заёмщика. Оно постоянно совершенствуется и неоднократно доказало на деле свою эффективность. Напрямую зависит от суммы и срока займа.

Важно! Клиент имеет полное право отказаться от страховки, заполнив соответствующее заявление и вложив его в пакет документов. Многие имеют негативное мнение относительно системы страхования и считают это лишней тратой денег, поскольку большинство финансовых структур пытаются застраховать всё: от кредитов, имущества и пр., до жизни и здоровья граждан-заёмщиков, лишь бы возместить убытки банку

Многие имеют негативное мнение относительно системы страхования и считают это лишней тратой денег, поскольку большинство финансовых структур пытаются застраховать всё: от кредитов, имущества и пр., до жизни и здоровья граждан-заёмщиков, лишь бы возместить убытки банку.

Положительная сторона — в случае невозможности выполнения обязательств по кредиту (болезни, смерти) страховая компания возвращает выдавшей организации потерянные деньги.

К сведению! Страховые компании не имеют полномочий насильно заставить оформить договор страхования. Все способы банка принудить клиента к страхованию являются противозаконными.

На деле часто обстоят иначе: банки дают отрицательный ответ без прохождения данной процедуры. Если гражданин считает, что был дезинформирован, он вправе подать заявление в суд не позже, чем через три года с момента оформления полиса.

Почему отказали

Требования к заемщикам

В большинстве случаев к субъектам малого предпринимательства Сбербанк относит предприятия и ИП, годовой оборот которых не превосходит 60 млн. рублей.

Документы и порядок оформления кредитов

Предоставляемые для оформления кредитов документы делятся на две группы:

• обязательные, в число которых входят паспорт для ИП и уставные документы для ООО, а также свидетельства о регистрации и постановке на учет, заявление или онлайн-заявка на кредит и анкета клиента, которая заполняется по форме банка;
• дополнительные, перечень которых зависит от вида получаемого предпринимателем кредита. Например, при оформлении ипотеки предоставляются документы, связанные с объектом недвижимости.

Основные факторы, влияющие на получение кредита для малого бизнеса в Сбербанке

 Несмотря на лояльную программу кредитования, начинающему бизнесмену придется убедить в собственной платежеспособности и финансовой надежности. Кредитор, со своей стороны, стремится заранее избежать потенциальных неплательщиков. Чтобы решить эту вопрос положительно, предпринимателю надо заранее учесть все факторы, влияющие на принятие положительного решения при выдаче заемных средств.

Возраст заемщика (оптимальный от 30 до 45 лет)

Почему в таком диапазоне? Нижний возрастной порог связан с возможной военной обязанностью, являющейся неприятным фактором для кредитора. А верхний порог объясняется просто – это тот возраст, когда человек максимально активен и трудоспособен. Но при этом могут быть исключения, если заемщик сможет убедить в перспективности предоставленного бизнес-плана.

Наличие постоянной регистрации

Сбербанк, предоставляя кредиты малому бизнесу, одним из важных требований выдвигает обязательную постоянную прописку претендента. Оптимально, если он планирует открывать собственное дело по месту дислокации банковского учреждения и месту своего жительства.

Семейное положение (предпочтение отдается людям, состоящим в браке)

Ни для кого не секрет, что банк более лояльно относится к семейным заемщикам: принято считать, что они более ответственны и дисциплинированы. Для банковских сотрудников предпочтительнее, если это брак официальный, а не гражданский: они могут поинтересоваться доходами второго супруга и его возможностью участвовать в выплате заемных средств.

Размер ежемесячных расходов (аренда, плата за учебу и т.д.)

Из предыдущего пункта вытекает интерес к расходам заемщика в реальной жизни. Здесь сыграет роль все: наличие в семье нетрудоспособных иждивенцев, оплата учебы детей, коммунальные платежи, аренда жилья или транспортных средств, алименты, а также другие возможные расходы. Многое зависит от того, насколько правдивую информацию предоставит предриниматель при подаче заявки.

Рискованность проекта

Кредит для ИП предоставляется в Сбербанке тогда, когда его сотрудники полностью убеждены в реальности бизнес-проекта заемщика. Это объясняется довольно простой причиной – финансовое учреждение ориентируется его будущей прибылью. Поэтому все риски, связанные с реализацией бизнес-плана, рассматриваются в первую очередь. Речь может идти о возрасте компании, востребованности ее товара или услуги, а также способности конкурировать на рынке

Кредиторы осторожно относятся к тем предпринимателям, которые только начали  предпринимательскую-деятельность. Но это не значит, что таким заявителям не удастся получить желаемое

Заем дадут, но процентная ставка может оказаться выше.

Возможность погашения

Этот пункт является особенно важным: он является решающим при ответе на заявку. Собираются все сведения о претенденте и оцениваются его возможности погашения ссуды. Здесь учитываются все предыдущие факторы, а также наличие залогового имущества, поручителей и созаемщиков, доказавших свою финансовую состоятельность, имеющихся задолженностей и благоприятная кредитная история. Это послужит гарантией, если клиент не сможет вовремя вернуть заемные средства, а у банка будет возможность покрыть собственные убытки.

Условия получения ссуды

Условия кредитования

Ссуда, предоставляемая банком, выдается лицам, годовая выручка которых не превышает 60000000₽. На погашение кредита отводится срок, который составляет временной промежуток от полугода до 3.5 лет. Конкретные рамки устанавливаются по желанию заемщика. За это время клиент может погасить задолженность досрочно, при этом комиссия взиматься не будет.

Размер кредитной выплаты варьируется в пределах 100000₽ — 3000000₽ (для некоторых клиентов банка, обращающихся по этому вопросу повторно, данная сумма может изменяться). Выдача производится только в официальной валюте Российской Федерации. Основной критерий при определении суммы — платежеспособность. При этом процентная ставка составляет 18.50 % и 17.00% — для

отдельных повторных заемщиков.

Приятным моментом для клиента является тот факт, что данный кредит выдается без залога. Однако, получить необходимую сумму без поручителей не удастся: для ИП это должно быть физическое лицо, для ООО — владелец бизнеса.

Необходимые документы

Для рассмотрения и одобрения заявки (от 1-30 дней) требуется следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• заполненная анкета;
• учредительные документы и данные о регистрации ИП;
• документация, касающаяся хозяйственно-финансовой сферы;
• заявление;
• другие документы (для некоторых видов кредита): нотариально заверенная копия о владении движимым и недвижимым имуществом и т. д.

К сведению! Перечень составлен из необязательных для каждой финансовой организации документов. Некоторые компании не требуют предоставления многих документов из вышеперечисленного списка.

Отказ от дополнительных услуг

Требования к заемщику

Условия выдачи кредита различаются по масштабам деятельности потенциального заемщика и представляют собой две категории:

Собственники бизнеса (индивидуальные предприниматели). Для этой группы выдвигаются требования:

• Иметь отношение к бизнесу в качестве полноправного собственника либо владельца большей части прав на него.
• Иметь постоянную либо временную регистрацию. На момент выдачи денежных средств она должна составлять не менее шести месяцев до даты окончания действия.
• Попадать под возрастной ценз, рамки которого составляют от 23 до 60 лет (максимальные границы соответствуют дате окончания кредитования).

Малые предприятия. Представители этой категории имеют тот же возрастной порог. В случае, когда заемщик не достиг 25 лет, для него выставляется отдельное условие: ведение бизнеса должно исчисляться не менее, чем 1 годом на момент подачи заявки.

Помимо перечисленных существуют общие требования, касающиеся сроков ведения деловой деятельности и определяются конкретным ее видом:

• 2 года и более — для торговли в оптовых масштабах, грузоперевозок, услуг по уборке помещений, различного вида ремонта зданий (в том числе и монтажных работ);
• 18 месяцев и более — для строительных компаний и владельцев предприятий, занимающихся любыми видами производства;
• 6 месяцев и более — для деятельности иного назначения.

Выдаёт ли Сбербанк кредит для ИП, чья отчётность является нулевой

Любой банк, рассматривающий заявку от ИП, в первую очередь изучает бухгалтерскую отчётность. Если её показатель оказывается нулевым, то сотрудничество с такими лицами для кредитной организации нецелесообразно, поэтому им легче отказать, нежели подвергаться риску.

Шансы на одобрение возрастают при наличии платежеспособных поручителей и предоставления ликвидного залога. Даже в этом случае выдаваемая сумма будет небольшой, обеспеченной высоким процентом (по сравнению с займами для компаний с достаточным доходом).

Важно! Если лицо-заёмщик на правах ИП может документально подтвердить сумму доходов от деятельности, предоставить свидетельство о регистрации и т. д., то финансовая организация может освободить его от обязательного обеспечения