Требования к заемщику по кредиту

Что проверяет Сбербанк при выдаче кредита

Основной вопрос, который интересует всех желающих получить займ, — что и как проверяет Сбербанк при выдаче кредита. От результата анализа данных заявителя зависит не только принятие решения о выдаче ему  денег, но и размер будущей процентной ставки.

Условно кредитная организация подразделяет всех претендентов на 2 группы по степени риска. Первая группа – заемщики с оптимальными данными, т.е. представляющие минимальный риск по не возврату средств. Это клиенты, уже обращавшиеся за ссудой, вовремя погасившие ее и имеющие незапятнанную кредитную историю, официальный доход и имущество в качестве залога. Для этой категории клиентов допустима просрочка в платежах не более 10 дней, что принято считать кредитной нормой. Вторая группа кредитозаемщиков – те, кто представляют максимальный риск. Это граждане, никогда не обращавшиеся за кредитом, проще говоря, с «нулевой» кредитной историей или те, у которых она выглядит достаточно сомнительной с точки зрения кредитора.

Стоит отметить один интересный факт – в начале месяца получить займ при использовании скоринга намного проще, поскольку кредитор набирает клиентскую базу.

• Анкетные данные, предоставленные самим заявителем. Информация о месте работе проверяется достаточно просто – звонком в организацию. Причем сведения о телефонном номере берутся не с анкеты заявителя, а с других источников. Проверяются непогашенные задолженности, которые могут быть намеренно скрыты в анкете. Делается запрос о наличии судимости и статья, по которой был осужден заемщик. Если это экономическое преступление, в ссуде будет отказано автоматически, а также в том случае, если подобный факт был скрыт. Дополнительно может быть проведена беседа с менеджером, чего не стоит недооценивать.
• Достоверность информации о платежеспособности. Справки об основном и дополнительных доходах проверяются по коду ОГРН компании и по номеру ИНН. Кредитор самостоятельно проверяет сведения об имеющихся задолженностях в других банках. Делается запрос в БКИ о состоянии кредитной истории. Также возможно обращение в компетентные органы для установления подлинности предоставленных документов (паспортный стол, налоговая служба и т.д.).
• В случае предоставления залогового имущества проводится проверка его юридической «чистоты». Если в залог предоставляется недвижимость, то банковский сотрудник выезжает по ее адресу, чтобы убедится в ее наличии. Обязательно получаются сведения на ком зарегистрировано жилье и есть ли на нем обременение, соответствие заявленной стоимости реальной.
• Если для кредита требуются поручители, то они проходят аналогичную проверку.

Поскольку банк скрупулезно проверяет все сведения и документы заемщика, то самый худший вариант для него – скрывать или подделывать информацию. Это все равно станет известно кредитору, и автоматически приведет к отказу или снизит шансы заявителя на предоставление лучших условий.

Требования к заемщику потребительского кредита

Напомним, что получить кредит может только физическое лицо, обратившееся к кредитору с таким намерением.

Законом о потребительском кредите (займе) не установлены требования к заемщику. Однако кредитным организациям позволено устанавливать такие требования самостоятельно, но при условии, что такие требования к заемщику не ущемляют его права. Рассмотрим наиболее типовые требования к заемщику, устанавливаемые кредиторами.

Большинство кредитных организаций устанавливают свой возрастной ценз, в соответствии с которым минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а максимальный возраст может ограничиваться 75 годами. При этом верхние ограничения для заемщика устанавливаются не на момент выдачи кредита, а на момент его погашения.

Обязательным требованием к заемщику является также наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации в районе обращения и место работы в регионе присутствия кредитора, наличие трудового стажа. Кроме того, от заемщика могут потребовать документальное подтверждение постоянного дохода (например, справки о доходах).

Отсутствие негативной кредитной истории или просроченной задолженности по кредитам перед банком, а также перед другими кредиторами, в том числе по данным кредитных отчетов бюро кредитных историй также относится к обязательным требованиям к заемщику.

При выдаче потребительского кредита некоторые банки устанавливают для заемщика дополнительные условия, например, отсутствие статуса индивидуального предпринимателя, требования к минимальному доходу заемщика и другие.

Если заемщик осознанно и добровольно принимает на себя обязательства по договору, он несет все обязанности по возврату кредитных средств.

Заемщик обладает правами и несет обязанности. Обязанности заемщика возвратить сумму кредита и последствия нарушения заемщиком договора установлены Законом о потребительском кредите (займе). Основная обязанность заемщика по договору — это возврат заемных средств кредитору, поэтому заемщик обязан соблюдать график погашения кредита (займа), в котором фиксируется периодичность выплат. При несоблюдении этого условия кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора.

Права заемщика закреплены в законе о потребительском кредите (займе) и других законах.

Потребительский кредит онлайн

При оформлении такой программы заемщик может рассчитывать на получение сравнительно небольшой суммы денег.  Быстрый кредит без справок может незначительно сократить список предлагаемых вариантов. Не стоит этого бояться – по каждому запросу есть масса предложений от столичных и общероссийских банков. При получении такого займа онлайн от пользователя необходимо только полностью заполненная анкета-заявление. На ее основе банк проведет все необходимые проверки, а потом заключит кредитный договор.

Оформить кредит за 15 минут и даже не посещать банк — как это происходит?

В некоторых случаях банки могут сделать это без присутствия второй стороны на основании полученного заявления. После этого заемщику открывается банковский счет и на него перечисляется запрашиваемая сумма. Пользователь же получает письмо посредством курьерской почты, содержащее пластиковую карту с доступом к счету и всеми необходимыми для ее использования данными. Получить деньги можно на полгода под достаточно большую процентную ставку.

Тонкости погашения долговых обязательств в «Сбербанке Онлайн»

Можно отслеживать онлайн следующую информацию: текущую сумму задолженности, сумму и дату очередного платежа. В разделе «Кредиты» рядом с каждым наименованием отображается краткая информация – тип кредита и срок погашения. Для получения более развернутых данных кликните по надписи «Полная информация», далее откроется выписка по кредитному счету.

Оплачивать задолженность можно с любого имеющегося счета в Сбербанке или карты, в том числе зарплатной. Перейдите по вкладке «Платежи и переводы», далее найдите поле «Погасить кредит». В открывшейся форме выберите: кредит, счет или карту списания средств. Сумму очередного платежа сервис выставит автоматически в соответствии с графиком.

Если вы хотите погасить потребительский кредит досрочно – частично или полностью, вам предварительно нужно посетить отделение банка и написать заявление о досрочном погашении. В заявлении должна быть указана сумма, которую вы хотите внести в качестве оплаты долга, и дата предполагаемого платежа. Это необходимо для пересчета процентов, чтобы избежать переплаты.

Пользователи личного кабинета «Сбербанка Онлайн» могут дома, в спокойной обстановке выбрать для себя оптимальную кредитную программу. Просчитать предстоящие расходы поможет сервис «Кредитный калькулятор». Таким образом, «Сбербанк Онлайн» – универсальный сервис, с помощью которого возможно:

• проводить любые платежи;
• оформить и погашать потребительский кредит и ипотеку;
• контролировать состояние счетов.

Предыдущая запись Как вернуть проценты по потребительскому кредиту: практические советы и рекомендации
Следующая запись Права коллекторов банка: что говорит закон

Какие документы нужны для получения потребительского кредита без обеспечения

Начальный этап получения потребительского займа предусматривает подачу определенных документов на рассмотрение:

• заявление-анкету;
• документ, подтверждающий личность заявителя, то есть общегражданский паспорт (обязательно), и еще один документ на выбор из списка: заграничный паспорт, водительское удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
• копию трудовой книжки или выписку из нее, где будет видна информация о трудовом стаже за последние 5 лет работы;
• оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы (можно предоставить информацию на фирменном бланке предприятия с печатью и штампом по форме, которую предоставит конкретное финансовое учреждение);
• справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
• налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
• СНИЛС.

Предыдущая запись Популярные банки по потребительским кредитам: где лучше всего кредитоваться
Следующая запись Потребительский кредит без страховки: как и где взять

Требования банка к заемщикам по кредиту

На финансовом рынке существует довольно большое количество кредитных продуктов. Они могут быть предусмотрены и выдаваться заемщикам, которые относятся к специфическим группам населения, профессиональным или иным, к которым банк отнес их.

Стандартные

Существует ряд требований, без соблюдения которых кредит взять не получится. Перечислим их:

необходимо будет доказать наличие гражданства РФ. Основной документ, подтверждающий этот факт – общегражданский паспорт. Для ряда банков отсутствие гражданства будет основанием отказа в выдаче кредита. Но существуют и такие, которые готовы выдать заем гражданину другого государства. В этом случае будет иметь значение наличие временной регистрации на территории страны, в частности – ее срок

Идеально, если такая регистрация будет связана с местом работы;

так называемая прописка будущего заемщика будет иметь очень важное значение. Для большинства кредитных организаций принципиальный момент – наличие регистрации у заёмщика в том же регионе, в котором берется заем

Так банку проще провести тщательную проверку личности заёмщика. Кроме того, положительно сыграет на решение банка и срок регистрации на одном месте, так называемый ценз оседлости;

возрастной ценз. Большинство банков выдают кредит только при достижении заемщиком 21 года. Есть организации готовые кредитовать и с 18 лет, но их мало. Максимальная возрастная планка – 75 лет, но для максимальной границы устанавливаются свои правила. При обращении с заявлением на получение кредита действует правило: заемщику должно исполнится предельное количество лет на момент выплаты последнего платежа. Для лиц, достигших пожилого возраста к моменту получения средств по кредиту, предусматриваются специальные программы;

после выяснения вышеперечисленных моментов, банк заинтересуется платёжеспособностью клиента. Здесь будет иметь значение размер дохода, его стабильность и возможность его официально подтвердить. Часто бывает, что клиент банка оформлен официально на месте работы, получает очень хорошие деньги, но документально подтвердить может только невысокий доход. Тогда это станет проблемой. Для банка действует правило – половины заработной платы заемщика должно быть достаточно, чтобы погасить ежемесячный платеж по кредиту;

в банк необходимо будет предоставить и свою трудовую книжку. Она станет свидетельством наличия рабочего стажа. Непременным условием является наличие непрерывного стажа в течение полугода, хотя возможно установление годового срока. На последнем месте работы необходимо будет проработать не менее 3 месяцев;

кредитная история. В ВУЗах есть поговорка о том, что сначала студент работает на зачетку, а затем уже она работает на него. Здесь действует такое же правило. Чем лучше у клиента будет история выплаты по кредитам, тем больше шансов на получение одобренной заявки.

Важно: при рассмотрении заявки на кредит андеррайтеры (банковские специалисты по рассмотрению заявок) рассматривают в качестве источников доходов не только заработную плату, но и доходы от акций, сдачи квартиры в аренду, пенсии и иных пособий.

Дополнительные

В зависимости от банка и кредитной программы, в которой хочет поучаствовать заемщик, могут предъявляться специальные требования. Они могут быть самыми разнообразными, но мы выделим наиболее частые:

• банки могут устанавливать минимальную планку дохода заемщика, которая не зависит от суммы запрашиваемого кредита. Она может быть любой, но если ее не подтвердить документально, банк даже не станет рассматривать заявку;
• интересный факт, но многие банковские организации не станут рассматривать заявку, в которой заёмщик не может указать свои телефон. Чаще всего это требование распространяется на стационарный домашний телефон, поскольку в настоящее время мобильный есть практически у всех;
• естественно, что банк захочет выяснить такие моменты как наличие процедуры банкротства, других неоплаченных кредитов. Многие банки откажут в выдаче, если у заёмщика есть непогашенные долговые обязательства, даже если он осуществляет выплаты исправно;
• если подается заявка на достаточно большую сумму, банку может понадобиться имущество, на которое может быть установлен залог, который станет способом обеспечения исполнения долгового обязательства.

Это наиболее распространённые специальные требования, которые могут быть предъявлены к заемщику банком. Для участия в специальных кредитных программах могут быть установлены и другие, которые необходимо будет узнать в организации до подачи заявки.

На что обратить внимание при выборе потребительского кредита

Предположим, вы уже изучили условия кредиторов, выбрали подходящий для себя продукт и готовы к его оформлению. Однако в договоре все обстоятельства сотрудничества с банком будут прописаны более подробно, поэтому свою подпись необходимо ставить только после внимательного изучения положений документа.

Ежемесячные выплаты. Уточните у менеджера информацию о полной стоимости потребительского кредита (сумма процентов, комиссий, страховок и, конечно же, тела кредита), графике погашения, местах расчета и размере обязательного ежемесячного платежа.
Стоимость сопутствующих кредиту услуг. В некоторых банках услуги оформления и рассмотрения кредитной заявки, операций по счету и выдаче денежных средств наличным или безналичным способом оплачиваются отдельно.
Валюта. Чтобы избежать потери средств на обмене, необходимо взять заем в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Взял в рублях – отдавать надо тоже в рублях. Это защитит вас и банк от денежных потерь, связанных с нестабильным курсом валют.
Погашение кредита. Получите информацию о том, существуют ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение потребительского кредита, а также о способах его погашения. Чем больше вариантов, тем вам удобнее.
Страховка. Страхование жизни и здоровья заемщика порой включается автоматически в программу кредитования

Важно помнить, что согласно законодательству РФ страхование жизни осуществляется только в добровольном порядке. Поэтому если оно вам не требуется, скажите об этом менеджеру

Пеня за просрочку. Спросите о стоимости каждого дня просрочки платежа по кредиту, а также об условиях и сроках задержки, после которой банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

Основные требования к заемщику

Основные требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке не отличаются от тех, что обязан соблюдать человек в других финансовых организациях. Условия кредита и ожидания, которые они предъявляют к потенциальному заемщику, направлены на то, чтобы подтвердить его платежеспособность. Соответственно, материальная составляющая является определяющим фактором в процессе принятия решения по одобрению или отказу в предоставлении кредитования на приобретение жилья.

Сбербанк предъявляет серьезные требования к заемщикам

Сбербанк в 90% случаев одобрит ипотечный кредит при условии, что общая сумма по ежемесячным выплатам не превысит ½ от общего дохода семьи. Также человек должен предоставить следующее:

1. Справку о доходах с официального места трудоустройства.
2. Доказать свою финансовую стабильность и кредитоспособность.
3. Предоставить выписки финансовой направленности – с лицевого или банковского счета.

Официальная, то есть выданная бухгалтером или непосредственно человеком, предоставляющим работу, справка о сумме выплачиваемой зарплаты за определенный временной отрезок, поможет потенциальному заемщику подтвердить доход. Повысить вероятность одобрения займа на ипотеку поможет наличие у человека любого другого вида имущества – дачного участка, автомобиля.

Первоначальный взнос – обязательное условие, если у потенциального заемщика нет другого имущества (движимого и недвижимого). Размер составляет от 10% от стоимости жилого помещения, которое предполагается взять в кредит.

Также требования к квартире по ипотеке распространяются на учет трудовой биографии клиента. Если происходит частая смена работы, то с большой вероятностью человеку будет отказано в оформлении кредита. Желательно, чтобы срок работы в различных организациях составлял 18-24 месяца. Минимальный рабочий стаж на одном месте должен составлять 6 месяцев

Большое внимание уделяется образованию потенциального заемщика, так как этот фактор влияет на спрос, который имеется на рынке труда по имеющейся профессии, следовательно, организация имеет возможность определить примерный уровень заработной платы

Обязательные требования

Выдача займа для приобретения недвижимости – риск для любой банковской организации, поэтому для снижения возможных потерь Сбербанк выдвигает ряд условий, без которых ипотека не будет одобрена.

Необходимо выполнить следующие требования Сбербанка к ипотечному жилью, чтобы гарантировать себе одобрение:

1. Гражданство страны.
2. Возраст – не младше 21 года и не старше 60 лет.
3. Хорошая кредитная история, в которой нет значительных просрочек по выплатам или иных серьезных проблем.
4. Регистрация потенциального обладателя кредита должна быть в том же районе, где располагается жилая площадь, планируемая к приобретению. Также здесь должен находиться и филиал Сбербанка, в котором происходит оформление ипотеки.
5. Трудовой стаж – 6-12 месяцев на одном месте.

Сбербанк предлагает различные ипотечные программы

Также к обязательным условиям относится присутствие на подписании документа всех предполагаемых собственников жилья, взятого в ипотеку. Приобретаемая жилая недвижимость может быть передана в залог в случае необходимости, исключительно после получения согласия со стороны супруга/супруги и все остальных собственников, достигших возраста 18 лет. Дополнительно существует ряд обязанностей, придерживаться которых потребуется, если ипотека от Сбербанка оформляется на особых условиях (при оформлении по программе для военнослужащих потребуется подтверждение соответствующим документом).

Рекомендованные требования

Если оформляется ипотека Сбербанка, требования к заемщику могут включать в себя рекомендованные, но необязательные позиции. Снижению потенциальных рисков способствуют:

1. Наличие семейного статуса – официальный брак (подтверждается соответствующей печатью в паспортах и свидетельством, которое необязательно к предоставлению в банк).
2. Страхование жизни и здоровья – эта опция значительно улучшает условия кредитования.
3. Предоставление справки о несудимости.

Если будут выявлены неточности, то в ипотеке будет отказано, если нарушения по этому пункту серьезные, велика вероятность внесения человека в «черный список».

Характеристика заемщика по разным кредитным программам

Получить кредит в Сбербанке по одной из предложенных программ можно, если соответствовать определенным требованиям, которые регламентированы банком и зафиксированы в специальных его документах. Некоторые условия предоставления и требования к кредитным клиентам по разным программам могут совпадать. Мы рассмотрим требования, которые являются ключевыми в потребительском кредитовании, ипотечной ссуде и программе рефинансирования.

Потребительские ссуды

Кредит на любые цели в Сбербанке можно оформить на вполне стандартных условиях. Такие требования к заемщикам предъявляет не только Сбербанк, но и другие подобные кредитно-финансовые учреждения. Отметим, что это минимально-стандартные требования, которым должен отвечать заемщик. Известны случаи, когда при определенных обстоятельствах Сбербанк заявляет повышенные требования по стандартным программам кредитования.

Внимательно изучайте все банковские требования к заемщику и условия кредитного договора. Подписывайте его, если не имеете сомнений и вопросов по существу документа.

Ключевые характеристики кредитуемого клиента:

• Возраст заёмщика от 21 до 65 лет на момент окончания выплат по кредиту.
• Официальное трудоустройство, с минимальным стажем от 6 месяцев.
• Общая трудовая деятельность за последние 5 лет не менее 1 года.

В Сбербанке есть кредитные программы, которые не требуют документального подтверждения доходов. Однако наличие постоянного места работы у заемщика должно быть обязательно. В противном случае банк откажет в кредите, руководствуясь неблагонадежностью и финансовой несостоятельностью клиента.

Ипотечные кредиты

Кредиты, предоставляемые Сбербанком на приобретение жилья, имеют повышенные требования к заемщику, а также созаемщику. Основные пункты, по которым банк оценивает платежеспособность клиента остаются теми же, но их показатели должны быть выше, чем для потребительского кредита.

Требования к заемщикам по ипотечному кредитованию:

• Возраст от 21 до 75 лет на момент полного расчёта по ипотечному кредиту.
• Трудовая деятельность на текущем месте работы от 6 месяцев, общий стаж не менее 12 месяцев за последние 5 лет (на зарплатных клиентов требование не распространяется).
• Привлечение созаёмщиков не более 3-х человек.

Оформляя ипотеку, знайте, что супруг/супруга становятся созаёмщиком автоматически и при расчётах суммы кредита учитывается общий доход

Последний пункт является особенным в данной программе. Банк предъявляет повышенные требования к доходу клиента. Он должен не просто иметь постоянный заработок, но и должен быть готов подтвердить свою возможность внесения первоначального взноса банковскими выписками по имеющимся счетам. Если возможности заемщика ограничены, то созаемщик может дополнить недостающие сведения.

Рефинансирование в Сбербанке

При оформлении займа по программе рефинансирования Сбербанк выдвигает те же минимальные требования, что и для потребительских кредитов. Для зарплатных клиентов действуют льготные условия при оформлении заявки.

Важные требования, которым необходимо соответствовать при оформлении кредита на рефинансирование потребительских кредитов, будут скорее предъявлены к самому действующему кредиту. Сбербанк должен удостовериться в том, что вы были благонадежным заемщиком и хотите просто уменьшить свои траты и увеличить выгоду от пользования кредитом.

Поэтому важно, чтобы у клиента не было:

• Просрочек по действующему кредиту в другом банке;
• Судебных взысканий в пользу банка, в котором ранее уже был оформлен кредит;
• Наложенного ареста на счета заемщика ввиду ненадлежащего исполнения обязательств.

Обратиться за кредитом по программе рефинансирования заемщик обязан в течение 30 календарных дней. В противном случае — заявка аннулируется.