Вклад 12 процентов годовых: миф или реальность?

В чем разница между простыми и сложными процентами?

Обычно банки предлагают простое начисление процентов. Что это значит? Это значит, что проценты будут начислены на ваш вклад только в конце срока. Т.е. допустим вы открыли вклад под 10% годовых и вложили 10 000 рублей. Через год вам будет начислено в виде процентов 1 000 рублей. Если вы оставите вклад на второй год, то по истечении этого срока вам будет начислена еще 1 000 рублей.

За 2 года, при простом начислении процентов ваша итоговая сумма составит: 12 000 рублей.

Если бы было сложное начисление процентов, то картина немного меняется. Через 1 год, на вашем счету также было бы 11 000 рублей (10 000 — ваш вклад + 1 000 рублей в виде процентов).

Однако, эта начисленная тысяча, в конце первого периода присоединилась бы к основному телу депозиту. И все проценты уже начислялись бы на эту общую сумму. Т.е. вы на второй год получили бы 10%, только уже не с 10 000 рублей, а с 11 тысяч. В деньгах это получается — 1 100 рублей.

Итого, за 2 года при сложном начислении ваша сумма составит: 12 100 рублей

Думаю, нет смысла объяснять, что вы выберите: 12 000 или 12 100 рублей. К тому же дополнительным преимуществом сложным процентов является тот факт, что они также входят в систему страхования вкладов. Т.е. если у банка отзывают лицензию, то все начисленные проценты также подлежат возврату вкладчику.

При простом начислении, деньги выплачиваются только в конце срока, т.е. по факту они не были начислены, даже если до окончания вашего вклада оставался только один день! И в данном случае вы имеете право на возврат только основного капитала.

Особенно привлекательным становится вклад с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией процентов. Чем ниже период капитализации по вкладу, тем более высокий доход он дает. Дело тут в кумулятивном эффекте. Когда на начисленные проценты в виде прибыли также начисляется прибыль. Иногда сложные проценты называют процентами с учетом реинвестирования или капитализации

Обращайте на это  внимание когда заключаете договор с банком. Если в договоре сказано, что проценты начисляются в конце срока вклада, то речь идет о простом начислении процентов

Банки не очень часто предлагаю реинвестирование процентов. Даже если проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально, банки предпочитают не использовать полученную прибыль для начисления на них дополнительных процентов, а перечисляют на отдельный счет. Дело здесь, как было указано выше, в эффекте рефинансирования, когда эффективная процентная ставка за счет капитализации будет выше, первоначально заявленной банком.

Банки обычно указывают номинальную процентную ставку, поскольку эффективная процентная ставка при условии снятия процентов может и не случиться.

Ставка по вкладу 13 годовых и выше: комбинированные депозиты

Как мы уже упоминали, помимо рассмотренного выше вклада 13 процентов годовых дохода вам не принесёт ни один стандартный депозит. Однако существуют комбинированные вклады – 13 годовых для данного вида депозитов вовсе не предельная ставка.

Копите деньги без вкладов!

до 10 % на остаток

Условия комбинированных депозитов подразумевают, что помимо внесения денежных средств на счёт банка, вкладчик должен выполнить какие-то дополнительные действия. В качестве таких действий может выступать, к примеру, покупка инвестиционных паёв или заключение договора страхования жизни с компанией – партнёром банка. Если вы оформляете подобный вклад — 13 процентов годовых  (и более) вам готовы предложить порядка 10 отечественных банков.

Комбинированные вклады, обязующие клиента оформить договор страхования, называют «страховыми депозитами». Срок страхового депозита обычно не превышает 6-12 месяцев, зато договор страхования заключается на 5-15 лет. Естественно, при оформлении такого вклада13 процентов годовых – это только номинальная ставка. С учётом суммы, которую необходимо потратить на приобретение страхового полиса, доходность комбинированного вклада фактически намного ниже заявленного в условиях банка процента.

Плюсы банковских депозитов (вкладов)

1. Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
2. Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
3. Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
4. Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует возврат суммы не более 1,4 миллиона рублей вложенных в один банк. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты. Но тут есть один нюанс, в результате которого вы можете не получить компенсацию начисленных процентов.
5. Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5  процентных пунктов. Т.е. если ставка рефинансирования в текущий момент составляет 10% годовых, а вы открыли вклад с доходностью 12%, то налог с вас удерживаться не будет. Если же ставка по депозиту 16% годовых, то налог берется только с 1% полученной прибыли (16% — 10%). Хотя на практике практически нереально найти вклады с такой высокой ставкой. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.

Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности. А она, увы и ах, у банковских вкладов находится не на высоком уровне. Хотя в свете последних событий, нестабильности и кризисе финансового мира, возросшей в стране инфляции банковские ставки по вкладам неуклонно растут и это позволяет значительно увеличить доходность от своих вложений. Так в конце 2014 — начале 2015 гг. можно было открыть долгосрочные вклады (до 3 лет) с ежегодной доходностью в 18-20%.

Онлайн заявка на кредит наличными

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!
ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:

Банк
Предложение
Максимальная сумма
Заявка онлайн

Займер

Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день

    
До 30 000 рублей

Получить деньги

Тинькофф

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12% 

    
До 300 000 рублей

Получить деньги

Альфа-банк

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

    
До 300 000 рублей

Получить деньги

Совесть

Честная карта рассрочки — 0% в 50 000 магазинов. 10 месяцев рассрочки. Дарим 500 руб!     

до 300 000 рублей

Получить деньги

МТС Банк

Карта МТС CashBack. Кэшбэк 5%. обслуживание. 111 дней беспроцентный период.
До 299 999 руб.

Получить деньги

Дебетовая карта «Польза»

До 10% годовых на остаток по счёту. 10% кэшбэк. 0 руб. за обслуживание
    
До 300 000 рублей

Получить деньги

Совкомбанк

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев
    
100 тысяч рублей

Получить деньги

Действующие депозитные предложения Совкомбанка

Как оказалось, у финансовой организации существует 6 видов вкладов, но среди них отсутствуют предложения для пенсионеров. Они могут заключить договор с банком на общих основаниях.

Какие вклады могут открыть пенсионеры в Совкомбанке

Каждый из представленных депозитов имеет свои параметры. При выборе наиболее выгодного из них, пенсионеру необходимо учитывать собственные цели и возможности.

Какие вклады пенсионеры могут пролонгировать

По сравнению с 2015 годом линейка вкладов Совкомбанка изменилась.

В частности, банк перестал принимать следующие виды депозитов:

•  Рублёвый «Всегда под рукой»;
• «Золотое время»;
• «Проценты на проценты».

Пенсионеры, имеющие какой-либо из указанных вкладов, могут увеличить срок его действия, то есть пролонгировать.

Условия пролонгации:

Преимущества банковских вкладов

Хотя на сегодня выгода депозита в банке значительно уменьшилась, данный способ вложения не утратил своей надежности. Сотрудничество с такими учреждениями предпочтительно, поскольку:

1. они более стабильные по сравнению с другими типами инвестиций;
2. есть возможность получить прибыль с меньшим риском;
3. при банкротстве банка при условии страхования есть возможность вернуть вложенные средства;
4. система предполагает защиту от инфляции;
5. денежные средства остаются в сохранности.

Поэтому люди, не желающие подвергать свои сбережения риску, в большей степени склонны инвестировать в банки.

Вклады до востребования

Представляют собой бессрочный вклад, т.е. без указания даты окончания вклада. Преимуществом вклада до востребования является возможность снятия средств в любое время без каких-либо ограничений. Основной целью данного вклада является именно возможность обналичивания собственных средств, но никак не приумножение капитала.

Типичным примером таких вкладов является перечисление заработной платы работникам на пластиковые карточки.

Другим примером, является оплата услуг через банк или перевод денег другому лицу. Банк специально для этих целей открывает вам собственный счет (вклад до востребования), вы вносите туда деньги, которые банк переводит по назначению. Далее ваш счет сразу закрывается, чтобы банк не нес дополнительных расходов на его введение.

Главное назначение вкладов до востребования — ликвидность ваших средств. По своей сути — вклады до востребования — это те же живые деньги, только лежащие не у вас в кошельке, а на карточке.

Если же ваша цель именно преумножение денег, то ваш выбор….

Способы размещения средств под 12% годовых и выше

У вкладчиков, которые желают разместить собственные средства с доходностью 12% годовых и выше, такая возможность имеется, однако она сопряжена с повышенными рисками. Способы размещения денежных средств под 12% годовых и выше:

• покупка ПИФов;
• инвестиции в финансовые компании;
• покупка Ценных бумаг.

Покупка ПИФов

ПИФы являются популярным способом вложения средств. Сегодня работает множество паевых фондов, многие из которых являются дочерними компаниями кредитных организаций. Механизм работы инвестиций прост: вкладчики размещают средства в паевой фонд, а специалисты, которые управляют ПИФом вкладывают их в различные операции. Если ситуация на рынке будет благоприятной, средства будут размещены грамотно, владельцы паев получают хороший доход. Данные вложения обладают рядом особенностей:

1. Забрать средства из фонда, ранее предусмотренного договором срока, невозможно.
2. Чем больше срок размещения, тем выше доходность по нему.
3. При получении дохода от вложений, они облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 13%.
4. Отсутствует гарантия фиксированного уровня доходности.
5. Вложения не застрахованы.

Примеры ПИФов от банков:

1. «Альфа Капитал Облигации плюс» (Альфа банк). Доходность за год 12,35%, можно продать паи без потери дохода, операции осуществляются онлайн из личного кабинета на сайте. Доход клиент получает в случае роста стоимости его паев.
2. Сбербанк: «Фонд облигаций Илья Муромец» – инвестирование в гособлигации ведущих российских эмитентов, доходность 13,33%, «Фонд сбалансированный» – диверсифицированный портфель акций и облигаций, доходность 20,76%, «Фонд акций Добрыня Никитич» – инвестирование в акции предприятий с высоким риском, но с возможностью получения максимального дохода, доходность 27,28%. Данные приведены по итогам 2016 г.
3. ВТБ Капитал. Управление активами. Доходность до 35,85%.

Инвестиции в МФО

Новым видом инвестирования денежных средств являются вложения в микрофинансовые компании. Процесс инвестирования аналогичен вложению в другие финансовые компании: заключается договор об инвестировании денежных средств на определенных условиях. Вкладчик переводит деньги компании либо покупает облигации, она предоставляет займы. Законодательно установлен минимальный порог инвестирования для частных лиц в 1,5 млн р. Юридические лица могут вкладывать средства от 100 тыс. р. Доходность от сделки зависит от срока и суммы размещения, а также от степени риска операций, проводимых МФО.

Разумеется, можно снизить риск вложений. Для этого нужно:

1. Предварительно произвести анализ МФО, куда планируется вложить денежные средства, узнать рейтинг надежности, прочесть отзывы о компании, как долго она работает на финансовом рынке.
2. Инвестировать стоит только в крупные компании, которые ежемесячно предоставляют займов не менее чем на 30—35 млн р.
3. Застраховать за свой счет вложения в надежной страховой компании.

Инвестировать в МФО просто. Это можно сделать напрямую через сайты компаний, зарегистрировавшись в личном кабинете; в некоторых компаниях необходимо посетить офис. Все МФО предлагают несколько программ для инвестирования, поэтому клиент сможет выбрать для себя наиболее приемлемые условия. При первом вложении денежных средств выбираются краткосрочные программы, т. к. они обладают меньшими рисками.

Сайты компаний предлагают онлайн-калькуляторы, на которых можно рассчитать предварительную доходность сделки. Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями, возможностью досрочного расторжения, гарантированной доходностью, наличием страховки и т. д. Примеры надежных компаний, которые предлагают хороший процент доходности от инвестиций:

Сбербанк открыл сезонный вклад «Доходный сезон». Это акционное предложение, воспользоваться им можно с 8 июля по года.