Возврат страховки по кредиту ВТБ 24

Обязательно ли страхование или его можно избежать?

Нужно учитывать, что для разных видов кредитов условия страхования разнятся.

С точки зрения российского законодательства, согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ», полномочия определять случаи обязательного страхования даны исключительно Правительству и Президенту РФ. Таким образом, банк сам по себе не может устанавливать нормы в сфере обязательного страхования, т.к. это было бы нарушением закона.

Закон предписал обязательное оформление страховки лишь для следующих случаев:

• Согласно ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 935 ГК РФ, оформление страховки на собственность обязательно в рамках ипотечного и автомобильного кредитования;
• Ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ предписывает пользователям автомобиля в обязательном порядке оформлять полис ОСАГО. Это же касается и покупки транспортного средства в кредит.

Все остальные случаи «обязательного» оформления являются лишь провокациями со стороны банков. В частности, в популярном банке ВТБ навязанное страхование часто провоцирует возврат страховки. Причина, почему банки не имеют такого права, сформулирована в законе «О защите прав потребителей».

В нем подчеркивается, что требование банковских организаций оформить страховку вместе с кредитом нелегитимно, кредиторы не имеют права отказать в финансовых услугах лишь по причине отказа от оформления страховки.

На бумаге все так, но банкам невыгодно упускать возможность заработать дополнительные средства. Поэтому страховка часто оформляется благодаря обещанным преференциям или, наоборот, штрафам:

• За заключение договора о комплексном страховании ВТБ, как и другие банки, снижает процентную ставку;
• Человеку могут намекнуть, что отказ от оформления может привести к отклонению заявления на кредит по формальным причинам. Ведь закон не запрещает отказывать в выдаче кредита при недостаточных доходах, «плохой кредитной истории» и так далее;
• Юристы банка могут зафиксировать такие условия в кредитном договоре, что по документу заемщик будет фактически обязан получить полис. Для этого в разделе «Ответственность сторон» указываются штрафные санкции, комиссии и тому подобное, если заемщик отказался от комплексного страхования.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита в ВТБ 24?

Для возможности решить проблему с освобождением от дополнительных трат, важно соблюдать два особых условиях:

1. Клиент должен отправить на адрес фирмы-страховщика по специальной форме составленную просьбу. Сделать это нужно строго в период общепринятого охлаждения.
2. На протяжении времени не должен наступить определенный страховой случай.
3. Если указанный в полисе случай, связанный с получением займа наступил, если человек успел сказать о данном факторе страховщика, рассмотрение может приостановлено, пока система не вынесет решение по уплате специального страхового случая.

Положенные средства выплачивают строго на личный счет человека, который сможет распорядиться ими исключительно по усмотрению. Иногда менеджеры могут специально запутать клиента посредством предложения приобрести иной страховой продукт, вместо задействования опции по возврату. Данные действия являются неправомерными.

Что говорит закон

Официально клиент может отказаться от полиса, предусмотренного программой страхования. На практике, заёмщик получает меньше шансов на получение ссуды. Если клиент решил отказаться от полиса после подписания договора, то заявление нужно нести не в банк, а страховщику.

С июня 2016 года держатели потребительских кредитов имеют право отказываться от услуг страхования на протяжении 2 недель (14 дней) с момента оформления договора. Для этого нужно, обратиться в офис страховой компании или её представительство в отделении банка и написать заявление на расторжение договора со страховщиком.

Просмотрите дату начала действия договора страхования, которая может совпадать с датой выдачи кредита или быть оформленной позже. Страховщик может удержать с вас сумму даже за те несколько дней, пользования полисом.

Если клиент знает все свои права, то может отказаться от страховки сразу. В противном случае доказать, что вас заставили воспользоваться полисом, нереально. В договоре есть пункт о добровольном страховании, а наличие подписи заемщика подтверждает, согласие на такую услугу.

Будьте внимательны! Некоторые банки практикуют услугу коллективного страхования и самостоятельно выкупают полисы у страховой компании, после чего сами страхую клиентов. При таком условии клиенты не смогут вернуть деньги за услуги.

Заемщик сможет отказаться от такого полиса, но при условии досрочного возврата средств за оформленный кредит. Тут есть еще один «подводный камень», который предусматривает возврат страховых средств за неиспользованный период пользования кредитом:

• В первом случае заёмщик может вообще не получить денег;
• Во втором – малую часть вознаграждения.

Каким образом можно отказаться от оформления всяческих страховых полисов?

Некоторые менеджеры очень часто нарочно говорят новым клиентам, что без приобретений страховых полисов «ВТБ 24» откажется выдавать им запрашиваемые ссуды. Хотя это вовсе не так, ибо подобные условия противоречат действующему «Гражданскому кодексу». Однако, если люди уже взяли какие-то кредиты, смогут ли они отказаться от различных страховок? В принципе, да.

Соглашения не будут считаться действительными в тех случаях, когда соискатели не выполняют свои обязательства. Проще говоря, если клиенты не выплатят в пользу страховых фирм никаких взносов, заключённые ранее договоры они сумеют расторгнуть без особых проблем. Но имеются и другие варианты. Даже если заёмщики подпишут все требуемые бумаги и заплатят необходимые денежные суммы, им могут позволить отказаться от страховок.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

Советы заемщикам

Если вы решили оформить потребительский займ именно в банке ВТБ 24, то нужно учитывать некоторые особенности. Во-первых, не стоит сразу отказываться от страхования, ровно также как и соглашаться, для начала уточните все условия сотрудничества. Во-вторых, уточните, в какой страховой компании вы можете оформить полис, потому что у ВТБ 24 есть несколько аккредитованных страховых компаний, среди которых вы можете выбрать более выгодные для себя предложения.

Вообще, прежде чем брать кредит проконсультируйтесь с кредитным специалистом, и обязательно уточните все условия страхования. Также учитывайте, что любой кредитный клиент банка – это прибыль, которую банк вряд ли захочет терять, а страховые взносы – это заработок страховой компании. Это говорит о том, что банк получает определенный процент от продажи полиса, но ему нет смысла терять кредитного клиента, если он полностью соответствует всем требованиям заемщика.

Образец заявления на возврат страховки

Чтобы получить возврат своих страховых сумм, тем, кто взял кредит, нужно написать правильное заявление.

В его вступительной части (шапке), пишется, в какой банк и по какому адресу направляется заявление, а также прописываются ФИО клиента, его паспортные данные и контактная информация.

В названии заявления вписывается номер договора и дата его заключения, а к тексте пишется суть вопроса.

Следует указать дату заключения договора, название банка, номер счета, с которого брались страховые суммы. Далее прописываются основания для возврата, то есть навязывание страховки, окончание срока договора или личное желание клиента.

Возврат страховых сумм, уплаченных при получении займа в ВТБ, возможен даже после получения кредита, но следует учитывать, с какой компанией сотрудничает человек и что написано в официальном соглашении. В большинстве случае деньги возвращаются, но есть возможность получить средства через суд, если компания направила клиенту отказ в расторжении.

Как избежать повышения % ставки по кредиту ВТБ за отказ от страховки после получения кредита

В видеоролике представлена информация актуальная на февраль 2020г. ознакомьтесь.

Что касается повышения процентной ставки, то этот аспект оговорен в кредитном соглашении. Но вы имеете право выполнить свои обязательства по страхованию, что предусмотрено кредитным договором, в другой компании. Этот шаг позволяет сэкономить денежные средства.
Например: Стоимость страховки при оформлении кредита в размере 500 000 в ВТБ вполне может превышать 50 000 руб. Можно застраховать свою жизнь на ту же сумму, например, в АО «Тинькофф Страхование» стоить примерно составит 2 000 рублей в год.

В этом случае у клиентов возникает вопрос: подойдет ли новый страховой полис для ВТБ?
Ответ вы должны искать в кредитном договоре и в правилах кредитования (находятся на официальном сайте ВТБ по адресу: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/informacija-dlja-zaemshhikov/, так как только в кредитном соглашении могут быть установлены какие-либо критерии, которым должен соответствовать договор страхования (на какой срок он должен быть оформлен, на какую сумму, кто должен выступать в качестве выгодоприобретателя по определенным рискам и т.д.).

На текущий момент нет четких установленных критериев, которым должен соответствовать договор страхования, однако сказано:

• вы должны застраховать жизнь на сумму не меньшую чем остаток задолженности по кредиту;
• оформлять страховку необходимо в страховых компаниях соответствующих требованиям банка;
• договор страхования заключается на один год или более (если срок кредита менее года – на срок кредита).

Хотим отметить, что в пункте 2.11. «правил кредитования» говориться о том, что банком установлен перечень требований как к страховым компаниям, так и к договорам страхования. И то что вся эта информация размещена на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В этом же пункте «правил кредитования» дальше говориться о том, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Скачать правила кредитования, в используемой нами в статье редакции (Типовая форма № 158К-1138/2011 Приложение № 1 к Приказу от 23.11.2011 № 1138) можно тут: m01945-d_rules_credit_rules_6.pdf (cкачиваний: 179)

Утверждение о том что клиент должен «одновременно заключать» новый договор страхования… слабо согласуется с разъяснениями ЦБРФ о возможности для банков в одностороннем порядке принимать решение о повышении % ставки клиентам — физическим лицам.

По вопросам повышения процентной ставки вы можете прочитать подробное разъяснение со стороны ЦБ РФ. Также на нашем сайте представлен подробный ответ на этот вопрос.

Для чего нужно обеспечение рисков займа?

Это такой же полис, как и ОСАГО или КАСКО. Работает по принципу: потребитель выплачивает взносы в течение действия сделки, а СК в случае потери дееспособности (платежеспособность утрачивается перед банком) компенсирует финансовой организации сумму в размере страховой премии – это деньги без учета процентной ставки.

Контракт оформляется на срок, равный длительности долговых обязательств. Он является не обязательной услугой, но часто навязывается сотрудниками кредитных организаций.

Сумма ежемесячных взносов и страховой премии определяется в зависимости от ссуды. Чем она больше, тем выше обязательства перед СК.

Возможен ли отказ от страховки после получения кредита

Законодательно оговорено, что при оформлении страхования действует период охлаждения — в течение 5 дней (будет в течение 14 дней с 01.01.2018 года) можно отменить оформленное соглашение и вернуть уплаченную сумму. Исключение — программы коллективного страхования, когда договор оформлен между страховой компанией и кредитной организацией, а заемщик просто соглашается с предложенными условиями и не является стороной по соглашению.

В ВТБ 24 возможно оформление программы:

• Лайф — защита на случай ухода из жизни или утраты трудоспособности;
• Profile — кроме рисков, предусмотренных программой Лайф, дополнительно действует страхование от потери работы.

Оба вида финансовой защиты относятся к коллективному страхованию. В этом случае период охлаждения не действует. Другими словами, после одобрения кредита и получения денег расторгнуть договор можно, но внесенная сумма не возвращается.

Когда и при каких условиях можно отказаться от страховки по автокредиту

Чтобы отказаться от ненужного страхования, нужно спланировать свои действия на несколько «шагов вперед». Можно ли предусмотреть навязывание страховки со стороны сотрудников банка ?

Как навязывается услуга страхования

Стратегия любого банка заключается в извлечении максимальной прибыли. Делать это бесконечно увеличивая процент за пользование кредитом невозможно. Велика конкуренция. Существенно повышая стоимость кредитования за счет роста процентной ставки, банк рискует остаться без клиентов, желающих воспользоваться его услугами. Поэтому, банки идут по пути маскирования увеличения стоимости кредита за счет включения дополнительных услуг, которые никак не связаны собственно с кредитованием. Они представляются менеджерами банков, работающими с заемщиками, как более выгодные для потребителя, поскольку избавляют его от необходимости самостоятельно заключать отдельные договоры со сторонними компаниями по страхованию жизни или имущества.

Такие «пакетные» условия предоставления кредита, в которых заключение одного (основного) договора, взаимоувязано с заключением других – в основном страхования, рассчитаны на юридически слабых, не разбирающихся в тонкостях банковской и страховой деятельности потребителей.

Правовая основа предоставления кредита и страхования

Увязывание воедино двух самостоятельных по своей юридической природе договоров противоречит действующему в Российской Федерации законодательству.

Банковская деятельность и соответственно предоставление кредитов физическим лицам, в основном регулируется ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности». В нем содержаться все основные положения, регламентирующие предоставление кредитов. В частности, в ст. 5 указанного закона исчерпывающе перечислены все формы деятельности кредитной организации. Резюмируется указанная статья фразой: «…кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью».

Таким образом, из текста основного закона, регулирующего банковскую деятельность, следует, что банк вправе только консультировать клиента о целесообразности заключения договоров страхования. По его требованию рекомендовать надежные, с точки зрения банка, страховые компании, но не вправе включать в условия кредитования положения об обязательном заключении взаимоувязанного с предоставлением кредита договора со страховой компанией.

Страховая деятельность в РФ регулируется совершенно иным нормативным актом: законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятым в далеком 1992 году, но подкорректированным нововведениями, внесенными в него 28.11.2018 года и вступившими в силу с 01.01.2019 года. В данном законе не существует обязанности заключения договора страхования одновременно с оформлением кредита.

Легальные пути отказа от страхования при оформлении кредита

Зная, что заключение связанного с договором кредитования страхования жизни является не обязательным, и клиент вправе отказаться от такой услуги, а банк не вправе отказать ему в выдаче кредита по этому основанию, заемщик может предпринять одно из трех действий

При проведении переговоров и перед подписанием текста договора настоять на отказе от включения в него дополнительных услуг.

1. Попросить у менеджера положение/приказ банка об увеличении процентной ставки по кредиту в случае незаключения договора страхования жизни
2. Нужно знать, что заемщик может в любое время расторгнуть взаимоувязанный с основным дополнительный договор страхования жизни, не нарушая действие кредитного соглашения
3. Если получатель вовремя или досрочно погашает кредитный заем, тогда теряется смысл продлевать договор страхования

Для этого ему надо написать заявление в страховую компанию и потребовать вернуть сумму страховых взносов за не истекший период действия договора. Отказать в этом страховая компания не имеет права.

Если и банк и страховая компания настаивают на выполнении своих условий. Первый — отказывается предоставить истребуемые деньги, без заключения договора страхования. Страховщик – расторгнуть ставший ненужным обеспечительный договор в случае досрочного погашения кредита, то остается третий – самый затратный и долгий путь: добиваться удовлетворения своих требований и соблюдения прав в суде.

Как оформляется страховка при заключении кредитного договора

Страхование кредита в ВТБ — обязательная процедура по большинству кредитных программ. Данное условие прописывается в описании к программе. При этом заемщику не всегда нужно оплачивать полис отдельно. Предусматриваются следующие формы:

• Цена за страховку добавляется к процентной ставке.
• В случае отказа от страхования, банк увеличивает процентную ставку.
• Страховка оплачивается частями — после заключения кредитного соглашения.

Эти варианты предлагаются заемщику после одобрения его заявки

Важно знать, что оформление страхования не является обязательной опцией по части профильного законодательства. Нет ни одного законодательного акта, который бы обязывал граждан оформлять полисы страхования при получении банковских кредитов

Поэтому подобные требования кредитных организаций следует расценивать, как навязывание услуг или прямое нарушение сразу нескольких законодательных норм.

Оформляется полис без участия заемщика — ему достаточно принять одно из решений, и поставить личную подпись. Оплата страховой премии производится заемщиком по правилам, указанным в основном (кредитном) договоре. По общему правилу любой кредит под залог недвижимости также предполагает оформление дополнительного страхового полиса.

Нюансы страхового договора

Обязательный договор со страховой компанией заключается в тех случаях, когда банку требуются гарантии сохранности имущества в залоге, поскольку при его утере или порче кредит не будет обеспечен.

Поэтому договор составляется, чтобы оговорить правила сотрудничества страховщиков и клиентов, но следует учитывать, что есть некоторые нюансы страховки:

• если речь об ипотеке, то страхование будет обязательным, и по нему нельзя будет вернуть уплаченные деньги;
• когда берется комплексный продукт от рисков, в который входит не только защита от риска повреждения жилья, но и от проблем со здоровьем у заемщика, процент снижается на 1%, но вернуть сумму тоже нельзя;
• при потребительском займе людям доступен продукт “Финансовый резерв”, который подразумевает защиту не только основного заемщика, но и его компаньонов либо гарантов;
• страховка значительно увеличит всю ценность кредита, но отказ сделает выше переплату по займу, что вполне законно;
• когда договор уже заключен, заемщику все равно доступен отказ от добровольной части страхования и возврат денег.

Кредитуемый в ВТБ банке может даже получить выгоду, если в результате страхования процент снижается, а кредит выдается на долгий период, когда здоровье заемщика невозможно предугадать.

Если своих денег на страховку у клиента нет, то ее стоимость может быть включена в кредит, и человек будет выплачивать средства в том числе и за защиту рисков.

Поэтому можно сказать, что договор страховки заключается для наличия у банка гарантий выплаты взятого займа, ведь если с имуществом или заемщиком что-то произойдет, погашать кредит будет уже страховая компания.

Что такое страховка и для чего она нужна?

Сам по себе кредит — это финансовое обязательство, «пассив» в бухгалтерской терминологии. Это означает, что при непредвиденных обстоятельствах у заемщика (смерти, тяжелой болезни и т.д.) обязанность погашать задолженность переходит к правопреемникам должника. Как правило, при отсутствии страхового контракта, долговая нагрузка падает на ближайших родственников заемщика.

Таким образом, избежать выплаты по долговому обязательству никак не удастся. Однако, не всегда у правопреемников находятся средства для выплат кредитору — это особенно актуально в том случае, если единственными родственниками должника являются его дети.

Именно для таких случаев и была придумана страховка. При возникновении страхового случая правопреемником займа становится страховая компания. Здесь выигрывают все три стороны:

• Если страховой случай все-таки наступил, заемщику не нужно тратить все свои сбережения на выплату в счет ныне непосильного к уплате долга;
• Банк находится в полной уверенности, что, так или иначе, долг будет возвращен, а значит, выше шанс, что он одобрит потенциальному заемщику кредит. Это актуально как для ипотечных, так и для потребительских займов;
• Страховые компании знают, что из тысячи оформленных договоров, в силу статистики, лишь один попадет под страховой случай. Таким образом, даже с учетом выплат по договорам, компания все равно в плюсе.

Подводя итоги

В качестве заключения стоит отметить, что провести описываемую операцию в банке можно только в срок до 5 суток с даты подписания соглашения и взятия займа. Формально особых препятствий нет, но в некоторых ситуациях специалисты могут отказаться от принятия документов или просто предлагают иной продукт, например, коллективную страховку.

Для решения вопроса стоит сразу обратиться в фирму по оформлению страхования, которая за 10 дней решит вопрос по возвращению средств и заполнить нужный бланк. Если компания не даст ответа, можно будет обратиться в Роспотребнадзор с отметкой, что организация навязывает страховку.