Кредит с обеспечением позволяет получить крупную сумму денег на любые нужды лицам с небольшим доходом. Речь идет о залоге имущества. Заемщик дает банку гарантию, а кредитор соглашается выдать крупную сумму на выгодных условиях.
5 особенностей кредита под залог имущества:
1. Принимают не все имущество
Нельзя явиться в банк со старым телевизором и получить кредит. Обычно в залог принимается недвижимое имущество ( кредит под квартиру в Москве ), транспортные средства и ценные бумаги (допустим, акции). Также стоит быть готовым к оценке ликвидности имущества. Едва ли банк примет в залог ветхий домик на окраине города, так как потом будут сложности с его продажей.
Кредиты под залог еще выдают ломбарды. Вот здесь перечень принимаемого в залог имущества широкий: бытовая техника, электроника, смартфоны, шубы, предметы антиквариата, ювелирные изделия и т. д.
Важно: кредит под залог имущества отличается демократическими условиями. Банк, имея гарантию в виде обеспечения, готов выдать кредит по сниженной ставке. Однако это не касается ломбардов. Здесь ставка даже после предоставления залога будет большой, в разы превышающей проценты по кредитам в банках.
2. Ограничения на сумму кредита
Оценка стоимости имущества обычно придирчивая, и еле заметная царапина на кузове авто обязательно негативно повлияет на итоговой стоимости залога. В кредит банк тоже не выдает всю сумму, так как рискует потом недополучить деньги в случае продажи залога на торгах по заниженной цене.
Если имущество отличается ценностью, ликвидностью и хорошим состоянием, то в кредит можно получить до 80%от его стоимости. На практике размер кредита часто оказывается ниже.
Зато срок погашения по кредиту под залог выше. Это плюс перед обычным необеспеченным потребительским кредитом.
3. Высокие шансы на одобрение
Как уже говорилось, залога – гарантия для кредитора. Он не боится одобрять крупную сумму на длительный срок, так как уверен, что сможет в любом случае вернуть свои деньги, хоть и за счет продажи изъятого имущества. Поэтому банки охотно выдают кредиты под залог.
Шансы на получение крупной суммы будут:
— у лиц с испорченной кредитной историей;
— у заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки;
— у клиентов с недостаточным уровнем дохода.
4. Нецелевое назначение
Большой плюс кредита под залог имущества – нецелевое назначение. По сути, ипотека и автокредит – это тоже кредиты под залог. Но они целевые: деньги можно потратить исключительно на покупку транспортного средства или недвижимости.
Обычный потребительский кредит под залог имущества можно тратить на любые нужды, и отчитываться перед банком не требуется.
5. Риск потери имущества
Невыполнение долговых обязательств может привести к потере заложенного имущества. При этом в суд банк подает не всегда, так как еще есть внесудебный порядок взыскания, если такой предусматривает договор с банком.
Конечно, из-за пары просроченных платежей никто не будет забирать имущество, так как еще банку нужно будет обосновать соразмерность стоимости залога и задолженности. Тем не менее, риск потери имущества остается.
Минус и в том, что имущество продается на торгах. Задача банка – получить достаточную сумму для нивелирования своих издержек. Как правило, на аукционе имущество продается в итоге заметно дешевле справедливой стоимости. И часто денег хватает только на закрытие долга по кредиту и трат банка на организацию торгов.
Проще говоря, самому должнику после реализации залога иногда ничего не достается.
Если речь идет о кредите в ломбарде, то право на продажу заложенного имущества появляется через 30 дней после окончания действия договора кредитования. Например, кредит оформлялся на 6 месяцев, и заемщик за полгода не вернул деньги. Тогда ломбард оповещает его о том, что залог будет выставлен на продажу через 30 дней.
Вместо вывода
Заемщик добровольно передает свое имущество в залог. Ставя подпись в договоре кредитования, необходимо давать себе отчет в том, что всегда есть риск потери имущества. Важно быть дисциплинированным в финансовом плане, чтобы не допустить потери залога.
Поводом для обращения взыскание на залог могут систематические просрочки платежей, например, 3 задержки в течение 12 месяцев. Если ситуация сложная (потеря работы, урезание зарплаты, временная нетрудоспособность), то лучше попробовать добиться в банке реструктуризации.
Пролонгация позволит увеличить срок погашения и снизит размер ежемесячного платежа. А кредитные каникулы дают отсрочку внесения платежей на определенный срок, чтобы заемщик исправил свое финансовое положение.
Если же не удается добиться реструктуризации, то стоит попробовать договориться с банком о самостоятельной продаже заложенного имущества, чтобы постараться выручить больше денег.
Добавить комментарий