Что дает страховка КАСКО на машину

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию.
Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг — кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Как это будет

Премьер-министр Дмитрий Медведев уже высказался положительно о едином автомобильном полисе и пообещал рассмотреть его концепцию. С одобрением к этой идее отнеслись и в Центробанке, пояснив, что цена нового полиса будет дешевле суммы двух прежних.

«В зарубежной практике присутствуют продукты, которые покрывают эти риски. Возможно рассмотреть такой продукт и для российского рынка. При этом надо оценить, насколько данный комбинированный полис будет дешевле общей суммы двух раздельных полисов каско и ОСАГО. И в любом случае тем, кто не покупает сегодня каско, придется иметь в наличии полис ОСАГО», — сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.

осаго11

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В Минфине также поддержали идею единого автополиса, но от комментариев по поводу его возможной цены отказались.

«Минфин России прорабатывает вопрос объединения полисов ОСАГО и каско совместно с заинтересованными ведомствами, в том числе с учетом влияния предложения на цену полиса», — сообщили «Известиям» в пресс-службе Минфина России.

Отношение к природным катаклизмам

Сегодня многие полисы КАСКО подразумевают страхование от различных природных катаклизмов. При этом существует ряд тонкостей, связанных с использованием такого полиса.

В первую очередь зачастую очень сложно будет доказать что природный катаклизм как таковой вообще имел место быть.

Сегодня многие страховые компании предлагают оформить КАСКО от следующих природных катаклизмов:

• землетрясения;
• падающие сосульки;
• наводнения;
• оползни;
• циклоны;
• смерчи и другое.

Перечень катаклизмов, от которых будет застрахован конкретный авто, установлен именно самой страховой компанией.

Это позволит получить документальное подтверждение возникновения природного явления, в результате которого пострадало транспортное средство.

Далее же необходимо будет использовать стандартный алгоритм действий для получения выплаты по полису КАСКО.

Также важно учитывать, что далеко не от всех стихийных бедствий может быть застрахован автомобиль. Существует ряд тонкостей, о них необходимо помнить

Очень важно пристально изучить правила страхования прежде, чем обратиться за выплатой. Таким образом возможно будет свести вероятность отказа до самого минимума

Сегодня страхование КАСКО имеет множество самых разных тонкостей и особенностей. Главной сложностью является то, что отсутствует стандартная законодательная норма, которая определяла бы вопрос страхования этого типа.

Как работает страхование КАСКО

Каков принцип действия страховки КАСКО? Все основные аспекты зависят от страхового случая.

При ДТП

Если причиной ущерба является дорожное происшествие, то для получения страховой выплаты по действующему полису КАСКО необходимо:

• остановиться сразу же после столкновения и не покидать место аварии до составления всех документов;
• оформить ДТП. Если в аварии приняло участие 2 автомобиля и при этом вред нанесен только автотранспорту, то оформить дорожное происшествие можно самостоятельно, составив европротокол;
• в кратчайшие сроки известить страховую компанию о наступлении страхового случая. Чаще всего достаточно позвонить по телефону и описать сложившуюся ситуацию;
• собрать все документы и передать их вместе с письменным заявлением представителю автостраховщика.

Размер страховой компенсации определяется на основании экспертизы, которая проводится квалифицированными сотрудниками страховой организации или специализированной компании.

Страховая выплата производится:

• денежными средствами (преимущественно используется при полной гибели);
• восстановительным ремонтом.

Метод получения компенсации определяется сторонами перед заключением страхового договора.

Если ты виноват

Будет ли выплачена компенсация по полису КАСКО, если страхователь сам виноват в получении ущерба?

Основанием для отказа в страховой выплате могут являться:

• умышленные действия страхователя, направленные на получение ущерба. Например, оставление автотранспорта с ключами;
• алкогольное (наркотическое) опьянение или воздействие психотропных препаратов;
• грубое нарушение правил движения. Например, проезд на запрещающий сигнал светофора.

В остальных случаях наличие виновности не является причиной отказа в выплате.

Если ты не виноват

Если страхователь (автовладелец) не виноват в дорожном происшествии или угоне автомобиля, то причинами для получения отказа в выплате могут быть:

• предоставление страхователю недостоверной информации при заключении страхового договора КАСКО;
• сокрытие причин происшествия;
• нарушение условий страхового договора. Например, управление автотранспортом водителем, не указанным в полисе;
• военные действия, террористические акты;
• изъятие автомобиля по судебному решению;
• несвоевременная подача документов в страховую компанию. Каждый страхователь обязан четко соблюдать правила автостраховщика;

• ликвидация страховщика (отзыв лицензии, банкротство);
• участие автомобиля в соревнованиях или испытаниях, а так же предоставление транспортного средства для обучения вождению (если возможность использования автомобиля в этих действиях не предусмотрена автостраховкой).
  Более законных оснований для отказа не имеется.

При ущербе или полной гибели авто

Если ущерб получен в иных ситуациях, не связанных с дорожными авариями, то для получения страхового возмещения необходимо:

• при обнаружении повреждений немедленно сообщить в правоохранительные органы. Если причиной ущерба стало столкновение с предметами или животными, то обращаться надо в ГИБДД. Если повреждения нанесены людьми, то требуется сообщить в ОВД;
• собрать все документы и передать их страховой компании;
• произвести оценку ущерба.

Нередко бывают ситуации, когда после ущерба транспортное средство не подлежит восстановлению, то есть наступил риск «полная гибель».

Полная гибель устанавливается, если повреждения автомобиля составляют более 75%.

Размер страховой выплаты будет равняться:

• максимально возможной сумме компенсации, если транспортное средство передается страховой компании;
• разнице между максимальной суммы компенсации и годных остатков, если автомашина остается в собственности автовладельца и может быть утилизирована.

Принцип определения страхового возмещения при полной гибели регулируется соглашением между страхователем и автостраховщиком.

От угона

В случае угона автотранспорта компенсация должна быть выплачена в полном объеме. Однако некоторые страховые компании уменьшают размер выплаты по страховому случаю на сумму амортизации.

Условия определения амортизации регулируются страховым договором. Параметр может определяться:

• ежедневно;
• ежемесячно.

Для страхователя выгоднее ежедневное исчисление амортизации, так как при возникновении ущерба в начале месяца параметр будет приравнен к целому расчетному периоду.

Кроме этого многие страховые компании не выплачиваю компенсацию при угоне, если:

• транспортное средство хранилось с нарушением правил. Например, автомобиль был оставлен около дома, а не в гараже или на охраняемой стоянке;
• в момент хищения не работала противоугонная система;
• в автомобиле были оставлены ключи или документы на автомобиль.

СОВЕТЫ ПРИ ПОКУПКЕ КАСКО

Если вы выбрали страхование каско без дополнительных опций, то необходимо учесть, что страховая компания не заплатит вам за ущерб, причиненный дополнительному оборудованию вашего транспортного средства. Дополнительное оборудование – это то, что было установлено на автомобиль после того, как он был выпущен с завода. Например, тонированные стекла, литые диски, датчики парковки, спойлеры. Другими словами, это все то, что не входило в основную комплектацию автомобиля. Допоборудование придется страховать отдельно.

Имейте в виду, что такой риск, как  «хищение/угон», при оформлении полиса каско на новый автомобиль будет действовать только после его регистрации в органах ГИБДД. Некоторые страховые компании предоставляют услугу страхования и на угонный риск, но только в 50%-ном размере. Кроме того, риск «угон/хщение» не будет действовать до тех пор, пока на автомобиль не будет установлена та противоугонная система, которая оговаривается в договоре.

Фраза «Ремонт на СТОА по выбору страхователя (клиента)» не всегда означает, что страховая компания готова возместить ремонт автомобиля именно на той станции, которую вы выберите. Если Вы хотите ремонтировать свой автомобиль у оффициального диллера, то этот вопрос надо согласовать со своим страховщиком. Для начала вы отремонтируете автомобиль, заплатив за ремонт из собственного кармана, а затем компания вам будет возмещать убытки. Но при этом надо учитывать, что страховщик имеет право оспорить ваши счета. Некоторые компании практикуют услугу «гарантийное письмо», но около 90% станций техобслуживания не примут такие письма, если сервис не имеет договорных отношений с компанией.

Если вы не являетесь собственником автомобиля, то при заключении договора страхования каско вам в обязательном порядке понадобится нотариально заверенная доверенность от собственника. Без такого рода доверенности договор страхования считается недействительным. В этом случае, при наступлении страховых обязательств, компания имеет право вам отказать в выплате, поскольку вы вообще не имели право заключать договор. Как это ни печально, известны случаи, когда менеджеры при заключении договора про такую тонкость умалчивали.

Если вы приобретаете автомобиль с некоторыми повреждениями, то стоит понимать, что при последующем обращении в страховую компанию повреждения такого характера оплачиваться не будут. Так что прежде чем страховать автомобиль, устраните все дефекты, чтобы страховка действовала в полной мере. Если же, например, дефекты на правом крыле вашего авто все-таки были зафиксированы при заключении договора и спустя время в это же самое крыло въехал автомобиль, и оно оказалось помятым, конечно же, страховая компания откажет в возмещении ущерба на том основании, что там уже были повреждения. Однако в этом случае страховщик не должен возмещать только покраску крыла, а вот выравнивание или его замену без окраски – обязан.

Перечень страховых случаев

Сегодня оформление полиса КАСКО не является обязательной процедурой — в отличие от оформления ОСАГО. Но при наличии таковой финансовой возможности не стоит пренебрегать покупкой такого типа полиса.

Это позволит избежать самых разных затруднений при возникновении ДТП. В том числе регрессивных требований. При этом страховой полис КАСКО фактически может покрывать все, что угодно.

В таковом возможно будет самостоятельно выбрать перечень случаев, которые будут являться страховыми. Со всеми таковыми нужно будет ознакомиться заранее.

В первом случае, полученный конкретным владельцев автомобиля ущерб будет возмещен полностью.

Во втором — только лишь какая-либо отдельная часть, некоторый процент. Причем КАСКО не покрывает ущерб, который был нанесен каким-либо третьим лицам.

Рассматриваемый вид страхования предусматривает страхование от:

• возникновения дорожно-транспортного происшествия — возможна компенсация даже в случае полной гибели транспортного средства;
• угон транспортного средства — овладение автомобилем лицом, не имеющим право на это;
• хищение — это может быть кража или же грабеж;
• повреждение каких-либо отдельных частей транспортного средства — это могут быть различные узлы, агрегаты;
• преднамеренное повреждение отдельных частей авто из хулиганских побуждений третьими лицами;
• случайное повреждение — попадание камня на дороге в автомобиль или же нечто другое;
• пожар, самовозгорание электрический проводки;
• стихийные бедствия.

Причем существуют ситуации, в случае возникновения которых страхование КАСКО не будет выплачено.

Стандартный перечень таковых ситуаций включает в себя:

• повреждение транспортного средство было совершено умышленно лицом, которое заинтересовано в выплате компенсации от страховой компании;
• управление автомобилем осуществляло лицо, которое на это права вовсе не имело;
• водитель транспортного средства находился в состоянии алкогольного или же иного опъянения;
• были нарушены базовые правила эксплуатации автомобиля;
• страховой случай произошел за пределами действия полиса (например, на территории другого государства либо на трассах вне дорог общего пользования — это могут быть гоночные треки).

В целом существует достаточно много различных оснований для отказа по выплате КАСКО. Это может быть недостаток документов, несоблюдение алгоритма обращения и множество иных ситуаций.

Со всеми таковыми лучше всего разобраться заранее — чтобы избежать отказа в выплате. Основные и обязательные к соблюдению моменты отражены в «правилах страхования».

При заключении стандартного договора КАСКО консультант обязан дать все необходимые пояснения по этому поводу.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.

По рискам «угон, ущерб и полная гибель» стоимость каско для Лады Калины составит 23 020 рублей в годПо одному риску «угон» полис каско для этой же машины обойдется дешевле — в 8080 рублей в год. Разница в цене — 14 940 рублей

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Скидку дадут не сразу — страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает — цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

1. владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу;
2. водитель не собирается ездить на машине какое-то время — например, зимой.

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.

Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:

Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. Поэтому для автовладельцев этого возраста стоимость полиса рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько — будут смотреть на возраст самого молодого из них.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и на ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 2500 Р, а для Вольво V40 у того же продавца — 11 000 Р. Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.

Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.

ОСАГО

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

По закону, такой полис должен иметься у каждого владельца транспортного средства. Поэтому его содержимое будет стандартным при оформлении в любой компании. Выплаты по ОСАГО предусматривают возмещение ущерба только потерпевшим.

Это 3 вида расходов:

• на ремонт поврежденного автомобиля, принадлежащего другому участнику ДТП;
• на возмещение ущерба здоровью водителя и пассажиров другой машины;
• на компенсацию вреда жизни и здоровью пешеходов.

Расходы, связанные с повреждением машины и причинением вреда жизни и здоровью самого владельца полиса ОСАГО, этот вид страхования не покрывает.

По закону «об ОСАГО», максимальная сумма выплат на ремонт одной машины составляет 400 000 руб., а на компенсацию вреда жизни и здоровью – 500 000 руб.

Стоимость полиса

Цена ОСАГО не зависит от компании-страховщика. Этот вид автострахования регулируется законодательством, поэтому Правительство утверждает базовые ставки и коэффициенты, применяемые к собственникам и их транспортным средствам.

На стоимость полиса влияют разные факторы. Основные из них – это:

1. Тип транспортного средства (грузовое/легковое, находится в собственности физического или юридического лица).
2. Территориальная привязка. В каждом регионе действует определенный тариф, установленный законом «об ОСАГО».
3. Опыт водителя. Этот показатель складывается из возраста и количества лет за рулем.

Также учитываются мощность двигателя, срок страхования, попадал ли автовладелец ранее в ДТП и кто тогда был признан виновным.

Если за прошедший год водитель ездил без аварий, страховщик предоставит ему скидку в размере 5%, но при покупке новой машины этот фактор учитываться не будет.

Как производятся выплаты?

При наступлении страхового случая выплаты по ОСАГО производятся одним из следующих способов:

• выдачей наличных;
• безналичным переводом на указанные реквизиты;
• оплатой работы СТО, осуществившей ремонт машины.

Средства выделяются только после оценки всего ущерба вследствие ДТП и составления соответствующего акта.

Если виновником аварии стал владелец полиса ОСАГО, то потерпевшие должны обратиться в страховую компанию. Она оценит сумму ущерба, а затем возместит другим участникам ДТП расходы на лечение и ремонт машины.

Хотя застрахованное лицо не получит ничего, зато ему не придется ничего выплачивать пострадавшим из своего кармана.

Если же страховая выплатила максимальную сумму в 400 000 руб., но ее недостаточно для возмещения ущерба пострадавшей стороне, автовладельцу придется доплатить недостающую часть из своих средств.

Когда виновников аварии несколько, размеры компенсаций участникам определяются в судебном порядке.

Также есть несколько нюансов:

1. При определении суммы ущерба учитывается степень износа машины: чем старше авто и чем больше у нее пробег, тем больше износ. Он рассчитывается в процентах по стандартной формуле.
2. Если стоимость восстановления машины превышает лимит в 400 000 руб., пострадавший может взыскать разницу с виновника ДТП через суд.

Также подавать исковое заявление нужно в случае, если владелец полиса несвоевременно обратился в страховую компанию. Иногда по решению суда выплаты производятся даже по просроченным страховкам.

Прямое урегулирование убытков по ОСАГО

Это ситуация, при которой пострадавшему в ДТП нужно обращаться за выплатой к своему страховщику.

Есть 3 условия для прямого урегулирования убытков:

1. В ДТП участвовали 2 автомобиля.
2. Не был причинен ущерб здоровью людей.
3. У обоих участников аварии есть действующие полисы ОСАГО.

В остальных случаях пострадавшему в ДТП необходимо обращаться в компанию, которая оформила страховку виновнику.

Что делать, если страховая компания стала неплатежеспособной?

Эта организация отвечает по обязательствам компаний, у которых больше нет возможности осуществлять выплаты по ОСАГО.

Другой вариант – подать иск в суд на виновника аварии с требованием о возмещении ущерба.

Какова стоимость полиса КАСКО?

В силу того, что КАСКО – это один из видов добровольного страхования ТС, его тарификация регулируется самими страховыми организациями, а не государственным путем. Поэтому размер и периодичность уплаты страховой премии за полис в двух внешне похожих страховых компаниях может оказаться абсолютно разной. Величина страхового тарифа устанавливается на основании внутренних показателей эффективности любого страхового общества, таких как статистика убыточности, норма прибыли, индивидуальные и общепринятые условия заключения полиса КАСКО и рейтинги.

Чтобы произвести расчет КАСКО, следует учесть все характерные особенности автомобиля, данные о возрасте и стаже всех допущенных водителей и любую другую полученную от владельца информацию, которая будет полезна при определении стоимости страховки. Упростить систему расчетов вам поможет калькулятор КАСКО

Чтобы провести онлайн расчет КАСКО, вам необходимо ввести следующие данные:

1. Выбрать марку и модель.
2. Указать год выпуска и время начала эксплуатации ТС.
3. Мощность двигателя в лошадиных силах.
4. Реальную рыночную стоимость автомобиля.
5. Информацию о возрасте и стаже всех вписанных водителей.
6. Является ли ТС залоговым.
7. Предпочтительную периодичность оплаты – одним платежом или в рассрочку.

Эти параметры для расчета стоимости полиса КАСКО являются основными для всех страховщиков. Но в зависимости от страховой компании их состав может дополняться иногда даже самыми абсурдными пунктами. Таким, например, как цвет глаз собственника ТС или его профессиональная занятость, но в условиях российского страхового рынка это не распространено.

Виды КАСКО по объему покрытия

По объему страхового покрытия выделяют 2 типа КАСКО — полное и частичное. Рассмотрим, чем же отличаются оба типа программ…

Полное КАСКО

Согласно своему названию, данная программа рассчитана на обеспечение полной финансовой защиты транспортного средства клиента от всевозможных рисков.  При выборе такого КАСКО следует быть внимательным, и детально ознакомиться с полным списком случаев, которые признаются страховыми в той или иной компании. Такими случаями могут быть:

• случаи угона;
• нанесение ущерба авто;
• акты вандализма;
• хищение.

При оформлении полного КАСКО следует уделить внимание различию между понятиями хищения и угона. С обывательской точки зрения результат у данных действий един – автомобиля больше нет

Тем не менее согласно Уголовному Кодексу понятия абсолютно разные:

1. Угоном называется неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения.
2. Под хищением автомобиля понимают противоправное изъятие чужого транспортного средства с целью извлечения выгоды виновным лицом. К случаям хищения относят кражу, грабеж, разбой.

В итоге, застраховав автомобиль от угона, в случае его похищения страхователь не получит денежной компенсации. То же самое действует и в обратную сторону

Для того, чтобы впоследствии при наступлении страхового случая такие недопонимания не возникали, при подписании договора КАСКО данным пунктам следует уделить особое внимание

В качестве бонусов страховые компании предлагают дополнительные услуги к полному КАСКО:

• вызов эвакуатора на место ДТП;
• помощь психолога;
• юридическая консультация;
• предоставление другого транспортного средства во временное пользование, пока автомобиль клиента находится на ремонте.

Таким образом, хотя полное КАСКО и отличается высокой стоимостью, взамен данная программа предоставляет максимум защиты владельцу автомашины.

Частичное КАСКО

Данный вариант страхового продукта позволяет владельцу автомобиля самостоятельно определить степень страхового покрытия, существенно снижая свои затраты при покупке КАСКО. К наиболее распространенным программам частичного КАСКО относятся программы страхования от ущерба, исключая угон или хищение.

При страховании от ущерба по программе частичного КАСКО страхователь сможет рассчитывать на получение компенсации при получении автомобилем любых повреждений, вплоть до не подлежащих восстановлению. К основным видам повреждений, по которым производятся выплаты при страховании от ущерба относят:

1. Повреждения авто при падении, наезде, возгорании в ДТП, при повреждении водной стихией.
2. Ущерб от попавших в транспортное средство камней, других предметов из-под колес чужого автомобиля.
3. Воздействие пожара, молнии, взрывов.
4. Природные катаклизмы.
5. Повреждение частей автомобиля от падения предметов и агрессивных действий животных.

При оформлении частичного КАСКО особое внимание уделяют перечню с причинами возникновения ущерба

Как продлить?

Как правило, по истечении срока действия полиса КАСКО, владелец по своему желанию может осуществить продление автостраховки. Процедура пролонгации КАСКО весьма простая и ее можно осуществить через интернет:

1. зайти на страничку страховой компании, у которой был куплен прошлый полис;
2. указать номер текущего договора КАСКО, а также свои контактные данные;
3. произвести расчет нового полиса;
4. внести оплату;
5. полис будет выслан на электронную почту.

Продлить действие полиса КАСКО можно путем личного посещения офиса страховщика. Следует отметить, что пролонгация страхового договора в той же компании, в которой он был изначально куплен, поощряется весьма хорошей скидкой. Иногда она может достигать 40%. Также скидка предоставляется и в случае пролонгации страховки у другого страховщика, однако ее размер не будет превышать 7%.

СПРАВКА! Невозможно продлить страховку КАСКО в случае изменения собственника или самого транспортного средства, которые были изначально указаны в договоре. Придется заключать новый договор страхования.

Нужно ли оформлять ОСАГО, когда уже есть КАСКО?

При наличии обоих полисов автострахования владелец машины может полностью обезопасить себя от всех рисков, поскольку КАСКО не покрывает расходы по гражданской ответственности.

Для этого нужен полис ОСАГО, наличие которого в то же время является обязательным для всех владельцев машин.

Все же многие эксперты уже давно указывают на абсурдность требования оформлять обязательную страховку при наличии добровольной. Некоторые изменения в существующий порядок уже были внесены.

Так, если в аварии участвовало 2 автомобиля и не было пострадавших людей, то владельцам полисов КАСКО, не успевшим оформить ОСАГО, разрешили обращаться в свою страховую компанию.

В целом автострахование позволяет владельцам машин оградить себя от непредвиденных расходов. Хотя КАСКО стоит дорого, а ОСАГО обязательно с точки зрения закона, специалисты рекомендуют иметь оба полиса.

Только оформлять их лучше в разных компаниях. Это позволит снизить риск, связанный с потерей платежеспособности страховщика, что нередко происходит на практике.

Как получить возмещение

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.

Главные условия такие:

1. Повреждения должны быть признаны страховым случаем.
2. Страхователь соблюдал все правила страхования.

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

1. Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Страховая попросит предоставить доверенность, заверенную нотариусом.
3. Наследники. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

1. Ремонт. В некоторых договорах это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь лично может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой — владелец оплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
2. Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — предоставить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.

Страховые компании часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа при этом страховщик иногда определяет произвольно — например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.

Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает страховой компании отказаться от выплат в следующих случаях:

1. Произошел ядерный взрыв, радиоактивное заражение, гражданская война, народные волнения, забастовки.
2. Транспортное средство изъяли, конфисковали, реквизировали, арестовали или уничтожили по распоряжению государственных органов.

Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб своему автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет такое действие за мошенничество.

Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.

Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, либо она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются — автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату, либо расторгнет договор.