Что проверят МФО у заемщиков?

Этапы проверки в МФО

Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.

Начальный этап проверки

Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.

Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.

На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.

Проверка кредитной истории

На текущий момент получить займ в МФО без проверки кредитной истории невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.

Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:

• данные об имеющихся кредитных обязательствах;
• сведения о наличии или отсутствии отказов в выдаче займов/кредитов в других финансовых организациях;
• отсутствие сведений о клиенте, как о мошеннике.

Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.

Главный этап проверки

Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.

Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:

1

ГУВМ МВД РФ (бывшая ФМС). Именно здесь проверяется достоверность данных о паспорте, а также факт отсутствия его в списках документов, которые были утеряны или похищены.

2

ФНС. В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.

3

МВД. Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.

4

ФССП. В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.

На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.

Последний этап проверки

Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.

Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы (Контакт, Золотая Корона). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.

Рейтинг МФО, не проверяющих кредитную историю

Список компаний, не проверяющих КИ заемщика, и одобряющих до 98% онлайн заявок:

Рейтинг лучших МФК 2020 года
Banando любая кредитная история Сумма от 3000 до 100000 Ставка до 2% Срок от 1 дня до 1 года Возраст от 18 лет Qzaem Гарантия одобрения! Сумма от 1000 до 100000 Ставка от 0,9% Срок от 1 дня до 1 года Возраст с 18 лет Mr. Zaim Моментальный подбор займа Сумма от 3000 до 30000 Ставка от 0.1% Срок от 4 до 30 дней Возраст от 21 года Women Money Мгновенное решение Сумма от 5000 до 100000 Ставка до 1% Срок от 5 дней до 1 года Возраст от 21 до 70 лет Big-zaim Автоматическое рассмотрение заявки Сумма от 5000 до 50000 Ставка от 0,47% Срок от 60 до 365 дней Возраст от 21 дня Creditkin Нужен только паспорт Сумма от 5000 до 50000 Ставка от 0,47% Срок от 60 до 365 дней Возраст от 18 лет CreditHub Круглосуточный сервис Сумма от 1000 до 1000000 Ставка до 1% в день Срок от 7 до 365 дней Возраст с 18 лет MyBank гарантированная выдача Сумма от 3000 до 50000 Ставка от 0,1% Срок от 7 дней до 5 месяцев Возраст с 21 года Finicom Моментальное получение Сумма от 3000 до 100000 Ставка до 1% Срок от 1 до 365 дней Возраст от 18 до 90 лет У Петровича Без проверки кредитной истории Сумма от 5000 до 90000 Ставка от 0,47% Срок от 2 месяцев до 1 года Возраст от 21 года до 65 лет

Dadimcash С любой КИ и просрочками Сумма от 1000 до 60000 Ставка от 0% до 1% Срок от 10 до 90 дней Возраст с 18 до 75 лет Babules По всей России Сумма от 2000 до 100000 Ставка от 0% до 2% Срок от 1 до 365 дней Возраст с 18 лет Mandarino Одобрение даже при просрочках! Сумма от 3000 до 100000 Ставка от 0,5% Срок от 1 до 365 дней Возраст от 18 лет Credit.monster Автоматическое решение! Сумма от 2000 до 100000 Ставка от 0,15% Срок от 1 до 365 дней Возраст от 21 года GetSomeMoney 96% вероятность одобрения Сумма от 1000 до 200000 Ставка от 0,3% Срок от 1 до 365 дней Возраст от 21 года до 65 лет Banki.ru Подбор кредитов с высокой вероятностью одобрения! Сумма от 5000 до 30 млн. Ставка от 8,9% в год Срок от 30 дней до 5 лет Возраст от 21 года до 67 лет Доступные деньги Первый заем без комиссии! Сумма от 1000 до 50000 Ставка от 0,47% Срок от 1 до 45 дней Возраст от 18 лет Hot-zaim 0% при первом обращении Сумма от 3000 до 150000 Ставка от 0,33% Срок от 7 дней до 3-х лет Возраст от 21 года до 65 лет Checkmoney 95% вероятность одобрения Сумма от 1000 до 80000 Ставка от 0,47% Срок от 5 дней до 1 года Возраст от 21 года CreditNice Первый кредит без процентов! Сумма от 1000 до 100000 Ставка от 0,1% Срок от 5 до 60 дней Возраст с 21 до 70 лет

Fincash Минимум документов Сумма от 5000 до 100000 Ставка до 1% Срок от 5 дней до 1 года Возраст с 18 лет Odobrim.ru с лицензией ЦБ РФ Сумма от 100 до 100000 Ставка до 1% Срок от 5 дней до 60 месяцев Возраст от 18 до 85 лет Глав Займ Подойдет любая кредитная история Сумма от 2000 до 1 млн. Ставка от 0,47% Срок от 7 дней до 5 лет Возраст от 21 года Telezaim Вероятность одобрения – 95% Сумма от 1000 до 15000 Ставка от 0,5% Срок от 1 дня до 2 месяцев Возраст с 18 лет Dom-creditov Любая кредитная история Сумма от 1000 до 1000000 Ставка до 1% в день Срок от 7 дней до 5 лет Возраст от 21 года Mk Credit Автоматическое одобрение Сумма от 1000 до 100000 Ставка от 0,47% Срок от 7 дней до 1 года Возраст от 21 года Cardzen Быстрый подбор Сумма от 1000 до 150000 Ставка от 0,1% Срок от 3 мес. до 2 лет Возраст старше 18 лет Creditsme Автоматическое одобрение! Сумма от 1000 до 15000 Ставка до 1% Срок от 1 до 30 дней Возраст старше 18 лет Visame Прием заявок 24/7 Сумма от 1000 до 35000 Ставка от 0,9% Срок от 7 до 30 дней Возраст от 18 лет Credilo Без поручителей и проверок Сумма от 1000 до 35000 Ставка от 0,58% Срок от 7 до 30 дней Возраст от 18 лет 1 2 3

Сравнение с похожими заемщиками

Сегодня кредиторы научили свои программы сравнивать заемщика с другими похожими группами. Так они пытаются предсказать поведение клиента. Как показывает практика, если заемщик находится в окружении должников, то рано или поздно под их влиянием его платежная дисциплина начнет ухудшаться.

Сравнение с похожими группами означает, что программа подберет бывших заемщиков, с которыми у клиента есть общие связи. Например, Сергей проживает в одном доме с бывшими заемщиками Антоном и Игорем, работает в той же компании, что и Петр, обладает той же маркой машины, что и Ирина.

Искусственный интеллект анализирует массивы, пытаясь найти схожие моменты в поведении заемщиков, а также различия. Если, например, выяснится, что все заемщики с улицы Икс города Игрек не вернули микрозайм в срок, то новый клиент, живущий по данному адресу, может столкнуться с существенными проблемами при оформлении займа в долг.

Заглянув в социальные сети, программа может быстро пробить всех друзей заемщика. Если выяснится, что многие из них ведут асоциальный образ жизни, имеют проблемы с коллекторами, не имеют постоянной работы, то такое знакомство может дорого обойтись для заемщика.

Исправление договора

На эту удочку попадал однажды даже Тинькофф Банк, сотрудники которого не заметили исправлений в стандартном кредитном договоре. Клиент вписал дополнительные обязательства для банка и изменил условия займа на беспроцентные. Когда же банк решил истребовать деньги, то получил требования компенсации в размере 24 млн руб. за нарушение условий договора. Благо клиент в итоге пошёл на мирное соглашение.

Но, как говорил Остап Бендер, «идея себя изжила». Сегодня вряд ли кому-то удастся провести кредитора подобным образом. Во-первых, кредитные договоры внимательно проверяют перед подписанием. Во-вторых, при выдаче займов в онлайне МФО обычно практикуют использование публичной оферты или соглашения, которые не нужно подписывать. Само обращение уже считается акцептом.

Проверка заемщика: пакет документов для кредита

Заемщик должен быть совершеннолетним и обязан предоставить:

— паспорт гражданина РФ с постоянной или временной пропиской;
— документы, подтверждающие доходы (справка 2-НДФЛ, отчетная выписка по зарплатной карте, копия трудовой книжки);
— загранпаспорт;
— ИНН;
— СНИЛС;
— страховой полис;
— водительское удостоверение.

Также могут запросить свидетельство о браке или брачный договор, если таковой заключался, а также военный билет. Нередко могут попросить предоставление залогового имущества – в этом случае сумма кредита может быть больше, а проценты меньше, ведь у банка будет некая страховка возврата средств в случае невыплаты. Но для этого также стоит подготовить документацию:

• свидетельство о праве собственности на имущество;
• выписка, что имущество не находится под арестом, не является залогом в другой кредитной организации;
• оценка стоимости залогового имущества.

Как МФО проверяет клиента в дистанционном режиме

Первые сведения о клиенте МФО получают в онлайн-заявке. Обычно она содержит минимум: место работы, должность и заработную плату. После принятия заявки действия компаний будут отличаться. Например, некоторые МФО проверяют заемщиков, звоня работодателям и сверяя информацию из анкеты с тем, что хранится в базах данных. Другие ограничиваются кредитной историей. Однако большинство организаций прибегает к скорингу — программе, которая оценивает всю совокупность параметров клиента, анализирует их и соотносит. Потенциальный заемщик, набравший достаточное количество баллов по скорингу, получает «зеленый свет» — ему выдают заем.

Первое обращение в МФО всегда занимает больше времени, чем последующие: скоринг отдает предпочтение тому, кто уже оформлял займы несколько раз. Порой с момента подачи заявки до положительного решения проходит меньше пяти минут. За это время программа успевает оценить платежеспособность лица и его кредитное прошлое как приемлемое. Часто скоринг полностью автоматизирован: сотрудники МФО не допускаются к анализу онлайн-заявлений.

Проверяет ли МФО кредитную историю в 2019 году

Легальные МФО обязательно проверяют кредитную историю, хотя ради клиентуры сами компании склонны утверждать обратное. Так, если организация декларирует выдачу средств без проверки кредитной истории, то, скорее всего, это означает особые условия: заемщик с плохим финансовым прошлым получит заем с повышенной ставкой. Наиболее известными МФО, которые условно не проверяют кредитную историю, являются ООО «Займер» и «Финансовая группа ЭКО».

Если заем в выбранной организации получить не вышло, стоит обратиться в другие. Часть МФО взаимодействует с бюро кредитных историй выборочно и запрашивают досье лишь в нескольких базах. Другая лазейка состоит в исправлении кредитной истории — особой услуге, которую оказывают некоторые микрофинансовые компании. Подразумевается, что клиент с плохой репутацией берет в МФО не один, а три-пять микрозаймов, каждый последующий из которых будет немного крупнее, чем предыдущий. Их последовательное погашение позволяет подправить досье и свободнее обращаться за кредитом в другие компании и банки.

Почему МФО отказывается выдать заем

В отличие от банков, которые выдают крупные ссуды на продолжительный срок, МФО проводят небольшие сделки — займы редко превышают размер в 30 тыс. рублей, а вернуть деньги нужно в пределах одного-трех месяцев. Однако меньшие риски не означают, что заемный капитал получат все подряд. Когда микрофинансовые компании проверяют заемщиков, они также обращаются в бюро кредитных историй. Разница с банками — в критериях оценки.

Основной повод отказать для кредитной организации — это незакрытые задолженности и просрочки, которые клиент накопил в последние 3-5 лет. Даже если у человека на момент обращения за ссудой нет долгов, но они были в прошлом, ему с высокой долей вероятности откажут. Подход МФО мягче и допускает наличие текущих просрочек, которые заемщик пытается погасить. А вот хронических должников в сегменте микрофинансирования ждет отказ, как и в любом банке.

Возможная ответственность за обман МФО

Мошенничество подразумевает, что ради финансовой выгоды лицо предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения. Ошибка в анкете или несовпадение паспортных данных с телефонным номером — мелочи, которые стоят клиенту отказа в займе. А вот заемщик, который указывает несуществующее место работы или регулярно завышает доход, — это повод забить тревогу. Вкупе с невыплатами по займу, дезинформация подтолкнет МФО «заняться» клиентом: сначала поискать компромиссное решение, а если таковое не найдется — продать долг кредиторам или обратиться к судебным приставам.

Проблемы с правоохранительными органами возникают у клиентов МФО редко. Чтобы пройти по статье за мошенничество (159 УК РФ), компании нужно доказать злостный характер уклонения от выплат. Закон уточняет, что это касается крупных и особо крупных сумм — от 2 и 9 млн. рублей соответственно. А поскольку редкий клиент занимает в МФО больше 30 тыс. рублей, привлечь неплательщика к уголовной ответственности по данной статье трудно. Впрочем, это не делает обман микрофинансовой компании выгодным: опыт махинаций по займам навсегда испортит кредитную историю и репутацию человека.

Попытайтесь снизить проценты и штрафы

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

Запрет начнет действовать только с 1 ноября

Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.

С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.

Рассмотрение заявки в МФО: на что смотрят, почему отказывают?

При рассмотрении заявки на быстрый займ МФО рассматривают информацию, которую потенциальный заемщик указывает, и делают выводы — одобрить займ или отказать.

Основными причинами отказов при попытках взять микрозайм являются:

• Плохая кредитная история, открытые просрочки и «черный список». И если для ряда МФК прошлые просрочки не важны, то критичным моментом будет наличие открытого исполнительного производства по долгам и по ипотеке, большое число непогашенных и просроченных кредитов, долги у третьих лиц, занимающихся взысканием просроченной задолженности;
• Отсутствие официального трудоустройства и какой-либо работы. И если при неофициальной работе клиент может сообщить свой доход и на основании этого будет приниматься решение, то при полном отсутствии информации о доходе вероятен отказ.

В первом случае отказ МФО обоснован тем, что если должник никому не возвращает деньги и взыскание долгов доходят до суда, то максимальна вероятность того, что и в этот раз денег он не вернет.

Во втором случае у любого кредитора возникает логичный вопрос — с каких средств деньги будут возвращаться. И если ответа нет, то неминуем отказ. Кредитору нет смысла выдавать деньги, которые не будут возвращены.

Скоринговая оценка

Все эти проверки проводит не человек, а специальная скоринговая программа. Человек может совершать только прозвоны. Именно скоринг собирает информацию о заявителей, анализирует ее и выводит итоги рассмотрения. Если в процессе изучения гражданина программа выявляет факты подлога данных, то гражданину ставится отказ, а сам он может попасть в негласный черный список.

Ознакомьтесь: как микрозаймы проверяют 1000 параметров в анкете за 5 минут

Скоринг — умная программа, которую сложно обмануть. Она анализирует сотни параметров потенциального заемщика и оперативно выявляет несоответствия. Несмотря на большой объем работы при проверке, все проходит так быстро, что по присланной заявке ответ оглашается буквально за полчаса. Также можно встретить и моментальные займы на карту, которые оценивают заемщика буквально за 5 минут.

Что делать заемщикам

Если озвучить совет коротко: погасить микрозайм, сохранить все платежки/чеки, запросить справку об отсутствии долгов и претензий.

Некоторые клиенты ошибочно полагают, что если компанию исключили из реестра, то деньги можно не возвращать. Это неверно. Кредитору не запрещено получать средства в счет погашения действующих договоров. Задолженность все равно остается, и ее нужно закрыть.

Здесь важно проследить, будет ли фирма собирать деньги сама или переуступит право требования другим законно работающим МФО или коллекторам. Если такую информацию клиентам не предоставили, нужно запросить ее самостоятельно

Чтобы не получилось так, что человек рассчитывался по старым реквизитам, и все его платежи не были зафиксированы. Чтобы не отправлять деньги кому попало, дождитесь официального заявления о том, кому переданы права на взыскание долга. Как только условия станут известны, погашайте займ как можно быстрее.

Обязательно соберите и сохраните все чеки, кассовые ордера, квитанции. Это ваше доказательство оплаты. Также в конце потребуйте документ с подтверждением закрытия сделки. Если все-таки случится так, что деньги уходили не на тот счет, или у заемщика не было физической возможности гасить долг (офисы были на замке, организация не отвечала на звонки и ничего не сообщала на сайте), то в суде можно будет доказать свою правоту. Ведь свои обязательства клиент исполнял в полной мере.

Нужно ли возвращать займ, если МФО исключили из госреестра?

Важное нововведение: с 28 января заемщики получили законное право не возвращать деньги нелегальным компаниям. Должно быть соблюдено условие: кредитор не состоял в реестре Центробанка уже на момент выдачи займа

То есть он вел незаконную деятельность, соответственно, у него отобрали возможность в досудебном и судебном порядке взыскивать долги со своих клиентов. Но с такими фирмами лучше не связываться. Они могут легко закрыть глаза на требования правовых актов и попытаться угрозами забрать деньги. Выбирайте проверенные организации.

Зачем МФО смотрят кредитную историю

Главная задача любой кредитной организации — удостовериться, что потенциальный заемщик не мошенник и в состоянии вернуть заемные деньги. Мошенникам отказывают одинаково и банки и МФО, а вот платежеспособность оценивают по-разному. Когда кредитор верифицирует паспорт и наведет справку в МВД, он перейдет к изучению кредитной истории.

Кредитную историю заемщика запрашивают и банки, и МФО. Но критерии оценки у них отличаются. Для банков основной стоп-фактор — текущие просрочки платежей по кредитам и просрочки за последние 3-5 лет. Даже если у заемщика на момент обращения в банк нет активных просрочек, но они были в прошлом, такой заемщик скорее всего получит отказ.

МФО интересуют только активные просрочки. Если на момент обращения заемщик исправно выплачивает кредиты или уже выплатил, то с большой вероятностью займ он получит.

Оценка по базам данных

Все данные, которые заемщик указывает в своей заявке на кредит, должны быть достоверными на 100 процентов. Любая ошибка или даже опечатка может привести к отказу со стороны кредитора.

Компании вооружились различными базами данных, по которым детально проверяют каждую запятую в анкете заемщика. В частности, кредиторы могут анализировать базы следующих ведомств и организаций:

• МВД
• ФССП
• ФНС
• Росреестр
• Судебные инстанции
• Пенсионные фонды
• Мобильные операторы

Некоторые сведения находятся в открытом доступе, как например, база должников ФССП, где любой желающий может проверить себя на наличие исполнительных производств. Часть данных МФО получают в результате плотного сотрудничества с отдельными игроками рынка.

Что могут проверить по этим базам кредиторы? Практически все. Например, настоящие ли паспортные данные указал заемщик при оформлении заявки на микрозайм, в какой компании он работает, какую в среднем зарплату получает, где проживает, не стоит ли на учете. При желании кредиторы могут даже узнать, как долго клиент пользуется своим текущим номером телефона, когда в последний раз он менял сим-карту в смартфоне и т.д.

Именно поэтому попытки граждан приукрасить свое финансовое положение обречены на провал. Компаниям даже не нужно запрашивать справки о доходах, либо иные документы, свидетельствующие о трудоустройстве. По своим источникам информации они могут проверить указанные заемщиком данные. Если сведения не будут совпадать, то гражданина ждет отказ.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

• займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
• на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика

У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро

Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.