Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Обзор ипотечных программ кредитования

Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.

Ипотека с аннуитетом

Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.

Сбербанк России

Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой. В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты. Например, рассмотрим продукт «Приобретение строящегося жилья», которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.

от 300 тысяч рублей до 80% цены жилья

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга

Часто заемщики задают вопрос: что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке. Ответ будет прост: второй способ оплаты гораздо выгоднее. Поэтому банки неохотно предоставляют клиентам возможность выплачивать долг дифференцированно.

Поставим вопрос иначе: можно ли взять ипотеку с дифференцированными платежами в России. Да, такая возможность есть. Из крупных банков ее готовы предоставить Россельхозбанк и Газпромбанк. В Сбербанке, Альфа, ВТБ и ряде других учреждений ипотеку можно гасить только равными платежами.

Пример расчета аннуитетного платежа

Чтобы проще было понять, из чего складывается аннуитет, рассмотрим пример: между физическим лицом (заемщиком) и финансовым учреждением (банком) был заключен договор 10 июля 2017 года на сумму 100 000 белорусских рублей по ставке 12 % годовых. Ежемесячный платеж по договору наступает 10-го числа каждого месяца. Аннуитетный платеж составит 1 100 белорусских рублей ежемесячно. Период, на который был оформлен займ, в расчет не берем.

Первый взнос необходимо будет сделать 10 августа. Попробуем рассчитать процентную часть аннуитета за один месяц пользования кредитом (с 11 июля по 10 августа):

• Остаток задолженности необходимо умножить на процентную ставку, в нашем примере она составляет 12%.
• Полученную цифру следует умножить на фактическое количество дней пользования средствами, в нашем примере с 11.07 по 10.08.
• Результат разделить на общее количество дней в году и на 100.

Получаем: 100 000 * 12 * 31 / 365 / 100 = 1 019,2 (процентная часть платежа).

Если заемщик в положенную дату внес 1 100, то в счет погашения основного долго пойдет 80,8 (1 100 – 1 019,2).

В сентябре снова нужно оплачивать кредит 10 числа. Теперь остаток задолженности равен 99 919,2 (100 000 – 80,8). Заемщик пользовался средствами 31день (с 11.08 по 10.09). Процентная ставка не изменилась.

Получаем: 99 919,2 * 12 * 31 / 365 / 100.

В итоге процентная часть этого периода составит 1 018,3.

Оставшаяся часть снова идет в счет погашения основного долга, который теперь составляет 99 837,5.

Представим, что у заемщика появилась возможность погасить долг досрочно. В таком случае кредитор обязан предоставить расчет по остаткам долга и по процентам.

В рассматриваемом примере получится так:

• Дата досрочного погашения: 10 октября.
• Остаток: 99 837,5.
• Время использования заемных средств: 30 дней (с 11.09 по 10.10).

99 837,5 * 12 * 30 / 365 / 100 = 984,7 (процентная часть платежа).

Для того, чтобы полностью оплатить кредит заемщику понадобится 100 822,2 (984,7 проценты + 99 837,5 основной долг).

Итог: за 3 месяца пользования деньгами в размере 100 000 заемщик выплатил банку:

• 1 019,2 – за использование суммы 100 000 (с 11.07 по 10.08).
• 1 018,3 – за использование суммы 99 919,2 (с 11.08 по 10.09).
• 984,7 – за использование суммы 99 837,5 (11.09 по 10.10).
• 3 022,2 – всего процентов.

Проценты начисляются и оплачиваются заемщиком только за период фактического пользования кредитными средствами. При этом общий срок кредита никакой роли в расчетах не играет, а значит, никак не влияет на размер оплачиваемых процентов.

Виды платежей по кредитам

Расчет платежей по банковским кредитам производится 2 способами:

• аннуитетным;
• дифференцированным.

Каждый имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Разберемся с основными из них.

Аннуитетные платежи

Чтобы ответить на вопрос: «Что такое аннуитетный платеж по кредиту?», сразу дадим ключевое определение.

Для  расчета применяется формула:

А=S*(P+ (P/(1+P)n -1)

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

S — сумма кредита;

P — ставка в месяц;

n — срок кредитования в месяцах.

Рассмотрим алгоритм расчета на условном примере.

Рассчитаем ежемесячный платеж, подставляя данные из таблицы в формулу:

А=500 000*(0.01+ (0.01/((1+0.01)12 -1)=44424 руб.

Чтобы упростить процедуру, советуем воспользоваться кредитными калькуляторами. Они есть как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах.

Преимуществ у этой схемы немного:

• сумма для очередного погашения постоянна и известна заемщику наперед;
• кредитная нагрузка одинакова на все время действия кредитного договора.

Есть в ней и недостатки. Основной — значительная переплата %.

Аннуитетные кредиты разрешается гасить досрочно. Это условие прописывается в договоре. Допускается  как полное, так и частичное гашение кредитного обязательства. Если погашается часть долга, то заемщик может выбрать 2 способа изменения графика.

Способ 1: Уменьшение ежемесячного платежа при неизменном сроке кредитования

Допустим, имеется кредит:

• 500 тыс. руб.;
• дата выдачи 18.08.2019 г.
• срок 60 мес.;
• ставка 14% в год;
• платеж 11634,13 руб/мес.
• общая переплата 198145,35 руб.

Через год заемщик погасил досрочно 200 тыс. руб. Банк выполнил пересчет. Теперь должнику придется платить 6171,08 руб/мес. Уменьшится  и размер итоговой переплаты на 62348,36 руб., составив 135796,99 руб.

Способ 2: Уменьшение срока выплат, ежемесячный платеж не меняется

Используем те же исходные данные, но график пересчитаем, уменьшив срок кредита. Ежемесячный платеж останется прежним 11634,13 руб., при этом заемщик полностью погасит долг уже 18.07.2022 г. вместо ранее установленной даты 18.08.2024 г., переплатив за все время 97150,45 руб.  вместо первоначально рассчитанных 198145,35 руб.

Дифференцированные платежи

При дифференцированной схеме размер оплаты меняется каждый месяц. Тело кредита погашается равномерно, значительными суммами, за счет чего остаток основного долга уменьшается быстрее. Как следствие, снижается итоговая переплата.

При расчете применяется формула:

Pl= (S/N) + (Sn *p/12)

где:

Pl — размер дифплатежа;

S – сумма займа;

N – срок кредитования (количество месяцев);

Sn – остаток задолженности;

p – годовая % ставка.

Проведем вычисления, подставляя данные из примера, приведенного выше.

Достоинства дифференцированных платежей:

• переплата процентов меньше, чем при аннуитете;
• кредитная нагрузка снижается с каждым месяцем.

Недостатки:

• в первые месяцы выплаты максимальны;
• ежемесячный платеж придется уточнять перед каждой оплатой.

С каждым годом программ с дифференцированными платежами в продуктовых линейках банков становится  меньше. Кредиторы не хотят терять прибыль. Однако подавая заявку, уточняйте информацию о доступных способах расчета платежей. Возможно, есть выбор, просто банк его не афиширует.

Аннуитетные платежи

Слово вошло в обиход российского заемщика более 20 лет назад. На первых порах банки даже не озадачивали себя уточнением, как придется платить. По умолчанию использовался аннуитет. Должник месяц за месяцем год за годом отдавал финансовой структуре одну и ту же сумму денег. Часть шла на погашение процентов, остаток уменьшал задолженность. И мало кто задумывался, что ситуация складывается не в пользу заемщика.

Вся хитрость состоит в том, что заемщик, желающий погасить займ досрочно, при посещении банка выяснял, что из внесенного миллиона только 100 тысяч ушло на погашение непосредственно задолженности. Оставшиеся 900 тысяч — прибыль кредитора. Основной долг практически не уменьшился, все это время оплачивались только проценты.

Недостаток аннуитета:

• если прошла половина срока кредитования, невыгодно обращаться за рефинансированием или погашать займ досрочно. Неожиданно для себя он может выяснить, что сумма основного долга осталась практически нетронутой, что отдавать придется практически столько же, сколько получено;
• увеличивается общая переплата, заемные деньги становятся более дорогими.

Банки же предпочитают использовать в работе именно аннуитетные платежи. Связано это и с тем, что при досрочном погашении кредитов практически не заходит речь о пересчете процентов за фактическое время пользования деньгами. Заемщики не хотят связываться с судами, платить адвокатам и юристам. Финансисты просто предпочитают оставлять излишне полученную прибыль у себя.

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

1. Основного долга.
2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Что это простыми словами

Для того чтобы понимать, что же такое дифференцированный платеж, необходимо, в первую очередь понимать, из чего же вообще состоит ежемесячная выплата банку. Когда клиент обращается в банк для получения кредита, сумма, которая была ему выдана в пользование, является телом кредита, то есть основным долгом. Однако за то, что клиент пользуется средствами кредитной организации, он должен заплатить проценты, так как деньги просто так никто не даст.

То есть получается, что ежемесячный платеж по кредиту состоит из:

• основного долга
• начисленных процентов

Размер начисленных процентов всегда зависит от суммы основного долга – чем выше сумма долга, тем больше будет начислено процентов. Дифференцированным платежом принято считать такой вариант оплаты, когда «тело кредита» является неизменным на протяжении всего срока действия договора. То есть, размер основного долга равномерно распределяется в течение всего срока действия кредита, а величина ежемесячного платежа сокращается за счет уменьшения процентов.

Здесь мы получаем, что самый большой ежемесячный платеж выплачивается в самом начале действия кредитного договора, так как вначале сумма долга самая большая. Постепенно размер долга уменьшается, а проценты начисляются на остаток. Выбирая дифференцированный способ погашения кредита необходимо быть готовым к тому, что в первый год оплаты платежи будут самыми большими.

Как правило, такая форма платежа, чаще всего, встречается при ипотечном кредитовании или при оплате задолженности по кредитным картам. Реже данный тип платежа можно встретить в потребительском кредитовании. Но такой платеж невыгоден банку, так как в этом случае переплата по кредиту будет ниже, поэтому, чаще всего, банки используют аннуитетные платежи, когда размер выплат неизменный в течение всего срока действия договора.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

• какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
• на какой срок и какая нужна сумма;
• какой суммой вы располагаете на текущий момент;
• как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке.

Что значит аннуитетный платеж

При использовании такой схемы погашения долга, график платежей составляется таким образом, чтобы совокупный долг разбивался на равные части, каждая из которых является суммой к ежемесячному внесению.

Аннуитетные платежи состоят из двух составляющих: полная сумма начисляемых процентов на сумму основного долга и определенная часть тела кредита. Расчет производится таким образом, чтобы все платежи по графику были одинаковыми. Допускается несущественное отступление от показателей по суммам платежей в самом конце графика. Разница, как правило, составляет несколько десятков рублей.

При такой схеме погашения задолженности упор делается на уплату процентов, на сумму основного долга. По сути, сумма долга примерно до середины графика остается практически неизменной, так как заемщик сначала гасит проценты, рассчитанные при заключении соглашения.

Некоторые банки используют формат аннуитетной схемы, при котором сначала гасятся только проценты, без перехода на сумму основного долга. Такая форма погашения задолженности допускается законодательством. Более того, она используется некоторыми крупнейшими кредитными учреждениями страны.

Формула расчета аннуитетного платежа

Вариант с погашением процентов и основного долга считается более распространенным. В первую очередь, он удобен для кредитных организаций, которые таким образом последовательно получают прибыль от заключенного договора без значительного изменения суммы основного долга.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо вычислить два основных значения, из которых он складывается. В данном случае это начисляемые проценты (СП) и часть тела кредита (ОД). Пример расчета будет таким:

СП = СК х ПС

• СК – остаток задолженности, на который производится начисление процентов по кредитному договору.
• ПС – ставка по договору (1/12 назначенной годовой ставки, разделенная на единый коэффициент 100).

Получается, что проценты к погашению вычисляются путем умножения суммы остатка задолженности на месячную ставку, которая делится на единый коэффициент 100. В итоге, величина очередного аннуитетного платежа вычисляется по формуле – АП (платеж) = СП (проценты) + ОД (погашаемая часть долга).

В результате заемщик увидит, что сумма основного долга с каждым вносимым платежом будет уменьшаться незначительно. При наличии числовых значений расчет не составит особых затруднений.

Пример расчета аннуитетного платежа

Наиболее распространенная схема, когда первый платеж включает в себя одновременную уплату процентов и части основного долга.

• Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
• Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
• Годовой процент – 16%.
• Срок действия соглашения – 12 месяцев.

При таких параметрах ежемесячная сумма аннуитетного платежа будет составлять 27 219, 26 рублей. Сумма вычисляется по формуле из расчета, что банк начисляет проценты по договору каждый день.

Совокупная сумма платежа состоит из двух частей: погашение процентов и погашение основного долга. По аннуитетному графику все ежемесячные платежи являются одинаковыми, кроме последнего, который может быть несколько выше остальных.

Это возможно, если общую сумму долга нельзя разделить на необходимое количество равных частей. В таком случае последний платеж включает в себя весь остаток задолженности по кредиту.

Преимущества для банков и заемщиков

Выгода для заемщиков состоит в том, что оплачивать кредит равными частями ежемесячно удобно, не нужно рассчитывать самостоятельно или узнавать сумму следующей выплаты. На этом выгода оплаты аннуитетом для заемщика заканчивается. В большей степени такая система экономически выгодна банкам, так как позволяет получить львиную долю процентов в течение первой половины срока действия договора.

По этой же причине банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как это не позволяет получить все причитающиеся проценты.

Заемщикам было запрещено погашать кредит досрочно, банки даже взимали за это штрафы, до того как в октябре 2011 г. законом № 284- ФЗ были внесены поправки в Гражданский кодекс. Заемщикам стало разрешаться досрочно гасить кредиты, а банкам запрещено брать с них за это штрафы. В ответ на принятый закон банки повысили процентные ставки.

Теперь при оплате кредита, даже при наличии графика, подразумевающего аннуитетные платы, заемщик вправе вносить любые суммы не менее установленного договором ежемесячного взноса, после чего банк обязан делать ему перерасчет графика. А на досрочно выплаченный долг проценты не начисляются со дня его погашения.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж предусматривает деление общего долга на равные части соответственно количеству месяцев в сроке кредитования и постепенной его выплате, причем при таком методе выплат первое, что вы внесете в банк, это положенные ему по договору проценты, а потом уже очередь дойдет и до основного долга.

Если кредитный договор предусматривает такой способ погашения как аннуитет, то уплата ежемесячных платежей вносится равными долями.

Особенность аннуитета в том, что в первые месяцы, как правило, заемщик уплачивает в основном проценты за заем, и лишь потом начинает погашать основной долг.

Расчет аннуитетного платежа

Достоинства

• чтобы воспользоваться такой формой погашения, достаточно знать общую сумму кредита, годовую процентную ставку и срок, на который выдается займ;
• зная точную сумму ежемесячного взноса вы можете планировать свой бюджет;
• первые платежи должника значительно меньше, нежели при выплатах по дифференцированной схеме.

Так клиенты банка могут уменьшить свои кредитные обязательства и избежать форс-мажоров. В свою очередь в графике платежей по форме «проценты на остаток» указывается лишь сумма для погашения тела кредита, а проценты остаются для клиента загадкой и могут стать неприятной неожиданностью. В числе минусов аннуитета то, что досрочное погашение вызывает осложнения и тем самым такая форма не совсем удобна.

Недостатки

• недостаток аннуитентного способа выплаты кредита очевиден – это большая общая переплата;
• сумма платежа, которая не снижается из месяца в месяц, как это происходит при дифференцированной оплате.

Возможность досрочного погашения займа для аннуитета не имеет практически никакого результата. Даже если заемщик сможет досрочно вернуть долг, извлечь выгоду от этого он вряд ли сможет, поскольку проценты выплачиваются на начальном этапе кредитования, и в дальнейшем задолженность будет равняться сумме основного долга. Поэтому, чтобы взять выгодный кредит, предусматривающий аннуитетный график погашения ссуды, желательно оформлять краткосрочный договор. Когда срок кредитования будет не продолжительным, то и сумма процентов будет не значительной.

Особенности

Как таковой его недостаток одновременно является и его достоинством. Попробуйте сделать расчет на кредитном калькуляторе, выбрав одинаковые условия в обоих случаях, но разные виды платежа. Вы увидите, что в течение первых месяцев по аннуитетной схеме вы будете платить гораздо меньше. Это значит, что сумму в банке вы сможете получить больше нежели с дифференцированным платежом.

Все дело в том, что рассматривая уровень вашего дохода, кредитный инспектор в первую очередь проверит, сможете ли вы вносить ежемесячные платежи, а в случае выбора аннуитета они гораздо ниже. Пусть впоследствии они не снизятся, что приведет к приличной общей переплате. Если вы хотите получить, например, ипотечный кредит, где требуется большая сумма денег, скорее всего с аннуитетным платежом вам будет проще это сделать.

Виды аннуитетных платежей

Так как аннуитет включает основной долг и вознаграждение в виде процентов, можно рассматривать аннуитетный платёж более широко. Таковым считаются сразу несколько довольно популярных финансовых инструментов:

1. Срочный государственный займ. Аннуитетный график следующий – проценты  погашаются неукоснительно в соответствии с договором, а по основной сумме кредита при наличии финансовых затруднений заёмщик может добиться заключения дополнительного соглашения об увеличении рассрочки.
2. Договор страхования жизни, дающий право физическому лицу-страхователю регулярно получать согласованные суммы выплат после наступления оговоренного договором страхования срока.
3. Стоимость выплат, которые периодически осуществляются в течение срока действия страхования. По аннуитетному графику идёт накопление страховых и других платежей, причитающихся к выплате после наступления срока, установленного договорными обязательствами.

При заключении кредитного договора с выплатой задолженности по аннуитетной схеме банк и заёмщик устанавливают, что кредит можно погасить досрочно. Банк предлагает заёмщику на выбор два варианта:

1. Срок кредитования уменьшается на запрашиваемое заёмщиком количество периодов. Ежемесячные платежи в сумме не меняются. Эту сумму банк получает как компенсацию за недополученные проценты на сумму задолженности.
2. Сумма ежемесячных выплат уменьшается при неизменном сроке кредитования. Неизменным остаётся также размер процентной ставки.

Прежде чем подписать кредитный договор, заёмщик должен выяснить, нет ли в его тексте скрытых комиссий. Таковой, например, может считаться вознаграждение за перерасчёт аннуитетного графика в сторону уменьшения количества платёжных периодов.

Погашение первого платежа по аннуитетному графику может осуществляться двумя способами:

• пренумерандо – в первой половине первого платёжного периода;
• постнумерандо – во второй половине первого платёжного периода.

При выборе аннуитетной системы погашения возможно досрочное погашение кредита

Как рассчитать аннуитетные платежи

Обычной практикой является предоставление банком заёмщику пакета кредитных документов, в число которых входит график погашения платежей. В случае отсутствия такого графика, заёмщик может сделать это самостоятельно. Как понять специфику проведения таких расчётов? Да очень просто. Необходимо сделать это самостоятельно хотя бы один раз. Можно вручную, но лучше внимательно изучить функциональные особенности программы, которая делает это быстро и безошибочно. Существует стандартная формула расчёта аннуитетных платежей в течение всего периода погашения задолженности по кредиту:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1))

где х – ежемесячная сумма выплат,
Р – процентная ставка (определяется как 1/12 годовой ставки % по кредиту),
N – срок кредита, исчисляемый в платёжных периодах (месяцах).

Для того чтобы рассчитать сумму процентов в аннуитетном платеже, необходимо оставшуюся к оплате часть суммы кредита соотнести с месячной процентной ставкой:

Pn = Sn * Р / 12

где Pn – начисленный процент по кредиту,
Sn – остаток задолженности,
Р –  годовая процентная ставка.

При расчёте ежемесячной суммы процентов из остатка платежа вычитается сумма уже начисленных процентов:

s = х – Pn

где х – сумма платежа за месяц,
Pn – остаток процентов перед совершением n-го платежа,
s – сумма платежа, которая пойдёт на погашение остатка задолженности по основной сумме кредита.

При определении той части суммы, которая пойдёт на погашение тела кредита, от суммы ежемесячного платежа отнимается сумма начисленных процентов. Так как s уменьшается после очередного платежа, её расчёт ведётся последовательно – с первого платежа до полного погашения.