Что такое кредитная организация: виды и понятие

Какими правами обладают кредитные учреждения

Законодательство РФ строго определяет спектр прав, доступных рассматриваемым нами компаниям. Так, им доступно выполнение следующих финансовых операций и действия с денежными средствами:

• открытие разного рода счетов для юр- и физлиц;
• ведение дебетовых, сберегательных и кредитных счетов своих клиентов;
• операции с различными валютами, как в наличной форме, так и по безналу;
• выдача банковских гарантий;
• привлечение финансов от частных лиц и организаций и хранение привлеченных средств на вкладах до востребования;
• проведение денежных переводов без открытия расчетных счетов (исключительно при наличии поручения частных клиентов);
• выполнение расчетных операций по поручению клиентов;
• доверительное управление финансами клиента на основании соответствующего договора;
• привлечение и размещение денежных средств (данная операция может производиться исключительно от имени и за счет организации);
• приобретение прав требования;
• операции лизингового характера;
• инкассаторские операции с деньгами и ценными документами;
• купля-продажа драгоценных металлов и камней в порядке, оговоренном законодательством;
• кассовое обслуживание клиентов всех категорий;
• предоставление информационных услуг, касающихся режима и особенностей работы КО;
• сдача в аренду помещений или спецоборудования для хранения материальных ценностей;
• иные сделки, оговоренные законодательством Российской Федерации.

Как уже было сказано выше, каждый из видов деятельности КО должен быть обязательно лицензирован

При выборе займодателя необходимо обратить особое внимание на наличие у него лицензии ЦБ РФ на предоставляемые услуги. Также следует помнить, что кредитные организации не имеют права осуществлять торговые и страховые операции

Какими правами обладают учреждения

Они имеют право выполнять следующие действия и реализовать операции:

• открытие счетов, а также их ведение, причем как для юрлиц, так и для физлиц;
• приобретение и реализация разных валют, осуществлять этот процесс можно наличным способом или в безналичной форме;
• предоставление банковской гарантии;
• привлечение денег, принадлежащих юрлицам и физлицам, в результате  формируются вклады, где они могут находиться до востребования или храниться определенное количество времени, затем денежные средства выдаются обратно владельцу с начисленными процентами;
• реализация переводов денег, для этого не открываются счета в банке, данный процесс должен осуществляться исключительно по поручению физлиц, являющихся клиентами компании;
• выполнение расчетов на основании поручений, передаваемых разными клиентами, которые являются физлицами или юрлицами, а также они могут быть банками-корреспондентами,  расчеты реализуются с помощью банковских счетов клиентов;
• доверительное управление деньгами или разными видами имущества, для чего составляется специальный договор с клиентом;
• размещение денег, а также их привлечение, этот процесс обязан проводиться от имени кредитной организации, а также за ее счет;
• покупка прав требования;
• операции с лизингом;
• инкассация денег или разных платежных документов;
• реализация операций с драгметаллами или драгоценными камнями, все действия должны проводиться в соответствии с требованиями законодательства;
• кассовое обслуживание, предназначенное как для физлиц, так и для юрлиц;
• предоставление консультаций и информирование клиентов по разным вопросам работы кредитной организации;
• представление отдельных помещений или сейфов, используемых для хранения ценностей или важных документов, в аренду клиентам;
• предоставление поручительства;
• другие сделки, разрешенные законодательством РФ.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности. Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые. К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

Финансово-кредитные организации – это часть финансовой системы государства, наряду с банками. К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов. Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке. Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом – №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив – это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств. Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе. КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2020 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах. Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» – это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие. Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

Главные особенности кредитных учреждений

Кроме базовых принципов работы
юридического лица, которым является любая кредитная организация, есть некоторые
отличительные моменты в ее работе, которые необходимо знать потенциальным
заемщикам.

1. Для проведения любых банковских операций и требуется письменное разрешение клиента.
   Это может быть оговорено в договоре с кредитной организацией или выписан
   отдельный документ, в котором клиент разрешает компании проводить конкретные
   операции. Кредитор не может самостоятельно установить, какой тип услуг будет
   необходим конкретному клиенту, но обязан предоставить полную информацию об
   услуге.
2. Надзорные организации (Налоговая служба, Служба банковского контроля и пр.) проводят
   полную проверку работы учреждения и осуществляют постоянный контроль и
   назначают процедуру аудита ее деятельности. Если кредитор нарушает права
   клиента или не выполняет обязательства должным образом, у заемщика есть право
   написать жалобу в контролирующую инстанцию или подать исковое заявление в суд.
3. Кредитная организация обязана держать в тайне все клиентские операции. Все сведения о
   состоянии счета, проводимых транзакциях и пр. доступны только клиенту после
   процедуры идентификации. Для этого создаются кабинеты самообслуживания в офисах
   финансово-кредитных компаний. У клиентов есть возможность оформить соответствующие
   документы на допуск к информации своего счета своему представителю (доверенному
   лицу).

Возможные формы собственности кредитных учреждений

С юридической точки зрения, на вопрос о том, что такое кредитная организация, можно дать целых четыре варианта ответа. Данные компании могут быть зарегистрированы в следующих формах:

• общество с ограниченной ответственностью;
• открытое акционерное общество;
• закрытое акционерное общество;
• общество с дополнительной ответственностью.

Законодательство нашей страны допускает все четыре формы. Однако, на практике последняя (ОДО) практически не встречается. Это объясняется тем, что данная форма собственности предполагает полную ответственность учредителей по всем обязательствам организации. Зато остальные три варианта достаточно распространены.

Кредитная организация, оформленная как ООО, может иметь как одного, так и нескольких учредителей. При формировании компании в соответствующих документах устанавливаются доли каждого из владельцев. Однако, лично ответственности за обязательства компании ее учредители не несут. В случае банкротства или иных неблагоприятных обстоятельств, они могут потерять только те суммы, которые были внесены ими при формировании КО в уставной капитал.

В открытых акционерных обществах любой из держателей акций имеет право выставлять их в свободную продажу либо передавать третьим лицам на иных условиях. ЗАО, в отличие от ОАО, не допускает такой практики. Здесь правом приобретения акций обладает ограниченный круг лиц, а риски учредителей определяются стоимостью принадлежащих им ценных бумаг компании.

Особенности кредитных учреждений

Итак, кредитная организация – это юридическое лицо, созданное с целью получения дохода и предоставляющее клиентам услуги финансового характера. В качестве ее клиентов могут выступать как физические лица, так и компании различных форм собственности. Перечень предоставляемых услуг строго оговорен в законодательстве РФ, и каждая из них может предоставляться только после получения организацией соответствующей лицензии.

Помимо этих базовых, входящих в определение особенностей, кредитные организации отличают следующие свойства:

• любые операции могут совершаться ими только с разрешения клиента;
• вся деятельность кредитных организаций строго поднадзорна и контролируется специальными государственными органами;
• организации обязаны сохранять в тайне сведения о проведенных ими операциях.

Что эти особенности означают для клиента? Во-первых, кредитная организация имеет право работать с вашими счетами только в рамках условия подписанного вами договора или дополнительного соглашения. Ни о каком подключении дополнительных услуг или изменении процентной ставки без ведома клиента не может быть речи – это противозаконно. Исключение составляют случаи, когда подобная самодеятельность кредитной организации оговорена в договоре на обслуживание.

Во-вторых, информацию о состоянии счета, произведенных платежах, кредитной задолженности и прочих операциях, клиент может получить только лично. Часть этих сведений доступна обычно в кабинетах самообслуживания кредитных организаций. Основная масса – только после личного визита в отделение соответствующего учреждения и предъявления документа, удостоверяющего личность. Даже в службе клиентской поддержки получить данные о счете можно в ограниченном количестве, и только пройдя процедуру идентификации. Сторонний человек, при условии, что он не является представителем контролирующего органа, получить данные о состоянии чужих финансов не может.

Ну и, в-третьих, если кредитная организация ненадлежащим образом выполняет свои обязанности, что приводит к убыткам клиента, ее действия можно оспорить. Для этого обычно подается заявление в суд либо жалоба в контролирующий орган. По итогам проверки, вызванной данным обращением, клиенту возмещают убытки, а к организации применяют штрафные санкции, вплоть до лишения лицензии.

Особенности банков и иных кредитных организаций

Все подобные организации делятся на банки и иные специализированные кредитные учреждения.

К основным таким операциям относятся:

привлечение денег, принадлежащим как частным лицам, так и различным компаниям;
размещение полученных денежных средств, при этом важно, чтобы банки выполняли данное действие только от своего имени и за свои деньги, а также основными принципами такого размещения является возвратность средств, платность кредитов и их срочность, поскольку они должны возвращаться в строго установленное время, оговоренное заранее;
открытие счетов, а также их ведение.

Существует много коммерческих банков, являющихся неоднородными. В связи со сферой работы они могут быть:

• Специализированными. Они обычно выполняют либо одну операцию, либо две. В качестве их основных клиентов выступают конкретные категории людей или юридических лиц.
• Универсальными. Такие банки обладают правами выполнять разные виды банковских операций, поэтому не специализируются на чем-то одном. Такое ведение деятельности позволяет охватить широкую целевую аудиторию потенциальных клиентов. Дополнительно подобные коммерческие банки могут выполнять разные действия с ценными бумагами или иностранной валютой. Нередко они консультируют частных лиц или компании относительно финансовых и других вопросов, предоставляют разнообразные услуги.

Все предлагаемые кредитными организациями услуги, должны отвечать следующим требованиям:

• совершение того или иного действия должно выполняться только с разрешения клиента;
• деятельность может осуществляться исключительно после получения компанией лицензии;
• обязательно ведется надзор над законностью совершения всех операций, а также создается особый орган, специализирующийся на контроле этого вопроса.

Кредитные организации — это компании, которые в процессе осуществления деятельности сохраняют банковскую тайну. Не допускается разглашение сведений о проведении каких-либо операций. За нарушение этого принципа банк будет вынужден компенсировать ущерб клиенту, а также заплатить существенный штраф.

Другим важным параметром работы любой подобной организации выступает возможность пользоваться особыми источниками права, которые заключаются в нормативных актах, выпускаемых Банком России. Каждая компания должна постоянно следить за изменениями, вносимыми в законодательство, чтобы не нарушить основные законы.

Таким образом, кредитные организации являются специализированными учреждениями, осуществляющими деятельность в соответствии с законодательством и с получением лицензии. Они могут предлагать разные услуги и осуществлять финансовые операции. Организации представлены в нескольких видах, а каждое такое учреждение обладает своими особыми полномочиями и правами. Все компании несут ответственность перед клиентом, а также обязаны хранить банковскую тайну, поэтому разглашение сведений о выполняемых операциях является противозаконным.

Разновидности организаций кредитного спектра

Традиционно под словосочетанием «кредитное учреждение» понимается банк. На самом же деле, к категории данных организаций относятся не только банки, но и:

• небанковские организации;
• прочие финансовые компании.

Все они имеют право предоставлять клиентам денежные средства под проценты на условиях обязательного возврата. Основная разница между этими типами компаний заключается в перечне операций, в принципе доступных им для выполнения. Так, банки, помимо кредитования частных клиентов и компаний, имеют право производить расчетно-кассовые операции, открывать и вести счета, заниматься реализацией валюты и драгоценных металлов, и т. д. Естественно, каждый из производимых ими видов деятельности должен быть лицензирован.

Небанковские организации (НКО) могут реализовывать только небольшую часть операций из доступных банкам. Чаще всего они выбирают именно предоставление клиентам заемных средств. Иным финансовым компаниям, как правило, разрешается выполнять только одну банковскую операцию (либо несколько, но менее 10). Такая компания не может быть зарегистрирована как банк, но тем не менее, получить лицензию на свою деятельность обязана. Чаще всего в данном формате работают компании, предоставляющие расчетно-кассовые услуги, а также инкассационные компании.

Часто от лиц, не связанных с экономикой, можно услышать вопрос о том, чем кредитная организация отличается от банка. Из сказанного выше ясно, что этот вопрос не совсем корректен. Банк – это та же кредитная организация, только имеющая больше полномочий, чем остальные. В частности, у банка есть законное право на привлечение денежных средств от физ- и юрлиц, и размещение привлеченных финансов под гарантию исключительно собственного имени. Оплату вложения полученных средств банки производят за свой счет, тогда как более мелкие компании пользуются для этого заемными капиталами либо закладывают данные расходы в комиссию клиентов.

Эмиссионные и коммерческие банки

Стоит отметить, что в рассматриваемой системе немаловажное значение имеет эмиссионный банк. В РФ таковым является одна организация — это ЦБ

Именно Центральный Банк обладает таким объемом денежных активов, которым не располагает ни одна другая подобная организация. Стоит отметить, что пассивами эмиссионного банка являются его наличные и бюджетные средства, находящиеся в обращении. Именно данный фактор позволяет ЦБ оказывать поддержку другим банкам, функционирующим в стране, а также совершать руководство их деятельностью. Кроме всего этого, Центральный Банк РФ занимается заполнением Книги государственной регистрации организаций кредитного типа, а также ведет порядок проведения лицензирования их деятельности.

В России, как и в любой другой стране с рыночной экономикой, все расчетные операции производятся именно через Центральный Банк. Кроме этого, на эмиссионный банк возлагается целый перечень других функций, в числе которых:

• осуществление контроля за деятельностью других банков;
• регулирование коммерческих банков;
• разработка государственных мероприятий в области кредитной и денежной политики и обеспечение их реализации;
• контроль денежного обращения во всем государстве, а также его эмиссия;
• проведение исследований научного характера в области банковской системы;
• определение основных приоритетов и направлений денежной политики, проводимой в стране;
• установка лимитов экономического типа для других банков, функционирующих в стране.

ЦБ РФ также исполняет некую роль «последней кредитной инстанции».

Что касается коммерческих банков, то таковыми являются все те кредитные учреждения, которые проводят определенный перечень операций для юридических и частных лиц. Из числа основных их действий непременно стоит выделить посреднические операции, платежные и расчетные, предоставление ссуд, привлечение вкладов, действия на рынке ценных бумаг и т.п.

Банки некоммерческого типа предоставляют определенный перечень услуг, в числе которых непременно стоит отметить:

• выход на Forex и Фондовый рынок;
• автокредитование;
• ипотека;
• кредитование организаций и частных лиц;
• проведение всех операций с драгоценными металлами;
• обмен испорченных банкнот на неиспорченные;
• ведение счетов экономических субъектов хозяйствования.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

НДКО

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

• ломбарды;
• кредитные кооперативы;
• кассы взаимопомощи;
• лизинговые центры;
• страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.