Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платеж

Как сократить период обслуживания кредита?

Уменьшение периода обслуживания займа представляет собой досрочное погашение кредита в частичном или полном объеме. Опция доступна только для обеспеченных заемщиков, которые могут выплатить кредит без каких-либо проблем, не дожидаясь указанной в договоре даты последнего взноса. Финансовые эксперты сходятся во мнении, что этот способ погашения приносит максимальную выгоду для заемщика по причине снижения уровня переплаты.

Алгоритм досрочного погашения кредита:

  • Изучение условий преждевременного закрытия действующего кредитного договора.
  • Расчёт суммы, которую можно сэкономить при помощи сокращения периода обслуживания займа.
  • Выбор даты для внесения денежных средств (обычно в течение последующего месяца).
  • Уведомление кредитора за 30 дней до платежа о желании прекратить дальнейшее сотрудничество.
  • Оплата остатка по кредиту с комиссий за текущий платёж, но без процентных начислений.
  • Получение справки об отсутствии задолженности перед кредитором.

Важно! Заемщики, имеющие стабильный доход, могут сэкономить деньги для досрочного погашения кредита путем формирования резервного фонда. Наличие финансовой подушка безопасности позволяет погашать займы даже при возникновении у должника временных трудностей

Однако в подавляющем большинстве случаев фонд остается незатронутым на протяжении всего срока действия сделки. В целях экономии все средства, которые использовались для формирования финансовой подушки безопасности, можно направить на досрочное погашение кредита. Этих денег зачастую достаточно для сокращения срока кредитования на 3-6 месяцев.

Преимущества сокращения срока кредита:

  • Инициирование процедуры досрочного погашения без получения разрешения со стороны кредитора.
  • Экономия на процентах, комиссиях, оплате страховки и сопутствующим услуг.
  • Возможность после выполнения обязательств немедленно приступить к оформлению нового займа.
  • Доступ к опциям частичного погашения займов в целях существенного снижения переплаты.
  • Сохранение оптимального состояния кредитной истории без появления просроченных платежей.
  • Выполнение финансовых обязательств без риска потери использованного в качества залога имущества.

Иногда инициировать досрочное погашение кредита может кредитор, но речь идет исключительно о ситуациях, когда заемщик умышленно игнорирует и нарушает условия сделки.

Решение о немедленном удовлетворении всех требований финансового учреждения принимается в судебном порядке. Для возмещения убытков используется выручка, полученная после реализации имущества должника.

В случае обеспеченного кредитования на открытые торги выставляется залог или к погашению задолженности привлекается поручитель. Сбережения и прочие материальные ценности заемщика могут использоваться кредитором для принудительного взыскания суммы долга.

Недостатки сокращения срока кредита:

  • Единовременная огромная финансовая нагрузка на заемщика.
  • Возможные препятствия со стороны кредитора.
  • Использование моратория на досрочные выплаты.
  • Снижение шансов на сотрудничество с кредитором в будущем.

Таким образом, сокращение срока действия договора кредитования подходит исключительно для обеспеченных заемщиков, которые нацелены на немедленное выполнение финансовых обязательств с последующим снижением комиссий, процентов и прочих платежей. Для кредитных учреждений досрочное закрытие договора грозит финансовыми потерями, поэтому некоторые банки отказываются работать с клиентами, способными погасить заем до окончания срока действия сделки. Однако кредиторы не имеют права препятствовать преждевременному выполнению обязательств.

Как сократить размер регулярных платежей по кредиту?

Второй вариант оптимизации процесса погашения кредита представляет собой сокращение размера выплат с помощью продления срока действия договора. Опция доступна в качестве отдельной услуги от кредиторов. При возникновении сложной финансовой ситуации этот метод оптимизации исходного графика платежей позволит ощутимо снизить платежную нагрузку.

Алгоритм пролонгации срока действия договора с сокращением размера платежей:

  1. Внимательное изучение заключенного сторонами договора.
  2. Сбор документов, подтверждающих тяжелое финансовое положение заемщика.
  3. Подача заявки на реструктуризацию задолженности или рефинансирование кредитов.
  4. Поверка информации о клиенте, в том числе изучение состояния кредитной истории.
  5. Удовлетворение требований клиента с последующей пролонгацией сделки.
  6. Пересмотр отдельных условий соглашения, включая размер регулярных платежей.

Продление срока действия кредитного договора с последующим приумножением общего количества обязательных платежей рассматривается финансовыми учреждениями в качестве услуги пролонгации сделки. Опция предоставляется бесплатно в рамках рефинансирования или реструктуризации долга, поскольку в большинстве случаев предусматривает масштабный пересмотр условий соглашения. Оплачивать пролонгацию приходится в случае просроченных платежей или во время сотрудничества с микрофинансовыми компаниями.

Преимущества сокращения размера ежемесячных платежей:

  • Оптимизация уровня кредитной нагрузки на заемщика в долгосрочной перспективе.
  • Отсутствие просроченных выплат во время сложной финансовой ситуации.
  • Снижение риска возникновения конфликтных ситуаций, которые решаются через суд.
  • Отказ кредитора от начисления штрафов и использования прочих санкций.

Сталкиваясь с финансовыми трудностями, должники обычно впадают в панику. Если речь идет о долгосрочных и обеспеченных займах непродуманные решения заемщиков приводят к печальным последствиям.

Своевременное обращение к кредитору за помощью или привлечение третьей стороны для рефинансирования гарантирует сохранение прав собственности на заложенное имущество и ощутимое снижение дополнительных затрат. Однако сокращение размера регулярных выплат путем пролонгации сделки имеет ряд минусов, с которыми следует ознакомиться, прежде чем приступать к оптимизации платежей.

Недостатки системы погашения кредитов со снижением размера выплат:

  • Продление срока действия кредитного договора.
  • Повышение переплаты по кредиту за счет дополнительных комиссий и процентных начислений.
  • Предоставление заявки и пакета документов для получения одобрения на изменение условий сделки.
  • Риск отказа в услугах рефинансирования и реструктуризации.
  • Предоставление опции только для надежных заемщиков с хорошей кредитной историей.

В итоге вариант с продлением срока действия договора будет оптимальным решением, если заемщик сталкивается с серьезными финансовыми трудностями. Однако за каждый дополнительный платеж придется вносить комиссию.

Снижение кредитной нагрузки позволит восстановить платёжеспособность, поэтому со временем клиент может попытаться досрочно выполнить финансовые обязательства, избавившись от переплаты.

Таким образом, заемщики могут воспользоваться несколькими способами оптимизации процесса погашения кредита. Выбор конкретного метода для выполнения обязательств напрямую зависит от финансового положения гражданина, типа займа, остатка задолженности и размера регулярных взносов.

Процедура уменьшения долга

После того, как человек определился с тем, что для него лучше, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, следует обратиться в банк. Сделать это можно двумя способами.

  1. Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.
  2. Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат. Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.

У досрочных внесений множество нюансов. Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты. Как видно из примера выше, и тот и другой путь однозначно выгоден, стоит им пользоваться.

Заемщику необходимо внимательно читать условия договора, так как в бумагах могут быть предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это вполне законная и частая практика. Если банк взимает комиссию в фиксированной форме, выгодно копить и перечислять деньги большими суммами. Если же штраф предусмотрен в процентах, размер суммы не имеет значения.

При выборе того, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат, стоит тщательно обдумывать каждое действие. В интернете множество полезных сайтов и калькуляторов, с помощью которых можно быстро произвести расчет, оценить риски и выгоды.

Частичное досрочное погашение

Если говорить о частичном досрочном погашении, то оно также может быть проведено не только в одной форме, а в двух:

  • С уменьшением срока платежей. В таком случае главная цель, которую преследует заемщик — это уменьшить количество платежей за весь срок кредитования, то есть погасить долг не тогда, когда оговорено договором, а раньше;
  • С уменьшением суммы ежемесячного платежа. В таком случае количество платежей остается таким, как указано в графике платежей, но минимальный обязательный платеж по ипотеке уменьшается.

Возникает вопрос: Каким из указанных способов выгодно гасить ипотеку досрочно?

Для того  чтобы лучше понять суть каждого способа, используем некий пример. Клиент взял ипотеку на 10 лет. При аннуитентных платежах обязательный платеж составляет  15 800 рублей. Общая сумма ипотеки составляет 1 миллион 100 тыс. В 2017 году, в мае клиент захотел досрочно погасить часть долга и внести на счет 400 тыс. рублей. Оформили ипотеку в 2013, октябрь.

Если клиент выберет в банке такой способ досрочного погашения, как уменьшение срока, то тогда банк даже при досрочном погашении не уменьшит сумму ежемесячного платежа. Например, ипотечный калькулятор Сбербанка утверждает, что при таком раскладе погашение будет раньше на 3,5 года. Последний платеж будет в марте 2020 года. При этом размер переплаты составит при таком способе около 500 тыс. рублей.

Если воспользоваться методом уменьшения ежемесячных платежей, то тогда срок кредитования банк не изменяет. Он составляет 10 лет. Но после внесения 400 000 рублей, банк пересчитает график платежей и уменьшит ежемесячный платеж по такому кредиту. Теперь он составить около 9 000 рублей. Разница с первоначальным платежом составит 6 800 рублей. Конечная дата платежа составит октябрь 2023 год. Сумма переплаты будет составлять 613 000 рублей.

В результате, при сравнении двух способов становиться ясным, что способ уменьшения срока платежей является наиболее выгодным. Другое дело, что заемщик сам решает, что ему необходимо, ведь у каждого может быть своя цель.

Еще вопрос, который хочется затронуть в теме досрочного погашения: почему у многих клиентов, которые вносят досрочно деньги, не изменяется график платежей?

Ответ: есть такой нюанс, что при досрочном погашении в первую очередь гасится сумма обязательных процентов за месяц, а потом уже остаток идет на погашение тела кредита. В итоге, сумма досрочного погашения всегда должна быть больше, чем сумма обязательно платежа. В ином случае досрочное погашение не состоится. Например, если платеж 15 800  рублей, то сумма досрочного погашения должна быть 30 000 рублей, 50 000 и больше. И внесена она должна быть до той даты, которая  указана как предельная дата погашения месячного платежа.

Таким образом, каждый самостоятельно выбирает тот способ досрочного погашения ипотеки, который приемлем именно для него.

Юрист готов ответить на ваши вопросы.

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.

Уменьшение периода кредитования выбирают:

  • если хотят поскорее избавиться от долгов;
  • располагают большой суммой «свободных денег»;
  • не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
  • есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
  • специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.

Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.

При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным. Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:

ДатаРазмер платежа, руб.Погашение долга, руб.Погашение процентов, руб.
03.12.1816 1333 80412 328
03.01.1916 1333 44212 691
03.10.2816 13315 755378
03.11.2815 18714 996190

Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.

В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.

Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:

По аннуитетному платежному типу
срок, мес.переплата, руб.экономия, руб.
Без внесения дополнительного платежа120935 073
С внесением97679 248255 825
По дифференцированному платежу
Срок, мес.Переплата, руб.Экономия, руб.
Без внесения дополнительного платежа120756 038
С внесением107621 636134 401

Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

  • Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.
  • Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты. То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2020, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль

Если вы отдаете деньги в мае 2028 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Как поступить при дифференцированном типе оплаты

Указанные выше расчеты актуальны при аннуитетном кредите. А как поступить, если по договору предусмотрен дифференцированный тип оплаты? По сути, разница не существенная. Если рассматривать на примере, указанном выше, то при уменьшении срока погашения получается, что всего платежей будет 10 (против 10), а переплата составит 6 410,35 руб. (против 6 505,68).

Если уменьшать размер ежемесячного платежа, то получается, что минимальный размер платежа составит 5 956,21 руб. Общая переплата – 7 093,85 руб. (против 7 157,45 руб.).

В обоих случаях заемщику выгоднее сократить общий срок действия кредита.

Однако эксперты считают, что при аннуитетном графике частичное досрочное погашение выгодно только в первой половине срока кредитования, в которой основная сумма платежа составляет проценты. Во второй половине срока погашать кредит частично, и даже полностью досрочно практически не имеет смысла. На рассмотренном выше примере, при аннуитетном кредите, если перенести дату досрочного погашения на середину сентября, то сумма переплаты составит 7 686,27 руб. (против 6 505,68 руб.) при уменьшении срока. А при уменьшении размера платежа и вовсе 7 766,39 руб.

Да и при дифференцированном кредите переплата значительно больше: при уменьшении срока – 7 526,03 руб., платежа – 7 588,36 руб. И это при том что без частично-досрочного погашения сумма переплаты составляет 8 092,46 руб.

Закон и процедура досрочного погашения кредита

Каждый заемщик вправе полностью или частично погасить кредит в любое время при соблюдении определенных условий. Правила прописано в Федеральном законе под номером 284, действующем с октября 2011 года. В статьях 809 и 810 указано, что получатель займа вправе выплатить долг раньше срока, а кредитодатель должен стянуть проценты до дня, когда задолженность полностью погашена. Это значит, что банк не может истребовать больше процентов, чем это положено на момент погашения.

Выделим главные пункты законодательства, которые касаются вопроса преждевременной выплаты долга:

  • ФЗ №284 (статья 1, пп. «б») — заемщик имеет право на досрочное погашение полностью или частями, но после получения согласия банка.
  • ФЗ №353 (статья 11, часть 5) — выплата долга раньше срока производится по графику (если иные условия не отражены в соглашении сторон).
  • ФЗ №353 (статья 11, часть 9) — при наличии залога и поручительства досрочное погашение не требует внесения правок в соглашения.
  • ФЗ №353 (статья 11, часть 6) — при достижении даты, указанной в согласованном графике, выплачивается вся сумма (ее часть) или проценты по соглашению.

Условия досрочного погашения у каждого финансового учреждения могут различаться. Чаще всего алгоритм имеет следующий вид:

  • Информирование банковского учреждения о желании погасить долг (в полном объеме или частично).
  • Выяснение размера кредитного бремени (полной суммы), которая требует погашения (с учетом процентных начислений). Для надежности стоит взять распечатку у работника банковского учреждения, где будет информация о клиенте. В бумаге должна стоять мокрая печать.
  • Перечисление той суммы, которая уточнена в финансовом учреждении.
  • Проверка факта оплаты денег и их зачисления.
  • Получение нового графика (если подразумевается частичная выплата). В случае, когда перечисляется вся сумма, требуется взять справку о закрытии соглашения и отсутствии задолженности перед кредитором.

Стоит отметить, что некоторые банки предусматривают штрафы за досрочный возврат займа, поэтому перед тем, как погасить кредит, стоит выяснить этот нюанс у кредитора. В идеале работу рекомендуется сделать еще на этапе выбора кредитного предложения.

Нестандартные способы досрочного погашения ипотеки

Выплатить ипотеку досрочно или частично можно, оформив налоговый вычет или получив проценты по вкладу.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Пункт 4.1.3 кредитного договора Сбербанка гласит, что сдавать ипотечную квартиру в аренду запрещено. Только в редких случаях банк допускает подобную возможность:

  • при сокращении или увольнении заемщика с работы;
  • при потере части доходов;
  • при временном ограничении трудоспособности.

Легально оформить ипотечную недвижимость в аренду можно только с разрешения Сбербанка. Во всех остальных случаях предусмотрены штрафные санкции и судебные разбирательства.

Налоговый вычет за покупку квартиры

Максимальная налогооблагаемая база для расчета налогового вычета с покупки квартиры составляет 2 млн. рублей. При этом, имея официальную заработную плату, можно вернуть до 260 тыс. рублей. Сумма возврата напрямую зависит от уровня дохода налогоплательщика.

Наглядный пример: заемщик оформил квартиру в ипотеку стоимостью 2,7 млн. рублей. Его заработная плата составляет 70 тыс. Ежемесячный подоходный налог в бюджет государства — 9 100 рублей, а в год — 109 200 рублей. Следовательно, он сможет получить налоговый вычет за 3 года:

  • в первые два года — 218 400 рублей;
  • последний год — 41 600 рублей.

Самостоятельно рассчитать приблизительную сумму налогового вычета за год можно с помощью онлайн-калькулятора.

Налоговый вычет по ипотеке

Максимальная налогооблагаемая база для вычета по ипотеке:

  • недвижимость приобретена до 2018 года — 1 млн. рублей;
  • сделка совершена до 2014 года — 2 млн. рублей;
  • квартира оформлена после 2014 года — 3 млн. рублей.

Получается, что при оформлении ипотечной ссуды после 2014 года, заемщик имеет право возместить до 390 тыс. рублей за весь срок кредитования.

Пример: заемщик оформил ипотеку на квартиру в размере 2,1 млн. рублей, переплата по процентам составила — 1,259 млн. Имея заработную плату в размере 60 тыс. рублей, он получит налоговый вычет:

  • за недвижимость — 260 000 рублей;
  • по ипотеке — 163 670 рублей.

При покупке квартиры после 1 января 2014 года, оформить налоговый вычет может каждый супруг, даже при условии, что только один является заемщиком. Получить уплаченные 13% могут и пенсионеры, если с момента выхода на заслуженный отдых прошло не более трёх лет.

Депозит

При хорошей финансовой возможности, заемщик может открыть вклад в банке или дебетовую карту с процентом на остаток, ставка должна быть выше, чем по ипотеке. Полученный в конце срока доход можно направить на погашение ссуды. Если ставка ниже, то свободные средства лучше использовать в счет досрочного погашения.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Выводы

  1. Если вас устраивает размер доли основного долга в структуре платежа, сокращайте срок кредита. Размер ежемесячной выплаты в любом случае будет уменьшаться быстрее, чем изначально, за счёт сокращения остатка основного долга.
  2. Уменьшение платежа существенно затягивает ваши отношения с банком — в этом конкретном случае на 1 год и 7 месяцев. Ежемесячный платёж при этом в первое время уменьшается не так быстро, как хотелось бы: при выплатах без досрочек после года ипотеки его размер составит 21 405 рублей, при досрочных выплатах с уменьшением платежа — 20 345 рублей.

Зачем нужно досрочное погашение кредита

И вот тут сразу встает вопрос — что выгоднее?

Досрочное погашение ипотеки представляет собой уменьшение долга перед банком с помощью внесения дополнительных средств сверх ежемесячного платежа. Основным преимуществом уплаты кредита во внеочередном порядке является возможность перерасчета долга вместе с процентами . Проще говоря, чем меньше вы пользуетесь заемными деньгами, тем больше можете сэкономить. Не нужно быть выпускником факультета экономики, чтобы понять: первый вариант является более выгодным .

Вот только, к сожалению, на практике получить столь значимую экономию получается далеко не у всех. Во-первых, банк может установить минимальную сумму досрочного погашения, которая окажется далеко не всем по карману. Во-вторых, в договоре могут быть прописаны комиссии и штрафы по досрочному погашению, что также играет на руку только лишь кредитной организации. Как выгоднее гасить автокредит досрочно уменьшение платежа или срока? Несмотря на очевидную выгоду досрочного погашения ипотеки, многие заемщики его недооценивают.

Попробуем разобраться: сколько же на самом деле вы выиграете, если вместе со стандартным платежом внесете на счет банка более крупную сумму? Сотня тысяч, вложенная в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат, дает экономию в десятки тысяч рублей. Никакая инфляция не способна свести на нет такую очевидную выгоду. Факты, которые нужно знать о досрочном погашении.

  • нужно заранее подать заявление о досрочном частичном или полном погашении займа в личном кабинете заемщика или в отделении банка;
  • необходимо выбрать между уменьшением срока ипотеки и сокращением размера ежемесячных платежей;
  • в назначенную дату заемщик должен внести досрочный платеж в указанной сумме и проследить, чтобы график был изменен в соответствии с выбранными условиями досрочного погашения.

Другие материалы по теме:

  • Как доказать что регистрация по месту жительства не фиктивная
  • Образец заявления в полицию о нарушении тайны переписки
  • Допустим ли в качестве доказательства протокол допроса свидетеля
  • Возражение против прекращения уголовного дела в уголовном процессе
  • Прекращение уголовного дела в связи с декриминализацией статьи 157 УК РФ

Ипотека, что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:

  • совершать выплаты предельные пока есть возможность;
  • избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
  • даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
  • досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
  • кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.

Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:

  • так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежные объемы остаются на месте, что может их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
  • при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;
  • главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.

Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.

Добавить комментарий

Adblock
detector