Ипотека под залог имеющейся недвижимости – условия и оформление

Основная информация

Известны разные способы получения в банке ссуды на покупку жилой недвижимости. Если у заемщика нет жилья, то для оформления ипотеки используется приобретаемый объект. При наличии у заявителя личного дома или квартиры, он становится обеспечением. Второй вариант кредитования наиболее востребован среди клиентов банка. У него имеются как преимущества, так и недостатки.

К ипотечному кредиту прибегают, когда необходимо улучшение жилищных условий, но сделать это на собственные средства нет возможности. Банками предоставляется два типа кредитования:

  • целевой;
  • нецелевой.

По первому варианту ссуды покупать можно только жилую недвижимость. При этом использование денежных средств в других целях невозможно. Нецелевой кредит предоставляется по меньшему списку условий.

Виды ипотеки

Ипотечный кредит с обеспечением предоставляется банками по различным программам. На покупку жилого объекта выделяется два вида займа:

  • для улучшения жилищных условий;
  • типичный жилищный кредит.

В первом случае банк предоставляет деньги на приобретение нового жилья с оформлением залога и обязательствами при необходимости взыскания денежных средств с заемщика (продажа залогового объекта для погашения кредита). Срок продажи устанавливаются финансовой организацией. Этот тип ипотеки не требует обязательного внесения первого взноса, но оформляется на меньший срок, чем типичная жилищная ссуда. Еще одной отличительной особенностью первого варианта ипотеки является выдача банком только до 80% от стоимости жилища, оформляемого в залог.

Для типичного ипотечного кредита не требуется наличие у заемщика собственного жилого имущества для его оформления как обеспечения. Основным условием такой ссуды является своевременная оплата ежемесячных платежей. Но следует понимать, что у каждого банка могут быть установлены свои условия кредитования и различные процентные ставки.

Как получить ипотеку в Сбербанке

Для оформления ломбардной ипотеки Сбербанк требует предоставления обеспечения в виде объекта недвижимости, который находится в собственности у заемщика или поручителя. Условия ломбардной и простой ипотеки практически одинаковые, и отличаются они только необходимостью залога.

В Сбербанке по этому типу жилищной ссуды можно приобрести имущество на первичном и вторичном рынке. Заём бывает целевого и нецелевого назначения. Наиболее распространена классическая ипотека, гарантией которой выступает покупаемая недвижимость, т. е. заемщик на выданные банком средства приобретает квартиру или дом, и они становятся залогообеспечением.

Плюсы ипотеки в Сбербанке

Ипотечная ссуда под залог в Сбербанке имеет ряд преимуществ:

  • банк является лидером среди финансовых организаций по жилищному кредитованию;
  • кредитуемый может предоставить для залога практически любое имущество;
  • для обладателей зарплатных карт банка доступны льготные условия по процентной ставке.

Условия и требования по ипотеке

Жилищное кредитование с залогообеспечением в Сбербанке осуществляется по ряду общих условий:

  • срок выдачи ипотеки – до 30 лет;
  • размер займа не превышает 80% от рыночной стоимости объекта залога;
  • кредит выдается в рублях;
  • процентная ставка начинает от 11% (при ее расчете учитывается срок кредитования и оценочная стоимость обеспечения).

Основным требованием для предоставления заемных средств считается предоставление залога. Это может быть приобретаемая недвижимость или имущество, являющееся собственностью заемщика (квартира, дом, земельный участок). Также для обеспечения оформляется доля в недвижимости. Кредит с предоставлением займа является альтернативой ссуде с обязательным первым взносом.

Среди заемщиков актуален вопрос о возможности предоставления для обеспечения автомобиля. Подобный залог возможен только при выдаче заемных средств на покупку участка земли, а также на возведение или приобретение загородного домовладения или гаража.

Ссуда под залог покупаемой недвижимости

В большинстве случаев Сбербанком предоставляется классическая ипотека, оформляемая под залог приобретаемого имущества. Этот вариант наиболее простой, но в нем есть два обязательных условия:

  1. Заемщик в обязательном порядке оформляет страховку на покупаемую недвижимость и на себе.
  2. Банк сам предлагает кредитуемому список объектов от партнеров-застройщиков, т. е. клиент не может самостоятельно выбрать понравившуюся недвижимость. Это правило действует при покупке первичного имущества. А для вторичной недвижимости банк предъявляет ряд требований к его ликвидности, чтобы продать, если заемщик не сможет полностью погасить ссуду.

Под залог личной недвижимости

Обеспечением по жилищному кредиту банк признает квартиру, коттедж, дом, земельный участок, таунхаус или гараж. Для залогового имущества предъявляется ряд требований:

  • здание возведено до 1970 года;
  • как залог не принимаются деревянные постройки и ветхое жилье;
  • при нескольких перепродажах объекта залога возрастает риск в недостаточной юридической «чистоте» сделок, поэтому такое имущество вызывает у банка подозрения;
  • нельзя использовать имущество, не подлежащее приватизации;
  • как залога нельзя использовать не обособленную часть имущества;
  • сложности возникнут при оформлении под залог недвижимости, среди собственников которой присутствуют несовершеннолетние дети, инвалиды, недееспособные лица и военнослужащие.

Земельный участок

Жилищный кредит под земельный надел не охотно выдается банком, только в случае полного отсутствия у заемщика средств на первоначальный взнос. Объяснить подобное нежелание можно тем фактом, что значительная часть участков неликвидна, поэтому при появлении задолженности сложно реализовать.

При желании заемщика предоставить землю в виде обеспечения по ипотеке будут учитываться различные факторы: качество почвы, удаленность территории от дорог, наличие коммуникаций и т. п. Преимуществом станет наличие официального назначения земли.

Сроки, условия и ставка программы

Как и во всех случаях кредитования, есть как положительные, так и отрицательные стороны. Бесспорным плюсом является то, что для некоторых людей это единственный шанс приобрести свое жилье. Кроме этого, можно выделить следующие преимущества:

  1. процентная ставка ниже, чем при других схемах кредитования (в большинстве случаев это 12-16%);
  2. кредит может быть оформлен на длительный срок, но в большинстве случаев это не больше 5 лет, что и привлекает молодые семьи, которым нужно приобрести свое жилье (как взять ипотеку молодой семье без первоначального взноса?);
  3. кредит может оформляться на довольно большую сумму  – до 90%. От стоимости жилья, приобретаемого в ипотеку;
  4. срок оформления, как правило, составляет от 7 до 20 рабочих дней.

Что касается отрицательных сторон такого типа ипотечного кредитования, то здесь следует выделить такие факторы:

  1. банк более тщательно рассматривает таких кандидатов и требования к ним более ужесточенные;
  2. строго контролируются сроки выплат – при условии, что за год заемщик три раза допустил просрочку платежа или вовсе не внес очередной платеж, банк может инициировать изъятие квартиры;
  3. обязательным является ежегодное страхование жилища;
  4. заемщик должен ежегодно вносить данные о своем доходе банку-кредитору.

ВАЖНО! Информацию, относительно процентной ставки, срока кредитования и ежемесячного платежа следует уточнять в конкретном банке, который предоставляет такие программы ипотечного кредитования.

Особенности и сложности оформления

Система ипотечного кредитования действует уже достаточно давно, но и по сей день далеко не все финансовые учреждения приходят в восторг от необходимости предоставления заемных средств на подобных условиях.

Почему так? Ответов несколько:

  1. Ипотечное кредитование предусматривает предоставление залога. Причем перед подписанием данного договора, банк должен убедиться не только в платежеспособности клиента, но и в ликвидности объекта недвижимости, предлагаемого в качестве гарантии возврата заемных средств.
  2. Порой случается так, что покупатель отдает в залог не единственное свое жилье, соответственно, данный рычаг воздействия становится недействительным.

Заемщика тоже могут подстерегать «подводные камни», поэтому нужно очень внимательно оценивать следующие моменты:

  • имущество может быть принято банком в качестве залогового только в случае доказательства его ликвидности;
  • перед отправлением в финансовое учреждение с целью подачи заявки на ипотечный кредит, следует внимательно рассмотреть возможные варианты, коих на рынке огромное множество;
  • от страхования жизни и имущества, конечно, можно отказаться, но это может негативно отразиться на процентной ставке.

Что нужно для оформления ипотечного займа с залоговым обеспечением

Когда встает вопрос решения вопроса с жилой недвижимостью, многие граждане страны обращаются в отделения Сбербанка для оформления ипотечного займа. В банковском офисе заполняется заявка и прикрепляется пакет документов, которые направляются на рассмотрение кредитно организацией. На стадии предварительного согласования нюансов по ипотечному займу производится оценка жилья, используемого в качестве обеспечения по ссуде. И уже, исходя из этого, определяется сумма, которую организация может выдать кредитополучателю.

На стадии подачи заявки предоставляется два комплекта с документацией:

Если залоговую недвижимость предоставляет юридическое лицо, то в банк передаются бумаги, которые способны подтвердить его право собственности.

Оформление кредита представляется возможным даже без подтверждения платежеспособности. В банке действуют такие опции для тех граждан, которые получают зарплату на карту кредитной организации или ранее пользовались кредитными услугами учреждения.

Сумма и сроки ипотеки под залог имеющейся недвижимости

Эти два показателя рассчитываются индивидуально исходя из уровня платежеспособности клиента и стоимости залогового имущества.

Однако, по условиям стандартного договора (который считается максимально выгодным для банка, в рамках обеспечения собственных интересов), клиенту:

  • Выдается до 70% от стоимости залога. В редких случаях – 80%. Такую процентную ставку обозначил «Сбербанк России» и некоторые другие организации. Такую привилегию обычно имеют лишь держатели зарплатных карт с высоким уровнем ежемесячного дохода и залоговым имуществом, почти на 100% перекрывающим стоимость нового.
  • Назначается фиксированная процентная ставка.
  • Вся программа кредитования имеет условия «рассрочки».
  • Достаточно часто приходится оплачивать первый взнос, который может составлять от 10-30% от стоимости приобретаемого объекта. Это не применяется только к тем гражданам, кто:

    • Имеет хорошую кредитную историю в том банке, где берется кредит;
    • Готов взять кредит с поручительством;
    • Имеет стабильный и высокий уровень дохода;
    • Может оставить солидный залог или дополнить его еще чем-либо (например; заложить дорогую машину, дачный дом, прочее имущество с высокой рыночной ценой).

Ипотека под залог

С помощью такого правила банк получает гарантию, что при неисполнении человеком возложенных на него обязательств не будут понесены убытки. Оформить рассматриваемый кредит можно практически в любой кредитной организации. Рекомендуется выбирать те банки, что существуют на рынке на протяжении длительного времени. Банки устанавливают разные требования к приобретаемому имуществу и заемщикам.

Без первоначального взноса

В случае, когда кредитный договор не предусматривает первоначального взноса – это дополнительный риск для банковской организации. Отсутствие денег на первый взнос может говорить о том, что заемщик не умеет правильно распределять свои денежные средства. Также причиной может быть низкий уровень дохода.

Банк в этой ситуации часто принимает решение выдать кредит, в котором залогом выступает уже имеющаяся недвижимость. Целью является минимизация рисков, которые могут образоваться при невыплате заемщиков кредита. При наличии дополнительного залога банк уверен, что сумма выданного кредита превышена более чем на 200 процентов. Риски выдать кредит сводятся к минимуму.

С первоначальным взносом

Большое количество банков устанавливает требование относительно внесения первого взноса при оформлении ипотеки. Размер его равен 1/5 части от стоимости жилья

Обратить внимание стоит на то, что из данного правила есть исключения. В том числе лица, работающие в бюджетных организациях, могут рассчитывать на получение кредита без взноса

Часто для покрытия возможных убытков банки устанавливают повышенный размер процентной ставки. Понимать следует, что при меньшей ликвидности залога ставка больше. Минимальная ликвидность присуща пустому земельному наделу. Исключением будет тот, что расположен в престижном регионе.

Без справок о доходах

  • тех, кто хочет срочно взять ипотеку, при этом не имеет свободного времени для сбора бумаг;
  • имеющим высокий доход, который сложно подтвердить с помощью документации.

Установлены требования для таких категорий людей. В том числе требуется быть гражданином страны. Оценке подлежит личность человека

Обращают внимание на возрастную категорию, наличие кредитной истории. Требования строже, нежели к заемщикам по иным разновидностям кредитов

К примеру, Сбербанк понижает возрастной предел для заемщиков на десять лет.

В первую очередь требуется представить документ, посредством которого удостоверяется личность человека. Второй документ будет различным в разных банках. С помощью такого акта дополнительно осуществляется подтверждение личности. К примеру, это удостоверение водителя, военный билет и прочее. Также это может быть акт, указывающий на наличие средств для покрытия кредита. Это можно подтвердить с помощью сертификатов и т.д.

После проверки документации банк дает время заемщику на предоставление данных относительно наличия денег на первый взнос. Если заявка одобрена – в установленный срок предоставляется пакет бумаг:

  • кадастровая документация на жилье;
  • свидетельство, отражающее наличие права собственности на квартиру;
  • выписка, сделанная из реестра;
  • предварительное соглашение на покупку жилья.

Обратить внимание нужно на то, что выписка действительна на протяжении месяца с момента ее выдачи

С плохой кредитной историей

Нельзя утверждать, что человеку с плохой кредитной историей не одобрят ипотеку

Обращают внимание на то, чья вина присутствует в том, что допущена просрочка. Кроме того, при допущении небольшой просрочки не во всех ситуациях банки отказывают в выдаче кредита

Выделить можно несколько разновидностей нарушений. В первую очередь это грубое нарушение. Это говорит о том, что человек перестал вносить платежи по кредиту и накопилась большая сумма задолженности.

Прежде чем подать заявку на ипотеку при наличии плохой кредитной истории – можно попробовать немного исправить ситуацию. Если вины человека в допущенной просрочке нет – он может обратиться в банк и попросить устранить с общей базы негативные сведения о нем. Если вина плательщика есть – рекомендуется взять несколько маленьких кредитов и оплачивать их в срок. Лучше всего закрывать их ранее установленного срока. Просто прийти в банк и доказывать сотрудникам свою благонадежность – нет смысла. Банки верят только фактам, отраженным в документах.

Для получения положительного решения по заявке можно обеспечить залог по кредиту или воспользоваться помощью поручителей.

Основные требования к заёмщику и недвижимости

Ипотечное кредитование затрагивает важные социальные проблемы, поэтому данная отрасль постоянно находится в зоне внимание правительства. Фактически такие программы создаются и развиваются под контролем государства

На данный момент все отношения между банковскими структурами и рядовыми клиентами регулируются различными положениями Гражданского Кодекса РФ. В первую очередь это статья 334 «Залог» и статьи 361-370 «Поручительство». 

Документы чтобы получить ипотечный кредит под залог квартиры

 Отдельно принят Федеральный Закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, действующий на всей территории России. В нём прописаны все основные аспекты, регулирующие данную отрасль:

  • Основы для выстраивания отношений между банком и клиентом
  • Требования к оформлению договоров об ипотечном кредитовании
  • Требования к страхованию объектов недвижимости и здоровья заёмщиков
  • Перечень прав и обязанностей всех сторон

В частности, в данном Федеральном Законе указаны допустимые виды ответственности – пенни, неустойки, штрафы и т.д. Деятельность всех структур строго регулируется, поэтому общие правила действуют для всех. Тем не менее, всегда существуют различные нюансы, которые обязательно следует учитывать.

С основными требованиями к недвижимости, которая должна выступать в качестве залога, можно ознакомиться в статье 5 ФЗ №102. Для получения ипотечного займа могут использоваться следующие виды объектов:

  • Квартира
  • Частный дом, коттедж
  • Комната в поделённой между собственниками квартире или общежитии
  • Земельный участок
  • Арендные права на землю
  • Доля в собственности

Отдельно стоит отметить, что в качестве залога могут использоваться даже морские, речные, воздушные и космические суда, выступающие в качестве постоянного или временного жилья. Таким образом, каждый клиент имеет достаточно широкий спектр возможностей для предоставления собственного залога. Это способствует принятию банком положительного решения.

Каждый банк оценивает рыночную стоимости предлагаемого залога. Шансы на положительное решение возрастают, если недвижимость представляет ценность и находится в хорошем состоянии. Если жильё находится в аварийном состоянии и признаётся ветхим, то его не будут использовать для оформления сделки. Таким образом, старый дом в пригороде сложно будет использовать в качестве залога для покупки просторной квартиры в новостройке в престижном районе города.

Ещё одним важным требованием является юридическая чистота сделки. Предоставляемая недвижимость не должна находится под арестом или другими санкциями. Банки внимательно изучают все документы, с особой настороженностью относясь к сделкам дарения, наследования или судебного взыскания.

Основные требования к заёмщику:

  • Возраст от 21 года
  • Гражданство РФ
  • Постоянная или временная регистрация в России
  • Официальная работа со стажем от 1 года или стабильный подтверждённый доход

Такие крупные организации, как ВТБ 24 и Сбербанк предлагают выгодные условия для широкого спектра клиентов

При выборе необходимо обратить внимание на итоговый процент переплаты и срок оформления займа. Обязательно нужно ознакомиться с дополнительными условиями

Немаловажным аспектом является возможность смены предмета залога. Если это не предусмотрено, тогда продать заложенную недвижимость не получится до полного погашения задолженности.

Актуальные предложения банка Примсоцбанка

Загородная недвижимость

6,3

Подробнее

Ипотека на Гараж/машиноместо

6,4

Подробнее

Комнаты и доли

6,3

Подробнее

Загрузить еще

  • Сумма: от 100 000
    руб.
  • Ставка:
    от 11%
  • Срок: до
    30 лет
  • Первоначальный взнос: от


    0%

  • Цель ипотеки: рефинансирование, строительство и ремонт
  • Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
  • Возраст заёмщика: от 18
    до 65

    лет

  • Решение:

    до 2-х дней

Подать заявку

Cтавки по ипотеке в рублях

  • Ставки
  • Сравнить платежи
Сумма (руб.)Первый взносОт 1 года до 30 лет
от 100 000 любой от 11%
Стоимость жилья (руб.)Первый взнос (руб.)Сумма и срок кредитаСтавкаЕжемесячныйплатеж (руб.)Переплата (руб.)Расчет

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 1
год
11% 433 070 297 578

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 2
года
11% 228 378 581 903

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 3
года
11% 160 420 876 024

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 4
года
11% 126 643 1 179 962

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 5
лет
11% 106 538 1 493 882

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 6
лет
11% 93 267 1 817 303

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 7
лет
11% 83 900 2 150 139

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 8
лет
11% 76 971 2 492 314

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 9
лет
11% 71 667 2 843 855

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 10
лет
11% 67 498 3 204 367

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 12
лет
11% 61 424 3 951 605

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 15
лет
11% 55 693 5 135 420

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 20
лет
11% 50 577 7 260 351

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 25
лет
11% 48 026 9 549 894

7 000 000

2 100 000 4 900 000
руб. на 30
лет
11% 46 664 11 977 480

* Максимальный размер кредита до 80% от стоимости залога указан при предоставлении в залог квартиры. При предоставлении в залог дома с земельным участком, максимальная сумма кредита не более 70% от стоимости залога. Ставка приведена на условиях предоставления кредита в размере не более 60% от стоимости залога, при наличии страхования и после подтверждения целевого использования кредита.

Требования к недвижимости, используемой в качестве залога

Сбербанком в качестве залога принимаются только те объекты, которые находятся в собственности человека, оформляющего ссуду

К ним предъявляются определенные требования, которые нужно принимать во внимание. В роли залоговой недвижимости устроит Сбербанк:

В зависимости от рыночной цены на такие объекты будет определено, кредит в каком размер может взять кредитополучатель. По этой причине на одной из стадий оформления ипотечного займа недвижимость проходит процедуру оценки. Она осуществляется аккредитованными финансовым учреждением организациями. Лучше обращаться к их специалистам, так как оценка будет произведена в более короткие сроки и по более приемлемой стоимости.

Если имеется залоговое имущество, то следует помнить о том, что в этом случае при ипотеке приобретаемый жилой объект не используется в роли обеспечения по кредиту. После завершения всех этапов кредитования можно произвести процедуру перезалога. Она выполняется только после согласования всех нюансов с банком. Заемщик получает возможность снять обременение с имущества, предоставленного в качестве залога, и использовать в роли обеспечения приобретенный жилой объект. Но в таком случае также производится оценка имущества. А это влечет дополнительные расходы со стороны клиента. Основным условием назначения нового залогового объекта является своевременное погашение задолженности по кредиту.

Какой должна быть ипотека под залог имеющейся недвижимости, чтобы банк ее принял в качестве залога

Рассматривая заявку по предоставлению ипотеки на условиях залога, любой банк очень внимательно, если не сказать придирчиво, относится к тому, что ему заемщик готов выставить, как предмет залога.

Как следует из практики, банки принимают любую ликвидную недвижимость, которая имеет рыночную стоимость, и по которой нет каких-либо правовых ограничений (правовое обременение).

Поэтому ниже мы приведем те условия, при которых банк ограничивает или не принимает заявки по ипотечным кредитам с использованием залога:

  • дома, квартиры признаны аварийными или включены в муниципальные программы сноса или капитального ремонта;
  • жилые объекты недвижимости, которые имеют срок постройки более 50 лет (начиная с 1977 года). Правда, есть элитные районы в любом городе, где наоборот — старые дома (например, так называемой сталинской застройки) ценятся гораздо выше, чем новые. Но это скорее исключение, чем правило, и банк исходит из реальных рыночных рисков, а не из того, какую историческую ценность представляет тот или иной дом;
  • недвижимость, уже находящаяся в залоге, даже у того же самого банка, что выдает ипотеку;
  • если в качестве совладельцев или зарегистрированных (прописаны) в качестве жильцов имеются несовершеннолетние дети, недееспособные люди (инвалиды). Так как, по мнению банкиров, распределение собственности среди таких совладельцев накладывает на правовой статус квартиры или дома значительные правовые риски, к которым банки относятся очень настороженно;
  • если имеется несколько собственников в квартире, особенно когда требуется согласие всех совладельцев на то, чтобы недвижимость была отдана в залог.

Предоставление ипотечного кредита под залог, и что самое главное — ставка по кредиту, во многом зависит от того, что именно будет предложено банку заемщиком в качестве гарантий, какое имущество. Чем ликвиднее жилье, недвижимость востребована рынком, тем надежней статус заемщика, тем ниже будет ставка кредитования, больше льгот по условиям ипотеки и меньше формальных процедур, предшествующих заключению договора займа.

В идеальном варианте, квартира или дом, которые могут быть предметом залога у банка, должны выглядеть следующим образом:

Дома не ранее, чем застройки начала 80-90-хх годов.
Имеется единоличный собственник, который имеет полное право распоряжения имуществом. В таких случаях банки готовы рассмотреть даже суммы обеспечения принимаемого в качестве залога более чем в 80%.
Недвижимость имеет (на момент подачи в банк заявки на кредит) запись в ЕГРН (единый реестр недвижимости) и на руках у будущего заемщика имеется соответствующее свидетельство о регистрации (собственности).
Район, где расположена недвижимость не находится в генеральном плане новой жилой застройки или отчуждения земель.
Если в качестве залога выставляется заемщиком отдельно стоящий дом, земельный участок, то он должен иметь полный кадастровый паспорт, свидетельство о праве собственности, произведено межевание, квитанции и прочие документы, подтверждающие уплату земельного налога

Также следует обратить внимание, чтобы статус земельного участка соответствовал фактическому его использованию.

Так, например, часто встречаются случаи, когда коттедж построен на землях сельхозназначения и земля не выведена под статус индивидуальной жилой застройки. Такой объект банк не примет в качестве обеспечения, так как имеется существенный риск того, что правовой статус земельного участка может быть оспорен третьими лицами, и объект недвижимости или земля могут быть изъяты у собственника или на него будут наложены существенные штрафные санкции.

  1. В некоторых случаях банки идут на предоставление ипотеки под залог жилищного сертификата, который выдается военнослужащим и другим, социально защищенным группам населения. Но, как правило, банки весьма неохотно идут на работу с этими ценными бумагами, фактически дающими право на недвижимость. И если они принимают такие сертификаты как обеспечение, то с существенным дисконтом по залоговой стоимости, которая редко превышает 50%.

В дополнение к сказанному, также следует отметить, что любой объект недвижимости, который предлагается банку в качестве гарантийного обеспечения, должен иметь статус частной собственности.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог

Как показывает статистика, многие клиенты предпочитают использовать в качестве залога не покупаемую жилую площадь, а недвижимость, которая уже есть в собственности. Такую возможность предлагает Возрождение, Банк Москвы, Газпромбанк, Внешторгбанк и некоторые другие организации. Считается, что в этом случае условия лучше, а риски меньше. Банки в свою очередь стараются уравнивать процентные ставки и устранять различия между видами залога.

Главное преимущество заключается в том, что используемая в качестве залога квартира необязательно должна находиться в собственности заёмщика. Он может использовать недвижимость, принадлежащую родителям, родственникам или близким друзьям. Выделяют несколько основных достоинств таких видов кредитования:

  • Широкий выбор жилья на первичном и вторичном рынке без привязки к определённым застройщикам
  • Возможность получения ссуды без первоначального взноса
  • Быстрое оформление и более выгодные условия кредитования

При наличии равноценного по стоимости залога банки охотней принимают положительные решения, потому что риски для них становятся гораздо меньше. Они гораздо меньше изучают кредитную историю потенциального заёмщика, его материальное положение и условия работы.

При этом существуют определённые отрицательные моменты, которые заёмщику необходимо учитывать при подаче заявки. У каждого банка существуют свои особенности оформления, а также требования к кандидату. Обычно всё это приходится уточнять в индивидуальном порядке во время собеседования с менеджерами.

К недостаткам такого кредита обычно относят:

  • Высокие требования к квартире, дому или земельному участку, используемому в качестве залога
  • Скрытые критерии для выбора залоговой недвижимости
  • Обязательное страхования жизни и здоровья заёмщика
  • Ограничения на продажу залогового имущества

Клиенту необходимо соглашаться со всеми условиями кредитной организации. Если её удовлетворит квартира или дом, то они разрешат использовать их в качестве залога. Однако обычные клиенты практически не имеют представления о том, как именно происходит оценка и итоговое принятие решения. При этом банк имеет полное право практически без объяснения причин отказать клиенту.

Дополнительной статьёй расходов становится обязательная страховка. Обычно она составляет около 0,15-0,30% от общей суммы займа. А в некоторых ситуациях требуется страховать как жизнь клиента, так и саму квартиру. Такая форма кредитования выгодна в первую очередь тем, кто не имеет возможности внести первоначальный займ в полном размере. Если есть какие-то материальные трудности или отсутствует стабильная и перспективная работа, тогда залог является оптимальным решением данной проблемы.

Требования финансового учреждения

К залоговому жилью банк предъявляет несколько требований. Основными считаются следующие моменты:

  • дом, в котором располагается залоговая недвижимость, не должен попадать под снос или реконструкцию;
  • состояние объекта не должно быть ниже удовлетворительного.

Скрыть от банка факт ветхости жилья не удастся, так как каждое финансовое учреждение пользуется своим правом и запрашивает в государственных структурах информацию о домах, подлежащих сносу, а также нуждающихся в проведении капитального ремонта (реконструкции).

При рассмотрении жилья на предмет получения его в залог, специалист кредитного учреждения будет в первую очередь обращать внимание на то, в каком состоянии находятся окна, двери, перекрытия, а также система отопления. Огромное количество вопросов вызывают новостройки, так как процедура ввода в эксплуатацию и подключения к централизованному или газовому отоплению могут в дальнейшем вызвать большие трудности

Огромное количество вопросов вызывают новостройки, так как процедура ввода в эксплуатацию и подключения к централизованному или газовому отоплению могут в дальнейшем вызвать большие трудности.

Перепланировка – еще один очень актуальный вопрос. Проведение мероприятий такого значения считается незаконным без согласования с определенными надзорными структурами и документального подтверждения.

Добавить комментарий