Ипотека в США: процентная ставка

Условия по потребительским кредитам

Условия потребительского кредитования в США, как, впрочем, и других видов займов, более чем лояльные. В банковской сфере очень высокая конкуренция, поэтому каждый стремится разработать для клиентов максимально выгодное предложение. Рассмотрим предложения пяти американских банков разного размера.

Citigroup

Банк Citi входит в пятерку крупнейших банковских учреждений США. Для получения займа у потенциального заемщика может быть только один существующий личный кредитный счет в банке Citi, который не должен был быть открыт в течение последних 6 месяцев. Минимальный годовой доход ‒ 10 500 $. Быстрая, легкая обработка и утверждение. После утверждения чек на утвержденную сумму будет отправлен по почте в течение 5 рабочих дней.

Рис. 1. Логотип Citibank

• процентная ставка – 7,99-17,99%;
• срок кредитования ‒ от полугода до 5 лет;
• сумма ‒ от 2 000 до 50 000 $.

Минимальная процентная ставка возможна лишь при сумме займа не менее 10 000$ сроком максимум на 36 месяцев с обязательным погашением с депозитного счета в банке Citi.

Интересная информация! В РФ наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты Сбербанка России, поскольку они в большом объеме выдаются гражданам, получающим заработную плату в этом финансовом учреждении.

Wells Fargo Bank

Wells Fargo ‒ четвертый по величине банк Соединенных Штатов Америки. Предоставляет финансовые услуги не только в США, но и в Канаде, и в Пуэрто-Рико. Сегодня банк предлагает различные виды кредитования: ипотечное, автокредиты, кредитные карты, ну и, конечно, потребительские займы без обеспечения.

Рис. 2. Логотип Wells Fargo Bank

По потребительским ссудам условия следующие:

• процентная ставка – 6,74-23,99%;
• срок кредитования ‒ от 1 года до 5 лет;
• сумма ‒ от 3 000 до 100 000 $.

Как и в CitiBank, минимальная процентная ставка устанавливается только для клиентов, имеющих расчетный счет в Wells Fargo и депозит, с которого будет осуществляться ежемесячный платеж. По статистике, только 5% клиентов получили самую низкую процентную ставку.

Discover Bank

Американская финансовая компания Discover создана в 1985 году. Основное направление деятельности – кредитные карты и платежные сети Discover и Pulse. Банк занимает третье место в США по выпуску карт, однако предлагает своим клиентам и персональные ссуды.

Рис. 3. Логотип Discover Bank

• процентная ставка – 6,99-24,99%;
• срок кредитования ‒ от 3 до 7 лет;
• сумма ‒ от 2 500 до 35 000 $.

SunTrust Bank

SunTrust Bank – американский банк, созданный в 1891 году. Основная деятельность – кредитование и депозиты. Своим клиентам финансовое учреждение предлагает потребительский кредит на следующих условиях:

Рис. 4. Логотип SunTrust Bank

• процентная ставка – 5,74-16,99%;
• срок кредитования ‒ от 1 года до 5 лет;
• сумма ‒ от 5 000 до 100 000 $.

Процентная ставка зависит от суммы и срока кредитования: минимальная стоимость возможна при ссуде в размере от 10 000 до 24 999 $ на срок 24-36 месяцев при условии оплаты взносов через AutoPay.

Интересная информация! Знаете ли вы, что займ наличными для покупки авто часто более выгоден, чем автокредит в России, т.к. отсутствуют платежи по обязательной в данном случае страховке КАСКО.

Lending Club

Lending Club – американская платформа по одноранговому или пиринговому кредитованию, занимающая лидирующие позиции в мире в данной области деятельности.

Рис. 5. Логотип Lending Club

Пиринговое кредитование – это кредитование без участия банка или прочих финансовых организаций. Передача средств идет от кредитора к заемщику (person—to—person). В большинстве случаев оба являются физическими лицами. Кредитор и заемщик регистрируются на специальной интернет-площадке, как, например, Lending Club, и заключают договор.

• процентная ставка – 5,98-24,99%;
• срок кредитования ‒ от 3 до 5 лет;
• сумма ‒ от 1 000 до 40 000 $.

К плюсам подобных площадок относятся:

• отсутствие излишних требований, которые зачастую предъявляют банки;
• возможность улучшения кредитного рейтинга;
• никаких справок, никаких проверок;
• оформление онлайн;
• формирование внутреннего кредитного рейтинга.

Интересная информация! В России также существует кредитование, альтернативное банковскому. – займы в кредитных кооперативах.

Недостаток один – площадка берет комиссию в размере 1-6% от суммы займа.

Как и кому выдается ипотека в США

Правила выдачи ипотеки в США в отличаются для граждан страны и мигрантов. Но саму ипотеку вместе с кредитом смогут оформить все желающие. Также процентные ставки отличаются, хоть и незначительно, при покупке дома или квартиры, недвижимости на вторичном рынке (уже построенной) и на первичном рынке (которая находится в состоянии застройки).

Требования к заемщику

Банки выдвигают ряд требований, с которыми можно ознакомиться на сайтах учреждений. Правительство практически не поддерживает молодые семьи, но создает стабильные условия труда для выплаты ипотеки. Есть программы рефинансирования: Home Affordable Refinance Program (HARP), доступна тем, кому гарантии дают компании Fannie Mae или Freddie Mac.

Процедура оценки заемщика и его платежеспособности банком длится от 3 дней до недели. Этот этап называют pre-approval. Необходимо переговорить минимум с 3 банками, чтобы определиться у кого условия ипотеки в США лучше. Рекомендуется получить ипотеку в банке, где располагается основной счет. Так можно стать постоянным клиентом и получить скидки.

Если заемщик – житель Америки

Основные три требования американских банков:

1. возраст заемщика от 25 до 75 лет;
2. официальное трудоустройство в Америке;
3. возможность сделать стартовый взнос в размере от 10 до 50% общей стоимости недвижимости.

Каждый банк может дополнительно выдвигать ряд требований. Но детальнее о них расскажут сотрудники отдела кредитования.

Для иностранцев

Если заемщик – иностранец, то дополнительно могут требовать грин кард, справки-выписки из других банков, справки из бюро кредитных историй. Перечень документов должен быть предоставлен в полном объеме, чтобы банк не отказал в выдаче кредита или существенно не занизил его размер.

Перечень документов:

1. паспорт, грин кард или водительские права – документ, удостоверяющий личность;
2. номер социального страхования;
3. справки из бюро кредитов для выяснения кредитной истории;
4. справка о доходах с учетом заработной платы за последние 3 года;
5. выписка из банковских счетов о наличии суммы средств за последние 2 года;
6. копия договора, по которому покупается дом.

Список может дополняться банком на свое усмотрение.

У иностранца есть возможность приобрести недвижимость без визита в США. Для этого необходима открытая американская виза и связь с юридическими компаниями. Эти организации берут на себя ответственность и помогают оформить ипотеку в банке.

Отличия кредитных ставок

Ипотека в США с кредитом называется mortgage. Банки предлагают заемщикам 2 типа процентных ставок по кредиту: Fixed и Adjustable. Первый тип ставок стабильный, это означает, что на протяжении всего периода кредитования процентная ставка сохранится на том же уровне.

Второй тип ставок или «плавающий» вариант подразумевает колебания процентной ставки. Изначально она на 1-2% ниже, чем в фиксированном варианте. Но банк оставляет за собой право поднять процентную ставку. Поэтому если заемщик планирует рассчитаться быстро или досрочно погасить ипотеку, то можно воспользоваться вторым вариантом и «плавающими ставками». При этом плавающая ставка может понизиться или повыситься, обычно это случается через 5-10 лет после оформления кредита.

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % — 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

• Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок — 30 лет.
• Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
• Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
• Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
• Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Чем выгоден кредит в Германии для россиян

Сегодня рынок жилой недвижимости в Германии характеризуется превышением спроса над предложением, что порождает стабильный рост цен. Сейчас довольно сложно найти хорошую квартиру или дом на стадии завершения строительства. Большинство предложений – это продажа на этапе планировки или сдачи объекта через 2-3 года (off-plan).

Вопроса «Выгодно ли оформлять ипотеку в Германии?» сейчас не стоит. Ответ слишком очевиден.

Оформление ипотеки для российских граждан будет выгодным в силу следующих объективных причин:

1. Высокое качество строительства в Германии (немцы крайне щепетильно относятся ко всем техническим и строительным стандартам и применяют только качественные материалы).
2. Низкие процентные ставки (за последнее десятилетие уровень ставок по ипотечным займам достиг своего исторического минимума и составил в среднем около 3-5% в год для нерезидентов страны).
3. Лояльное отношение к клиентам, покупающим дорогое жилье (если заемщик планирует покупку недвижимости в Германии стоимостью свыше 100 тысяч евро, то существует высокая доля вероятности, что банк пойдет ему навстречу и смягчит требования и предложит минимальные издержки).
4. Возможность последующей сдачи квартиры/дома в аренду (так как в Германии арендные ставки высоки и постоянно растут, получение стабильного дохода от арендаторов позволит компенсировать расходы по оплате задолженности перед банком).

Особенности ипотечного кредитования

Выгодное ипотечное кредитование можно получить практически в каждом банке страны. Многочисленные рейтинги показывают, что самые удобные и выгодные программы предлагают следующие структуры:

1. Bank of America. В 2018 году учреждение стало самым главным в Америке по количеству обращений на выдачу кредитов. Дело в том, что организация обладает серьезными денежными активами и может предложить клиентам более выгодные условия сделки с ипотечной ставкой в районе 3,5%.
2. JPMorgan Chase. Вторая по уровню доверию граждан компания в Штатах. Ипотечные кредиты здесь выдают быстро на выгодных условиях.
3. City National Bank. Международная организация, главные центры которой представлены в Лос-Анджелесе и Нью-Йорке. Привлекает ставка по ипотеке в Америке в размере 3,7% и гибкие условия договора о займе.
4. First Republic Bank. Распространен на всей территории США. Сотрудничает с крупными застройщиками и риэлтерскими организациями, что дает возможность оформления бумаг сразу при поиске недвижимости через отзыв застройщика.
5. First Republic Bank. Филиалы учреждения действуют во всех крупных городах, поэтому обратиться за получением денег довольно просто. Отличительной чертой можно назвать индивидуальный характер определения сроков и размера выплат.

Условием получения ипотеки можно назвать наличие документов на пребывание в стране, например, грин-карты. Статистика показывает, что чаще жилье в кредит берут именно иностранные граждане. Из дополнительных условий можно выделить наличие чистой кредитной истории, справки о состоянии доходов и мелких справок для анализа банком.

Ипотека одобряется в абсолютном большинстве случаев. Среди нерезидентов показатель достигает 70-75%. Это высокая цифра в сравнении со странами ЕС. Все благодаря тому, что для кредитора создаются максимально выгодные условия. Минимальная система ставок и легкость в получении документов делают американскую ипотеку больно притягательной.

Иногда у нерезидентов, которые постоянно не проживают на территории США, могут возникать сложности при получении займа в связи с тем, что банк просит максимально гарантировать будущие выплаты и указать способы, через которые смогут происходить платежи, если лицо покинет Америку на время или постоянной основе, но отказываться от недвижимости не будет.

Стоимость недвижимости в США

Цены на жилую недвижимость в Штатах различаются по географическому принципу. В больших городах, административных и промышленных центрах найти нужный вариант будет проще, но его стоимость существенно выше, чем небольшого дома в провинции.

Исследования рынка недвижимости показывают, что на начало 2019 года за квартиру в хорошем районе придется выложить:

• Средняя стоимость квартиры в Нью-Йорке – около 100 000 долларов. Может быть и дороже, если речь идет о новостройке, где жить намного приятней.
• Малогабаритные квартиры ближе к центру можно купить от 150 000 долларов. Предложений много, поэтому лучше рассматривать сразу несколько вариантов.
• Вашингтон. Административная столица государства, в которой малое количество продающихся квартир. Начальная стоимость высокая: от 120 000 долларов за однокомнатные апартаменты.
• Техас. Здесь квартиры уже дешевле. Найти достойный вариант для начала можно и за 80-90 000 долларов.
• Мемфис. Промышленный город, в котором большое количество приезжих. Найти хороший вариант можно в пределах 100 000 долларов.

Таким образом, приобрести маленькую квартиру в США – вполне реальная задача даже для иностранца.

Размер процентной ставки по ипотеке в США

Примеры на 2018 год

На момент 2019 года процентная ставка кредита по недвижимости составляет от 4 до 6%. Необходимо оплатить первоначальный взнос в банк. Его размер составляет от 10 до 50% суммы кредита. Для иностранца или покупателя большой жилплощади первоначальный взнос больше, чем для американца.

Ряд банков предлагает свои услуги и согласен выдавать ипотеку без первого взноса.Перед оформлением договора его необходимо внимательно прочитать, ознакомиться с размером штрафных санкций.

Сумма кредита также зависит от банка и его уровня доверия к заемщику. Учреждения выдают кредиты и ипотеку размером от 100 тысяч долларов до 2 миллионов. Минимальный срок выплаты всего кредита составляет 5 лет. Наиболее распространенный вариант длительности кредитования – от 15 до 30 лет.

Иностранцу дополнительно рекомендуется застраховать жилье и оценить. Стоимость оценки дома от 500 долларов, а стоимость страховки – 2% от суммы жилья. Страховать рекомендуется ежегодно. Дополнительно нужно учесть суммы на перелет в США и стоимость съемной квартиры.

Требования к заемщикам

Все финансовые учреждения предъявляют к потенциальным заемщикам определенные требования:

• гражданство США или наличие вида на жительство, в том числе и временного;
• наличие постоянного источника дохода (заработная плата, пенсионные выплаты и т.д.) или обеспечения;
• наличие номера социального страхования (SSN), который имеют все граждане страны (детям он присваивается при рождении) и ее резиденты. Это ключ ко всей личной информации человека;
• высокий кредитный рейтинг.

Интересна информация! Надежность заемщика определяется высотой его кредитного рейтинга, т.е. тем, как он погашает уже взятые ранее кредиты. Для надежных заемщиков банк ВТБ предлагает программу «Ипотечный бонус». Она распространяется на заемщиков любых банков.   

Особенности для россиян

Граждане России, имеющие официальное разрешение на пребывание в стране (грин-карту или вид на жительство), также могут брать ипотеку. Если гражданин России или другого иностранного государства является резидентом США, то ссуда ему будет предоставляться на тех же условиях, что и гражданам Америки. Однако, если он резидентом не является, то процедура существенно усложняется. Повышенными будут и проценты, т.е. взять ипотеку в США нерезидентам под 3% не получится.

Справка! Резидент (применительно к физическим лицам) – это человек, проживающий более полугода (в некоторых случаях года) в государстве на законных основаниях (виза, вид на жительство) и ведущий в нем экономическую или финансовую деятельность, проще говоря,  работающий, учащийся и т.д. Так, например, гражданин России, проживающий в своей стране, – резидент РФ, но если он проживает в США более года на законных основаниях – он теряет статус резидента РФ и получает статус резидента США.   

Итак, граждане России, резидентами США не являющиеся, могут получить ипотеку при условии:

• повышенной процентной ставки – минимум 5%;
• наличия номера социального страхования, который можно получить самостоятельно в налоговой инспекции США по документу, удостоверяющему личность;
• оплаты минимум 30% первого взноса;
• наличия счета в американском банке. Большинство финансовых учреждений требуют также наличия на нем суммы, примерно равной 12 ежемесячным платежам;
• наличия рекомендательного письма из крупного европейского или американского банка. Это могут быть и банки, работающие на территории России, например, Райффайзенбанк и т.д.

Список документов для граждан России, являющихся резидентами и нерезидентами, представлен в таблице.

Таблица 2. Документы для оформления ипотеки в США иностранными гражданами

Все документы, оформленные на русском языке, должны быть переведены на английский и заверены у нотариуса.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Рекомендуем прочитать

• Льготная ипотека для семей с детьми в 2018 году
• Новостройка без первоначального взноса

Какая процентная ставка по ипотеке в США?

Поэтому с точки зрения ипотеки первичный и вторичный рынок в развитых странах, в том числе и в Америке, не имеют столь принципиальных различий: в любом случае есть предмет залога, что является основным условием ипотеки.

В России покупатель новостройки способен стать просто соинвестором строительства и таким образом сэкономить, а не брать кредит в банке. Для многих россиян это очень привлекательный вариант. Логика тут примерно следующая: лучше каким-либо частным образом достать деньги, заплатить и ждать сдачи дома в эксплуатацию, чем взять ипотечный кредит и поселиться сразу, но значительно (иногда до 200% стоимости) переплатить за квартиру. Впрочем, если бы у американских покупателей была возможность экономить на «первичном» рынке, вероятно, это снизило бы общее количество ипотечных кредитов.

«Классовые» предпочтения кредиторов также не являются в США явно выраженными. При условии, что практически все жилье продается в кредит, справедливо говорить лишь о специализации тех или иных ипотечных институтов на эконом-, бизнес-классе или элитном жилье. Здесь дифференцирован спрос: очевидно, что потребность в ипотечных кредитах выше у покупателей объектов эконом- и бизнес-класса.

Многие банки США выдают кредиты без первоначального взноса. Решение зависит от кредитной истории заемщика. Кроме того, банки требуют документы, подтверждающие финансовую состоятельность клиента. Имеет значение место проживания потенциального заемщика (резидент или нерезидент США), возраст, род занятий, семейное и материальное положение. То есть практически та же картина, что и в РФ.

Собрать и построить

Решением этой проблемы способно стать принятие закона о стройсберкассах (ССК), что сделает реальной реализацию немецкой модели ипотеки, основанной на накоплении первоначальной суммы (лишь после этого выдается ипотечный кредит). Данная модель значительно более либеральна с точки зрения необходимого уровня доходов, проценты в рамках этой модели в среднем ниже, чем по американской схеме.

Надо отметить, что российские организаторы стройсберкасс уже сейчас говорят о том, что надо адаптировать эту практику под отечественного покупателя. В частности, они предлагают не выдавать в оговоренное время требуемую по договору ссуду, а через ССК заниматься поисками и предоставлением жилья.

Сказать, что получится из этой программы, пока сложно. Ясно одно: без серьезной поддержки государства реального конкурента ипотеки из ССК не выйдет. Очень уж не любят после 1990-х годов наши сограждане вкладывать свои средства во всякие фонды и кассы, особенно если потом им будут навязывать определенные квартиры, а не выплачивать реальные суммы на покупку жилья. Поэтому, хотя стройсберкассы и называют еще одним вариантом приобретения недвижимости, с уверенностью говорить об этом еще рано.

Антон КРАФТОВ

Ипотека в США для граждан России

Получить жилье в кредит могут следующие категории граждан: постоянные жители США, обладающие грин-картой; непостоянные резиденты, с рабочей визой; другие иностранцы, проживающие за пределами страны.

Первая и вторая категория лиц обладает практически теми же правами, что и граждане Америки: сниженные ставки, льготы и субсидии от государства, отсутствие дополнительных комиссий, упрощенная система кредитования и т. д.

Сложности возникают у граждан, живущих вне США. Ведь банк берет на себя повышенные риски, поэтому заемщику придется уплачивать первоначальный взнос в размере 25-50% и оформлять кредит под высокий процент – 7-10%, а иногда и больше (что порой бывает выше ставок в Европе и даже в России). При этом сумма кредита будет ограничена. Например, HSBC выдает ссуду до 3 000 000 долларов, а Citibank до 2 000 000 долларов.

Американские банки взимают комиссию в размере 3-5% от общей суммы кредита. Обычно она оплачивается вместе с первоначальным взносом и не возвращается в случае расторжения договора.

Однако оплата даже 50% первоначального взноса не гарантирует одобрения заявки. Главная сложность – доказать финансовую состоятельность, а это практически невозможно без открытия счета в американском банке.

Поэтому алгоритм получения ипотеки будет следующим: открытие счета; обращение за кредитом непосредственно в банк (можно воспользоваться услугами посреднических фирм); проверка кредитной истории; подготовка и подача пакета документов; совершение сделки (подписание всех бумаг).

Перечень документов может варьироваться от штата к штату, но пакет в обязательном порядке включает такие пункты:

• Паспорт;
• Американская виза;
• Документы на недвижимость;
• Кредитная история и рекомендательное письмо от российского банка, где открыт хотя бы один счет, сроком выше 2 лет;
• Подтверждение занятости: юридический адрес работодателя и контактные данные;
• Документальное подтверждение места жительства (например, квитанции по оплате коммунальных платежей);
• Выписка по банковскому счету, открытому в США, где присутствуют средства для оплаты первоначального взноса, всех расходов по сделке, а также резерв, в размере 12 ежемесячных выплат по кредиту.

Помимо банков, иностранцы могут получить ипотечный заем у Федеральной жилищной администрации (Federal Housing Administration, FHA). Но в таком случае приобретаемая недвижимость должна использоваться как постоянное жилище. Этот вариант выгоден для тех, кто имеет рабочую визу. Тогда предоставлять кредитную историю и подтверждение финансовой надежности из российского банка не нужно.