Как избавиться от долгов по кредитам

Вопрос 4. Как и почему долги разрушают жизнь?

Долги – это плохо не только для финансов. Долги высасывают также вашу энергию. Туда постоянно уходит фокус внимания. Даже если вы о них сознательно не думаете, ваш мозг все равно о них постоянно, фоном, думает.

Как долги влияют на человека

• Накапливается стресс, который влияет на здоровье
• Появляется чувство вины, которое гнетет человека и разрушает его изнутри
• Разрушаются семейные или дружеские отношения
• Теряется мотивация работать, потому что вы знаете, что деньги, которые вы заработаете, придется отдать в счет погашения долгов
• Формируется психология должника. Появляется замкнутый круг: получил зарплату – отдал долги – занял, чтобы прожить месяц – получил зарплату… и так далее  Особенно больно, когда отдавать нужно большую сумму: не успели подержать деньги в руках, а они уже растворяются – чувствуете опустошенность.

Учимся тратить

Нередко бывает, что долг банку появляется в результате собственной беспечности. Тяга к роскошной жизни ведет к большим тратам, денег всегда не хватает. Порой человек не замечает привычных повседневных расходов, которые в результате складываются в приличную сумму. Удовольствий, веселья и роскоши всегда недостаточно, а взять кредит так просто. Но веселье рано или поздно заканчивается, а кредит нужно выплачивать. Денег традиционно не хватает, и совершенно непонятно, как вылезти из долгов, а там и суд с банком не за горами.

Первым делом нужно провести «работу над ошибками»:

1. Проанализируйте свои траты с карандашом и калькулятором в руках. Хорошо, если сохранились чеки, это поможет сориентироваться в расходах.
2. Вспомните, когда и почему вам стало трудно выплачивать кредит. Как можно не допустить повторения этой ситуации?
3. Запишите все свои долги на бумагу – визуальное представление поможет понять серьезность ситуации. Есть специальные мобильные приложения, которые отслеживают ваши кредиты и предупреждают о сроке выплат.

Чтобы не оказаться в долгах, нужно научиться правильно тратить деньги

Нет ничего плохого в том, чтобы жить в свое удовольствие. Более того, это вполне реально даже при наличии кредита. Нужно только научиться грамотно распределять свои доходы, чтобы кредитная яма не стала вашим кошмаром. Существует правило распределения денег, согласно которому:

• 50% дохода идет на повседневные траты (жилье, еда, транспорт);
• 20% откладывается или идет на погашение долга;
• 30% можно потратить на покупки и развлечения.

Последний пункт вполне можно немного урезать, освободив тем самым средства. Далеко не каждый способен жить по этой схеме, но попробовать точно не помешает. Приучите себя распределять деньги заранее, откладывая все, что не предназначено для повседневных трат, на то, чтобы рассчитаться с кредитом.

5 способов избавиться от кредита

1. Примите свои долги на энергетическом и психологическом уровнях

Прежде чем бороться с кредитами, вам нужно смело посмотреть в лицо своим финансовым страхам. Это станет подготовительным этапом к остальным действиям.

Признайтесь себе, что у вас есть долги. Затем выпишите, кому и сколько вы должны. Зачитывайте список вслух и прислушивайтесь к себе. Если где-то возникает боль или неприятные ощущения, продышите эту часть тела. Так вы переборете свои страхи, увидите реальную картину долгов и сможете относиться к ней без лишних эмоций.

2. Измените свое отношение к деньгам

Если вы погрязли в долгах, у вас наверняка есть негативные установки по отношению к деньгам. Возможно, вы считаете рубли, доллары и евро злом, а банки — демонами-искусителями.

Чтобы понять, как избавиться от кредитов, следует по-другому посмотреть на свои долги. Поблагодарите Вселенную за то, что она дает вам возможности решить свои проблемы и купить то, что нужно. Перестаньте ругать коллекторов, Германа Грефа, ипотеку и богачей. Пересмотрите отношение к банкам, кредитам и конечно, к самим деньгам.

Про то, как прорабатывать убеждения, я писала в статье про негативные установки.

3. Снизьте значимость финансовой темы

Вселенная работает по закону притяжения. Чем больше вы думаете или говорите о чем-то, тем больше места это занимает в вашей жизни. Поэтому нет смысла тратить все свободное время на гугление фраз типа «как избавиться от кредитов законно». Не стоит постоянно говорить про грабительские проценты, удорожание цен и нехватку денег.

Как же избавиться от мрачных мыслей и страхов? Каждый раз, когда вы начинаете панически думать о том, как избавиться от кредитов, занимайте себя другим делом. Только это должно быть что-то конструктивное —  не поход в ночной клуб, а зарядка, не просмотр сериала, а поиск подработки, не алкогольное застолье, а вышивка.

4. Продумайте план

Без четкого плана у вас не получится добиться своих целей. Если ваша цель — найти способ избавиться от кредита, вам нужно точно знать последовательность своих действий.

Продумайте, что именно вы можете сделать сейчас, через 3 месяца, полгода, год. Решите, сколько денег и по какой схеме вы будете отдавать. Просмотрите лучшие варианты, вдруг другой банк предлагает вам выгодное рефинансирование? Ищите необычные способы заработка, не отказывайтесь от возможностей, знакомьтесь с людьми и рассказывайте о своих талантах, продавайте собственные картины, найдите подработку по удаленке и т.п. Возможно, сложная ситуация с деньгами дана вам, чтобы вы проявили смекалку и вышли на новый уровень.

5. Качайте чакры

За деньги, работу, карьеру и мастерство отвечает третья чакра Манипура. Если в ней не хватает энергии, вам будет не хватать денег. Но нельзя прокачивать только третью чакру, ведь в таком случае у вас будет перекос — избыток энергии в одной сфере и недостаток в другой. Поэтому вам нужно равномерно усиливать первые пять энергетических центров. Больше информации о каждой чакре вы узнаете из моих статей на сайте Лакшми.

ШАГ 3. Снижаем процентную ставку по кредиту

Для этого используем один из вариантов:

• Реструктуризация — изменение условий кредитного договора в пользу заемщика.
• Рефинансирование — погашение текущей задолженности за счет нового кредита.
• Консолидация — объединение всех имеющихся кредитов (в том числе в разных банках) в один банковский кредит на более выгодных условиях и выплата его в одном банке.

Возможные направления реструктуризации кредита для физических лиц:

• Платежные каникулы»: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу.
• Пролонгация — изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.
• Изменение валюты платежа: сумма кредита и размер ежемесячного платежа пересчитывается по согласованному с кредитором курсу.
• Отказ банка от взимания неустоек, штрафных санкций.
• Индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком.

Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять следующие опции кредита:

1. Сумму ежемесячного платежа.
2. Срок кредита.
3. Процентную ставку.

Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Цель консолидации – оптимизация выплат по кредитам и снижение размера ежемесячного платежа по кредитам. Это выгодно и удобно. Сумма платежей по кредиту снижается, и управлять одним кредитом легче, чем 3 или 5-ю.

Какую стратегию выбрать?

Ту, которая выгодна вам! С помощью кредитного калькулятора просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

При оценке выгод перекредитования учитывайте:

• Размер текущего платежа по кредиту, срок его погашения.
• Сумму страховки по текущему кредиту.
• Платежи по новому кредиту с учетом страховки, дополнительных расходов на оформление.

Банк вправе принять как положительное, так и отрицательное решение по вашей заявке.

Основные причины, по которым банк отказывает в перекредитовании:

• Несоответствие заемщика кредитной политике банка.
• Плохая кредитная история заявителя.

Чтобы не потерять свое время и нервы, перед подачей заявки на перекредитование уточните условия кредитной политики банка и проверьте свою кредитную историю.

Распродайте имущество

В качестве последнего варианта начинайте продавать вещи и направлять деньги на досрочные погашения. Именно на досрочные, потому что если вас так припрет, что вы вынуждены будете продажей вещей компенсировать проценты банку, вас уже мало что спасет.

За рубежом существует институт персонального банкротства, но у нас, к сожалению, это неприменимо. Вместо этого у нас есть суд, который опишет все ваше имущество по цене гораздо меньше той, что вы бы могли выручить на Авито. А банк заберет у вас эти вещи даже не в счет процентов, а в счет пеней и штрафов, которые успеет вам начислить.

Поэтому вы должны действовать заранее. Пожертвуйте материальными удобствами ради выкарабкивания из долговой петли. Психологически это очень тяжело — расставаться с любимой машиной или дачей. Но поймите, если вам угрожает вляпаться в спираль штрафов за неплатежи, исход у этой спирали только один — вы все равно потеряете ваши вещи. Только в первом случае вы сможете вернуть их гораздо быстрее.

Банкротство как избавление от всех долгов

И конечно, как крайний метод, признание себя банкротом. О такой процедуре задумываются многие неплательщики. Если судом должник признается банкротом, и у него нет никакой собственности, то он избавляется от уплаты своих долговых обязательств.

Признание банкротом регулируется ФЗ РФ “О банкротстве”.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических
вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему —
.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону.
Это быстро и бесплатно!

+7 (499) 455-12-41
Москва, Московская область

+7 (812) 426-14-65
Санкт-Петербург, Ленинградская область

+7 (800) 550-52-79
Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)

Какой выход может предложить банк

В случае если нет денег на погашение очередного платежа, следует честно сообщить об этом в банк. Кредитор заинтересован в своевременных выплатах по кредиту. Менеджеры банка рассматривают ситуацию каждого должника и стараются предложить ему подходящую льготную программу.

Реструктуризация

Изменения графика платежей, направленные на снижение ежемесячной долговой нагрузки. В процессе проведения процедуры возможно продление срока кредитования или отсрочка в оплате основного долга. Погашение растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. В результате реструктуризации сумма долговых обязательств не уменьшается.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей на срок до одного года. В это время должник оплачивает только текущие проценты или вовсе не вносит платежей. Оплата основного долга сдвигается во времени, увеличивая срок действия договора.

Процедура полезна в качестве краткосрочного оздоровительного финансового инструмента, позволяет должнику привести в порядок финансы, решить срочные материальные проблемы, найти новую работу или дополнительный источник доходов. В конечном счете кредитные каникулы увеличивают общую стоимость кредита, а в некоторых случаях приводят к начислению дополнительных штрафов и повышению процентной ставки.

Продажа залога

Реализация залогового имущества – очевидный способ рассчитаться с долгом. Однако столь радикальная мера зачастую невыгодна для должника. Заемщику лучше не ждать момента, когда банк конфискует имущество и начнет реализацию на торгах. Для должника выгоднее произвести поиск покупателя и продажу самостоятельно. Главное, получить у банка письменное согласие на процедуру.

Помощь поручителя

Желая предотвратить просрочку, заемщик может обратиться за помощью к поручителю. Дело в том, что поручитель несет ответственность солидарно с титульным заемщиком, а значит, имеет прямую обязанность по погашению кредитного договора. Ему выгоднее оказать посильную помощь должнику, не дожидаясь, когда банк начислит дополнительные пени и выставит к погашению сумму в размере общей задолженности.

Кредитор может самостоятельно предъявить финансовые требования поручителю при любом нарушении сроков оплаты. Чаще банку выгодно именно так востребовать долг, не прибегая к судебным разбирательствам.

Почему люди накапливают долги, от которых трудно избавиться

В интернете можно найти массу статей, в которых говорится о влиянии энергии Вселенной, не обходят стороной мистическо-магическое воздействие и другие факторы накапливания долгов. Естественно, в том, что человек увеличивает долги, есть психологическая составляющая, но все же это не главное. Как правило, серьезные задолженности возникают по двум причинам.

1. Неспособность планировать будущее

Кто-то видит мир в розовом цвете и уверен в завтрашнем дне. Казалось бы, людям, у которых есть родственники и друзья, готовые прийти на помощь, работа, приносящая неплохой доход, можно занимать деньги у знакомых или брать банковский кредит. Им есть на что или на кого опереться, если возникнет такая необходимость.

Но вдруг ситуация резко меняется: той хорошей работы уже нет (кризис, знаете ли…), или работа осталась, но резко сократились доходы, или появились более важные статьи расходов. Да мало ли что могло произойти? Человек уже не в состоянии выплачивать долг даже небольшими суммами.

Люди всеми силами пытаются найти ответ на риторический вопрос: «Как избавиться от долгов, если нет денег?» А ведь от них требовалось немногое. Перед тем как занимать деньги, надо было предусмотреть негативный вариант развития действий. Предприниматели, например, при составлении бизнес-плана всегда продумывают «пути отступления» на случай, если все пойдет не так, как хотелось.

Есть и такие, которые с самого начала хотят снять с себя ответственность, возложив её на других. Кто-то действует по принципу «с миру по нитке…» и занимает «помаленьку», но у многих, надеясь, что потом вопрос как-то решится. Такой подход, кстати, тоже нельзя назвать удачным.

2. Заем денег с расчетом на будущие доходы

Более безответственный шаг даже трудно представить. Как правило, таким заемщикам остается надеяться на чудо и магию. Скорее всего, именно они практикуют поисковые запросы типа «как избавиться от долга с помощью колдовства».

Как видите, чаще всего долги — это следствие непродуманных действий. В жизни каждого человека могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства (кризис, потеря работы, болезнь), которые просто необходимо предусмотреть, чтобы правильно рассчитать свои финансовые силы. Особенно, если дело касается крупного займа. Но, как бы там ни было, никогда не стоит отчаиваться. Сделайте правильные выводы, продумайте, как избавиться от долгов по кредитам законно, и учтите, что это придется делать только вам (не стоит взваливать свои проблемы на других).

Бывает, что причиной попадания в долговую яму становится банальная невнимательность человека. Обычно это происходит с владельцами банковских карт, которые невнимательно читали условия договора о пользовании кредитной картой. Например, пункт о предоставлении беспроцентного кредита по карте.

Если человек еще не сталкивался с этим и не вник в условия договора, то он может подумать, что ему выдается беспроцентный заем на все время пользования кредитной картой. Но это не так. Обычно льготный период не превышает 60-ти дней, по истечении которого начисляются проценты.

Казалось бы, мелочь. Но это может превратиться в солидную сумму, и перед невнимательным заемщиком встает вопрос: «Как избавиться от долгов банка?» А всего-то требовалось внимательно ознакомиться с условиями пользования кредитной картой.

Практические советы

Возникшую проблему следует решать с использованием закона.

Вы не сможете жить в состоянии стресса и постоянного давления. Возьмите себя в руки и попытайтесь выстроить точный план действий, определитесь со сроками. Находите новые источники дохода, совершайте как можно меньше расходов.

Рассмотрите свой бюджет. На что тратите больше всего? Может это так называемые «дыры». Обращайтесь за помощью в банковскую организацию. Да, это дело не из приятных – идти и сообщать банку, что у вас финансовые затруднения. Но, если вы стремитесь решить проблему, кредиторы это оценят и пойдут навстречу.
рассмотрения бюджета

После ваш план станет более четким. Вы сможете сориентироваться в сроках и в размерах выплат.

Всегда погашайте обязательные платежи (подумайте о том, что может случиться из-за неуплаты кредита). Если пришел в бюджет доход, сразу распределите его по обязательным платежам: плата за жилищно-коммунальные услуги, плата за интернет и т.д.

Старайтесь избавляться от мелких долгов. Если брали деньги в долг у друзей и знакомых, и это были небольшие суммы, то скорее их возвращайте. Хотя бы психологически вам станет легче. Как говорится, появляется надежда.

Перестаньте пользоваться кредитками. Рассчитывайтесь наличными средствами. Избавьтесь от всех кредиток.

Ищите дополнительные источники заработка. Всегда можно найти способы подзаработать. Можно взять больше обязанностей на основном месте, или поискать еще одну работу, чтобы трудиться там вечером. Можете попробовать печатать тексты дома, или заняться репетиторством, устроиться работать удаленно оператором и прочие варианты.

Продавайте имущество. Можно попробовать продать технику, телевизор. На крайний безвыходный случай – продавайте автомобиль и другое имущество.

Получили доход, отложите определенную сумму. Да, это сумма не будет большой, но накапливаясь, она станет значительной. Как вариант, можно положить деньги на депозит. Будет накоплен капитал, и потом его можно направить на погашение процентов.
откладывание денег

Еще хороший совет: старайтесь платить больше минимального платежа. Так выплаты становятся более быстрыми. Но опять следует помнить, что за досрочное погашение долга налагаются в некоторых банках штрафы и пени.

Выбравшись однажды из долговой ямы по кредитам, приложите все усилия, чтобы не попасть в нее вновь. Мотивируйте себя, чтобы быть независимым в финансовом вопросе, старайтесь зарабатывать больше.

Как справитесь с долгами, постарайтесь больше не брать кредиты. Копите деньги, а затем совершайте покупки. Решившись на кредит повторно, всегда внимательно изучайте условия, перечисленные в договоре. Знакомьтесь со всеми возможными «подводными камнями»! Проявляйте финансовую грамотность. Помните о своих доходах и расходах. Планируйте бюджет!

https://youtube.com/watch?v=MNvSAt22M3w

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.

Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.

В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей.
Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.

Предложение банком реструктуризации

Самый распространенный вид помощи гражданам, попавшим в кредитную яму, — проведение реструктуризации долга. Если вы думаете, как вылезти из долгов, этот вариант может стать спасательным кругом, особенно если просрочки еще нет.

Реструктуризация кредитного долга — это изменение порядка гашения ссуды. То есть, например, вам осталось погашать кредит 3 года с ежемесячным платежом в 15000 рублей. После реструктуризации график изменится на более удобный для текущего уровня платежеспособности заявителя. Допустим, банк растянет срок до 5 лет, и платеж уменьшится до 10000, то есть станет посильным для заемщика.

Многие банки создают специальные программы реструктуризации для заемщиков, попавших в сложную ситуацию. Они прописывают условия, при которых возможен пересмотр текущего графика платежей. Обычно все сводится к тому, что заемщик должен документально доказать факт ухудшения финансового положения.

При проведении реструктуризации банк может повысить процентную ставку, так как клиент несет больше рисков. Например, сначала она была 15%, а после стала 17%. Это действие кредитора правомочно.

Что может стать доказательством ухудшения финансового положения:

• справка 2-НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня ежемесячного дохода;
• трудовая книжка с записью о сокращении или увольнении;
• копия приказа работодателя об изменениях условий труда, например, о понижении в должности;
• документ, подтверждающий получение инвалидности;
• документ, подтверждающий уход в декрет и отпуск по уходу за ребенком;
• справку из ЦЗН о постановке неработающего гражданина на учет;
• копия уведомления от работодателя о предстоящем сокращении.

Это примерный перечень документов. В зависимости от ситуации могут понадобиться другие, каждая ситуация рассматривается отдельно. Если заявитель действительно нуждается в реструктуризации, ему ее одобрят. Но если клиент пожелает провести изменение графика просто так без весомых на то причин, ему откажут.

О том, какие документы нужны для принятия заявления о реструктуризации, можно узнать по телефону. Там же укажут, куда и в какое время можно подойти. Процедура обычно оформляется не в каждом офисе банка, часто в самом отделе по борьбе с проблемными кредитами.

Заявление с приложенными к нему документами рассматривается 1-3 дня. Если банк принимает положительный ответ, происходит полное переоформление кредитного договора и графика. После заемщик будет платить уже по новому, более комфортному ему в данной ситуации графику.

Не кладите деньги в банк, лучше погашайте кредит

Этот совет тесно связан с предыдущим. Суть его в следующем: какой смысл вам ждать процентов от одного банка, если вы сами платите проценты другому банку? Задумайтесь: что банк делает с деньгами, которые вы принесли ему на депозит? Да он просто выдает их в виде кредитов другим людям! Есть банки, которые только этим и занимаются. Неужели вы думаете, что при таком раскладе банк будет выдавать депозиты себе в убыток?!

Так вот, если у вас цель купить через год хорошую машину и вы откладываете деньги на депозит, одновременно погашая потребительский кредит на технику, вы должны посчитать следующий вариант: снять все накопления и бросить их на досрочное погашение. Освободившаяся таким образом сумма ежемесячных платежей будет направлена на «автомобильные» накопления. В итоге их может оказаться гораздо больше, если бы вы продолжали копить и платить одновременно.

Опять же, не всегда совет справедлив. Все зависит от условий кредита и доступных вам вкладов. На сайте есть специальный калькулятор, которыйсравнивает вклады в банк с досрочным погашением. Такая схема может быть психологически некомфортна, но цель вылезти из долгов требует решительных действий.

Составление плана действий

Человек оказывается в сложных обстоятельствах и ищет способы того, как выйти из долговой ямы по кредитам, если нет денег, тогда, когда домашняя бухгалтерия не ведется. Это нелогично, но многие люди живут сегодняшним днем и тратят всё, что есть. Особенно это преступно для семейных людей. Приготовьтесь потратить время на описание положения в цифрах.

Источники заработка и суммы. Обычно денежные поступления носят регулярный характер, например, зарплата 5 числа, а аванс 20. Внесите в таблицу числа и суммы. Если в семье несколько источников заработка ― указать следует все.

1. Случайные или нестабильные денежные поступления должно воспринимать не как повод для того, чтобы расслабиться, а как помощь. Не спешите относить все деньги в банк, есть смысл накапливать крупные целые суммы и уже тогда решать, что с ними делать.
2. Распределение семейного бюджета ― ключевой шаг. На опыте прошлого положено расписать, сколько денег уходит на:
   • • пищевые потребности;
     • коммунальные платежи;
     • квартплата за жилье, если оно съемное;
     • обязательные мелкие траты за мобильную связь, интернет, детский сад и т.д.;
     • развлечения и подарки близким люди часто не указывают. Иллюзия того, что с этого дня семья входит в режим экономии и не будет походов в кино, рестораны ― критичная ошибка. Часто эти траты не превышают 3-5 тыс. в месяц, но могут пробить серьезную брешь в бюджете, если их не учитывать;
     • лекарства и лечение;
     • одежда и обувь ― записывать подобает покупки, которые составляют от 5% сумм от доходов. Например, зимнюю куртку можно купить не с первой получки, а растянуть накопление на 2-3 месяца и начать откладывать уже в сентябре.
3. Оценка движения средств по картам в мобильном приложении банка.
4. Составление плана платежей с датами и числами ― это то, к чему надлежит прийти и опираться на него в дальнейшем.

После того как бюджет расписан, нелишне начать записывать траты. Можно использовать мобильное приложение. Вписывать необходимо даже мелкие траты. Человек часто не подозревает, сколько денег уходит на мелочи. А ведь 1 чашка кофе по дороге на работу может «съедать» около 3 тыс. р. в месяц.

Далее, разберем, как выйти из долгов и кредитов и приведем действенные способы освобождения от задолженностей.