Как перекредитовать ипотеку под меньший процент

Сокращение срока ипотеки VS уменьшение размера ежемесячного платежа

При частично-досрочном погашении возникает вопрос, что же выгодней, сократить срок ипотеки в Сбербанке или уменьшить ежемесячный платеж? Разобраться можно на конкретном примере.

Заемщик, 8 апреля 2018 года оформил ипотеку на 1 500 000 рублей на 7 лет, под 10,2%. При своевременном внесении ежемесячных платежей в размере 25 919 рублей, согласно графика, переплата составит 573 930 за весь период пользования заемными средствами.

У заемщика имеется вклад в том же банке в размере 800 тыс. рублей, но срок его действия заканчивается 1 апреля 2019 года. Получается, ровно через год он внесет 800 тыс. в качестве частично-досрочного погашения.

Вариант 1. Уменьшение срока ипотеки Сбербанка.

При внесении всех денег, срок окончательного расчета будет перенесен на 08.03.2021, т.е. сократится на 49 месяцев. При этом, полная переплата составит 201 213 ₽. и уменьшится на 372 717 ₽.

Вариант 2. Как снизить ежемесячную плату.

Заемщик также может снизить кредитную нагрузку и сократить ежемесячные платежи. В итоге, за 7 лет он пополнит капитал банка на 317 037 ₽, экономия для должника составит 256 893 ₽.

Анализируя приведенные примеры, уменьшение срока кредитования намного выгодней. Но и у второго варианта есть свои плюсы, если продолжать рассчитываться по старому графику платежей, оформляя каждый месяц частично-досрочное погашение, срок выплаты ипотеки сократится вместе с переплатой.

Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке

Основные преимущества досрочного погашения с сокращением ежемесячных сумм:

1. Улучшается финансовая ситуация у заемщика.
2. Появляется возможность сэкономленные средства направить на личные цели.
3. Заемщик может открыть вклад, и полученные проценты направлять на погашение ипотеки.
4. Снизив кредитную нагрузку, клиент повысит свои шансы на получение одобрения в другом банке.

Единственный недостаток: при оформлении частично-досрочного погашения с сокращением срока ипотеки, заемщик сэкономит большую сумму денег, чем при снижении ежемесячных платежей.

Процедура

Итак, убедившись, что условия Сбербанка – приемлемые, а заемщик и залоговое имущество соответствуют предъявляемым требованиям, и, собрав все нужные бумаги, способ, как оформить рефинансирование, заключается в следующем.

1. Обратиться в отделение банка с вопросом о том, можно ли сделать рефинансирование.
2. Менеджер поможет составить заявление, а также анкету.
3. Время на принятие решения банком обычно составляет от полутора до трех недель, после чего заемщику сообщают, когда явиться в банк, чтобы заключить договор.
4. В обговоренное время подписывают договор, а также закладную.
5. После этого средства переводятся на счет для погашения первоначальной ипотеки того банка, где она была взята.

После того как заемщику удалось рефинансировать ипотеку в Сбербанке под более низкий процент, у него остается также ипотечный договор, но уже со ставкой, которая ниже, чем была в первоначальном банке. Кроме того, на него распространяются и льготные программы, такие как «Молодая семья», выделяемая для ученых и прочие. Разумеется, можно вложить в недвижимость и материнский капитал, как и при обычной ипотеке.

Когда выгодно перекредитоваться повторно?

Стоит задумываться об оформлении нового кредитного продукта в случае, если:

• новая ставка будет меньше, чем на 0,5%;
• стабильный доход (который заемщик может подтвердить в идеале);
• новая дата будет намного удобнее;
• смена программы поможет уменьшить платежи или срок без комиссий и ограничений;
• нужно получить в банке дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты.

Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно. Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.

Похожие термины

• Дифференцированный платеж по ипотеке
• ​Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки в 2020 году
• Ипотека в Крыму

12:25 20.12.2019

Кредитная картаСправкиРассрочкаВкладыКредитыРасчетный счетМикрозаймыБанкиПособияЗарплатыИпотека

Показать все

На что обратить внимание при консультации

Как рефинансировать ипотеку, чтобы не попасть впросак? Нужно учитывать ключевые моменты в разговоре с менеджером и желательно даже, если есть возможность, фиксировать письменно или с помощью диктофона ответы на вопросы. Консультация — это наиболее важный этап выбора банка.

Так, на что нужно обратить внимание в первую очередь при обсуждении условий перекредитования:

Срок рефинансирования ипотеки не должен превышать 30 лет. Все кредитные организации, проверенные и надежные, выдвигают такое ограничение неспроста, потому что далее с большой долей вероятности человек станет пенсионером и не сможет выплачивать. По банковской этике это не приветствуется, поэтому, если в обещаниях прозвучало что срок кредита, например, 45 лет, то бегите из этого места, иначе дети и внуки попадут совместно с вами в кабалу и будут потом спасаться от коллекторов.
Требуются все документы, как при оформлении. Этот параметр указывает на уровень организации и благонадежность. Разве может выдавать хорошая кредитная организация 5 000 000 на покупку квартиры под низкий процент только по паспорту? Вряд ли. А если учреждение частное и не вызывает доверия, то не стоит обращаться, может они берут по проценту от стоимости за каждый день просрочки или повышают проценты со временем. Обязательно в такой ситуации есть подводные камни, поэтому будьте осторожны.  Слишком быстрое оформление для больших сумм должно в любом случае испугать, в этот момент вспомните про «бесплатный сыр».
Разница в процентах ставках: если она неощутима, то нет смысла брать кредит, а если слишком большая, то стоит насторожиться и все перепроверить перед тем, как влезать в новые долговые обязательства. Приемлемое отличие, которое целесообразно и выгодно делать банкам для вас — это 1-3%.
Наличие дополнительных платежей и страховок тоже не есть хорошо. Это не законно и приводит заемщика не к экономии, а дополнительным тратам

Зачем тогда затевать рефинансирование? Поэтому такие организации отметайте!
Какой заем по срокам и сумме предоставляется возможным закрыть: обращаем внимание на реальность чисел в соответствии с ситуацией в целом по стране.

Чтобы знать положение дел и уметь вести диалог, задавать кредиторам уместные и необходимые вопросы, ориентироваться в ситуации, нужно проследить за последними экономическими и политическими ситуациями в стране, ведь они на данный момент тесно взаимосвязаны

После этого стоит при наличии времени почитать или послушать оценки ведущих экспертов в области экономики и кредитования и только после этого принимать столь важное решение

В каждом случае может играть роль индивидуально один или несколько критериев, которые видоизменяются в зависимости от ситуации. Но не стоит вестись на «слишком сладкие и выгодные предложения», ведь «бесплатный сыр только в мышеловке».

Краткая инструкция подсчёта выгоды

• Выбирайте надежную организацию: спросите у родственников и знакомых, почитайте отзывы, сходите на консультацию и оцените предложение, сервис, работу менеджера.
• Низкая процентная ставка: выбирайте те банки, которые предлагают наиболее сильное снижение процентов по кредиту.
• Список требуемых документов должен совпадать с тем, по которому осуществлялось оформление займа.
• Рассмотрение заявки происходит оперативно и быстро выдвигаются всевозможные предложения.
• Возможность объединить несколько кредитов в один и сразу погасить, чтобы было удобнее выплачивать и снять обременение с имущества.
• Возможность беспроцентного досрочного погашения долга.

Ипотечное перекредитование в банке: пошаговая инструкция получения кредита

Ниже рассмотрена стандартная процедура получения рефинансированного кредита в банке пошагово:

1. Сначала нужно обратиться в банк, который предлагает перекредитацию ипотеки, и уточнить все нюансы процедуры.
2. Затем надо собрать документационный пакет, большей степенью характерный и для стандартного оформления кредитов. В него входят:
   • паспорта заемщиков и созаемщиков (обычно только РФ, но Сбербанк и ВТБ 24 иногда рассматривают иностранные удостоверения личности);
   • копии ИНН и СНИЛС;
   • документы НДФЛ, выписки с банковского счета, справки по форме, которую предоставит банк, и прочие бумаги, подтверждающие наличие дохода у кредитуемого и его поручителей;
   • копия трудовой книжки или трудового договора (их не требуется предоставлять, если переоформление кредита проходит в зарплатном банке);
   • документы о праве собственности на приобретаемое жилье, в т. ч. выписку ЕГРН;
   • справки об отсутствии задолженностей по ЖКХ;
   • выписки из домовой книги (форма зависит от того, какие требования выставит банк);
   • бумаги по оценке жилья от лицензионной компании;
   • кредитный договор на действующую ипотеку;
   • справка об ипотечной задолженности;
   • документы о том, как выплачивался кредит (наличие просрочек и досрочных выплат);
   • любые другие дополнительные справки (нотариальное разрешение супруга на сделку, пенсионное удостоверение, справки из ПНД и т. д.);
   • заявление на перекредитование (образец можно скачать на сайте).
3. После этого все документы для перекредитования подают в банк.
4. Обычно банки рассматривают заявки на рефинансирование ипотеки в течение недели, но этот срок может быть изменен в зависимости от нюансов самой сделки. Кредиты на суммы от 10 млн. руб. чаще всего рассматриваются в течение 2-3 недель, поскольку требуют согласования с центральным офисом.
5. Если банк одобряет перекредитование, у заемщика есть примерно 3 месяца, чтобы уладить все отношения с предыдущим банком. Клиенту нужно получить разрешение на передачу залога по кредиту или на досрочное погашение. Как правило, процедура оформления заявления и сбора требуемых документов для перекредитования регламентируется внутренним уставом организации.
6. Затем нужно заключить кредитный договор с новым банком, после чего на счет прежнего залогодержателя перечисляются недостающие для полного погашения ипотеки средства.
7. После письменного оформления перекредитования заемщику нужно прийти в прежний банк и взять справку об отсутствии задолженности, проведении всех расчетов и о том, что этот банк не имеет никаких претензий к своему бывшему клиенту относительно выплат по ипотеке. Это нужно, чтобы в дальнейшем не возникло проблем по закрытому кредиту.
8. Затем происходит официальная смена залогодержателя, в качестве которого выступает новый банк, по ипотечному кредиту. Как правило, она длится в течение месяца.

После официальной смены залогодержателя клиент вносит платежи по кредиту конкретно этому банку. В первый месяц после перекредитования могут возникнуть проблемы из-за неразберихи в документах по кредиту (например, отсутствие номера ипотечного дела в базе), но банк в этом случае обычно дает каникулы без штрафов.

Если перекредитование происходит в том банке, в котором и была взята ипотека, то обычно дополнительного сбора документов о платежеспособности человека или оценки жилья для выдачи кредита по новым условиям не требуется. Хотя многое зависит от внутреннего регламента банковской организации.

Ипотечное перекредитование

Перекредитование ипотечного кредита – это снижение процентной ставки долга.

Смысл в том, что выдается новый кредит с лучшими условиями для закрытия старого.

По сути, заемщик снова собирает все документы на имеющуюся недвижимость и ждет одобрения заявки.

В случае отказа он повторяет процедуру спустя срок, постановленный финансовым учреждением, либо идет в другие банки.

Если же заявка одобрена с первого раза — это успех, кредитодатель переоформляет закладную и формирует новый договор с улучшенными процентными условиями.

Ознакомиться с программами рефинансирования можно на сайтах финансовых учреждений, после чего рекомендуется оценить рейтинг надежности, который ежегодно формирует финансово-экономический журнал Forbes.

Выгодно брать новый кредит, если разница в процентах более двух. Платеж станет меньше, если в новом договоре останутся прежними срок и сумма долга, а ставка снизится. Лучше снижать ставку в первые годы выплат по ипотеке, ведь большая часть платежа идет на проценты.

Минусы рефинансирования ипотеки

Если ваша ипотека выплачивается более половины указанного в договоре периода, а предусмотренная схема погашения аннуитетная, смысла в перекредитовании нет. Выгодное рефинансирование – это нецелевые займы без залогового имущества и страховок. Но таких условий практически нет.

Важно! Для получения оптимальных условий с явной экономией обращайтесь в собственный банк (обслуживающий или к первичному кредитору). Если договор предполагает запрет на досрочное погашение, перекредитование теряет смысл – заемщик получает штрафы, теряет в расходах на обслуживание новой ссуды.. Перекредитация ипотеки необходима при финансовых затруднениях, изменениях в имущественном положении

Детально рассматривая процедуру рефинансирования, отметим, что такой вид займов необходим людям с валютной ипотекой, договорами до 2015 года (в тот период процентные ставки достигали 40%), необходимостью вывода залога

Перекредитация ипотеки необходима при финансовых затруднениях, изменениях в имущественном положении. Детально рассматривая процедуру рефинансирования, отметим, что такой вид займов необходим людям с валютной ипотекой, договорами до 2015 года (в тот период процентные ставки достигали 40%), необходимостью вывода залога.

Иные достоинства рефинансирования ипотеки представлены ниже.

Уменьшение ежемесячного платежа

Каждое предложение по перекредитованию – возможность финансовой организации заработать на процентах. Ежемесячный платеж может уменьшаться вследствие большого периода выплаты ссуды.

В этом случае:

• заемщик получает сумму взноса, составляющую до 50% от заработной платы;
• имеет право на кредитные каникулы (если предусмотрено программой банка);
• может выбирать схему погашения – дифференцированную или аннуитетную.

Важно! Такие условия рефинансирования выгодны гражданам с ипотекой на жилье в новостройках или с текущими договорами, с момента оформления которых прошло не более 4-5 лет (при общем сроке возврата 10-15 лет).

Уменьшение переплаты по кредиту

В решении оформить рефинансирование ипотечного займа рассчитайте взносы с уменьшенным периодом выплаты.

Например:

1. при сумме в 2,4 млн руб. со ставкой 13,5% на 15 лет реальная стоимость кредита составит 6,21 млн руб.;
2. после перекредитования под 11% на 11 лет общая переплата по займу – 4,44 млн руб.

Кредитный специалист финансового учреждения обязан предоставить полную информацию по переплате, взносам и прочим условиям нового кредитного договора. Заемщик наглядно увидит реальные числа для соразмерения со своими возможностями.

Смена валюты кредита

Если ипотечный займ брался в валюте, его можно рефинансировать через залог приобретаемого имущества в новом банковском учреждении. После вывода недвижимости из-под залога у первичного кредитора оформляется новый залоговый договор.

В преимуществах перекредитования валютного займа:

• с учетом сильного повышения валютного курса заемщик более не получает переплат, спровоцированных обменом рублей на иностранные деньги;
• кредит в отечественной валюте не влечет риски, связанные с последующими скачками курса.

Интересно: Этапы рефинансирования ипотеки с обеспечением включают дополнительные расходы на услуги оценщика, сбор полного пакета документов с платными выписками от первичного кредитора, траты на нотариуса. Рассчитывайте возможности перед обращением за перекредитованием ипотечного займа.

Лучшие предложения от банков в 2020 году

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

Калькулятор рефинансирования ипотеки стоит использовать наш стандартный, для расчета выгоды данного мероприятия. Просто поставьте нужное значение в графе проценты, сумма и срок.

Отзывы о рефинансировании ипотеки неоднозначные. С одной стороны — это выгодно, но с другой стороны, нужно все предварительно посчитать, чтобы не потратить время зря на пустую возню с банками. Перекредитовавшись, вы сможете снизить ежемесячный платеж или уменьшить общую переплату, а можете получить кучу проблем, рефинансируя ипотеку со стороны иной кредитной организации.

Хорошо работающий механизм не стоит менять. Переходя в другой банк, трижды подумайте не обернется ли вам это боком. Один, переведенный ипотечный кредит, может испортить вам кредитную историю по банальной оплошности сотрудника или неправильного понимания условий гашения ипотеки в новом банке.

До скорых встреч!

Проблемы повторного ипотечного рефинансирования

Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки. Перечислим их:

• Комиссия за рассмотрение заявки. Рефинансирующий банк берет за это от 1 до 3 тыс. руб., не гарантируя одобрения. Но это риск, на который идет каждый претендент на улучшения кредитных условий.
• Комиссии за снятие и внесение залога. Она привязана к стоимости объекта недвижимости и устанавливается банком.
• Пошлина за государственную регистрацию сделки. Сумма относительно небольшая – тысяча рублей.
• Оплата подготовки документов. Можно собирать сопроводительный пакет самостоятельно, но любое несоответствие требованиям приводит к затягиванию процедуры. А это тоже потери в деньгах.
• Получение справки БТИ. Услуга платная.
• Выписка из домовой книги – могут дать задаром или взять небольшую сумму.
• Услуги оценочной экспертизы – 4–5 тыс. руб.
• Комиссия за перевод денежных средств рефинансирующего банка первичному кредитору – до 100 тыс. руб. Это, пожалуй, основная статья издержек, которую при подсчетах учитывают не все.

Вместе с непредвиденными затратами общая сумма разовых расходов составляет примерно 115 тыс. руб.

Но есть еще страхование. Новый полис рефинансирующий банк чаще всего настоятельно рекомендует оформить в «своей» компании. Личное страхование обойдется в 20–30 тыс. руб., плюс имущественное. В общем, с полусотней тысяч нужно быть готовым расстаться.

Выгода повторного рефинансирования на примере

Для оценки эффекта от перекредитования воспользуемся калькулятором ипотечного рефинансирования.

Вводим в поля предлагаемой формы исходные данные:

• остаточная задолженность – 1 млн 200 тыс. руб.;
• срок до погашения – 5 лет;
• ставка действующего кредита – 13%;
• новая процентная ставка – 11%.

Остается выбрать между сохранением суммы ежемесячного платежа и его уменьшением. В первом случае погашение задолженности произойдет быстрее. Стоит рассмотреть оба варианта.

Получаем результаты:

1. При прочих равных условиях ускорение погашения выгоднее для заемщика. Переплата уменьшится на 95 тыс. 344 руб. за весь срок кредита. Должник станет полноправным собственником жилья раньше на полгода.
2. Уменьшение платежа дает общую экономию 72 тыс. 767 руб. Ежемесячный взнос уменьшается на 1 тыс. 213 руб. Срок погашения остается прежним.

К каким выводам можно прийти в результате расчета?

Во-первых, не следует поддаваться на уговоры снизить платежную нагрузку. Это невыгодно. Чем быстрее заемщик погасит долг, тем больше он сэкономит. И тем меньше заработает на нем банк.

Во-вторых, даже при двухпроцентной разнице на довольно большую сумму (1,2 млн руб.) за пять лет затраты на рефинансирование ипотеки других банков не окупятся.

В-третьих, львиную долю расходов составляет оплата комиссии за перевод средств между банками. Идеальный вариант – снижение ставки действующим кредитором. Но он, понимая бессмысленность повторного рефинансирования «на стороне», скорее всего, откажет, не желая терять выгоду.

Еще один момент, который необходимо учитывать, связан с правом ипотечного заемщика на налоговый вычет по НДФЛ. Его сумма по действующим законам может достигать 390 тыс. руб. Получить вычет может каждый заемщик, рефинансирующий долг в банковском учреждении. Кажется, что здесь нет подвоха. А он есть.

Дело в том, что в ряде случаев банки используют для рефинансирования не собственные деньги, а средства Государственной корпорации АИЖК (расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования). Юридически они выступают в роли посреднических агентов этой организации. А она банком не является.

Потеря права на налоговый вычет также возможна, если после повторного рефинансирования задолженность утрачивает свою ипотечную целевую направленность. Заемщик берет потребительский кредит без залога на выгодных (как ему кажется) условиях и покрывает им обязательства перед действующим кредитором. И все, о вычете можно забыть, а он составляет одну из выгод ипотеки.

Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков

от
8.4%

500 000 — 1 600 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

от
7.7%

300 000 — 4 999 997 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

от
8.5%

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
9.9%

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
8.99%

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
14.9%

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
7.9%

100 000 — 1 499 998 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Перекредитование ипотеки в банках

У каждого банка с государственным финансированием есть несколько программ перекредитования ипотеки в 2017 году, которые отличаются процентной ставкой, суммой, сроками, суммой первого платежа.

Выбирайте среди: Сбербанка, ВТБ 24, Россельхозбанка, Газпромбанка, Райффайзенбанка.

Видео по теме:

Сбербанк

У Сбербанка в 2017 году предусмотрено восемь программ перекредитования для военнослужащих, молодых семей и государственных работников, где процентная ставка находится на уровне 12%.

Но заемщикам нужно страховать свою жизнь и рассчитывать на повышение ставки на 1%. Это не ждет только тех, кто проходит военную службу.

Максимальный срок действия кредита – это 30 лет.

ВТБ 24

При перекредитовании в ВТБ 24 рассчитывать можно на государственную поддержку со ставкой в год до 11, 9%, есть льготные условия для заемщиков.

Если ранее вами был оформлен займ по ипотеке в другом банке, то можно прийти в ВТБ 24 и получить кредит по ставке 13,1%.

При оформлении ссуды, первый взнос составит 15% при сумме от 500 тыс. рублей, но ставка будет в районе – 10-12%.

Касаемо документов нужно предоставить целый ряд копий и оригиналов документов, а также заполнить анкету-заявку с ее образцом можно ознакомится во вложении.

Для увеличения нажмите на фото

АИЖК

Перекредитование подразумевает, что банк-партнер АИЖК, в котором вы оформили данную программу, частично или полностью, а именно не более 80% от стоимости недвижимости, погашает ваш текущий жилищный займ. И вы продолжаете вносить платежи уже в новый банк, но по более низкой процентной ставке.

АИЖК предлагает программу перекредитования при условии, что у вас нет задолженности, нет просрочек больше 30 дней последние полгода и нет просрочек больше двух месяцев за последние три года.

Подробнее про АИЖК мы написали в этой статье.

Видео:

Тогда  агентство предлагает программу по более низкой процентной ставке, хотя все зависит от суммы ипотеки:

Также стоит отметить, что процентная ставка будет увеличена на 0,7%, если у заемщика будет отсутствовать страховка на жизнь и здоровье.

Россельхозбанк

Сделать перекредитование ипотеки в Россельхозбанке в 2017 году можно при наличии двух документов: справка о доходах и с места работы, есть государственная поддержка.

Минимальная сумма взноса – около 35%, при сумме от 100 тыс. рублей и сроке кредита до 30 лет.

Процентная ставка будет зависеть от суммы ипотеки и размера первоначального взноса.

Есть необходимость застраховать свою жизнь, недвижимость, но созаемщиком может быть только жена или муж.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает провести перекредитование в 2017 году, если вам осталось погасить не более 85% от суммы, у вас нет задолженностей, и вы ранее оформляли кредит в одном из банков России.

Тогда срок кредитования для ипотеки составит 30 лет, при процентной ставке в 10,8% и максимальной сумме – 40 млн рублей.

Условия предоставления остаются теми же, как и список документов.

Райфайзенбанк

Райфайзенбанк предоставляет перекредитование с государственной поддержкой с 11% годовых и сроком до 25 лет.

Первый взнос – 20% от всей суммы, и это выгодно для новостроек, земли.

Получить кредит можно с использованием материнского капитала и субсидий.

Максимальная сумма – около 7-9 млн рублей, есть возможность оформить нецелевой заем под залог недвижимости.

Видео про рефинансирование:

Какую помощь оказывает государство ипотечным заемщикам?

Чаще всего за перекредитованием граждане обращаются в Сбербанк. Это обусловлено тем, что данное финансовое заведение максимально лояльно относится к своим потенциальным заемщикам и старается привлечь их комфортными ставками. Кроме того, Сбербанк сотрудничает с государством, и через него населению предоставляется дополнительная материальная помощь.

В настоящее время граждане, оказавшиеся в сложной ситуации, могут получить субсидию от лица государства в размере 320 тыс. рублей. Такая помощь используется для облегчения общей финансовой нагрузки на гражданина. Недостатком программы финансирования является тот факт, что воспользоваться таким видом помощи могут только определенные группы льготников. В частности, речь идет о таких лицах:

• работники бюджетной сферы;
• военнослужащие;
• граждане, утратившие возможность работать или имеющие просрочки по платежам.

В данном случае, чтобы воспользоваться финансовой помощью, необходимо подтвердить два момента: наличие официального трудоустройства и стабильного заработка. В противном случае обратиться к данному проекту не получится. Особой сложностью является еще и тот момент, что процедура выделения средств может существенно затянуться на неопределенное время. Вплоть до того, что средства могут быть предоставлены в течение последующего года, а за это время долг существенно накопится. Именно по этой причине многие граждане предпочитают оформлять перекредитование в банковских учреждениях государственного типа. Именно Сбербанк является лидером в данном направлении.

Нюансы заключения нового договора

Как сделать рефинансирование ипотеки выгодным и переоформить залог?

При оформлении нужно будет оплатить ряд комиссий и выполнить условия:

• Плата за кредитный договор и открытие счета или ячейки.
• Новая оценка недвижимости.
• Страхование ипотеки, здоровья и жизни титульного заемщика, залогового имущества.

Обязательно потребуется наличие справки об отсутствии претензий к вам у первоначального банка. Точной формы нет и вообще юридически нет такого документа, но она дает новому кредитному учреждению некую гарантию на беспроблемный перевод ипотеки и залогового недвижимого имущества. Ведь эти вопросы менеджеры двух банков будут решать самостоятельно, не затрагивая заемщика.

Смена залогодержателя при рефинансировании оформляется в новом МФЦ, где есть сотрудник выбранного вами банка. Дату и время назначает персональный менеджер, исходя из своей загруженности и дней, по которым он находится в многофункциональном центре.

Весь процесс перерегистрации занимает 10 рабочих дней.

При этом происходит оформление нового стандартного ипотечного полиса страхования залогового объекта от рисков утраты и повреждения, это необходимо согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке». Размер компенсации ограничивается миллионом рублей.

Документы для заключения договора страхования

• Паспорт Российской Федерации.
• ИНН.
• СНИЛС.
• Документы на имущество: в основном право собственности, которое подтверждает выписка из росреестра.
• Ипотечный кредитный договор.
• Документы на оформление залога, оценка недвижимого имущества.

Страхование можно оплачивать от 1 года до 10 лет.

Стоимость полиса зависит от следующих факторов:

• Возраст титульного заемщика.
• Страховой период.
• Оценочная стоимость.
• Количество рисков, включенных в полис.

Ипотека – это необходимость современного общества. При этом необязательно брать и выплачивать на заведомо невыгодных условиях для титульного заемщика. При возможности выгодно рефинансировать долг — это необходимо сделать. Все документы и шаги описаны выше, примите верное решение

Немаловажно отличать реструктуризацию и перекредитования, чтобы не попадаться на уловки банковских менеджеров, ищущих выгоду

Выводы

Рефинансирование само по себе является сложной процедурой, отвлекающей значительные средства и отнимающей время у заемщика. Проводить его многократно нецелесообразно, хотя закон этого не запрещает. Следует помнить о том, что каждое перекредитование в другом банке связано с расходами.

Повторное рефинансирование ипотеки в Сбербанке, Россельхозбанке, Росбанке, ВТБ и других российских финансовых учреждениях производится на общих основаниях. Специальных правил нет, количество предшествующих перекредитований не имеет значения. При этом к заемщику и залоговому объекту предъявляются стандартные требования, касающиеся платежеспособности и истории погашения предыдущих займов.

Повторное рефинансирование может значительно улучшить условия погашения задолженности семей, имеющих двух и более детей и обладающих правом на участие в льготной ипотечной программе ипотеки «6%», действующей до 2022 года. В первую очередь следует обратиться к банку-кредитору, перед которым имеется действующая задолженность.