Коммерческая ипотека — условия, порядок оформления

Коммерческий ипотечный кредит в Сбербанке для ИП и собственников бизнеса

Кредит на коммерческую недвижимость в Сбербанке предоставляется на выгодных условиях. Допускается оформление займа на покупку нежилого помещения, а также жилой площади. Все параметры по финансовому продукту подбираются индивидуально.

Условия

Кредитование предоставляется для потенциальных заемщиков банка на следующих выгодных условиях:

• сумма кредита от 300 тыс. до 7 млн. руб. (для отдельных городов РФ до 10 миллионов рублей);
• заем выдается на срок от 6 месяцев до 10 лет при покупке нежилого помещения (до 15 лет при приобретении жилой площади);
• отсутствует комиссия за выдачу ипотеки, а также допускается досрочное погашение на любом сроке действия кредитной программы;
• в рамках программы предусмотрен первоначальный взнос в размере от 15% стоимости жилого имущества.

Первый платеж установлен на отметке в 20 процентов при оформлении ссуды на общих условиях. Для приобретения коммерческой собственности 25% для отдельной категории заемщиков, и 30% на общих условиях.

Процентная ставка

Доступная для клиентов бизнес ипотека от Сбербанка оформляется под процентную ставку 13,9% в год. Значение, фиксированное на весь период кредитования. Величина не меняется в зависимости от выбранного для использования в качестве залога объекта недвижимости.

Требования к объекту

Чтобы получить кредит в этом банке, объект недвижимости должен соответствовать следующим требованиям кредитора:

• объект расположен в том районе, где присутствует офис финансовой компании;
• отсутствуют аресты и ограничения на регистрационные действия;
• присутствует вся необходимая документация на недвижимость;
• имущество подвергнуто страхованию и предварительной оценке стоимости;
• недвижимость не готовится к сносу.

Кредит предоставляется только под ликвидные объекты, которые не располагаются в аварийном здании.

Причины и основания для отказа

На данный момент банки неохотно выдают ипотечные кредиты для приобретения нежилых помещений. Это связано с рисками при совершении сделки, именно поэтому к заемщикам выдвигаются серьезные требования.

Соответственно, невыполнение этих требований влечет за собой отказ. Вот несколько причин для отклонения заявки на кредит:

• недостоверные данные в документах;
• большая нагрузка по текущим кредитам;
• просрочки по прошлым кредита;
• отсутствие первоначального взноса;
• доход организации сезонный (например, выращивание и продажа клубники);
• молодой «возраст» бизнеса.

Отказ получат и те, юридические и физические лица, чья деятельность связана с производством табака, алкогольной продукции и товаров, в процессе изготовления которых загрязняется окружающая среда.

Важно! На отказ банка может повлиять и выбор объекта недвижимости для покупки.

Пример: молодой бизнесмен планирует взять кредит для покупки помещения под магазин. Помещение находится на окраине города, в отдалении от дорог и других торговых точек. Банк не одобрит заявку, потому что план молодого бизнесмена провальный. Магазин в отдаленном месте не будет приносить достаточной прибыли, чтобы покрывать платежи по ипотеке.

Как оформить

Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов, требующих от заемщика анализа и оценки последствий на каждом из них.

Выбор программы

Анализируя предложения многих банков, рассчитав предварительно, какую сумму можно получить, и размер ежемесячных платежей, заемщик сопоставляет их со своими возможностями. Если есть основания для получения льготной ипотеки с господдержкой, обязательно рекомендуется ими воспользоваться. Следует учитывать, что госпрограммы действуют на новостройки, сумма кредита не превышает 70% стоимости залога по отчету об оценке, а первый взнос банк попросит разместить на счете. Ежемесячный взнос не должен быть выше 30% суммарного дохода семьи.

Список документов

Выбрав ипотечную программу и банк, необходимо приступить к подготовке документов на заемщика, приобретаемое жилье для льготной программы. Документы готовят в соответствии с требованиями органов власти и кредитной организации.

Понадобятся:

• оригиналы и ксерокопии документов на всех членов семьи
• на залоговое имущество
• справки о зарплате 2-НДФЛ
• заверенная копия трудовой книжки
• подтверждение трудоустройства
• сертификат на господдержку (при наличии)

Заявка

Заявку на кредит можно оформить онлайн в выбранном банке или лично посетить отделение кредитной организации с паспортом и документами и, следуя его рекомендациям, оформить бланк заявки в банке.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Объектом ипотеки может быть вторичное жилье, новостройка, жилой дом на участке. Выбирая объект, заемщик должен исходить из финансовых возможностей семьи. Банки предлагают льготные условия ипотеки, если заемщик покупает жилье у партнеров-застройщиков. Пользуясь субсидиями государства, выбирают объект, который рекомендован органами власти. Документы на выбранный объект предъявляют банку на согласование.

Оформление залога

Выбрав жилье и согласовав его со всеми сторонами (банк, органы власти, ПФР), приступают к оформлению договора кредитования. Для залога нужно заказать оценку стоимости жилья в согласованной с банком компании и приемлемости его в виде залога. Отчет об оценке также передают банку. Рассмотрев документы, кредитный комитет уведомляет заемщика о форме оформления залога.

Проведение сделки купли-продажи

Сделка включает несколько этапов:

1. Заключается договор купли-продажи жилья с владельцем недвижимости.
2. Заключается кредитный договор с банком, в котором обязательно указана срок и сумма кредита, ставка, условия расторжения, досрочного погашения, санкции за несвоевременные платежи.
3. В договоре указывают, что выступает залогом, его стоимость, требование страхования.
4. Следует очень внимательно читать все пункты договора. На это банк дает заемщику не менее пяти дней.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Ипотечный договор регистрируют в Росреестре в соответствии со ст. 20 №102-ФЗ. Заявление на регистрацию заполняют заемщик и банк. Также необходим договор купли-продажи недвижимости и договор залога (если он составлен с банком отдельно) или закладная. Регистрация ипотеки возможна также по заявлению нотариуса, удостоверившего сделку. Если на залог оформлена закладная, регистрация ипотеки осуществляется по ней.

Оформляем страховку

По требованию банка и с целью снижения ставки по ипотеке заемщик страхует объект недвижимости, передаваемый в залог, от повреждения и утраты прав. Страховая сумма не меньше стоимости кредита с учетом всех процентов. Большинство банков требуют страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Личное страхование и в интересах самого заемщика, чтобы обязательства по ипотеке при несчастном случае или смерти не перешли его наследникам. Окончанием процесса является передача денег продавцу указанным в договоре купли-продажи способом.

Как проходит сделка с использованием банковской ячейки

Передача денег через арендованную банковскую ячейку — один из безопасных и надежных способов расчетов за недвижимость.

Порядок следующий:

1. Покупатель арендует ячейку (минисейф) на определенный срок.
2. Представитель банка, покупатель и продавец пересчитывают деньги и кладут их в ячейку на хранение банку.
3. Банк проверяет подлинность купюр и блокирует денежные средства на согласованный срок.
4. Обычно регистрация сделки занимает до 7 дней, на это время оформляют договор аренды ячейки.
5. Продавец, выполнив условия договора купли-продажи, подтверждает это документами банку и получает доступ к ячейке. Чаще всего условием является факт регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость.

Затраты на услугу аренды ячейки, проверку подлинности купюр составят до 5 тыс. руб.

Нормы законодательства в 2020 году

Покупка нежилого помещения подразумевает право будущего владельца осуществлять ремонтные и другие работы в процессе выплаты ипотеки. Ипотечный договор должен содержать пункты о возможной перепланировке, модернизации, смене технологической базы или частичного оборудования.

Также ссуда на коммерческие объекты выгодна, если:

• приобретается готовый бизнес для расширения поля деятельности либо для смены направления;
• необходимы дополнительные средства для развития существующей компании (в этом случае оформляется залог коммерческой недвижимости, находящийся в собственности юридического или физического лица);
• планируется приобретение офиса, склада, торговой площадки для открытия филиалов, отделений, представительств.

Важно! Залог имеющейся недвижимости значительно повышает шансы на одобрение заявки от предпринимателя. Банковские учреждения идут на повышенные риски при оформлении ипотеки до момента вступления в права собственности заемщика

Если предварительно предоставлено обеспечение в виде личного имущества (не приобретаемого), кредиторы финансово защищены, более лояльны в решениях

Коммерческая ипотека для юридического лица

В случае покупки коммерческой недвижимости коммерческой структурой, пакет документов на объект будет таким же.

Коммерческая ипотека для юридических лиц отличается пакетом документов, характеризующих заемщика (покупателя). А именно:

1. 1. устав;
   2. учредительный договор;
   3. декларации о доходах за последние 6 месяцев;
   4. справка об отсутствии задолженности в бюджет и внебюджетные фонды;
   5. справка об отсутствии обременения;
   6. справка о действующем расчетном счете в банке;

1. складская справка (или справка о товарных остатках);
2. справка о наличии (отсутствии) действующих финансовых обязательств;
3. заявка на получение кредита (по форме банка);
4. Акт независимой оценки объекта (здания);
5. справка из Росреестра о категории объекта (жилая, нежилая недвижимость).

Срок оформления ипотечного кредита может составлять от 10 дней до 2 месяцев, поэтому следует запастись терпением и готовностью представить дополнительные документы по запросу банка.

Удовлетворив заявление заемщика на кредит, банк перечисляет продавцу сумму кредита, таким образом реализуется тройственное соглашение между банком, покупателем и продавцом.

Коммерческая ипотека предоставляет ряд дополнительных возможностей для развития бизнеса, исключая необходимость изъятия из оборота собственных средств покупателя.

С учетом длительного срока кредитного соглашения следует осознанно подходить к выбору здания, к выбору кредитной программы и реально оценивать собственные возможности.

В случае неблагоприятного развития событий можно обратиться в банк и получить отсрочку, заключить дополнительное соглашение на новых условиях или обратиться в государственную структуру с заявлением о рефинансировании процентной ставки.

В любом случае, долгосрочный кредит – это ответственное мероприятие в условиях нестабильной отечественной экономики.

Общие требования к заемщику и бизнесу

Банки выдвигают определенный перечень требований к заемщикам по бизнес-ссудам:

• Юридическое лицо или ИП должны быть резидентами Российской Федерации.
• Возраст клиента – от 21 до 70 лет (для ИП) на момент окончания договора.
• Хозяйственная деятельность предприятия должна непрерывно вестись более года (если компания осуществляет сезонные работы) и не менее полугода (для остальных компаний).

Дополнительно банк выдвинет требования к годовому обороту компании. В этом вопросе нет единого значения, например, Сбербанк устанавливает разные границы по различным программам финансирования: до 60 млн или до 400 млн рублей.

ИП редко может стать заемщиком по договору бизнес-ипотеки, если он работает по упрощенной системе налогообложения (например, ЕНДВ), так как в этом случае у банка нет возможности проанализировать существующую выручку и чистый доход. При этом значимые суммы в КУДиР при УСН могут являться подтверждением успешной деятельности. Еще лучше – если эти деньги приходят на расчетный счет, открытый у потенциального кредитора.

Для рассмотрения заявки на заем потребуется предоставить в банк:

1. Заявку-анкету клиента.
2. Учредительную документацию и/или регистрационные документы. Нередко у предпринимателей или учредителей несколько направлений бизнеса, открытых организаций – документацию можно предоставить по каждой, это увеличит совокупный доход и лояльность банка.
3. Бумаги относительно осуществления хоздеятельности (учетные книги).
4. Налоговую и бухгалтерскую отчетность о доходах компании. Здесь банку будут интересны бумаги, отражающие общую финансовую деятельность, имеющие отметку ИФНС. ИП могут предоставить управленческие документы, но лишь в дополнение.

Это общий список, который в большинстве случаев требуют банки. Точный перечень может несколько отличаться – иногда кредитные учреждения запрашивают дополнительные бумаги. Отдельно нужно отметить, что в большинстве случаев банки подходят к каждой заявке индивидуально, особенно, когда речь идет о крупных ссудах.

Как выбрать банк?

При выборе банка обращайте внимание на такие моменты:

Величина процентной ставки

Обычно она зависит от срока кредита, размера первого взноса, финансовых показателей заемщика.

Обращайте внимание на акции, которые часто проводятся банками для привлечения клиентов.

Пакет документов. Для бизнес-ипотеки лучше выбирать банк, где требуется минимум бумаг.

Сроки рассмотрения заявки

Некоторые банки предлагают программы с быстрым сроком рассмотрения бумаг.

Минимальный и максимальный размер кредита. Банк лимитирует суммы, которые выдает на покупку коммерческой недвижимости.

Тип недвижимости, на которую выдается ипотека. Некоторые банки также дают займы на жилые объекты, которые затем выводятся из жилого фонда, или покупку недостроенных объектов.

Условия

1. Программа «Бизнес-Недвижимость» от Сбербанка. Предлагается заем на срок от 1 года до 10 лет со ставкой от 11% и суммой от 500 тыс. до 5 млн. рублей (под залог кредитуемой недвижимости) и до 200-600 млн. для отдельных городов, первый взнос от 20%. Первый взнос не требуется, если предоставляется имеющийся объект в залог. Подойдет для покупки только коммерческих объектов.
2. «Экспресс-Ипотека» от Сбербанка. Выдается на срок 6 месяцев – 10 лет для приобретения коммерческой недвижимости по ставке от 13,9%. Сумма 300 тыс.-7 млн. рублей. Отдельным городам доступна сумма до 10 млн. Первый взнос от 25%. ФЛ, ИП и ООО могут приобретать коммерческую недвижимость и землю, на которой она располагается. ФЛ доступно также приобретение жилой недвижимости.
3. «Коммерческая ипотека» от Центринвестбанка. Предоставляется на срок до 7 лет под 13% годовых. Сумма – устанавливается индивидуально. Требуется первый взнос от 20% или дополнительный залог имеющейся в собственности недвижимости. Выдается для покупки только коммерческих объектов.
4. От РНКБ банка предлагаются такие условия для ИП, ООО и акционерных обществ: на срок до 10 лет 1-70 млн. рублей, ставка – от 14%. Первый взнос – от 20%. Цель – покупка коммерческой недвижимости для бизнеса и ремонт покупаемого объекта.
5. «Коммерческая ипотека» от Росбанка выдается ИП и юрлицам на срок до 7 лет в сумме до 100 млн. рублей под 11,88% в год.
6. РСХБ предлагает для юрлиц и ИП суммы от 500 тыс. до 20 млн. рублей на срок до 10 лет для покупки объект коммерческой недвижимости. Проценты устанавливаются индивидуально, на основании сроков кредита и размера первого взноса.
7. Абсолютбанк выдает ипотеку на коммерческую недвижимость и приобретение машиномест под 11,49% в год на срок до 30 лет. Первый взнос – от 20%.
8. «Инвестиционное кредитование» от ВТБ. Предусматривается покупка движимого или недвижимого имущества для бизнеса, ремонт или строительство коммерческого объекта. Ставка – от 10%, сумма – до 150 млн. рублей на срок до 12 лет.
9. «Кредитование под залог приобретаемой недвижимости» от ВТБ предусматривает возможность покупки офиса, склада, торговой площади. Выдается на срок до 10 лет со ставкой от 10%. Максимальная сумма – 150 млн. рублей. Первый взнос – от 15%, возможность безавансового займа при предоставлении дополнительного залога. Разрешается приобретение любого коммерческого объекта.
10. Совкомбанк предлагает программу покупки коммерческой нежилой недвижимости на вторичном рынке. Ипотека выдается на срок 1-20 лет. Сумма – 300 тыс. – 30 млн. рублей, ставка – от 7,9%. Требуется первый взнос – от 10%.

Понятие коммерческой ипотеки

Ипотека – это целевой кредит, предоставляемый предпринимателям, физическим и юридическим лицам для покупки недвижимого имущества.

В качестве обеспечения (или залога) по кредиту выступает приобретаемый объект строительства — отдельно стоящее здание, сооружение или его часть. Как известно, все объекты недвижимости подразделяются на жилые (дома, квартиры, прочие объекты, обустроенные для проживания в них) и нежилые, т.е. коммерческие (производственные, торговые, складские, офисные помещения и т.п.).

Смотрите здесь о поручительстве по кредиту и видах ответственности при подобном договоре.

Отличительной чертой коммерческой недвижимости является ее целевое назначение: в отличие от жилого помещения, она приносит доход собственнику в виде арендной платы, единовременного поступления средств при купле-продаже, а также в виде дохода, полученного в результате использования лизинговых схем (финансовая аренда) и факторинговых схем (продажа с отсрочкой платежа под гарантию третьих лиц).

Предприниматели и руководители бизнес-структур не могут организовать бизнес или финансово-хозяйственную деятельность без здания, поэтому покупка или аренда недвижимости занимает центральное место в бизнес-плане любого коммерческого проекта.

Одним из возможных источников приобретения объекта коммерческой недвижимости является коммерческая ипотека.

Как получить кредит на развитие бизнеса? Подробней об этом читайте тут.

Лизинг как альтернатива коммерческой ипотеки

Лизинг является хорошей альтернативой классической ипотеке. Он не является таким распространенным, как, например, при покупке транспортного средства.

Схема работает по аналогии с автолизингом. Собственник передает объект недвижимости в аренду, при этом договор предусматривает возможность его выкупа.

Есть ряд ограничений, которые делают лизинг недвижимости менее популярным. Во-первых, таким образом нельзя оформить право пользования на землю, так как это запрещено действующим законодательством. В связи с этим необходимо заключать договор аренды на участок. Также существует ряд несогласованных норм по отображению лизинговых операций в бухгалтерском и финансовом учете.

Но такой способ приобретения имеет и ряд своих преимуществ. Лизинговые платежи разрешено относить на затраты, что позволяет уменьшить размер налогооблагаемой прибыли. Имущество остается на балансе лизингодателя и лизингополучатель не платит налог на недвижимость. При лизинге можно применять ускоренную амортизацию, а НДС возмещается в полном объеме. Все это делает лизинг весьма привлекательным для юридических лиц.

Услуги лизинга предоставляют как специальные лизинговые компании, так и крупные коммерческие банки, в том числе Сбербанк, ВТБ, АльфаБанк и другие.

Получение коммерческой ипотеки на выгодных условиях

По закону, предоставлять денежные займы могут кредитные и финансовые учреждения, получившие лицензию Центробанка: банки, микрофинансовые организации (МФО) и прочие аналогичные, официально зарегистрированные структуры.

Важно учесть, что стоимость кредитов в банках в 20 – 40 раз (!) дешевле, чем в МФО. Следовательно, в качестве источника финансирования предпочтительны банковские продукты, предлагаемые учреждениями, имеющими банковскую лицензию

Следовательно, в качестве источника финансирования предпочтительны банковские продукты, предлагаемые учреждениями, имеющими банковскую лицензию.

Перед подачей заявки на ипотечный кредит целесообразно изучить предложения разных банков. Они отличаются сроком кредитования, процентной ставкой, стоимостью обслуживания кредита и требованиями к заемщикам (по возрасту, семейному положению, трудовому стажу, уровню основного и вспомогательного дохода, величине первоначального взноса, виду залогового обеспечения).

Важно: чтобы тщательно изучить условия кредитного договора, можно попросить текст предварительного договора на руки и обсудить его с грамотным юристом перед подачей заявки. Только в таком случае можно оградить себя от непредвиденных обстоятельств.. Чтобы оценить все возможные варианты, целесообразно воспользоваться кредитным калькулятором и с учетом этой вариативности выбрать оптимальное решение

Чтобы оценить все возможные варианты, целесообразно воспользоваться кредитным калькулятором и с учетом этой вариативности выбрать оптимальное решение.

Вообще, частным случаем решения такого вопроса является оформление долгосрочного кредита и фактическим досрочным погашением остатка долга в полном объеме.

Иными словами:

1. оформляем кредит на 20 лет;
2. гасим ежемесячно по графику до тех пор, пока не соберем нужную сумму (остаток тела кредита без учета процентов);
3. набрав нужную сумму, сразу гасим кредит одним платежным документом. В таком случае можно сэкономить до 400% средств, полагающихся уплате.

Узнать какие существуют виды ответственности за неуплату кредита можно здесь.

Очень важной составляющей ипотечных кредитов является помощь государства. Речь идет о программе рефинансирования кредитов

Суть рефинансирования заключается в возврате заемщику сумм по процентам. В частности если ставка Центробанка составляет 4%, а текущий банковский процент – 20%, то разница 15% возвращается заемщику.

Чтобы получить полную информацию по рефинансированию, достаточно обратиться в местную Администрацию и обозначить проблему. Ответ будет получен в течение 30 дней.

Как долго оформляется в Сбербанке и в других банках

Время, которое займет оформление ипотеки в Сбербанке и в других банках, зависит не только от банков, но и от самого заемщика. Обычно на оформление ипотеки уходит от одного до двух месяцев. Рассмотрим время поэтапно.

1. Заемщик собирает документы о доходах, составе семьи, о занятости, государственных субсидиях и т.д. для того чтобы подать заявку на ипотеку в банк. На это ему понадобится около недели
2. Обращается с документами в банк и оформляет заявку. На изучение клиента и его платежеспособности у банка уходит 5–7 дней
3. После одобрения заявки покупатель выбирает недвижимость, согласуя ее с банком и органами власти (при их участии). Также требуются оформить все документы на приобретаемую недвижимость, включая ее оценку в оценочной компании. На этом этапе время подготовки определяется расторопностью самого заемщика, но это не меньше недели
4. Оформление и подписание договора ипотеки по предъявленным документам. Заемщик вправе изучать договор пять дней. В итоге может опять получиться неделя. На этом этапе требуется оформление договоров страхования залога и заемщика. Аренда банковской ячейки и помещение в нее денег
5. Регистрация ипотеки в Росреестре занимает 4–7 дней. После регистрации используемая ссуда государства (субсидия, материнский капитал и т.д.) направляется на частичное погашение долга

Условия предоставления кредита

Физическим лицам оформляется ипотека лишь в том случае, если они являются индивидуальными предпринимателями, крупными акционерами, действующими управляющими определенного предпринимательства, или собственниками малого бизнеса.

Следует отметить, что нежилое помещение могут приобрести лица, которые являются гражданами России. В обязательном порядке рассматривается кредитная история заемщика. Если предприниматель не выплачивает государству налоги и не качественно ведет бухгалтерский учет, тогда шанс на оформление ипотеки значительно уменьшается.

При подаче заявки на оформление кредита площадь объекта не должна составлять менее 150 кв.м. Ипотека на нежилое помещение выдается лицам не менее 21 и не старше 65 лет. Объект должен быть зарегистрирован исключительно на территории России. Обязательным условием является также расположение фирмы не далеко от места нахождения кредитора. Перед тем как явиться в банк за получением кредита, необходимо предъявить расчетный счет.

Приобретение коммерческой недвижимости возможно лишь в рублях. Срок выдачи кредита осуществляется от 1 месяца до 10 лет. При этом банк включает минимальный годовой процент за пользование заемными средствами. После рассмотрения кредитной истории заемщика, в банковском учреждении оформляется договор.

Крупным предпринимателям выдается кредит в размере до 5 млн. рублей. От заемщиков требуется предоставление в залог другой недвижимости, однако это условие не касается ИП. Указанными условиями могут воспользоваться те лица, которые смогут документально подтвердить платежеспособность. Каждый российский банк требуется внесение начального взноса за кредит. Процентная ставка составляет 20%.

Порядок оформления ипотеки

Оформление займа по ипотечной программе для ИП состоит из нескольких отдельных этапов. Если предприниматель соответствует общим условиям кредитных организаций, собрал обязательный пакет документации, для заключения кредитного договора ему предстоит сделать следующие шаги:

В первую очередь необходимо определиться с кредитором. Кредитный договор оформляется на довольно продолжительный период, минимум на 20 лет. Поэтому рекомендуется проанализировать все предложения на рынке и подобрать наиболее выгодное. От процентной ставки будет зависеть общая переплата по кредиту, а на такой продолжительный срок будет существенно влиять каждый дополнительный процент

Кроме ставки, следует обращать внимание на рейтинг финансового учреждения, отзывы клиентов, скрытые комиссии, размеры штрафов, возможность досрочного погашения займа и прочее.
После выбора надежного кредитора стоит отдельно проанализировать предоставляемые им программы кредитования, так как условия по ним будут несколько отличаться.

Обращать внимание необходимо на следующие моменты:

• процентную ставку;
• кредитный период;
• наличие и размер первичного взноса;
• необходимость привлечения поручителей;
• необходимость предоставления дополнительно в залог собственного имущества (без учета приобретаемой недвижимости по ипотеке для ИП на ЕНВД).

Следующий шаг — сбор и подача необходимой документации. Документы представляются в финансовое учреждение лично заявителем. Поэтому, чтобы не стоять в отделении банка в очереди к специалисту по кредитованию, рекомендуется предварительно к нему записаться на конкретное время. Вместе с документами подается и само заявление на оформление займа.

Сотрудник финансовой компании принимает документы и заявление на рассмотрение. Это самый важный этап оформления кредита, на протяжении которого разные банковские службы будут тщательно проверять информацию и документацию, представленную заявителем.

Ожидание и получение решения по заявке — это самый волнительный момент для заемщика. Если ответ банка положительный, предпринимателю останется только подобрать недвижимость для покупки. Но обычно ИП уже знают, какой объект недвижимости они желают приобрести и его цену еще до обращения в кредитную организацию.

После принятия банком положительного решения заявитель должен представить документы на приобретаемую недвижимость и заключить договор купли/продажи с продавцом. А также у продавца имущества необходимо взять счет, на который банк-кредитор переведет заемные средства. В зависимости от выбранного объекта недвижимости могут потребоваться следующие документы на имущество:

• технический паспорт недвижимого имущества, приобретаемого по ипотеке;
• выписка из ЕГРП;
• уставные документы компании-продавца;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным услугам, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.

Кредитор может дополнительно потребовать и прочие документы.

Далее между банковским учреждением и ИП заключается кредитный договор. Это заключительный этап оформления ипотечного кредита. Сразу после заключения сделки заемщик должен внести обязательный первоначальный взнос (если эту процедуру предусматривает программа кредитования).

Сразу после внесения кредитором денежных средств на счет продавца заемщик может оформлять на приобретенное имущество права собственности. А также, согласно действующему российскому законодательству, договорное соглашение по ипотеке обязательно регистрируется в Госреестре.

Виды

Основными отличиями ипотеки от других видов кредитования является:

• ее цель — приобретение недвижимости
• очень длительный срок (от 10 до 20, а иногда и до 30 лет)
• большая сумма кредита (как правило, несколько миллионов)
• привлечение членов семьи в качестве созаемщиков
• в качестве залога используется приобретаемая недвижимость
• страхование залога по рискам повреждения и у траты прав
• страхование жизни, здоровья, работоспособности заемщика

В целях поддержки отдельных категорий граждан государством разработаны специальные программы ипотечного кредитования. Если заемщик не относится ни к одной из социальных групп, он вправе пользоваться стандартными предложениями.

Стандартная

Стандартная ипотека — наиболее распространенная форма кредитования по тем условиям, которые предлагают банки на вторичное жилье, квартиры в новостройках, жилые дома с земельными участками. Заемщик использует только собственные средства для расчета с банком. Размер первоначального взноса от 10 до 20% стоимости квартиры, ставка от 9,1 до 13,75% на вторичное жилье, до 14,25% на квартиры в новостройках. Сумма кредита не больше 70–80% цены оформляемого в залог жилья. Требуемый возраст заемщика разный в различных банках в пределах от 18 до 75 лет. Верхний предел возраста определен на дату полного погашения ипотеки. Ставки ниже для зарплатных клиентов, заемщиков, имеющих счета в банке, положительную кредитную историю, и при личном страховании.

Социальная

Социальной называют ипотеку с господдержкой для малоимущих, нуждающихся в улучшении условий проживания, у которых нет достаточного объема собственных средств для расчета. Третьей стороной в договоре выступает государство. Такие программы реализуют на региональном уровне, поэтому они могут быть различными в разных регионах. Более подробную информацию дадут в органах местной власти и региональном отделении АИЖК.

Господдержка может быть в размере 10–50% стоимости жилья в форме:

Социальную ипотеку отличает:

1. Минимальная ставка (не более 7,55%)
2. Минимальный первый взнос (10–20%)
3. Более длительные срок кредитования
4. Субсидии государства на оплату первого взноса, процентов по ипотеке, досрочное погашение долга
5. Отсрочками платежей или реструктуризация до 1,5–3 лет. Например, Сбербанк молодым семьям с детьми оформит ипотеку по ставке 6% на 3–5 лет и 9,25% далее.
6. Уменьшение размера ежемесячных платежей при рефинансировании
7. Единовременные субсидии (например, средства материнского капитала)

Государство помогает врачам, учителям, ученым, многодетным семьям, приобретающим новостройки по ставке до 12%. Установлены ограничения на площадь квартир: не больше 32 кв.м. на одного, 48 на двух, далее по 18 кв.м. на каждого члена семьи. Условиями помощи этой социальной группе является возраст не старше 35 лет (доктора наук до 40 лет), наличие нуждаемости. Им доступна ипотека под 8,5% и оплата до 30% при условии внесения собственных средств не меньше 10% стоимости жилья. Молодым семьям с детьми в отдельных регионах поддержку окажут в сумме до 40% цены новостроек. Есть региональные программы с оплатой 100% стоимости, заемщик гасит лишь проценты.

Ипотека в Альфа-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 60 000 до 50 000 000 руб.

Срок до:

30 лет

Ставка:
от
8,49%

Возраст:
от
21 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Ипотека в банке Открытие

Подробнее

Кредитный лимит:

от 500 000 до 30 000 000 руб.

Срок до:

30 лет

Ставка:
от
7,95%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит на большую сумму в Совкомбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

Срок до:

10 лет

Ставка:
от
11,9%

Возраст:
от
20 до
85 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Локо-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
10,4%%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой возраст супругов не больше 35 лет. Если семья нуждается в жилье и стоит в очереди в местной администрации на улучшение условий проживания, она имеет право на получение субсидии:

• 35% от стоимости жилья при отсутствии детей
• 40% при их наличии

Деньги выделяют на первый взнос по ипотеке или в качестве дополнения к собственным средствам при покупке квартиры. При этом семья должна подтвердить свою финансовую состоятельность справками 2-НДФЛ или из банка о состоянии счета.

Военная

Военнослужащие по контракту и работники милиции по истечении трех и 10 лет, соответственно, вправе использовать средства, накопленные на их персональных счетах. Обеспечиваются субсидиями только те, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Банки оформляют военным ипотеку с условиями ее погашения к возрасту 45 лет.

Что может быть предметом залога

Условия банков разделяют понятия залога и объекта приобретения. Если недвижимость удовлетворяет требованиям, ее можно оформить в качестве обеспечения. В других случаях, допустимо предоставление в залог иной собственности:

• Движимого или недвижимого имущества.
• Оборудования.
• Товарно-материальных ценностей.
• Ценных бумаг.
• Сельскохозяйственных животных.

Также банки принимают обеспечение в виде поручительства физических или юридических лиц, а также Фонда поддержки предпринимателей, гарантии от корпорации по развитию субъектов малого и среднего предпринимательства или других банков.

Недвижимость для бизнеса

Если вы решили открыть собственное дело или расширить уже существующий бизнес, вам может понадобиться дополнительное помещение. Конечно, если у вас есть необходимая сумма, можно сразу приобрести желаемое. Если же денег нет, единственная возможность приблизиться к цели — кредит. Коммерческая ипотека — это долгосрочный банковский заем на приобретение нежилого помещения для ведения бизнеса. С помощью такого кредита можно купить офис, склад, торговое или промышленное помещение.

Обычно в подобной банковской услуге нуждаются молодые люди, только начинающие свою деятельность, И индивидуальные предприниматели, планирующие расширение бизнеса. Кроме того, воспользоваться подобным предложением могут граждане, обеспечивающие себя работой самостоятельно: нотариусы, адвокаты. Им необходимо иметь офис для приема граждан. Также услугой могут воспользоваться граждане, желающие выгодно вложить свободные денежные средства. Приобретя в ипотеку объект коммерческой недвижимости, можно выгодно сдавать его в аренду.