Кредит на покупку готового бизнеса

Кому дадут кредит на покупку готового бизнеса?

Требования банков к заемщикам в этой сфере кредитования весьма высоки, что достаточно понятно: риск не увидеть своих денег очень существенный. Поэтому от потенциального клиента, намеренного купить готовое дело, требуется:

• Предоставить сведения о своей финансовой состоятельности, опыте ведения дел.
• Предоставить подробную отчетность по объекту, который предполагается к покупке.
• Предоставить определенные гарантии в виде поручительства, имущества в залоги  так далее.

Поэтому, отвечая на вопрос в подзаголовке, можно констатировать, что подобный заем дадут только компании или ее владельцу (учредителю, соучредителю), причем их бизнес должен существовать по меньшей мере полгода-год. И приносить определенные плоды, разумеется. Только указанные лица могут выполнить первое и третье требования так, что это «понравится» банку.

Кроме того, необходимо владеть подробной и точной информацией о деле, которое предполагается к покупке. Естественно, это требование в равной мере направлено и на защиту интересов бизнесмена – наличие нескольких подводных камней вроде нарастающего недовольства персонала, которому пообещали увеличить зарплату в несколько раз может сильно сказаться на будущих доходах. Или, например, сделка может быть вызвана появлением на рынке мощного конкурента, завидев которого издали, владелец сразу решил продать грозящий стать убыточным объект.

Покупка готового бизнеса частными лицами

Как уже сказано выше, рассчитывать на благосклонность банков в рассматриваемом вопросе могут лишь уже состоявшиеся бизнесмены. В то же время, и у частных лиц есть некоторые возможности в отношении покупки коммерческих объектов. Конечно, в данном случае все еще сложнее, но, с другой стороны, приобретение одного-единственного объекта может обеспечить вас доходами на всю жизнь – причем доходами повыше, чем работа менеджером среднего звена.

Правда, в этом случае нужно «изворачиваться». Вариантов получения стартового капитала для такой покупки не так много:

Различные виды потребительских кредитов:

• ряд займов в разных банках – небольшие суммы, нет залога;
• под залог квартиры или автомобиля – суммы могут быть более приличными.

Прямое инвестирование – поиск партнера, готового вложить деньги. Сюда же относится следующий пункт (см. ниже).

Разработка детального проекта (бизнес-плана), с качественными предложениями по развитию дела. Такой проект может быть рассмотрен и банком и каким-нибудь фоном (венчурного инвестирования, к примеру). Однако и в этих случаях большую роль в принятии потенциальным инвестором решения будут играть ваши личные качества и биография. Топ-менеджер фирмы, которая работает на смежном рынке, безусловно, будет выглядеть более выгодным клиентом, чем бюджетник.

Кредит на готовый бизнес — кто его может оформить

При оформлении потребительского займа банки не готовы кредитовать частных клиентов на сумму свыше 1 млн рублей. Для увеличения лимита кредитных средств можно предоставить залог, например, квартиру. В таком случае одобренная сумма может увеличиться до 10 млн рублей. При этом многие финансовые организации в условиях предоставления потребительской ссуды прописывают, что нельзя использовать полученные средства на коммерческие цели.

У вновь открывшихся компаний также мало шансов на получение нужной суммы на покупку действующей организации — потенциальные риски банка слишком высоки. Большинство финансовых организаций требуют, чтобы компания существовала не менее 12 месяцев, а ее деятельность при этом была активной. Владелец недавно зарегистрированной фирмы может попробовать оформить нужную сумму в рамках индивидуального предложения. Для этого можно обратиться в банк, с которым уже были контакты как у физического лица, например, были открыты вклады или оформлялись кредитные договора. Для подтверждения своих расчетов можно приложить проведенное финансовое планирование, подтверждающее эффективность вложений. Такая заявка будет вынесена на кредитный комитет и рассмотрена в персональном порядке.

Лояльнее всего банки относятся к бизнесменам, у которых уже есть действующая компания — предприятие может предоставить залог, поручительство и/или финансовую отчетность по своей деятельности. Кредит на покупку готового бизнеса такие предприниматели могут оформить как займ на развитие или расширение текущей деятельности — приобретение помещения, оборудования или иных активов.

Где можно получить кредит?

Стоимость готового бизнеса варьируется в широком диапазоне. В любом случае это сотни тысяч рублей, а если речь идет о крупных компаниях, суммы могут исчисляться миллионами. В связи с этим кредиты на приобретение действующей организации пользуются большой востребованностью. Доступны следующие варианты получения:

• В банке. Наиболее популярный среди предпринимателей вариант. Конкретно на покупку бизнеса займы выдаются немногими банковскими организациями. Альтернатива – оформление потребительского займа с последующим использованием полученных средств на покупку действующей организации. Получить деньги юридическому лицу в банке легче, чем физическому, особенно в случае успешной деятельности.
• У кредитного брокера. Под брокером понимается профессиональная организация, деятельность которой направлена на помощь клиентам в подборе и получении выгодного кредита. Обращение к кредитному брокеру сродни обращению в банк, ведь именно с банками специалисты договариваются об оформлении займа на выгодных условиях. Однако в этом случае вероятность одобрения банка значительно больше.
• В фонде поддержки малого бизнеса. Как можно догадаться из названия, в такой организации кредит получают индивидуальные предприниматели, причем как опытные, так и начинающие. Для получения денег помимо необходимых документов потребуется сдать тщательно проработанный бизнес-план. Условия предоставления денег здесь наиболее выгодные.

Далее будет рассматриваться оформление займа на приобретение действующей компании именно в банках. Это наиболее востребованный вариант, который отлично подходит как индивидуальным предпринимателям, так и юридическим лицам. Кроме того, на его оформление не уйдет много времени, и это совершенно бесплатно.

Нюансы кредитования готового бизнеса

Несмотря на то, что банковские системы заинтересованы в привлечении новых клиентов, программа кредитования франшизы имеет серьезные требования. Продажа готового бизнеса не всегда подкреплена его успешностью. Бывают ситуации, когда бизнес проект продается из-за нерентабельности. Даже если проект постоянно приносит высокий доход, есть риск его разрушения по причине смены владельца. Поэтому все банковские системы проверяют имеющиеся бумаги на бизнес и рассчитывают вероятные риски.

Для получения такого рода кредитования необходимо предоставить залоговое имущество. В большинстве случаев, наличие жилой площади или автомобиля не покрывают стоимость приобретаемой франшизы. Поэтому банки берут в залог непосредственно бизнес проект. Вероятность заключения долгового соглашения на готовый бизнес значительно выше, чем при кредитовании нового проекта. Это обусловлено следующими факторами:

• меньший финансовый риск для банка;
• наличие работающего бизнеса с укомплектованным управленческим составом;
• франшиза выступает в роли обеспечения по долговому обязательству;
• отсутствие отсрочки по платежам, так как бизнес готов приносить прибыль сразу после переоформления на заёмщика.

Лучшие банки, которые выдают кредит для покупки готового бизнеса

Условия получения финансирования зависят от категории заемщика. Ниже представлены банки, которые лояльнее всего относятся к подданным заявкам.

Кредит на покупку бизнеса для физических лиц

При возможности предоставить полный пакет документов частный заемщик может обратиться в:

• СКБ-Банк — кредитная организация готова выдать до 1,3 млн рублей под ставку от 11,9% до 22,9%;
• Альфа-Банк — предлагает до 1 млн рублей под ставку от 11,99% до 24,99%;
• Ситибанк — под ставку от 13,5% до 22% готов выдать до 1 млн рублей.

Во всех вышеуказанных банках для рассмотрения заявки необходимо официально работать на текущем месте не менее 3 месяцев.

Если необходима большая сумма и есть возможность оставить в залог недвижимость или автомобиль, то следует рассмотреть:

• ЛокоБанк — под залог машины можно получить до 5 млн рублей под ставку от 12,3% до 14,4% с уплатой единовременной комиссии в 1,5%;
• Промсвязьбанк — выдает под залог недвижимости до 10 млн рублей под ставку от 13,5% до 14% годовых;
• Россельхозбанк — предлагает под фиксированную ставку в 13,5% получить до 10 млн рублей под залог недвижимости.

При оформлении кредита под обеспечение обязательно требуется страхование оставленного залога. Полис личной защиты оформляется по желанию, но при отказе от него банк вправе увеличить ставку. В среднем она вырастает на 2–4 пункта.

Корпоративный кредит на покупку готового бизнеса

Чаще всего финансирование оформляется на приобретение оборудования или коммерческого помещения.

Лучше всего обратиться за кредитом на приобретение корпоративной недвижимости в Россельхозбанк. Финансовая организация предлагает взять до 80% от стоимости покупаемого объекта (но не более 200 млн рублей) на срок до 8 лет. Есть возможность получить отсрочку на погашение основного долга в течение перового года действия договора. От 20% стоимости объекта компании нужно будет внести самостоятельно. Гарантами возврата будет сама приобретаемая недвижимость, а также поручительство собственников бизнеса.

Если необходимо оформить кредит на покупку оборудования, то оптимальные условия предлагает Сбербанк. Можно оформить от 80 тыс. рублей до 3 млн. В качестве залога могут выступать приобретаемые активы, в некоторых случаях допускается выдача требуемой суммы без обеспечения. Ставка по договору будет от 17% (индивидуальные условия или повторное обращение) до 18,5% (новый клиент). Предоставление поручительства обязательно.

Варианты получения кредита на покупку действующего бизнеса

Финансирование может быть получено в следующих формах:

• наличными средствами — возможно только для физических лиц;
• на покупку оборудования для бизнеса;
• на расширение деятельности без указания цели использования;
• на приобретение помещения для бизнеса (в некоторых случаях даже без первоначального взноса);
• иной, по согласованию с кредитором.

Если кредитное соглашение оформляется на частное лицо, то достаточно определить банк, который готов предоставить нужную сумму. При этом необходимо обязательно иметь какое-либо место занятости. В качестве работодателя можно указать как собственную организацию, так и иное предприятие, в котором заемщик оформлен как наемный сотрудник. Без трудоустройства получить нужную сумму почти наверняка не получиться.

Если кредит оформляется на представителя малого бизнеса, то получить финансирование можно:

• без залога — в этом случае нужно будет либо предоставлять поручителя, либо максимальная сумма займа будет незначительной;
• с обеспечением — в качестве материального гаранта возврата выданной суммы банк может запросить оборудование, помещение, продукцию и иные ценности.

Условия получения требуемой суммы индивидуальны в каждом банке. Некоторые кредитные организации готовы принимать в обеспечение активы и ценности, которые будут приобретены на выданные средства. Другие дают финансирование исключительно под залог текущего бизнеса — принимают только ресурсы, которые уже есть в наличии у организации.

Предложения по кредитованию готового бизнеса от Сбербанка

Данная организация может предложить несколько программ по кредитованию готового бизнеса

Оформление ссуды на частное лицо

Потенциальному заёмщику можно попробовать получить денежные средства без подтверждения целевого назначения. Чтобы рассчитывать на значительные кредитные средства, необходимо предоставить залоговое имущество. Долговое соглашение можно оформить на срок до двадцати лет под двенадцать и более процентов годовой ставки. Максимальная сумма займа может составить до десяти миллионов рублей.

Если долговое обязательство не будет подкреплено залогом, то возможно получение кредитных средств в размере до трёх миллионов рублей. Длительность погашения задолженности не должна превышать пяти лет. Минимальная процентная ставка составит 13,9% годовых.

В этих случаях можно воспользоваться двумя программами кредитования: доверие, бизнес доверие.

Первая программа рассчитана на индивидуальных предпринимателей со стажем не менее шести месяцев. Предусмотрена выдача денежных средств в размере от ста тысяч до трёх миллионов рублей. Длительность действия кредитного договора не превышает трёх лет. Расчет процентной ставки начинается от 17%. Предприниматель должен иметь постоянную прописку в месте нахождения банковского отделения.

Вторым видом кредитования могут воспользоваться как отдельные предприниматели, так и общества с ограниченной ответственностью. Займ не требует подтверждения целевого назначения и выдаётся на срок до четырех лет. Максимальная сумма кредитования равняется трём миллионам рублей. Ставка по займу начинается от четырнадцати с половиной процентов в год. При обеспечении ссуды рентабельной недвижимостью условия кредитования могут быть улучшены.

Использование активных лицевых счетов для проведения овердрафта

Данная программа позволяет индивидуальным предпринимателям и представителям небольших корпораций добрать необходимую денежную сумму. Сбербанк готов предоставить сумму до семнадцати миллионов рублей с процентной ставкой от 12,73% годовых. Длительность использования кредитных средств ограничивается одним годом.

Оформление долгового соглашения с представителями малых и средних бизнес корпораций

Данный вид кредитования готового бизнеса имеет самые лояльные условия. Для малого бизнеса процентная ставка 10,6%, а для среднего — 9,6% годовых. Кредитные средства предоставляются для инвестирования действующего бизнеса. При размере ссуды до пятисот тысяч рублей, взнос инвестиций полностью покрывает банк. При более значительном займе, необходимо внести первоначальный взнос в размере двадцати процентов от требуемой суммы кредитования. На рассмотрение заявки понадобится несколько дней.

Для развития бизнеса в сельскохозяйственной отрасли можно воспользоваться кредитованием с поддержкой государства. Такой займ выдаётся под пять процентов годовых, остальные проценты оплачивает государство. Длительность кредитования по данной программе рассчитана на пятнадцать лет.

Почему продают бизнес? Зачем продавать действующий бизнес

Как правило, начать собственное дела с самого нуля вовсе не просто. Ведь нужно будет продумывать каждую мелочь и пройти через все круги бюрократического ада с получением разрешительной документации и набором персонала. На этом фоне очень привлекательно выглядит приобретение готового бизнеса, где все эти заботы были решены уже давно.

Крупные организации, как правило, покупают готовый бизнес для расширения своей сферы деятельности. Их заинтересованность в этих сделках является очевидной. Акционеры таких компаний не используют денежные средства фирмы, ведь из-за их нахождения в обороте они получают непосредственную прибыль. Поэтому для них хорошим вариантом является использование заемных средств.

Варианты кредитов на приобретение готового бизнеса

В банковской и предпринимательской среде применяются два основных подхода к кредитованию подобных сделок. Первый из них состоит в том, что покупатель обращается в финучреждение для оформления нецелевого потреба. Достоинством этого вида кредитования является то, что заёмщику не нужно объяснять банку, для чего нужны деньги, не надо отчитываться об использовании кредитных средств. Оформление кредитов наличными – процедура отлаженная, формализованная и несложная, такие продукты предлагают многие кредитные организации.

Учитывайте, что некоторые банки не допускают, чтобы средства потребительского кредита использовались для финансирования предпринимательской деятельности

Поэтому важно заранее изучить правила кредитования и условия предоставления займов в выбранном финансовом учреждении

Второй вариант – оформить целевой кредит на приобретение готового бизнеса. В этом случае придётся поискать специализированные продукты, предложение которых на банковском рынке ограничено по сравнению с потребами.

Особенность таких кредитов – их «штучный» характер; они предполагают оценку финансового состояния как заёмщика, так и приобретаемого бизнеса.

Информация, которую банки по ним предоставляют, зачастую носит декларативный характер и может не сопровождаться указанием количественных параметров, например размера процентной ставки.

Возникает вопрос: зачем искать целевой кредит для покупки готового бизнеса, если на каждом углу предлагаются нецелевые потребы? Всё зависит от цели покупателя: его могут не устроить сумма, процентная ставка за использование заёмных средств и другие параметры потребительского кредита. Например, для крупного проекта может потребоваться значительная сумма «дешёвых» денег, которые невозможно получить по предложениям потребов.

Процедура оформления целевого кредита на приобретение готового бизнеса требует представления заявителем большего количества документов, чем по заявке на нецелевой потреб. Ситуация здесь схожа с ипотекой: процентные ставки по ней ниже, но зато требуются документы по приобретаемой недвижимости, выступающей в качестве предмета залога.

Получаем кредит на готовый бизнес — полезные советы

• Подберите банк в своем регионе, который может выдать кредит на готовый бизнес. Уточните условия кредитования, получите примерный график платежей с учетом необходимой суммы.
• Если речь идет о значительной сумме, то банк, вероятно, потребует обеспечение обязательств – поручительство или залог. Заранее продумайте варианты, которые вы можете предложить.
• Убедитесь, что приобретаемое дело действительно будет приносить доход. От продавца вам понадобятся справки об отсутствии задолженности перед бюджетом, данные финансовой отчетности, регистрационные документы для проверки в открытых источниках. Так, на сайте ФССП можно узнать данные о наличии исполнительных производств в отношении владельца и самой компании.

• Подготовьте бизнес-план по приобретаемому бизнесу, где будут учтены расходы на его приобретение и их окупаемость. Дополнительно объедините прогнозные данные с результатами деятельности своего предприятия, включите примерные платежи по кредиту. В итоге не должно быть убытков.
• Подайте в банк заявку на кредит. К ней должны быть приложены регистрационные и финансовые документы обоих предприятий, составленный ранее бизнес-план.
• Активно участвуйте в процессе рассмотрения заявки. Как правило, у кредитных сотрудников возникает масса вопросов и уточнений, и чем оперативней вы подаете необходимую информацию, тем больше вероятность положительного решения по ссуде.

Получение кредита

После одобрения заявки заемщик может получить необходимую ему ссуду наличными или по перечислению. Такие нюансы оговариваются договором кредитования.

Как рассматриваются заявки

После предоставления заявки на получения кредита банк, в зависимости от программы кредитования, может рассматривать заявку на протяжении 1-5 дней. В этот период времени кредитор должен изучить поданные заемщиком документы, оценить его имущественное состояние. Также нужно установить платежеспособность физического лица и определить сумму займа, которую банк посчитает возможным выдать клиенту на определенный период времени. После одобрения заявки клиента извещают о принятом решении, приглашают в банк для подписания всех необходимых документов, получения необходимой суммы.

Как повысить шансы на одобрение

Не всегда поданные физическими лицами заявки на получение займа банками одобряются. Поэтому прежде чем заполнять анкету на ссуду, нужно сопоставить свои возможности, финансовое состояние, сроки и размеры займа. Если он будет очень большим, не будет подкреплен залоговым имуществом, поручительствами, финансовыми показателями и другими характеристиками, которые служат для банка доказательством невысоких рисков, получить требуемые средства будет довольно сложно

Поэтому стоит уделить внимание подготовке всех необходимых документов, изучить требования к заемщику, выдвигаемые кредитором

Если она испорчена, получить кредит будет довольно трудно. В этом случае нужно исправлять историю, позакрывать все имеющиеся долги.

Порядок оформления займа

Если вы серьезно решили оформить кредит на приобретение бизнеса, стоит придерживаться правильной схемы оформления. При обращении за деньгами в банковскую организацию работает следующий алгоритм действий:

1. Анализ потенциального проекта. На этом этапе необходимо составить бизнес-план руководства и развития приобретаемой организации. Также нужно тщательно проанализировать «товар» — оценить риски покупки, удостовериться в отсутствии задолженности перед поставщиками, кредиторами. Не лишним будет убедиться в том, что репутация фирмы не запятнана, что жалобы на нее отсутствуют.
2. Выбор оптимальной кредитной программы. После того, как вы приняли окончательное решение о покупке конкретной организации, нужно выбрать подходящий банк и программу. Предложения сильно отличаются друг от друга в зависимости от региона. В первую очередь стоит оценить кредитные программы от крупных банков – Сбербанка и ВТБ 24. У них есть масса предложений для бизнесменов.
3. Составление заявления и сбор документов. На этом этапе необходимо найти образец анкеты-заявления на получение кредита. Сделать это можно на официальном сайте выбранной банковской организации, либо в одном из ее офисов. К заполненному заявлению заемщика нужно приложить необходимые для оформления документы, после чего передать пакет на рассмотрение в одно из отделений вашего банка.
4. Ожидание решения банка. После сдачи документов и заявления на кредит на покупку готового и действующего бизнеса физ. лицу придется немного подождать. На рассмотрение заявки у разных банков уходит различное количество времени. Обычно время ожидания не превышает десяти рабочих дней. Возможно и такое, что кредитор захочет выехать на приобретаемый объект, чтобы лично оценить его перспективность.
5. Подписание кредитного договора. Если кредитор принимает положительное решение по заявке, остается последний шаг – заключить сделку. Все стороны сделки подписывают кредитный договор, в случае необходимости вносится первоначальный взнос. После этого деньги перечисляются на расчетный счет заемщика. Некоторые банки требуют, чтобы у заемщика был оформлен отдельный счет в этом же банке.

Почему рекомендуется посетить нашу компанию перед составлением заявки

Большинство тех, кто продумал все до мелочей перед тем, как взять нецелевой кредит, отзывы оставляют положительные. Получая в долг деньги за квартиру или дом, вы действительно подвергаете себя риску. Но помощь компании «Альянс Финанс» при составлении документов для таких сделок сводит неучтенные риски до минимума. Форс-мажор всегда остается, но среди тех наших клиентов, кто брал кредит под залог квартиры, отзывы о работе консультантов в большинстве своем только положительные. Они показывают, что при подготовке договоров были учтены буквально все возможные варианты. А также были предложены сценарии действий на случай, когда «что-то пошло не так».

Проблемы при покупке готового бизнеса

Перед приобретением действующего бизнеса заемщик должен понимать, что если деятельность бизнеса выглядит прозрачной и выгодной, то не стоит сразу радоваться.

Подводные камни приобретаемого в кредит бизнеса:

• преувеличение доходов. Если бизнес действительно прибыльный (а значит хорошо налаженный), то смысла в его продаже нет;
• переманивание продавцом бизнеса персонала и клиентов за собой. При наличии хороших связей продавец может создать такую же фирму и переманить часть сотрудников на новое место, а часть клиентов — всего лишь на новый телефон и адрес. К сожалению, с этим пока никак нельзя бороться. Разве что вы очень хорошо знаете купленный бизнес и можете улучшить его, расширив и увеличив обороты (а также увеличив зарплату персоналу и снизив ставки для клиентов);
• скрытые долги. У предыдущего собственника бизнеса (особенно если бизнес малый) могут быть нарушения действующего законодательства или правил бухгалтерского учета, которые выявит не каждый аудитор;
• снос недвижимости. Перед покупкой следует обратиться в местную администрацию и уточнить, не планируется ли сносить здание, в котором осуществляется деятельность бизнеса;
• расторжение договора аренды. Если планируется приобретение объектов недвижимости, находящихся в аренде, нужно уточнить у арендодателя, не собирается ли он в будущем расторгнуть договор аренды с новым владельцем бизнеса.

Рубрика: Кредиты для бизнеса

Преимущества и возможные опасности

Покупая работающее дело, стоит быть готовым, что в действительности не все может соответствовать предоставленным документам. В частности, показатели доходности и объемов выручки.

Опасности, которые подстерегают покупателей:

1. Недостоверные сведения о прибыли. Сумма полученных средств и общий показатель доходности могут завысить, ведь редко кто готов расстаться с налаженным бизнесом.
2. Переманивание постоянных клиентов. Частый ход, когда покупатели уходят к старому директору, но в новую фирму.
3. Окончание аренды (договор может закончиться, либо быть разорванным по инициативе арендодателя) – для тех случаев, когда имущество предприятия находится у него на правах аренды, а не собственности.
4. Недостоверность бухгалтерского учета, который может выявить налоговая и аудиторская проверка со значительными доначислениями и штрафами. В частности, есть опасность наличия долгов перед банками и иными коммерческими организациями, работниками и сторонними частными лицами.

В то же время в приобретении действующих предприятий есть и свои плюсы:

Экспертное мнение

Яков Литвинов, Крайс Девелопмент

Если это не эмоциональное, а трезвое и взвешенное решение, то конечно нужно брать кредит

Важно, чтобы потенциал приобретаемого был оценен объективно и без иллюзий. Будущее бизнеса должно быть рассчитано в подробной финансовой модели с анализом чувствительности возможных сценариев неблагоприятного развития событий

И совсем здорово, если в качестве залогового обеспечения кредита будет достаточно приобретаемых активов.

Дмитрий Даньшов, ООО Механика, ООО Казачий Берег, ООО Лотган

Не брать. На новые проекты нельзя брать кредит! Никогда. Риски покупки готового бизнеса не столько высоки, сколько не предсказуемы. Как вы уживетесь с новым рынком, бизнесом, коллективом, профессиональным сообществом — все это заранее предсказать нельзя. Значит, не берите кредита.

Выбирайте только тот бизнес, где ваши компетенции могут пригодиться и дать рост. Перед покупкой поработайте в предлагаемом бизнесе. Если вы увидите, как вы разовьёте бизнес, и как он разовьёт вас, значит кредит вам не понадобится. Деньги сами вас найдут. Если не увидите — просто не покупайте.

Наивно-инфантильным персонажам, начитавшимся простых идей, что бизнес не нужно развивать, а можно купить готовый. Тем, кто верит, что выбор поможет сделать консультант, а финансы даст банк, таким предпринимателям лучше проходить мимо бизнеса, кредитов, любых самостоятельных решений. Смотрите мультик «Вовка в тридевятом царстве», а деньги берите где привыкли, то есть у мамы.