Лимит овердрафта — что это?

Что представляет собой дебетовая банковская карта?

Дебетовые карты заказывают в банке с целью накопления собственных средств. Их можно рассматривать как альтернативу депозитному счету, но есть существенные различия:

• процент, начисляемый на остаток на карте на конец месяца, намного ниже, чем по любой депозитной программе;
• пользоваться средствами на счете можно без ограничения, чего не допускают условия вкладов;
• снять всю сумму со счета дебетовой карточки можно без потери процента накоплений, в то время как закрыть депозит раньше срока можно только потеряв определенный процент от суммы.

Итак, понятно, что банковская карта с прикрепленным дебетовым счетом позволяет накапливать сбережения, пользоваться ими в любое удобное время. Пользователю доступна вся сумма в пределах остатка на счете, безналичные платежи и снятие наличных.

Чтобы получить такую карточку в обращение нужно заказать ее в банке. В роли дебетовой карточки может выступать пластик, на счет которого зачисляются заработная плата, пенсия, стипендия или другие социальные выплаты. На момент подачи заявки нужно предоставить только паспорт, и оплатить выпуск карты.

Основные виды

Известно несколько видов овердрафта с разными условиями предоставления, размерами процентных ставок и допустимыми лимитами, способами погашения и другими параметрами.

Технический

Техническим, неразрешенным или несанкционированным овердрафтом называют превышение баланса на карточном счете после любых видов финансовых операций ― покупок, обналичивания или переводов.

С карты снимается сумма, превышающая ее реальный баланс, он становится отрицательным.

Причины бывают разными:

• обналичивание карты в банкомате, принадлежащем другой банковской организации;
• сбой в работе терминала или процессингового центра;
• разница в курсах валют в момент финансовой операции;
• взыскание комиссий за годовое обслуживание;
• превышение кредитного лимита по карте.

Чтобы избежать таких ситуаций, нужно следовать простым правилам:

• Держать на карте остаток средств не менее 5% от предполагаемой суммы планируемой покупки.
• Проводить полное обнуление карты только во время ее закрытия.
• Во время сбоев в работе терминалов отказываться от повторной операции. При этом необходимо проверить баланс карточного счета, используя личный кабинет интернет-банка.

Непредвиденный технический овердрафт не влечет ухудшение кредитной истории клиента (полезные советы о том, как исправить кредитную историю, найдете здесь).

Технический овердрафт – кредит который вы не просили:

Micro

Микро овердрафт выдается клиенту для покрытия кассовых разрывов. Претендовать на него могут юридические лица, индивидуальные предприниматели, фермерские хозяйства, сельскохозяйственные производственные и потребительские кооперативы.

Об овердрафте для юридических лиц, ИП, представителей малого бизнеса и предприятий, мы рассказывали в отдельных статьях.

Минимальная сумма лимита составляет 300 000 рублей. Размер процентных ставок зависит от периода кредитования, который длится около 12 месяцев.

Задолженность погашается ежедневно если есть остаток средств на счету клиента-заемщика.

Для оформления требуется пакет документации, включающий:

• анкету-заявление;
• согласие на проверку юридического (или физического) лица;
• сертификаты и лицензии;
• учредительные документы;
• финансовую отчетность за прошлый год;
• свидетельство о государственной регистрации.

Этот вид кредитования имеет определенные преимущества ― не нужно внесения залога, учета оборотов в других банковских организациях при установлении кредитного лимита.

Экспресс

Под экспресс-овердрафтом подразумевается получение средств для срочных платежей. Он выдается на период до 360 дней.

Процентная ставка – единая, независимо от суммы и периода, составляет 15,5% годовых. Максимальная сумма кредитного лимита составляет 2,5 миллиона рублей.

Основные требования к заемщикам:

• статус юридического лица, индивидуального предпринимателя либо руководителя ООО;
• российское гражданство;
• сумма годовой выручки ― не более 60 миллионов рублей;
• количество сотрудников компании ― не более 100 человек;
• период ведения хозяйственной деятельности ― как минимум, 12 месяцев.

Зарплатный

Это очень распространенный вид. Он подходит лицам, работающим в любых организациях, которые заключили с банковской структурой зарплатный договор.

Такая услуга подключается автоматически и не требует дополнительной документации, залогов и первоначальных взносов.

Начальный лимит равен средней месячной заработной плате.

Для его повышения клиенту нужно сообщить о своем намерении в финансовое предприятие, перечисляющее зарплату. Период действия составляет 12 месяцев с момента подписания договора.

Предусмотрена автоматическая пролонгация при завершении действия документа.

Полное прекращение услуги наступает при:

• увольнении сотрудника;
• неиспользования на протяжении всего периода действия;
• обращении клиента в банк для добровольного отказа.

Зонтичный

Эта услуга предназначается специально для крупных холдингов, включающих, как минимум, три компании.

Она обеспечивает полное покрытие кассовых разрывов всего холдинга. Срок лимита составляет 12 месяцев включительно.

Преимущества

• отсутствие банковских комиссий;
• гибкость схем погашения;
• возможность замены солидарных заемщиков в течение срока действия договора.

Разрешенный

Представляет своеобразный бонус, позволяющий держателю дебетовой или зарплатной карты воспользоваться средствами банка без предварительного оформления кредитной карты.

Требования минимальны:

• постоянная регистрация;
• отсутствие задолженности по предыдущим кредитам;
• документальное подтверждение трудового стажа.

Лимит овердрафта — что это простыми словами

Овердрафт – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?

Данный займ (овердрафт) выдается в пределах рассчитанной исходя из вашей платежеспособности суммы денежных средств, называемой лимитом. В рамках данной суммы вы можете производить операции с вашим счетом как и обычно, но выходя за рамки реального остатка средств по счету – вы берете средства в кредит у банка.

Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:

• оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
• автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
• доступны все операции, производимые со счетом;
• финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
• не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.

Лимит овердрафта: виды лимитов

В рамках выдаваемой возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит предполагает сумму средств, ограничивающую сумму по выдаче кредита – не более определённой суммы задолженности. Например, единовременный лимит установлен в сумме 180,0 тыс. руб.

Максимальный лимит предполагает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов средств составят лимит в 1800,0 тыс. руб. Подводя итог, клиент выбирает средства, пока не достигнет суммы в 180,0 тыс. руб. При достижении данного барьера происходит погашение средств, которые снова можно выбирать в счет кредита; при этом всего максимально выдать средств за весь период кредитования можно 1800,0 тыс. руб.

Сумма предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от постоянных поступлений по счету: зачисления заработной платы либо чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт относится к краткосрочным, срок погашения транша (части кредита) составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц, около 120 дней для организаций.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

• Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.

• Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.

• Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.

• В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.

• Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.

• Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

• За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.

• Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Расчет лимита овердрафта

При установлении лимита, кредитный эксперт анализирует предоставленную информацию в анкете и производит расчет исходя из финансовых возможностей клиента:

• Размера ежемесячных поступлений;
• Заявленный подтвержденный доход клиента;
• Расходы заемщика, которые он указывает в заявке и те, что осуществляются через банк.

Общая формула для вычислений одинаковая для всех кредитных организаций и имеет следующий вид:

Л = Б * П, где

Л — размер будущего лимита;

Б – средние поступления по счету претендента за несколько отчетных периодов (месяц, квартал);

П – процентное выражение возможного овердрафта (определяется кредитором на основании внутренних положений).

В каждом индивидуальном случае могут применяться различные поправочные коэффициенты, которые напрямую будут влиять на сумму возможного кредита. Для юридических лиц данный расчет будет иметь более объемный характер, поскольку там будут учитываться как поступления, так и расходы клиента.

В некоторых банках практикуется автоматическое установление минимальной суммы овердрафта зарплатным клиентам по предварительной договоренности с работодателем, который выступает поручителем в данном случае.

Схема расчетов лимита и причины установления меньшего значения, чем ожидал клиент не сообщаются клиенту по причине невозможности разглашения внутренних положений банка.

Величина лимита и сроки его обновления

Овердрафт имеет автоматически возобновляемую кредитную линию: после очередного погашения задолженности в распоряжение клиента заново поступает полная сумма лимита. Стандартный срок обновления лимита составляет 30 дней, но в некоторых банках при определенных условиях этот срок может быть сокращен до 15 дней. Для обновления лимита необходимо полное погашение задолженности по овердрафту (нужно учитывать, что долг также будет автоматически покрываться при каждом поступлении на карту денежных средств).

Максимальная сумма задолженности по овердрафту равна размеру месячного лимита. Тем не менее, технически возможно превышение лимита. Такой ситуации следует избегать, поскольку за превышение лимита начисляются высокие проценты. Произойти это может в случае:

• оплаты покупок в иностранной валюте;
• технических ошибок банка, в случае неподтвержденных операций или двукратного списания одной суммы;
• при начислении комиссии за обслуживание карты с «нулевым» счетом.

При подаче заявки клиенту стоит учесть, что лимит овердрафта – это чаще всего небольшие суммы. Хотя это правило касается скорее физических лиц, так как для организаций лимит может исчисляться сотнями тысяч рублей.

Важно помнить, что клиент не обязан расходовать весь лимит средств. При этом в некоторых банках комиссия за предоставление кредита взимается вне зависимости от того, был овердрафт хотя бы раз использован в течение месяца или нет

Кроме того, если весь лимит будет израсходован в первые же дни после обновления, следующее предоставление полного объема возможно не ранее чем через 30 дней.

Для физических лиц сумма возможного перерасхода зависит в основном от размера зарплаты. Обычно величина его варьируется от 10% одного оклада от нескольких окладов. Лимит может рассчитываться по нескольким разным формулам. Для юридических лиц это зависит от того, какой вид овердрафта им предоставлен: стандартный, авансом, технический (когда лимит зависит только от гарантированных поступлений денежных средств) или под инкассацию (когда более 50% выручки с расчетного счета отправляется в банк). В большинстве банков лимит составляет приблизительно 40-50% от среднемесячного дохода.

Договор может установить фиксированный лимит овердрафта, в таком случае сумма кредита будет оставаться неизменной на протяжении всего срока действия договора. Однако на практике более распространен овердрафт с «плавающим» лимитом, когда его величина пересматривается по истечении каждого контрольного периода и зависит от оборота средств на расчетном счете клиента. Банки нередко требуют, чтобы на счет клиента ежемесячно поступало около 200% от суммы лимита.

Помимо финансовых показателей, на размер кредита влияет ответственность клиента. Регулярное использование овердрафта при своевременном погашении задолженностей – наиболее выгодный для банка вариант, и в качестве поощрения он может увеличить размер лимита. Соответственно, при неоднократных просрочках оплаты по овердрафту банк вполне может применить к заемщику наказание в виде снижения лимита.

Овердрафт для зарплатной карты

Среди тех клиентов Сбербанка, которые имеют их зарплатные карточки возможность получения овердрафта практически всегда равна 100%. Так случилось потому, что такие люди имеют доверие в глазах банка, так как их доходы уже давно рассчитаны, а долг вернется сразу и в полном объеме, так как заработная плата поступает на них каждый месяц.

Особое внимание в такой ситуации уделяется выставлению лимита. Здесь он будет зависеть уже от того, сколько раз в месяц на счет поступают деньги и в каком объеме

Вся суть в том, что лимит не может превысить 1/2 часть от доходов. Обычно в таком размере он и бывает.

Но все остальное так же, как у всех. Любое поступление денег сперва переходит на банковский счет, если есть задолженность.

Условием для получения данной услуги будет подтверждение наличия постоянного дохода. В поле зрения кредитора также входят остальные счета, альтернативные источники дохода и прочее, что имеет к данной ситуации отношение.

Что собой представляет овердрафт

Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.

Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.

ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве

Овердрафт и кредит: отличия

Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:

• Срок. Средства по кредитованию предоставляются на длительный срок, овердрафт предполагает погашение займа в течение 30-60 дней.
• Размер. Размер кредита может быть равен нескольким месячным зарплатам/поступлениям. Овердрафт же обычно равен одному месячному поступлению.
• Погашение задолженности. Овердрафт предполагает внесение одного платежа для погашения долга. Кредит предполагает внесение ежемесячных платежей.
• Проценты. Овердрафт отличается большей переплатой относительно кредита. Однако долг при овердрафте обычно погашается быстро, а потому процент начисляется совсем небольшой.
• Особенности предоставления займа. Для получения кредита нужно идти в банк, заполнять заявление. Заявка будет рассматриваться в течение какого-либо времени. Деньги по овердрафту предоставляются моментально. Достаточно воспользоваться карточкой.

То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.

Овердрафт для ЮЛ и ИП

Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:

• Срок погашения от 1 до 30 дней. Редкие банковские учреждения дают срок до 6 месяцев.
• Не нужно открывать специальный счет под заемные средства. Они поступают на уже имеющийся р/с.
• Деньги можно тратить на любые цели.
• Первое поступление на карту идет на погашение овердрафта.
• Лимит займа определяется по специальной формуле. Обычно он зависит от ежемесячных поступлений на счет. Лимит обычно составляет 10-50% от ежемесячных поступлений.
• Овердрафт очень легко получить. Иногда он предоставляется автоматически.

Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.

Виды лимитов овердрафта

Возобновляемая кредитная линия предполагает:

• лимит единовременной задолженности;
• максимальный лимит выдач.

В рамках единовременного лимита предполагается выдача суммы, не превышающей определенного объема задолженности. К примеру, устанавливается планка в размере 180 тыс. руб.

При максимальном лимите возможно несколько оборотов денег в рамках возобновляемой кредитной линии. Так, при 10-ти оборотах лимит составит 1,8 млн. руб. Таким образом клиент может выбирать средства пока не достигнет суммы 180 тыс. руб. Как только достигается данный барьер – происходит погашение долга, которые затем можно вновь одалживать. Но за весь период кредитования будет выдано не более 1,8 млн. руб.

Сумма лимита овердрафта зависит от регулярных поступлений денег на счет клиента: зачисления зарплаты или чистого кредитового оборота по счету за рассматриваемый период. Поскольку овердрафт относится к типу краткосрочного кредитования, то срок погашения части кредита (транша) производится на протяжении года. На практике это происходит гораздо быстрей:

• для физлиц – 1-3 месяца;
• для организаций – до 120 дней.

Особенности предоставления

Основным условием является поступление финансовых ресурсов на банковскую карту.

Характер платежей для банковского учреждения не важен – это может быть пенсия, зарплата либо обычное пополнение счета в терминале.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

• постоянное место работы;
• хорошая кредитная история (как проверить кредитную историю?);
• регистрация в регионе, где обслуживается карточка.

Для получения одобрения нужно подать заявку на оформление услуги и предоставить необходимые документы. Список их может устанавливаться банками индивидуально.

Обычно все они запрашивают:

• паспорт и другой документ, который удостоверяет личность;
• справка об уровне доходов.

Организации могут устанавливать овердрафт клиентам без подтверждения зарплаты. Однако тогда предоставляется выписка по счету за конкретный период.

Период кредитования бывает разным, но обычно он не больше двенадцати месяцев. В течение целого года клиент может использовать заемные средства, однако по истечении срока потребуется новое переоформление услуги.

Лимит перерасхода тоже определяется индивидуально. Размер его зависит от поступающих на счет платежей.

Каждая организация устанавливает максимальный размер выдачи ресурсов по овердрафту. Он выражается в процентах от общего количества платежей.

Процентная ставка высока, и обычно начинается с 30% годовых. Понимая, что проценты немалые, учреждения часто предоставляют заемщикам льготный период в 1-2 месяца.

В установленные сроки заемщики могут погашать долги овердрафта без переплат.

Но, даже учитывая высокий процент, переплата вряд ли будет серьезной из-за небольшого срока кредитования и небольших сумм заложенности.

Преимуществом будет непосредственный процесс погашения задолженности. Не нужно платить посредникам либо посещать отделение банка. Долг гасится автоматически при любых поступлениях средств на карточку.

Сначала гасится перерасход, и затем штрафы и проценты при их наличии, поскольку просрочки при этой форме кредитования редки – даже при минимальной сумме поступления долг хотя бы частично перекрывается.

Что значит овердрафт по карте?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

• Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
• Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
• Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Какие виды овердрафта ест?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

• Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
• Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

• Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
• Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
• Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
• Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Расчет овердрафтного лимита пакета «стандартный»

Лимит по данному виду рассчитывается так:

• Для минимального количества оформляемых документов и быстрого получения овердрафта – услуга «экспресс»:

Li = O x Pl, где

Li – овердрафтовый лимит.

O – средние обороты по приходу в национальных деньгах на счет заемщика за последние два месяца. Рассчитывается как сумма поступлений за два месяца, поделенная на два.

Pl – процент овердрафтного лимита, рассчитывающийся сотрудниками банка. Он зависит от среднемесячного прихода денег на счет клиента, но не больше максимального значения этого процента, установленного внутренними стандартами банковской организации.

• Для пакета документов «стандартный»:

Li = O x Pl, где

Li – овердрафтовый лимит.

O – минимальная из двух расчетных величин: Bpy, Bn – для юрлиц и Bpf, Bn – для физлиц.

Здесь:

Bpy – среднемесячный доход юрлица, полученный от реализации, который корректируется для расчетов на величину дебиторских долгов за услуги (товары) и размер кредиторских долгов с полученных предоплат.

Bpf – среднемесячный доход физического лица, полученный от реализации за последний квартал, согласно налогового отчета.

Bn – среднемесячный чистый приход на расчетный счет заемщика за последние два месяца (общая сумма делится на два).

В свою очередь:

Bpy = (Dy + Dn — Dk + Kk — Kn) / 3, где

Dy – выручка от реализации юрлица за последний квартал, согласно отчету о финансовых результатах.

Dn, Dk – дебиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.

Kk, Kn – кредиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.

Также:

Bpf = Df / 3, где

Df – выручка от реализации физического лица-предпринимателя за последний квартал, согласно налоговому отчету.

И далее:

Pl = Pbaz + Ploy, где

Pl – процент овердрафтного лимита.

Pbaz – базовый процент, устанавливаемый стандартами внутри банка от среднемесячной прибыли Bpy, Bpf или среднемесячных поступлений Bn.

Ploy – процент, устанавливаемый банком, который зависит от лояльности учреждения к клиенту и финансовых показателей последнего.