Mastercard – курс конвертации валют платежной системы

Валюта биллинга

После совершения вами транзакции местный банк должен передать информацию о произведенной операции платежной системе (MasterCard или Visa). Платежная система переводит израсходованную сумму в валюту, по которой осуществляются расчеты между ней и банками.

Как правило, в США в качестве этой валюты выступает доллар, а в странах еврозоны – евро. Таким образом, валютой биллинга является та валюта, в которой и осуществляется покупка. Однако существуют исключения. К примеру, банк «Хоум Кредит» проводит операции по расчетам с MasterCard в США в евро. Это приводит к дополнительным операциям по конвертации валюты.

В других странах ситуация несколько сложнее, чем в США или большинстве государств ЕС. Как правило, за пределами Европы по картам Visa в качестве валюты биллинга используется доллар. По картам MasterCard могут применяться как доллары, так и евро. Большинство банков старается договориться с платежными системами так, чтобы в еврозоне использовать для взаиморасчетов евро, а в других странах – доллар США.

Курс перевода устанавливается платежной системой, информацию о нем можно посмотреть на сайте MasterCard или Visa. Эти курсы несколько различаются, причем могут быть как выше курса Центробанка РФ, так и ниже. Например, 10 июня 2015 года $100 по курсу Visa составляли 88,14 евро, по официальному курсу ЦБР – 88,64 евро, по курсу MasterCard — 88,94 евро.

Курсы платежной системы Mastercard для карточек в белорусских рублях (эммитированых в банках Республики Беларусь) за 1 единицу валюты в BYR на 13 октября 2016 года.

ВалютаПолное названиеКурс обмена 13 октября BYR
Евро21276.60
Рубль305.34
0.28
Доллар США19230.77
Австралийский доллар14492.75
Болгарский лев10869.57
116.88
Украинская гривна749.06
5.01
Датская крона2857.14
8.14
Польский злотый4950.49
24.38
Китайский юань2873.56
16.42
Литовский лит0.00
Чешкая крона789.27
6.8
Турецкая лира6250.00
38.82
Фунт стерлинг23255.81
Швейцарский франк19607.84
377.07
Японская йена185.67
0.93
Египетский фунт2173.91
14.08
Норвежская крона2347.42
10.97
Швейцарский франк2183.41
9.5

Обратите внимание, что курс не учитыает % комиссии банка, выпустившего карту. В таблице значение курса обмена указаны с точность до сотых

Mastercard

Конвертер валют MasterCard был создан, чтобы помочь клиентам в Европе выполнить условие, содержащееся в Директиве о платежных услугах, которое требует, чтобы информация об обменном курсе была прозрачной

Особое внимание уделяется требованиям прозрачности, изложенным в Главе III Директивы, которые распространяются на платежные услуги в Евро или любой из официальных валют Европейской экономической зоны. В дополнение к предоставлению клиентам расчетных кросс-курсов для всех валют ЕЭЗ, MasterCard расширяет диапазон валют, чтобы помочь клиентам и держателям их карточек по всему миру.

Разглашение информации:

MasterCard использует целый ряд рыночных источников (таких как информационная система «Блумберг», Агентство «Рейтер», Центральные банки и многие другие) для расчета обменных курсов валют. Указанные курсы в целом отражают либо курс, сложившийся на оптовом рынке, либо официальный обменный курс, полученный при ежедневной регистрации валютного курса. Отображаемые курсы валют получены на основе курсов покупки и продажи, которые учитываются при ежедневной регистрации валютного курса MasterCard без учета комиссий и надбавок, применяемых эмитентом

Пожалуйста, обратите внимание на тот факт, что из-за возможной разницы при округлении, отображаемые курсы валют могут неточно отражать фактическую ставку, которая используется при пересчете суммы сделки в сумму в валюте карты. Обменный курс, который применяется к транзакции, – это обменный курс по состоянию на дату расчета, т.е

день, когда MasterCard устанавливает сумму расчета, обмен которой производится между покупателем и эмитентом. Следовательно, дата расчета, как правило, не совпадает с фактической датой транзакции. MasterCard не предоставляет обменный курс на тот момент, когда сумма покупки пересчитывается продавцом из местной валюты в валюту карты непосредственно в пункте продажи.

Конвертирование валюты на карте

При оплате карточкой за рубежом происходит конвертирование. В этом процессе задействованы 3 валюты:

  • валюта операции (далее ВО) — местные деньги, используемые в регионе, где вы расплачиваетесь кредиткой. В Европе — евро, в Англии — фунты, на Украине — гривны.
  • валюта расчета (далее ВР) — денежные знаки платежной системы. Для ПС Visa — доллары, для MasterCard — евро.
  • валюта счета (далее ВС) — деньги, которые хранятся на банковской карте, в России это обычно российский рубль.

Конвертация проходит следующим образом:

  • при оплате покупки информация о транзакции передается в банк-эквайер посредством POS-терминала;
  • банк-эквайер направляет запрос на списание денежных средств в МПС, которая перенаправляет запрос в банк-эмитент;
  • банк-эмитент подтверждает или отклоняет операцию, в зависимости от баланса.

Если ВО и ВС не совпадают, происходит конвертирование. Сначала рубли переводятся в ВР (евро или доллары, в зависимости от платежной системы), и только потом в нацвалюту. Из-за этого возникает двойная конвертация.

Валюта счета

Дебетовые карточки, выпущенные российскими банками, поддерживают мультивалютность. Это значит, что пользователь может подать запрос на открытие до 7 счетов (премиальный пакет, в обычный пакет Classic или Gold входит открытие до 3 счетов — в евро, долларах, рублях). Все они будут привязаны к одной карточке с уникальным номером.

Куда ехать с той или иной картой
У международной платежной системы Visa ВР — доллары, а у MasterCard — евро. Это нужно учитывать при оплате товаров. Визой выгоднее расплачиваться в долларовых странах — США, Доминиканской Республике, Канаде, Австралии, Мексике, Новой Зеландии и т.д.

Картами Мастеркард лучше расплачиваться в странах Европы — Франции, Германии, Литве, Латвии, Испании, Италии, на Кипре. Несмотря на то, что Черногория не входит в Евросоюз, в стране используют евро, поэтому там тоже выгоднее платить MasterCard.

Курс конвертации

Курс обмена устанавливается Центробанком России. Однако банкам разрешено устанавливать собственный курс на обмен денег. Он незначительно отличается от курса, установленного ЦБ РФ.

Курсы и комиссии банков

Как рассказывает начальник управления дистанционного обслуживания и развития некредитных продуктов МКБ Наталья Розенберг, после осуществления транзакции платежная система выставляет эмитировавшему карту банку счет в валюте биллинга. Затем банк определяет, соответствует ли расчетная валюта валюте карты.

Если обе эти валюты совпадают, то расчеты упрощаются, так как никаких обменных операций не производится. Если же валюты различаются, то банк осуществляет конвертацию израсходованной суммы в валюте счета. По словам начальника управления банка «Открытие» Юрия Божора, обычно банк конвертирует средства по своему курсу, иногда – по курсу ЦБР.

Банки могут брать при проведении описанных операций комиссии. Обычно при безналичных оплатах комиссия равна нулю, однако встречаются исключения. Так, ОТП Банк взимает 1,5% с операций, осуществляемых за рубежом по дебетовым рублевым картам.

При снятии наличных средств комиссии взимаются практически всеми банками. По словам зампредседателя Лайт Банка Дениса Фонова, в среднем размер комиссии составляет 1–3%. Величину комиссии можно посмотреть в тарифах банка или же узнать, позвонив в офис. Комиссию насчитают даже в России, если снимать средства в банкомате сети другого банка.

После проведения расчета и начисления комиссии средства списываются со счета клиента. Как объясняет директор платежных систем и член правления Тинькофф Банка Анатолий Макешин, конвертация производится не во время покупки, а только после выставления счета со стороны платежной системы. Таким образом, это происходит через несколько дней после осуществления вами покупки или снятия средств.

Пример двойной конвертации

Самый простой пример — оплата рублевой карточкой Visa в странах Европы. Допустим, вы захотели купить шарф за 100 евро в Италии, но у вас Виза в рублях. Валюта карты отличается от национальных денег. Система переводит сумму платежа  из евро в доллары, но поскольку счет в рублях, банку-эмитенту придется еще раз конвертировать платеж, чтобы списать со счета рубли. В результате получится двойная конвертация при оплате картой.

Трансграничные комиссии
При оплате карточкой происходит списание трансграничной комиссии. Это комиссия за операции, проводимые между банками, зарегистрированными в разных странах. Обычно банки не афишируют данный вид сбора, а закладывает его в курс обмена или собственную комиссию. Но в итоге оплачивает его держатель пластиковой карты.

Средний размер трансграничной комиссии — 0.7-1.5% от суммы покупки. По картам низкой категории Visa Electron и Visa Classic комиссия достигает 2% от операции, а по премиальным картам Visa Infinite действуют льготные условия.

Карта в долларах США

При осуществлении трансграничных операций посредством банковских карт, открытых в долларах США, цепочка конвертации сокращается. В данном случае конвертируется лишь валюта операции в доллары по курсу соответствующей платежной системы. Также предусмотрена комиссия банка за осуществление расчетов в денежных единицах, отличных от валюты карточного счета.

То есть, оплачивая покупку в долларах США долларовой банковской картой, конвертации не будет вовсе. При осуществлении покупок в зоне евро, последовательность конвертации будет выглядеть следующим образом:

  • Для MasterCard – евро – евро – доллар;
  • Для Visa – евро – доллар – доллар.

В этом случае принципиальной разницы между картами MasterCard и Visa нет. В обоих случаях происходит лишь один цикл обмена. Разница заключается лишь в том, что в случае с MasterCard обмен происходит на уровне банка-эмитента, в случае с Visa – на уровне платёжной системы.

Если вы совершаете покупку в рублях, расплачиваясь долларовой картой, также произойдет лишь один цикл обмена. Так как в России валюта биллинга приравнивается к национальной, последовательность конвертации на уровне банка будет происходить следующим образом: рубли – рубли – доллары.

Откуда берётся разница в сумме списания

Ещё один момент, общий для всех банковских карт – списание денег обычно происходит с задержкой в 2-3 дня от даты покупки, а в праздники этот срок может длиться дольше. Максимально платёжная система MasterCard резервирует средства на срок до 30 календарных дней.

Если заглянуть в мобильное приложение «Кукуруза», в истории операций будет видна фраза, что средства зарезервированы. Если эта фраза пропала, значит, операция списания прошла успешно.

Это важно при оплате покупок в валюте, потому что за несколько дней курс валюты может измениться, сумма списания может как увеличиться, так и уменьшиться. Именно поэтому в день покупки на карте «Кукуруза» блокируется сумма с запасом +5% от текущего курса ЦБ

В день списания разница, возникшая из-за изменения курса, возвращается на карту

Именно поэтому в день покупки на карте «Кукуруза» блокируется сумма с запасом +5% от текущего курса ЦБ. В день списания разница, возникшая из-за изменения курса, возвращается на карту.

После объяснения оператора мне стало понятно, почему сначала при покупке была зарезервирована сумма, большая, чем по курсу ЦБ РФ.

Через несколько дней я удостоверился, что в итоге операция была посчитана по курсу ЦБ на день подтверждения операции.

Как избежать конвертации

Чтобы сэкономить на банковском обслуживании и не увеличивать стоимость покупки, придерживайтесь нескольких правил при расчетах за границей:

  • Оформляйте пластик без комиссии за конвертацию. Некоторые банки предлагают тарифы с бесплатным обменом. Информация о комиссионных сборах указывается в подробном описании тарифов.
  • Используйте несколько валют. Подключите к рублевой карточке дополнительные счета в USD и EUR. Пополните баланс на нужную сумму и используйте ее за границей. Поскольку конвертирования не будет, вы не заплатите комиссию за оплату товаров или снятие наличных.
  • Возьмите в путешествие наличные. Если есть возможность, расплачивайтесь за границей наличными. Так вы не заплатите комиссию, заранее поменяв деньги по выгодному курсу, и решите проблему конвертации.
  • Выберите выгодную программу лояльности. Так вы не избежите комиссии, но за счет совершения безналичных операций компенсируете расходы. Банки начисляют за операции бонусы, которыми можно оплатить покупки. По некоторым тарифам начисляют кэшбэк милями авиакомпаний или реальными деньгами.
  • Используйте 2 карты разных ПС. Чтобы избежать дополнительных расходов, оплачивайте покупки пластиком, по которой ВР совпадает с местными деньгами. В результате вы заплатите комиссию только за 1 конвертацию.

Мультивалютные карты

Это может быть дебетовый пластик, поддерживающий несколько счетов в национальной (рублевой) или иностранной валюте. Мультивалютный режим подключается автоматически, но иногда пользователям нужно самостоятельно включить опцию в мобильном банке или приложении. По функционалу никаких отличий от стандартного пластика нет.

Преимущества мультивалютных карточек:

  • Экономия на обслуживании. Одна карточка заменит несколько банковских продуктов.
  • Удобство использования. Находясь в любой стране, вам не нужно будет искать пункт обмена денег, достаточно найти банкомат и снять наличные, не привязываясь к курсу доллара или евро.
  • Отсутствие комиссии за конвертацию. Поскольку банк спишет сумму в иностранной валюте без конвертации, вам не нужно будет платить дополнительную комиссию.

Как оформить валютную карту

Для оформления пластика необходимо заполнить заявку на сайте выбранного банка

Обратите внимание, что не все банки поддерживают мультивалютный режим, поэтому предварительно ознакомьтесь с тарифами

У клиентов не запрашивают справки и дополнительные документы. Достаточно приложить паспорт или указать паспортные данные в анкете. Оригинал документа потребуется при заключении договора, когда вы заберете пластик в отделении организации или у курьера.

Срок изготовления составляет от 3 до 14 суток, в зависимости от банка-эмитента и региона проживания клиента.

МЕХАНИЗМ КОНВЕРТАЦИИ ПРИ ПОКУПКАХ ЗА РУБЕЖОМ

Большинство карт, выпускаемых в РФ, принадлежит к международным платёжным системам (МПС) Visa или MasterCard. Карты МИР рассматривать не будем, поскольку за границей их не принимают (за исключением нескольких стран).

Итак,1) при покупке за границей в местной валюте, отличной от доллара или евро (для краткости такую валюту называют «тугрики»), банк, обслуживающий данную торговую точку (эквайер), отправляет в МПС Visa или MasterCard информацию о том, что с держателя карты нужно списать эту сумму в «тугриках».

2) МПС конвертирует «тугрики» в валюту расчёта между платёжной системой и вашим банком (обычно это доллар) и выставляет ему счёт в этой валюте. Банк, выпустивший вашу карту, называется эмитентом.

3) А дальше всё зависит от вашего банка и валюты карты. Если карточка в валюте расчётов эмитента и МПС, то с нее спишется ровно эта сумма. Если валюта отличается, то будет дополнительная конвертация по условиям банка. Здесь может быть и курс банка, ни к чему не привязанный, а может быть и строгая привязка к курсу ЦБ РФ.

Стоит отметить, что курс конвертации платёжных систем можно назвать рыночным, т.е. дополнительных накруток Visa и MasterCard не делают. Курсы конвертации Visa можно посмотреть здесь, курсы конвертации MasterCard здесь.

В момент совершения покупки (авторизации) фактически сумма покупки с вашей карты не списывается, а только блокируется (холдируется), иногда с запасом. Итоговая сумма, как и курс, по которому будет списана сумма с карты, будут известны, когда банк получит от МПС подтверждение совершения операции (обычно 2-5 дней, может и месяц). Если была заблокирована большая сумма, чем получилась после фактического проведения операции, то лишняя часть снова становится доступной на карте.

Основные потери происходят на третьем этапе. Курс конвертации банков в большинстве случаев особой щедростью не отличается. К тому же банки могут взимать дополнительную комиссию за трансграничные операции. Сегодня перед нами стоит задача найти карты, где эти потери будут минимальными.

ОБЩИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ КАРТЫ ЗА РУБЕЖОМ

1 Всегда просите оплату в местной валюте.

Это универсальное правило, за границей или на иностранном сайте нужно всегда платить в местной валюте. Курс конвертации торговой точки никогда не будет выгоднее курса платежной системы и банка. К тому же при расчетах не в местной валюте есть риск нарваться на так называемый трансграничный рубль (когда МПС сконвертирует рубли, получившиеся в результате конвертации торговой точки по драконовскому курсу, в доллар США и стребует эту сумму с вашего банка, который вам ещё раз сконвертирует доллары в рубли).

2 Возьмите в поездку карты разных банков и платежных систем.

Для поездок за границу лучше взять несколько карт разных банков и платежных систем. Это связано не только с вероятностью возникновения технических сбоев или потери карты, в некоторых странах могут просто не принимать карточки определенной платежной системы.

4 Проверяйте работоспособность карты дома.

Перед поездкой лучше проверить, работает ли карта, при необходимости ее нужно активировать, проще всего это сделать путем запроса баланса в родном банкомате.

5 Используйте сейф-счета, дополнительные карты и лимиты.

При выборе карты для заграничной поездки нужно учитывать не только выгодность курса конвертации, кэшбэк, процент на остаток и пр., но и безопасность карточек. Остаться без денег за рубежом крайне неприятно.

Следует отдавать предпочтение кредитным организациям, позволяющим открывать накопительные сейф-счета, к которым нет доступа с карты, и с которых можно перед покупками переводить деньги на карточку небольшими суммами через мобильное приложение или интернет-банк.

Очень удобно, когда банк позволяет выпустить дополнительные карты и установить по ним свои лимиты по операциям.

6 Предупредите банк о поездке.

Если не уведомить свою кредитную организацию о предстоящей поездке, то вероятность блокировки карточки заметно возрастет. Покупки за рубежом, а особенно снятие наличности для банков выглядят очень подозрительно, поэтому для вашей же безопасности они блокируют карту, чтобы пресечь возможное мошенничество. А вот для разблокировки потребуется идти в отделение банка или вообще перевыпускать карточку.

7 Банки не отвечают за комиссии сторонних банков.

Даже если по вашей карточке отсутствует комиссия банка-эмитента за снятие наличных в банкоматах за границей, то всё равно может взиматься комиссия владельца банкомата.

В РФ такой комиссии при выдаче наличных рублей с чужих карт нет, а вот в Таиланде, Камбодже или даже в Европе есть.

8 Осознанно выбирайте валюту карты.

При выборе валюты карты всегда стоит учитывать свои индивидуальные потребности и возможности.

К примеру, вы собрались на неделю в Италию, и, казалось бы, вполне разумно будет оформить карту в евро, чтобы покупки списывались без каких-либо дополнительных конвертаций.

Однако перед тем как оформлять новую карту, стоит задуматься, а сможете ли вы сами купить евро по выгодному курсу для пополнения карточки, если у вас их на данный момент нет. Да и вообще, есть ли у банка-эмитента возможность удобного пополнения своих карт, то же касается и снятия оставшейся валюты после поездки. Есть вероятность, что вы больше потеряете на обмене валюты, чем на конвертации при покупках. К тому же если вы выезжаете за границу довольно редко, то, возможно, и вовсе не стоит тратить время на валютные карты, и ограничиться только рублёвыми.

9 Карта в евро нужна только для оплаты в евро.

Долларовая карта является более универсальной, обычно она подходит и для оплаты в долларах, и для покупок в местной валюте, в то время как карты в евро созданы только для оплаты в евро, иначе появляются дополнительные потери на конвертацию через доллар.

Например, при покупке по евровой карте в чешских кронах будет сначала конвертация из кроны в доллар по курсу платежной системы, а потом из доллара в евро по курсу банка. При совершении этой операции по долларовой карте будет только одна конвертация из местной валюты в доллар по курсу платежной системы.

10 Риск использования рублевых карт во время волатильности.

В периоды сильных колебаний валютных курсов повышается риск при использовании рублевых карт для заграничных покупок.

Курс конвертации почти по всем картам берется на момент списания покупки со счета, а не ее совершения (обычно через 3-5 дней), и за этот период он может значительно ухудшиться. В такие моменты кредитные организации раздвигают спреды с большим запасом.

Вот отзыв клиента, столкнувшегося с подобной ситуацией по карте «Польза Travel» от «Хоум Кредит» во время резкого скачка курса на мартовские праздники. В спокойное время там вполне выгодный курс конвертации:

Вывод

Вот уже на протяжении многих лет связка долларовой карты «Тинькофф Блэк» с рублевой «Кукурузой» или «Билайн» — это разумный выбор для покупок в валюте и путешествий. Валютные карты Opencard также выгодны и удобны благодаря бесплатному обслуживанию, кэшбэку до 3% на все и возможности снимать наличные без комиссии в сторонних банкоматах. Рублевая «Польза Travel» тоже хорошо смотрится благодаря чистому кэшбэку более 2% на покупки в валюте.

По результатам опроса в telegram-канале @hranidengi пока лидирует карта Tinkoff Black. Принять участие в голосовании можно здесь.

Не забудьте перед поездкой получить бесплатный страховой полис в путешествиях, зачем за него платить, когда можно не платить 🙂

Еще раз напомню, что в заграничную поездку нужно брать несколько карт разных банков и платежных систем.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в ТелеграмПодписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments

Добавить комментарий