Накопительное страхование жизни — как выбрать

Программы страховых компаний и банков

СК «Сбербанк страхование»

Есть две программы НСЖ – «Первый Капитал» и «Семейный Актив».

«Первый капитал» предназначен для родителей, которые хотят накопить стартовый капитал для детей или обеспечить их финансовое благополучие на непредвиденный случай. Срок страхования – 5-23 лет. Возраст застрахованного ребенка – от 1 года до 24 лет на момент окончания договора. Возраст застрахованного взрослого – от 18 до 80 лет на конец срока действия договора.

«Семейный Актив» выбирают те, кто является единственным кормильцем в семье или хотят сделать накопления для крупных покупок. Срок страхования – 5-30 лет. Возраст застрахованного –от 18 до 80 лет на момент окончания договора.

В случае присвоения застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности он освобождается от уплаты взносов. В течение оставшегося срока договора уплачивать их будет страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Программа «Будущее» доступна клиентам в возрасте от 18 до 55 лет (на дату окончания договора – не более 65 лет). Срок страхования – от 10 лет. Для краткосрочных финансовых целей подойдет «Вклад в будущее» с аналогичными требованиями к возрасту, но со сроком страхования 5 лет. Можно выбрать одну из трех стратегий инвестирования: «Сбалансированная», «Агрессивная» и «Агрессивная Плюс».

Есть детская программа «Дети» с минимальным сроком страхования от 5 лет (но минимальный срок действия договора – до исполнения ребенку 17 лет). Возраст ребенка – от полугода до 24 лет на день окончания действия договора.

В случае присвоения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов. Страховую сумму можно индексировать для защиты от инфляции.

СК «Росгосстрах Жизнь»

Программа «Семья» со сроком страхования от 5 до 40 лет. Возраст застрахованного – 18-65 лет (70 лет на дату окончания договора). Компенсация выплачивается в случае потери трудоспособности, получения травмы, утери кормильца. При получении 1-й группы инвалидности клиент освобождается от уплаты взносов.

Финансовое благополучие детей обеспечит программа «Дети» со сроком страхования от 5 до 21 года. Ребенку должно быть от 1 до 23 лет. Страхователю – 18-70 лет.

Накопить большую сумму позволит программа «Сбережение» со сроком страхования 5-40 лет. Возраст страхователя – от 18 лет и не старше 70 лет на дату окончания действия полиса. Возраст застрахованного – от 18 до 80 лет на момент окончания срока договора.

Полис с расширенным страховым покрытием «Престиж 2» предназначен для граждан от 18 до 70 лет. Срок страхования – 7-40 лет.

СК «Русский Стандарт Страхование»

Программа «Без риска» обеспечивает страховую защиту на случай смерти или возникновения критического заболевания (инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.).

Воспользоваться предложением могут лица от 18 до 55 лет. Если на момент оформления договора клиент имел серьезное заболевание или перенес его ранее, то договор считается недействительным. По умолчанию срок страхования составляет 10 лет, если иное не указано в договоре.

Есть еще программа «Копилка» с гарантированной доходностью от 4,5% годовых, рассчитанная на 10 лет и предназначенная для накопления крупной суммы. Размер взноса клиент определяет самостоятельно, но платеж должен быть не менее 20 тысяч рублей (возможна полугодовая рассрочка).

Сравнение программ

Сложность выбора страховой компании в том, что стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Невозможно сходу определить доходность, так как неизвестно, по какому тарифу вы будете платить взносы.

Первоначально стоит ориентироваться на требования к возрасту и срок страхования. Дальше лично обращаетесь в каждую компанию для расчета взносов и уточнения условий.

Если вы финансово подкованы, то можете руководствоваться стратегией, которой придерживается страховщик в процессе инвестиционной деятельности.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
2. накопить капитал для будущей пенсии;
3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Плюсы НСЖ:

Неизменность договора. При оформлении подобного соглашения, страховщик обязательно запросит данные о состоянии здоровья потенциального клиента и это отразится на договоре

При этом, даже если соглашение будет заключаться на 30-40 лет, условия его останутся неизменными на протяжении всего срока.
Если же заключать такой договор каждый год, каждый раз придется подтверждать отсутствие серьезных заболеваний.Важно: не умалчивайте о болезни. При ее выявлении, можно навлечь отказ в выплатах.

Долгосрочность

Большинство банков предлагают разместить у них депозит на срок не более 5 лет. В то же самое время, в НСЖ такой срок обычно является минимальным. В среднем же договор заключается на 15 лет. Максимальный срок будет зависеть от возраста клиента.

Налоговые вычеты. С 1 января 2015 года в России действует закон, согласно которому можно оформлять социальный вычет на суммы добровольного страхования жизни. Но только в случае, если такие договора заключены не менее чем на 5 лет.
Максимальная сумма, которую можно вычесть из налогооблагаемой базы, 120 000 рублей.
Таким образом, при отсутствии других расходов, по которым можно оформить налоговый вычет, можно дополнительно только с договора НСЖ в максимальной сумме 120 000 рублей, ежегодно получать возврат в 13% (15 600 рублей).

Удобство. Заключив один договор, клиент «убивает двух зайцев»: обеспечивает себе защиту от непредвиденных ситуаций и сохраняет и накапливает денежные средства.
Кроме того, на протяжение всего срока действия договора НСЖ, все, что требуется от клиента — оплата взносов. Никаких дополнительных неудобств не будет.

Наследство. Если договором накопительного страхования в случае смерти клиента предусмотрен выгодоприобретатель, выплата придет именно последнему, а не станет частью наследства.

)Минусы НСЖ:

Долгосрочность. Этот же пункт был одним из преимуществ, но давайте рассмотрим другую сторону длительного договора.
Долгосрочность может сыграть злую шутку в условиях нестабильной экономики. Так, при инфляции взносы быстро обесценятся, а разорвать договор без потерь вряд ли получится.
Кроме того, при расторжении соглашения НСЖ, у клиента возникнет обязанность вернуть полученные ранее социальные налоговые вычеты (если таковые оформлялись).
Иногда ситуация для клиента складывается неблагополучно: у него исчезает возможность оплачивать очередной взнос. Да, часто страховщики идут на встречу и устанавливают льготный период для оплаты. Но очень вероятен и разрыв соглашения на крайне неблагоприятных для клиента условиях.

Высокие риски при отзыве лицензии. В случае отзыва у страховой компании лицензии, никто не сможет гарантировать клиенту возврат его средств.
Нужно понимать, что сегодня отсутствует механизм государственной защиты НСЖ, как при страховании банковских депозитов, к примеру. И никто не гарантирует, что ничего за 10-20 лет вашего договора со страховой компанией не случится. Риски очень высоки.
Можно попробовать заключить подобный договор с зарубежной компанией, имеющей многолетний опыт стабильной работы. Но следует понимать, что подобные договора будут подчиняться законам другой страны

Это может привести к дополнительным неудобствам.Важно: согласно законодательству Российской Федерации, такие выплаты не будут считаться страховыми, а значит, будут подлежать обязательному налогообложению.

Невысокая доходность
Если не брать во внимание налоговый вычет и вкладывать сумму более 120 000 рублей, доходность НСЖ проигрывает в сравнении с другими финансовыми инструментами.

Накопительные продукты АО «ВТБ Страхование жизни»

Компания предлагает широкий перечень продуктов для взрослых: накопление на личные цели (программа «Персональный план», «Резервный фонд», «Накопительный фонд»), будущую пенсию (продукты «На всю жизнь» и «Персональный план»), забота о своих близких (программы «Семейный капитал» и «Близкие люди»).

В некоторых программах компания страхует на случай тяжелых заболеваний и страхователя, и выгодоприобретателя. Программа «Достояние» имеет фиксированную доходность в течение действия договора.

НСЖ детей представлено двумя продуктами: «На вырост», «Большое будущее/Уверенный старт». В первый включена страховка в случае тяжелых заболеваний у ребенка.

СК предоставляет льготный период по уплате взносов.

Плюсы и минусы программ

К основным преимуществам программ НСЖ относятся:

• контроль над собственными денежными средствами;
• клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму возмещения, которая должна накопиться на указанную дату;
• доходы, начисляемые на сумму возмещения, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
• налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
• юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
• гарантированная СК сумма выплаты;
• выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права.

В то же время программы имеют определенные недостатки:

• долгосрочность договора и убыточность его преждевременного расторжения;
• невысокая прибыльность в сравнении, например, с инвестиционным страхованием жизни;
• обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
• перечень случаев, не признающихся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
• возможность утраты страховой компанией лицензии или банкротство.

Страховые продукты иных СК

В разных сферах (сбережения на достижение цели, либо пенсионное накопление) есть СК, достигшие наибольшего успеха. Так, в области пенсионного страхования больше всего взносов собрали «МетЛайф», «ППФ Страхование жизни», «Ингосстрах-Жизнь».

Вне зависимости от СК, страхователь получает похожий пакет услуг, но у каждой компании есть свои особенности в программах, на которые стоит обратить внимание при выборе продукта. К примеру, в некоторых долгосрочных программах страхуется широкий перечень рисков, но при дожитии выплачивается только часть накопленного капитала (т.е

если страховой случай не произошел – программа крайне невыгодна). Часто предлагают продукты, в которых выгодоприобретатель после смерти застрахованного получает лишь 80-85% от накопленных взносов

К примеру, в некоторых долгосрочных программах страхуется широкий перечень рисков, но при дожитии выплачивается только часть накопленного капитала (т.е. если страховой случай не произошел – программа крайне невыгодна). Часто предлагают продукты, в которых выгодоприобретатель после смерти застрахованного получает лишь 80-85% от накопленных взносов.

В некоторых программах предусмотрено увеличение в 2-3 раза выплат при несчастном случае, однако премия вносится единовременным платежом.

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Виды программ

Разнообразие предложений зависит от конкретной страховой фирмы, но существуют основные направления по страхованию жизни:

• смешанное;
• к указанному возрасту;
• пенсионное.

Смешанное страхование

Даёт возможность совмещения двух функций: рисковой и сберегательной. Часть суммы страхующегося лица взимается на выплаты в случае наступления страхового случая, вторая – инвестируется в надёжные сферы бизнеса и приносит прибыль. Если с клиентом ничего не произошло до истечения срока договора, то ему возвращаются вложенные деньги с процентами. Есть компании, которые не вычитают из накопительной суммы выплаты по рискам.

К определённому возрасту

Страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если страхователь дожил до возраста, прописанного в договоре. В случае приобретения серьёзных проблем со здоровьем в период действия договора страховщик выплатит компенсацию. В случае смерти застрахованного клиента деньги сможет получить родственник или лицо, указанное в договоре.

Пенсионное

Замечательная возможность застраховать жизнь совместно с накоплением. Окончание данного вида программы напрямую сопряжено с наступлением пенсионного возраста. Страховая выплата, если человек дожил до указанного в договоре момента, представлена в виде пенсии, которая выплачивается несколькими способами:

• до наступления смерти;
• одним платежом;
• рассчитывается на выбранный клиентом период (пять, десять, пятнадцать, двадцать лет).

Последний вариант может быть с возможностью наследования. Это означает, что накопленная сумма в случае смерти застрахованного лица предаётся тому, кто указан в договоре.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много

Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

Инвестиционные накопительные программы страхования жизни

• инвестиционная или накопительная страховка жизни, где обязательно наличествует дожитие до окончания периода действия страховки, в результате чего потребитель получает сумму накопленной страховки;
• пенсионное страхование, которое предусматривает выплаты клиенту дополнительной пенсии, когда он достигнет пенсионного возраста;
• рисковое личное страхование, в котором выплата осуществляется лишь при наступлении страхового события, то есть причинения ущерба жизни или здоровью.

Определившись с программой страхования жизни, необходимо ознакомиться с ее условиями. Многие программы предусматривают наряду с обязательным набором рисков (дожитие, смерть и иные) дополнительные виды рисков (постоянная потеря трудоспособности, травма и прочие) и опции (освобождение от оплаты взносов в случае получения инвалидности, индексация и прочие).

В зависимости от целей и стиля жизни страхователю нужно подобрать себе наилучший вариант страховой программы:

• если он придерживается активного образа жизни, связанного с риском нанести вред здоровью, целесообразно получить защиту по рискам травм, госпитализации, постоянной потери трудоспособности и прочего, — это даст возможность при страховом случае в существенной степени компенсировать затраты на восстановление здоровья;
• в случае когда основная цель — обеспечение целевых накоплений в течение скольких-то лет, то достаточно купить программу смешанной страховки жизни, которая предусматривает участие в дополнительных инвестиционных доходах;
• если цель — обеспечение накопления необходимой суммы к кадкому-то возрасту ребенка, то надо включить в договор опцию защиты страховых взносов, по которой страховщик будет продожать платить взносы за клиента в случае его полной потери способности трудиться или в случае смерти.

Есть много других особенностей страховых программ: например, человек, имеющий склонность к финансовому риску, при покупке инвестиционной страховки жизни может выбирать базовые активы, куда будет вкладывать какую-то долю страховых резервов. А страхователь, осуществляющий накопления на добавочную пенсию, может установить гарантированный период, на протяжении которого после его кончины пенсия будет платиться его близким.

Стоимость страхования может определяться двумя способами

• • • расчет размера страховой суммы с помощью выбора удобного для страхователя порядка уплаты взносов, предусмотренного программой (например, единовременно или ежегодно), и комфортной для него величины страхового взноса;
    • расчет размера страхового взноса с помощью указания страховой суммы, которую страхователь собирается накопить в течение какого-то срока.

Соответственно, величину страхового взноса или величину страховой суммы можно получить при обращении в компанию. Цена страхования рассчитывается обычно индивидуально на основании тарифов страховщика, которые зависят от пола (у женщин смертность существенно ниже, чем у мужчин), возраста (по большинству страховых программ тарифы с возрастом увеличиваются), срока страхования, регулярности оплаты взносов и прочего.

Страховой договор оформляется в форме полиса, к которому прилагаются правила страхования или полисные условия

В тексте полиса надо первым делом обратить внимание на важнейшие условия договора: информацию о застрахованном лице, величине страховой суммы, страховых случаях, периоде действия договора. Кроме того, в правилах страхования посмотрите на исключения из страховки, величину страховых выплат, перечень документов, доказывающих страховой случай

Накопительное страхование жизни Росгосстрах

Программы страхования жизни от компании «Росгосстрах» — это отличная возможность получить финансовую защиту и уверенность в завтрашнем дне. Сегодня страховщик предлагает следующие программы: «Семья», «Дети», «Сбережения», каждый из которых имеет свой калькулятор расчета.

При выборе подходящего варианта следует учитывать следующее:

• Минимальную сумму страхового вноса;
• Срок программы;
• Цели страхования, а также то, что включают в себя программы (компенсация по каким видам страховых случаев);
• Наличие ежегодной индексации.

В настоящее время у данной компании немало клиентов, с отзывами которых можно ознакомиться в сети Интернет.

О «накоплении путем страхования жизни»

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страхователя. Необходимо отметить, что такая программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе. Перед подписанием договора клиент должен определиться с перечнем входящих в полис рисков. Основной пакет (классический) может содержать только один или два риска, остальные включаются в договор по желанию клиента и являются опциональными.

Законодатель указывает на общие причины, при которых компания вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису НСЖ, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, в том числе, грубая неосторожность, а также воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и другие случаи, оговоренные в договоре

Правила эффективного накопительного страхования

• Всегда выбирайте страховую компанию с максимальным рейтингом и ежегодно отслеживайте её финансовое состояние;
• Взносы лучше делать чаще и меньшими платежами;
• Не стоит направлять на данные цели более 10% ежемесячного дохода;
• Используйте валюту той страны, где тратите основную часть ежемесячного дохода;

• Не пренебрегайте дополнительными продуктами рискового страхования (болезни, инвалидности так далее);
• Не забывайте про положения Федерального закона от 29.11.2014 № 382-ФЗ и возможность получения социального налогового вычета до 15 600 рублей ежегодно (возврат НДФЛ в 13% от налоговой базы 120 000 рублей);
• Если в инвестиционном портфеле наблюдается недостаток активов, стабильно обгоняющих инфляцию, то подумайте о целесообразности инвестирования в золото и недвижимость через программу страхования жизни;
• Наконец, подумайте о сочетании банковского депозита и рискового страхования как более выгодной альтернативы в плане начисляемых процентов.

Основы работы накопительного страхования

Заключая со страховой компанией соглашение о накопительном страховании, гражданин должен быть готов к длительному инвестированию денежных средств в фирму. Страховая премия по такому договору выплачивается частями. Длительность подобного соглашения может составлять от 5 до 30 лет.

Цель НСЖ (накопительное страхование жизни) не накопление финансов, а страхование. Накопления следует рассматривать в качестве бонуса. Чистого дохода от подобных инвестиций ждать не стоит.

Основная задача НСЖ — страхование гражданина от рисков, связанных с его здоровьем и жизнью:

• ожоги;
• различные травмы;
• инвалидность (1 и 2 группа);
• смерть.

Сумма, которую получит гражданин в случае происхождения любого из вышеперечисленных рисков, рассчитывается строго индивидуально.

Внимание! Величина суммы, выплаченной при возникновении страхового случая, зависит от того, какой величины страховые премии вносил застрахованный. Чем они больше, тем на большую сумму может рассчитывать страхователь

Период уплаты страховых премий определяется по соглашению сторон. В премию входят две составляющие:

• доход инвестируемый;
• доход гарантированный.

Доход гарантированный

Гарантированная прибыль — это та денежная сумма, которую получит застрахованный по окончанию срока страхования.

Размер прибыль обычно составляет 3-5%, что приблизительно равно уровню инфляции в России. Так что рассматривать данную сумму как чистую прибыль не стоит. Скорее, это возможность сохранить денежные средства на определённое время.

Доход инвестируемый

Страховые премии, которые вносит застрахованный гражданин в компанию по договору НСЖ, используются ею для инвестирования. Поэтому во время действия страхового соглашения, инвестируя деньги клиента, компания получает прибыль. Часть прибыли отходит на долю клиента — до 10% от инвестиционного дохода компании за год.

Важно! Невозможно точно определить, какой именно инвестируемый доход получит клиент страховой компании и она сама. Это зависит исключительно от профессиональной деятельности фирмы на фондовом рынке

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет свои преимущества и свои недостатки. Рассмотрим плюсы:

Условия страхового соглашения являются неизменными.

Прежде чем заключить с гражданином договор, компания обязательно поинтересуется его здоровьем. Поэтому чем лучше у человека здоровье, и чем младше он, тем проще ему заключить соглашение по низким тарифам. Эти тарифы не могут быть изменены в течение всего действия договора. Даже в том случае, если человек заболел серьёзным заболеванием.

Внимание! Нельзя умалчивать о каких-либо заболеваниях, так как это может привести к отказу итоговой суммы выплаты. Социальный налоговый вычет

Социальный налоговый вычет.

Граждане, заключившие страховое соглашение на 5 и более лет и не имеющие иных оснований для использования социального налогового вычета, могут получать дополнительные 13% от суммы премий. При этом годовая сумма премий, рассчитываемая для целей вычета, не превышает 120000 рублей. Таким образом, максимальная сумма налогового вычета в год составляет 15 600 руб.

Комплексная защита.

Заключая страховое соглашение, гражданин получает защищённость в случае возникновения ряда рисков, а также сохранение и преумножение денежных средств.

Длительность страхового договора.

Программы накопительного страхования жизни рассчитаны на 5 — 30 лет. В то время как любые банковские вклады ограничены по срокам пятью годами.

Возможность назначения выгодоприобретателя.

Страхователь имеет право указать в договоре гражданина, который получит страховую сумму в случае его смерти. Выгодоприобретателем может быть кто угодно, по желанию страхователя, а не только человек из числа его наследников.

Помимо достоинств, у НСЖ имеются и свои недостатки:

Длительность соглашения.

Длительность страхового соглашения — это достоинство в случае стабильной экономической ситуации в стране и недостаток в случае нестабильной экономики. Большая инфляция «съедает» страховые взносы, что приводит к денежным потерям для страхователя.

Отзыв лицензии у страховщика.

Невозможно точно спрогнозировать, что будет со страховым рынком и конкретным страховщиком, в частности, через несколько лет (10, 15, 20). Возможно всё: отзыв лицензии у страховой компании, продажа бизнеса страховщиком, изменения в законодательстве РФ.

Небольшая прибыль.

Доход от НСЖ меньше, чем от банального банковского вклада.

Особый статус.

Взносы не подлежат аресту и не делятся при разводе. Также можно назначить выгодоприобретателя по договору страхования, обойдя при этом законодательств о наследстве.