Как отказаться от страховки после получения кредита

Почему банки навязывают страховку

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

• банальная выгода;
• защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

Когда можно отказаться от страховки

Каков вывод?

Добровольное

К нему относится страхование:

Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.

• Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
• Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
• КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

Закон “О защите прав потребителей”.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

• 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
• 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
• 12,9 % – со всеми страховками.

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться

Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса

1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

Сейчас в сети одним из часто обсуждаемых вопросов является так называемая коллективная страховка. Что это такое и чем отличается от индивидуальной?

Индивидуальная – это договор между заемщиком и страховой компанией. Никакой третьей стороны там нет. Поэтому все вопросы по выплате страховой премии, досрочном расторжении вам придется решать лично со страховой компанией. Период охлаждения в ней действует в законном порядке, остальные нюансы прописаны в договоре.

Коллективная страховка сегодня воспринимается как лазейка в законодательстве, как вариант ухода кредитных организаций и страховщиков от массовых отказов заемщиков от страховки.

Особенности возврата страховки по кредиту в течении 14 дней

Включение страховки в кредит существенно повышает его размер, в связи с чем увеличивается переплата. Если премия входит в состав ежемесячных платежей, от полиса, можно оформить отказ в 14 дневный срок, и тогда их величина будет снижена.

Какие нюансы необходимо учитывать:

• Вид договора. Если оформлен коллективный, отказ чаще всего оформляется в банках. При индивидуальном заявление подается в СК.
• Если оформлен коллективный договор, перечисление премии производится только при наличии соответствующего условия в нем. «Период охлаждения» на него не распространяется.
• Если заемщик пропустил 14-дневный срок, получал выплаты по страховому случаю либо возврат не предусматривается коллективным договором, перечисление премии невозможно.

Также следует иметь в виду, что причиной отказа в возврате является неверное заполнение бланка заявления. Каждой СК он устанавливается самостоятельно. Для оформления достаточно скачать образец на официальном сайте страховщика.

Оформление возврата проводится в соответствии с вышеописанной процедурой – через заявление в страховую компанию. Отказать в его удовлетворении, сославшись на объединение страховки с кредитом, ни банк, ни СК не имеют права.

При плановом погашении суды (без досрочной выплаты) возврат возможен только в «период охлаждения». В этом случае производится перерасчет – уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.

По истечении 14-дневного срока после заключения договора страхования придется договариваться с банком или обращаться в суд. При досрочном погашении есть опасность, что банк проигнорирует требование о возврате страховки и рассчитает остаток по кредиту с ее учетом.

В последнем случае понадобится консультация грамотного юриста и детальный перерасчет в соответствии с заявленной в договоре процентной ставкой, суммой ссуды и страховки.

Отказ по заявлению на возврат страховки – что делать?

На заявление по поводу возврата страховых выплат может прийти письменный отказ. Отчаиваться не стоит. Банк или СК таким образом пытаются остудить пыл клиента и избежать выплат. На подобный ответ необходимо подать претензию.

Скачать бланк досудебной претензии: drive.google.com/file/d/pretenzia.

В ней отражается следующая информация:

• Дата заявления на возврат и краткое его содержание (можно процитировать полностью);
• Срок и суть ответа на него.
• Правовые нормы, в соответствии с которыми предусмотрено аннулирование договора страхования.
• Выражение намерения обратиться в суд за удовлетворением требований по возврату страховки, причинению ущерба, дополнительных убытков в связи с обращением в суд, морального вреда и санкций за нарушение прав потребителя.

Безосновательный отказ в возврате премии является основанием для обращения в районный суд по адресу регистрации страховщика. В мировой судебный орган документы подаются при цене иска до 50 000 руб.

В этом случае последнее слово остается за судом, а он преимущественно принимает сторону истца. Главное, грамотно мотивировать свои претензии.

Что необходимо сделать:

• Составить исковое заявление, указав в нем наименования суда и страховщика, дату заключения договоров, размер кредита и премии, исковые требования и основания для возврата (обращение в «период охлаждения», досрочное закрытие задолженности, и пр.).
• Судья в течение 5 дней принимает решение о принятии документов к делопроизводству. Стороны получают соответствующие уведомления с указанием даты первого заседания.
• На слушании судья изучает доводы сторон. Срок рассмотрения таких дел составляет 2 месяца, по результатам принимается решение.

С выпиской из решения гражданину необходимо обратиться в СК – на ее основании договор будет расторгнут, а выплаты произведены в 10-дневный срок.

Когда договор страхования жизни считается расторгнутым?

Договор можно расторгнуть в любой период с предварительным уведомление. Закон не выставляет обязательства указывать причину, но лучше указать дату, когда соглашение прекращает действовать.

По закону расторгнутым договор страхования жизни считается с момента регистрации заявления клиента об аннулировании сделки. Имеет значение не дата отправки, а именно день регистрации, то есть, получения. При планируемой пролонгации дополнительно указываются, чтобы договор не продлевался при завершении предыдущего периода.

Если расторжение производилось в судебном порядке, решение о прекращении действия документа принимает судья с указанием конкретной даты. Чаще всего это день обращения гражданина в компанию.

Действия при отказе от банковской страховки

Оформлять отказ от страховки после получения кредита следует только после ознакомления с условиями кредитования и страхования. Действовать по предложенной ниже инструкции следует только, если условия потребительского кредита не предусматривают повышение ставки при отказе от страховки, в противном случае действовать следует в порядке, предложенном в статье на нашем сайте (порядок действий на примере отказа от страховки ВТБ).

Порядок действий в соответствии с законом об отказе от страховки по кредиту предполагает:

1. Заключение навязанной страховки, в том числе подписание заявления о том, что страхование добровольное, оформление договора и оплату страхового взноса.
2. Направление заявления об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с требованием вернуть денежные средства внесенные в качестве оплаты.
3. В случае отказа страховщика, а равно невыплате в указанный срок денежных средств – обращение в суд.

Первый пункт не вызывает на практике вопросов

Обращаем внимание, что с условием о страховании в момент оформления заемщик согласен, поскольку если объявить об отказе от страхования до оформления займа, банк откажет в выдаче кредита или существенно увеличит ставку. Закон не запрещает сначала согласиться с условиями страхования, а впоследствии, воспользовавшись правом на отказ от страховки по кредиту, расторгнуть договор без указания причин

Форма заявления отказа от страховки: образец и инструкция по оформлению

Закон об отказе от страховки по кредиту не содержат дополнительных требований к оформлению заявления. Документ может быть как напечатан, так и написан от руки

На нашем сайте предоставлен, обратите внимание, что использовать его следует с внесением сведений в соответствии с условиями страхования

Отказ от страховки — заявление на возврат оформляется в простой письменной форме и должно содержать следующие сведения:

• наименование страховщика – компании, с которой заключен страховой полис;
• наименование и контакты заявителя – расторгнуть страховку вправе только страхователь, лицо заключившее договор;
• наименование документа (в рассматриваемом случае – заявление о расторжении);
• текст заявления – следует указать информацию о заключенном договоре страхования, в том числе номер, дата, размер оплаченной страховой премии. В основной текст следует включить требование о возврате денежных средств, в том числе указать способ, например, перечисление их на счет или выдача из кассы;
• перечислить приложения к заявлению (договор страхования, квитанция об оплате страховой премии и др.);
• подпись заявителя и дата.

При возникновении проблем с заполнением заявления рекомендуем скачать образец заполнения отказа от страховки.

Если к заявлению страховые документы не будут приложены, страховщик вправе запросить их. С момента получения указанного заявления страховой компании предоставляется 10 дней для возврата денежных средств.

Судебная практика при отказе от страховки

Получение от страховой компании отказа на возврат страховки, а равно игнорирование требования о выплате денежных средств при расторжении договора в период охлаждения – является основанием для защиты прав в судебном порядке. Судебная практика складывается таким образом, что денежные средства взыскиваются в полном объеме в пользу страхователя.

Если по истечении 10 дней с момента получения требования о возврате денежных средств не исполнено, следует подготовить иск в суд

Обратите внимание, что на данные правоотношения в полной мере распространяет действие Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I. Составить исковое заявление можно самостоятельно, воспользовавшись ниже размещенным образцом

Исковое заявление следует составлять с учетом требований ст.ст. 131-132 ГПК РФ. В просительной части искового заявления укажите следующие требования:

• признать договор страхования расторгнут либо признать договор коллективного страхования, заключенный в отношении заявителя прекратившим свое действие;
• взыскать уплаченные в счет оплаты договора страхования денежные средства;
• компенсация морального вреда;
• штраф по Закону о защите прав потребителя;
• компенсация судебных расходов.

Обратите внимание, что по данной категории дел суды отказывают в удовлетворении требований о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I, справедливо отмечая, что неустойка взыскивается только при нарушении установленных сроков выполнения работ (оказания услуг)

Иск может быть направлен как по месту регистрации страхователя, так и по месту нахождения ответчика. Потребители в силу норм НК РФ освобождены от уплаты государственной пошлины за подачу заявления в суд.

Можно ли отказаться от страховки доказав, что её навязали?

До сих пор популярная у юристов тема – возможность отказа через суд от страховки доказав, что она навязана банком.

Хотя по стране сегодня работает масса кредитных юристов и юридических фирм, которые обещают такую услугу – возврат страховки в любом случае, в том числе как навязанною. В реальности доказать в суде факт навязывания сотрудником банка против Вашей воли страховки сложно. А такой довод, что Вы не увидели условия о страховке подписывая бумаги – суды считают, что это исключительно Ваша невнимательность, небрежность и, стало быть – Ваша проблема.

Можно ли не оформлять страхование здоровья при автокредите или ипотеке

Обязательна ли страховка при автокредите или ипотеке — зависит от условий банка, точнее условий кредитного договора. Если Вы заключите договор с наличием такой обязанности – отказавшись от страховки получите неприятный процент.

Это конечно несусветная глупость и хамство со стороны банков – навязывать застраховать клиенту здоровье и жизнь при кредите, обеспеченном залогом имущества. Ну случится что с таким клиентом – банк ведь может забрать машину или квартиру, продать и на вырученные средства погасить долг. А если что случится с предметом залога: машиной или квартирой (авария, пожар) – есть ведь практически обязательная в таких случаях страховка КАСКО или недвижимого имущества.

Но многие банки упорно продолжают навязывать клиентам страхование жизни при автокредите и ипотеке. Связано это с тем, что клиенту просто некуда деваться, и часто он готов на любые условия ради покупки машины или квартиры, так как может сделать это только в кредит.

И это конечно же не справедливо. Ведь по кредитам у нас и так запредельные банковские проценты. А тут еще надо взять три страховки. В этом плане кредитный рынок России ещё не совсем цивилизованный и больше похож на рынки третьих страх с развивающимися экономиками.

Подведем итог

Перед тем как брать кредит изучите условия всех банков. В том числе по вопросу наличия страховок. Просчитайте – выгоднее будет отказаться от страховки или остаться с ней.

Юрист Дмитрий Холодов (Краснодар)

Послушайте адвоката — он рассказывает о том, стоит ли сразу банкротиться при наличии долгов и как можно решить проблему с банком по-другому:

Вернуть кредит — ваша задача

Кажется, что банки должны радоваться, когда вы возвращаете им деньги, и не напрягать вас уведомлениями и согласованиями. На деле все наоборот: вы отказываетесь от услуг банка, теперь на вас он заработает меньше. Поэтому предупреждения и возня с бумажками — это ваша забота.

Если вы возвращаете кредит в период охлаждения, вы не должны предупреждать об этом банк. По закону вы просто переводите деньги на счет для погашения кредита. Но я советую лишний раз убедиться, что все прошло гладко и на всякий случай сообщить банку о том, что вы перевели деньги для досрочного возврата кредита в срок, не требующий предварительного уведомления об этом, согласно ч. 2 (для нецелевых кредитов) или ч. 3 (для целевых кредитов) ст. 11 закона о потребительских кредитах. Пока вы не получите от банка письменного подтверждения, что ничего не должны, спрашивайте сотрудников, что делать, и проверяйте, что все идет по плану.

В январе Михаил взял в кредит 100 000 Р на покупку компьютера. В феврале он решил досрочно погасить кредит, написал заявление на возврат и внес на свой ссудный счет 101 000 Р: 100 тысяч самого кредита и 1 тысячу по процентам с января по февраль. Период охлаждения еще не прошел, поэтому подтверждения от банка он ждать не стал. У кассира в банке он спросил: «Теперь я ничего не должен?» Кассир ответил: «Вы все вернули, больше долга нет». Михаил спокойно пошел домой, но через год ему позвонили и сообщили, что он должен еще 10 тысяч рублей.

Оказывается, банк продолжал начислять проценты. До июля кредит и проценты списывались за счет внесенных в феврале средств. С августа внесенные средства иссякли и банк начал начислять пени. Кассир уже уволился из банка, а новые сотрудники объяснили Михаилу, что он неправильно понял их бывшего коллегу.

Чтобы избежать проблем с досрочным погашением кредита, я советую своим клиентам все действия согласовывать с банком, даже если по закону этого можно не делать. План такой:

1. Узнайте у банка, как досрочно погасить кредит: какое заявление написать или какую кнопку нажать на сайте.
2. Сообщите банку точную дату погашения. Дату вы выбираете сами, но если период охлаждения уже прошел, с подачи заявления должно пройти хотя бы 30 дней. Спросите, нельзя ли вернуть деньги раньше — иногда банки идут навстречу.
3. Запросите у банка сумму процентов, которые накапают к согласованной дате. Если этого не сделать, банк сообщит только те проценты, которые накапали ко дню получения заявления на досрочное погашение. Но эта сумма бесполезна: вам-то нужно знать, сколько заплатить, чтобы полностью погасить долг.
4. Внесите деньги на счет в согласованный день. Сумма должна быть не меньше той, которая указана в заявлении на досрочное погашение кредита. Если она будет меньше, банк не зачислит средства в счет погашения кредита и свою правоту придется доказывать в суде — п. 15 Обзора судебной практики от 27.09.2017.
5. На следующий день проверьте баланс своего счета, чтобы убедиться, что банк списал с него нужную сумму.
6. Попросите в банке справку об отсутствии задолженности. Если что-то пойдет не так, справка докажет, что вы все отдали.
7. Если возвращаете всю сумму кредита, закройте все счета для его обслуживания и откажитесь от всех дополнительных услуг, например смс-информирования.

Процедура возврата страховки

Стандартная процедура возврата страховки предполагает следующие действия:

• заемщик пишет заявление с указанием причины расторжения и прикладывает к нему копию кредитного договора и полис;
• собранный пакет документов передается страховщику на рассмотрение.

Если ответ положительный, в течение 10 дней деньги перечисляются на счет. Если страховая отказывает, остается обращаться к юристу и писать заявление в суд.

В оптимальном варианте именно грамотный адвокат должен подсказать, как вернуть деньги за страховку по кредиту. Это будет стоить некоторую сумму денег, но повышается вероятность благоприятного исхода.

Возврат страховки в первые 14 дней

Начиная с 01.06.2016 года, заемщик имеет законное право отказаться от уже заключенного договора страхования. В 2018 году этот период увеличен до 14 дней. Исключение — договор страхования залогового имущества.

Если же речь идет о страховании жизни и здоровья, титула, иных рисков, заемщик имеет право написать соответствующее заявление и обратиться с ним в страховую компанию. В случае с подключением к договору коллективного страхования, решать вопрос придется непосредственно с банком.

Решить вопрос, как вернуть страховку в течение периода охлаждения по потребительскому кредиту, можно самостоятельно. Для этого необязательно обращаться в суд или к юристам.

Нюансы в законе о возврате страховки в период охлаждения

Достаточно часто заемщик, радуясь, что ему одобрили кредит, соглашается на покупку страхового полиса, не задумываясь о дополнительных суммах к оплате. Дома договор и приложения перечитываются более внимательно, и выясняется, что 2-3% страховки — это очень большие деньги, если речь идет о долгосрочном кредитовании.

Если не откладывать решение проблемы на потом, сразу написать заявление об отказе от страховки, заемщик получает обратно всю сумму страховой премии. Чем больше времени пройдет между подписанием договора и оформлением отказа, тем больше денег страховая компания оставит себе.

Не менее важно и то, что банки предусматривают возможность отказа от полиса. В большинстве случае заемщику предлагается выбор — страховка или повышенные проценты по кредиту

Что выбирать, каждый решает самостоятельно.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Досрочное погашение. Для банка это — потеря прибыли в виде недополученных процентов. Для заемщика досрочное погашение — возможность жить спокойно, не беспокоясь о том, что нужно ежемесячно отдавать значительные суммы кредитору. Особенно это актуально для ипотечных займов. Только после полного погашения задолженности квартиру можно продать, подарить, завещать. Возврат страховки после досрочного погашения ипотечного или потребительского кредита — это сэкономленные десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Страховые компании предлагают заемщикам следующие варианты покупки полиса:

• с оплатой сразу за весь период кредитования. Единовременно заемщику приходится перечислять на счет страховщика сотни тысяч рублей;
• с ежегодной пролонгацией.

Второй вариант для заемщиков более предпочтителен. Если кредит погашен досрочно или в плановом порядке, можно просто не вносить очередной платеж. Договор будет расторгнут автоматически.

Во втором случае каждому придется решать самостоятельно, стоит ли связываться с процедурой возврата страховки после полной выплаты кредита, если действие полиса еще не закончилось. Если речь идет о сумме, исчисляемой сотнями тысяч за несколько лет, можно заполнить заявление и попытаться вернуть свои деньги. Если же кредит закрыт на месяц раньше положенного срока, возможно, что за услуги адвоката придется заплатить больше, чем удастся получить со страховщика.

Важно: прежде чем обращаться с заявлением о возврате переплаты, необходимо получить в банке справку об отсутствии задолженности, если речь идет о страховании предмета залога.

Вопрос как вернуть страховку после выплаты банковского кредита, актуален только в случае, если заемщик гасил задолженность самостоятельно. Если в истории его взаимоотношений со страховщиками фиксировались страховые случаи, если страховщики компенсировали утрату трудоспособности, наступление инвалидности, потерю работы не по своей вине, выплачивали деньги из-за пожара или потопа, ни о какой компенсации речь не идет. В удовлетворении требования откажут.

Банк или страховая компания в договоре могут предусмотреть пункт, в соответствии с которым при досрочном погашении кредита, переплата по страховому полису не возвращается. Если заемщик поставил под этим вою подпись, не удастся вернуть что-либо даже через суд.

Как отказаться

1. Отказ от производится сразу после заключения кредитного договора. Но необходимо убедиться, что расторжение страхового договора не повлечет за собой увеличение годового процента по кредиту или других «карательных» мер со стороны банка.
2. После этого выписывается заявление в страховую организацию, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре после его расторжения).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают своим клиентам, как отказаться. Для этого достаточно своевременно и полностью совершать ежемесячные платежи в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора. По истечении шестимесячного периода вам следует обратиться с письменным заявлением о расторжении договора в кредитный отдел банка.

Еще 1 вариант отказа — обратиться в суд. К исковому заявлению должны быть приложены кредитные документы, а по возможности и письменный отказ банка.

Судя по судебной статистике, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, оплатить страховку и пересчитать основную задолженность.