Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Формула расчета полной стоимости кредита

Центробанк установил формулу для определения полной стоимости кредита.

ПСК= i*ЧБП*100

По данному уравнению оно выражается в тысячных долях, в процентах.

ЧБП — число базовых периодов за календарный год (для удобства принято, что год равен 365 дням). БП — утвержденный графиком интервал между взносами. Чаще всего это месяц, квартал, год.

i — ставка БП. Применяется в числовой форме.

Если в утвержденном графике внесения платежей, какого-то определенного интервала нет, БП рассчитывается как среднее арифметическое по всем промежуткам, с округлением до календарного значения (неделя, месяц, год).

Самым сложным в формуле является понятие ставки БП. Она также рассчитывается по формуле:

di — дата платежа;

d0 — дата получения заемных средств (первый взнос);

n — количество взносов;

ДПi — сумма взноса.

Пример расчета ПСК

Пример того, как по формуле рассчитать полную стоимость кредита для кратковременного займа. Банком выдана ссуда на 20 000 рублей по дневной ставке 1,5%. Время, на которое она предоставлена — 10 дней.

Для начала необходимо выяснить ставку БП. В данном случае i = 0,15.

Далее определяется ЧБП: 365/10=36,5.

ПСК=0,15*36,5*100=547,5% годовых.

Как рассчитать ПСК без финансовых и математических знаний?

Формула расчета полной стоимости кредита слишком сложная для большинства граждан, не имеющих специального образования. К счастью, существует более простой способ.

В Excel есть специальная функция для вычисления внутренней ставки доходности, под названием ЧИСТВНДОХ.

Пример: Заем в 150000 рублей, выдан на срок 1 год, под 15% годовых. Ежемесячный платеж равен 13559 руб. Данные по датам и платежам вносятся в таблицу. Первая строка — сумма займа в отрицательном значении. Для вычисления по функции выбирается диапазон значений и дат.

Чтобы перевести показатель в проценты, достаточно поменять формат данных.

Как рассчитать стоимость кредита с использованием калькулятора?

Калькулятор можно найти на официальных страницах банков, или на сторонних сайтах. Банковские калькуляторы более точные, они учитывают в алгоритме подсчета ПСК действующие комиссии. Установка дополнительной программы не требуется, вычисления можно провести через браузер в режиме онлайн.

С их помощью можно выяснить размер платежей по потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредиту и рефинансированию долгов.

Кредитный калькулятор будет полезен на этапе выбора. Он позволит:

• сравнить предложения разных банков;
• оценить свою финансовую готовность к выплатам ежемесячных платежей;
• оценить сумму итоговой переплаты по кредиту;
• определиться с необходимой суммой, сроком.

Калькулятор выводит предварительный график погашения. Для получения информации достаточно ввести сумму, указать продолжительность кредитования и процентную ставку. Также отметить:

• проходит начисление зарплаты (пенсии) через этот банк или нет;
• нужна или нет страховка;
• есть ли обеспечение.

Важно: итоговые цифры носят информационный характер

Калькуляторы не учитывают дополнительные расходы, разную продолжительность, первоначальный взнос, плату за обслуживание.

Полная стоимость потребительского кредита наличными

Получение заёмных средств наличными через кассу, увеличит общий размер выплат, так как добавятся следующие платежи:

• плата за рассмотрение заявки и оформление;
• комиссия за получение наличных;
• потребительские кредиты наличными на большую сумму и длительный период сопровождаются страховкой.

Вариант с получением карты более выигрышный, за счет отмены комиссии за кассовое обслуживание.

Цена кредита при покупке автомобиля

В автокредитовании банк выступает дополнительно в роли посредника между клиентом, продавцом и страховой компанией. К стандартным составляющим добавляются следующие платежи:

• комиссия за перечисление денежных средств продавцу;
• залоговое страхование;
• затраты на услуги нотариальной конторы.

Важно: При оформлении залога покупка КАСКО обязательна!

Стоимость ипотечного кредитования

На показатель ПСК в ипотеке влияет много факторов: первоначальный взнос и его размер, наличие или отсутствие материнского капитала, поручители, созаёмщики.

Добавляются следующие платежи:

• страхование;
• услуги третьих лиц (оценщики, нотариусы);
• перевод денег на счет продавца.

При оформлении ипотеки, банком может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:

Полная стоимость кредита: что это такое, из чего состоит

Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12. 2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов. Его цель – обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.

В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:

• справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
• в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
• прописными буквами черного цвета;
• путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).

Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:

• выплаты по основному долгу и процентам;
• комиссионное вознаграждение банку;
• стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
• возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
• страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).

Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.

Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это – ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении. Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.

Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:

Почему ПСК выше процентной ставки по договору

Банк — это коммерческая организация, заинтересованная в получении прибыли

Договоры кредитования составляются таким образом, что многие клиенты практически ничего в них не понимают, поэтому следует внимательно изучать содержание документа, обращая особое внимание на «мелкий шрифт»

На что обращать внимание при чтении кредитного договора ⇒

Реальная стоимость кредита имеет высокие показатели еще и по той причине, что существенная часть заемщиков не платят по своим обязательствам. Непогашенные долги банки компенсируют повышением ставки, тем самым «перекладывая» обязательства неплательщиков на плечи добросовестных клиентов.

Банки, выдающие кредиты под самый низкий процент ⇒

Фактическая кредитная ставка — это проценты, начисляемые на сумму основной задолженности (тело займа). Она ниже ПСК, потому что помимо % предусмотрены и другие платежи.

Какие платежи входят в стоимость кредита

Согласно законодательству, кредитор вправе включать в ПСК следующие статьи:

• сумма %, начисленная за фактический период пользования деньгами;
• плата за выпуск кредитки;
• сумма страховки, если заключение страховой сделки является обязательным условием кредитной организации при выдаче заемных средств;
• дополнительные выплаты, связанные с предоставлением ссуды, например, расходы на оформление документации или хранение в банке денег по ипотеке или автокредиту;
• платежи третьим лицам, напрямую связанным с выдачей кредитного продукта, — юристам, нотариусам, страховщикам и другим специалистам банка, которые готовят документы для оформления займа.

Какие банки выдают ссуды без страховки ⇒

Что банки не учитывают в ПСК

Кредиторы не включают в полную сумму кредита следующие расходы:

• обязательную страховку (КАСКО, ОСАГО и т.д.);
• штрафы за нарушение условий договора;
• вспомогательные затраты на обслуживание продукта, связанные с изменением условий договора по решению заемщика (например, увеличение срока кредитования с пересчетом суммы %);
• комиссии за внесение платежей через терминалы, системы переводов или мобильные приложения;
• необязательные страховки, от которых можно отказаться в течение двух недель.

Все перечисленные платежи могут влиять на переплату, но фактически они не учитываются в ПСК.

Как снизить величину ПСК? Советы потенциальным заёмщикам

Кредитные продукты на российском финансовом рынке адаптированы к потребностям клиентов с различным уровнем дохода, долговой нагрузкой, семейным положением и регионом проживания. Задача гражданина, оформляющего кредит, состоит в подборе оптимального банка, суммы и срока кредитования с наименьшими финансовыми затратами

При выборе наиболее выгодного кредита следует обратить внимание на ряд факторов

Наличие специальных предложений, акций, скидок для клиентов. Банковские организации предлагают наиболее выгодные кредиты пенсионерам, молодым семьям, пользователям зарплатных проектов и клиентам, уже пользующимся какими-либо услугами. Например, для получения повышенного лимита по кредитной карте целесообразно предварительно открыть вклад в том же банке. Банки, недавно вышедшие на рынок, предлагают наиболее лояльные условия по кредитным картам. Сниженные процентные ставки по ипотеке наоборот, предлагают крупнейшие государственные банки, действующие на рынке более десяти лет.

Интерфейс сайта, функционал мобильного приложения. В течение срока выплаты кредита у заёмщика могут возникнуть непредвиденные ситуации (например, потеря работы, рождение малыша, длительная болезнь), требующие отсрочки платежа. Рекомендуется выбирать банки, предлагающие услугу Кредитные каникулы, а также бесплатные мобильные приложения для внесения платежей онлайн. Такие сервисы упростят отслеживание задолженности, позволят внести деньги удалённо.

Возможность досрочного погашения, пересмотра кредитного лимита и других параметров займа

Пользователям кредитных карт следует обратить внимание на возможность снизить или повысить лимит заёмных средств, а также стоимость данной услуги. Клиентам, выплачивающим потребительские кредиты, следует узнать порядок досрочного погашения задолженности и наличие дополнительных комиссий за такие операции

Информация Банк России от 14 февраля 2020 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 1 октября по 31 декабря 2019 г.”

27 февраля 2020

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2020 года)

——————————

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

** Расчет осуществлен в соответствиис частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа) в процентах годовых, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

ЧТО ЗА ПСК?

Все без исключения банки обязаны рассчитывать и указывать ПСК на первой странице своих кредитных договоров. Так требует закон «О потребительском кредите (займе)». Вот что в нем дословно написано: «Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)». Если упростить написанное в законе, то смысл в том, чтобы клиент не пропустил ПСК в договоре. К чему такая забота?

Сделано это еще и для удобства сравнения кредитных продуктов разных банков, у которых могут быть совершенно разные комиссии и дополнительные платежи (в них легко запутаться). То есть клиент, зная ПСК в нескольких банках, может понять, где ему выгоднее взять кредит.

Вас может заинтересовать

Кредитная карта «Кэшбэк». Кэшбэк до 10%,  5 категорий на выбор в Интернет-банке, до 400 000 рублей кредитный лимит.

Вот так бывает

Совершенно необязательно кредит с заявленной ставкой в 30% может быть менее выгоден, чем со ставкой в 25% годовых. При расчете полной стоимости может оказаться, что во втором случае она выше: допустим, если банк помимо процентной ставки взимает различные комиссии — за открытие счета, его ведение, за выпуск карты, платежи в пользу третьих лиц и, конечно же, плату за страховку. Таким образом, при более низкой процентной ставке реальная сумма переплат может быть в разы больше, чем в другом банке, где процентная ставка выше, но отсутствуют комиссии и страховка. Впрочем, такое удобство для клиента банки обеспечивали не всегда.

ПСК ПО СЛОГАМ

Итак, что входит в ПСК и как она рассчитывается?

1. сумма основного долга (сколько вы получили от банка денег);
2. проценты на эту сумму;
3. различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
4. плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (простыми словами — пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
5. различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
6. сумма страховой премии (если это так называемая коллективная схема страхования, когда выгодоприобретателем по договору является банк);
7. сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).

Это и есть затраты клиента по кредитному договору.

В расчете ПСК не учитываются:

1. штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
2. обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры, чтобы защитить залоговое имущество);
3. комиссии за валютные операции (например, если кредит брался в долларах);
4. пени по договору;
5. комиссия за приостановление операций;
6. плата за безналичный перевод денег;
7. плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое осблуживание);
8. комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.

Лайфхак

Обращаясь за кредитом, не игнорируйте в том числе комиссии, которые не входят в расчет ПСК. В некоторых случаях они могут быть значительными. Так, некоторые банки устанавливают высокую плату, например, за СМС-оповещение или чат с сотрудником через мобильное приложение. Впоследствии эти траты могут стать для вас неприятным сюрпризом, если вы не обратили на них внимания при подписании документов. Чтобы сюрпризов не было, ни в коем случае не торопитесь при подписании кредитного договора.

Как рассчитать стоимость кредита

Реальная цена ссуды определяется по сложным формулам, разбираться в которых обычному обывателю долго и необязательно. Но будет полезно понять общий алгоритм расчета. Прежде всего, следует уточнить, что проценты, комиссионные сборы и прочие платежи в рамках кредитования вычисляются по отдельным формулам и после этого суммируются в общую цену кредита.

ТОП банков, в которых можно взять кредит срочно уже сегодня ⇒

Основная формула расчета ПСК:

Здесь ЧПБ — это число базовых периодов в календарном году. Под этим показателем понимают количество временных промежутков между платежами по кредиту за год. Например, по графику клиент должен вносить выплаты раз в месяц, значит ЧПБ равен 12. Если платежи вносятся ежеквартально, ЧПБ — 4, если раз в полгода — 2 и т.д.

Базовый период (БП) — это временной отрезок между платежами по кредиту. Например, если заемщик погашает долг ежемесячно, БП равен 1 месяцу.

Сейчас расчет ведется уже по новой формуле:

i — это процентная ставка базового периода в десятичной форме, которая рассчитывается как самое маленькое положительное решение уравнения:

, где:

m — число денежных потоков, которое равно количеству выплат по кредиту + еще один платеж при выдаче займа;

ДП _k — размер k-го денежного платежа (выдача кредитных средств — со знаком «-», возврат долга — «+»;

q_k — количество полных БП с момента предоставления ссуды до k-го платежа;

e_k — период, выраженный в долях БП с момента окончания q_k -го БП до внесения k-го платежа. Рассчитывается по формуле:

e_k = mod [(ДП_k -ДП₁ )/БП]/БП, где mod — остаток от деления.

Эта формула используется в алгоритмах расчета банковских программ, которые автоматически определяют стоимость ссуды после ввода всех параметров. Для самостоятельных расчетов вручную эта формула не используется. Вычислить ПСК удобнее в Excel с помощью специальных формул.

Что и как говорить в банке, обращаясь за кредитом ⇒

Как посчитать ПСК в Excel

Параметр i можно рассчитать посредством функции ВСД. Допустим, заемщик получил 100 т.р. на 12 месяцев под 19%.

Расчет i будет выглядеть следующим образом:

После этого необходимо умножить полученный результат на ЧПБ и получить стоимость кредита. В нашем случае — 0,01584*12*100 = 19%. То есть ПСК совпадает с процентной ставкой по договору. Если банк начисляет дополнительные комиссии по выдаче кредита, ежемесячный платеж увеличивается. Соответственно возрастает и общая стоимость ссуды.

Кроме того, в Excel встроена функция определения внутренней нормы доходности (IRR), которая подходит для расчета ПСК. Эта функция называется ЧИСТВНДОХ.

Допустим, заемщик получил кредит на сумму 120000 руб. на 12 месяцев, под 28% годовых. Для определения ПСК введите данные из договора. В первой ячейке в столбце «Сумма» укажите размер полученного кредита со знаком «-» — это размер первого денежного потока.

Далее в ячейке С15 введите знак равенства и выберите функцию ЧИСТВНДОХ. В формуле с помощью выделения укажите все значения из столбца «Сумма», а потом — из «Дата», после чего нажмите «Ввод».

Если ссуда была предоставлена без дополнительных сборов и комиссий, ПСК будет равна договорной процентной ставке.

Если клиент пока не заключил договор и не имеет на руках графика платежей, он может воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором на официальном сайте банка. Таким образом удобно сравнивать условия кредитования в разных организациях. Вот готовый шаблон, по которому можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита в Эксель таблице.

Скачать шаблон расчета ПСК по новой формуле в Excel ⇒

Расчет по упрощенной формуле

Упрощенная формула позволяет вычислить стоимость ссуды вручную:

Алгоритм расчета:

• сумму выплат за весь срок кредитования (S) разделить на полученную от кредитора сумму (S ) и вычесть единицу;
• полученную цифру разделить на количество лет кредитования и умножить на 100.

Например, потребитель получил 2 млн. руб. на 2 года, под 10% годовых с ежегодным дополнительным сбором по 12 тыс. руб.. Тип платежей аннуитетный, размер ежемесячной выплаты составляет 47144,93 р. с учетом % и дополнительных сборов.

Общая сумма долга:

47144,93 р.* 24 = 1131478,32 р.

Подставляем эту цифру в упрощенную формулу:

Цена кредита в год составляет 6,57%, за два года — 13,15%.

Как снизить переплату по взятой в банке ссуде ⇒

Согласно законодательству РФ, цена кредита не может превышать среднее значение по стране более, чем на 1/3. Например, если потребительские займы выдают под средний процент 25%, максимальная ставка равна 32,5%.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Как снизить стоимость кредита

Применяемые банками правила высчитывания полной стоимости не всегда оказываются выгодными для обычных потребителей. Поверх основного обязательства накладываются многочисленные денежные удержания.

В сложившейся ситуации можно попробовать снизить полную стоимость обязательства несколькими способами:

1. Оформить соглашение с наименьшими расценками.
2. После регистрации договора, клиенту можно попробовать отказаться от страхования, если оно действительно не помогает снижать погашение. Если снижает – сравнить и выбрать более выгодную сторону. При отсутствии возможности отказа необходимо тщательно выбирать страховую организацию, проверяя ее надежность и качество предлагаемых услуг.
3. При возможности воспользоваться дифференцированной схемой расчетов. Она подразумевает разные ежемесячные оплаты по решению заемщика. При внесении большего взноса уменьшается основной долг, а остальная часть погашается постепенно. При этом размер ежемесячной платы постепенно сокращается. Дифференцированная плата позволяет уменьшить итоговую переплату по рассрочке.
4. Выбирать потребительскую ссуду, где отсутствует удержание за досрочное погашение.
5. Не допускать нарушений условий соглашения, в частности, просрочки внесения денег на счет.
6. По возможности, выбирать ссуду с меньшим сроком. Чем меньше срок, тем ниже будет полная стоимость рассрочки.
7. Воспользоваться денежной компанией, через которую заемщик получает зарплату. Некоторые продавцы денежного продукта предлагают выгодные программы своим покупателям.

Не следует ориентироваться лишь на снижение стоимости обязательства. Отказываясь от страховки, необходимо сознательно проанализировать возможные риски, от которых она может уберечь при возникновении непредвиденной ситуации.

Что банк должен включать в ПСК

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
4. За пластиковую карту.
5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.