Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу

Как описать причину, по которой нужна реструктуризация?

Как описать причину реструктуризации

Причины, которые следует указывать при заполнении заявки:

1. Сокращение с работы или другой вариант потери трудоустройства, по не зависящим от вас причинам. Случай увольнения по собственному желанию не может рассматриваться как повод для реструктуризации.
2. Болезнь, которая препятствует нормальному выполнению ваших обязанностей и напрямую отражается на заработной плате. Инвалидность, различные серьезные заболевания, травмы (производственные и непроизводственные) также включены в этот пункт списка.
3. Совершение сторонними лицами кражи вашего имущества, в том числе угона автомобиля. Размер потерь должен быть соответствующим, банальная кража кошелька не будет учтена при рассмотрении заявки как ситуация, значительно пошатнувшая ваше материальное положение.
4. Несчастный случай. Ситуация опять же будет принята к вниманию сотрудниками банка, в случае если случай отразился на вашем материальном положении или достатке.
5. Беременность самого заемщика или его супруги.
6. Гибель супруга или супруги (в случае совместного проживания в законном браке)
7. Срочная служба в армии

Варианты реструктуризации

Реструктуризация кредитов ВТБ 24 предполагает довольно гибкие условия сотрудничества. Каждый конкретный случай может решаться одним из следующих вариантов:

• изменение валютного выражения займа;
• предоставление кредитных каникул (снижение обязательного платежа до 50% или полная «заморозка» оплаты до 6 месяцев);
• уменьшение ежемесячного платежа до той суммы, которая будет комфортна плательщику за счет увеличения срока кредитования;
• возможность оплачивать только проценты (устанавливается определенный срок);
• погашение части долга за счет реализации имущества, являющегося обеспечением по предоставленной ссуде;
• изменение системы расчета платежей (аннуитетный, дифференцированный график);
• списание части долга в связи с решением банка ВТБ 24 (штрафы, пени, частично проценты).

Условия

Банк может списать часть долга, предоставить каникулы или уменьшить платеж.

Рассматривать условия реструктуризации кредитов ВТБ необходимо по следующим параметрам:

1. Процентная ставка – зависит от того, насколько изменилась ситуация с ключевой ставкой Центробанка РФ по отношению к моменту оформления кредитного договора (процент может уменьшиться до значения 14% годовых и выше).
2. Срок – независимо от того, насколько была оформлена ссуда, перекредитование может изменить срок в сторону увеличения до 1 года.
3. Обеспечение займа – дополнительно не требуется.

Требования к заемщику

При рассмотрении заявки гражданина о реструктуризации банк руководствуется теми же требованиями к заемщикам, что и при стандартной схеме кредитования:

1. Возраст от 21 года до 65 лет.
2. Наличие постоянной/временной регистрации по месту нахождения конкретного отделения банка.
3. Возможность документально подтвердить уровень доходов и наличие постоянного места работы.

Существенно увеличить шансы можно, если заемщик является:

• зарплатным/корпоративным клиентом ВТБ;
• вкладчиком банка;
• добросовестным, имеющим длительные кредитные отношения с ВТБ 24.

Требования к кредиту

Не каждый заем подлежит перекредитованию. Для этого он должен соответствовать некоторым условиям:

1. Относиться к банку ВТБ 24 (при наличии ссуд от других финансовых учреждений необходимо запрашивать услугу рефинансирования).
2. Задолженность по кредиту на момент написания заявления не может составлять меньше 30 000 и больше 1 000 000 рублей (при оформлении онлайн-заявки максимальная сумма кредита – 500 000 рублей).

Документы

Список документов, обязательных для предъявления при написании заявления о реструктуризации:

• удостоверение личности заявителя;
• СНИЛС;
• финансовые документы, подтверждающие наличие работы и уровня доходов;
• документы, обосновывающие причины ухудшения финансового положения заемщика (справки о болезни, травме, беременности, увольнении, снижении заработной платы, свидетельство о смерти, рождении).

Условия по реструктуризации займа

Условия по реструктуризации кредита в ВТБ24 зависят от того, какими они были в первоначальном договоре и к какому результату пришли обе стороны.

Однако добиваться принятия положительного решения банка следует, соблюдая определенные правила:

• отсутствие просроченных платежей;
• период после получения займа составляет не менее полугода;
• до окончания срока кредитования должно оставаться не менее 3 месяцев;
• сумма кредита должна быть не менее 30 000 рублей, но не более 1 000 000 рублей;
• наличие документального подтверждения непредвиденных обстоятельств, которые привели к тяжелому финансовому положению.

Если должник соответствует всем перечисленным параметрам, он может попытаться договориться с банком о применении в отношении к нему одной из программ реструктуризации. При этом чем раньше заемщик начал собирать документы до наступления даты платежа, тем лучше.

Для зарплатных клиентов и заемщиков, которые являются клиентами партнеров банка, предлагаются особые условия, чтобы реструктуризировать долг. У таких должников больше шансов добиться предоставления данного предложения.

Как должен действовать заемщик?

Для того чтобы начинать добиваться процедуры реструктуризации долга по кредиту в банке ВТБ24, необходимо подать заявку.

Ее можно оформить на фирменном бланке или написать в свободной форме, указав следующую информацию:

• название банка и его реквизиты;
• ФИО должника и его паспортные данные;
• номер кредитного договора и перечисление основных условий по нему;
• краткое описание жизненных обстоятельств, которые привели к невозможности своевременной оплаты по кредиту;
• условия кредитования, которые, по мнению должника, могут быть изменены по отношению к нему.

Образец заявления на реструктуризацию кредита также можно скачать на официальном сайте vtb24.ru в онлайн режиме.

Посещение офиса банка

Даже при подаче документа онлайн посетить отделение банка все же придется, так как изменение условий по займу обсуждается сугубо индивидуально при личной встрече представителя финансовой организации и клиента.

После того как должник оформил заявление, оно рассматривается специалистами банка ВТБ24 в течение 3-5 дней. В случае положительного решения заемщику следует предоставить в кредитную структуру все необходимые документы, среди которых паспорт, справки и договор.

Подобрав программу реструктуризации, которая устраивает обе стороны, банк заключает с клиентом новый договор либо подписывается дополнительное соглашение.

Описание процесса

Сама реструктуризация требует полного пересмотра договора. Процедура полностью отличается в зависимости от банка и клиента. Например, если кредит брала организация (юридическое лицо), то условия для пересмотра оговариваются заранее.

Процедура применяется только для клиентов, утерявших возможность выплачивать долговые обязательства вследствие внешних проблем или непредвиденных расходов. Причиной может стать смена работы, повышение коммунальных платежей или расходы на медицинские услуги. За счет невнесенного платежа график сбивается, постепенно накапливается долг. Реструктуризация является единственным способом для банка вернуть средства, а для клиента — это возможность расплатиться и не приобрести плохую финансовую история. Все данные по кредитам регистрируются в БКИ (бюро кредитных историй), поэтому в последующем будет сложно взять новый займ, даже если планируется потратить его на погашение первой задолженности.

Тем не менее, пересмотр условий кредита важнее для клиента, поскольку финансовая организация может продать долг в коллекторское агентство и выручить денежные средства. Дело перейдет в суд, а за судебный процесс увеличится долг. Реструктуризация кредита позволит вернуть займ непосредственно в банк на оптимальных условиях, за которые часто принимается понижение процентной ставки и сумма ежемесячного платежа.

Вопрос с долговым обязательством решается следующим образом:

1. Финансовая организация, в частности банк, спишет штрафные проценты, возникающие при просрочке ежемесячных выплат.
2. Заемщик будет выплачивать в соответствии с обговоренным графиком платежей всю сумму долга с добавление процентов. Таким образом, увеличится основная сумма.
3. Если клиент не способен будет выплатить сумму, то залоговое имущество будет изъято в счет уплаты долга и реализовано согласно договору. Например, в качестве залога заемщик указывает земельный участок. Банк продает его, а вырученные деньги идут на погашение обязательств. Однако условие действует только при полной неплатежеспособности заемщика.
4. Заключается новый кредитный договор с увеличением срока по выплатам — например, если было 12 месяцев, то срок увеличивается до 24 месяцев. Ежемесячный процент при этом снижается до оптимальных показателей.

Важно помнить, что каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Клиент должен предоставить все документы и написать заявление на реструктуризацию собственного долга

Каждый банк проводит процедуру по разным критериям, также кредитный специалист ведет переговоры с заемщиком для выяснения оптимальных условий кредита и решения проблемы.

Главное требование — клиент должен быть владельцем карты этого банка, либо проходит по программе потребительского кредитования. Таким образом, если займ оформляется на автомобиль или приобретение квартиры (ипотечный кредит), то финансовая организация имеет возможность настоять на реализации имущества. Выбор исключительно добровольный, то есть клиент сам продает своё имущество и выплачивает долг перед банком.

Особенности реструктуризации в банках

Реструктуризацией являются действия банка в отношении заёмщика, помогающие ему продолжать выплаты по кредиту и не попасть в долговую яму, ведь выбираться оттуда крайне затруднительно и не выгодно даже банку.

Прежде чем углубляться в рассмотрение реструктуризации в банке ВТБ 24, давайте рассмотрим особенности данного явления по факту:

1. Ключевым минусом является ещё большая переплата, нежели раньше.

Да, банк может пойти навстречу, уменьшив размер ежемесячных платежей, однако возрастёт продолжительность и количество выплат. Заёмщику станет значительно проще оплачивать долг по кредиту, но отныне делать это ему придётся в несколько раз дольше. То есть расставаясь с большим количеством средств и больше обогащая банк.

С другой стороны, это не самая плохая альтернатива. Ведь если должник уже добрался до момента, когда не в силах продолжать выплаты, он нарушил условия кредитного договора. Поэтому подобный жест со стороны банка может считаться великой услугой, а может быть и мерзкой попыткой загнать в ещё большие долги. Всё зависит от самого банка.

Что касается ВТБ 24, то банк с такой репутацией вряд ли захочет ею рисковать. Это подтверждается практикой, когда благодаря подобному шагу многие заёмщики смогли успешно погасить свои кредиты. Банк ВТБ 24 лишь хочет покрыть возможные убытки, когда клиенты ставят под определённые риски существование организации.

1. Кредитные каникулы.

Если заёмщик не может продолжать выплаты по причине тяжёлого заболевания либо увольнения с работы (то есть по независящим от него обстоятельствам), банк может отсрочить платежи. Таким образом, у должника появляется время разобраться с финансовыми сложностями и спустя указанный отрезок времени вновь вернуться к ежемесячным выплатам.

Но стоит относиться к данной ситуации весьма осторожно, т. к

спустя обозначенный банком срок, болезнь может не отступить, а новая работа не найтись. В итоге после «кредитных каникул» необходимость оплачивать кредит в неизменном размере очень тяжёлым грузом упадёт на плечи неподготовленного заёмщика. Иногда подобные случаи называются «отсрочкой для проблем», что, в принципе, не так далеко от реальности.

ВТБ 24 предоставляет данную услугу, а одновременно с ней весьма интересное сочетание разнообразных бонусов для каждой категории заёмщиков.

1. Не существует регламента.

Реструктуризация – это вопрос исключительно самого банка. Никто данную функцию не регламентирует, не указывает сотрудникам, как поступать. ВТБ 24 сам решает, кому предоставлять данный вид решения для просроченных кредитов.

Клиенты должны понимать, что реструктуризация – дело самого банка, и когда заёмщика перестанут устраивать условия ВТБ 24 после оценивания действий других банков, то вы бессильны. Даже при обращении в суд дело будет выиграно исключительно банковской организацией. Реструктуризация регламентируется банком ВТБ 24, значит, законы государства не имеют юридической силы.

1. Первоначальный взнос и штрафы.

Предлагая клиенту реструктуризацию, банк обязывает заёмщиков вносить 15% от непогашенной суммы одним платежом, а если возникнут новые просрочки – начисляются ещё большие штрафы и пени.

В банке ВТБ 24 данные условия налагаются в зависимости от клиентов: если заёмщик взял кредит впервые, льгот не предусмотрено. Со значительно большей охотой реструктуризацию предложат клиенту с белоснежной кредитной историей, нежели – с плохой, так как у него явно возникли какие-то чересчур серьёзные проблемы. И банк ВТБ 24 это учитывает, когда принимает решение о предоставлении реструктуризации, а также составляя её условия и требования для клиента.

Как оформить реструктуризацию?

1. Обратитесь к кредитному специалисту вашего банка, узнайте точный порядок проведения процедуры и требуемый пакет бумаг;
2. Соберите весь необходимый пакет документов, напишите заявление и подайте его кредитному специалисту. Не лишним будет обратиться к юристу по кредитованию – он укажет на все возможные трудности и тонкости, поможет определиться с требованиями и грамотно составить заявление.
3. Дождитесь рассмотрения банком вашей заявки. Обычно этот процесс занимает не больше недели;
4. Ознакомьтесь с новыми условиями, подпишите договор если он вас полностью устраивает.

Добровольная реструктуризация кредита не будет иметь никаких негативных последствий для кредитной истории. Однако при этом оформить её нужно заранее во избежание задержек по выплатам и штрафов. Вынужденная же реструктуризация может поставить на вашей кредитной истории крест и испортить её окончательно.

Может ли банк провести реструктуризацию займа без согласия заемщика?

Ни в коем случае! Такая операция – прямое нарушение законодательства Российской Федерации. Такое грубое вмешательство в договор может стать основанием для судебного разбирательства. При этом в большинстве случаев суд будет на стороне заемщика.

Какие документы понадобятся

Итак, рассмотрим перечень документов, необходимых для оформления реструктуризации в ВТБ. Чтобы пройти процедуру перекредитования, потребуется предоставить банку следующие бумаги:

• паспорт гражданина РФ;
• справки, подтверждающие наличие уважительной причины для реструктуризации, например, резкое сокращение доходов;
• документы о праве собственности на приобретаемую недвижимость и о залоге объекта, если речь идет об ипотеке;
• справку о доходах (в качестве нее клиенты могут предоставить 2-НДФЛ, выписку из пенсионного фонда, налоговую декларацию, выписку с зарплатного счета и пр.);
• документ о трудоустройстве (копию трудовой книжки, договора ГПХ, заверенную работодателем);
• письменное заявление на реструктуризацию кредита.

Важно! Внимательно отнеситесь к заполнению заявки на реструктуризацию потребительского кредита в ВТБ. Образец заявления содержится на сайте финучреждения в разделе «Бланки и документы»

Также вы можете заполнить онлайн-форму и отправить ее через интернет. Необходимо будет указать свои персональные и контактные данные, в том числе телефон и имейл, дать согласие на их обработку. С момента подачи онлайн-заявки до принятия решения по регламенту проходит не более 5 рабочих дней.

Предварительно вы сможете согласовать с менеджером ВТБ перечень необходимых бумаг и условия будущего кредитования, в том числе его процентную ставку и срок выплаты и только потом приступать к сбору документов. Для этого многие предпочитают прийти в офис. Этот способ не единственный – обсудить вопрос изменения условий кредитования вы можете также по телефону. Еще один вариант – оформить онлайн-заявку на сайте ВТБ. Когда запрос будет рассмотрен, вы получите ответ по телефону или электронной почте.

Если предварительная заявка одобрена, со всеми перечисленными документами следует прийти в офис ВТБ. Сотрудник примет у вас заявление и копии документов.

Обратите внимание. Заявка на реструктуризацию должна быть зарегистрирована сотрудником банка

На документе должна стоят подпись менеджера, который принял заявление, дата получения бумаги, печать финансового учреждения. Только в этом случае вы сможете доказать в суде, что подали заявку еще до возникновения просрочки, а значит, к вам не должны применяться штрафные санкции.

После того, как договор будет подписан и за счет полученных средств вы погасите действующий долг, далее следует своевременно вносить средства в соответствии с графиком. Избежать просрочки по новому кредиту вы сможете, если правильно рассчитаете свои финансовые возможности. В идеале сумма ежемесячных выплат не должна превышать 50% от общего дохода за тот же период времени.

Порядок реструктуризации

Сначала у физического лица назревает необходимость в изменении условий договора. Гражданин анализирует своё финансовое положение и понимает, что вскоре он не сможет производить ежемесячные платежи в том же объёме. Или же ему требуется новый заём, и удобнее всего будет пересмотреть размер кредита по действующему договору.

В некоторых случаях, банк сам инициирует изменение условий кредитного договора. Клиент получает СМС или сообщение в мобильном банке о том, что он может претендовать на уменьшение ставки по кредиту. Информация может быть доведена в ходе телефонного общения с сотрудником колл-центра.

Если гражданин заинтересован, то он заполняет заявку и прикладывает необходимые документы.

При анализе обращения гражданина учитываются следующие моменты:

• является ли физическое лицо зарплатным клиентом;
• есть ли созаёмщик по кредиту;
• были ли ранее заключены и полностью реализованы договоры с ВТБ 24;
• допускал ли человек нарушения соглашений с другими кредитно-финансовыми компаниями;
• какова текущая долговая нагрузка;
• иные факторы.

Клиента информируют о принятом решении по телефону, через СМС или посредством сообщения в интернет-банке. В извещении указывается, какие условия будут изменены. Работники банка на основании действующей системы расчёта устанавливают ставку и период пользования деньгами.

При одобрении заявки на реструктуризацию, банк оповестит о новых условиях по погашению займа

Гражданина приглашают в отделение для подписания дополнительного соглашения к договору. Если клиент несогласен с предложенными условиями, то сотрудничество будет продолжено в соответствии с действующим договором. В ВТБ 24 не предусмотрено механизма обжалования решений менеджеров. Также специалисты не раскрывают конкретных обстоятельств, влияющих на одобрение реструктуризации долга.

Чаще всего специалисты ВТБ 24 настаивают на том, чтобы гражданин заключал новый договор с условием о направлении части полученных средств на погашение долга. Таким способом улучшается банковская статистика: один кредит полностью погашается, а банк выдаёт добросовестному клиенту новый заём. Для физического лица разницы практически нет.

Необходимые документы

При обращении в банк гражданину нужно будет предъявить следующие документы:

• личный паспорт физического лица;
• справку о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ;
• заверенную копию трудовой книжки;
• справку о постановке на учёт в центре занятости;
• медицинское заключение о наличии инвалидности;
• документ, подтверждающий право собственности на новый предмет залога;
• заключение об оценке стоимости имущества, которое должно стать новым обеспечением по кредиту;
• справка об остатке задолженности по договору;
• иные документы, подтверждающие изложенную в заявлении информацию.

После анализа заявки менеджер банка может запросить иные документы, подтверждающие платежеспособность физического лица.

Как выглядит процедура в банке ВТБ

ВТБ24 является одним из самых крупных в России, имеющим надежную репутацию и отличающееся своей готовностью идти на компромисс. А потому, если вы оказались в сложной жизненной ситуации, лучше не медлить и сразу же написать заявление на пересмотр условий кредитования.

Для того чтобы получить положительный ответ по вашему прошению, необходимо соблюсти два условия: иметь хорошую кредитную историю и веские аргументы.

Именно по этим двум причинам очень важно до этого момента иметь идеальную картину погашения взносов по кредиту в рамках своего графика

Обратите внимание, что данный банк далеко не каждому заемщику готов облегчить жизнь. Кроме того, ни о какой реструктуризации кредита с ВТБ 24 в типовом договоре речь не идет

И уж тем более там ничего не говорится о том, что может стать причиной применения таких мер.

Итак, в своем заявлении укажите такую информацию:

• причины, по которым вы вынуждены просить о пересмотре договора. Желательно, чтобы они были подкреплены документально;
• что именно вы хотите изменить – уменьшить ежемесячную выплату, пролонгировать договор, получить кредитные каникулы, другое.

При этом попросить вы можете о чем угодно, главное, чтобы были приведены необходимые доводы и прописан четкий план, как вы видите дальнейшее сотрудничество с банком. Подготовить заявление нужно в двух экземплярах, один из которых останется в отделении финучреждения, а второй заберете вы с поставленной на нем отметкой о принятии документа. В случае отказа принимать ваше прошение просто отправьте его почтовым отправлением с уведомлением.

Допустим, банк решил удовлетворить вашу просьбу. В этом случае готовьте такой пакет бумаг:

1. Заявление, оформленное уже по форме, установленной банком.
2. Копию удостоверения личности.
3. Копию трудовой книжки.
4. Справку о том, что вам назначено пособие по безработице (если вы уволены).
5. Справку о заработной плате с предприятия (на тот случай, если вас не уволили, а урезали оклад).
6. Документ, подтверждающий отсутствие иного жилья, кроме кредитного, если речь идет о реструктуризации ипотеки.

На что может рассчитывать клиент ВТБ 24:

• на уменьшение суммы платежа вдвое на период до 1 года;
• на его отсрочку;
• на возможность выплаты в течение полугода только процентов;
• на конвертацию кредитной валюты (из иностранной в национальную);
• на смену графика выплат;
• продление кредитного срока до 10 лет.

На рассмотрение прошения обычно уходит до 5 рабочих дней, по истечении которых банк либо приглашает заемщика для детального интервью, либо присылает письменный отказ.

Завершается процесс реструктуризации подписанием нового договора.

Имейте в виду, что просто звонка из банка здесь недостаточно. Все договоренности должны быть зафиксированы документально.

При прямо противоположном развитии событий, то есть если банк отказал, все равно не стоит отчаиваться. Лучше займитесь подготовкой документов для подачи искового заявления, в котором вы обратитесь к суду с просьбой заставить банк пересмотреть договорные отношения.

Если же после изменения условий кредитного договора ситуация у вас наладилась, и вы можете вернуться к прежнему графику выплат, банк возражать не будет: нужно снова-таки в письменной форме заявить о своем намерении и получить подтверждение, что ваш кредитор готов вернуться к изначальному договору.

Когда нужна реструктуризация кредита в ВТБ

Как правило, необходимость реструктуризировать кредит возникает у клиентов тогда, когда ухудшается их материальное положение. В этом случае нужно отсрочить время или снизить размер ежемесячных выплат. Но получить одобрение на реструктуризацию долга может не каждый желающий. Чтобы банк пошел навстречу заемщику, нужны уважительные причины. Перечислим их:

• сокращение на текущем месте работы;
• утрата трудоспособности вследствие серьезного заболевания, чрезвычайного происшествия;
• призыв на срочную службу в армии;
• оформление отпуска по уходу за ребенком;
• присвоение инвалидности;
• снижение уровня заработной платы в той компании, где вы трудоустроены.

Для подтверждения всех этих причин потребуется предоставить соответствующие документы.

К сведению. В ряде случаев банк может пойти навстречу клиенту, который оказался в трудной жизненной по иным причинам. Но этот вопрос следует решать в индивидуальном порядке.

Не следует также забывать и о том, что для реструктуризации кредита в ВТБ необходимо соблюдение определенных условий. Если нарушено хотя бы одно из них, сотрудники банка могут даже не принять заявку от клиента. Реструктуризировать кредит физическое лицо сможет в следующих случаях:

• уважительная причина, по которой клиент претендует на реструктуризацию, подтверждена соответствующими документами;
• возраст заемщика не превышает 65-70 лет;
• ранее по текущему долгу не было просрочек;
• долг ранее не был реструктурирован или рефинансирован. Это условие относится также к кредитным каникулам. Несмотря на то, что речь здесь идет об отсрочки платежей, такая процедура – один из вариантов стандартного рефинансирования.

Если вы не можете выполнить один или несколько из этих пунктов, вы все равно можете обратиться к сотрудникам ВТБ и обсудить, как можно преодолеть тот или иной стоп-фактор. Одним из вариантов может стать обременение ценного имущества. В этом случае банк получит определенные гарантии в том, что долг будет погашен в полном объеме.

Сумма реструктурированного кредита в ВТБ

Реструктуризировать кредит в банке ВТБ 24 можно в рамках от 100 000 тысяч рублей до 5 миллионов. Подробнее об условиях, требованиях к заемщику, необходимом наборе документов можно узнать на официальном сайте, по многоканальному телефону или лично посетив один из офисов.

На размер суммы влияет то, насколько платежеспособен клиент, возможные риски и общей экономической ситуации в РФ. Огромное значение на сумму оказывает и внутренняя политика самого банка ВТБ. Специалисты кредитного отдела могут на свое усмотрение, основываясь на финансовых возможностях клиента, увеличивать или занижать сумму.