Риски и вероятность отзыва лицензии у банка

На что рассчитывать юридическому лицу

На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.

В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).

Что делать вкладчикам — юридическим лицам?

Для начала хочется отметить, что средства ИП, привлеченные в депозиты с 1 января 2014 года, также подлежат страхованию, и выплаты по ним осуществляют банки-агенты от имени АСВ. Здесь все предельно просто и понятно на примере выплат физлицам, о чем мы уже рассказывали в предыдущих статьях.

Средства юридических лиц не страхуются государством. Именно по этой причине предпринимателям нужно очень тщательно выбирать банк для вложения средств, даже на короткие сроки.

Если вы являетесь юридическим лицом и у вас есть вклад или иные денежные отношения с банком, у которого отозвали лицензию, нужно написать заявление с предоставлением полной информации о себе (регистрационные данные, название предприятия, реквизиты и т.п.). К заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие факт наличия ваших средств в распоряжении банка (договор депозита/счета, ценные бумаги, счет-выписка и т.д.). В течение 30 дней после получения письменного заявления, временная администрация обязана вынести решение о включении вас в реестр кредиторов или об отказе.

Конечно, можно было бы обнадежить и сказать, что у кредитного учреждения хватит средств, чтобы выплатить деньги всем кредиторам, но, к сожалению, это что-то из разряда «фэнтэзи». Чаще всего денег оказывается недостаточно и начинается процесс банкротства. Для юр.лиц — это самый плохой вариант, так как на выплату денег можно не рассчитывать.

Банки ликвидируются группами

Сначала пресс-служба Центрального банка РФ сообщила об отзыве лицензий у четырех московских банков – ПАО «М2М Прайвет Банк», ООО «Вега-Банк», АО «Международный банк развития», АО «Русский Финансовый Альянс» (РФА). Все четыре финансово-кредитные организации нарушали законы по регулированию банковской деятельности и нормативные акты ЦБ РФ.

Отключить

Так, М2М Прайвет Банк более был не способен удовлетворять финансовые требования кредиторов из-за того, что вкладывал деньги в низкокачественные активы и не создавал резервы, адекватные принятым рискам. 

В результате обязательства перед кредиторами не исполнялись и регулятор был вынужден отозвать у банка лицензию. Схожая ситуация сложилась и в Международном Банке Развития.

Вега-Банк, согласно информации регулятора, не раз нарушал закон о противодействии отмыванию доходов. Кроме того, качество активов банка стало неудовлетворительным, при этом руководство банка неадекватно оценивало принятые риски и вовлекало организацию в проведение сомнительных операций.

В банке «Русский Финансовый Альянс» были установлены факты существенной недостоверности отчетных данных, неспособность удовлетворять требования кредиторов.

Отключить

В то время пока мы считали потери банковской системы за 2016 год и думали, что список отзывов за этот год можно закрывать, пресс-служба регулятора сообщила об отзыве лицензий еще у четырех банков сразу: вологодского Вологдабанка, московского банка «Миръ», краснодарского ИДЕЯ Банка и нижегородского Форус Банка.

Что готовит нам в этом отношении 2017 год? Если опираться на заявления руководителей Банка России, то можно предположить, что процесс оздоровления банковского сектора находится уже в стадии завершения. Однако он все еще продолжается, и сколько еще потребуется времени, чтобы мы увидели логический его финал, неизвестно.

Чем регулируется отзыв лицензии?

Принятие решения по вопросу о том, может ли продолжить свою деятельность то или иное банковское учреждение, возложено на Центральный Банк Российской Федерации. Происходит процедура отзыва лицензии у банка согласно нормам соответствующего законодательного акта, принятого на федеральном уровне еще в 1990 году.

В этом документе представлены два списка причин, которые рассматриваются в качестве основания для ликвидации деятельности организации по инициативе Центробанка. При возникновении условий, прописанных в первом из них, регулятор обязан принять меры из-за допущения грубого нарушения, во втором – имеет право это сделать по своему усмотрению в зависимости от обстоятельств, однако не обязан.

Причины отзыва лицензии банка

В качестве причины для лишения лицензии банка может выступать любой пункт из имеющегося перечня нарушений.

К числу случаев, при которых лицензии лишают в обязательном порядке, относятся такие как:

• снижение такого показателя как достаточность капитала (способность банка самостоятельно погашать свои убытки, а не за счет привлекаемых средств) ниже пороговой величины в 2%;
• несоблюдение сроков укрепления уставного капитала до нужного значения согласно выставленным требованиям;
• неспособность рассчитаться по своим обязательствам (максимальный срок задержки – 14 дней);
• недостаточный размер собственных средств по сравнению с установленным нормативом, для расчета которого применяется специальная методика (избежать закрытия в данном случае можно только путем перехода в иную категорию — небанковские кредитные организации).

Следует отметить, что пункт, касающийся объема своего капитала, начинает действовать в отношении только тех организаций, которые проработали больше двух лет.

Что касается неисполнения своих требований, то этот момент считается в качестве основания отзыва лицензии у банка, если их размер достиг определенной величины.

Инструкция для компании, которая обслуживается в банке

Отключить

При возникновении «тревоги» имеет смысл вывести деньги компании из банка. Если вы понимаете, что банк скоро разорится, постарайтесь как можно быстрее открыть счет в другом и сообщить об этом контрагентам. 

Если банк уже лишили лицензии, то действуйте так.

Алгоритм действий для компании, чей банк лишили лицензии:

1. Как можно скорее открыть расчетный счет в другом банке.

2. Провести сверку с налоговой и фондами.

3. Рассчитаться с сотрудниками. Пока оформляется счет в другом банке, можно выдать и имеющимися наличными. Это лучше, чем потом платить проценты за просрочку зарплаты.

4. Проверить бухгалтерский учет.

5. Сообщить контрагентам реквизиты нового расчетного счета. Крупные банки дают шаблоны таких писем.

6. Направить в АСВ требование кредитора по выплатам ликвидированного банка.

Отключить

Основные признаки возможного отзыва лицензии у банка

1

Центробанк и независимые эксперты отмечают, что в первую очередь надо обращать внимание на проценты по депозитам. Если ваша финорганизация неожиданно и резко подняла их, то это свидетельствует о том, что у банка не хватает ликвидности

Иначе говоря, за счёт высоких ставок по вкладам банк стремится привлечь максимальное число клиентов, чтобы при помощи их средств расплатиться по долгам.
Потому эксперты советуют отслеживать на сайте регулятора максимальную ставку десяти банков, привлекающих наибольшие объёмы депозитов физлиц.

2

Плохой «сигнал» — массовый вывод денег из банка. Если вкладчики финансовой организации начали активно закрывать счета, то это может завершиться потерей ликвидности. В итоге кредитное учреждение может обанкротиться.
Однако судить лишь по побегу вкладчиков-физлиц не стоит. Обычно люди поддаются панике. Потому лучше приглядеться к юрлицам. «Страшнее всего для банка — это клиенты, закрывающие вклады. Но судить о них по отчётам нельзя. Зато можно определить тенденцию к оттоку денег компаний. Обычно они выводят капиталы во избежание потерь.

3

Другой повод для беспокойства — ограничение денежных транзакций. Если для снятия небольшой суммы или закрытия небольшого депозита вам предлагают подать заявку за несколько дней, этот факт может говорить о том, что с банком не всё в порядке.

4

Ничего хорошего не сулит и изменение в графике работы отделений банка. Во-первых, финорганизация пытается так оградиться от потока клиентов, способных забрать свои инвестиции. Во-вторых, она пытается сократить затраты на персонал, что свидетельствует лишь о наличии финансовых проблем.

5

Также нельзя не учитывать и оценку S&P, Fitch и Moody’s

И хотя наши власти говорят, что прогнозы международных рейтинговых агентств (РА) носят в последнее время исключительно политический характер, всё же стоит обращать внимание на их мнение. «Тройка» агентств внимательно следит за банковским сегментом

И когда они ухудшают прогнозы или снижают рейтинг вашей финорганизации — это повод насторожиться.

Безусловно, указанные признаки не гарантируют, что ЦБ отберёт у вашего банка лицензию. Но в совокупности они если и не вынудят вас побежать закрывать депозиты, то хотя бы должны заставить задуматься.

И ещё один момент — обратите внимание как и что делать при санации банка, так как следующим шагом может стать отзыв лицензии

А как у других?

В России работает около 600 коммерческих банков. Это много даже по меркам нашей большой страны. Для сравнения, в Великобритании около 200 банков, в Японии — меньше 80, а в Казахстане их всего 34. Чем меньше банков, тем проще следить за всем этим хозяйством, тем меньше потребность в чистках.

В большинстве стран мира банков относительно немного, все они крупные и надежные. Самое заметное исключение — США, где в любом мало-мальски крупном городе есть свой местный банк. Американцы не доверяют правительству и не любят централизацию власти, в том числе и финансовой.

Преступные схемы, отмывание и обнал, конечно, есть во всех странах. И во всех странах центробанки стараются это дело пресечь.

Как подстраховаться?

Если вы не уверены в своем банке, можете отнести деньги в крупный банк федерального масштаба. Среди региональных под чистку попадает каждый четвертый. Если не уверены даже в крупном банке, распределяйте риски. Допустим, у вас на счету 2 миллиона рублей — оставьте миллион в одном банке, а еще миллион отдайте в другой или отнесите на биржу. А лучше — разложить по 500 тысяч по трем крупным банкам и еще 500 тысяч отдайте крупному биржевому брокеру.

Ставка под вклады всегда должна быть ниже ключевой ставки Центробанка. Например, при ставке 10% потолок предложений — 8%. Если банк предлагает более шикарные условия, вероятно, что-то с ним не так. Например, он хочет скорее набрать народных денег, выдать их в качестве кредита свату брата жены, обанкротиться и скрыться в Панаме. Будьте бдительны и не ведитесь на высокие ставки по депозитам.

Что делать вкладчикам, если у банка отозвали лицензию?

Если банк лишили лицензии, а у вас размещен на его счету денежный вклад, не стоит паниковать. Действовать нужно следующим образом:

• Прежде всего, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно оно занимается выплатой компенсаций в случае банкротства компании либо лишения ее сертификата.
• Далее понадобится написать заявление определенной формы, адресовав его в АСВ.
• Через публикации в СМИ нужно отследить информацию о порядке выплат компенсации за вклады. Данные сведения также можно узнать на официальном интернет ресурсе страховой компании.
• Получить на руки компенсационные выплаты непосредственно офисе страховщиков либо в ответственном банке.
• Как правило, страховые выплаты начинают производить через 14 дней после объявления о банкротстве организации.

Что будет с вкладами, сколько можно получить от АСВ?

При банкротстве финансовой компании либо отзыва у нее лицензии на деятельность, вклады физических лиц возвращаются в соответствии с программой страхования депозитных вложений.

Если депозит пользователя превышает данную сумму, то процесс возврата оставшихся средств осуществляется следующим образом:

• Вначале определяются компании-агенты, которые будут ответственными за возврат денег обанкротившейся структуры.
• Далее банковская организация объявляется банкротом по решению суда.
• Имущество банка идет с молотка, а выручка от его реализации идет на погашение задолженностей перед вкладчиками.
• Весь процесс возврата вкладов находится под контролем страхового агентства АСВ.

Отзыв лицензии по основанию о противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма характеризуется наличием в течение одного года следующих нарушений:

                    несоответствие системы внутреннего контроля требованиям Банка России;

                    нарушение правил идентификации клиентов, их целей и сфер деятельности;

                    нарушение порядка и срока передачи (либо не передача) компетентным органам информации о сделках подлежащих особому контролю;

                    вовлечение в проведение сомнительных операций (в т. ч. обналичивание средств, проведение сделок по фиктивным документам);

                    непринятие мер по достоверному установлению способа происхождения капитала и законной обоснованности (легальности) сделок.

Установление факта существенной недостоверности отчетности, нарушения срока ее представления является еще одной из причин для отзыва лицензии. Достоверность данных отчетности кредитных организаций является залогом их стабильности, т. к. они используются для расчета различных экономических финансовых показателей (ликвидности, достаточности капитала, нормы резервов и т. п.). Искажение данных отчетов приводит и к невозможности оценить реальное финансовое состояние организации, поэтому установление факта недостоверности — еще одно из оснований отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Также Центробанк уполномочен лишить кредитную организацию лицензии за многократное или систематическое в течение года нарушение ею сроков сдачи отчетности.

В большинстве случаев искажения в отчетности банков связано с наличием проблемных и низкокачественных активов, которым в учете не дается адекватная оценка, и, как следствие, не создаются соответствующие существующим рискам резервы.

Достаточность капитала банка — расчетный показатель, определяющий минимальные требования к уровню собственного капитала (min величине собственных средств), необходимому для покрытия банковских рисков (кредитного, операционного, рыночного). Он представляет собой отношение величины собственных средств к величине соотнесенных со степенью риска активов банка. Если рассчитанный по кредитной организации показатель оказывается меньше 2 %, то Центробанк поднимает вопрос об отзыве лицензии.

Величина собственных средств ниже минимально установленного ЦБ значения уставного капитала на дату их госрегистрации

Собственные средства банка — это часть пассивов организации, представленных совокупностью оплаченных основных и дополнительных источников собственных и привлеченных средств (уставный и резервный капитал, прибыль, эмиссионный доход, доходы от переоценки, субординированные кредиты и т. д.). Методика расчета величины собственного капитала на основании показателей отчетности определена Центробанком, применением международных стандартов (Базель III). В случае если рассчитанный показатель окажется ниже установленной минимальной величины уставного капитала, банк должен привести в соответствие размеры уставного и собственного капиталов, иначе отзыв лицензии будет неминуем по прошествии срока отведенного для их приведения в соответствие.

Еще одной причиной для отзыва лицензии может быть неисполнение требований кредиторов. Неисполнение требований кредиторов является основанием отзыва банковской лицензии, если банк, к которому предъявлено данное требование, не исполнил его в двухнедельный срок. Данное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций также коррелирует с нарушением законодательства и недостоверным отражением отчетных данных.

Кроме того, по официальным данным Центробанка, впоследствии банкротами (уже по суду) признаются и большинство кредитных организаций, в которых основаниями для отзыва лицензии были указаны другие причины.

Анализируя изложенные аргументы, можно констатировать факт: число банков, лишившихся лицензий в текущем году, превышает их количество за предшествующие четыре года вместе взятые. Основными причинами данной динамики являются ужесточение политики Банка России в плане соблюдения законов, нормативов, противодействия легализации преступных доходов и ужесточение самой нормативно-правовой базы, с одной стороны, и наличие проблем с качеством активов и достаточностью капитала кредитных организаций, обострившихся на фоне геополитических проблем и стагнации в экономике — с другой.

Литература:

Что значит санация банка

По сути, процедура санации банка — это «вливание» денег в данное кредитное учреждение, а также реструктуризация задолженностей/расходов, оптимизация всех бизнес-процессов (начиная от изменения системы управления и заканчивая корректировкой методики работы банка).

Финансирование банка может происходить за счет средств:

• Агентства по страхованию вкладов;
• ЦБ РФ;
• Прочих инвесторов-банков.

Со списком банков на санации можете ознакомиться здесь

Санация банка — это хорошо или плохо для бизнеса?

Бизнесу, «невхожему в кабинеты банка», спрогнозировать санацию очень сложно. Итак, чем грозит санация банка? Начнем с того, что в какой-то степени санирование выгодно всем: индивидуальные предприниматели и юридические лица сохранят все свои деньги на расчетном счете/депозите. А далее, с одной стороны, есть возможность спокойно и без последствий «перекочевать» на РКО к другой банковской организации. С другой стороны, если остаться у текущего, то зачастую в процессе санации, стремясь удержать клиентов — банк может предложить более выгодные условия. Стоит отметить, что лишь единожды был случай, когда ЦБ РФ лишил лицензии санируемый им банк.

Если ваш банк попал под санацию, в котором взят кредит для бизнеса, то не забывайте периодически узнавать — не поменялись ли реквизиты или может появились какие-то нюансы с погашением задолженности.

Редакция портала «24Direktor» надеется, что статья оказалась вам полезной. Если Вы увидели неточность в данной статье или есть полезная информация для дополнения, то будем благодарны, если Вы нам ее пришлете.

Рекомендации для клиентов банка, который лишился лицензии

Нынешним вкладчикам необходимо быть готовым к тому, что их банк может остаться без лицензии и принять ряд мер, чтобы не потерять свои денежные вложения. Если же у банка отняли лицензию, клиенты должны в первую очередь заявить о возврате денежных средств в орган временной администрации в срок до тридцати дней, с момента лишения лицензии. В том случае если потерпевший банк участвовал в системе страхования вкладов, клиентам необходимо обратиться в данное агентство, которое может компенсировать выплаты до 700 тысяч рублей. Если сумма вклада превышает этот лимит возвратом денег, должен заниматься тот банк, куда было произведено вложение. Выплаты производятся в течение двух недель от подачи заявления.

Какие банки находятся сегодня в зоне риска

Список проблемных банков агентством «Эксперт РА» не раскрывается. Однако критерии, по которым можно отнести банки к группе риска, обозначены.

В числе кредитных организаций с низкими оценками кредитоспособности, по мнению «Эксперт РА», преобладают небольшие кредитные организации без определенной бизнес-модели, для которых характерны:

• Избыточный запас ликвидности, который не может быть конвертирован в работающие активы из-за отсутствия источников долгосрочного фондирования и высокой волатильности ресурсной базы.
• Низкая операционная эффективность деятельности, при который генерируемые доходы не обеспечивают устойчивое покрытие расходов на обеспечение деятельности.
• Фокус на обслуживании узких групп нерыночных клиентов и зависимость финансового результата от их операций.
• Продолжающееся сокращение рыночной клиентской базы на фоне отставания в развитии технологий и инфраструктуры от крупных банков.

Почему большинство проблемных банков находятся в Москве

В географическом разрезе большая часть таких кредитных организаций концентрируется на банковском рынке Московского региона, говорится в исследовании. Однако не надо считать это особенность ведения банковского бизнеса в столице.

Какие банки уже лишились лицензии в 2020 году

С начала 2020 года ЦБ уже отозвал лицензии у четырех кредитных организаций. Это Нэклис-банк, Нижневолжский коммерческий банк, ПФС-банк и АПАбанк.

Еще два банка — «Русь» и Крайинвестбанк — подали в ЦБ заявления о ликвидации. Последний присоединился к крымскому РНКБ. Еще одна кредитная организация — Севастопольский морской банк — была отправлена на санацию, санатором стал РНКБ.

Продолжится ли чистка банковской системы

Отметим, что в декабре прошлого года председатель правления Сбербанка Герман Греф высказал мнение, что санация банковского сектора России подходит к концу. Он напомнил, что в 2019 году лицензии потеряли около 30 банков, однако ни один из первой сотни не пострадал. Это, по словам главы Сбербанка, говорит о том, что «большие истории с проблемами в банковском секторе уже остались в прошлом».

Агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) прогнозировало сокращение числа банков на 10% в 2020 году. По оценкам НКР, с рынка уйдут 25–30 кредитных организаций. Агентство АКРА не раскрыло РБК своих количественных прогнозов.

За последние пять лет в России были отозваны лицензии примерно у 400 банков. Основными причинами стали невыполнение нормативов (достаточности капитала и ликвидности), фальсификация отчетности, а также вывод активов собственниками и руководством. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, расчистка банковского сектора будет завершена в обозримом будущем. В ближайшие годы регулятор сконцентрируется на продаже санируемых банков, которые перешли под его контроль после 2017 года.

Данная статья была впервые опубликована на сайте 10bankov.net.

← Россельхозбанк весной 2020 года выдает кредиты со ставкой от 7,5%

Промсвязьбанк в 2020 году снизил ставки потребительских кредитов →

Сомнительные операции

Любой банк совершает тысячи операций в день. Крупные игроки финансового рынка осуществляют десятки тысяч таких действий. Это может быть:

• переводы;
• открытие счетов;
• вклады;
• кредиты;
• покупка активов и ценных бумаг;
• гаранты и т. д.

Для контроля за законностью любых сделок в каждом банке существует финансовый мониторинг. Если что-то покажется подозрительным, то счет или операцию блокируют. В любой момент ЦБ может проверить, как осуществляется наблюдение и если будут выявлены нарушения последуют санкции для самого банка.

Если проблемы повторятся вновь, то кредитную организацию могут лишить лицензии. Так что же это за сомнительные действия, из-за которых у банка могут быть проблемы?

1. Переводы. Если физическое лицо или фирма постоянно переводят крупные суммы, свыше 600 тыс. рублей, этой информацией занимается мониторинг. Должны быть основания, желательно согласованные с банком и подтвержденные документально о происхождении данных средств.
2. Пластиковые карты. Поведение владельцев карт прогнозируемо. Человек расплачивается за покупки, может снять некоторую сумму в банкомате и т. д. Если операции выходят за рамки логики, то карту блокируют. Например, человек работает с наличными деньгами и ему ежедневно необходим обмен этих средств на мелкие купюры. Он засовывает банкноту 5 тыс. и тут же снимает эту сумму мелкими деньгами. Такая карта не проживет более 2-4 недель.
3. Счета для фирм. Банки давно научились проверять организации, с которыми они сотрудничают. Иногда открыть счет очень затруднительно. При малейшем подозрении на создание фирмы-помойки счет не откроют.

На самом деле примеров намного больше и не все известны широким массам, но если банки не будут придерживаться правил и будут пропускать сомнительные операции, то их лишат лицензии.

Невозможность выполнить обязательства перед клиентами

Самый известный пример, это банк «Связной». Он выдавал кредиты населению такими темпами, что ЦБ провел подсчет и выяснил, что процент должников превысил допустимые лимиты. Это означало, что кредитор потеряет столько денег, что не сможет выполнять свои обязательства перед остальными.

Было решено прекратить его деятельность.

Ст. 174 Уголовного кодекса

Самое частое за что банки лишаются лицензии это обналичивание денежных средств. Большой скандал разразился, когда руководство «Мастер Банка» было уличено в нарушении ст. 174 УК. Это был один из крупнейших банков, но даже ему не простили незаконный вывод средств.

Итог

Россия не имеет банков с двухсотлетней историей, как в Европе или США. Поэтому лучше доверять банкам с государственным управлением. Это не означает, что другие хуже, но это уменьшает шансы потерять свои деньги.

Банки, у которых отозвали лицензию в 2018 году